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Ans: आप अपने लक्ष्यों को लेकर बहुत स्पष्ट हैं। 38 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही अच्छी-खासी बचत है। 47 साल की उम्र में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य से पहले आपके पास 9 साल का समय भी है। यह समय सीमा कम है, लेकिन अनुशासित योजना मददगार हो सकती है। बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट आय पर आपका ध्यान स्पष्टता दर्शाता है। आइए, हम आपकी योजना की हर पहलू से समीक्षा करें और उसे आकार दें।

» वर्तमान वित्तीय विवरण
– आप 38 साल के हैं और 47 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
– आप SIP में हर महीने 70,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास EPF में 18 लाख रुपये हैं।
– आपके पास एक घर है और आगे कोई घर खरीदने की योजना नहीं है।
– आप 9 साल बाद SIP बंद करना चाहते हैं।
– आप 5 साल के लिए अपनी जमा राशि रखना चाहते हैं।
– उसके बाद, आय के लिए SWP शुरू करने की योजना बनाएँ।
– बेटी 5 साल की है।
– आपने ग्रेजुएशन के लिए 50 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य रखा है।
– आपने पोस्ट-ग्रेजुएशन के लिए 50 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य रखा है।
– आपको 2.5 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट फंड की ज़रूरत है।

» बेटी के शिक्षा लक्ष्य
– ग्रेजुएशन 12-13 साल में होने की संभावना है।
– पोस्ट-ग्रेजुएशन लगभग 15-17 साल में हो सकता है।
– दोनों लक्ष्यों के लिए 50-50 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– मौजूदा SIP इस लक्ष्य को आंशिक रूप से पूरा कर सकते हैं।
– अलग से चाइल्ड एजुकेशन फंड बनाएँ।
– मासिक SIP का एक हिस्सा यहाँ आवंटित करें।
– विकास की संभावना वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इस्तेमाल से 3-4 साल पहले पैसे को सुरक्षित फंड में ट्रांसफर कर दें।
– शिक्षा के लिए सिर्फ़ रिटायरमेंट फंड पर निर्भर न रहें।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति को अलग-अलग रखें।

» सेवानिवृत्ति समय-सीमा
– 47 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है 30-35 वर्ष का सेवानिवृत्त जीवन।
– 2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य 3 दशकों तक कम हो सकता है।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति और अधिक मांग करेगी।
– आपको 47 वर्ष की आयु तक SIP को ज़ोरदार तरीके से आगे बढ़ाना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय के लिए SWP सबसे अच्छा है।
– यह लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।
– वार्षिकी के विपरीत, SWP तरलता प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद 5 वर्षों तक धन-संग्रह रखने की आपकी योजना अच्छी है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज लंबे समय तक काम करता है।
– तनाव कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक अतिरिक्त आय पर विचार करें।

» वार्षिकी योजनाओं पर
– आपने भारत में वार्षिकी विकल्पों के बारे में पूछा था।
– वार्षिकी निश्चित मासिक आय प्रदान करती है।
– लेकिन एन्युइटी बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– ये आपके पैसे को हमेशा के लिए लॉक कर देती हैं।
– कोई लिक्विडिटी नहीं और मुद्रास्फीति से सुरक्षा बहुत कम।
– म्यूचुअल फंड में SWP कहीं बेहतर है।
– SWP लचीली निकासी राशि की अनुमति देता है।
– कॉर्पस निवेशित रहता है और आगे बढ़ता रहता है।
– एन्युइटी भुगतान की तुलना में कराधान भी बेहतर है।
– इसलिए, एन्युइटी के बजाय SWP को प्राथमिकता दें।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– बिना ब्रेक के 70,000 रुपये के SIP जारी रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों में निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें, इनमें CFP मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित प्लान व्यक्तिगत निगरानी प्रदान करते हैं।
– विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट फंड गलतियाँ कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंड से भी बचें।
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कोई सक्रिय रणनीति नहीं है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
– हर साल पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।
– वेतन बढ़ने पर SIP राशि बढ़ाएँ।

» इक्विटी और डेट बैलेंस
– 38 वर्ष की आयु में, विकास के लिए 70-75% इक्विटी में रखें।
– शेष राशि के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– EPF आपको पहले से ही डेट आवंटन दे रहा है।
– इसलिए, SIP इक्विटी पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
– लक्ष्य से 3-4 साल पहले पैसे को सुरक्षित डेट फंड में स्थानांतरित करें।
– यह निकासी के समय बाजार में गिरावट के दौरान नुकसान से बचाता है।

