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4.5 लाख सीटीसी पर पहली नौकरी: मेरे लिए कौन सी निवेश योजना सही है?

Ramalingam Kalirajan |7928 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 14, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Nov 05, 2024English

नमस्ते तेजस सर, मेरे बेटे ने हाल ही में एक संगठन ज्वाइन किया है, जिसके लिए उसका CTC 4.50L प्रति वर्ष है, यह उसकी पहली नौकरी है। कृपया मुझे एक अच्छी निवेश योजना (दीर्घकालिक) सुझाएँ। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: अपने बेटे के करियर की शुरुआत में ही एक दीर्घकालिक निवेश योजना बनाना एक समझदारी भरा फैसला है। यह दृष्टिकोण एक ठोस वित्तीय आधार तैयार करेगा और उसे भविष्य के लक्ष्यों को आराम से हासिल करने में मदद करेगा। यहाँ उसकी निवेश योजना के लिए एक विस्तृत, 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

चरण 1: वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है क्योंकि ये उसकी निवेश यात्रा को आकार देंगे।

अल्पकालिक लक्ष्य: आपातकालीन निधि बनाना, छोटी व्यक्तिगत ज़रूरतों को पूरा करना या विशिष्ट वस्तुओं के लिए बचत करना।

दीर्घकालिक लक्ष्य: संभावित लक्ष्यों में घर खरीदना, उच्च शिक्षा या सेवानिवृत्ति योजना शामिल हो सकती है।

इन लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने से उसकी बचत को दिशा मिल सकती है और उसका वित्तीय मार्ग आसान हो सकता है।

चरण 2: आपातकालीन निधि बनाना
यह क्यों ज़रूरी है:

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा प्रदान करती है।

यह उसका वित्तीय सुरक्षा जाल है, जो कम से कम 3-6 महीने के खर्चों को कवर करता है।

कहाँ निवेश करें:

त्वरित पहुँच के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-उपज बचत खातों पर विचार करें।

धीरे-धीरे इस फंड को बनाने के लिए अपने वेतन से छोटे-छोटे योगदान से शुरुआत करें।
लक्ष्य राशि:

अपने मासिक खर्चों के आधार पर, 3-6 महीने के खर्च के बराबर राशि की गणना करें।
अन्य निवेशों पर जाने से पहले इस फंड को बनाना पहली प्राथमिकता है।

चरण 3: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान कर सकते हैं। रिटर्न को अधिकतम करने के लिए इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों को बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाने और उच्च रिटर्न की तलाश करने की अनुमति देते हैं।
ये फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक लचीले और उत्तरदायी होते हैं, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।
सही फंड प्रकार चुनना:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थिरता प्रदान करते हैं क्योंकि ये शीर्ष कंपनियों में निवेश करते हैं।
फ्लेक्सी-कैप फंड: ये संतुलित विकास के लिए बाजार पूंजीकरण में निवेश करके लचीलापन प्रदान करते हैं।
स्मॉल-कैप फंड: स्मॉल-कैप फंड अधिक जोखिम वाले होते हैं, लेकिन लंबी अवधि में मजबूत रिटर्न दे सकते हैं।
एसआईपी से शुरुआत:

एसआईपी (सिस्टेमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) मासिक रूप से एक निश्चित राशि के साथ अनुशासित निवेश करने में सक्षम बनाता है।
एसआईपी की एक छोटी राशि से भी शुरुआत करके और धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर समय के साथ एक ठोस कोष बनाया जा सकता है।
कर निहितार्थ:

इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते समय, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (एसटीसीजी) पर 20% कर लगता है। कर दक्षता के लिए निवेश को दीर्घकालिक बनाए रखना उचित है।
चरण 4: कर-बचत निवेश की खोज
चूंकि वह अभी शुरुआत कर रहा है, इसलिए आपके बेटे को कर-बचत निवेश विकल्पों का सबसे अच्छा उपयोग करना चाहिए।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ):

पीपीएफ धारा 80सी के तहत कर लाभ के साथ जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
हालांकि रिटर्न मध्यम है, ब्याज कर-मुक्त है, और फंड सुरक्षित है।
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS):

ELSS म्यूचुअल फंड सेक्शन 80C के तहत टैक्स बचत प्रदान करते हैं और इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से ग्रोथ प्रदान करते हैं।
वे तीन साल के लॉक-इन के साथ आते हैं, जो दीर्घकालिक बचत को प्रोत्साहित करता है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):

NPS एक रिटायरमेंट-केंद्रित, टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट है।
यह सेक्शन 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त टैक्स लाभ प्रदान करता है, जिसमें 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती होती है।
कई विकल्पों का संयोजन:

स्थिरता के लिए PPF और ग्रोथ के लिए ELSS का उपयोग करें, जिससे टैक्स लाभ सुनिश्चित हो।
दीर्घकालिक योजना के लिए, NPS रिटायरमेंट बचत को पूरक कर सकता है।
चरण 5: स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज
पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। यह आपके बेटे और परिवार को स्वास्थ्य समस्याओं या अप्रत्याशित घटनाओं के कारण संभावित वित्तीय बोझ से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा:

जल्दी से स्वास्थ्य बीमा करवाने से कम प्रीमियम सुनिश्चित हो सकता है और सुरक्षित भविष्य का निर्माण हो सकता है।
प्रमुख चिकित्सा व्यय को कवर करने वाली एक व्यापक योजना चुनें। कई संगठन समूह स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं, लेकिन एक अलग पॉलिसी अतिरिक्त कवरेज प्रदान करती है।
टर्म इंश्योरेंस:

अभी टर्म इंश्योरेंस प्राथमिकता नहीं हो सकती है क्योंकि उसके कोई आश्रित नहीं हैं।

वह बाद में टर्म इंश्योरेंस पर विचार कर सकता है, खासकर तब जब उसके पास वित्तीय आश्रित या विशिष्ट देनदारियाँ हों।

चरण 6: व्यवस्थित निवेश के माध्यम से धीरे-धीरे धन सृजन

जैसे-जैसे वह अपने करियर में आगे बढ़ता है और उसकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाना बुद्धिमानी है।

SIP राशि बढ़ाना:

निवेश के लिए अपनी आय का कम से कम 15-20% बनाए रखने का लक्ष्य रखते हुए, नियमित रूप से अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

इससे चक्रवृद्धि लाभ अधिकतम होगा और समय के साथ उसका कोष बढ़ेगा।

स्टेप-अप निवेश:

वेतन वृद्धि के साथ, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाने के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

यह अनुशासित दृष्टिकोण बड़े लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करेगा।

चरण 7: प्रत्यक्ष निधियों से बचें; प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से निवेश करें

डायरेक्ट फंड क्यों आदर्श नहीं हो सकते हैं:

डायरेक्ट फंड फीस बचाने वाले लग सकते हैं लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो नए निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश विशेषज्ञ प्रबंधन सुनिश्चित करता है, जिससे उसकी निवेश यात्रा आसान और कम जोखिम भरी हो जाती है।
एमएफडी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड:

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन की पेशकश कर सकते हैं।
यह सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो बदलते बाजार की गतिशीलता और आपके बेटे के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है।
चरण 8: समय-समय पर निवेश की समीक्षा और पुनर्संरेखण करना
नियमित समीक्षा क्यों महत्वपूर्ण है:

समय-समय पर समीक्षा सुनिश्चित करती है कि पोर्टफोलियो वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे।
बाजार के रुझान और व्यक्तिगत लक्ष्य बदल सकते हैं, और समीक्षा निवेश दृष्टिकोण को अनुकूलित करने में मदद करती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श:

सीएफपी मूल्यवान अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान कर सकता है, खासकर जब आय और जिम्मेदारियां बढ़ती हैं।
नियमित परामर्श परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन और कर दक्षता को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।
चरण 9: वित्तीय अनुशासन का निर्माण
बजट और बचत की आदत:

अपने बेटे को अपने खर्चों को समझने और बचत को ट्रैक करने के लिए मासिक बजट निर्धारित करने के लिए प्रोत्साहित करें।
शुरुआत से ही बचत को प्राथमिकता देने से वित्तीय अनुशासन बनाने में मदद मिलती है।
आपातकालीन निधि रखरखाव:

आपातकालीन निधि की समय-समय पर समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह जीवन-यापन के खर्चों में होने वाली किसी भी वृद्धि को कवर करती है।
केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए उपयोग करें, जिससे उसकी वित्तीय स्थिरता बनी रहे।
उच्च-ब्याज ऋण से बचें:

उसे क्रेडिट कार्ड ऋण या व्यक्तिगत ऋण से हतोत्साहित करें, क्योंकि वे उसके वित्तीय स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकते हैं।
ऋण से बचने और स्वस्थ क्रेडिट बनाए रखने के लिए योजनाबद्ध खर्च का विकल्प चुनें।
अंत में
आपके बेटे की वित्तीय स्वतंत्रता की नई यात्रा अच्छी निवेश आदतें डालने का सही समय है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी से शुरुआत करना, आपातकालीन निधि बनाए रखना और कर-बचत साधनों की खोज करना एक मजबूत नींव रखेगा। उसे लगातार, अनुशासित रहने के लिए प्रोत्साहित करें और नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। आज के ये छोटे कदम उसके वित्तीय भविष्य को महत्वपूर्ण रूप से आकार देंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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