आपके बहुमूल्य सुझाव के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। मैं अपने पोर्टफोलियो में एक बड़ा कार फंड जोड़ने की कोशिश करूंगा। मेरे पास एक और सवाल है, क्या आप कृपया इसमें भी मेरी मदद कर सकते हैं? चूंकि मैं 33 साल का हूं, हाल ही में परिवार की सुरक्षा के लिए 2...

आपके बहुमूल्य सुझाव के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। मैं अपने पोर्टफोलियो में एक बड़ा कार फंड जोड़ने की कोशिश करूंगा। मेरे पास एक और सवाल है, क्या आप कृपया इसमें भी मेरी मदद कर सकते हैं? चूंकि मैं 33 साल का हूं, हाल ही में परिवार की सुरक्षा के लिए 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस लिया है। चूंकि मैं एक कॉर्पोरेट कर्मचारी हूं, इसलिए वर्तमान कंपनी मेरे और मेरे जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती है। मैं उसी कंपनी में माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा के लिए अतिरिक्त राशि का भुगतान कर रहा हूं क्योंकि यह पहले दिन से लागू होगा। क्या मुझे अपने और मेरे जीवनसाथी और माता-पिता के लिए भी अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए? ध्यान दें: माता-पिता मुझ पर निर्भर हैं धन्यवाद

Ans: आपका स्वागत है!

यह बहुत अच्छी बात है कि आपने परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी ली है। एक कॉर्पोरेट कर्मचारी के रूप में, आपके और आपके जीवनसाथी के लिए आपकी कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा एक अच्छा लाभ है। हालाँकि, केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना कई कारणों से पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सबसे पहले, नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा आपके रोजगार पर निर्भर करता है। यदि आप नौकरी बदलते हैं या नौकरी छूट जाती है, तो आप कवरेज खो सकते हैं, जो जोखिम भरा हो सकता है। रोजगार की स्थिति की परवाह किए बिना निरंतर कवरेज सुनिश्चित करने के लिए अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना बुद्धिमानी है।

दूसरा, कंपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में अक्सर ऐसी कवरेज सीमाएँ होती हैं जो गंभीर या लंबी बीमारियों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती हैं। एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी उच्च कवरेज और अधिक व्यापक लाभ प्रदान कर सकती है, जिससे चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान बेहतर वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

इसके अलावा, जब आप अभी भी स्वस्थ हैं, तो अलग से स्वास्थ्य बीमा लेना फायदेमंद है। अभी पॉलिसी लेने का मतलब है कि आपको बेहतर कवरेज और कम प्रीमियम मिलेगा, जो रिटायरमेंट के दौरान आपको काफी लाभ पहुंचाएगा, जब स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं आम होती हैं।

आपके माता-पिता के मामले में, चूंकि वे आप पर निर्भर हैं, इसलिए उनके लिए एक समर्पित स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना समझदारी है। नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली स्वास्थ्य बीमा में आश्रितों, विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए कवरेज की सीमाएँ हो सकती हैं, और उनकी स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों के लिए अपर्याप्त हो सकती हैं।

संक्षेप में, अपने, अपने जीवनसाथी और अपने माता-पिता के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा होने से अभी और रिटायरमेंट दोनों में ही चिकित्सा व्यय के विरुद्ध निरंतर, व्यापक कवरेज और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नमस्ते विशेषज्ञों, मैं 40 वर्षीय व्यक्ति हूँ और आईटी उद्योग में कार्यरत हूँ, जिसका मासिक सकल वेतन 2.5 लाख है। मेरे परिवार में माँ (60 वर्ष), पति (33 वर्ष), बेटी (12 वर्ष) और बेटा (7 वर्ष) हैं। मेरी माँ 30 हजार प्रति माह की पारिवारिक पेंशन प्राप्त कर रही हैं। मैं वर्तमान में एक तेजी से विकसित हो रहे क्षेत्र में अपने घर में रहता हूँ। मेरी बीमा जानकारी। मेरे पास 2 टर्म पॉलिसी हैं जिनका कुल कवरेज 2.6 करोड़ है। नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया समूह टर्म बीमा - 55 लाख। स्वास्थ्य बीमा - नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया (फ्लोटर) - 5 लाख (सभी परिवार के सदस्यों को कवर किया गया) स्वास्थ्य बीमा - स्व-भुगतान (फ्लोटर) - 5 लाख (केवल मुझे, पति/पत्नी, बेटी, बेटे को कवर किया गया) मेरे वर्तमान निवेश। पीएफ - 23 लाख ग्रेच्युटी - 7.5 लाख गोल्ड - 22 लाख सुगन्या समृद्धि योजना - 16 लाख (मेरी बेटी के नाम पर तीसरे वर्ष से निवेश करना शुरू किया) पीपीएफ - 7.75 लाख एलआईसी पॉलिसियां (बोनस वेस्टेड) - 3.6 लाख जमीन - 28 लाख यूलिप - 2.4 लाख (98 हजार का वार्षिक भुगतान, अब तक 3 वर्षों का भुगतान) एफडी - 6 लाख (आपातकालीन निधि के लिए) देनदारियां - शून्य बुनियादी जरूरतों, स्कूल फीस आदि सहित मेरे वार्षिक खर्च - 5.5 लाख मुझे एक मेडिकल समस्या है जो किसी भी समय मेरे करियर को तोड़ / बदल सकती है। इसलिए मैं धन बनाने के बजाय पहले अपने परिवार और अपने लक्ष्यों को सुरक्षित करना चाहता हूं। यही कारण है कि मैं ज्यादातर निश्चित उपकरणों की ओर झुकता हूं। यहां मेरे प्रश्न आते हैं। - मेरे प्राथमिक लक्ष्य मेरे बच्चों की शिक्षा और उच्च अध्ययन हैं। क्या मुझे इसके लिए अपने पोर्टफोलियो में कोई बदलाव करना चाहिए? - क्या मुझे अपनी माँ के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा खरीदना चाहिए - क्या मुझे टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस के लिए मौजूदा कवरेज बढ़ाना चाहिए? - मेरा घर एक प्रमुख इलाके में है जहाँ किराये की आय आसानी से उपलब्ध है (2 BHK के लिए 12 हज़ार)। क्या मेरे घर के ऊपर किराये का घर बनाना उचित होगा? - अगर सब कुछ ठीक रहा और मुझे लगता है कि मैं अगले 10 साल तक नौकरी कर पाऊँगा, तो मैं कब रिटायर हो सकता हूँ? या मैं उस संख्या तक कैसे पहुँच सकता हूँ? - टैक्स बचत के बारे में भी कोई सलाह? - मैं MF (इंडेक्स फंड) में निवेश शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। उस पर भी सलाह दें। आपकी मदद के लिए अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।

कोई कर्ज़ नहीं। अच्छी आय। अच्छी तरह से कवर किया गया बीमा। खर्चों पर अच्छा नियंत्रण। एक ठोस आधार पहले ही बन चुका है।

आइए अब आपके प्रश्नों का आकलन करें और आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करें।

● बच्चों की शिक्षा और पोर्टफोलियो समायोजन

– आपका लक्ष्य स्पष्ट है: बच्चों की शिक्षा और उच्च शिक्षा।

– आपके पास निश्चित रिटर्न वाले साधन हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन यह दीर्घकालिक विकास को भी बाधित करते हैं।

– स्कूली शिक्षा के लिए, निश्चित आय ठीक है। लेकिन उच्च शिक्षा के लिए, लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

– मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपको कुछ विकास संपत्तियों की आवश्यकता है।

– बेटी के लिए सुकन्या योजना जारी रखें। यह सुरक्षित और कर-मुक्त है। 15 वर्ष की आयु तक योगदान करते रहें।

– बेटे के लिए, पीपीएफ खाता खोलने पर विचार करें। या फिर एक समर्पित म्यूचुअल फंड शुरू करें।

– चूँकि आपके पास पहले से ही LIC और ULIP हैं, इसलिए वे कारगर नहीं हैं।

– LIC और ULIP को सरेंडर करने का सुझाव दें। ये कम रिटर्न देते हैं और बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।

– राशि को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– नियमित योजनाओं का उपयोग करें और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

– नियमित योजनाएं आपको निरंतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करती हैं। डायरेक्ट प्लान में ऐसी कोई मदद नहीं होती।

– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन का अभाव होता है और कोई पेशेवर फंड मैनेजर सहायता नहीं होती।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

– ये बाजार की स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।

– दो लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएँ – एक बेटी और एक बेटे के लिए।

– स्थिरता के लिए 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में और 40% PPF या FD में आवंटित करें।

– बाजार और लक्ष्य की प्रगति के आधार पर हर साल पुनर्संतुलन करें।

● स्वास्थ्य बीमा - माँ के लिए ज़रूरी

- आपका मौजूदा 5 लाख रुपये का नियोक्ता फ्लोटर स्वास्थ्य कवर अच्छा है।

- लेकिन अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो कंपनी बीमा कभी भी बंद हो सकता है।

- आपके पास 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर है - यह एक अच्छा कदम है।

- लेकिन आपकी माँ इसके अंतर्गत कवर नहीं हैं।

- उनके लिए एक अलग स्वास्थ्य कवर खरीदने पर विचार करें।

- व्यक्तिगत वरिष्ठ नागरिक पॉलिसी उनकी उम्र के हिसाब से बेहतर है।

- 5 लाख रुपये की मूल पॉलिसी के साथ 10 लाख रुपये का टॉप-अप कवर शामिल करें।

- अपनी माँ को फ्लोटर में शामिल करने से बचें। प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होगी।

- वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में प्रतीक्षा अवधि हो सकती है। इसलिए, जब तक वह स्वस्थ हैं, जल्दी शुरू करें।

- यदि उपलब्ध हो, तो गंभीर बीमारी राइडर शामिल करें।

- इस कदम से भविष्य में बड़ी जेब खर्च का जोखिम कम होगा।

● टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य कवर - बढ़ाने की ज़रूरत है?

- आपके पास 2.6 करोड़ रुपये का टर्म कवर और 55 लाख रुपये का नियोक्ता समूह टर्म कवर है।

- आपकी आय और परिवार पर निर्भरता के लिए, कवर अभी काफी अच्छा है।

- भविष्य की सुरक्षा के लिए आप कवर को बढ़ाकर 3 करोड़ रुपये करने पर विचार कर सकते हैं।

- जाँच करें कि क्या टर्म पॉलिसी विकलांगता या आय की हानि को कवर करती हैं।

- यदि पहले से कवर नहीं है, तो आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता राइडर्स शामिल करें।

- स्वास्थ्य बीमा के संबंध में, 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर बेस लेवल है।

- बेहतर सुरक्षा के लिए 5 लाख रुपये की कटौती योग्य राशि के साथ 15 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।

- यह बेस कवर बढ़ाने से सस्ता है और उच्च सुरक्षा प्रदान करता है।

- यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि आपने काम को प्रभावित करने वाले संभावित स्वास्थ्य जोखिमों का उल्लेख किया है।

● किराये की आय - क्या ऊपर मकान बनाना उचित है?

- आपके इलाके में किराये की अच्छी संभावना है। 12,000 रुपये प्रति यूनिट ठीक-ठाक है।

- चूँकि आपके पास कोई ऋण नहीं है और ज़मीन आपकी है, इसलिए इस पर विचार किया जा सकता है।

- लेकिन निर्माण में लागत, प्रयास, जोखिम और समय शामिल होता है।

- निर्माण की लागत और अपेक्षित किराये के रिटर्न का मूल्यांकन करें।

- साथ ही, स्थानीय नियमों और आवश्यक अनुमोदनों की जाँच करें।

- सुनिश्चित करें कि कर-पश्चात किराये की आय निवेश को उचित ठहराए।

- किराये की आय कर योग्य है। रिक्तियों और रखरखाव पर भी विचार करें।

- यदि आप इसे प्रबंधित कर सकते हैं और आपके पास अतिरिक्त धन है, तो यह आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।

- लेकिन आय के लिए केवल अचल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

- अचल संपत्ति तरल नहीं होती और इसमें लचीलापन नहीं होता।

- अपनी मुख्य रणनीति के रूप में वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

● सेवानिवृत्ति योजना - क्या आप 10 साल में सेवानिवृत्त हो सकते हैं?

- अब आप 40 वर्ष के हो गए हैं। 50 वर्ष तक काम करने की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है।

- सेवानिवृत्ति आपके भविष्य के खर्चों और मौजूदा कोष पर निर्भर करती है।

- अभी आपका वार्षिक खर्च 5.5 लाख रुपये है। यह 10-15 वर्षों में बढ़कर 12 लाख रुपये हो सकता है।

- आपके पास पीएफ, पीपीएफ, एफडी, जमीन, सोना आदि मूल सेवानिवृत्ति संपत्तियां हैं।

- 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको अगले 30 वर्षों के बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त आय की आवश्यकता है।

- अभी से एक अलग सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।

- लंबी अवधि के विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी का उपयोग करें।

- वेतन बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाते रहें।

- सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों की शिक्षा निधि को न छुएं।

- लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश रणनीति अपनाएँ।

- सेवानिवृत्ति के बाद नियमित निकासी के लिए पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और छोटी एफडी (FD) को एक साथ मिलाएँ।

- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी प्रगति का नियमित मूल्यांकन करें।

- उम्मीद या मोटे आंकड़ों के आधार पर सेवानिवृत्ति की योजना न बनाएँ।

- अनुकूलित रणनीति और जोखिम-आधारित आवंटन का उपयोग करें।

- तरल सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में ज़मीन या सोने पर निर्भर न रहें।

● कर बचत रणनीति - अधिक बचत के तरीके

- आप धारा 80सी के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं।

- पीएफ, पीपीएफ, सुकन्या, जीवन बीमा, यूलिप प्रीमियम सभी 80सी का हिस्सा हैं।

- अधिकतम सीमा 1.5 लाख रुपये है। आप इसका पहले से ही अच्छा उपयोग कर रहे हैं।

- लेकिन एलआईसी और यूलिप अप्रभावी हैं। इन्हें ईएलएसएस म्यूचुअल फंड से बदलें।

– ELSS बेहतर रिटर्न देता है और 80C विकल्पों में इसकी लॉक-इन अवधि सबसे कम है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजनाओं के ज़रिए ELSS में निवेश करें।

– आप 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा का दावा कर सकते हैं।

– स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये। वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए 50,000 रुपये।

– इसलिए, आपकी माँ के लिए स्वास्थ्य बीमा भी 80D का लाभ देगा।

– 24(b) के तहत गृह ऋण ब्याज अब लागू नहीं है क्योंकि आपके पास कोई ऋण नहीं है।

– यदि पात्र हों तो HRA का उपयोग करें। यदि सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ावा देने की आवश्यकता है, तो 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए NPS का उपयोग करें।

– केवल कर बचत के लिए उत्पादों में निवेश करने से बचें।

– कर-बचत को हमेशा अपने लक्ष्यों के साथ जोड़ें।

● म्यूचुअल फंड योजना – शुरू करने की योजना

– अब म्यूचुअल फंड पर विचार करना आपके लिए सही है।

- लेकिन इंडेक्स फंड से बचें। ये बस बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

- इंडेक्स फंड बाजार जितना ही गिरते हैं। कोई डाउनसाइड कुशन नहीं।

- ये स्थिर या अस्थिर अवधियों के दौरान भी कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कठिन समय में नुकसान कम करने और अच्छे समय में इंडेक्स को मात देने की कोशिश करते हैं।

- दीर्घकालिक स्थिरता वाले और अनुभवी टीमों द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।

- डायरेक्ट प्लान से बचें। ये कोई मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं देते।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

- आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, फंड पुनर्संतुलन, लक्ष्य संरेखण और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

- शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता और विकास के लिए - अलग-अलग म्यूचुअल फंड बकेट का उपयोग करें।

- एसआईपी को अनुशासित रखें। अल्पकालिक बाजार के डर से रुकें नहीं।

- लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।

– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।

– FD या LIC की आय से एकमुश्त निवेश प्रबंधित करने के लिए STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करें।

● अंततः

– आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है।

– कोई कर्ज़ नहीं। अच्छा बीमा। अच्छी बचत। उचित जीवनशैली।

– अगला कदम भविष्य के लक्ष्यों के लिए पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना है।

– कम-उपज वाले उत्पादों से लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंडों की ओर रुख करें।

– LIC और ULIP को छोड़ दें। ये आधुनिक वित्तीय योजना के अनुरूप नहीं हैं।

– अपनी माँ को स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा से सुरक्षित करें।

– टॉप-अप योजनाओं के साथ अपने स्वास्थ्य बीमा को मज़बूत बनाएँ।

– किराये की आय एक वैकल्पिक अतिरिक्त आय है, न कि प्राथमिक आधार।

– नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फ़ंड में मासिक निवेश शुरू करें।

- सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

- आप आज़ादी से सिर्फ़ 10 साल दूर हैं। अच्छी योजना बनाएँ। अच्छी तरह निगरानी करें। आप वहाँ पहुँच सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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