Hi Sir, Thanks for the guidance. It has been a year, I want to review with you again about how I am going on track to achieve my financial goals. I Am 36 yrs old, working in a product-based semiconductor company. Housewife and One daughter 8 yrs old. My current salary is 3.5L after deduction take home is around 2.5L(without PF and NPS deductions). Home and housing plot worth 1cr (No EMIs). Having only one liability loan (28k per month for the next 4yrs). My current portfolio MF 12.2L, Indian shares 8.5L, US Shares 25L, SSY 5.5L, NPS 3.5L, PF 14.5L. 3.5cr personal term policy, 1cr term policy from company. Ancient properties ~1Cr. 22L health insurance (personal+company) Present my monthly savings Corporate NPS: -16.3k PF: -39k ESPP: -49K SSY: -4k Gold saving scheme for ornaments: -20k Edelweiss small cap: -11k Parag parikh Felix cap: -8k Quant Active fund: -8k Kotak equity opportunities: -4k ICICI pro blue-chip fund: -5K ICICI pro manufacturing fund: -3k ICICI pro Nifty next 50: -2k ICICI pro value discovery: -4k Apart from Salary I will get RSUs of 12-15L worth company shares at every AR cycle (25L worth US shares I mentioned are RSU+ESPP) I purchased the plot and a house by selling my last 5 years accumulated company shares. I am planning to purchase one more house in my native place, which yields 4-5% rental income, is it good or should I diversify money in MFs? My aim is to accumulate 6cr retirement carpus (excluding real estate), 2cr for my kid higher studies and marriage. In the next 14 years I want to make this corpus and retire at the age of 50. Please review my current portfolio and suggest if any changes are needed. Also I need one more suggestion, 5 years back my father passed away, we have got 20L insurance amount. Me and my brother discussed and opened a savings account on my mother’s name (60yrs old now) to have liquid cash flow for her personal expenses, in IDFC, giving 7% interest and crediting interest in monthly basis. Also, we are getting 20K rent from ancient property that amount also funding to my mother account. Should we continue in the same way, or we have any investment options with low risk? my mother’s medical expenses will be covered in my and my brother’s insurance policy.

Ans: निवेश और वित्तीय नियोजन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपके वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें:

• सबसे पहले, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ और डायरेक्ट इक्विटी के मिश्रण में निवेश करना धन सृजन के लिए एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाता है, जो जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

• मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड, एसबीआई स्मॉल कैप फंड और एचडीएफसी स्मॉल कैप फंड बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करते हैं, जिससे विविधीकरण लाभ मिलता है।

• क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड और टाटा ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड कर-बचत निवेश हैं जो आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत संभावित कर लाभ प्रदान करते हैं। समय-समय पर उनके प्रदर्शन की समीक्षा करना और उनकी तुलना साथियों से करना आवश्यक है।

• एक्सिस ब्लूचिप फंड और मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100 एफओएफ क्रमशः ब्लू-चिप स्टॉक और वैश्विक इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो विभिन्न भौगोलिक क्षेत्रों और क्षेत्रों में निवेश प्रदान करते हैं।

• पीपीएफ में निवेश करना दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक विवेकपूर्ण कदम है, क्योंकि इसमें कर लाभ और सुरक्षा दोनों हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका समग्र पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में पर्याप्त रूप से विविधतापूर्ण हो। 75 लाख का टर्म इंश्योरेंस कवरेज सराहनीय है और किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके प्रियजनों के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। ईएसपीपी (कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना) और आरएसयू (प्रतिबंधित स्टॉक इकाइयों) में अपने कुछ निवेशों को रखना आपकी समग्र निवेश रणनीति को पूरक बना सकता है, लेकिन कंपनी-विशिष्ट निवेशों से परे विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अपनी देनदारियों के संबंध में, यह देखना अच्छा है कि आपके पास अपने बकाया गृह ऋण और कार ऋण की स्पष्ट तस्वीर है। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करते हुए इन देनदारियों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना आवश्यक है। निष्कर्ष रूप में, आपका निवेश पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड, प्रत्यक्ष इक्विटी और कर-बचत साधनों के मिश्रण के साथ धन सृजन के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है। हालाँकि, अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना, अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना आवश्यक है। अच्छा काम करते रहें और आपकी निरंतर वित्तीय सफलता की कामना करते रहें!

Ans: When there are too many follow-up questions in one go, it becomes difficult to collate and address everything effectively. It’s better to connect directly with a Mutual Fund Distributor + Certified Financial Planner like us for a proper review and action plan.

If you'd like to reach me for a detailed one-on-one consultation, please use the website link in my signature.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

यह अच्छी बात है कि आपने इतनी कम उम्र में विभिन्न विविध परिसंपत्तियों में निवेश किया है। आपका समर्पण आपके लक्ष्यों के प्रति आपकी ईमानदारी को दर्शाता है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर एक नज़र डालें:

1. FD - 25 लाख। आपको अपनी आपातकालीन और अन्य अप्रत्याशित खर्चों के लिए FD में अधिकतम 10 लाख रुपये रखने चाहिए। शेष राशि को मल्टीकैप फंड में निवेश करें।
2. अपने और परिवार के लिए एक समर्पित टर्म और स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
3. PPF में आपका योगदान ज़रूरी नहीं है। इसके बजाय इसे बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में पुनर्निर्देशित करें क्योंकि PPF 15 साल के लिए लॉक होता है और केवल 7% ब्याज देता है, जबकि BAF 10-11% ब्याज देता है और लॉक नहीं होता। PPF को सक्रिय रखने के लिए इसमें न्यूनतम राशि का योगदान करें।
4. NPS निवेश जारी रखें।
5. वर्तमान में कोई ज़िम्मेदारी नहीं है, लेकिन भविष्य में आपकी शादी हो सकती है। इसलिए आपको अपनी शादी, भावी परिवार और शादी के बाद के जीवन जैसे अन्य बड़े खर्चों के लिए भी तैयार रहना चाहिए।
6. वर्तमान में आपके खर्च - 30 हज़ार। भविष्य को ध्यान में रखते हुए - अधिकतम 60 हज़ार। आप बचत कर सकते हैं और बाकी रकम पूरी तरह से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
7. आपकी सेवानिवृत्ति निधि में वर्तमान में 25.5 हज़ार रुपये मासिक निवेश है।
8. 4-5 साल बाद अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए 30 हज़ार रुपये प्रति माह की एक और SIP शुरू करें। इससे बोझ कम होगा और आपको अपने अन्य निवेशों को भुनाने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।
9. अपनी शादी या अन्य खर्चों के लिए वेतन से बची हुई रकम को हाइब्रिड फंड में बचाएँ।

आप जिन फंडों में वर्तमान में निवेश कर रहे हैं, वे बहुत ज़्यादा विविध और ओवरलैप्ड हैं। पूरी योजना के चयन पर गहराई से विचार करने की ज़रूरत है।
हालाँकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड अपने कम व्यय अनुपात के कारण काफी प्रसिद्ध हैं, लेकिन ज़्यादातर बार डायरेक्ट पोर्टफोलियो किसी बड़े खर्च के मुकाबले कम प्रदर्शन करता है। इसलिए नियमित फंडों के साथ एक गाइडेड पोर्टफोलियो की बहुत ज़रूरत है। किसी पेशेवर के विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए उसके साथ काम करना आपके लिए ज़रूरी है क्योंकि इससे पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करने और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने में मदद मिलेगी।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह ज़रूर लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/