55-Year-Old Business Owner with Daughter & Medical Insurance: How to Secure Finances for Future Lifestyle?

प्रिय विवेक, मैं 55 वर्ष का हूँ और एक छोटा सा व्यवसाय चलाता हूँ जिसका वर्तमान मासिक खर्च 2 लाख रुपये है। मुझे एक 26 वर्षीय बेटी की शादी के लिए पैसे मिले हैं। मैंने 2 करोड़ का मेडिक्लेम बीमा करा लिया है। 15 साल बाद भी इसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मेरे पास किस तरह का सुरक्षित धन होना चाहिए?

Ans: वर्तमान मासिक व्यय 2 लाख रुपये, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 15 वर्षों के बाद 4.8 लाख रुपये हो जाएगा (6% माना जाता है)

आपको 70 वर्षों में 15 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी जो आपको कर के बाद 4.8 लाख रुपये (30% ब्रैकेट) की आय प्रदान कर सकता है। (5.5% की वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है)।

Ans: आप और आपकी पत्नी वर्तमान में 63 वर्ष के हैं। जीवन के इस पड़ाव पर, एक स्पष्ट वित्तीय योजना होना आवश्यक है जो यह सुनिश्चित करे कि आप 2.5 लाख रुपये के अपने मासिक खर्चों को आराम से पूरा कर सकें। 20 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ, एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय कोष महत्वपूर्ण है।

आपका पैसा वर्तमान में सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, व्यवस्थित निवेश योजनाओं, इक्विटी और पेंशन फंड में जमा है। ये निवेश रास्ते विभिन्न रिटर्न और जोखिम प्रदान कर सकते हैं। आइए जानें कि अपनी आवश्यकताओं के लिए एक सुरक्षित और टिकाऊ कोष कैसे बनाया जाए।

मासिक खर्च और मुद्रास्फीति का मूल्यांकन
2.5 लाख रुपये के आपके मासिक खर्च को देखते हुए, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना आवश्यक है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके खर्च समय के साथ बढ़ेंगे। यह आपकी कोष आवश्यकता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगा।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास पैसे खत्म न हों, आपके कोष को न केवल आपके वर्तमान खर्चों को कवर करना चाहिए, बल्कि भविष्य की मुद्रास्फीति को भी समायोजित करना चाहिए। यह दृष्टिकोण आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करता है।

निवेश के अवसरों का आकलन
सावधि जमा (FD)
सावधि जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। हालाँकि, FD से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति से कम होता है। यह समय के साथ आपके कोष की क्रय शक्ति को कम कर सकता है।

म्यूचुअल फंड (MF) और SIP
म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) इक्विटी और बॉन्ड में विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। हालाँकि, फंड का चयन समझदारी से करना महत्वपूर्ण है, उनके पिछले प्रदर्शन, फंड मैनेजर के अनुभव और व्यय अनुपात पर विचार करना।

इक्विटी
इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है लेकिन उच्च जोखिम के साथ आती है। आपकी उम्र में, सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी में मध्यम आवंटन जोखिम को कम करते हुए विकास हासिल करने में मदद कर सकता है।

पेंशन फंड
पेंशन फंड रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय प्रदान करते हैं। वे आम तौर पर रूढ़िवादी होते हैं, जो पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। भुगतान विकल्पों की समीक्षा करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे आपकी आय आवश्यकताओं के अनुरूप हों।

एक सुरक्षित कोष बनाना
विविधीकरण
विविधीकरण एक सुरक्षित और टिकाऊ कोष बनाने की कुंजी है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाने से जोखिम कम होता है और स्थिरता सुनिश्चित होती है। एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, इक्विटी और पेंशन फंड का मिश्रण शामिल हो सकता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष फंड की तुलना में कई फायदे प्रदान कर सकता है। एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको सर्वोत्तम निवेश विकल्प चुनने में मदद मिलती है। नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ भी आते हैं, जो बाजार की अस्थिरता को नेविगेट करने में फायदेमंद हो सकता है। जबकि प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, एक सीएफपी द्वारा प्रदान किया गया मार्गदर्शन और विशेषज्ञता लागत अंतर को कम कर सकती है।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं और आमतौर पर इनकी लागत कम होती है। हालांकि, इनमें बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं होती। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के लिए बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं। एक मजबूत कोष की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प हो सकते हैं।

आवश्यक कोष की गणना
हालांकि हम विशिष्ट गणनाओं में नहीं जाएंगे, लेकिन दृष्टिकोण को समझना महत्वपूर्ण है। आपके कोष में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपके वर्तमान और भविष्य के खर्चों को कवर करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, इसमें आपात स्थितियों और अप्रत्याशित खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

एक सामान्य नियम यह है कि आपके पास एक ऐसा कोष होना चाहिए जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 25-30 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके। यह रूढ़िवादी दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें, आपकी वित्तीय ज़रूरतें पूरी होंगी।

नियमित आय उत्पन्न करना
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) आपकी मूल राशि को निवेशित रखते हुए नियमित आय प्रदान कर सकती हैं। यह दृष्टिकोण आपके निवेश को मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करते हुए बढ़ने देता है। यह नियमित आय प्राप्त करने का एक कर-कुशल तरीका है, क्योंकि केवल लाभ पर कर लगाया जाता है।

इक्विटी से लाभांश
इक्विटी निवेश से लाभांश आपकी आय को पूरक कर सकता है। लाभांश का भुगतान करने का लगातार ट्रैक रिकॉर्ड रखने वाली कंपनियाँ एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती हैं। हालाँकि, विश्वसनीयता सुनिश्चित करने के लिए मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य वाली कंपनियों का चयन करना महत्वपूर्ण है।

पेंशन भुगतान
अपने पेंशन भुगतान विकल्पों की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि भुगतान आपकी मासिक व्यय आवश्यकताओं के अनुरूप हो। ऐसे विकल्प चुनें जो समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित भुगतान प्रदान करते हैं।

पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन
नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। बाजार की स्थितियां और व्यक्तिगत परिस्थितियां बदल सकती हैं, जिससे समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन में सहायता कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन
जोखिम प्रबंधन आवश्यक है, खासकर आपकी उम्र में। जबकि इक्विटी विकास प्रदान कर सकती है, महत्वपूर्ण नुकसान से बचने के लिए जोखिम को सीमित करना महत्वपूर्ण है। सुरक्षित और विकास-उन्मुख निवेशों के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। इस फंड को 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए, जो अप्रत्याशित घटनाओं के लिए एक कुशन प्रदान करता है। इसे आसानी से सुलभ और कम जोखिम वाले साधनों जैसे बचत खातों या लिक्विड फंडों में रखा जाना चाहिए।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके कॉर्पस को बनाने और प्रबंधित करने में अमूल्य मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं। उनकी विशेषज्ञता सही निवेश के रास्ते चुनने और इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है।

यह सराहनीय है कि आप अपनी वित्तीय योजना के बारे में सक्रिय हैं। आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है, और विभिन्न निवेश विकल्पों पर आपका सावधानीपूर्वक विचार विवेक को दर्शाता है।

सुरक्षित भविष्य के लिए योजना बनाना कठिन हो सकता है, खासकर बाजार की स्थितियों की अनिश्चितता के साथ। अगले 20 वर्षों के लिए एक स्थिर जीवनशैली बनाए रखने की आपकी चिंता वैध है। इस चरण को एक सुविचारित रणनीति के साथ आगे बढ़ाना महत्वपूर्ण है, सुरक्षा और विकास को संतुलित करना।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित कोष बनाने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता, नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं। जबकि सावधि जमा और पेंशन फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं, म्यूचुअल फंड और इक्विटी विकास प्रदान कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों का हिसाब रखना महत्वपूर्ण है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं, लाभांश और पेंशन भुगतान के माध्यम से नियमित आय उत्पन्न की जा सकती है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समायोजन सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वित्तीय नियोजन में आपका सक्रिय दृष्टिकोण और विवेक सराहनीय है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर, आप एक मजबूत और टिकाऊ कोष बना सकते हैं, जिससे आरामदायक और चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 50 की उम्र में, कॉलेज में पढ़ने वाले दो बच्चों के साथ विधवा होने के नाते आपके ऊपर एक महत्वपूर्ण जिम्मेदारी है।

आपके पास एक घर है, जो सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करता है, और 15 लाख रुपये की बचत, दो एलआईसी पॉलिसियाँ और कुछ सोना है।

हेल्थकेयर में अनुबंध कार्य से आपकी आय 40,000 रुपये प्रति माह है।

आपकी स्थिति को देखते हुए, आपके लक्ष्यों का समर्थन करने और आपके और आपके बच्चों के भविष्य के लिए सुरक्षा बनाने के लिए यहाँ एक व्यापक वित्तीय मार्गदर्शिका दी गई है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ

किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि स्थापित करना प्राथमिकता है।

यह 6-12 महीने के आवश्यक खर्चों के बराबर होना चाहिए, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अगर आपको नौकरी की अनिश्चितताओं का सामना करना पड़े तो आपके पास एक सुरक्षा हो।

इस उद्देश्य के लिए लिक्विड फंड पर विचार करें, क्योंकि वे आसान पहुँच और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें

आपके पास वर्तमान में 10 लाख रुपये और 8 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ हैं।

बीमा पॉलिसियाँ पारंपरिक रूप से कम रिटर्न देती हैं, खासकर अगर वे निवेश-उन्मुख हों।

अधिकतम रिटर्न के लिए, इन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें, अगर इनमें महत्वपूर्ण दंड या सरेंडर शुल्क नहीं है।

इन्हें अच्छी तरह से चुने गए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर विकास हो सकता है, जिससे आपकी वित्तीय ज़रूरतों को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में मदद मिलेगी।

विकास के लिए बचत को अनुकूलित करें

अपनी 15 लाख रुपये की बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, राशि को विभिन्न निवेश विकल्पों में विभाजित करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) सुरक्षित हैं, लेकिन इनमें विकास की सीमित संभावना है। डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण बेहतर रिटर्न दे सकता है।

डेट फंड स्थिर विकास के लिए आदर्श हैं, जबकि बैलेंस्ड इक्विटी फंड मध्यम जोखिम-रिटर्न संतुलन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश

चूंकि आप दीर्घकालिक विकास की तलाश में हैं, इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक उपयुक्त विकल्प हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ पर्यवेक्षण की अनुमति देते हैं, बाजार के रुझानों के आधार पर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए निवेश को समायोजित करते हैं।

इन फंडों के चयन के लिए मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना लाभदायक है, जो समय के साथ धन बढ़ाने में मदद करेगा।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड किफायती लग सकते हैं, लेकिन उन्हें स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने के लिए विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

सीएफपी के माध्यम से प्रबंधित एक नियमित योजना में सलाहकार सेवाएँ शामिल होती हैं जो आपको सूचित निर्णय लेने और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित करने में मदद कर सकती हैं।

यह सहायता अमूल्य हो सकती है, खासकर किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो अकेले विभिन्न जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहा हो।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड कम लागत और सरलता के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।

ये फंड इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभावी ढंग से जवाब नहीं दे सकते हैं। इससे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न मिल सकता है।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे आपको लंबी अवधि में लाभ हो सकता है।

बच्चों की शिक्षा के लिए आवंटित करें

आपके दोनों बच्चे स्नातक हैं, इसलिए शिक्षा का खर्च कुछ और वर्षों तक जारी रहेगा।

इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से धन अलग रखना बुद्धिमानी है, शायद सुरक्षित रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में।

डेट फंड स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं और शिक्षा व्यय बढ़ने पर आसानी से लिक्विडेट किए जा सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग

जबकि रिटायरमेंट फंड का उल्लेख नहीं किया गया है, इसलिए अभी एक स्थापित करना महत्वपूर्ण है।

चूंकि आपके पास अनुबंध कर्मचारी के रूप में नियमित पेंशन या भविष्य निधि नहीं हो सकती है, इसलिए आपको रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए व्यक्तिगत निवेश पर निर्भर रहना होगा।

संतुलित इक्विटी फंड में व्यवस्थित निवेश स्थापित करना अगले कुछ वर्षों में एक कोष बनाने का एक बुद्धिमान तरीका है।

SWP के माध्यम से निष्क्रिय आय उत्पन्न करें

म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकती है।

SWP के साथ, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद आपकी आय को पूरक कर सकती है।

यह शेष निवेश को बढ़ने देता है, जिससे आपको आय और संभावित वृद्धि दोनों मिलती है।

बैकअप के रूप में सोना

आपके पोर्टफोलियो में सोना एक मूल्यवान संपत्ति है, खासकर अनिश्चित आर्थिक समय में।

यदि आप वित्तीय तनाव का सामना करते हैं, तो इसका उपयोग अंतिम उपाय के रूप में किया जा सकता है, या आप आपात स्थिति में कम ब्याज वाले ऋण के लिए इसे गिरवी रखने पर विचार कर सकते हैं।

अपने निवल मूल्य के हिस्से के रूप में सोना बनाए रखना भी सुरक्षा जोड़ता है, क्योंकि यह आम तौर पर स्थिर होता है और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव कर सकता है।

कर निहितार्थ

जैसे-जैसे आपकी आय और निवेश बढ़ता है, कर देनदारियों के बारे में जागरूक होना फायदेमंद होगा।

म्यूचुअल फंड से होने वाली कमाई पर कर लगता है। इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर LTCG के रूप में 12.5% कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

CFP आपके टेक-होम रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निवेश योजना तैयार करने में सहायता कर सकता है।

बीमा और स्वास्थ्य कवर

चूंकि आप स्वास्थ्य सेवा में हैं, इसलिए एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें जो आपको और आपके बच्चों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है।

स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं या चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों के महत्वपूर्ण वित्तीय निहितार्थ हो सकते हैं, इसलिए एक पर्याप्त स्वास्थ्य पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करेगी।

सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि पर्याप्त है, खासकर तब जब चिकित्सा लागत लगातार बढ़ रही हो।

अंत में

वर्तमान आवश्यकताओं को भविष्य की सुरक्षा के साथ संतुलित करना आवश्यक है।

यह मार्गदर्शन आपके वित्त का प्रबंधन करने के लिए एक संपूर्ण दृष्टिकोण प्रदान करता है, जिसका लक्ष्य सुरक्षा, विकास और स्थिरता है।

आपकी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा, आदर्श रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment