Hi Sir, I need your guidance regarding my financial planning. I Am 36 yrs old, working in a product-based semiconductor company. Housewife and One daughter 8 yrs old. My current salary is 3.5L after deduction take home is around 2.5L(without PF and NPS deductions). Home and housing plot worth 1cr (No EMIs). Having only one liability loan (28k per month for the next 4yrs). My current portfolio MF 12.2L, Indian shares 8.5L, US Shares 25L, SSY 5.5L, NPS 3.5L, PF 14.5L. 3.5cr personal term policy, 1cr term policy from company. Ancient properties ~1Cr. 22L health insurance (personal+company) Present my monthly savings Corporate NPS: -16.3k PF: -39k ESPP: -49K SSY: -4k Gold saving scheme for ornaments: -20k Edelweiss small cap: -11k Parag parikh Felix cap: -8k Quant Active fund: -8k Kotak equity opportunities: -4k ICICI pro blue-chip fund: -5K ICICI pro manufacturing fund: -3k ICICI pro Nifty next 50: -2k ICICI pro value discovery: -4k Apart from Salary I will get RSUs of 12-15L worth company shares at every AR cycle (25L worth US shares I mentioned are RSU+ESPP) I purchased the plot and a house by selling my last 5 years accumulated company shares. I am planning to purchase one more house in my native place, which yields 4-5% rental income, is it good or should I diversify money in MFs? My aim is to accumulate 6cr retirement carpus (excluding real estate), 2cr for my kid higher studies and marriage. In the next 14 years I want to make this corpus and retire at the age of 50. Please review my current portfolio and suggest if any changes are needed. Also I need one more suggestion, 5 years back my father passed away, we have got 20L insurance amount. Me and my brother discussed and opened a savings account on my mother’s name (60yrs old now) to have liquid cash flow for her personal expenses, in IDFC, giving 7% interest and crediting interest in monthly basis. Also, we are getting 20K rent from ancient property that amount also funding to my mother account. Should we continue in the same way, or we have any investment options with low risk? my mother’s medical expenses will be covered in my and my brother’s insurance policy.

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपकी पत्नी अनुशासित बचतकर्ता और निवेशक हैं। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित दृष्टिकोण के साथ अच्छी तरह से संरचित है। आइए विश्लेषण करें और व्यवस्थित रूप से आपके प्रश्नों का उत्तर दें।

1) रिटायरमेंट के बाद आपको कितने पैसे की आवश्यकता है?

आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ रिटायर होना है। इसका मतलब है कि आप रिटायरमेंट के बाद 35 वर्षों के जीवन की योजना बना रहे हैं।

आपका वर्तमान मासिक व्यय 80,000 रुपये है। रिटायरमेंट के बाद, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ सकते हैं। सटीक रूप से योजना बनाने के लिए, लगभग 6-7% की यथार्थवादी मुद्रास्फीति दर पर विचार करना आवश्यक है।

इसलिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता है जो 35 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। लक्षित रिटायरमेंट कोष आपके मासिक खर्चों और संभावित चिकित्सा आपात स्थितियों दोनों को कवर करने में सक्षम होना चाहिए।

आप समय के साथ मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत में संभावित वृद्धि को भी ध्यान में रखना चाह सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।

2) 80,000 रुपये के मासिक व्यय का समर्थन करने के लिए कितना मासिक SWP?
एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। आपका वर्तमान व्यय 80,000 रुपये प्रति माह है, जिसे 55 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

SWP आपको शेष राशि को निवेशित रखते हुए नियमित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है, जिससे कॉर्पस को बढ़ने में मदद मिलती है। आदर्श रूप से, आपको एक ऐसी राशि निकालनी चाहिए जो आपके पोर्टफोलियो को बहुत जल्दी खत्म न करे।

यदि मुद्रास्फीति पर विचार किया जाता है, तो आज के 80,000 रुपये के बराबर राशि आपके सेवानिवृत्त होने तक बहुत अधिक हो सकती है। एक ऐसा कॉर्पस जो प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करता है, एक अच्छा लक्ष्य होगा। यह सलाह दी जाती है कि आपके पास पर्याप्त धन हो जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे, भले ही समय के साथ लागत बढ़ती रहे।

आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए वर्षों में धीरे-धीरे अपने SWP निकासी को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

3) क्या कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है?

जबकि आपकी कंपनी द्वारा प्रायोजित 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा राशि अभी आपके परिवार को कवर करती है, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, केवल कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी बढ़ जाती है, और यदि आपका कवरेज अपर्याप्त है, तो चिकित्सा आपातकाल आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है।

यहाँ बताया गया है कि आपको एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद की स्वास्थ्य आवश्यकताएँ: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और सेवानिवृत्ति के बाद कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा उपलब्ध नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति: स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है, इसलिए आपको समय के साथ अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

बैकअप प्लान के तौर पर टॉप-अप के साथ 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करेगा कि रिटायरमेंट के बाद भी किसी अप्रत्याशित मेडिकल स्थिति के मामले में आप अच्छी तरह से कवर रहेंगे।

4) क्या 55 के बाद 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है?

आप अप्रैल 2025 में 1.5 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक अच्छा कदम है। हालाँकि, 55 वर्ष की आयु के बाद, जीवन बीमा की आपकी ज़रूरत कम हो सकती है, क्योंकि तब तक, आपने पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस और अन्य संपत्तियाँ जमा कर ली होंगी।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

कोई ऋण नहीं: 55 वर्ष की आयु के बाद, आप संभवतः अपने गृह ऋण और कार लीज़ का भुगतान कर चुके होंगे, जिससे आपके परिवार पर वित्तीय बोझ कम होगा।

कम देनदारियाँ: 55 वर्ष की आयु तक, आपके बच्चे वित्तीय रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं, जिससे बड़े कवरेज की आवश्यकता कम हो जाएगी।

हालांकि, अगले कुछ दशकों के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी भी एक अच्छा विकल्प है, खासकर अगर आपकी रिटायरमेंट कॉरपस कम पड़ जाती है या आप अपने बच्चों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ना चाहते हैं।

अगर आपके वित्तीय लक्ष्य सही दिशा में हैं और आपकी कॉरपस पर्याप्त है, तो आप 55 साल की उम्र के बाद अपने बीमा कवरेज को कम करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, अभी के लिए, दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 1.5 करोड़ रुपये पर्याप्त होने चाहिए।

5) किस मोटे मुद्रास्फीति दर पर विचार करना चाहिए?

समय के साथ आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को निर्धारित करने में मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ऐतिहासिक रूप से, भारत में औसत मुद्रास्फीति दर लगभग 6-7% रही है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, अपनी रिटायरमेंट कॉरपस की गणना करते समय 6-7% मुद्रास्फीति दर मान लेना सुरक्षित है। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति आमतौर पर अधिक होती है, अक्सर लगभग 10-12%, इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा व्यय की योजना बनाते समय इसे अलग से ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

यदि मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है, तो आपको अपने निवेश को तदनुसार बढ़ाने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ती लागतों के साथ बनी रहे।

6) पोर्टफोलियो सुझाव और संशोधन
आपका पोर्टफोलियो ऋण, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट पर ध्यान केंद्रित करने के साथ अच्छी तरह से विविध है। हालांकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहां मामूली समायोजन आपको अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण निवेश (आय का 24%):
आप वर्तमान में पीएफ, वीपीएफ, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश कर रहे हैं। ये स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपका ऋण हिस्सा (आय का 24%) आपकी उम्र को देखते हुए उचित है, लेकिन जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप पूंजी संरक्षण के लिए ऋण में अपने आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाह सकते हैं।

एनपीएस टियर 1 योगदान जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करेगा और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

म्यूचुअल फंड निवेश (आय का 35%):
आपके पास बड़े, मध्यम और छोटे-कैप म्यूचुअल फंड का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, आप स्थिरता के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर लार्ज-कैप आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डेट फंड आरडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। आप पारंपरिक बैंक आरडी की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या डायनेमिक बॉन्ड फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण (आय का 24%):
आपकी ऋण ईएमआई आपकी आय के उचित हिस्से के भीतर है।

चूँकि आप 4 साल में ऋण बंद होने के बाद अपने एसआईपी को 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, इसलिए यह ऋण-मुक्त रहते हुए अपने निवेश को बढ़ाने की एक उत्कृष्ट रणनीति है।

रियल एस्टेट:
आपने दो प्लॉट और एक फ्लैट के साथ रियल एस्टेट में कुछ अच्छे निवेश किए हैं। आपके फ्लैट (1.1 करोड़ रुपये) और प्लॉट (कुल मूल्य 45 लाख रुपये) का वर्तमान मूल्य आपको एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग देता है।

चूंकि आपके पास पहले से ही कई संपत्तियां हैं, इसलिए भविष्य के निवेश के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों (म्यूचुअल फंड, ऋण साधन) पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर हो सकता है।

बीमा:
जैसा कि पहले चर्चा की गई है, अपने परिवार के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करें।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अभी के लिए पर्याप्त है, और आप सेवानिवृत्ति के बाद इसकी समीक्षा कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संतुलित है, और आपके पास बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण है। कुछ प्रमुख कदम आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत कर सकते हैं:

कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा से परे स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ।

अपने ऋण बंद होने के बाद अपने SIP को 10% तक बढ़ाना जारी रखें।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के साथ तालमेल रखती है, अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और खर्चों के प्रबंधन में अनुशासन आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। कुछ समायोजन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: आप वर्तमान में 51 वर्ष के हैं और आपने अपने वित्तीय पोर्टफोलियो में एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय सालाना 18.9 लाख रुपये है, जबकि खर्च 10 लाख रुपये है। आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, सुकन्या समृद्धि योजना और शेयरों में अच्छी तरह से निवेश किया है।

आपके पास भविष्य की महत्वपूर्ण वित्तीय जिम्मेदारियाँ भी हैं, जैसे कि आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी, और लखनऊ में एक नया घर खरीदना। आपके म्यूचुअल फंड SIP का कुल मूल्य 1.86 करोड़ रुपये है, जिसका लक्ष्य अगले नौ वर्षों में रिटायर होने पर 10 करोड़ रुपये तक पहुँचना है।

म्यूचुअल फंड में निवेश और विविधीकरण
आपके वर्तमान SIP निवेश अच्छी तरह से विविध हैं, जो मिड-कैप, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड जैसे विभिन्न मार्केट कैप में फैले हुए हैं। आपके पास ग्रोथ और डिविडेंड प्लान का मिश्रण है, जो दीर्घकालिक धन संचय और आय दोनों प्रदान करता है।

आपके द्वारा चुने गए SIP धन सृजन के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं। मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जबकि लार्ज-कैप फंड स्थिरता सुनिश्चित करते हैं।

पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना सुरक्षित, निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। हालांकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में ये कम वृद्धि वाले विकल्प हैं। आपको सुरक्षा के लिए इन्हें बनाए रखना चाहिए, लेकिन धन सृजन के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश पर अधिक ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

10 लाख रुपये का शेयर पोर्टफोलियो आपके समग्र परिसंपत्ति मिश्रण में जुड़ता है। हालांकि, शेयर बाजार अस्थिर हैं, और एक केंद्रित शेयर पोर्टफोलियो रखने से अतिरिक्त जोखिम हो सकते हैं।

भविष्य के प्रमुख खर्च
आपने अपनी बेटी और बेटे की उच्च शिक्षा और शादी के साथ-साथ लखनऊ में एक नया घर खरीदने सहित महत्वपूर्ण भविष्य के खर्चों की रूपरेखा तैयार की है। इन खर्चों के लिए पर्याप्त वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी, इसलिए यह अच्छा है कि आप आगे के बारे में सोच रहे हैं।

आपकी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए, सुकन्या समृद्धि योजना और आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस का हिस्सा पर्याप्त होना चाहिए। आप नकदी प्रवाह का प्रबंधन करने के लिए उच्च अध्ययन के लिए शिक्षा ऋण की योजना भी बना सकते हैं।

आपके बेटे की उच्च शिक्षा और शादी थोड़ी देर बाद होगी, जिससे आपको SIP और अन्य निवेशों के माध्यम से धन संचय करने के लिए अधिक समय मिलेगा।

अपनी वर्तमान वित्तीय रणनीति का विश्लेषण
आपका लक्ष्य नौ वर्षों में 10 करोड़ रुपये प्राप्त करना है। यह देखते हुए कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 65 लाख रुपये से बढ़कर 1.86 करोड़ रुपये हो गया है, यह स्पष्ट है कि आप सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, 10 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए लगातार और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होगी, साथ ही आपकी वर्तमान रणनीति में संभावित समायोजन भी करना होगा।

म्यूचुअल फंड आवंटन और विकास रणनीति
SIP: मुद्रास्फीति और बढ़ती जीवन लागतों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए हर साल व्यवस्थित वृद्धि के साथ अपने SIP जारी रखें। आप वर्तमान में प्रति माह 72,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो सराहनीय है, लेकिन आपको 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए इस राशि को सालाना 10-15% बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

इक्विटी फंड: मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें। जबकि लार्ज-कैप फंड सुरक्षित हैं, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, आप मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ मध्यम जोखिम उठा सकते हैं।

प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने SIP प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करते रहें। यदि कोई फंड लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें।

लिक्विडिटी और इमरजेंसी फंड
इमरजेंसी फंड: आपात स्थिति के मामले में लिक्विडिटी बनाए रखना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास बचत खाते या शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च के बराबर पैसे हों।

पैतृक घर की बिक्री: आप लखनऊ में अपने पैतृक घर को लगभग 60 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको लखनऊ में अपने नए घर (अनुमानित 75-85 लाख रुपये) के लिए फंड जुटाने में मदद मिलेगी। जब आप नया घर खरीदने की योजना बनाते हैं, तो अपनी पैतृक संपत्ति को बेचना समझदारी है, क्योंकि रियल एस्टेट रखने से लिक्विडिटी प्रभावित हो सकती है।

कर दक्षता
नए पूंजीगत लाभ कराधान नियमों के साथ, म्यूचुअल फंड से अपनी निकासी को रणनीतिक रूप से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप कर देयता को कम करने के लिए किसी भी रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं।

डेट म्यूचुअल फंड कराधान: डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। आपकी सैलरी को देखते हुए, आप उच्च कर ब्रैकेट में आते हैं, इसलिए संपत्ति निर्माण और कर दक्षता के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड पर अधिक ध्यान देना बेहतर है।

10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए अतिरिक्त विचार
SIP निवेश बढ़ाएँ: आप पहले से ही प्रति माह 72,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इसे सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। यह अगले नौ वर्षों में आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाएगा।

एसेट एलोकेशन बनाए रखें: आपके पास पहले से ही एक विविध पोर्टफोलियो है। सुनिश्चित करें कि आप अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच एक इष्टतम एसेट एलोकेशन बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट में बदल सकते हैं।

निष्क्रिय यूनिट बेचना: आपके पास म्यूचुअल फंड में कई निष्क्रिय यूनिट हैं जो अब आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि में सक्रिय रूप से योगदान नहीं दे रहे हैं। बेहतर वृद्धि और आसान ट्रैकिंग के लिए इन्हें अपने सक्रिय SIP में समेकित करने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में एक अच्छे रास्ते पर हैं। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण और वृद्धि-केंद्रित है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आवश्यक है। हालाँकि, कुछ मुख्य बिंदु हैं जिन पर ध्यान देना चाहिए:

चक्रवृद्धि लाभ को अधिकतम करने के लिए अपने SIP योगदान को सालाना बढ़ाएँ।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें।

अपने बच्चों की शिक्षा और घर खरीदने जैसी आपात स्थितियों और भविष्य की ज़रूरतों के लिए तरलता बनाए रखें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने अधिकांश लाभ को बनाए रखें, फंड को भुनाते समय अपनी कर देनदारियों की योजना बनाएँ।

इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करके, आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को आराम से प्राप्त करने में सक्षम होना चाहिए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 47 साल की उम्र में, आपके पास PF में 1.20 करोड़ रुपये, NPS में 50 लाख रुपये और PPF में 22 लाख रुपये के साथ एक ठोस आधार है। 13 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, रिटायरमेंट तक 6 करोड़ रुपये और रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। हालाँकि, इसके लिए अनुशासन, उचित परिसंपत्ति आवंटन और नियमित योगदान की आवश्यकता होगी।

आइए देखें कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं।

मौजूदा पोर्टफोलियो अवलोकन
आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और म्यूचुअल फंड का मिश्रण है। यह विविध दृष्टिकोण सराहनीय है और दीर्घकालिक विकास के लिए स्थिरता प्रदान करता है।

प्रोविडेंट फंड (PF): आप प्रति माह 26,600 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह सुरक्षा और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है, लेकिन समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

NPS: आपका 23,600 रुपये मासिक योगदान कर लाभ के साथ रिटायरमेंट की जरूरतों को भी पूरा करेगा। एनपीएस इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करता है, जिससे मध्यम वृद्धि मिलती है।

पीपीएफ: 3 लाख रुपये का वार्षिक योगदान कर-मुक्त कोष बनाने में मदद करता है, खासकर आपके बच्चों की शिक्षा के लिए।

म्यूचुअल फंड: आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये हैं और मासिक एसआईपी 19,000 रुपये है। आपके पोर्टफोलियो के इस हिस्से में वृद्धि की संभावना है, लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए इसमें कुछ समायोजन की आवश्यकता है।

वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विश्लेषण
आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का अच्छा मिश्रण है। हालांकि, कुछ योजनाओं में आपका योगदान बहुत कम है (1,000 रुपये प्रति फंड) जो महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं डाल सकता है। साथ ही, बहुत अधिक छोटे एसआईपी होने से रिटर्न कम हो सकता है।

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता के लिए यह आवश्यक है। लेकिन यहां अधिक निवेश से बचें, क्योंकि लार्ज कैप मिड और स्मॉल कैप की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।

मिड और स्मॉल-कैप फंड: आपके पास मिड और स्मॉल-कैप फंड में निवेश है, जो दीर्घकालिक विकास के लिए आवश्यक हैं। ये फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें अस्थिरता ज़्यादा होती है।

हाइब्रिड फंड: आपका हाइब्रिड फंड संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है, लेकिन आवंटन बहुत कम (1,000 रुपये) होता है। यह प्रभावशाली नहीं हो सकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में सुझाए गए बदलाव
हाई ग्रोथ फंड पर ध्यान दें:

आपको आक्रामक वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

अंडरपरफॉर्मिंग एसआईपी कम करें:

कुछ फंड में आपके कुछ छोटे निवेश (1,000 रुपये) आपके पोर्टफोलियो पर ज़्यादा असर नहीं डालेंगे। आप अंडरपरफॉर्मिंग फंड में एसआईपी रोक सकते हैं या कम कर सकते हैं और इस राशि को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में फिर से लगा सकते हैं।

बहुत ज़्यादा फंड से बचें:

बड़े एसआईपी वाले कुछ फंड पर ही टिके रहें। इससे आपके निवेश को बेहतर तरीके से बढ़ाने में मदद मिलेगी। फंड की संख्या को 5 या 6 तक कम करके अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएँ।
एसआईपी की मात्रा धीरे-धीरे बढ़ाएँ:

10% स्टेप-अप के साथ हर महीने 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना अच्छी है। धीरे-धीरे SIP की राशि बढ़ाने से 6 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिलती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ETF जैसे निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में, जहां फंड मैनेजरों के लिए अल्फा उत्पन्न करने की अभी भी गुंजाइश है।
ETF में अत्यधिक आवंटन से बचें:

जबकि ETF कम लागत वाले निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, वे निष्क्रिय हैं और भारत जैसे उभरते बाजार में कम प्रदर्शन कर सकते हैं, जहां सक्रिय फंड मैनेजर बेहतर अवसरों की पहचान कर सकते हैं। ETF में आपका आवंटन कम रखा जा सकता है या इससे बचा भी जा सकता है।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) रणनीति
10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ SIP में 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना बेहतरीन है। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय वृद्धि के अनुरूप अपना योगदान बढ़ाएँ। SIP धीरे-धीरे धन संचय करने का एक आदर्श तरीका है, खासकर जब रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

सुझाया गया आवंटन:

लार्ज-कैप फंड: 20% (स्थिरता और कम जोखिम)

मिड-कैप फंड: 40% (मध्यम जोखिम और उच्च विकास क्षमता)

स्मॉल-कैप फंड: 30% (उच्च जोखिम लेकिन उच्चतम विकास क्षमता)

फ्लेक्सी-कैप फंड: 10% (लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में गतिशील आवंटन की अनुमति देता है)

यह मिश्रण जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करेगा, जिससे आपको अगले 13 वर्षों में वांछित कोष बनाने में मदद मिलेगी।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
आप पहले से ही एनपीएस में मासिक 23,600 रुपये का योगदान करते हैं। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्वस्थ कोष बनाने के लिए पर्याप्त है। एनपीएस का इक्विटी आवंटन विकास में मदद करता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। अपनी जोखिम क्षमता को देखते हुए, आप विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने एनपीएस में इक्विटी जोखिम बढ़ा सकते हैं।

याद रखें, सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस के एक हिस्से को वार्षिकी में परिवर्तित करने की आवश्यकता होगी, जो उच्च रिटर्न उत्पन्न नहीं कर सकता है। इसलिए, एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होना भी महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट पर विचार
हालाँकि आप अपने वर्तमान अपार्टमेंट को बेचने और 10 साल में एक नया अपार्टमेंट खरीदने पर विचार कर रहे हैं, मेरा सुझाव है कि निवेश के रूप में रियल एस्टेट पर बहुत अधिक भरोसा करने से पहले सावधानी से सोचें। रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है, इसमें कम तरलता हो सकती है, और रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। इसके अलावा, भारत में किराये की पैदावार आम तौर पर कम होती है (लगभग 2-3%)।

इसके बजाय, यदि आप अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना जारी रखते हैं, तो आपके पास समय के साथ अधिक तरलता और बेहतर रिटर्न होगा।

बच्चों की शिक्षा
आपने अपने PPF फंड को अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बुद्धिमानी से आवंटित किया है। PPF सुरक्षित है, और इसकी कर-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य के शिक्षा खर्चों के लिए आदर्श बनाती है। यह देखते हुए कि आपके बच्चे 12 साल के हैं, आपके पास उच्च शिक्षा की लागत शुरू होने से पहले लगभग 5 से 6 साल हैं। अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए उनकी शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर भी विचार करें।

आप अपने मौजूदा SIP का एक हिस्सा PPF के पूरक के रूप में शिक्षा लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको लंबी अवधि में महंगाई को मात देने में मदद कर सकते हैं और समय आने पर एक बड़ा कोष प्रदान कर सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग और कोष लक्ष्य
आपने अपने रिटायरमेंट कोष के लिए 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य निर्धारित किया है। इससे आप रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये की मासिक आय अर्जित कर सकेंगे। इसे प्राप्त करने के लिए, आपके मौजूदा निवेश और SIP के साथ-साथ 10% स्टेप-अप, पर्याप्त होना चाहिए, बशर्ते कि बाजार अच्छा प्रदर्शन करे।

रिटायरमेंट के लिए सुझाए गए कदम:
PF और NPS योगदान जारी रखें:

ये आपके रिटायरमेंट कोष का एक बड़ा हिस्सा बनेंगे।
म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ:

अपने SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना अच्छी है। इससे आप वांछित कोष जमा कर सकेंगे।
रिटायरमेंट में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आपके म्यूचुअल फंड कोष से SWP एक नियमित मासिक आय उत्पन्न कर सकता है। यह आपके निवेश के बढ़ने के दौरान पैसे निकालने का एक कर-कुशल तरीका है। रियल एस्टेट के विपरीत, म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और ग्रोथ प्रदान करते हैं। अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो SWP आपकी जमा पूंजी को तेजी से खत्म नहीं करेगा।

कर योजना:

म्यूचुअल फंड बेचते समय कर के प्रभावों को ध्यान में रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नया LTCG टैक्स 1.25 लाख रुपये के लाभ से अधिक पर 12.5% ​​है। डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अपनी निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएं।

अंतिम जानकारी
आप अपने निवेश और लक्ष्यों के साथ सही रास्ते पर हैं। 13 साल के क्षितिज के साथ, विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने से आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। किराये की आय के लिए रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें, क्योंकि म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को कम करके अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं।

उच्च-विकास वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें और अपने SIP को नियमित रूप से बढ़ाएं।

रिटायरमेंट स्थिरता के लिए अपने NPS और PF योगदान को जारी रखें।

रियल एस्टेट पर निर्भर रहने के बजाय SWP को रिटायरमेंट आय उपकरण के रूप में उपयोग करें।

आपके बच्चों की शिक्षा आपके पीपीएफ और एक अलग शिक्षा-केंद्रित पोर्टफोलियो के माध्यम से सुरक्षित की जा सकती है। अनुशासन के साथ अपने निवेश को जारी रखें, और आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: For your mother’s ?20L corpus currently earning 7% in a savings account, you may consider the following low-risk alternatives to enhance returns without compromising liquidity:

1. Senior Citizens’ Savings Scheme (SCSS):

Interest ~8.2% (revised quarterly).

Lock-in of 5 years, extendable by 3 more.

Quarterly payouts ideal for regular income.

2. Post Office Monthly Income Scheme (POMIS):

Interest ~7.4% monthly payout.

Lock-in of 5 years.

Up to ?9L can be invested per individual.

3. Bank Fixed Deposits (Senior Citizen FD):

Many banks offer 7.25%–7.75% for seniors.

Monthly/quarterly interest payout available.

Consider laddering for liquidity.

4. Low Duration or Arbitrage Mutual Funds (Optional):

For slightly higher return with low volatility.

Can be considered for ?2–3L max if you're comfortable with mutual funds.

Recommendation:
Keep ?1–2L in the savings account for liquidity. Invest ?9L in SCSS and balance in POMIS or a senior citizen FD. Ensure nominees are registered. Continue crediting ?20K rent to the same account for monthly cash flow.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। 39 साल की उम्र में, आपका करियर स्थिर है, अच्छी आय है, अनुशासित बचत है, और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का दृढ़ इरादा है। जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के बारे में आपकी जागरूकता प्रभावशाली है। आपकी उम्र के कई लोग इस स्पष्टता को समझने में देर करते हैं। आपके पास पहले से ही मज़बूत आधार हैं - अच्छा EPF और NPS योगदान, ठोस तरलता, और उच्च बचत क्षमता।

घर खरीदने और कृषि भूमि बेचने के बारे में आपके प्रश्न सामयिक हैं। दोनों ही गहन विचार की आवश्यकता रखते हैं क्योंकि ये भावनाओं, जीवनशैली और वित्तीय सुरक्षा से जुड़े हैं। आइए हम आपकी स्थिति का चरणबद्ध तरीके से आकलन करें।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपके पास EPF में 17 लाख रुपये, NPS में 2.1 लाख रुपये, सोने में 15 लाख रुपये, लिक्विड फंड में 70 लाख रुपये और ULIP में 3 लाख रुपये हैं।

आप अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा बचा रहे हैं। EPF और NPS कर लाभ के साथ दीर्घकालिक धन सृजनकर्ता हैं।

आप पर अभी तक कोई गृह ऋण देनदारी नहीं है। किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है, जो आपकी आय का एक छोटा सा हिस्सा है।

आपका परिवार छोटा है और दूसरा बच्चा आने वाला है, इसलिए नकदी प्रवाह में लचीलापन ज़रूरी है।

आप पहले से ही एक मज़बूत और लचीली स्थिति में हैं। अगले 7 सालों में 2 करोड़ रुपये बनाने और 10-12 सालों में रिटायर होने पर आपका ध्यान स्पष्ट और व्यावहारिक है - लेकिन तभी जब आपके निवेश कुशलता से काम करें।

"क्या आपको अभी घर खरीदना चाहिए या किराए पर ही रहना चाहिए?"

आइए इस पर हर पहलू से गौर करें।

स्वामित्व की लागत बनाम किराए पर लेने की लागत
घर का मालिक होना भावनात्मक रूप से संतोषजनक लगता है। लेकिन आर्थिक रूप से, यह अक्सर आपकी नकदी को रोक देता है।
पुणे में 60 लाख रुपये की संपत्ति में स्टांप शुल्क, पंजीकरण और साज-सज्जा शामिल होगी - इसमें लगभग 8-10 लाख रुपये और जुड़ जाएँगे। इस तरह, आपकी कुल लागत लगभग 70 लाख रुपये तक पहुँच जाएगी।

यदि आप अपने लिक्विड फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी अधिकांश आपातकालीन और अवसर निधि खो देंगे। फिर आपके पास अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश करने की बहुत कम लचीलापन होगी।

आपका वर्तमान किराया केवल 13,000 रुपये प्रति माह है - आपकी आय का 0.3% से भी कम। यह आर्थिक रूप से बहुत कुशल है। किराया आपको लचीलापन, कम रखरखाव की ज़िम्मेदारी और अधिक आक्रामक निवेश करने के लिए तरलता प्रदान करता है।

निवेश पर प्रतिफल का परिप्रेक्ष्य
आवासीय संपत्ति आमतौर पर सालाना 6-8% की दर से बढ़ती है, रखरखाव, संपत्ति कर और तरलता में देरी को ध्यान में रखते हुए कभी-कभी कम भी होती है। दूसरी ओर, म्यूचुअल फंड में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित निवेश करने पर लंबी अवधि में 10-12% कमाने की क्षमता होती है।

यदि आप वही 60-70 लाख रुपये इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, तो आपके चक्रवृद्धि लाभ अधिक, लचीले और अधिक कर-कुशल होंगे।

आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास केवल 10-12 वर्ष हैं। आप बड़ी और बेकार पड़ी संपत्तियों को वहन नहीं कर सकते जो नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं करतीं। स्वयं के कब्जे वाली संपत्ति आय नहीं देती; यह केवल भावनात्मक आराम देती है। आपके पास पहले से ही स्थिर किराया है, इसलिए निवेश में तरलता बनाए रखना बेहतर है।

अभी घर खरीदने के बजाय, यदि आवश्यक हो, तो आप परिवार के आराम के लिए एक बेहतर घर किराए पर ले सकते हैं और अपनी पूंजी तेज़ी से बढ़ा सकते हैं। बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब, यदि आप भावनात्मक रूप से सहमत हों, तो आप अपने घर में बसने का फैसला कर सकते हैं।

भावनात्मक और पारिवारिक पहलू
घर का मालिक होना गर्व की बात है, लेकिन इससे आपकी वित्तीय स्वतंत्रता में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपका परिवार पहले से ही बढ़ रहा है। अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आपकी तरलता और जोखिम सहनशीलता कम हो जाएगी। इससे आने वाले वर्षों में दबाव बढ़ सकता है जब बच्चों की शिक्षा या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें बढ़ेंगी।

कर पहलू
पूरी नकदी से खरीदारी करने पर आपको कोई बड़ा कर लाभ नहीं मिलेगा, क्योंकि केवल गृह ऋण पर ही ब्याज में कटौती की अनुमति मिलती है। इसलिए, बिना ऋण के खरीदारी करने पर कोई कर लाभ नहीं मिलता है और आपकी तरलता में भारी कमी आती है।

इसलिए, इस समय किराए पर रहना और अपनी अतिरिक्त राशि का निवेश करना ज़्यादा समझदारी भरा कदम है। किराया कम है, और आपके 70 लाख रुपये की कमाई और बढ़ोतरी हो सकती है।

"अपनी कृषि भूमि बेचने पर अंतर्दृष्टि"

आपने बताया कि आपकी कृषि भूमि लगभग 2 करोड़ रुपये की है और उससे कोई आय नहीं हो रही है। काम और परिवार की अनुपस्थिति के कारण आप उस पर खेती भी नहीं कर सकते।

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण निर्णय है, और हम इसे कई पहलुओं से देख सकते हैं।

तरलता और प्रतिफल कारक
कृषि भूमि भावनात्मक मूल्य तो देती है, लेकिन जब तक आप उस पर खेती या पट्टे पर नहीं लेते, तब तक कोई आय नहीं होती। इसे रखने से रखरखाव, कानूनी सतर्कता और कभी-कभी राजनीतिक या अतिक्रमण का जोखिम भी जुड़ा होता है।

यदि आप इसे व्यवस्थित रूप से बेचकर पुनर्निवेश करते हैं, तो आपके 2 करोड़ रुपये वास्तविक प्रतिफल देना शुरू कर सकते हैं। विविध म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के माध्यम से सालाना 9-10% का औसत प्रतिफल भी आपको सालाना 18-20 लाख रुपये दे सकता है। यह एक मज़बूत निष्क्रिय आय क्षमता है।

बेकार भूमि रखने से कोई चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता; लेकिन इसे सही तरीके से निवेश करने से मिलता है।

पूंजीगत लाभ के निहितार्थ
जब आप कृषि भूमि बेचते हैं, तो आप पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने इसे कितने समय तक अपने पास रखा है और यह ग्रामीण या शहरी कृषि भूमि के रूप में योग्य है या नहीं। कर का सटीक स्वरूप स्थानीय सीमाओं पर निर्भर करता है, लेकिन कर चुकाने के बाद भी, आपके पास निवेश योग्य एक बड़ी राशि बची रहेगी।

यदि आप कुछ कर टालना चाहते हैं, तो आप आय का कुछ हिस्सा निर्दिष्ट पुनर्निवेश या बॉन्ड में भी लगा सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे कानूनी और कुशलतापूर्वक योजना बनाने में मदद कर सकता है।

लक्ष्य से जुड़ाव
यदि आपका लक्ष्य 10-12 वर्षों में आराम से सेवानिवृत्त होना है, तो भूमि की बिक्री आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से बदल सकती है। 2 करोड़ रुपये का पुनर्निवेश आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बहुत पहले प्राप्त करने और उससे भी अधिक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

फिर आप तनावमुक्त तरीके से अपने बच्चों की शिक्षा, चिकित्सा आवश्यकताओं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की गारंटी दे सकते हैं।

भावनात्मक पहलू
कई लोग पैतृक या गृहनगर की ज़मीन बेचने से हिचकिचाते हैं। लेकिन अगर इसका इस्तेमाल या प्रबंधन नहीं हो रहा है, तो यह एक गैर-निष्पादित परिसंपत्ति बन जाती है। इसे बेचना और फिर से निवेश करना एक तर्कसंगत, लक्ष्य-आधारित निर्णय है। आप अपनी जड़ें नहीं खो रहे हैं; आप उन्हें अपने बच्चों के भविष्य के लिए वित्तीय विकास में बदल रहे हैं।

"अपने मौजूदा पोर्टफोलियो का क्या करें"

आपके पास पहले से ही EPF, NPS, ULIP, सोना और बड़ी मात्रा में तरलता है। आइए प्रत्येक को परिष्कृत करें:

EPF और NPS
इन्हें जारी रखें। ये स्थिरता और कर बचत प्रदान करते हैं। NPS विशेष रूप से आपके सेवानिवृत्ति कोष का पूरक है।

सोने में निवेश
सुरक्षा जाल के रूप में सोना ठीक है, लेकिन इसे कुल संपत्ति के लगभग 10% तक सीमित रखें। आपके पास पहले से ही 15 लाख रुपये हैं - बस इतना ही काफी है। यहाँ निवेश बढ़ाने से बचें क्योंकि सोने में लंबे समय तक सुस्ती के दौर आते हैं।

ULIP
ULIP कुशल धन-निर्माण नहीं हैं। ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जिससे पारदर्शिता कम होती है और लागत ज़्यादा होती है। चूँकि आपका यूलिप छोटा है (3 लाख रुपये), आप लॉक-इन अवधि समाप्त होने पर इसे सरेंडर कर सकते हैं और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे उचित रूप से आवंटित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

लिक्विड फंड (70 लाख रुपये)
यह इस समय आपकी सबसे मज़बूत संपत्ति है। आप इस पैसे को 12-18 महीनों में धीरे-धीरे चुनिंदा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग कर सकते हैं। इससे बाज़ार समय जोखिम कम हो जाता है।

खुद से सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। सीएफपी-प्रबंधित नियमित योजनाएं बेहतर सहायता, भावनात्मक अनुशासन और निरंतर पुनर्संतुलन सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में इस सहायता का अभाव होता है और इससे दीर्घकालिक निवेशक व्यवहार खराब होता है।

"7 वर्षों में अपना 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना"

आपका लक्ष्य स्पष्ट है। आप आसानी से 1.5 लाख रुपये प्रति माह के अलावा अपनी तरलता और भूमि से प्राप्त आय का एक हिस्सा निवेश कर सकते हैं।

निवेश आवंटन रणनीति

दीर्घकालिक विकास के लिए लगभग 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।

स्थिरता के लिए लगभग 25% अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपातकालीन ज़रूरतों के लिए लगभग 5% लिक्विड या आर्बिट्रेज फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय जोखिम प्रबंधन के बिना बाज़ार का अनुसरण करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाज़ार चक्रों का सामना कर सकते हैं और समय के साथ अल्फा रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

कर जागरूकता
जब आप रिडीम करते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​LTCG टैक्स और अल्पावधि के लिए 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इन नियमों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, और आपका CFP समय और बदलाव को कुशलतापूर्वक निर्देशित कर सकता है।

"आपातकालीन निधि और बीमा"

छोटे परिवार के साथ, लगभग 6-8 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में आपातकालीन निधि के रूप में रखें। आपके पास इसे आसानी से बनाए रखने के लिए पहले से ही पर्याप्त तरलता है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। आपकी वार्षिक आय का लगभग 15-20 गुना शुद्ध टर्म लाइफ कवर (यूलिप या एंडोमेंट नहीं) आदर्श है। फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा में बच्चों और जीवनसाथी दोनों को पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

"दूसरे बच्चे के आगमन के दौरान नकदी प्रवाह प्रबंधन"

जब आपका दूसरा बच्चा आता है, तो अस्थायी रूप से नकदी प्रवाह का दबाव रहेगा। कम से कम 10-15 लाख रुपये 2-3 वर्षों के लिए बफर के रूप में अलग रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके मासिक निवेश बिना किसी तनाव के जारी रहें।

"क्या न करें"

निवेश के लिए रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें। यह पूँजी को बाँधता है और कम तरलता देता है।

इस समय प्रत्यक्ष स्टॉक या सट्टा उपकरणों से बचें। आपका ध्यान स्थिर चक्रवृद्धि पर होना चाहिए।

एक से ज़्यादा यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियों में निवेश न करें। ये रिटर्न को कम कर देते हैं।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मूल्यवर्धन कर सकता है"

आपकी स्थिति को निरंतर पुनर्संतुलन और निगरानी की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक समग्र रोडमैप तैयार करने और उसे लागू करने में मदद कर सकता है - टैक्स प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, बीमा और नकदी प्रवाह नियंत्रण से लेकर विरासत नियोजन तक।

वे आपको परिसंपत्ति आवंटन अनुशासन, व्यवहार नियंत्रण और बाज़ार रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेंगे। सलाह की लागत उस शांति और स्पष्टता की तुलना में बहुत कम है जो यह प्रदान करती है।

» अंततः

आप उच्च आय, अनुशासित बचत और बड़ी तरलता के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन आपके अगले 10 साल महत्वपूर्ण हैं।

किराए पर रहना जारी रखें और म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से तरलता बनाए रखें।

यदि आप भावनात्मक रूप से सहज हैं, तो अपनी खाली पड़ी कृषि भूमि बेच दें और अधिक रिटर्न के लिए पुनर्निवेश करें।

अपने 70 लाख रुपये और मासिक 1.5 लाख रुपये को व्यवस्थित रूप से एक विविध पोर्टफोलियो में डालें।

सोना और एनपीएस बनाए रखें, यूलिप से बाहर निकलें, और बीमा और आपातकालीन बफर के माध्यम से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

यह दृष्टिकोण आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से, अधिक लचीलेपन और मन की शांति के साथ प्राप्त करने में मदद करेगा। फिर आप अपनी शर्तों पर - सुरक्षा, स्वतंत्रता और सम्मान के साथ - सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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