What fund should I choose for SIP: JM Flexi Cap or Edelweiss Business Cycle?

Ans: आप दोनों अब अच्छी स्थिति में हैं।

आपके पास:

कोई ऋण नहीं

अपना घर

आपातकालीन निधि

FD और PPF

कम मासिक खर्च

कोई आश्रित नहीं

इक्विटी मार्केट से बचने की स्पष्ट प्राथमिकता

इससे मन को शांति मिलती है।

अब आइए आप दोनों के लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति और वृद्धावस्था योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
आपकी वर्तमान आयु: 43

आपके पति की आयु: 50

मासिक खर्च: रु. 25,000

वार्षिक खर्च: रु. 3,00,000

सेवानिवृत्ति 10 से 15 साल में शुरू हो सकती है

जीवन प्रत्याशा: 85 या 90 वर्ष की आयु तक की योजना बनाएं

आपको ऐसे पैसे की आवश्यकता है जो:

जीवनयापन की लागत को कवर करे

स्वास्थ्य व्यय का प्रबंधन करे

मुद्रास्फीति को मात दे

जोखिमों से सुरक्षित रहे

सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों तक आपका साथ दे

इसलिए, हमें पहले भविष्य की लागत का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझना
आज 25,000 रुपये 15 वर्षों में 50,000 रुपये हो सकते हैं

ऐसा मुद्रास्फीति के कारण होता है

स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति और भी अधिक है

15 वर्षों के बाद आपका मासिक व्यय 50,000 रुपये हो सकता है

वार्षिक व्यय 6,00,000 रुपये होगा

यह 6,00,000 रुपये निश्चित नहीं है। यह हर साल बढ़ता रहेगा।

इसलिए, आपके रिटायरमेंट फंड को:

बढ़ती लागतों का समर्थन करना चाहिए

नियमित आय देना चाहिए

आसानी से सुलभ होना चाहिए

कम जोखिम वाला होना चाहिए

रिटायरमेंट कॉर्पस को लक्षित करना चाहिए
एक शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए:

आपको कम से कम 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है

यह आपको 85 या 90 वर्ष की आयु तक सहारा देगा

यह सीमा स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखती है

यह भी मानती है कि आपको म्यूचुअल फंड नहीं चाहिए

यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं या यदि लागत अधिक बढ़ती है:
तो 2.5 करोड़ रुपये बेहतर आराम दे सकते हैं

यह केवल एक बार की बचत नहीं है
आप इसे अगले 10-15 वर्षों में धीरे-धीरे बना सकते हैं

कहाँ सुरक्षित रूप से निवेश करें
चूँकि आप बाजार से जुड़े निवेशों से बचते हैं:
हम सरकार द्वारा समर्थित और सुरक्षित विकल्पों पर ही टिके रहेंगे

1. पीपीएफ - पब्लिक प्रोविडेंट फंड
दीर्घकालिक बचत के लिए बहुत अच्छा है

कर-मुक्त रिटर्न देता है

लॉक-इन 15 साल है

इसके बाद आप 5 साल के ब्लॉक में विस्तार कर सकते हैं

इसमें 1 लाख रुपये तक का निवेश करें। प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख

सेवानिवृत्ति तक निवेश जारी रखें

अपने और पति के PPF खाते दोनों का उपयोग करें

2. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट
सुरक्षित और निश्चित ब्याज देता है

5 साल की जमा राशि का विकल्प चुनें

ज़रूरत न होने पर ब्याज का पुनर्निवेश करें

आप अलग-अलग अंतराल पर जमा राशि बढ़ा सकते हैं

3. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
60 वर्ष की आयु के बाद उपयोग करें

पोस्ट ऑफिस या बैंक में खोला जा सकता है

अच्छा निश्चित ब्याज देता है

संयुक्त खाता स्वीकृत है

त्रैमासिक ब्याज दिया जाता है

प्रति व्यक्ति अधिकतम सीमा तय है

4. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
ब्याज से मासिक आय देता है

