55-Year-Old Business Owner with Daughter & Medical Insurance: How to Secure Finances for Future Lifestyle?

Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग की ज़रूरतों को समझना

वित्तीय सुरक्षा के लिए रिटायरमेंट की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। 55 साल की उम्र में, आपके पास अपनी कॉर्पस बनाने के लिए कुछ साल होते हैं। सटीक प्लानिंग के लिए अपनी मौजूदा जीवनशैली, खर्च और महंगाई पर विचार करना ज़रूरी है।

वर्तमान खर्च और भविष्य के अनुमान

आपके मासिक खर्च 70,000 रुपये हैं। रिटायरमेंट के बाद भी वही जीवनशैली बनाए रखने के लिए, महंगाई पर विचार करें। महंगाई समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। इसका मतलब है कि भविष्य में आपके खर्च बढ़ेंगे।

भविष्य के मासिक खर्चों की गणना

मान लें कि औसत महंगाई दर 6% है। आज आपके 70,000 रुपये के मासिक खर्च, 62 साल की उम्र तक काफी ज़्यादा हो जाएँगे। 6% की महंगाई दर का इस्तेमाल करके, आपके भविष्य के खर्चों की गणना की जा सकती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना

अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको ज़रूरी कुल कॉर्पस का अनुमान लगाना होगा। यह कॉर्पस 62 साल की उम्र से लेकर आपके अपेक्षित जीवनकाल, जो कि 80 साल है, तक आपके खर्चों को कवर करना चाहिए।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए

मान लें कि मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च बढ़ते हैं, तो कॉर्पस की गणना में इस वृद्धि को ध्यान में रखना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी कॉर्पस भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है।

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय

6% मुद्रास्फीति पर, खर्च बढ़ेंगे। उदाहरण के लिए, आज 70,000 रुपये 7 साल में ज़्यादा हो जाएँगे। भविष्य के खर्चों की सही गणना करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप पर्याप्त धनराशि अलग रख पाएँ।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी सटीक सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना करने में मदद कर सकता है। वे आपके वर्तमान खर्च, मुद्रास्फीति और अपेक्षित जीवनकाल पर विचार करेंगे।

समझदारी से निवेश करने का महत्व

निवेश आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा होने चाहिए।

इक्विटी निवेश

इक्विटी निवेश विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और अनुभवी फंड मैनेजर वाले फंड चुनें।

ऋण निवेश

ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। वे कम रिटर्न देते हैं लेकिन कम अस्थिर होते हैं। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करने से इक्विटी निवेश से जोखिम संतुलित होता है।

हाइब्रिड निवेश

हाइब्रिड फंड एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। यह विकास क्षमता और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करता है, जो मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त है।

इंडेक्स फंड से बचना

इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की क्षमता नहीं होती है। रिटायरमेंट प्लानिंग में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास प्रदान कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर निवेश निर्णय लेते हैं। ये मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड के लिए स्व-प्रबंधन और बाजार के ज्ञान की आवश्यकता होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हुए विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों का आकलन करते हैं, और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना बनाते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप रहें। पुनर्संतुलन में प्रदर्शन और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना शामिल है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

अपनी सेवानिवृत्ति के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अपने लक्ष्यों को जानने से एक केंद्रित निवेश रणनीति बनाने में मदद मिलती है। इसमें स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और सेवानिवृत्ति के बाद की अन्य ज़रूरतों के लिए अलग से पैसे रखना शामिल है।

आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि तरल और आसानी से सुलभ होनी चाहिए। यह आपात स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

स्वास्थ्य सेवा व्यय

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएँ। उम्र के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप चिकित्सा ज़रूरतों के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं।

दीर्घायु पर विचार करना

आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों तक चलनी चाहिए। औसत जीवन प्रत्याशा से परे जीने की संभावना पर विचार करें। यह जीवन के बाद के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

निवेशों को समेकित करना

बेहतर प्रबंधन के लिए अपने निवेशों को समेकित करने पर विचार करें। कम, अच्छी तरह से चुने गए फंड निगरानी और पुनर्संतुलन को आसान बनाते हैं। इससे कई निवेशों को प्रबंधित करने की जटिलता भी कम हो जाती है।

दीर्घकालिक निवेश क्षितिज

दीर्घकालिक निवेश क्षितिज बाजार में उतार-चढ़ाव की अनुमति देता है। लंबी अवधि तक निवेशित रहने से चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

कर नियोजन

अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति में कर नियोजन को शामिल करें। अपने निवेश और निकासी पर कर निहितार्थों को समझना आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और कर दक्षता सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष

अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आवश्यक है। मुद्रास्फीति, निवेश विकल्पों और पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करने से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप और आपकी पत्नी वर्तमान में 63 वर्ष के हैं। जीवन के इस पड़ाव पर, एक स्पष्ट वित्तीय योजना होना आवश्यक है जो यह सुनिश्चित करे कि आप 2.5 लाख रुपये के अपने मासिक खर्चों को आराम से पूरा कर सकें। 20 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ, एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय कोष महत्वपूर्ण है।

आपका पैसा वर्तमान में सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, व्यवस्थित निवेश योजनाओं, इक्विटी और पेंशन फंड में जमा है। ये निवेश रास्ते विभिन्न रिटर्न और जोखिम प्रदान कर सकते हैं। आइए जानें कि अपनी आवश्यकताओं के लिए एक सुरक्षित और टिकाऊ कोष कैसे बनाया जाए।

मासिक खर्च और मुद्रास्फीति का मूल्यांकन
2.5 लाख रुपये के आपके मासिक खर्च को देखते हुए, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना आवश्यक है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके खर्च समय के साथ बढ़ेंगे। यह आपकी कोष आवश्यकता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगा।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास पैसे खत्म न हों, आपके कोष को न केवल आपके वर्तमान खर्चों को कवर करना चाहिए, बल्कि भविष्य की मुद्रास्फीति को भी समायोजित करना चाहिए। यह दृष्टिकोण आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करता है।

निवेश के अवसरों का आकलन
सावधि जमा (FD)
सावधि जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। हालाँकि, FD से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर मुद्रास्फीति से कम होता है। यह समय के साथ आपके कोष की क्रय शक्ति को कम कर सकता है।

म्यूचुअल फंड (MF) और SIP
म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) इक्विटी और बॉन्ड में विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। हालाँकि, फंड का चयन समझदारी से करना महत्वपूर्ण है, उनके पिछले प्रदर्शन, फंड मैनेजर के अनुभव और व्यय अनुपात पर विचार करना।

इक्विटी
इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है लेकिन उच्च जोखिम के साथ आती है। आपकी उम्र में, सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी जोखिम को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी में मध्यम आवंटन जोखिम को कम करते हुए विकास हासिल करने में मदद कर सकता है।

पेंशन फंड
पेंशन फंड रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय प्रदान करते हैं। वे आम तौर पर रूढ़िवादी होते हैं, जो पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। भुगतान विकल्पों की समीक्षा करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे आपकी आय आवश्यकताओं के अनुरूप हों।

एक सुरक्षित कोष बनाना
विविधीकरण
विविधीकरण एक सुरक्षित और टिकाऊ कोष बनाने की कुंजी है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाने से जोखिम कम होता है और स्थिरता सुनिश्चित होती है। एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में सावधि जमा, म्यूचुअल फंड, इक्विटी और पेंशन फंड का मिश्रण शामिल हो सकता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष फंड की तुलना में कई फायदे प्रदान कर सकता है। एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, जिससे आपको सर्वोत्तम निवेश विकल्प चुनने में मदद मिलती है। नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ भी आते हैं, जो बाजार की अस्थिरता को नेविगेट करने में फायदेमंद हो सकता है। जबकि प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, एक सीएफपी द्वारा प्रदान किया गया मार्गदर्शन और विशेषज्ञता लागत अंतर को कम कर सकती है।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं और आमतौर पर इनकी लागत कम होती है। हालांकि, इनमें बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं होती। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के लिए बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं। एक मजबूत कोष की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प हो सकते हैं।

आवश्यक कोष की गणना
हालांकि हम विशिष्ट गणनाओं में नहीं जाएंगे, लेकिन दृष्टिकोण को समझना महत्वपूर्ण है। आपके कोष में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपके वर्तमान और भविष्य के खर्चों को कवर करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, इसमें आपात स्थितियों और अप्रत्याशित खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

एक सामान्य नियम यह है कि आपके पास एक ऐसा कोष होना चाहिए जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 25-30 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके। यह रूढ़िवादी दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें, आपकी वित्तीय ज़रूरतें पूरी होंगी।

नियमित आय उत्पन्न करना
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) आपकी मूल राशि को निवेशित रखते हुए नियमित आय प्रदान कर सकती हैं। यह दृष्टिकोण आपके निवेश को मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करते हुए बढ़ने देता है। यह नियमित आय प्राप्त करने का एक कर-कुशल तरीका है, क्योंकि केवल लाभ पर कर लगाया जाता है।

इक्विटी से लाभांश
इक्विटी निवेश से लाभांश आपकी आय को पूरक कर सकता है। लाभांश का भुगतान करने का लगातार ट्रैक रिकॉर्ड रखने वाली कंपनियाँ एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती हैं। हालाँकि, विश्वसनीयता सुनिश्चित करने के लिए मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य वाली कंपनियों का चयन करना महत्वपूर्ण है।

पेंशन भुगतान
अपने पेंशन भुगतान विकल्पों की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि भुगतान आपकी मासिक व्यय आवश्यकताओं के अनुरूप हो। ऐसे विकल्प चुनें जो समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित भुगतान प्रदान करते हैं।

पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन
नियमित समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। बाजार की स्थितियां और व्यक्तिगत परिस्थितियां बदल सकती हैं, जिससे समायोजन की आवश्यकता होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन में सहायता कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन
जोखिम प्रबंधन आवश्यक है, खासकर आपकी उम्र में। जबकि इक्विटी विकास प्रदान कर सकती है, महत्वपूर्ण नुकसान से बचने के लिए जोखिम को सीमित करना महत्वपूर्ण है। सुरक्षित और विकास-उन्मुख निवेशों के मिश्रण के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण आदर्श है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। इस फंड को 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए, जो अप्रत्याशित घटनाओं के लिए एक कुशन प्रदान करता है। इसे आसानी से सुलभ और कम जोखिम वाले साधनों जैसे बचत खातों या लिक्विड फंडों में रखा जाना चाहिए।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके कॉर्पस को बनाने और प्रबंधित करने में अमूल्य मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं। उनकी विशेषज्ञता सही निवेश के रास्ते चुनने और इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है।

यह सराहनीय है कि आप अपनी वित्तीय योजना के बारे में सक्रिय हैं। आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है, और विभिन्न निवेश विकल्पों पर आपका सावधानीपूर्वक विचार विवेक को दर्शाता है।

सुरक्षित भविष्य के लिए योजना बनाना कठिन हो सकता है, खासकर बाजार की स्थितियों की अनिश्चितता के साथ। अगले 20 वर्षों के लिए एक स्थिर जीवनशैली बनाए रखने की आपकी चिंता वैध है। इस चरण को एक सुविचारित रणनीति के साथ आगे बढ़ाना महत्वपूर्ण है, सुरक्षा और विकास को संतुलित करना।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित कोष बनाने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता, नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं। जबकि सावधि जमा और पेंशन फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं, म्यूचुअल फंड और इक्विटी विकास प्रदान कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों का हिसाब रखना महत्वपूर्ण है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं, लाभांश और पेंशन भुगतान के माध्यम से नियमित आय उत्पन्न की जा सकती है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समायोजन सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वित्तीय नियोजन में आपका सक्रिय दृष्टिकोण और विवेक सराहनीय है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर, आप एक मजबूत और टिकाऊ कोष बना सकते हैं, जिससे आरामदायक और चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

बीमा कोई निवेश नहीं है।

यह एक सुरक्षा है जिसे आप किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने आश्रितों की आर्थिक सुरक्षा के लिए खरीदते हैं।

गंभीर बीमारी और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर्स के साथ शुद्ध टर्म प्लान सबसे बेहतर है।

आदर्श जीवन बीमा आपकी वार्षिक आय का 15X-20X होना चाहिए।

यदि आप इच्छुक हैं तो आप ऐसे टर्म प्लान देख सकते हैं जो पॉलिसी परिपक्वता अवधि तक जीवित रहने पर भुगतान किए गए प्रीमियम (कर कम) पर वापसी प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा ऐसी कंपनी से होना चाहिए जिसके पास:

1. पूरे देश में नेटवर्क अस्पतालों की उच्च संख्या हो।

2. पहले से मौजूद बीमारियों के लिए कम प्रतीक्षा अवधि हो।

3. उच्च दावा निपटान अनुपात और सरल और तेज़ दावा निपटान हो।

4. महिला सदस्यों के लिए मातृत्व व्यय को कवर करता है।

5. बीमित राशि की बहाली का लाभ।

आयकर की पुरानी व्यवस्था के तहत जीवन और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भुगतान दोनों में कटौती की जा सकती है।

पीपीएफ, एनपीएस, बैंक एफडी अन्य निवेश विकल्प हैं।

शुभकामनाएँ;

Ans: आप 29 वर्ष के हैं, आपकी मासिक आय 22,000 रुपये है और मासिक खर्च 6,000-8,000 रुपये है। आपके पिता की पेंशन से घर की ज़रूरतें पूरी होती हैं, जिससे आपको निवेश के लिए लचीलापन मिलता है। 5,000 रुपये प्रति माह की मौजूदा बचत (2,000 रुपये म्यूचुअल फंड में और 3,000 रुपये आवर्ती जमा में) एक अच्छी शुरुआत है।

प्राथमिकताएँ और सिफ़ारिशें
1. स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाव के लिए बहुत ज़रूरी है।

खुद के लिए कवरेज: 5-10 लाख रुपये की बीमा राशि वाली व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें। कैशलेस उपचार, व्यापक कवरेज और नो क्लेम बोनस देने वाली योजनाओं की तलाश करें।

परिवार के लिए कवरेज: अगर आप अपने माता-पिता के लिए कवरेज बढ़ाना चाहते हैं, तो 10-15 लाख रुपये की कवरेज वाली फ़ैमिली फ़्लोटर योजना पर विचार करें। हालाँकि, वरिष्ठ सदस्यों को शामिल करने से पहले प्रीमियम और लाभ की जाँच करें।

2. जीवन बीमा
टर्म इंश्योरेंस: टर्म प्लान सबसे किफ़ायती विकल्प है। अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने के लिए 50 लाख से 1 करोड़ रुपये तक का कवरेज चुनें। आपकी उम्र के धूम्रपान न करने वाले पुरुष के लिए प्रीमियम कम है (1 करोड़ रुपये के कवरेज के लिए सालाना लगभग 5,000-7,000 रुपये)।

ULIP या एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न और अपर्याप्त बीमा कवरेज प्रदान करते हैं।

3. आपातकालीन निधि बनाना
बचत खाते, अल्पकालिक सावधि जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे अत्यधिक लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को बचाएँ।

6,000-8,000 रुपये के अपने खर्चों को देखते हुए, आपातकालीन निधि के रूप में 50,000-70,000 रुपये का लक्ष्य रखें।

4. विकास के लिए निवेश रणनीति
खर्चों को पूरा करने के बाद आपके पास पर्याप्त अधिशेष आय होती है। इसे उच्च-विकास निवेश साधनों में आवंटित करें:

म्यूचुअल फंड एसआईपी बढ़ाएँ:

एसआईपी को बढ़ाकर 5,000-6,000 रुपये मासिक करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएँ। सुझाई गई श्रेणियों में शामिल हैं:
फ्लेक्सी-कैप फंड: विविधीकरण के लिए।
मिड-कैप फंड: लंबी अवधि में उच्च रिटर्न के लिए।
स्मॉल-कैप फंड: आक्रामक विकास के लिए एक छोटा प्रतिशत (10-15%) आवंटित करें।
आवर्ती जमा (आरडी):

आरडी कम-उपज और कर योग्य है। बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न और कर लाभ के लिए आरडी बचत को म्यूचुअल फंड या पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ):

सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न (वर्तमान दर: 7.1%) के लिए पीपीएफ में निवेश करें। यह एक उत्कृष्ट दीर्घकालिक बचत उपकरण है, खासकर सेवानिवृत्ति के लिए।
5. कर नियोजन
धारा 80सी का लाभ उठाएँ: पीपीएफ, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड या 5 वर्षीय कर-बचत सावधि जमा जैसे कर-बचत साधनों में अधिकतम 1.5 लाख रुपये वार्षिक निवेश करें।

धारा 80डी के अंतर्गत लाभ का दावा करने के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें (स्वयं के लिए 25,000 रुपये तक और वरिष्ठ माता-पिता के लिए 50,000 रुपये तक)।

मासिक अधिशेष के रूप में 10,000 रुपये का सुझाया गया आवंटन
म्यूचुअल फंड: 5,000 रुपये
पीपीएफ: 2,500 रुपये
आपातकालीन निधि: 2,000 रुपये (जब तक कि फंड 50,000-70,000 रुपये तक न पहुँच जाए, फिर अन्य निवेशों पर पुनर्निर्देशित करें)
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: 500-1,000 रुपये
अंतिम अंतर्दृष्टि
स्वास्थ्य और टर्म बीमा को तुरंत प्राथमिकता दें।
दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ पर ध्यान दें।
वर्तमान अवधि समाप्त होने के बाद आवर्ती जमा जैसे कम-आरओआई विकल्पों से बचें। अनुशासन बनाए रखने और सालाना निवेश राशि बढ़ाने से, आप अपने परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment