What are different types of annuity plans with lifetime income and nominee benefits?

वार्षिकी योजनाओं के विभिन्न प्रकार क्या हैं। क्या हमारे पास ऐसी कोई योजना है जो मेरे जीवित रहने तक निश्चित आय देती है और फिर मूलधन मेरे नामांकित व्यक्ति को वापस कर दिया जाता है। अगर मेरे पास 3 करोड़ हैं, तो मैं प्रति माह अधिकतम कितना रिटर्न प्राप्त कर सकता हूँ? और क्या यह कर मुक्त है?

Ans: नमस्ते;

एन्युइटी ऐसी योजनाएँ हैं जहाँ आप एकमुश्त भुगतान करते हैं और एक निश्चित अवधि या जीवन भर के लिए नियमित आय प्राप्त करते हैं।

मुख्य रूप से दो प्रकार की एन्युइटी होती हैं:

1. तत्काल एन्युइटी
यह एक प्रकार की एन्युइटी योजना है जो आपको एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करने के तुरंत बाद एक गारंटीकृत नियमित आय प्रदान करती है।

2. आस्थगित एन्युइटी
आस्थगित एन्युइटी योजना में, आपकी आय बाद की तारीख में शुरू होती है और आप चुन सकते हैं कि आप नियमित आय कब शुरू करना चाहते हैं।

नियमित मासिक भुगतान के प्रकार के आधार पर एन्युइटी को फिक्स्ड एन्युइटी और वेरिएबल एन्युइटी के रूप में भी वर्गीकृत किया जा सकता है।

नीचे एन्युइटी योजना में उपलब्ध विभिन्न विकल्प दिए गए हैं:

A. जीवन एन्युइटी: इस विकल्प में, आपको जीवन भर के लिए एन्युइटी मिलती है। भुगतान की आवृत्ति आमतौर पर पॉलिसी की खरीद के समय आपके द्वारा पहले से तय की जाती है।

B. संयुक्त जीवन एन्युइटी: यह जीवन एन्युइटी के समान है। इस विकल्प में, आपको जीवन भर वार्षिकी भुगतान मिलता है। आपकी अनुपस्थिति में, आपके जीवनसाथी को जीवन भर वार्षिकी भुगतान मिलता रहेगा।

C. खरीद मूल्य की वापसी के साथ जीवन वार्षिकी: यह आपको जीवन भर वार्षिकी भुगतान प्रदान करता है। दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में, आपके नामांकित व्यक्ति को पॉलिसी की खरीद के समय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि प्राप्त होगी।

D. पूर्व-निर्धारित अवधि के लिए देय वार्षिकी: यह आपको वह अवधि चुनने का विकल्प प्रदान करता है जिसके लिए आप वार्षिकी भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं। अवधि 5 वर्ष, 10 वर्ष या उससे अधिक हो सकती है।

हां, ऐसी योजनाएं उपलब्ध हैं जो आपको निश्चित आय और आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य (मूलधन) की वापसी प्रदान कर सकती हैं।

3 करोड़ के कॉर्पस के साथ आप 6% वार्षिकी दर पर विचार करते हुए 1.5 लाख (कर-पूर्व) प्रति माह भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं। यह कंपनी दर कंपनी अलग-अलग होती है और यदि आप इधर-उधर देखते हैं तो आपको यहां पर विचार की गई दर से बेहतर दर मिल सकती है।

यह पेंशन आय की तरह है और आपकी आयु और आय स्लैब के अनुसार कर योग्य आय है।

शुभकामनाएं;

Ans: एन्युटी प्लान रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करते हैं। जब आप काम करना बंद कर देते हैं तो वित्तीय स्थिरता के लिए ये बहुत ज़रूरी होते हैं। चूँकि आपको अपने NPS मूल्य के 80% के लिए एन्युटी खरीदने की ज़रूरत होती है, इसलिए सही प्लान चुनना ज़रूरी है।

एन्युटी प्रदाताओं का मूल्यांकन
आदित्य सन लाइफ़
आदित्य सन लाइफ़ अपने लचीले विकल्पों के लिए जानी जाती है। वे अलग-अलग एन्युटी प्लान ऑफ़र करते हैं, जिससे आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से चुन सकते हैं। उनकी ग्राहक सेवा भी सराहनीय है।

LIC (भारतीय जीवन बीमा निगम)
LIC बीमा में एक भरोसेमंद नाम है। वे भरोसेमंद रिटर्न के साथ कई तरह की एन्युटी प्लान ऑफ़र करते हैं। स्थिरता के लिए LIC की प्रतिष्ठा इसे एक लोकप्रिय विकल्प बनाती है।

इंडियाफ़र्स्ट लाइफ़ इंश्योरेंस
इंडियाफ़र्स्ट प्रतिस्पर्धी एन्युटी दरें और कई प्लान विकल्प ऑफ़र करता है। उनकी योजनाएँ विविध ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, ताकि आपको एक उपयुक्त प्लान मिल सके।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
एन्युटी दरें
विभिन्न प्रदाताओं द्वारा ऑफ़र की जाने वाली एन्युटी दरों की तुलना करें। उच्च दरें बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करेंगी।

भुगतान आवृत्ति
अपनी आवश्यकताओं के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान के बीच चयन करें।

योजना की विशेषताएँ
संयुक्त जीवन वार्षिकी, खरीद मूल्य की वापसी और मुद्रास्फीति-समायोजित भुगतान जैसी अतिरिक्त सुविधाओं का मूल्यांकन करें।

ग्राहक सेवा
सुचारू दावा प्रसंस्करण और क्वेरी समाधान के लिए अच्छी ग्राहक सेवा आवश्यक है।

प्रदाता की प्रतिष्ठा
विश्वसनीयता और वित्तीय स्थिरता के लिए एक ठोस प्रतिष्ठा वाले प्रदाता का चयन करें।

10 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश
निवेश लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता
आप 44 वर्ष के हैं और काम पर वापस नहीं लौटने की योजना बना रहे हैं। आपकी निवेश रणनीति को विकास और धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

विविध पोर्टफोलियो
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से अच्छा रिटर्न मिल सकता है। विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर हैं।

डेट फंड
डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। वे पूंजी को संरक्षित करने और मध्यम रिटर्न अर्जित करने के लिए उपयुक्त हैं।

सोना
विविधीकरण के लिए सोना एक विश्वसनीय निवेश है। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ़ बचाव का काम करता है।

इक्विटी फंड
इक्विटी फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन समय के साथ यह पर्याप्त रिटर्न देता है। जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएँ।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। वे विशेषज्ञ मार्गदर्शन, निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हों और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं। हालाँकि, पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप उप-इष्टतम निवेश निर्णय ले सकते हैं, जो संभावित रूप से आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश के लिए SIP स्थापित करने पर विचार करें। यह बाजार की अस्थिरता को कम करता है और अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है।

एसेट एलोकेशन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का संतुलित मिश्रण बनाए रखें। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है।

पुनर्संतुलन
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि
अपनी एकमुश्त राशि का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। यह आपको और आपके परिवार को आपात स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचाता है।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य
धन सृजन
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य के साथ निवेश करना धन सृजन की कुंजी है। धैर्य और लगातार निवेश करने से समय के साथ महत्वपूर्ण रिटर्न मिलता है।

बाजार के समय से बचना
बाजार का समय जानने की कोशिश करना जोखिम भरा हो सकता है। इसके बजाय, बेहतर परिणामों के लिए बाजार चक्रों के माध्यम से निवेशित रहने पर ध्यान केंद्रित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी NPS आय और एकमुश्त राशि को बुद्धिमानी से निवेश करने से आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित हो सकता है। दरों, सुविधाओं और प्रतिष्ठा के आधार पर वार्षिकी प्रदाताओं का मूल्यांकन करें। अपनी एकमुश्त राशि के लिए, म्यूचुअल फंड, डेट फंड और सोने में विविधता लाएं। पेशेवर मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें, यह सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें और दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

इन कदमों को उठाकर, आप एक मजबूत वित्तीय योजना बना सकते हैं जो आपकी आकांक्षाओं का समर्थन करती है और एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अपने लक्ष्यों को लेकर बहुत स्पष्ट हैं। 38 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही अच्छी-खासी बचत है। 47 साल की उम्र में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य से पहले आपके पास 9 साल का समय भी है। यह समय सीमा कम है, लेकिन अनुशासित योजना मददगार हो सकती है। बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट आय पर आपका ध्यान स्पष्टता दर्शाता है। आइए, हम आपकी योजना की हर पहलू से समीक्षा करें और उसे आकार दें।

» वर्तमान वित्तीय विवरण
– आप 38 साल के हैं और 47 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
– आप SIP में हर महीने 70,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास EPF में 18 लाख रुपये हैं।
– आपके पास एक घर है और आगे कोई घर खरीदने की योजना नहीं है।
– आप 9 साल बाद SIP बंद करना चाहते हैं।
– आप 5 साल के लिए अपनी जमा राशि रखना चाहते हैं।
– उसके बाद, आय के लिए SWP शुरू करने की योजना बनाएँ।
– बेटी 5 साल की है।
– आपने ग्रेजुएशन के लिए 50 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य रखा है।
– आपने पोस्ट-ग्रेजुएशन के लिए 50 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य रखा है।
– आपको 2.5 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत है।

» बेटी के शिक्षा लक्ष्य
– ग्रेजुएशन 12-13 साल में होने की संभावना है।
– पोस्ट-ग्रेजुएशन लगभग 15-17 साल में हो सकता है।
– दोनों लक्ष्यों के लिए 50-50 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– मौजूदा SIP इस लक्ष्य को आंशिक रूप से पूरा कर सकते हैं।
– अलग से चाइल्ड एजुकेशन फंड बनाएँ।
– मासिक SIP का एक हिस्सा यहाँ आवंटित करें।
– विकास की संभावना वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इस्तेमाल से 3-4 साल पहले पैसे को सुरक्षित फंड में ट्रांसफर कर दें।
– शिक्षा के लिए सिर्फ़ रिटायरमेंट फंड पर निर्भर न रहें।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति को अलग-अलग रखें।

» सेवानिवृत्ति समय-सीमा
– 47 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है 30-35 वर्ष का सेवानिवृत्त जीवन।
– 2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य 3 दशकों तक कम हो सकता है।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति और अधिक मांग करेगी।
– आपको 47 वर्ष की आयु तक SIP को ज़ोरदार तरीके से आगे बढ़ाना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय के लिए SWP सबसे अच्छा है।
– यह लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।
– वार्षिकी के विपरीत, SWP तरलता प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद 5 वर्षों तक धन-संग्रह रखने की आपकी योजना अच्छी है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज लंबे समय तक काम करता है।
– तनाव कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक अतिरिक्त आय पर विचार करें।

» वार्षिकी योजनाओं पर
– आपने भारत में वार्षिकी विकल्पों के बारे में पूछा था।
– वार्षिकी निश्चित मासिक आय प्रदान करती है।
– लेकिन एन्युइटी बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– ये आपके पैसे को हमेशा के लिए लॉक कर देती हैं।
– कोई लिक्विडिटी नहीं और मुद्रास्फीति से सुरक्षा बहुत कम।
– म्यूचुअल फंड में SWP कहीं बेहतर है।
– SWP लचीली निकासी राशि की अनुमति देता है।
– कॉर्पस निवेशित रहता है और आगे बढ़ता रहता है।
– एन्युइटी भुगतान की तुलना में कराधान भी बेहतर है।
– इसलिए, एन्युइटी के बजाय SWP को प्राथमिकता दें।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– बिना ब्रेक के 70,000 रुपये के SIP जारी रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें, इनमें CFP मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित प्लान व्यक्तिगत निगरानी प्रदान करते हैं।
– विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट फंड गलतियाँ कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंड से भी बचें।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कोई सक्रिय रणनीति नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
– हर साल पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।
– वेतन बढ़ने पर SIP राशि बढ़ाएँ।

