I'm 38, earning 12.5L annually. How can I plan for retirement, daughter's education, marriage, travel & more?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
वेतन: 26 लाख रुपये सालाना
भविष्य निधि (पीएफ): 28 लाख रुपये
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): 3.5 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 4 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड (एमएफ): 4.5 लाख रुपये
शेयर: 8 लाख रुपये
एलआईसी प्रीमियम: 90 हजार रुपये प्रति वर्ष
मकान का किराया: 24 हजार रुपये प्रति माह
खुद का घर: कोई ऋण नहीं
संभावित मासिक निवेश: 60 हजार - 1 लाख रुपये
लक्ष्य
बेटी की उच्च शिक्षा (इंजीनियरिंग या मेडिकल)
बेटी की शादी
1 करोड़ रुपये के साथ आपकी सेवानिवृत्ति
प्रत्येक लक्ष्य के लिए वित्तीय योजना
बेटी की उच्च शिक्षा
समयसीमा: 5-6 साल
निवेश रणनीति:
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20 हजार रुपये प्रति माह निवेश करें।
लार्ज-कैप और डायवर्सिफाइड फंड का मिश्रण चुनें। अनुशासित निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर विचार करें।
केंद्रित विकास के लिए शिक्षा-उन्मुख निधियों का उपयोग करें।
बेटी की शादी
समय-सीमा: 10-12 वर्ष
निवेश रणनीति:
संतुलित और इक्विटी फंड के संयोजन में प्रति माह 15 हजार रुपये का निवेश करें।
विविधीकरण के लिए सोने के निवेश में एक हिस्सा आवंटित करें।
लगातार विकास और रुपया लागत औसत के लिए SIP का उपयोग करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
आपकी सेवानिवृत्ति
समय-सीमा: 18 वर्ष
निवेश रणनीति:
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 25 हजार रुपये का निवेश करें।
कर लाभ और दीर्घकालिक विकास के लिए NPS में योगदान बढ़ाएँ।
PPF में योगदान बनाए रखें और बढ़ाएँ।
इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) पर विचार करें।
पोर्टफोलियो आवंटन
म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न और दीर्घकालिक विकास के लिए।
संतुलित फंड: स्थिरता और मध्यम वृद्धि के लिए।
डेट फंड: सुरक्षा और नियमित आय के लिए।
सोने में निवेश: विविधीकरण और मुद्रास्फीति से बचाव के लिए।
भविष्य निधि (पीएफ) और एनपीएस
भविष्य निधि (पीएफ): सुरक्षित, दीर्घकालिक रिटर्न के लिए योगदान जारी रखें।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): अतिरिक्त कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि के लिए वार्षिक योगदान बढ़ाएँ।
बीमा और जोखिम प्रबंधन
जीवन बीमा: अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा: सभी सदस्यों को कवर करने के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड बनाना
शिक्षा फंड: इक्विटी निवेश के साथ विकास पर केंद्रित।
विवाह फंड: इक्विटी और सोने के साथ संतुलित।
सेवानिवृत्ति फंड: इक्विटी, डेट और पीपीएफ/एनपीएस के साथ विविध।
अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन फंड: कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन: नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवंटन समायोजित करें।
निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
कर नियोजन: अपनी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने निवेशों को रणनीतिक रूप से आवंटित करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड स्पष्टता और फोकस प्रदान करते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर रखेंगे। सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने के लिए अनुशासित बचत और निवेश जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने 39 साल की उम्र में एक प्रभावशाली आधार तैयार कर लिया है। आपकी बचत दर बहुत ऊँची और अनुशासित है। इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 82 लाख रुपये के साथ-साथ ईपीएफ, एफडी, एलआईसी, एनपीएस और आपकी पत्नी की बचत भी अच्छी वित्तीय प्रतिबद्धता दर्शाती है। आपकी वर्तमान 1.6 लाख रुपये मासिक एसआईपी (SIP) बेहतरीन है। इतने मज़बूत निवेश के साथ, आप एक साथ कई लक्ष्यों की योजना बना सकते हैं। आइए प्रत्येक पहलू की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 82 लाख रुपये का कोष 39 साल की उम्र में मज़बूत है।

ईपीएफ और 37 लाख रुपये की ग्रेच्युटी स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करती है।

15 लाख रुपये की एफडी तरलता प्रदान करती है, लेकिन रिटर्न कम है।

2041 तक 20 लाख रुपये की एलआईसी परिपक्वता राशि कुशल नहीं है।

5 लाख रुपये का एनपीएस कुछ पेंशन लाभ जोड़ता है, लेकिन फिर भी यह छोटा है।

पत्नी की 20 लाख रुपये की बचत भी घर की संपत्ति को मज़बूत बनाती है।

1.6 लाख रुपये मासिक की SIP आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स में सालाना 2 लाख रुपये जुड़ते हैं, जिससे सुरक्षा मिलती है।

EPF और NPS में योगदान भी लगातार वृद्धि प्रदान करते हैं।

"LIC और पारंपरिक पॉलिसियाँ"

आपकी LIC पॉलिसी बहुत कम रिटर्न देती है।

यह केवल 20 लाख रुपये की परिपक्वता अवधि के साथ 2041 तक पैसे को लॉक कर देती है।

तब तक मुद्रास्फीति मूल्य को काफी कम कर देगी।

आपको इसे सरेंडर करने या इसे पेड-अप करने पर विचार करना चाहिए।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।

निवेश-लिंक्ड प्लान के बजाय शुद्ध टर्म इंश्योरेंस रखें।

"आवास लक्ष्य योजना"

आपके पास अभी तक अपना घर नहीं है।

घर खरीदना निवेश से ज़्यादा जीवनशैली का फैसला है।

आपकी उच्च बचत दर आपको जल्द ही डाउन पेमेंट करने की अनुमति देती है।

लेकिन घर खरीदने के लिए सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि को प्रभावित न करें।

FD मैच्योरिटी, आंशिक SIP पुनर्निर्देशन और पत्नी की बचत का मिश्रण इस्तेमाल करें।

संतुलन बनाए रखने के लिए ईएमआई को वेतन के 30-35% से कम रखें।

रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें। घर की वजह से नकदी प्रवाह प्रभावित नहीं होना चाहिए।

सुनिश्चित करें कि लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में पर्याप्त निवेश जारी रहे।

"बेटी की शिक्षा योजना"

आपकी बेटी 8 साल की है।

उच्च शिक्षा की लागत 9-10 वर्षों में बढ़ेगी।

सेवानिवृत्ति निधि को प्रभावित होने से बचाने के लिए शिक्षा के लिए अलग से धन संचय का लक्ष्य रखें।

शिक्षा के लिए निर्धारित लंबी अवधि के इक्विटी फंडों में एसआईपी का एक हिस्सा जारी रखें।

शिक्षा की बढ़ती लागत के अनुरूप एसआईपी को सालाना बढ़ाएँ।

शिक्षा के लक्ष्य के लिए एफडी या एलआईसी के माध्यम से धन जुटाने से बचें क्योंकि रिटर्न कम होता है।

शिक्षा के विकास के लिए 9-10 साल की अवधि वाले इक्विटी फंड बेहतर होते हैं।

"बेटी की शादी की योजना"

शादी अभी और दूर है, कम से कम 15-20 साल।

इससे लंबी अवधि मिलती है, इसलिए इक्विटी आवंटन सबसे अच्छा काम करता है।

इस लक्ष्य के लिए मासिक SIP का एक छोटा सा हिस्सा अलग से रखें।

सोने का इस्तेमाल आभूषणों की ज़रूरतों के लिए कम मात्रा में ही किया जा सकता है।

विकास के लिए ज़्यादातर हिस्सा म्यूचुअल फंड में ही लगाना चाहिए।

शादी के बाद आपकी सेवानिवृत्ति की राशि कम नहीं होनी चाहिए।

"सेवानिवृत्ति और पेंशन योजना"

आप केवल 46 साल तक काम करने की योजना बनाते हैं।

इससे आपको 7 साल की सक्रिय आय मिलती है।

लंबी सेवानिवृत्ति की तुलना में यह अवधि बहुत कम है।

इन वर्षों के दौरान तेज़ी से धन संचय करना चाहिए।

1.6 लाख रुपये मासिक SIP और EPF/NPS योगदान मददगार होंगे।

लेकिन 46 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना जल्दी है, इसलिए खर्चों की योजना सख्ती से बनानी चाहिए।

NPS आंशिक पेंशन देगा, लेकिन धन संचय बहुत बड़ा नहीं होगा।

ज़्यादातर सेवानिवृत्ति आय इक्विटी म्यूचुअल फंड से आनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बनाएँ।

धन संचय की सुरक्षा के लिए सुनिश्चित करें कि आपातकालीन और चिकित्सा कवर मज़बूत हो।

पोर्टफोलियो में जोखिम संतुलन

आपके पास पहले से ही 82 लाख रुपये का बड़ा इक्विटी निवेश है।

यह विकास के लिए अच्छा है, लेकिन जोखिम का प्रबंधन ज़रूरी है।

प्रत्यक्ष इक्विटी अस्थिर हो सकती है।

पेशेवर प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड संकेन्द्रण जोखिम को कम करते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर जोखिम प्रबंधन का अभाव होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

ये विभिन्न क्षेत्रों और अवसरों के अनुसार समायोजित भी होते हैं।

अप्रबंधित प्रत्यक्ष इक्विटी के बजाय विविध म्यूचुअल फंड चुनें।

एफडी और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका

15 लाख रुपये की एफडी आपातकालीन बफर के लिए मददगार है।

लेकिन एफडी में बहुत अधिक निवेश करने से कुल रिटर्न कम हो जाएगा।

एफडी या लिक्विड फंड में केवल 6-9 महीने के खर्च रखें।

बेहतर कर दक्षता के लिए बाकी खर्च डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

एलआईसी पॉलिसी और अन्य फिक्स्ड रिटर्न उत्पाद विकास को कम करते हैं।

धीरे-धीरे निवेश कम करें और इक्विटी-डेट संतुलित आवंटन की ओर बढ़ें।

एफडी और फिक्स्ड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका कर दक्षता

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG) 12.5% ​​है।

लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन निकासी की सुविधा लचीली होती है।

FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य होता है और वास्तविक रिटर्न को कम करता है।

निकासी की योजना समझदारी से बनाने से सेवानिवृत्ति के बाद की आय में सुधार होगा।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से कराधान रणनीति की समीक्षा करें।

"बीमा और सुरक्षा"

जोखिम की स्थिति में परिवार की सुरक्षा के लिए मज़बूत टर्म इंश्योरेंस कवरेज सुनिश्चित करें।

चिकित्सा बीमा भी परिवार की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

सुरक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके धन-निर्माण के लक्ष्य बाधित न हों।

"खर्च और जीवनशैली नियंत्रण"

1.6 लाख रुपये की SIP के साथ, आपका अनुशासन बहुत अच्छा है।

अनावश्यक खर्चों को बढ़ाए बिना इस जीवनशैली अनुशासन को जारी रखें।

आय बढ़ने पर जीवनशैली में बदलाव करने से बचें।

आय में प्रत्येक वृद्धि से EMI के बजाय SIP में वृद्धि होनी चाहिए।

" पारिवारिक भागीदारी

चूँकि पत्नी के पास भी 20 लाख रुपये की बचत है, इसलिए संयुक्त रूप से योजना बनाएँ।

सभी निवेशों को एक ही योजना में समेकित करें।

इससे दोहराव कम होता है और यह सुनिश्चित होता है कि दोनों ही लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझ सकें।

शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति को पारिवारिक लक्ष्यों के रूप में नियोजित किया जाना चाहिए।

"पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका"

विशेषज्ञ समीक्षा के बिना फंडों में सीधे निवेश असंतुलन पैदा कर सकता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता का अभाव होता है।

गलत फंड चयन या देर से समीक्षा करने से धन वृद्धि को नुकसान हो सकता है।

बड़े एसआईपी और कई लक्ष्यों के लिए, पेशेवर समीक्षा आवश्यक है।

"संपत्ति नियोजन"

सभी निवेशों, ईपीएफ और एनपीएस में नामांकन बनाएँ।

पत्नी और बेटी को सुचारू रूप से संपत्ति हस्तांतरण के लिए वसीयत लिखें।

परिवार को सभी खातों के बारे में सूचित रखें।

यह आपकी अनुपस्थिति में धन की निरंतरता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

"अंततः"

आपकी आय और बचत क्षमता बहुत अधिक है।

इक्विटी में मौजूदा 82 लाख रुपये और 1.6 लाख रुपये मासिक एसआईपी आपको मज़बूती देता है।

46 साल की उम्र में रिटायर होना मुश्किल है, लेकिन आंशिक वित्तीय आज़ादी हासिल की जा सकती है।

सबसे पहले शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय पर ध्यान दें।

घर खरीदने से इन दीर्घकालिक लक्ष्यों में कोई बाधा नहीं आनी चाहिए।

बेहतर रिटर्न के लिए एलआईसी को छोड़ दें और एफडी पर निर्भरता कम करें।

एसआईपी के साथ अनुशासित रहें, आय बढ़ने पर इसे बढ़ाएँ और जीवनशैली में होने वाली मुद्रास्फीति से बचें।

पेशेवर मार्गदर्शन और निरंतर प्रयास से, आप शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति और आवास के लक्ष्यों को एक साथ प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 51 साल के हैं और अभी भी लगातार निवेश कर रहे हैं। आपने 23 लाख रुपये का PF और 16.5 लाख रुपये का SIP फंड बनाया है। इसके साथ ही, आपके पास सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये हैं। ये आँकड़े आपकी कड़ी मेहनत को दर्शाते हैं। आप हर महीने 42,000 रुपये का SIP भी कर रहे हैं, जो एक बहुत अच्छी आदत है। साथ ही, आपकी नौकरी से स्थिर आय मिलती है और वृद्धावस्था पेंशन योजना एक अतिरिक्त सुरक्षा कवच है। आपका PLI प्रीमियम नियमित बचत के प्रति आपकी ईमानदारी को दर्शाता है। ये प्रयास ही आपकी नींव हैं। अब चुनौती सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और उनकी शादी के बीच संतुलन बनाने की है।

"अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना"
आपके तीन प्रमुख लक्ष्य हैं। पहला आपकी बेटियों की उच्च शिक्षा। दूसरा उनकी शादी। तीसरा 2034 में आपकी सेवानिवृत्ति। आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 11 साल से भी कम समय है। आपके बच्चों की उच्च शिक्षा बहुत पहले आ जाएगी। शादी के खर्च भी आपकी सेवानिवृत्ति से पहले या उसके करीब आ सकते हैं। इसलिए योजना का क्रम महत्वपूर्ण है। आपको सबसे पहले बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना होगा। फिर आपको शादी की योजना बनानी होगी। सेवानिवृत्ति कोष दीर्घकालिक प्राथमिकता होगी क्योंकि पेंशन से कुछ खर्चे पूरे हो जाएँगे, लेकिन आपको फिर भी एक बैकअप की आवश्यकता होगी।

"बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाना"
उच्च शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। इंजीनियरिंग, मेडिकल या विदेश में पढ़ाई बहुत महंगी हो सकती है। भारत में भी, फीस ज़्यादा है। आपकी बेटियाँ इंटरमीडिएट में हैं। उनकी उच्च शिक्षा 2-4 साल में शुरू होगी। आपको इसके लिए अल्पावधि में धन की व्यवस्था करनी होगी। इक्विटी म्यूचुअल फंड 3-4 साल के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं क्योंकि बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो सकता है। आपको शिक्षा के लक्ष्यों के लिए सुरक्षित विकल्पों में कुछ निवेश रखना चाहिए। पीएलआई एक दीर्घकालिक तरलता-रहित उत्पाद है, इसलिए यह शिक्षा की ज़रूरतों के लिए ज़्यादा मददगार नहीं होगा। अन्य लक्ष्यों के लिए आप एसआईपी जारी रख सकते हैं, लेकिन शिक्षा के लिए, आपको अपने निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित डेट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड या बैंक जमा में लगाना शुरू कर देना चाहिए। यहाँ सुरक्षा और तरलता ज़्यादा मायने रखती है। राशि पाठ्यक्रम के प्रकार पर निर्भर करेगी। चूँकि पेंशन सुनिश्चित है, आप अपनी मौजूदा SIP राशि का एक हिस्सा इसके लिए निर्धारित कर सकते हैं। SIP बंद न करें, बल्कि स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें।

"बेटियों की शादी के लिए धन जुटाना"
शादी एक भावनात्मक और आर्थिक घटना है। लागतें लचीली हो सकती हैं। यह आपकी अपेक्षाओं पर निर्भर करता है। इसके लिए योजना बनाने के लिए आपके पास लगभग 8-12 साल हैं। यह एक मध्यम अवधि का समय है। इसके लिए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण कारगर हो सकता है। आपके मौजूदा SIP का कुछ हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित किया जा सकता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड भी मददगार साबित हो सकते हैं। ये आठ साल बाद परिपक्व होते हैं। यह आपकी समय-सीमा के अनुकूल है। सोना भारतीय शादियों के लिए उपयुक्त है क्योंकि इसका सांस्कृतिक महत्व है। SGB में आपके 5 लाख रुपये शादी के लिए रखे जा सकते हैं। इसके अलावा, आप इस उद्देश्य के लिए SIP जमा करना जारी रख सकते हैं। शादी के लिए, आपको बहुत ज़्यादा जोखिम उठाने की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। इक्विटी और डेट फंड के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण उपयुक्त होगा।

" पेंशन के साथ सेवानिवृत्ति योजना
आप भाग्यशाली हैं कि आप पुरानी पेंशन योजना के अंतर्गत हैं। पेंशन लगभग 1.25 लाख रुपये प्रति माह होने की उम्मीद है। 8वें वेतन आयोग के साथ, इसमें वृद्धि हो सकती है। पेंशन आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक अच्छी मासिक आय प्रदान करेगी। फिर भी, केवल पेंशन पर निर्भर रहना सुरक्षित नहीं है। मुद्रास्फीति और चिकित्सा व्यय अप्रत्याशित हो सकते हैं। आपको बैकअप के रूप में एक सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है। आपका पीएफ बैलेंस सेवानिवृत्ति तक बढ़ता रहेगा। परिपक्वता पर, यह आपके सेवानिवृत्ति कोष में जुड़ जाएगा। एसआईपी पहले से ही धन संचय करने में कारगर साबित हो रहे हैं। इन्हें सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-11 साल की इस लंबी अवधि के लिए अच्छे हैं। ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेंगे। 42,000 रुपये प्रति माह एसआईपी का अनुशासन बहुत शक्तिशाली है। यह कोष 2034 तक काफी बड़ा हो सकता है। यह आपको सहारा देगा और पेंशन के अलावा भी आराम देगा। सेवानिवृत्ति के बाद, आप पेंशन के पूरक के लिए इस कोष से एक व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग कर सकते हैं।

» आपकी योजना में PLI की भूमिका
आप डाक जीवन बीमा के लिए हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यह एक बचत-सह-बीमा उत्पाद जैसा है। म्यूचुअल फंड की तुलना में इसमें रिटर्न आमतौर पर कम होता है। इसमें पैसा फंस भी जाता है। आपके पास पहले से ही पुरानी पेंशन योजना है। इसलिए बीमा की ज़रूरत सीमित है। अगर PLI मुख्य रूप से बचत के लिए है, तो आपको दोबारा सोचना चाहिए। इसे मैच्योरिटी तक जारी रखना ठीक है, लेकिन इसमें योगदान न बढ़ाएँ। ज़्यादा रिटर्न के लिए, SIP बेहतर हैं। अगर PLI पॉलिसी का सरेंडर वैल्यू अच्छा है, तो आप इसे बंद करके फिर से आवंटित करने पर भी विचार कर सकते हैं। लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक गणना की आवश्यकता होती है। फ़िलहाल, इसकी भूमिका सीमित रखें और म्यूचुअल फंड SIP पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करें।

"रेगुलर बनाम डायरेक्ट म्यूचुअल फंड"
कई निवेशक लागत बचाने के लिए डायरेक्ट फंड चुनते हैं। लेकिन वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं। सलाह के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं। समय और गलत योजना का चुनाव रिटर्न कम कर सकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड आपको अनुशासित रखते हैं। वे आपको बताते हैं कि कब बदलाव करना है, कब निवेशित रहना है और लक्ष्यों के साथ कैसे तालमेल बिठाना है। अस्थिर बाजारों में यह मानवीय सहायता बहुत महत्वपूर्ण है। लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंडों में निवेश करना दीर्घकालिक धन के लिए हमेशा बेहतर होता है।

"आपके लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?
कुछ लोग इंडेक्स फंड या ईटीएफ का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन ये फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते। ये औसत रिटर्न देते हैं। ये कोई सक्रिय रणनीति प्रदान नहीं करते। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में ऐसे पेशेवर होते हैं जो पोर्टफोलियो पर शोध और समायोजन करते हैं। भारत जैसे बदलते क्षेत्रों और विकास की कहानियों वाले देश में, सक्रिय फंडों के बेहतर प्रदर्शन की अधिक संभावना है। सेवानिवृत्ति और विवाह जैसे आपके लक्ष्यों के लिए, एसआईपी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर परिणाम दे सकते हैं। इंडेक्स फंड बहुत निष्क्रिय होते हैं और जब आप उच्च चक्रवृद्धि ब्याज चाहते हैं तो उपयुक्त नहीं होते हैं।

"आपके निवेश के लिए कराधान का पहलू
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो कराधान लागू होता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड्स के लिए, शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। चूँकि आपकी आय उच्च आय वर्ग में है, इसलिए टैक्स डेट फंड के रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। टैक्स का बोझ कम करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ। बेहतर टैक्स दक्षता के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें। SGB ब्याज पर कर लगता है, लेकिन परिपक्वता पर पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है। यह आपकी बेटियों की शादी के दौरान मददगार साबित होगा।

"बच्चों की ज़रूरतों को अपनी सेवानिवृत्ति के साथ संतुलित करना
माता-पिता अक्सर बच्चों की ज़रूरतों पर ज़्यादा ध्यान देते हैं। लेकिन सेवानिवृत्ति से समझौता नहीं करना चाहिए। बच्चे शिक्षा ऋण ले सकते हैं। एक बार जब वे कमाना शुरू कर देते हैं तो पुनर्भुगतान संभव है। शादी के खर्चों को भी कम किया जा सकता है। लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति ऋण से पूरी नहीं हो सकती। इसलिए बच्चों का समर्थन करते हुए हमेशा सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें। आपकी पेंशन अच्छी है, लेकिन जमा राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करेगी। अपने भविष्य के SIP का कम से कम 60% सेवानिवृत्ति के लिए रखें। बाकी का उपयोग शादी और शिक्षा के लिए करें। यह संतुलन आपको मानसिक शांति देगा।

" मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतें
शिक्षा, विवाह और चिकित्सा व्यय तेज़ी से बढ़ रहे हैं। आज जिस डिग्री की लागत 10 लाख रुपये है, उसकी लागत 6-7 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। चिकित्सा व्यय भी हर साल बढ़ रहा है। वेतन संशोधन के कारण पेंशन में आंशिक रूप से वृद्धि होगी, लेकिन मुद्रास्फीति अभी भी मूल्य को प्रभावित करेगी। केवल इक्विटी निवेश ही लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता रखते हैं। इसलिए SIP जारी रखना आवश्यक है। भले ही बाजार गिरे, SIP अधिक यूनिट खरीदते हैं। समय के साथ, इससे धन का सृजन होता है। किसी भी स्तर पर SIP बंद न करें।

"लक्ष्यों के लिए अलग-अलग बकेट बनाना
अपने निवेशों को मानसिक रूप से अलग करना हमेशा उपयोगी होता है। एक बकेट सेवानिवृत्ति के लिए। एक शिक्षा के लिए। एक विवाह के लिए। इस तरह, आप सेवानिवृत्ति के पैसे को अन्य उद्देश्यों के लिए मिलाकर खर्च नहीं करते हैं। शिक्षा बकेट के लिए ऋण विकल्पों का उपयोग करें। विवाह बकेट के लिए मिश्रित विकल्पों का उपयोग करें। सेवानिवृत्ति बकेट के लिए इक्विटी का उपयोग करें। यह बकेट दृष्टिकोण स्पष्टता प्रदान करता है। यह घबराहट में निकासी से बचाता है। इन आवंटनों पर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें। इससे आपको दिशा मिलेगी।

" आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा तैयार करना
दीर्घकालिक लक्ष्यों के अलावा, अल्पकालिक सुरक्षा भी महत्वपूर्ण है। आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए। यह अचानक ज़रूरत पड़ने पर काम आएगी। इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें। स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है। पेंशन बड़े चिकित्सा खर्चों से सुरक्षा नहीं दे सकती। सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास उचित स्वास्थ्य बीमा हो। इससे आपको अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि में पैसा लगाने से बचाया जा सकेगा।

आपके अगले कदम
₹42,000 प्रति माह SIP जारी रखें।
₹10000 की मौजूदा SIP राशि का एक हिस्सा शिक्षा लक्ष्य के लिए सुरक्षित फंडों में आवंटित करें।
₹100000 की मौजूदा SIP राशि का एक हिस्सा मुख्य रूप से विवाह निधि के लिए उपयोग करें।
₹2034 तक SIP के माध्यम से सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ाते रहें।
₹100000 की SIP राशि की भूमिका सीमित रखें, उसे आगे न बढ़ाएँ।
₹1000000 की SIP राशि की गणना हर महीने ₹42,000 प्रति माह से शुरू करें।
₹100000 की SIP राशि की गणना हर महीने ₹42,000 प्रति माह से शुरू करें।
₹1000000 की SIP राशि की गणना शिक्षा लक्ष्यों के लिए करें।
₹1000000 की SIP राशि का उपयोग मुख्य रूप से विवाह निधि के लिए करें।
₹10000000 की SIP राशि की गणना 2034 तक SIP के माध्यम से की जानी चाहिए ... – आपातकालीन निधि और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
– प्रत्यक्ष निधियों और इंडेक्स फंडों से बचें। सक्रिय नियमित फंडों से चिपके रहें।
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
आप सही रास्ते पर हैं। आपकी पेंशन आपको स्थिरता प्रदान करेगी। आपकी बचत और SIP आपको मज़बूती देंगे। आपकी बेटियों को अच्छी शिक्षा और विवाह में सहयोग मिलेगा। आपकी सेवानिवृत्ति भी आरामदायक होगी। सबसे ज़रूरी बात है संतुलन बनाए रखना। SIP बंद न करें। सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए न करें। आवंटन को बेहतर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। ऐसा करने से आप आत्मविश्वास और शांति के साथ सभी लक्ष्यों को प्राप्त कर पाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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