सेवानिवृत्ति के बाद उपयुक्त

संयुक्त नाम से खोला जा सकता है

आय के लिए इसे अन्य योजनाओं के साथ मिलाएँ

5. RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड
अवधि 7 वर्ष है

हर 6 महीने में ब्याज देता है

हर 6 महीने में दर बदलती है

मध्यम अवधि की बचत के लिए अच्छा है

सुरक्षित है क्योंकि इसमें समर्थन है RBI

स्वास्थ्य बीमा - समीक्षा अवश्य करें
आपका वर्तमान कवर 5 लाख रुपये है

यह 40 वर्ष से अधिक आयु के दो लोगों के लिए कम है

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च तेजी से बढ़ रहा है

एक बीमारी से पूरा कवर खत्म हो सकता है

कार्य योजना:

10-15 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा खरीदें

यह बेस पॉलिसी से परे लागतों को कवर करेगा

अभी लेने पर प्रीमियम कम है

गंभीर बीमारी राइडर पर भी विचार करें

उपयुक्तता के अनुसार व्यक्तिगत या पारिवारिक फ्लोटर लें

आपातकालीन निधि - निरंतर बनाए रखें
आपके पास पहले से ही 6 महीने का आपातकालीन निधि है

यह बहुत अच्छा है

इसे स्वीप-इन FD या शॉर्ट-टर्म RD में रखें

केवल चिकित्सा या तत्काल आवश्यकताओं के लिए उपयोग करें

हर साल समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना
सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

3 बकेट बनाएँ:

1. शॉर्ट टर्म - 1 से 2 साल

एफडी या बचत में रखें

दैनिक खर्चों के लिए

2. मध्यम अवधि - 3 से 7 साल

5 साल की सावधि जमा का उपयोग करें

SCSS और POMIS का उपयोग करें

3. दीर्घ अवधि - 8 से 20 साल

PPF परिपक्वता का उपयोग करें

फ्लोटिंग रेट बॉन्ड का उपयोग करें

परिपक्व जमा को फिर से निवेश करें

यह बकेट सिस्टम आय प्रवाह को आसानी से प्रबंधित करने में मदद करता है।

रिटायरमेंट में कराधान
FD, SCSS और POMIS से मिलने वाला ब्याज कर योग्य है

PPF की मैच्योरिटी कर-मुक्त है

कर योग्य स्लैब से नीचे रहने के लिए निकासी की योजना बनाएं

आय को विभाजित करने के लिए दोनों PAN का उपयोग करें

आप वरिष्ठ नागरिक कर छूट का दावा कर सकते हैं

यदि आय छूट से कम है तो फॉर्म 15H का उपयोग करें

संपत्ति संरक्षण और नामांकन
सुनिश्चित करें कि सभी खातों में नामांकन हो

जहाँ संभव हो संयुक्त नाम रखें

निवेश के लिखित रिकॉर्ड बनाए रखें

दस्तावेजों को सुरक्षित फ़ोल्डर में संग्रहीत करें

जीवनसाथी के साथ विवरण साझा करें

यदि आवश्यक हो तो एक सरल वसीयत बनाएँ

योजना की नियमित समीक्षा करें
आपकी वित्तीय योजना कठोर नहीं होनी चाहिए।

हर 2–3 साल में इसकी समीक्षा करें

अगर लागत बढ़ती है तो अपडेट करें

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत पर नज़र रखें

सुनिश्चित करें कि आपके दस्तावेज़ और स्वास्थ्य कवर वैध हैं

अगर आपको कभी तेज़ी से बढ़ने की ज़रूरत महसूस होती है:
तो आप सुरक्षित म्यूचुअल फंड में 5–10% निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
लेकिन केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करने के बाद
अभी के लिए, सुरक्षित और स्थिर बचत पर ध्यान दें

अगर आप बाद में म्यूचुअल फंड के बारे में अपना मन बदलते हैं
आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड से बचते हैं। इसका सम्मान किया जाता है।
लेकिन अगर आप भविष्य में इस पर विचार करते हैं:

प्रत्यक्ष फंड से बचें। क्यों?

वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

आपको अकेले ही पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना होगा

कोई समीक्षा सहायता नहीं है

घबराहट में गलत कार्य बड़े नुकसान का कारण बन सकते हैं

प्रमाणित MFD ऑफ़र के माध्यम से नियमित फंड:

मानवीय सहायता

भावनात्मक अनुशासन

लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन

इसलिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करें
यदि आप भविष्य में कभी भी म्यूचुअल फंड SIP खोलते हैं

अभी आपके लिए चरण-दर-चरण योजना
PPF में नियमित रूप से बचत करें

हर साल नए 5-वर्षीय समय जमा जोड़ें

अपने FD को ट्रैक करें और समीक्षा करें

रु. 10 लाख का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा

60 वर्ष की आयु के बाद SCSS और POMIS बकेट बनाएँ

दीर्घकालिक सहायता के लिए RBI बॉन्ड का उपयोग करें

आपातकालीन निधि को अपडेट रखें

बचत खाते में पैसे बेकार न रखें

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय संरचना की योजना बनाएँ

नामांकन और लिखित वित्तीय रिकॉर्ड बनाएँ

अंत में
आप दोनों स्पष्टता और अनुशासन के मामले में पहले से ही आगे हैं।
कोई ऋण नहीं, कोई आश्रित नहीं, और आपका अपना घर एक मजबूत आधार है।

अब आपका लक्ष्य इस शांति को हमेशा बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत करना है।
1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये वह स्थिरता देंगे।
इसे अगले 10-15 वर्षों में सुरक्षित विकल्पों में बचाना और फैलाना चाहिए।

यदि आप सुरक्षा में सहज हैं तो आपको म्यूचुअल फंड या शेयर की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन आपको लगातार बचत, समीक्षा और स्वास्थ्य सुरक्षा की आवश्यकता है।

सरल कदम उठाएँ। जटिल या उच्च-रिटर्न वादों से बचें।
सरकार द्वारा समर्थित और समय-परीक्षणित विकल्पों के साथ बने रहें। अपनी जीवनशैली को सरल और अपने भविष्य को सुरक्षित रखें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 50 की उम्र में, मजबूत आय और संपत्ति आधार के साथ, आप एक अच्छी स्थिति में हैं। आपकी पत्नी को सरकारी पेंशन मिलती है। आपने लोन का कोई ज़िक्र नहीं किया है। यह बहुत बढ़िया है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.3 करोड़ रुपये का है। आपके पास PPF में 22 लाख रुपये हैं। आपके पास चार LIC पॉलिसी भी हैं। बचत खाते में 35 लाख रुपये और FD में 7 लाख रुपये हैं। आपके पास 30 लाख रुपये का भौतिक सोना भी है और आपके पास 1 करोड़ रुपये की संपत्ति है।

आइए अब अपने कामकाजी जीवन और रिटायरमेंट के वर्षों की योजना चरणबद्ध तरीके से बनाएं। यह योजना 360 डिग्री है। यह सुरक्षा, निवेश, नकदी प्रवाह, रिटायरमेंट आय और विरासत पर केंद्रित है।

सबसे पहले एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ
आपको नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट से बचना चाहिए।

आपके पास पहले से ही 35 लाख रुपये की बचत है।

आपातकालीन निधि के रूप में केवल 6 से 9 लाख रुपये ही रखें।

बाकी को उपयुक्त डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

यह बैंक खाते से बेहतर रिटर्न देता है। लेकिन यह सुरक्षित और सुलभ रहता है।

बीमा कवर की समीक्षा करें और उसे मजबूत करें
आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवर परिवार के लिए 15 लाख रुपये है।

आपको अब कम से कम 30 लाख रुपये की जरूरत है। सुपर टॉप-अप शामिल करें।

स्वास्थ्य देखभाल की लागत हर साल बढ़ रही है।

आपका टर्म इंश्योरेंस प्रत्येक 50 लाख रुपये का है।

आपकी आय के स्तर पर, यह कम है।

आपको अपना कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहिए।

केवल 60 वर्ष की आयु तक ही कवर लें।

आपकी पत्नी को पेंशन मिलती है। लेकिन अगर उससे पहले आपको कुछ हो जाता है, तो टर्म इंश्योरेंस उनके भविष्य की रक्षा करेगा।

सभी LIC पॉलिसियों की विस्तार से जाँच करें
आपके पास चार LIC पॉलिसियाँ हैं। इनकी बारीकी से समीक्षा की जानी चाहिए।

अगर वे हैं:

पारंपरिक एंडोमेंट प्लान,

मनी-बैक पॉलिसी, या

निवेश-सह-बीमा योजनाएँ,

तो वे अभी उपयुक्त नहीं हैं। ये प्लान कम रिटर्न देते हैं (लगभग 4-5%)। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं। ये निवेश के साथ बीमा को मिला देते हैं।

सुझाया गया कदम:

सरेंडर वैल्यू की जांच करने के बाद पॉलिसी सरेंडर करें।

उस रकम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इससे रिटर्न में सुधार होगा और आपके निवेश सरल होंगे।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपने पहले ही 1.3 करोड़ रुपये निवेश कर रखे हैं।

यह एक मजबूत और मूल्यवान आधार है। लेकिन इसकी समीक्षा की जानी चाहिए।

जांचने के लिए मुख्य बातें:

क्या आपके पास बहुत सारे फंड हैं?

क्या कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आपका एसेट एलोकेशन सही है?

कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और उसे साफ करने में मदद कर सकता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें
आपको अभी इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। वे गंभीर धन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई मानवीय निर्णय नहीं।

कमजोर क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।

बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करता है।

खराब कंपनियों से बच सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा कर सकते हैं।

जीवन के इस पड़ाव पर अपनी पूंजी की सुरक्षा करें। इसे संयोग पर न छोड़ें।

डायरेक्ट फंड से बचें, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड चुनें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड व्यय अनुपात पर बचत करते हैं। लेकिन वे सलाह नहीं देते।

डायरेक्ट फंड की समस्याएँ:

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं।

खुद को पुनर्संतुलित करना मुश्किल।

लक्ष्य-आधारित योजना के लिए कोई समर्थन नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

बेहतर फंड चयन।

जोखिम प्रबंधन।

जरूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन।

आपका बड़ा पोर्टफोलियो विशेषज्ञ के ध्यान का हकदार है।

बैंक में अपने 35 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें
यह नकदी कम प्रदर्शन कर रही है। आपको पैसे को सोने नहीं देना चाहिए।

सुझाई गई योजना:

आपातकाल के लिए 6-9 लाख रुपए रखें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड में 8-10 लाख रुपए लगाएं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15-20 लाख रुपए निवेश करें।

यह बैलेंस छोटी और मध्यम अवधि के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है। और टैक्स भी कम करता है।

इस पैसे को रियल एस्टेट में लगाने से बचें। यह लिक्विड नहीं है और महंगा है।

PPF को कम जोखिम वाली संपत्ति के रूप में रखा जा सकता है
आप दोनों के पास PPF में 22 लाख रुपए हैं। मैच्योरिटी तक इसे जारी रखें।

PPF सुरक्षित है। लेकिन यह सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है।

इसमें ज़्यादा निवेश न करें। भविष्य में योगदान को प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपए तक सीमित रखें।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड का ज़्यादा इस्तेमाल करें।

फ़िज़िकल गोल्ड को उत्पादक संपत्ति में बदलें
आपके पास 30 लाख रुपए का सोना है। सोना सुरक्षा के लिए अच्छा है। लेकिन यह बढ़ता नहीं है और न ही आय देता है।

सोने से जुड़ी समस्याएँ:

कीमत अस्थिर है।

कोई नियमित आय नहीं है।

चोरी या नुकसान का जोखिम।

सुझाए गए कदम:

भावनात्मक मूल्य के लिए 5-8 लाख रुपये रखें।

बाकी को छोटे-छोटे हिस्सों में बेच दें।

म्युचुअल फंड में निवेश करें।

इसे 1-2 साल में करें। जल्दीबाज़ी में पैसे न निकालें।

आपको नई प्रॉपर्टी में निवेश करने की ज़रूरत नहीं है
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये की प्रॉपर्टी है।

अधिक प्रॉपर्टी खरीदने से बचें। कारण:

लंबी होल्डिंग अवधि।

कम लिक्विडिटी।

उच्च लेनदेन लागत।

रखरखाव की परेशानी।

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे लचीले और कर-कुशल हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य और समय-सीमा निर्धारित करें
आप अभी 50 वर्ष के हैं। मान लीजिए कि आप 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।

खुद से पूछें:

रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय चाहिए?