» इक्विटी और डेट बैलेंस
– 38 वर्ष की आयु में, विकास के लिए 70-75% इक्विटी में रखें।
– शेष राशि के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– EPF आपको पहले से ही डेट आवंटन दे रहा है।
– इसलिए, SIP इक्विटी पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
– लक्ष्य से 3-4 साल पहले पैसे को सुरक्षित डेट फंड में स्थानांतरित करें।
– यह निकासी के समय बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान से बचाता है।

» आपातकालीन निधि
– 6-12 महीने के खर्चों को तरल संपत्तियों में रखें।
– स्वीप FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि आपको सेवानिवृत्ति कोष को खत्म होने से बचाती है।
– इसे निवेश पोर्टफोलियो से अलग रखें।

» बीमा और सुरक्षा
– जीवन बीमा कवर की जाँच करें।
– सेवानिवृत्ति तक शुद्ध टर्म कवर ज़रूरी है।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही ज़रूरी है।
– स्वास्थ्य लागत में मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।

» कर दक्षता
– नए म्यूचुअल फंड कराधान नियमों को याद रखें।
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एफडी ब्याज पर सालाना पूरी तरह से कर लगता है।
– इसलिए, इक्विटी फंड से SWP सबसे कुशल है।
– एन्युइटी पर कर बहुत ज़्यादा है क्योंकि पूरी राशि कर योग्य होती है।

» सेवानिवृत्ति आय प्रवाह
– मुख्य सेवानिवृत्ति आय स्रोत के रूप में SWP का उपयोग करें।
– इक्विटी-डेट मिश्रण से निश्चित मासिक राशि निकालें।
– 3-5 वर्षों के खर्चों को बफर के रूप में डेट फंड में रखें।
– आगे बढ़ने के लिए शेष राशि इक्विटी में रखें।
– विकास और स्थिरता बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।
– इससे स्व-निर्मित पेंशन बनती है।
– वार्षिकी के विपरीत, आपकी पूंजी आपके नियंत्रण में रहती है।

» बेटी की सुरक्षा
– शिक्षा निधि अलग होनी चाहिए।
– उसकी पढ़ाई के लिए सेवानिवृत्ति कोष को नहीं छूना चाहिए।
– यदि संभव हो, तो बैकअप के रूप में बाल शिक्षा बीमा कवर लें।
– यह अप्रत्याशित रूप से आय बंद होने पर लक्ष्य सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

» जीवनशैली नियोजन
– 47 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति महत्वाकांक्षी है।
– लेकिन आप सही रास्ते पर हैं।
– 70 हज़ार रुपये मासिक बचत करने का अनुशासन बेहतरीन है।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– बोनस और वेतन वृद्धि को पूरी तरह से निवेश में लगाएँ।
– इससे धन संचय में तेज़ी आएगी।

» संपत्ति और भविष्य की योजना बनाना
– नामांकनों को अद्यतन रखें।
– जब धन संचय बड़ा हो जाए, तो एक स्पष्ट वसीयत लिखें।
– निवेश और खातों के बारे में परिवार को सूचित करें।
– इससे बाद में सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

» मनोवैज्ञानिक तत्परता
– 47 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति का मतलब है लंबा खाली समय।
– शौक या अंशकालिक गतिविधियों की योजना बनाएँ।
– छोटी परामर्श आय भी दबाव को कम कर सकती है।
– यह आपके कौशल को भी सक्रिय रखता है।

» अंत में
– आप लक्ष्यों के प्रति निरंतर और स्पष्ट हैं।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष को अलग-अलग बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– वार्षिकी से बचें और SWP पर निर्भर रहें।
– SWP बेहतर रिटर्न, लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।
– LIC या ULIP उत्पादों का उल्लेख नहीं किया गया है, इसलिए सरेंडर की आवश्यकता नहीं है।
– जहाँ तक संभव हो, SIP को 70,000 से ऊपर बढ़ाते रहें।
– इक्विटी और डेट का उचित मिश्रण बनाए रखें।
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।
– आपातकालीन निधि के साथ सेवानिवृत्ति योजना की सुरक्षा करें।
– कड़े अनुशासन के साथ, 2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– स्मार्ट आवंटन से बेटी की शिक्षा के लिए धन भी संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

आजीवन आय और नामांकित लाभ वाली विभिन्न प्रकार की वार्षिकी योजनाएं क्या हैं?