» आपातकालीन निधि
– 6-12 महीने के खर्चों को तरल संपत्तियों में रखें।
– स्वीप FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– आपातकालीन निधि आपको सेवानिवृत्ति कोष को खत्म होने से बचाती है।
– इसे निवेश पोर्टफोलियो से अलग रखें।

» बीमा और सुरक्षा
– जीवन बीमा कवर की जाँच करें।
– सेवानिवृत्ति तक शुद्ध टर्म कवर ज़रूरी है।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही ज़रूरी है।
– स्वास्थ्य लागत में मुद्रास्फीति बहुत ज़्यादा है।

» कर दक्षता
– नए म्यूचुअल फंड कराधान नियमों को याद रखें।
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– एफडी ब्याज पर सालाना पूरी तरह से कर लगता है।
– इसलिए, इक्विटी फंड से SWP सबसे कुशल है।
– एन्युइटी पर कर बहुत ज़्यादा है क्योंकि पूरी राशि कर योग्य होती है।

» सेवानिवृत्ति आय प्रवाह
– मुख्य सेवानिवृत्ति आय स्रोत के रूप में SWP का उपयोग करें।
– इक्विटी-डेट मिश्रण से निश्चित मासिक राशि निकालें।
– 3-5 वर्षों के खर्चों को बफर के रूप में डेट फंड में रखें।
– आगे बढ़ने के लिए शेष राशि इक्विटी में रखें।
– विकास और स्थिरता बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।
– इससे स्व-निर्मित पेंशन बनती है।
– वार्षिकी के विपरीत, आपकी पूंजी आपके नियंत्रण में रहती है।

» बेटी की सुरक्षा
– शिक्षा निधि अलग होनी चाहिए।
– उसकी पढ़ाई के लिए सेवानिवृत्ति कोष को नहीं छूना चाहिए।
– यदि संभव हो, तो बैकअप के रूप में बाल शिक्षा बीमा कवर लें।
– यह अप्रत्याशित रूप से आय बंद होने पर लक्ष्य सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

» जीवनशैली नियोजन
– 47 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति महत्वाकांक्षी है।
– लेकिन आप सही रास्ते पर हैं।
– 70 हज़ार रुपये मासिक बचत करने का अनुशासन बेहतरीन है।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– बोनस और वेतन वृद्धि को पूरी तरह से निवेश में लगाएँ।
– इससे धन संचय में तेज़ी आएगी।

» संपत्ति और भविष्य की योजना बनाना
– नामांकनों को अद्यतन रखें।
– जब धन संचय बड़ा हो जाए, तो एक स्पष्ट वसीयत लिखें।
– निवेश और खातों के बारे में परिवार को सूचित करें।
– इससे बाद में सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

» मनोवैज्ञानिक तत्परता
– 47 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति का मतलब है लंबा खाली समय।
– शौक या अंशकालिक गतिविधियों की योजना बनाएँ।
– छोटी परामर्श आय भी दबाव को कम कर सकती है।
– यह आपके कौशल को भी सक्रिय रखता है।

» अंत में
– आप लक्ष्यों के प्रति निरंतर और स्पष्ट हैं।
– शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष को अलग-अलग बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– वार्षिकी से बचें और SWP पर निर्भर रहें।
– SWP बेहतर रिटर्न, लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।
– LIC या ULIP उत्पादों का उल्लेख नहीं किया गया है, इसलिए सरेंडर की आवश्यकता नहीं है।
– जहाँ तक संभव हो, SIP को 70,000 से ऊपर बढ़ाते रहें।
– इक्विटी और डेट का उचित मिश्रण बनाए रखें।
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।
– आपातकालीन निधि के साथ सेवानिवृत्ति योजना की सुरक्षा करें।
– कड़े अनुशासन के साथ, 2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
– स्मार्ट आवंटन से बेटी की शिक्षा के लिए धन भी संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 47 साल की उम्र में आपका जल्दी रिटायरमेंट का सपना प्रेरणादायक है।

आप आज से ही लंबी अवधि की योजनाओं के बारे में सोच रहे हैं।

यह शुरुआती स्पष्टता आपको एक मजबूत वित्तीय लाभ देती है।

आपकी पीएफ रणनीति और रिटायरमेंट विजन को 360 डिग्री मूल्यांकन की आवश्यकता है।

आइए चरण-दर-चरण मूल्यांकन करें।

आपका पीएफ योगदान - वर्तमान स्थिति

आप रु. 1000 का योगदान कर रहे हैं। आपके PF में हर महीने 15,700 रुपये जमा होंगे

इसमें कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का हिस्सा शामिल है

आप अभी 37 साल के हैं और 47 साल तक काम करने की योजना बना रहे हैं

इससे PF में 10 साल और सक्रिय योगदान मिलेगा

इसके बाद, आपकी योजना 47 से 58 साल तक योगदान करने की नहीं है

लेकिन आप PF को 11 साल तक निष्क्रिय रूप से बढ़ने देंगे

अगले 21 सालों में PF वृद्धि का आकलन

PF ब्याज दरें आम तौर पर सरकार द्वारा हर साल तय की जाती हैं

ऐतिहासिक औसत लगभग 7.5% से 8.5% है

चलिए मान लेते हैं कि रूढ़िवादी ब्याज 7.75% के करीब है

आप 100 रुपये का योगदान करेंगे। 10 साल तक हर महीने 15,700

47 की उम्र के बाद, आप योगदान देना बंद करने की योजना बनाते हैं, लेकिन निकासी नहीं करते

यह एक समझदारी भरा फैसला है कि आप चक्रवृद्धि ब्याज को अपने पक्ष में काम करने दें

आप पीएफ को 47 से 58 तक बिना किसी बदलाव के बढ़ने दें

यह 11 साल की निष्क्रिय वृद्धि बहुत शक्तिशाली हो सकती है

चक्रवृद्धि ब्याज के कारण, आपका पीएफ बिना किसी नए जमा के भी बढ़ेगा

58 की उम्र तक, आपके पास एक बड़ा कोष तैयार हो जाएगा

रणनीतिक दृष्टिकोण - प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना में पीएफ

ईपीएफ एक स्थिर और सुरक्षित निवेश है जिसमें निश्चित ब्याज मिलता है

यह बाजारों से जुड़ा नहीं है - नुकसान का कोई जोखिम नहीं

यदि 5 वर्ष के बाद निकासी की जाए तो परिपक्वता पर रिटर्न कर-मुक्त होता है

यह सेवानिवृत्ति रणनीति का एक बहुत अच्छा हिस्सा है

लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति का एकमात्र साधन नहीं होना चाहिए

पीएफ सुरक्षित रूप से बढ़ता है, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड की तरह आक्रामक रूप से नहीं

चूंकि आपकी सेवानिवृत्ति जल्दी है, इसलिए अकेले पीएफ पर्याप्त नहीं होगा

इसे अपनी विविध सेवानिवृत्ति के बाद की आय धारा के हिस्से के रूप में उपयोग करें

सेवानिवृत्ति के बाद एसडब्ल्यूपी के लिए पीएफ का उपयोग करना

आप 58 वर्ष की आयु से पीएफ को एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) के रूप में उपयोग करने की योजना बनाते हैं

यह मासिक आय प्राप्त करने का एक स्मार्ट तरीका है

पीएफ आपकी आय को वृद्धावस्था में स्थिरता देता है

यह 47 से 58 वर्ष की आयु तक इक्विटी म्यूचुअल फंड एसडब्ल्यूपी का पूरक हो सकता है

पीएफ कोष उन 11 वर्षों तक अछूता रहेगा

उसके बाद, इसका उपयोग मासिक आवश्यकताओं के लिए किया जा सकता है

धन का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में उपयोग करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से एसडब्ल्यूपी योजना बनाएँ

आप कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी को अलग-अलग करना चाहिए

पीएफ आपको बाद के वर्षों में मानसिक शांति प्रदान कर सकता है

47 वर्ष की आयु तक किस पर ध्यान केंद्रित करें

पीएफ में प्रति माह 15,700 रुपये का योगदान जारी रखें

किसी भी महीने को न छोड़ें या समय से पहले निकासी न करें

पूरे लाभ के लिए ब्याज को चक्रवृद्धि होने दें

पीएफ के अलावा, म्यूचुअल फंड में मजबूत कोष बनाएं

47 वर्ष की आयु तक इक्विटी म्यूचुअल फंड में भारी निवेश करें

आपके कुल निवेश का 70% इक्विटी आधारित होना चाहिए

इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि देती है

इंडेक्स फंड से बचें - वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं और गिरावट की रक्षा नहीं करते

इसके बजाय, विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

प्रत्यक्ष फंड से बचें - उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर स्पष्टता देती हैं

एसआईपी जारी रखें और हर साल एसआईपी मूल्य में वृद्धि करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एकमुश्त बोनस का निवेश करें

47 से 58 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के बाद की रणनीति

47 से, पीएफ बढ़ने के लिए निष्क्रिय रहेगा

आपकी मासिक आय म्यूचुअल फंड एसडब्ल्यूपी से आएगी

58 वर्ष की आयु तक आय के लिए इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

सेवानिवृत्ति के बाद भी 50% का इक्विटी आवंटन बनाए रखें

बहुत रूढ़िवादी न बनें - इक्विटी की अभी भी आवश्यकता है

बाजार और लक्ष्यों के आधार पर साल में एक बार पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

इस चरण के दौरान पीएफ से निकासी न करें

पीएफ बाद के चरण के लिए आपके 'बैकअप इंजन' की तरह है

58 वर्ष की आयु के बाद - पीएफ का उपयोग कैसे करें

आप पीएफ कोष का उपयोग मासिक निकासी के लिए कर सकते हैं

डेट म्यूचुअल फंड में SWP स्थापित करने के लिए कुछ राशि का उपयोग करें

इससे आपको कर-कुशल और स्थिर आय मिलती है

शेष राशि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में छोड़ दें

2 साल के खर्च को आपातकाल के रूप में रखें

हर साल CFP के साथ कोष के उपयोग की समीक्षा करें

कोष को जल्दी से खत्म न करें - केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए

एन्युटी ऑफ़र के झांसे में न आएं - वे कम रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते

कर उपचार - निकासी से पहले जान लें

5 साल के बाद पीएफ निकासी कर-मुक्त है

लेकिन म्यूचुअल फंड से भविष्य के SWP पर कर लगता है

इक्विटी फंड के लिए:

रुपये से अधिक का LTCG 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है

कर के बोझ को कम करने के लिए अपने SWP को समझदारी से बनाएँ

कर योग्य सीमा से नीचे रहने के लिए छोटी राशि निकालें

विविधीकरण आवश्यक है

पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना के लिए PF पर्याप्त नहीं है

अन्य निवेश परतें बनाएँ जैसे:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (विकास के लिए)

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (शेष के लिए)

डेट म्यूचुअल फंड (सुरक्षा और आय के लिए)

लिक्विड फंड (आपात स्थिति के लिए)

सभी आय के लिए एक परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें

संपत्तियों का मिश्रण बेहतर नियंत्रण और कम जोखिम देता है

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा योजना

बेटी के वित्तीय रूप से स्वतंत्र होने तक टर्म लाइफ कवर लें

LIC एंडोमेंट या ULIP पॉलिसियों में निवेश न करें

वे खराब रिटर्न देते हैं और लॉक हो जाते हैं आपका पैसा

अगर आपके पास ऐसे उत्पाद हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें

कवरेज बढ़ाने के लिए सस्ते में सुपर टॉप-अप लें

स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों से रिटायरमेंट कॉर्पस को सुरक्षित रखें

युवावस्था में मेडिकल कवर लेने में देरी न करें

रिटायरमेंट के बाद की तैयारी

तय करें कि रिटायरमेंट के बाद आप कहां रहेंगे

मासिक बजट तय और नियंत्रित रखें

लाइफस्टाइल महंगाई को अपने कॉर्पस में शामिल न होने दें

एक वसीयत बनाएं और सभी संपत्तियों में नामांकन अपडेट करें

सभी वित्तीय निर्णयों में जीवनसाथी को शामिल रखें

उसे सिखाएं कि आपके बाद निवेश का प्रबंधन कैसे करें

सभी वित्तीय दस्तावेजों को अच्छी तरह से व्यवस्थित रखें

अंत में

आपका पीएफ योगदान रु. 15,700 मासिक एक मजबूत आदत है

10 साल में, यह एक बड़ी रिटायरमेंट संपत्ति बन सकती है

इसे 58 साल तक अछूता छोड़ने से इसका मूल्य काफी बढ़ जाएगा

पीएफ को अपने रिटायरमेंट के लिए एकमात्र सहारा न मानें

शक्तिशाली संपत्ति निर्माण के लिए इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी के साथ जोड़ें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रूट से बचें

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ केवल नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें

वार्षिकियां, रियल एस्टेट और एंडोमेंट प्लान से दूर रहें

दीर्घकालिक आय के लिए एसडब्ल्यूपी के माध्यम से पीएफ कॉर्पस का बुद्धिमानी से उपयोग करें

आप सही रास्ते पर हैं - लगातार और अनुशासित रहें

इस स्पष्टता और रणनीति के साथ जल्दी रिटायरमेंट संभव है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment