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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Sanjay on Sep 20, 2025English

मेरी पत्नी मई की शुरुआत (1-3) में एक टेलीग्राम घोटाले का शिकार हो गई। उसे फेसबुक पर "घर से काम" करने का मौका मिला। शुरुआत में, उसे रेटिंग/समीक्षा कार्यों के लिए छोटी रकम दी गई, फिर उस पर उनके ट्रेडिंग ऐप में "निवेश" करने का दबाव डाला गया। उसने अपनी बचत (लगभग ₹50,000) गँवा दी, दोस्तों से उधार लिया और आखिरकार लोन के लिए आवेदन करना शुरू कर दिया। 3 मई को, ज़्यादातर बैंकों ने उसे अस्वीकार कर दिया, लेकिन एक प्रतिष्ठित बैंक के ऐप-आधारित इंस्टेंट लोन ने सिर्फ़ उसके CIBIL स्कोर के आधार पर ₹3 लाख मंज़ूर कर दिए। वह मेरे होम लोन में सिर्फ़ सह-आवेदक है, उसकी कोई स्वतंत्र आय या संपत्ति नहीं है, और बैंक ने कभी भी उसके आय प्रमाण या बैंक स्टेटमेंट की पुष्टि नहीं की। उसने पूरे ₹3 लाख स्कैमर्स के हाथों गँवा दिए। जब स्कैमर्स ने ₹2.5 लाख और मांगे, तो उसने आखिरकार मुझे बताया। हमने साइबर क्राइम की शिकायत दर्ज कराई और उसका अकाउंट ब्लॉक कर दिया। फिर मैंने यह मामला बैंक के सामने उठाया। बार-बार ईमेल/कॉल के बाद, उनकी नोडल टीम ने 19 जून, 2025 को उत्तर दिया: बैंक से ईमेल (19 जून 2025): प्रिय महोदया, यह ईमेल आपके ऋण खातों XXXXXX7272, XXXXXX7387, और XXXXXX7388 की स्वीकृति और संवितरण के दौरान बरती गई उचित सावधानी के बारे में उठाई गई चिंताओं से संबंधित आपके अनुरोध के उत्तर में है। इससे हुई किसी भी असुविधा के लिए हम क्षमा चाहते हैं। कृपया सूचित करें कि पुनः जाँच करने पर, हमारी टीम ने पुष्टि की है कि ऋण स्वीकृति और संवितरण से पहले सभी आवश्यक जाँचें और सत्यापन—मानक बैंकिंग प्रथाओं के अनुरूप—विधिवत किए गए थे। हालाँकि ब्यूरो स्कोर और पुनर्भुगतान इतिहास महत्वपूर्ण कारक हैं, बैंक ऋण प्रस्ताव देने से पहले कई आंतरिक मापदंडों पर भी विचार करता है। उल्लिखित ऋण खातों को ओटीपी-आधारित सहमति के माध्यम से संसाधित किया गया, जिससे केवाईसी प्रक्रिया डिजिटल रूप से पूरी हुई। इसके अतिरिक्त, हमारी नीति के अनुसार, ऋण वितरण की तिथि से 3 दिनों की कूलिंग-ऑफ अवधि प्रदान की जाती है। इस अवधि के दौरान, यदि स्वीकृत और वास्तविक शर्तों में कोई अंतर पाया जाता है, तो ग्राहक पूरी वितरित राशि चुकाकर ऋण रद्द कर सकते हैं। हम यह भी बताना चाहेंगे कि यह उत्पाद लचीले फोरक्लोज़र विकल्प प्रदान करता है। इसमें कोई लॉक-इन अवधि नहीं है, और ग्राहक बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के किसी भी समय ऋण फोरक्लोज़ कर सकते हैं। फोरक्लोज़र प्रक्रिया बैंक के मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से आसानी से पूरी की जा सकती है। यदि आपको किसी और सहायता या स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो, तो कृपया बेझिझक संपर्क करें। मैंने आरबीआई लोकपाल को शिकायत भेजी, लेकिन 2 महीने बाद, उन्होंने इस ईमेल के साथ मेरी शिकायत बंद कर दी: आरबीआई लोकपाल का ईमेल: "आपने शिकायत में जो शिकायत दर्ज की है, वह विनियमित संस्था के वाणिज्यिक निर्णय/निर्णय के अंतर्गत है। इसलिए शिकायत को निपटाया और बंद माना जाता है।" कृपया ध्यान दें, RBIOS 2021 के पैरा 14 के अनुसार, ORBIO के समक्ष कार्यवाही संक्षिप्त प्रकृति की है। उपरोक्त के मद्देनजर, हम आपकी शिकायत को गैर-अनुरक्षणीय के रूप में वर्गीकृत करने और रिज़र्व बैंक - एकीकृत लोकपाल योजना, 2021 (RB-IOS) के खंड 16(1)(a)10(1)(a) के अंतर्गत इसे बंद करने के लिए बाध्य हैं, जिसमें निम्नलिखित प्रावधान हैं: "किसी विनियमित संस्था के वाणिज्यिक निर्णय/निर्णय से संबंधित मामलों में सेवा में कमी की कोई शिकायत इस योजना के अंतर्गत नहीं होगी।" अब मैं इस ₹3 लाख के ऐप-आधारित तत्काल ऋण के साथ फंस गया हूँ। मेरे पास पहले से ही एक गृह ऋण और अन्य प्रतिबद्धताएँ हैं, और स्वास्थ्य समस्याओं के कारण मुझे फ्रीलांस काम कम करना पड़ा है। पुनर्भुगतान असंभव लग रहा है। मेरे प्रश्न: एक प्रतिष्ठित बैंक आय की पुष्टि किए बिना एक गैर-कमाई वाली गृहिणी को ऐसा तत्काल ऋण कैसे स्वीकृत कर सकता है? ऋण के लिए कानूनी तौर पर कौन ज़िम्मेदार है? अब मेरे पास क्या विकल्प हैं, जबकि बैंक और आरबीआई लोकपाल, दोनों ने मामला बंद कर दिया है?

Ans: मैं आपकी स्थिति में तनाव को समझ सकता हूँ। आपने अब तक सही कदम उठाए हैं (साइबर अपराध की शिकायत, बैंक के साथ शिकायत दर्ज कराना, RBI लोकपाल)। मैं आपके सवालों का एक-एक करके व्यावहारिक स्पष्टता के साथ जवाब देता हूँ।

"बैंक ऐसे लोन को कैसे मंज़ूरी दे सकता है?"

कई प्रतिष्ठित बैंक मोबाइल ऐप पर पूर्व-अनुमोदित "तत्काल लोन" ऑफर चलाते हैं।

ये एल्गोरिथम-आधारित मंज़ूरियाँ होती हैं जो केवल CIBIL स्कोर, ब्यूरो इतिहास और कभी-कभी पैन/आधार से जुड़ी डिजिटल KYC पर निर्भर करती हैं।

आपकी पत्नी के मामले में, वह आपके होम लोन में सह-आवेदक थीं, इसलिए उनका CIBIL मौजूद था, और पुनर्भुगतान ट्रैक आपके संयुक्त लोन से जुड़ा था।

बैंक के सिस्टम ने ग़लती से मान लिया कि वह "क्रेडिट योग्य" हैं और उनकी वास्तविक आय की पुष्टि किए बिना ही उन्हें लोन दे दिया।

मौजूदा डिजिटल ऋण मानदंडों के तहत यह कानूनी रूप से स्वीकार्य है, हालाँकि नैतिक रूप से संदिग्ध है, क्योंकि बैंकों का तर्क है कि "व्यावसायिक निर्णय" उन्हें भौतिक आय जाँच के बजाय आंतरिक एल्गोरिदम पर भरोसा करने की अनुमति देता है।

"ऋण के लिए कानूनी रूप से कौन ज़िम्मेदार है?

बैंक आपकी पत्नी को प्राथमिक उधारकर्ता मानता है क्योंकि ऋण उनके पैन/केवाईसी/ओटीपी के आधार पर वितरित किया गया था।

कानूनी ज़िम्मेदारी आपकी पत्नी की है। भले ही उनकी कोई आय न हो, बैंक पुनर्भुगतान की माँग करेगा।

चूँकि आरबीआई लोकपाल ने "व्यावसायिक निर्णय" का हवाला देते हुए मामले को पहले ही बंद कर दिया है, इसलिए राहत के लिए नियामक मार्ग समाप्त हो गया है।

जब तक यह साबित नहीं हो जाता कि धोखाधड़ी बैंक की अपनी प्रणाली के भीतर हुई है, तब तक ज़िम्मेदारी बैंक पर नहीं आएगी।

"अब आपके पास क्या वास्तविक विकल्प हैं?

यहाँ व्यावहारिक रास्ते दिए गए हैं:

1. बैंक से बातचीत करें

बैंक के शाखा प्रबंधक या संग्रह विभाग से औपचारिक रूप से संपर्क करें।

साइबर घोटाले की व्याख्या करें, एफआईआर/साइबर अपराध की पावती प्रदान करें, और अनुरोध करें:

पुनर्गठन (लंबी अवधि के लिए छोटी ईएमआई)।

निपटान (एकमुश्त आंशिक पुनर्भुगतान)।

अस्थायी स्थगन (कुछ महीनों के लिए रोक)।

बैंक कभी-कभी वास्तविक कठिनाई और दस्तावेज़ी धोखाधड़ी देखने पर सहमत हो जाते हैं।

2. कानूनी विकल्प

आप अभी भी उपभोक्ता न्यायालय (जिला उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग) जा सकते हैं।

आधार: सेवा में कमी/अनुचित व्यवहार - बैंक ने उचित आय सत्यापन के बिना ऋण दिया।

मांगी गई राहत: ऋण को अनधिकृत/गैर-ज़िम्मेदार ऋण घोषित करें या कम से कम पुनर्गठन का अनुरोध करें।

उपभोक्ता न्यायालय में अधिक समय लगता है, लेकिन आरबीआई लोकपाल की तुलना में इसमें अधिक लचीलापन होता है।

3. ऋण प्रबंधन

यदि पुनर्भुगतान असंभव है, तो इन पर विचार करें:

क्रेडिट कार्ड/उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान पहले बंद करें; गृह ऋण को प्राथमिकता दें (क्योंकि यह सुरक्षित है)।

इस 3 लाख रुपये के ऋण के लिए, यदि आप भुगतान नहीं करते हैं, तो आपको CIBIL प्रभाव का सामना करना पड़ सकता है।

कभी-कभी, 6-12 महीने तक भुगतान न करने के बाद, बैंक 40-60% पर समझौता करने के लिए सहमत हो जाते हैं। इससे CIBIL को नुकसान पहुँचता है, लेकिन देनदारी कम हो जाती है।

इस समझौते पर विचार करें: CIBIL में कमी बनाम ऋण राहत।

4. क्रेडिट परामर्शदाता का मार्ग

RBI ने कई शहरों में ऋण परामर्श केंद्रों (DCC/DRCC) को अधिकृत किया है।

ये आपके और बैंक के बीच पुनर्गठन के लिए मध्यस्थता कर सकते हैं।

स्थानीय DRCC जानने के लिए अपने जिले की अग्रणी बैंक शाखा में जाएँ।

5. पारिवारिक बजट समायोजन

चूँकि स्वास्थ्य समस्याओं के कारण आपकी आय पहले से ही कम हो गई है, इसलिए सभी गैर-ज़रूरी खर्चों की समीक्षा करें।

प्राथमिकताएँ तय करें:

गृह ऋण - चुकाना अनिवार्य है, अन्यथा संपत्ति जोखिम में पड़ सकती है।

कार ऋण - सुरक्षित; यदि भुगतान न किया जाए तो बैंक उसे वापस ले सकता है।

यह 3 लाख रुपये का तत्काल ऋण असुरक्षित है; अगर पैसे की तंगी है तो पुनर्भुगतान की प्राथमिकता सबसे कम है।

"अंतिम जानकारी"

बैंक की मंज़ूरी तकनीकी रूप से नीतिगत थी, लेकिन वित्तीय रूप से लापरवाहीपूर्ण थी। दुर्भाग्य से, कानूनी तौर पर आपकी पत्नी ज़िम्मेदार बनी हुई है।

लोकपाल के बंद होने का मतलब है कि नियामक राहत बंद हो गई है, लेकिन उपभोक्ता न्यायालय खुला है।

अगर पुनर्भुगतान संभव नहीं है, तो CIBIL के नुकसान के लिए तैयार रहें, लेकिन पहले सुरक्षित ऋणों की सुरक्षा करें।

समय के साथ, निपटाए गए ऋण भी CIBIL को ठीक होने देते हैं, हालाँकि इसमें 4-6 साल लग सकते हैं।

फ़िलहाल, आपका सबसे व्यावहारिक तरीका यह है:

सब कुछ दस्तावेज़ित करें (FIR, बैंक का जवाब)।

पुनर्गठन/निपटान का अनुरोध करते हुए बैंक को पत्र लिखें।

अगर वे मना करते हैं, तो या तो उपभोक्ता न्यायालय में मामला दर्ज करें या इसे वसूली में जाने दें और बाद में बातचीत करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Sep 20, 2025 | Answered on Sep 20, 2025

यह ऋण की नियम व शर्तों से है। (iii) बैंक किसी भी समय ऋण के अंतर्गत कोई भी राशि वितरित नहीं कर सकता है, जब तक कि बैंक के पूर्ण विवेकानुसार निम्नलिखित शर्तों का पालन न किया जाए: क) यह अनुबंध उधारकर्ता द्वारा विधिवत निष्पादित और बैंक को सौंप दिया गया हो; ख) उधारकर्ता द्वारा बैंक की संतुष्टि के लिए अपने नियोक्ता से रोजगार प्रमाण पत्र और अपने वित्तीय विवरण प्रस्तुत करना;

Ans: यह खंड महत्वपूर्ण है। इसके अनुसार, बैंक तब तक ऋण नहीं दे सकता जब तक कि आय प्रमाण और रोजगार प्रमाण पत्र प्रस्तुत न किया जाए। आपकी पत्नी के मामले में, बैंक ने इस शर्त को नज़रअंदाज़ कर दिया और केवल CIBIL और OTP पर भरोसा किया।

इससे दो बातें स्पष्ट होती हैं:

बैंक की अपनी शर्तों के अनुसार आय प्रमाण आवश्यक था।

इसके बिना ऋण देकर, बैंक ने अपनी ही शर्त को छोड़ दिया।

कानूनी तौर पर, यह उपभोक्ता अदालत में आपके मामले को मज़बूत बनाता है। आप "गैर-ज़िम्मेदाराना ऋण" और "अनुबंध का उल्लंघन" का तर्क दे सकते हैं, क्योंकि बैंक ने अपने ऋण समझौते की शर्तों का पालन नहीं किया।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - Oct 08, 2025 | Answered on Oct 08, 2025

महोदय, मुझे माफ़ी और निपटान के बारे में एक संदेश मिला है। मुझे यकीन नहीं है कि यह बैंक से है या रिकवरी एजेंटों से। वे 60% माफ़ी की पेशकश कर रहे हैं, लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि भुगतान बैंक को जाएगा या किसी तीसरे पक्ष को। क्या इसका मतलब यह है कि बैंक ने अपनी गलती मान ली है? क्या मैं ज़्यादा माफ़ी के लिए बातचीत कर सकता हूँ, या मुझे उपभोक्ता अदालत जाना चाहिए?

Ans: आपको सावधान रहना चाहिए। ऐसे समझौते के प्रस्ताव अक्सर एजेंटों की ओर से आते हैं, बैंक की ओर से नहीं। बैंक के लेटरहेड या आधिकारिक ईमेल पर लिखित पुष्टि के बिना कभी भी भुगतान न करें। इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक गलती मान रहा है—यह सिर्फ़ वसूली की बातचीत है। प्रामाणिकता की पुष्टि करें, केवल बैंक के खाते में भुगतान करें, और ज़्यादा छूट पाने का प्रयास करें। अगर स्पष्ट न हो, तो दस्तावेज़ों के साथ उपभोक्ता न्यायालय जाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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