Term Insurance & Traditional Life Insurance: Should I Surrender or Continue?

मेरे पास टर्म इंश्योरेंस है और उससे पहले, मेरे पास एचएलवी गणना के साथ मिलान करने के लिए एलआईसी के साथ पारंपरिक जीवन बीमा है। जिसमें, मेरे पास जीवन आनंद पॉलिसी का एक गुच्छा भी है (100 साल तक कवरेज)। और 20/25 साल के पीपीटी में से 10 साल के लिए प्रीमियम का भुगतान किया। मुझे सलाह दी गई है, कि मैं पॉलिसी को सरेंडर कर दूं (क्योंकि यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही है); और बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करूं। वहीं, अगर मैं सरेंडर करने का प्रयास करता हूं, तो बोनस जब्त हो जाएगा और सरेंडर मूल्य की राशि बहुत कम है और मुझे भारी नुकसान होगा। चूंकि यह अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही है, तो क्या पॉलिसी जारी रखना या प्रीमियम का भुगतान निलंबित करना अच्छा है, जहां पॉलिसी पेड अप स्थिति में है। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि क्या मुझे जीवन आनंद जारी रखना चाहिए या प्रीमियम को निलंबित कर देना चाहिए और पेड अप पॉलिसी के रूप में रखना चाहिए

Ans: कुछ बीमा कंपनियाँ पेड अप पॉलिसियों के लिए पॉलिसी सरेंडर के दौरान लगाए जाने वाले जुर्माने के समान ही जुर्माना लगाती हैं।

आपको सुझाव है कि आप एलआईसी से इस पहलू की जाँच करें।

यदि वे शुल्क ले रहे हैं तो सरेंडर करके बाहर निकल जाना बेहतर है।

यदि वे शुल्क नहीं ले रहे हैं तो आप उन्हें पेड अप पॉलिसियों के रूप में रख सकते हैं और पॉलिसी प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश में लगा सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: आपकी LIC पॉलिसी का मूल्यांकन
आपके पास एक LIC पॉलिसी है, जिसमें आप 10 वर्षों के लिए हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करते हैं। यह पॉलिसी 15 वर्षों में परिपक्व होती है, जिसकी अपेक्षित परिपक्वता राशि 5 लाख रुपये है। आइए देखें कि आपके वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए इस पॉलिसी को जारी रखना या बंद करना बुद्धिमानी है या नहीं।

पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन
शुरू करने के लिए, आइए देखें कि आपको मिलने वाले संभावित रिटर्न की जांच करें:

भुगतान किया गया प्रीमियम: 10 वर्षों में, आप हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करेंगे, जो कुल 2,66,400 रुपये होगा।

परिपक्वता राशि: आपको 15 वर्षों के बाद 5 लाख रुपये मिलेंगे।
पहली नज़र में, ऐसा लगता है कि आपको जितना भुगतान किया गया था, उससे ज़्यादा वापस मिल रहा है। हालाँकि, जब आप मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हैं, तो रिटर्न मामूली होता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 15 साल बाद आपको मिलने वाले 5 लाख रुपये का मूल्य आज के बराबर नहीं होगा।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु:

मुद्रास्फीति आपकी परिपक्वता राशि के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

हो सकता है कि आपको मिलने वाला रिटर्न 15 साल में आपकी वित्तीय जरूरतों से मेल न खाए।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों का विश्लेषण

ऐसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो समान या उससे भी कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इनमें म्यूचुअल फंड शामिल हैं, खासकर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जहां एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।

अधिकतम लाभ के लिए पेशेवर प्रबंधन और नियमित समायोजन।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान का आकलन

पॉलिसी जारी रखने से, आप वैकल्पिक निवेशों द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बिंदु:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश न करने का अवसर लागत।

क्या आपको पॉलिसी बंद कर देनी चाहिए?
अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य धन सृजन है, तो यह पॉलिसी शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो। पॉलिसी बंद करना और अपने फंड को फिर से आवंटित करना एक बेहतर रणनीति हो सकती है।

आपको क्या करना चाहिए:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें: वे आपको स्विच करने के लिए सबसे अच्छे म्यूचुअल फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें: अगर यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, तो आप पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं और आय को बेहतर प्रदर्शन करने वाले निवेश में फिर से निवेश कर सकते हैं।
बीमा पहलू का आकलन
यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि यह पॉलिसी जीवन बीमा भी प्रदान कर सकती है। हालाँकि, ऐसी पॉलिसियों द्वारा दी जाने वाली कवरेज अक्सर टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना में अपर्याप्त होती है।

मुख्य जानकारी:

टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज प्रदान करता है।
आप टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनकर और शेष फंड को कहीं और निवेश करके बेहतर सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने की लागत को समझना
अगर आप पॉलिसी बंद करने का फैसला करते हैं, तो आपको कुछ लागतें उठानी पड़ सकती हैं। इन लागतों को अपने फंड को फिर से निवेश करने के लाभों के विरुद्ध तौलना महत्वपूर्ण है।

मुख्य विचार:

सरेंडर मूल्य और इसमें शामिल किसी भी दंड की जाँच करें।

इन लागतों का हिसाब लगाने के बाद वैकल्पिक निवेशों से संभावित लाभ की गणना करें।

एक संतुलित दृष्टिकोण की खोज
यदि आप अनिश्चित हैं कि जारी रखना है या बंद करना है, तो एक संतुलित दृष्टिकोण में अपने निवेशों में विविधता लाते हुए पॉलिसी को बनाए रखना शामिल हो सकता है।

विचार करने योग्य बिंदु:

म्यूचुअल फंड SIP शुरू करते समय पॉलिसी के बीमा कवर के लिए पॉलिसी जारी रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि धन सृजन आपका मुख्य लक्ष्य है, तो अपनी LIC पॉलिसी को जारी रखना शायद सबसे अच्छा निर्णय न हो। म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। आप पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके पास टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

आपको जो कदम उठाने चाहिए:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक निवेश के लाभों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से पर्याप्त जीवन कवरेज है। इस तरह, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित सूचित निर्णय ले सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

मैं 60 वर्षीय युवा, अनुशासित कुंवारा हूँ, जिसके पास 1 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज है, जिसमें टर्म प्लान और पारंपरिक प्लान दोनों शामिल हैं। मैं आत्मनिर्भर हूँ, और कोई भी मुझ पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है। चूँकि मुझे विरासत बनाने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए मैंने 1 करोड़ के कुल बीमा कवरेज में से अपनी पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने का फ़ैसला किया है (सरेंडर शुल्क को समझते हुए), जिसमें टर्म प्लान भी शामिल है। मैं पॉलिसी की शर्तें और लाभ बताता हूँ, ताकि आप मुझे बेहतर सुझाव दे सकें: 1) पॉलिसी के लिए PPT (प्रीमियम भुगतान) खत्म हो गया है, अब मेरे पास कोई प्रीमियम प्रतिबद्धता नहीं है। 2) वार्षिक उत्तरजीविता लाभ: वर्तमान में सालाना बीमित राशि का 5.5% प्राप्त हो रहा है। (जो कि FDR या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के लगभग बराबर है) 3) बोनस: पॉलिसी अवधि के अंत में पॉलिसी में बोनस होगा जो मुझे भी मिला है जो कि भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 80% है। 3) जीवन बीमा: 100 वर्ष की आयु तक कवरेज, बीमित राशि के 5.5% की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, और मृत्यु लाभ - बीमित राशि और संचित बोनस नामांकित व्यक्ति को दिया जाएगा 4) परिपक्वता लाभ: 100 वर्ष तक जीवित रहने पर, बीमित व्यक्ति को संपूर्ण बीमित राशि और संचित बोनस दिया जाएगा। मैंने पॉलिसी समझौते के लिए हस्ताक्षर करते समय योजना बनाई है कि 12 पॉलिसियों के साथ हर महीने पेंशन (निष्क्रिय आय) की तरह SA का 5.5% प्राप्त करना है। अब, जी, कृपया मुझे सुझाव दें, क्या मुझे पॉलिसी सरेंडर करने की आवश्यकता है, यह देखते हुए कि भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% प्राप्त हो गया है और हर महीने 5.5% प्रति वर्ष मिल रहा है। बिना किसी प्रीमियम प्रतिबद्धता और 100 वर्षों तक कवरेज के साथ।

Ans: आपके पास 1 करोड़ रुपये के कवरेज के साथ एक अच्छी तरह से संरचित बीमा पोर्टफोलियो है। इसमें टर्म और पारंपरिक प्लान शामिल हैं। आपने जिस प्लान का उल्लेख किया है, वह 5.5% वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, 100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा और परिपक्वता लाभ प्रदान करता है। इन पॉलिसियों को मासिक बीमित राशि का 5.5% प्राप्त करके पेंशन के रूप में उपयोग करने का विचार विचारशील है।

आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए—कोई आश्रित नहीं और विरासत बनाने की कोई आवश्यकता नहीं—आपका ध्यान सुरक्षा से हटकर रिटर्न को अनुकूलित करने पर केंद्रित हो जाता है। प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको आगे कोई वित्तीय प्रतिबद्धताओं का सामना नहीं करना पड़ता है। आपकी योजना अब नियमित आय का स्रोत है, और अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% बोनस मिलेगा।

पॉलिसी जारी रखने या सरेंडर करने की आवश्यकता का मूल्यांकन
पॉलिसी जारी रखने के लाभ
नियमित आय: 5.5% उत्तरजीविता लाभ एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है। यह विशेष रूप से उपयोगी है यदि आपको एक पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा: जबकि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है, यह सुनिश्चित करता है कि सुरक्षा जाल मौजूद है। अगर कुछ भी होता है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को पर्याप्त राशि मिलती है।

परिपक्वता लाभ: पॉलिसी 100 वर्ष की आयु में बीमित राशि और संचित बोनस का वादा करती है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है जो आपके बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा में वृद्धि करती है।

कोई और प्रतिबद्धता नहीं: प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको इस पॉलिसी में कोई और पैसा निवेश करने की आवश्यकता नहीं है। आप अभी लाभ उठा रहे हैं।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान
कम रिटर्न: 5.5% रिटर्न मामूली है, जो फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के समान है। समय के साथ, मुद्रास्फीति इस आय की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

अवसर लागत: यदि आप पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो आप संभावित रूप से अधिक-उपज वाले निवेशों में सरेंडर मूल्य का निवेश कर सकते हैं। यह समय के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

सीमित लचीलापन: इस तरह की बीमा पॉलिसियाँ कठोर होती हैं। आप बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को आसानी से समायोजित नहीं कर सकते।

क्या आपको पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?

सरेंडर के पक्ष में कारक

उच्च रिटर्न अनलॉक करना: पॉलिसी सरेंडर करके, आप सरेंडर मूल्य को अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं: आश्रितों के न होने पर, जीवन बीमा पहलू आवश्यक नहीं हो सकता है। मृत्यु लाभ प्रदान करने के बजाय अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

वित्तीय स्वतंत्रता को अधिकतम करना: सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करने से आपको अपने वित्त पर अधिक नियंत्रण मिलता है। आप अपने निवेश को अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना सकते हैं।

सरेंडर के खिलाफ कारक

गारंटीकृत आय: यदि आप 5.5% उत्तरजीविता लाभ की निश्चितता को महत्व देते हैं, तो पॉलिसी जारी रखना फायदेमंद है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप कम जोखिम वाली, अनुमानित आय स्ट्रीम पसंद करते हैं।

बोनस भुगतान: अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम के 80% के बराबर बोनस मिलता है। पॉलिसी सरेंडर करने का मतलब है इस लाभ को खोना।

भावनात्मक आराम: कभी-कभी, रिटर्न की परवाह किए बिना, गारंटीड आय होने का आराम कहीं और उच्च रिटर्न की संभावना से अधिक हो सकता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यह जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

पुनर्निवेश लचीलापन: आपके पास लाभांश या पूंजीगत लाभ को पुनर्निवेश करने की लचीलापन है, जिससे चक्रवृद्धि वृद्धि की अनुमति मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
पेशेवर प्रबंधन की कमी: प्रत्यक्ष फंड के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप संभावित लाभ से चूक सकते हैं या अनावश्यक जोखिम उठा सकते हैं।

जटिलता: प्रत्यक्ष फंड अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं। जब तक आप विशेषज्ञ न हों, इससे उप-इष्टतम निर्णय हो सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप नियमित फंड तक पहुँच प्राप्त करते हैं। ये एक फंड मैनेजर की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो आपको बाजार की स्थितियों को नेविगेट करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद कर सकते हैं।

बीमा रणनीति: टर्म प्लान बनाम पारंपरिक प्लान
टर्म प्लान के लाभ
लागत-प्रभावी: टर्म प्लान कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करते हैं। इससे अन्य निवेशों के लिए अधिक फंड मुक्त हो जाते हैं।

धन निर्माण पर ध्यान दें: आश्रितों के बिना, आप सुरक्षा के बजाय धन संचय पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम से बचाए गए पैसे को उच्च-रिटर्न वाले विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

पारंपरिक योजनाओं के नुकसान
कम रिटर्न: पारंपरिक योजनाएं अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। वे मुख्य रूप से धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए डिज़ाइन की गई हैं।

लचीलेपन की कमी: पारंपरिक योजनाएँ कठोर होती हैं। एक बार जब आप इसमें फंस जाते हैं, तो बदलती वित्तीय ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल होना मुश्किल होता है।

क्या आपको अपना टर्म प्लान बनाए रखना चाहिए? न्यूनतम लागत: यदि आपकी टर्म प्लान प्रीमियम कम है, तो इसे बनाए रखना एक अच्छा विचार हो सकता है। यह नगण्य लागत पर मन की शांति प्रदान करता है।

अन्य निवेशों पर ध्यान दें: अपनी प्राथमिक सुरक्षा के साथ, आप अन्य निवेश विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति में, अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। पारंपरिक पॉलिसी एक स्थिर आय प्रदान करती है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती है। पॉलिसी को सरेंडर करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर परिणाम दे सकता है। यह रणनीति आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार अपने निवेश को तैयार करने की अनुमति देती है।

कोई आश्रित न होने पर, आपका प्राथमिक ध्यान धन संचय और अपनी वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने पर होना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास के लिए अनुकूलित हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

टर्म इंश्योरेंस और पारंपरिक जीवन बीमा: क्या मुझे इसे छोड़ देना चाहिए या जारी रखना चाहिए?