85 या 90 की उम्र तक आपको हर साल कितनी रकम की ज़रूरत होगी?

क्या आप बाद में अपनी जीवनशैली को छोटा करेंगे?

इसका उत्तर देने से आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को परिभाषित करने में मदद मिलेगी।

भविष्य के खर्च और मुद्रास्फीति का अनुमान लगाएँ
मान लें कि आपको रिटायरमेंट के बाद हर महीने 2 लाख रुपये चाहिए। भविष्य में, मुद्रास्फीति के कारण, आपको हर महीने 3-3.5 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस काफ़ी बड़ा होना चाहिए।

आपको इसे निम्न से बनाना चाहिए:

म्यूचुअल फंड कॉर्पस।

पीपीएफ मैच्योरिटी।

कन्वर्टेड गोल्ड वैल्यू।

एसडब्ल्यूपी आय।

आपकी पत्नी की पेंशन मदद करेगी। लेकिन सिर्फ़ उसी पर निर्भर न रहें।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें
अपनी रिटायरमेंट संपत्तियों को तीन भागों में विभाजित करें:

ग्रोथ बकेट:

इक्विटी म्यूचुअल फंड।

अगले 15-20 वर्षों के लिए।

आय बकेट:

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

रिटायरमेंट के बाद शुरू करें।

सुरक्षा बकेट:

डेट म्यूचुअल फंड।

जल्दी रिटायरमेंट के वर्षों के लिए।

यह दृष्टिकोण आपको आय, स्थिरता और दीर्घकालिक विकास देता है।

मासिक रिटायरमेंट एसआईपी योजना निर्धारित करें
आप हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।

इस तरह विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये।

हाइब्रिड फंड में 20,000 रुपये।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10,000 रुपये।

यह एक संतुलित जोखिम और इनाम संरचना देता है।

रिटायरमेंट कराधान को समझें
2024 से, म्यूचुअल फंड कराधान अपडेट किया गया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

आप कर प्रभाव को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग कर सकते हैं।

एन्युटी योजनाओं से बचें। वे लचीली नहीं हैं और कम रिटर्न देती हैं।

अपनी वसीयत लिखें और एस्टेट प्लानिंग करें
आप संपत्ति बना रहे हैं। आपको आसानी से हस्तांतरण की योजना बनानी चाहिए।

अब एक सरल वसीयत लिखें।

सभी संपत्तियों, बीमा, म्यूचुअल फंड, संपत्ति का उल्लेख करें।

वसीयत को कानूनी रूप से पंजीकृत करें।

विश्वसनीय लोगों के पास प्रतियां रखें।

यह भी सुनिश्चित करें कि सभी नामांकन अपडेट किए गए हैं।

यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है और बाद में कानूनी परेशानी से बचाता है।

पैसे से परे कार्य-जीवन योजना
तय करें कि आप कब काम करना बंद करना चाहते हैं।

इस बारे में सोचें कि आप सेवानिवृत्ति के बाद क्या करना चाहते हैं।

आप अंशकालिक या परामर्श कार्य भी कर सकते हैं।

60 के बाद अपने दिमाग और स्वास्थ्य को सक्रिय रखें।

वित्त की योजना इस तरह बनाएं कि आपको स्वतंत्रता मिले और कोई दबाव न हो।

हर साल हर चीज की समीक्षा करें
एक बार जब आप योजना बना लें, तो नियमित समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।

लक्ष्यों और आवंटनों की समीक्षा करें।

आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।

इससे आपको सही रास्ते पर बने रहने और बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंत में
आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। आप 50 वर्ष के हैं, आपकी आय अधिक है और संपत्ति मजबूत है। लेकिन अब समय है कि आप समझदारी से सुरक्षा करें और आगे बढ़ें।

पहले LIC और बीमा की समीक्षा करें।

बेहतर रिटर्न के लिए बेकार पड़ी नकदी का इस्तेमाल करें।

अधिक संपत्ति में निवेश न करें।

सोने के हिस्से को म्यूचुअल फंड में बदलें।

स्पष्ट बकेट के साथ एक संरचित रिटायरमेंट योजना बनाएँ।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

यह आपकी कमाई का सबसे शक्तिशाली चरण है। सही कार्यों के साथ, आपकी रिटायरमेंट शांतिपूर्ण, स्वतंत्र और तनाव मुक्त हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 40 की उम्र में, स्थिर आय और EPFO ​​कोष के साथ, आपने पहले ही कुछ नींव रख ली है। हालाँकि, होम लोन EMI के कारण आपके वर्तमान नकदी प्रवाह तनाव को केंद्रित पुनर्गठन की आवश्यकता है। आइए आपके वित्तीय जीवन को पूरे 360-डिग्री कोण से देखें और सरल, व्यावहारिक मार्गदर्शन प्रदान करें।

मासिक आय और ऋण प्रतिबद्धताएँ

आप मासिक 1.36 लाख रुपये कमाते हैं (EPFO और NPS को छोड़कर)।

किराये की आय में 9,000 रुपये जुड़ते हैं, इसलिए कुल मासिक प्रवाह 1.45 लाख रुपये है।

आपकी EMI प्रति माह 1 लाख रुपये है। यह आपके मासिक प्रवाह का लगभग 69% है।

यह बहुत अधिक EMI-से-आय अनुपात है।

यह दबाव आपके मासिक रखरखाव और बचत को प्रभावित कर रहा है।

मूल्यांकन:

आपकी वर्तमान EMI आपके अधिकांश नकदी प्रवाह को खा जाती है।

यह नियमित बजट और दीर्घकालिक बचत में तनाव पैदा करता है।

निश्चित मासिक दायित्वों को कम करने की आवश्यकता है।

EPFO बचत समीक्षा

आपके पास EPFO ​​में 12 लाख रुपये हैं।

यह आपकी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न हो, इस कोष को न छुएँ।

EPFO चक्रवृद्धि ब्याज के साथ धीरे-धीरे लेकिन सुरक्षित रूप से बढ़ता है।

पेंशन सुरक्षा जाल बनाने के लिए योगदान जारी रखें।

इसे तरल संपत्ति न समझें। यह आपकी सेवानिवृत्ति का आधार है।

म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।

यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक मूल्यवान तरल संपत्ति है।

आपने SIP या फंड के प्रकार का उल्लेख नहीं किया, इसलिए हम एक सामान्य जानकारी देंगे।

सुझाव:

यदि फंड क्षेत्रीय या विषयगत हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।

यदि फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी हैं, तो उन्हें होल्ड करें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, दैनिक खर्चों के लिए इस फंड का उपयोग करने से बचें।

यह 5 लाख रुपये आपका लचीला रिजर्व है। इसे लिक्विडिटी प्लानिंग के लिए रखें।

जब तक EMI संकट और खराब न हो जाए, इसे एक साथ न भुनाएँ।

ऋण बोझ और नकदी प्रवाह संरचना

अभी, EMI का बोझ आपकी सबसे बड़ी चिंता है।

अंतर्दृष्टि:

1.45 लाख रुपये की आय पर 1 लाख रुपये की EMI जोखिम भरा है।

आपके पास सभी खर्चों और बचत के लिए केवल 45,000 रुपये बचते हैं।

यह अंतर आपके मासिक जीवन में तनाव का कारण बनता है।

विचार करने के लिए विकल्प:

EMI कम करने के लिए होम लोन की अवधि बढ़ाने पर विचार करें।

भले ही इससे कुल ब्याज बढ़ जाए, लेकिन यह आपको राहत देता है।

बाद में आय में सुधार होने पर आप आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

EMI पुनर्गठन या बैलेंस ट्रांसफर के बारे में अपने बैंक से बात करें।

अभी कम EMI आपकी मासिक नकदी स्थिति में सुधार करेगी।

अभी बच्चे नहीं हैं - वित्तीय स्थिरता का अवसर

बच्चों के बिना, आपके पास अभी कम वित्तीय देनदारियाँ हैं।

यह आपके वित्तीय आधार को सही करने का एक अच्छा समय है।

सुझाव:

इस चरण का उपयोग ऋण कम करने और बचत बढ़ाने के लिए करें।

अपने मासिक प्रवाह को स्थिर करने के बाद ही बच्चों के भविष्य की योजना बनाएँ।

किसी भी आगामी जीवन परिवर्तन के लिए धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

किसी भी चिकित्सा जोखिम को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

आपातकालीन निधि - धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बनाएँ

आपने अभी तक एक आपातकालीन निधि नहीं बनाई है।

उच्च EMI के साथ, आपातकालीन निधि और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।

इसे बनाने के चरण:

पहले मील के पत्थर के रूप में 1.5 से 2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

5,000 से 7,000 रुपये मासिक की बचत करके शुरू करें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

किसी भी गैर-आपातकालीन कारण से इसे न छुएँ।

बीमा का कोई उल्लेख नहीं - इस पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह जोखिम भरा है।

जीवन बीमा:

आपको तत्काल एक टर्म बीमा पॉलिसी की आवश्यकता है।

कवरेज न्यूनतम 1 लाख रुपये होना चाहिए। 50 लाख से 1 करोड़ रु. तक।

एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदें। बीमा को निवेश के साथ न जोड़ें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपके परिवार की रक्षा करेगा।

स्वास्थ्य बीमा:

एक स्टैंडअलोन स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें, न्यूनतम 5 से 10 लाख रु.

सिर्फ़ नियोक्ता बीमा (अगर कोई हो) पर निर्भर न रहें।

मेडिकल इमरजेंसी आपके म्यूचुअल फंड या EPFO ​​को खत्म कर सकती है।

दुर्घटना कवर:

कम लागत वाली व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी पर विचार करें।

विकलांगता या चोट को कवर करता है। काम छूटने की स्थिति में मदद करता है।

व्यय प्रबंधन युक्तियाँ

EMI कम होने पर, अनावश्यक खर्चों में कटौती करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

सुझाव:

सभी मासिक खर्चों पर नज़र रखें। किसी भी विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्च में कटौती करें।

क्रेडिट कार्ड EMI या व्यक्तिगत ऋण से बचें।

जीवनशैली की लागतों के लिए मासिक खर्च सीमा निर्धारित करें।

EMI का बोझ कम होने तक नकद आधारित बजट पर ध्यान दें।

निवेश या विलासिता के लिए ज़्यादा उधार न लें।

भविष्य की वित्तीय योजना - चरण दर चरण

आइए अब मध्यम और दीर्घकालिक रणनीति पर नज़र डालें:

अल्पकालिक लक्ष्य (अगले 1-3 साल):

EMI को प्रबंधनीय स्तर तक कम करें।

2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

EMI कम होने के बाद फिर से छोटे SIP शुरू करें।

मध्यकालीन लक्ष्य (3-7 साल):

अगर आप परिवार शुरू करना चाहते हैं तो बच्चों के लिए योजना बनाएँ।

अलग से एक स्वास्थ्य आरक्षित कोष बनाएँ।

EMI का बोझ कम होने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य (7+ साल बाद):

अपना EPFO ​​बढ़ाना जारी रखें।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।

सक्रिय प्रबंधन वाले इक्विटी फंड को लक्षित करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बेहतर प्रदर्शन नहीं देते।

बाजार में होने वाले बदलावों को प्रबंधित करने के लिए आपको सक्रिय फंड मैनेजर की आवश्यकता होती है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

आइए कुछ महत्वपूर्ण बिंदुओं को स्पष्ट करें।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं. कोई भी निर्णय विशेषज्ञों द्वारा नहीं लिया जाता.

इनमें खराब प्रदर्शन करने वाले शेयर भी शामिल हैं.

डाउन मार्केट साइकल में कोई सुरक्षा नहीं.

रिटर्न औसत होता है, इष्टतम नहीं.

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

कुशल फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले शेयर चुनते हैं.

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को हटाया जा सकता है.

फंड की रणनीति बाज़ार की स्थितियों के साथ बदलती है.

दीर्घकालिक धन और लक्ष्य-विशिष्ट योजनाओं के लिए बेहतर.

आपको हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुननी चाहिए.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें छिपे जोखिम होते हैं.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रूट से क्यों बचें

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड बेहतर रिटर्न देते हैं. यह आधा सच है.

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

आप व्यक्तिगत ट्रैकिंग और मार्गदर्शन खो देते हैं.

पोर्टफोलियो सुधार या लक्ष्य मैपिंग के लिए कोई मदद नहीं.

ज़्यादातर डायरेक्ट निवेशक गलत समय पर लिए गए फ़ैसलों के कारण कम प्रदर्शन करते हैं.

भावनात्मक फ़ैसले दीर्घकालिक लक्ष्यों को बर्बाद कर देते हैं.

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान क्यों चुनें:

आपको मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा मिलती है।

जोखिम सहन करने की क्षमता और लक्ष्य सही तरीके से संरेखित होते हैं।

पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन समझदारी से किया जाता है।

गलतियों से बचा जाता है, जिससे लंबे समय में ज़्यादा बचत होती है।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए कराधान जागरूकता

चूंकि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड रखते हैं, इसलिए नवीनतम कर नियम से अवगत रहें:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

बिना सोचे-समझे फंड को भुनाएँ नहीं। टैक्स चेक करने के बाद ही उनका इस्तेमाल करें।
एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर आपको बेहतर टैक्स-कुशल प्लानिंग में मदद करता है।

आपके लिए चरण-दर-चरण कार्य योजना

अपने होम लोन प्रदाता से बात करें। जाँचें कि क्या EMI कम की जा सकती है।

5,000 रुपये मासिक आपातकालीन निधि योजना बनाएँ।

जब तक EMI मैनेज करने लायक न हो जाए, तब तक सभी नए निवेश रोक दें।

50 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान तुरंत खरीदें।

आज ही 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

अपने म्यूचुअल फंड को अभी भुनाएँ नहीं। इमरजेंसी सपोर्ट के तौर पर रखें।

आगे रियल एस्टेट खरीदने से बचें। सिर्फ़ इस लोन को चुकाने पर ध्यान दें।

जोखिम भरे निवेश, डायरेक्ट इक्विटी या ट्रेडिंग से बचें।

EMI कम होने के बाद, एक्टिव म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।

CFP द्वारा निर्देशित नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करते रहें।

हर 6 से 12 महीने में अपनी योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंत में

आपने अकेले होम लोन का निवेश और प्रबंधन करके पहले ही साहसी कदम उठा लिए हैं।

लेकिन मौजूदा EMI का बोझ स्वस्थ वित्तीय जीवन के लिए बहुत ज़्यादा है।
लोन EMI को सही करने, बीमा के साथ सुरक्षा करने और आपातकालीन बचत बनाने पर ध्यान दें।
बाज़ार के शोर-शराबे को अभी गलत निवेश करने के लिए मजबूर न होने दें।

स्पष्टता और शांति के साथ एक बार में एक कदम उठाएँ।

छोटे लेकिन स्थिर कदमों से आपकी वित्तीय रिकवरी और विकास संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते वंदना
AIR53,925 (EWS) के साथ, वह वास्तव में गृह-राज्य NITs, नए NITs/IIITs और अन्य प्रतिष्ठित संस्थानों के लिए दौड़ में है।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते विनोद
पसंदीदा क्रम: (1) CSE + AI ML @ GITAM (2) CSE @ MIT बैंगलोर (3) मैथ्स कम्प्यूटेशन @ मणिपाल। अंतिम विकल्प आपका होगा।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते बृजेश
हाँ। यह एक अच्छा विकल्प है।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय। यदि वह कंप्यूटर से संबंधित शाखाओं में टियर 1 एनआईटी चुनता है तो उसके पास प्रवेश पाने का एक मजबूत मौका है। विशेष एनआईटी के नाम का उल्लेख करने में असमर्थ।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय
उल्लेखित शाखा और संस्थानों के साथ संभावनाएँ अधिक हैं।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते आर्य,
चूँकि आपने MHT-CET में भाग नहीं लिया, इसलिए आप CAP राउंड के लिए आवेदन नहीं कर सकते। बेहतर होगा कि आप दूसरे वर्ष का डिप्लोमा करें। डिप्लोमा पूरा करने के बाद, आप B.E. (सिविल) कोर्स में प्रवेश ले सकते हैं।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम