22,000 रुपये मासिक वेतन वाले 29 वर्षीय पुरुष के लिए कौन से स्वास्थ्य/जीवन/टर्म बीमा और ROI विकल्प सर्वोत्तम हैं?

Ans: मैं आपकी स्थिति को समझता हूँ और मैं आपकी मदद करने के लिए यहाँ हूँ। रिटायरमेंट, आपकी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए आपके लक्ष्य बहुत महत्वपूर्ण हैं। आइए इसे चरण दर चरण समझते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप 40 वर्ष के हैं और आपकी सैलरी 90,000 रुपये प्रति माह है। आपकी पत्नी गृहिणी हैं और आपकी 8 साल की बेटी है। आपके होम लोन की EMI 29,000 रुपये है, जिससे आपके पास अन्य खर्चों और निवेशों के लिए 61,000 रुपये बचते हैं। आप SIP और म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये निवेश कर सकते हैं। आपने यह भी बताया कि आपके पास अपनी कंपनी द्वारा दी गई बीमा पॉलिसियों के अलावा कोई बीमा पॉलिसियाँ नहीं हैं।

लक्ष्य निर्धारण और प्राथमिकताएँ
आपके मुख्य वित्तीय लक्ष्य हैं:

रिटायरमेंट प्लानिंग: आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता है।

अपनी बेटी के लिए उच्च शिक्षा: शिक्षा की लागत बढ़ रही है, इसलिए समय रहते योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपनी बेटी की शादी के खर्च: इसके लिए बचत करना सुनिश्चित करता है कि आप भविष्य के खर्चों के लिए तैयार हैं।

निवेश रणनीति: म्यूचुअल फंड और SIP
SIP और म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये निवेश करना एक अच्छी रणनीति है। आइए देखें कि आप इस राशि को कैसे वितरित कर सकते हैं।

संतुलित विकास के लिए विविधीकरण
अपने निवेश में विविधता लाने से जोखिम को कम किया जा सकता है और बेहतर रिटर्न मिल सकता है। यहाँ सुझाया गया विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60% (9,000 रुपये) आवंटित करें। ये फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं, जो सेवानिवृत्ति और लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड में 30% (4,500 रुपये) आवंटित करें। ये फंड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जिससे आपका पोर्टफोलियो संतुलित रहता है।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: हाइब्रिड फंड में 10% (1,500 रुपये) आवंटित करें। वे इक्विटी और ऋण को जोड़ते हैं, नियंत्रित जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, जो अस्थिर हो सकता है। बेहतर रिटर्न के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। इन्हें पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। हालाँकि उनकी फीस अधिक है, लेकिन बेहतर रिटर्न की संभावना इसके लायक है।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना जो सीएफपी भी है, फायदेमंद हो सकता है। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं और फंड का सही मिश्रण चुनने में मदद करते हैं। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और संभावित रूप से प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

टर्म इंश्योरेंस: एक आवश्यक सुरक्षा जाल
वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित रहे। यहाँ बताया गया है कि आपको टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता क्यों है:

वित्तीय सुरक्षा: यह आपके परिवार के लिए एक वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

कम लागत: टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है, खास तौर पर जब दूसरे बीमा प्रकारों की तुलना में।

पर्याप्त कवरेज: ऐसी कवरेज राशि चुनें जो आपकी आय की भरपाई कर सके और देनदारियों का भुगतान कर सके।

टर्म इंश्योरेंस की अवधि
ऐसी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लें जो आपको आपकी रिटायरमेंट की उम्र तक, आदर्श रूप से 60-65 साल तक कवर करे। यह सुनिश्चित करता है कि आपके कामकाजी वर्षों के दौरान आपका परिवार सुरक्षित रहे।

बीमा प्रदाताओं का मूल्यांकन
एचडीएफसी और मैक्स लाइफ दोनों ही अच्छी टर्म इंश्योरेंस योजनाएं प्रदान करते हैं। यहाँ पर विचार करने योग्य बातें दी गई हैं:

दावा निपटान अनुपात: एक उच्च अनुपात दावों के निपटान के बेहतर ट्रैक रिकॉर्ड को दर्शाता है।

प्रीमियम लागत: प्रीमियम लागतों की तुलना करें और अपने बजट के अनुसार चुनें।

राइडर लाभ: गंभीर बीमारी कवर, आकस्मिक मृत्यु कवर आदि जैसे अतिरिक्त लाभों की तलाश करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत ज़रूरी है। जल्दी शुरू करें और लगातार निवेश करें। यहाँ पर एक रणनीति दी गई है:

दीर्घकालिक इक्विटी निवेश: दीर्घावधि विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और अपनी आयु और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर इसे समायोजित करें।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं को कवर करता है और आपके निवेश में कमी को रोकता है।

आपकी बेटी के लिए उच्च शिक्षा और विवाह कोष
शिक्षा और विवाह की लागत काफी हो सकती है। उनके लिए योजना बनाने का तरीका यहां बताया गया है:

जल्दी शुरू करें: आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। चक्रवृद्धि आपके पक्ष में काम करती है।

लक्ष्य-आधारित निवेश: शिक्षा और विवाह के लिए विशिष्ट निवेश आवंटित करें। दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

समय-समय पर समीक्षा करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें।

पेशेवर प्रबंधन के लाभ
एक सीएफपी मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। यहां बताया गया है कि पेशेवर प्रबंधन क्यों मदद करता है:

विशेषज्ञता: वे बाजार की गतिशीलता को समझते हैं और सही फंड चुनने में मदद करते हैं।

अनुकूलित सलाह: वे आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर सलाह देते हैं।

निरंतर सहायता: नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन का महत्व
अपने निवेशों की नियमित निगरानी सुनिश्चित करती है कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और इसलिए आपके पोर्टफोलियो को भी बदलना चाहिए। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

कर संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड निवेश कर निहितार्थों के साथ आते हैं। इन्हें समझने से आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है:

इक्विटी फंड: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) प्रति वर्ष 1 लाख रुपये तक कर-मुक्त हैं। इससे आगे, इस पर 10% कर लगता है।

ऋण फंड: दीर्घकालिक लाभ पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अभी कदम उठाना दूरदर्शिता और जिम्मेदारी दिखाता है।

मैं आपके लक्ष्यों के महत्व को समझता हूँ। आपकी बेटी की शिक्षा और शादी, साथ ही एक आरामदायक सेवानिवृत्ति, महत्वपूर्ण मील के पत्थर हैं। नियोजन के प्रति आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है।

अंतिम जानकारी
SIP और म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये निवेश करना, टर्म इंश्योरेंस के साथ, एक अच्छी रणनीति है। संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावित रिटर्न देते हैं, जिससे वे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प बन जाते हैं। CFP से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हों और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लें। पर्याप्त कवरेज वाली पॉलिसी चुनें, आदर्श रूप से आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें। वित्तीय नियोजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है, और सही रणनीति के साथ, आप अपने लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

शीर्षक "a" के अंतर्गत लक्ष्य के लिए, मैं आपको निम्नलिखित की सलाह देता हूँ;

1. अपनी बेटी की शिक्षा के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता के लिए आर्बिट्रेज प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम जोखिम) में 10 लाख का निवेश करें।

2. किसी जीवन बीमा कंपनी से 40 लाख की तत्काल वार्षिकी खरीदें, जिससे आपको इच्छानुसार 20 हजार मासिक आय हो सकती है। 6% वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है।

3. MF कोष (5.6 लाख) और FD राशि (2 लाख) को इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम से मध्यम जोखिम) में निवेश करें।

यह आपकी अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियों के लिए धन जुटाने में मदद करेगा। 9% रिटर्न पर विचार करते हुए 3 वर्षों में 9.84 लाख का मूल्य।

शीर्षक "b" के अंतर्गत लक्ष्य की प्राप्ति के लिए 20 वर्षों के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10 लाख का एकमुश्त निवेश करें, जिसके बाद यह आपको 1.15 करोड़ की राशि प्रदान करेगा। 15 या 12 वर्षों में अपने लक्ष्य की प्राप्ति को आगे बढ़ाने के लिए जब भी संभव हो इस निवेश को बढ़ाएँ। (13% रिटर्न माना जाता है)

आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक पर्याप्त टर्म लाइफ कवर होना चाहिए (यदि आप खरीदना चाहते हैं तो अपने निकटतम डाकघर में डाक जीवन बीमा की जाँच करें) उपयुक्त राइडर्स के साथ और साथ ही स्वास्थ्य सेवा कवर (एचडीएफसी एर्गो और निवा बूपा अच्छे हैं) सीजीएचएस के बावजूद।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: नमस्ते;

शीर्षक "a" के अंतर्गत लक्ष्य के लिए, मैं आपको निम्नलिखित की सलाह देता हूँ;

1. अपनी बेटी की शिक्षा के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता के लिए आर्बिट्रेज प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम जोखिम) में 10 लाख का निवेश करें।

2. किसी जीवन बीमा कंपनी से 40 लाख की तत्काल वार्षिकी खरीदें, जिससे आपको इच्छानुसार 20 हजार मासिक आय हो सकती है। 6% वार्षिकी दर पर विचार किया जाता है।

3. MF कोष (5.6 लाख) और FD राशि (2 लाख) को इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड (कम से मध्यम जोखिम) में निवेश करें।

यह आपकी अंतर्राष्ट्रीय छुट्टियों के लिए धन जुटाने में मदद करेगा। 9% रिटर्न पर विचार करते हुए 3 वर्षों में 9.84 लाख का मूल्य।

शीर्षक "b" के अंतर्गत लक्ष्य की प्राप्ति के लिए 20 वर्षों के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10 लाख का एकमुश्त निवेश करें, जिसके बाद यह आपको 1.15 करोड़ की राशि प्रदान करेगा। 15 या 12 वर्षों में अपने लक्ष्य की प्राप्ति को आगे बढ़ाने के लिए जब भी संभव हो इस निवेश को बढ़ाएँ। (13% रिटर्न माना जाता है)

आपके पास कम से कम 60 वर्ष की आयु तक पर्याप्त टर्म लाइफ कवर होना चाहिए (यदि आप खरीदना चाहते हैं तो अपने निकटतम डाकघर में डाक जीवन बीमा की जाँच करें) उपयुक्त राइडर्स के साथ और साथ ही स्वास्थ्य सेवा कवर (एचडीएफसी एर्गो और निवा बूपा अच्छे हैं) सीजीएचएस के बावजूद।

निवेश करने में खुशी हो!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: नमस्ते;

बीमा कोई निवेश नहीं है।

यह एक सुरक्षा है जिसे आप किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने आश्रितों की आर्थिक सुरक्षा के लिए खरीदते हैं।

गंभीर बीमारी और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर्स के साथ शुद्ध टर्म प्लान सबसे बेहतर है।

आदर्श जीवन बीमा आपकी वार्षिक आय का 15X-20X होना चाहिए।

यदि आप इच्छुक हैं तो आप ऐसे टर्म प्लान देख सकते हैं जो पॉलिसी परिपक्वता अवधि तक जीवित रहने पर भुगतान किए गए प्रीमियम (कर कम) पर वापसी प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा ऐसी कंपनी से होना चाहिए जिसके पास:

1. पूरे देश में नेटवर्क अस्पतालों की उच्च संख्या हो।

2. पहले से मौजूद बीमारियों के लिए कम प्रतीक्षा अवधि हो।

3. उच्च दावा निपटान अनुपात और सरल और तेज़ दावा निपटान हो।

4. महिला सदस्यों के लिए मातृत्व व्यय को कवर करता है।

5. बीमित राशि की बहाली का लाभ।

आयकर की पुरानी व्यवस्था के तहत जीवन और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भुगतान दोनों में कटौती की जा सकती है।

पीपीएफ, एनपीएस, बैंक एफडी अन्य निवेश विकल्प हैं।

शुभकामनाएँ;

Ans: 42 साल की उम्र में आपकी स्पष्टता और लक्ष्य-निर्धारण की सराहना करता हूँ।
आपने पहले ही अच्छे कदम उठा लिए हैं।
आपके पास EPF, PPF, सुकन्या, लिक्विड फंड, होम लोन और नियमित आय है।
ये अनुशासन और भविष्य पर ध्यान केंद्रित करने की क्षमता को दर्शाते हैं।
आपकी बेटी का भविष्य और आपकी समय से पहले सेवानिवृत्ति, दोनों का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।

अब आइए एक पूरी योजना बनाते हैं।
सेवानिवृत्ति, बच्चों के लक्ष्यों, बीमा और ऋण के लिए एक स्पष्ट रणनीति आवश्यक है।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

– अब आप 42 वर्ष के हैं
– आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं
– इसलिए आपके पास 13 और कार्य वर्ष हैं

– घर ले जाने वाली आय: 1.5 लाख रुपये मासिक
– होम लोन की EMI: 29,580 रुपये
– जीवनयापन का खर्च: 90,000 रुपये

– वर्तमान मासिक अधिशेष लगभग 1.5 लाख रुपये है। 30,000
– यह एक अच्छी शुरुआत है।

– मौजूदा संपत्तियाँ:
– ईपीएफ: 8 लाख रुपये
– पीपीएफ: 4 लाख रुपये
– सुकन्या: 5 लाख रुपये
– लिक्विड फंड: 10 लाख रुपये

– इससे आपको लगभग 27 लाख रुपये की संचित राशि मिलती है।
– आपको नियमित ईएमआई का भुगतान भी करना होता है, जिसकी योजना बनानी होगी।

● भविष्य के लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझना

– आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– इसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद 30-35 वर्ष तक जीवित रहेंगे।
– इसलिए आपको 55 वर्ष की आयु के बाद 3 दशकों तक मासिक आय की आवश्यकता होगी।

– आपकी बेटी को इन चीज़ों के लिए धन की आवश्यकता होगी:
– उच्च शिक्षा (लगभग 18-21 वर्ष की आयु)
– विवाह (25 वर्ष की आयु के बाद हो सकता है)

– ये 3 प्रमुख वित्तीय लक्ष्य हैं
– सभी के लिए अलग-अलग योजना की आवश्यकता होती है

– सभी लक्ष्यों को एक ही पोर्टफोलियो में मिलाने से ध्यान केंद्रित नहीं होगा
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए स्पष्ट बकेट रखें

● अपने गृह ऋण और ईएमआई का प्रबंधन

– आप मासिक 29,580 रुपये की ईएमआई का भुगतान करते हैं
– यह आपकी आय का लगभग 20% है
– यह प्रबंधनीय है, लेकिन अतिरिक्त नकदी को सीमित करता है

– सेवानिवृत्ति से पहले इस ऋण को चुकाने का प्रयास करें
– सेवानिवृत्ति के वर्षों तक गृह ऋण न लें

– यदि ऋण 55 वर्ष की आयु तक समाप्त हो जाता है, तो अच्छा है
– यदि नहीं, तो बोनस या अधिशेष का उपयोग करके पूर्व भुगतान की योजना बनाएं

– ऋण चुकाने के लिए दीर्घकालिक निवेशों को न बदलें
– यदि आवश्यक हो तो केवल लिक्विड फंड जैसी कम रिटर्न वाली संपत्तियों का उपयोग करें

● आपके और आपकी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा

– चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें

– अलग से फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें
– कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवर लें

– 5 लाख रुपये के बेस प्लान के साथ 15 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप भी शामिल करें
– इससे कम लागत में बड़ा कवर मिलता है

– ऐसे बीमाकर्ता से खरीदें जिसका क्लेम रिकॉर्ड अच्छा हो
– सबसे कम प्रीमियम के पीछे न भागें

– साथ ही, अलग से व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें
– इससे विकलांगता की स्थिति में आपके परिवार को सुरक्षा मिलती है

– अगर आप दोनों में से किसी को कोई मौजूदा स्वास्थ्य समस्या है, तो पूरी जानकारी दें
– पॉलिसी खरीदते समय कोई भी मेडिकल इतिहास छिपाने से बचें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बीमाकर्ता की तुलना करने में मदद कर सकता है

● 42 से 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति योजना

– आपके पास सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 13 वर्ष हैं
– यह आपकी संपत्ति निर्माण की खिड़की है

– मुख्य निवेश इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड नहीं

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं, बस बाजार की नकल करते हैं
– ये बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं

– सक्रिय फंड फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं
– ये जोखिम प्रबंधन करते हैं, बेहतर स्टॉक चुनते हैं, और बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं

– केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, प्रत्यक्ष फंडों के माध्यम से नहीं
– प्रत्यक्ष योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता की आवश्यकता नहीं होती है
– कोई नियमित समीक्षा नहीं, कोई पुनर्संतुलन नहीं, कोई सुधार नहीं

– नियमित योजनाएं व्यक्तिगत मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और 360-डिग्री देखभाल प्रदान करती हैं

– 4–5 अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में मासिक एसआईपी शुरू करें
– इनमें से फंड चुनें:
– फ्लेक्सीकैप
– लार्ज और मिडकैप
– मिडकैप
– हाइब्रिड इक्विटी

– अपने वर्तमान अधिशेष 30,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें
– आय वृद्धि के साथ इसे धीरे-धीरे सालाना बढ़ाएँ

– 50 साल की उम्र से, धीरे-धीरे हाइब्रिड और बैलेंस्ड फंड्स में निवेश करें
– 55 साल की उम्र के करीब इक्विटी में निवेश कम करें
– यह रिटायरमेंट से पहले पूंजी को अल्पकालिक गिरावट से बचाता है

– 55 साल की उम्र में, मासिक आय निकालने के लिए SWP का इस्तेमाल करें
– SWP कर-कुशल और लचीला है
– एन्युटी से बचें, इससे कम रिटर्न मिलता है और फंड लॉक हो जाता है

● बेटी की शिक्षा और शादी की योजना बनाना

– सुकन्या समृद्धि एक अच्छा दीर्घकालिक उत्पाद है
– इसमें आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये हैं
– जब तक वह 15 साल की नहीं हो जाती, तब तक नियमित रूप से निवेश करते रहें

– यह उसके 21 साल के होने पर परिपक्व होता है
– इसका इस्तेमाल मुख्य रूप से उसकी शादी के लिए करें

– शिक्षा के लिए, म्यूचुअल फंड ज़्यादा मददगार होंगे
– शिक्षा की ज़रूरत सुकन्या की परिपक्वता से पहले पूरी होगी

– उच्च शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें
– 1 लाख रुपये आवंटित करें। यदि संभव हो तो 10,000-15,000 मासिक
– इसके लिए उच्च-वृद्धि वाले सक्रिय फंडों का उपयोग करें

– इसे अपनी सेवानिवृत्ति निधि के साथ न मिलाएँ
– अलग लक्ष्य स्पष्ट ट्रैकिंग और समय पर धन उपलब्धता सुनिश्चित करता है

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से वार्षिक पुनर्संतुलन करें
– शिक्षा की आवश्यकता से 2-3 वर्ष पहले इक्विटी निवेश कम करें

– इसके अलावा, यदि आवश्यक हो तो बाद में शिक्षा ऋण पर विचार करें
– यह कर लाभ प्रदान करता है और आपकी संपत्ति को बरकरार रखता है

● अपने लिक्विड फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– आपके पास लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये हैं
– लिक्विड फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं है

– इसे आपातकालीन फंड और लक्ष्य शुरुआत के रूप में उपयोग करें
– आपात स्थिति के लिए 6 महीने के खर्चों को अलग रखें

– शेष राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है
– सक्रिय इक्विटी फंडों में एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) शुरू करें

– इससे एकमुश्त बड़ी राशि निवेश करने का जोखिम टल जाता है
– एसटीपी महीनों में निवेश को फैलाता है और समय के जोखिम को कम करता है

● ईपीएफ और पीपीएफ का कुशलतापूर्वक उपयोग

– ईपीएफ सेवानिवृत्ति तक लगातार बढ़ता रहेगा
– इसे जल्दी न निकालें

– यह सुरक्षित और कर-मुक्त वृद्धि देता है
– इसे अपनी सेवानिवृत्ति आधार राशि का हिस्सा मानें

– पीपीएफ स्थिरता के लिए अच्छा है
– लेकिन इसका रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है

– पीपीएफ का इस्तेमाल रूढ़िवादी धन के लिए ज़्यादा करें
– लेकिन आक्रामक धन संचय के लिए नहीं

– इसे बनाए रखें लेकिन धन वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें

● बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें

– अगर आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी है
– तो उनके प्रदर्शन का सावधानीपूर्वक आकलन करें

– अगर रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें
– म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें

– बीमा और निवेश को कभी भी एक साथ नहीं रखना चाहिए
– दोनों के उद्देश्य बहुत अलग हैं

– जीवन बीमा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस लें
– विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें

● कर नियोजन और अनुकूलन

– म्यूचुअल फंड के नए कराधान नियम हैं
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
– एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

– डेट फंड के लिए:
– आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

– सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ
– कर के प्रभाव को कम करने के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें

– साथ ही, हर साल 80C, 80D और 24(b) के तहत कटौती का दावा समझदारी से करें

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना कर-बचत निवेशों की समीक्षा करें

● अनुशासित समीक्षा की आदत डालें

– हर साल एक बार सभी निवेशों की समीक्षा करें
– सिर्फ़ फंड रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि लक्ष्य की प्रगति पर भी नज़र रखें

– बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं
– दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित रखें

– हर साल पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
– लक्ष्य के नज़दीक आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें

– निवेशित रहें और अपनी योजना पर टिके रहें

– बार-बार बदलाव करने या रिटर्न के पीछे भागने से बचें

● अंत में

– आपकी आय, बचत और संरचना मज़बूत है
– मार्गदर्शन से, आपके सभी लक्ष्य संभव हैं

– सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए SIP पर ध्यान दें
– सुकन्या का इस्तेमाल सिर्फ़ शादी के लिए करें

– सेवानिवृत्ति से पहले लोन चुकाएँ
– मज़बूत स्वास्थ्य बीमा लें

– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजनाओं पर टिके रहें

– नियमित रहें और सालाना समीक्षा करें
– 55 साल की उम्र में सुरक्षित भविष्य के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति पूरी तरह से संभव है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment