Can a 49-Year-Old With 1 Crore EPF Withdraw All Funds Before Startup Launch?

सर, मैंने 2005 से 2017 तक कंपनी A, 2017 से 2018 तक कंपनी B, 2018 से 2021 तक कंपनी C, 2021 से 2023 तक कंपनी D, 2023 से 2024 तक कंपनी E में काम किया है। फिलहाल, मैंने अपना कॉर्पोरेट करियर छोड़ दिया है और 2025 जनवरी में अपना खुद का स्टार्ट-अप शुरू करूंगा। फिलहाल मैं बेरोजगार हूं और मेरी उम्र 49 साल है। मैंने 1 करोड़ का EPF जमा किया है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि क्या मैं अब अपना पूरा EPF निकाल सकता हूं और मुझे जो टैक्स देना है, वो दे सकता हूं। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: प्रिय महोदय,
यह मानते हुए कि आपने दी गई अवधि के दौरान कम से कम 5 वर्षों तक विभिन्न नियोक्ताओं के साथ लगातार काम किया है और भविष्य निधि को मान्यता प्राप्त है, तो आप पर कोई कर देयता नहीं है और यह कर से मुक्त है।

नमस्ते विशेषज्ञ, मुझे अपने EPF के संबंध में आपकी राय चाहिए। मैंने 3 कंपनियों में काम किया है। आखिरी कंपनी में मैंने 2014 से 2018 तक काम किया (लगभग 3.8 साल)। 2018 से मैं व्यवसाय में हूँ, इसलिए मैंने अपने EPF में योगदान नहीं किया है। अब मैं अपना EPF निकालने की योजना बना रहा हूँ, क्योंकि 6 साल से ज़्यादा हो गए हैं, मैंने इसमें योगदान नहीं किया है। कुछ त्वरित प्रश्न - क्या कुल राशि कर योग्य है? - कुल मिलाकर मेरे पास 5.1 साल का अनुभव है, लेकिन जब मैं ऑनलाइन निकासी कर रहा हूँ, तो यह सिर्फ़ मेरी पिछली नौकरी के अनुभव (3.8 साल) को ध्यान में रख रहा है। छोड़ने के कारण के अंतर्गत यह "सेवा समाप्ति (अल्प सेवा) - कोई अन्य कारण" दिखा रहा है सेवा इतिहास के अंतर्गत यह 3 कंपनियों का पूरा अनुभव और कुल 5.1 साल दिखा रहा है। मैं बस इसलिए चिंतित हूँ, क्योंकि मैं निकासी करते समय कोई गलती नहीं करना चाहता। हमने ईपीएफ कार्यालय से जांच की और उन्होंने बताया कि यदि सेवा इतिहास में यह दिख रहा है तो आपको चिंता करने की आवश्यकता नहीं है और आपका पूरा अनुभव लिया जाएगा। लेकिन जब मैं वापस ले रहा हूं तो यह वर्तमान अनुभव दिखा रहा है और छोड़ने का कारण भी कम सेवा दिखा रहा है जो चिंताजनक है क्योंकि इस पर कर लगेगा (5 साल से कम) कृपया सुझाव दें कि मैं इसके बारे में कैसे जाऊं और इसे सुचारू और त्रुटि मुक्त लेनदेन के लिए मुझे कौन से फॉर्म भरने / चुनने की आवश्यकता है। कृपया जल्द से जल्द जवाब दें क्योंकि यह मेरे लिए बहुत महत्वपूर्ण है।

Ans: सबसे पहले, मैं आपके कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) निकासी के बारे में स्पष्टता प्राप्त करने में आपकी मेहनत की सराहना करता हूँ। यह आपके वित्त को बुद्धिमानी से प्रबंधित करने की आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है, जो सराहनीय है। आइए आपकी चिंताओं पर गौर करें और एक सुचारू और त्रुटि-मुक्त EPF निकासी प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए एक विस्तृत मार्गदर्शिका प्रदान करें।

EPF निकासी के कर निहितार्थ
योगदान न करने की अवधि के बाद EPF निकालना कर निहितार्थों के बारे में वैध चिंताएँ उठाता है। यहाँ आपको यह जानने की आवश्यकता है:

कर-मुक्त निकासी की शर्तें: यदि आपकी सेवा की कुल अवधि पाँच वर्ष या उससे अधिक है, तो EPF निकासी राशि कर-मुक्त है। यह आपके लिए महत्वपूर्ण है, क्योंकि तीन कंपनियों में आपकी कुल सेवा 5.1 वर्ष है। इसलिए, आप कर-मुक्त निकासी के मानदंड को पूरा करते हैं।

कर योग्य निकासी: यदि सेवा अवधि पाँच वर्ष से कम है, तो निकासी कर योग्य है। यह देखते हुए कि आपका सेवा इतिहास पाँच वर्षों से अधिक का है, आपको इस समस्या का सामना नहीं करना चाहिए। हालाँकि, ऑनलाइन सिस्टम द्वारा आपकी पिछली रोजगार अवधि 3.8 वर्ष ही दर्शाए जाने से चिंता उत्पन्न होती है।

सेवा इतिहास और निकासी प्रक्रिया
निकासी प्रक्रिया के दौरान सिस्टम द्वारा केवल 3.8 वर्ष की सेवा दर्शाए जाने के बारे में आपकी आशंका समझ में आती है। इसे कैसे संभालना है, इस पर एक विश्लेषणात्मक दृष्टिकोण यहाँ दिया गया है:

सेवा इतिहास सत्यापन: सुनिश्चित करें कि EPF रिकॉर्ड में आपका सेवा इतिहास तीनों कंपनियों में आपके कुल कार्यकाल को सही ढंग से दर्शाता है। यह समेकित इतिहास एकीकृत पोर्टल में दिखाई देना चाहिए।

सेवा समाप्ति (अल्प सेवा): सिस्टम की सीमा या त्रुटि के कारण "सेवा समाप्ति (अल्प सेवा)" दिखाई दे सकती है। इसे संबोधित करने के लिए, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

EPF कार्यालय पुष्टि: चूँकि EPF कार्यालय ने आपको आश्वासन दिया है कि आपके पूरे अनुभव पर विचार किया जाएगा, इसलिए इस संचार का रिकॉर्ड रखें। यदि बाद में कोई विसंगति उत्पन्न होती है तो यह उपयोगी हो सकता है।

दस्तावेज प्रस्तुत करना: ऑनलाइन आवेदन करते समय, यदि संभव हो तो, अपने पिछले नियोक्ताओं से एक विस्तृत सेवा प्रमाणपत्र या एक दस्तावेज संलग्न करें जो आपकी कुल सेवा अवधि को मान्य करता हो।
निकासी फॉर्म और चयन
सुचारू लेनदेन के लिए निकासी फॉर्म को नेविगेट करना महत्वपूर्ण है। आपको इन बातों पर ध्यान देने की आवश्यकता है:

फॉर्म 19: यह फॉर्म आमतौर पर EPF खातों के अंतिम निपटान के लिए उपयोग किया जाता है। सुनिश्चित करें कि सभी विवरण सही ढंग से भरे गए हैं, विशेष रूप से आपकी सेवा अवधि और छोड़ने का कारण।

फॉर्म 10C: यह फॉर्म पेंशन निकासी लाभों के लिए है। आपके कार्यकाल को देखते हुए, यह भी प्रासंगिक हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आपकी पेंशन योग्य सेवा के वर्षों का सही उल्लेख किया गया है।

त्रुटि-रहित लेनदेन के लिए कदम
किसी भी त्रुटि से बचने और एक सुचारू निकासी प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए, इन चरणों का सावधानीपूर्वक पालन करें:

व्यक्तिगत विवरण की दोबारा जाँच करें: सुनिश्चित करें कि आपके व्यक्तिगत विवरण जैसे नाम, जन्म तिथि और आधार संख्या आपके EPF रिकॉर्ड से बिल्कुल मेल खाते हैं।

बैंक विवरण सत्यापित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि धन बिना किसी समस्या के स्थानांतरित हो गया है, अपने बैंक खाते के विवरण की दोबारा जाँच करें।

KYC अपडेट करें: सुनिश्चित करें कि EPF पोर्टल में आपके KYC विवरण अद्यतित हैं। इसमें आपका आधार, पैन और बैंक विवरण शामिल हैं।

सेवा प्रमाणपत्र: अपने सभी पिछले नियोक्ताओं से एक व्यापक सेवा प्रमाणपत्र प्राप्त करें। इसमें आपकी रोजगार अवधि का स्पष्ट विवरण होना चाहिए।

ईपीएफ कार्यालय से परामर्श करें: आपकी अनूठी स्थिति को देखते हुए, स्थानीय ईपीएफ कार्यालय का दौरा या अपनी चिंता को स्पष्ट करने वाला एक विस्तृत ईमेल मदद कर सकता है। अपनी कुल सेवा अवधि के बारे में सभी सहायक दस्तावेज़ और आपको प्राप्त आश्वासन संलग्न करें।

सहानुभूति और समझ
मैं समझता हूँ कि नौकरशाही प्रक्रियाओं से निपटना तनावपूर्ण हो सकता है। मार्गदर्शन प्राप्त करने में आपकी मेहनत और सक्रिय दृष्टिकोण अत्यधिक सराहनीय है। याद रखें, उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि आपकी सही ईपीएफ राशि बिना किसी अनुचित कर प्रभाव के निकाली जाए।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पुनर्निवेश के संदर्भ में, मैं अन्य विकल्पों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभों पर प्रकाश डालना चाहता हूँ:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की देखरेख पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार के रुझान और आर्थिक संकेतकों के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता संभावित रूप से निष्क्रिय रणनीतियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकती है।

लचीलापन: इन फंड में बाजार की स्थितियों के जवाब में पोर्टफोलियो को समायोजित करने की लचीलापन है, जो अस्थिर समय के दौरान फायदेमंद हो सकता है।

प्रदर्शन क्षमता: ऐतिहासिक रूप से, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर उन क्षेत्रों में जहां विकास या आर्थिक सुधार हो रहे हैं।

भविष्य के विकास के लिए पुनर्निवेश
एक बार जब आपकी EPF राशि सफलतापूर्वक निकाल ली जाती है, तो अपने वित्तीय विकास को अधिकतम करने के लिए इसे पुनर्निवेशित करने पर विचार करें। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में निवेश, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से, एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान कर सकता है। एक CFP आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार निवेश करने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): म्यूचुअल फंड में SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है और वित्तीय अनुशासन विकसित होता है।

विविध पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाने से जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद मिल सकती है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
वित्तीय नियोजन में शामिल जटिलताओं को देखते हुए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना बेहद फायदेमंद हो सकता है। एक CFP व्यक्तिगत सलाह दे सकता है, जिससे आपको कर निहितार्थ, निवेश रणनीतियों और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को समझने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
EPF निकासी प्रक्रिया को समझने और कर विनियमों के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने सेवा इतिहास की पुष्टि करके, आवश्यक फ़ॉर्म को सावधानीपूर्वक भरकर और पेशेवर सलाह पर विचार करके, आप इस प्रक्रिया को आसानी से नेविगेट कर सकते हैं। अपने EPF को बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित करने से आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित हो सकता है और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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