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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Mar 16, 2023English
2 लोगों का परिवार, 55 साल, कोई लोन नहीं, मासिक खर्च 70 हजार रुपये, खुद का घर, 62 साल बाद कोई निश्चित आय नहीं, सामान्य रूप से 80 साल की जीवन प्रत्याशा (हालांकि कुछ भी हो सकता है) - लगातार बढ़ती महंगाई को देखते हुए 62 साल की उम्र में समान जीवन शैली जारी रखने के लिए कितना धन होना चाहिए। धन्यवाद।
Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग की ज़रूरतों को समझना
वित्तीय सुरक्षा के लिए रिटायरमेंट की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। 55 साल की उम्र में, आपके पास अपनी कॉर्पस बनाने के लिए कुछ साल होते हैं। सटीक प्लानिंग के लिए अपनी मौजूदा जीवनशैली, खर्च और महंगाई पर विचार करना ज़रूरी है।
वर्तमान खर्च और भविष्य के अनुमान
आपके मासिक खर्च 70,000 रुपये हैं। रिटायरमेंट के बाद भी वही जीवनशैली बनाए रखने के लिए, महंगाई पर विचार करें। महंगाई समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। इसका मतलब है कि भविष्य में आपके खर्च बढ़ेंगे।
भविष्य के मासिक खर्चों की गणना
मान लें कि औसत महंगाई दर 6% है। आज आपके 70,000 रुपये के मासिक खर्च, 62 साल की उम्र तक काफी ज़्यादा हो जाएँगे। 6% की महंगाई दर का इस्तेमाल करके, आपके भविष्य के खर्चों की गणना की जा सकती है।
रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको ज़रूरी कुल कॉर्पस का अनुमान लगाना होगा। यह कॉर्पस 62 साल की उम्र से लेकर आपके अपेक्षित जीवनकाल, जो कि 80 साल है, तक आपके खर्चों को कवर करना चाहिए।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए
मान लें कि मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च बढ़ते हैं, तो कॉर्पस की गणना में इस वृद्धि को ध्यान में रखना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी कॉर्पस भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है।
मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय
6% मुद्रास्फीति पर, खर्च बढ़ेंगे। उदाहरण के लिए, आज 70,000 रुपये 7 साल में ज़्यादा हो जाएँगे। भविष्य के खर्चों की सही गणना करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप पर्याप्त धनराशि अलग रख पाएँ।
सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी सटीक सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना करने में मदद कर सकता है। वे आपके वर्तमान खर्च, मुद्रास्फीति और अपेक्षित जीवनकाल पर विचार करेंगे।
समझदारी से निवेश करने का महत्व
निवेश आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा होने चाहिए।
इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और अनुभवी फंड मैनेजर वाले फंड चुनें।
ऋण निवेश
ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। वे कम रिटर्न देते हैं लेकिन कम अस्थिर होते हैं। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करने से इक्विटी निवेश से जोखिम संतुलित होता है।
हाइब्रिड निवेश
हाइब्रिड फंड एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। यह विकास क्षमता और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करता है, जो मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त है।
इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की क्षमता नहीं होती है। रिटायरमेंट प्लानिंग में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास प्रदान कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर निवेश निर्णय लेते हैं। ये मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए स्व-प्रबंधन और बाजार के ज्ञान की आवश्यकता होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हुए विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों का आकलन करते हैं, और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना बनाते हैं।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप रहें। पुनर्संतुलन में प्रदर्शन और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना शामिल है।
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अपने लक्ष्यों को जानने से एक केंद्रित निवेश रणनीति बनाने में मदद मिलती है। इसमें स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और सेवानिवृत्ति के बाद की अन्य ज़रूरतों के लिए अलग से पैसे रखना शामिल है।
आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि तरल और आसानी से सुलभ होनी चाहिए। यह आपात स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।
स्वास्थ्य सेवा व्यय
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएँ। उम्र के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप चिकित्सा ज़रूरतों के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं।
दीर्घायु पर विचार करना
आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों तक चलनी चाहिए। औसत जीवन प्रत्याशा से परे जीने की संभावना पर विचार करें। यह जीवन के बाद के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
निवेशों को समेकित करना
बेहतर प्रबंधन के लिए अपने निवेशों को समेकित करने पर विचार करें। कम, अच्छी तरह से चुने गए फंड निगरानी और पुनर्संतुलन को आसान बनाते हैं। इससे कई निवेशों को प्रबंधित करने की जटिलता भी कम हो जाती है।
दीर्घकालिक निवेश क्षितिज
दीर्घकालिक निवेश क्षितिज बाजार में उतार-चढ़ाव की अनुमति देता है। लंबी अवधि तक निवेशित रहने से चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
कर नियोजन
अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति में कर नियोजन को शामिल करें। अपने निवेश और निकासी पर कर निहितार्थों को समझना आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और कर दक्षता सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।
निष्कर्ष
अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आवश्यक है। मुद्रास्फीति, निवेश विकल्पों और पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करने से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
वित्तीय सुरक्षा के लिए रिटायरमेंट की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। 55 साल की उम्र में, आपके पास अपनी कॉर्पस बनाने के लिए कुछ साल होते हैं। सटीक प्लानिंग के लिए अपनी मौजूदा जीवनशैली, खर्च और महंगाई पर विचार करना ज़रूरी है।
वर्तमान खर्च और भविष्य के अनुमान
आपके मासिक खर्च 70,000 रुपये हैं। रिटायरमेंट के बाद भी वही जीवनशैली बनाए रखने के लिए, महंगाई पर विचार करें। महंगाई समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। इसका मतलब है कि भविष्य में आपके खर्च बढ़ेंगे।
भविष्य के मासिक खर्चों की गणना
मान लें कि औसत महंगाई दर 6% है। आज आपके 70,000 रुपये के मासिक खर्च, 62 साल की उम्र तक काफी ज़्यादा हो जाएँगे। 6% की महंगाई दर का इस्तेमाल करके, आपके भविष्य के खर्चों की गणना की जा सकती है।
रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको ज़रूरी कुल कॉर्पस का अनुमान लगाना होगा। यह कॉर्पस 62 साल की उम्र से लेकर आपके अपेक्षित जीवनकाल, जो कि 80 साल है, तक आपके खर्चों को कवर करना चाहिए।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए
मान लें कि मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च बढ़ते हैं, तो कॉर्पस की गणना में इस वृद्धि को ध्यान में रखना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी कॉर्पस भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है।
मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय
6% मुद्रास्फीति पर, खर्च बढ़ेंगे। उदाहरण के लिए, आज 70,000 रुपये 7 साल में ज़्यादा हो जाएँगे। भविष्य के खर्चों की सही गणना करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप पर्याप्त धनराशि अलग रख पाएँ।
सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी सटीक सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना करने में मदद कर सकता है। वे आपके वर्तमान खर्च, मुद्रास्फीति और अपेक्षित जीवनकाल पर विचार करेंगे।
समझदारी से निवेश करने का महत्व
निवेश आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा होने चाहिए।
इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और अनुभवी फंड मैनेजर वाले फंड चुनें।
ऋण निवेश
ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। वे कम रिटर्न देते हैं लेकिन कम अस्थिर होते हैं। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड शामिल करने से इक्विटी निवेश से जोखिम संतुलित होता है।
हाइब्रिड निवेश
हाइब्रिड फंड एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। यह विकास क्षमता और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करता है, जो मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त है।
इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की क्षमता नहीं होती है। रिटायरमेंट प्लानिंग में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास प्रदान कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर निवेश निर्णय लेते हैं। ये मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए स्व-प्रबंधन और बाजार के ज्ञान की आवश्यकता होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हुए विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों का आकलन करते हैं, और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यापक योजना बनाते हैं।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप रहें। पुनर्संतुलन में प्रदर्शन और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना शामिल है।
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अपने लक्ष्यों को जानने से एक केंद्रित निवेश रणनीति बनाने में मदद मिलती है। इसमें स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और सेवानिवृत्ति के बाद की अन्य ज़रूरतों के लिए अलग से पैसे रखना शामिल है।
आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि तरल और आसानी से सुलभ होनी चाहिए। यह आपात स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।
स्वास्थ्य सेवा व्यय
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएँ। उम्र के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने से यह सुनिश्चित होता है कि आप चिकित्सा ज़रूरतों के लिए वित्तीय रूप से तैयार हैं।
दीर्घायु पर विचार करना
आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों तक चलनी चाहिए। औसत जीवन प्रत्याशा से परे जीने की संभावना पर विचार करें। यह जीवन के बाद के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
निवेशों को समेकित करना
बेहतर प्रबंधन के लिए अपने निवेशों को समेकित करने पर विचार करें। कम, अच्छी तरह से चुने गए फंड निगरानी और पुनर्संतुलन को आसान बनाते हैं। इससे कई निवेशों को प्रबंधित करने की जटिलता भी कम हो जाती है।
दीर्घकालिक निवेश क्षितिज
दीर्घकालिक निवेश क्षितिज बाजार में उतार-चढ़ाव की अनुमति देता है। लंबी अवधि तक निवेशित रहने से चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
कर नियोजन
अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति में कर नियोजन को शामिल करें। अपने निवेश और निकासी पर कर निहितार्थों को समझना आपके रिटर्न को अनुकूलित करने और कर दक्षता सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।
निष्कर्ष
अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आवश्यक है। मुद्रास्फीति, निवेश विकल्पों और पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करने से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।
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