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I took a loan with interest at bank rates from a family member. Can this be an expense on ITR?

Vivek

Vivek Lala  |301 Answers  |Ask -

Tax, MF Expert - Answered on Aug 11, 2024

Vivek Lala has been working as a tax planner since 2018. His expertise lies in making personalised tax budgets and tax forecasts for individuals. As a tax advisor, he takes pride in simplifying tax complications for his clients using simple, easy-to-understand language.
Lala cleared his chartered accountancy exam in 2018 and completed his articleship with Chaturvedi and Shah. ... more
NARESH Question by NARESH on Jul 11, 2024
Money

I have taken loan from relative and will be paying interest to him at bank rates. Can I claim this as expense in ITR?

Ans: Interest can be taken as expense if you are having business income
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Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Anil

Anil Rego  |377 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Nov 03, 2021

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Money
मैं एक वरिष्ठ नागरिक हूं. मेरी उम्र 68 वर्ष है.</p> <p>मुझे म्यूचुअल फंड के लाभांश और कंपनी की सावधि जमा से ब्याज से आय होती है। मैं नियमित रूप से आईटीआर 2 दाखिल करता हूं।</p> <p>मैंने अपने एक चचेरे भाई को ऋण दिया था, लेकिन वह न तो मूल राशि लौटा रहा है, न ही कोई ब्याज दे रहा है। इसलिए, मैंने अपने बकाए की वसूली के लिए उसके खिलाफ कानूनी मुकदमा दायर किया था और अदालत के स्टांप शुल्क और वकील शुल्क के लिए मुझे 45,000 रुपये का खर्च उठाना पड़ा।</p> <p>क्या मैं 45,000 रुपये के इस खर्च को लाभांश और ब्याज से होने वाली अन्य आय से समायोजित कर सकता हूं?</p> <p>मैं आपका उत्तर पाने के लिए बाध्य होऊंगा। यदि हां, तो मुझे किस कॉलम के तहत इसका दावा करना चाहिए, क्योंकि मुझे नए आईटीआर 2</p> में कोई कॉलम नहीं मिल रहा है।
Ans: आप अपने चचेरे भाई के साथ कानूनी मुकदमे पर खर्च किए गए अदालती स्टांप शुल्क और वकील शुल्क को ब्याज आय और लाभांश आय से समायोजित नहीं कर सकते। आप केवल सीधे आय के स्रोत से संबंधित खर्चों को समायोजित कर सकते हैं।</p>

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Samkit

Samkit Maniar  | Answer  |Ask -

Tax Expert - Answered on Jul 25, 2024

Asked by Anonymous - Jul 08, 2024English
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Money
नमस्ते, मैं त्यागराजन हूँ। मेरी उम्र 52 वर्ष है। मैंने अपने बेटे की विदेश में उच्च शिक्षा के लिए 20 लाख का शिक्षा ऋण आवेदन किया है। मैं सह-आवेदक हूँ। क्या मैं ऋण के लिए देय ब्याज पर आयकर छूट प्राप्त कर सकता हूँ?
Ans: एकमात्र दुविधा यह है कि परिभाषित उच्च शिक्षा में विदेशी शिक्षा शामिल है या नहीं। रूढ़िवादी दृष्टिकोण कहता है कि ऐसा नहीं होना चाहिए और आक्रामक दृष्टिकोण कहता है कि ऐसा होना चाहिए। व्यावहारिक रूप से कई ग्राहक अपने ITR में इस तरह की कटौती का दावा कर रहे हैं।

कृपया इस पर आगे बढ़ने से पहले अपने CA से चर्चा करें। यदि आप आगे बढ़ रहे हैं और इसे कटौती के रूप में दावा कर रहे हैं, तो आप ऋण पर देय ब्याज का आधा हिस्सा पाने के पात्र होंगे क्योंकि आप सह-आवेदक हैं।

कृपया आगे बढ़ने से पहले अपने CA से सलाह लें।

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नवीनतम प्रश्न
Samraat

Samraat Jadhav  |2086 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on Nov 04, 2024

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नमस्ते सर। मैं 2020 में इंट्राडे ट्रेडिंग कर रहा था, फिर ऑप्शन ट्रेडिंग की। मुझे और कुछ पता नहीं था। मेरे पास मेरी नौकरी की सैलरी से कुछ पैसे थे। व्हाट्सएप और टेलीग्राम के ज़रिए मुझे टिप्स मिले और मैंने ऑप्शन ट्रेडिंग की। कभी मुनाफ़ा हुआ तो कभी घाटा। टेलीग्राम के ज़रिए मुझे ट्रेडिंग अकाउंट हैंडलिंग के बारे में पता चला। मैंने उसे भी आज़माया। नतीजतन, मैंने लगभग 2.5 लाख का नुकसान उठाया। फिर मैंने निवेश करने का फ़ैसला किया और आख़िरकार 2024 फ़रवरी के अंत में मैंने अपना नुकसान वापस पा लिया। इस बीच, मैं जनवरी 2024 में एक व्हाट्सएप ग्रुप में शामिल हो गया। मैं सोच रहा था कि यह कोई ऐसा ग्रुप है जो ट्रेड के बारे में चर्चा कर रहा है। यह एक ऐसा ग्रुप था जिसमें एक डीन और असिस्टेंट थे। असिस्टेंट चैट के ज़रिए मेरे साथ बहुत दोस्ताना व्यवहार करता था। मई में उसने मुझे उनके साथ ट्रेड करने के लिए मना लिया। मैं 11 मई से जुड़ा। 11 जून के भीतर मैंने उस क्रिप्टोकरेंसी ट्रेड में 10 लाख का निवेश किया था। और तब मुझे एहसास हुआ कि मेरे साथ धोखाधड़ी हुई है। अब मैं दोषी महसूस कर रहा हूँ और उदास हूँ। मैं स्टॉक ट्रेड के बारे में जानता हूँ क्योंकि मुझे इसके बारे में कोई जानकारी नहीं थी और मैंने उन पर भरोसा किया और मैंने अपना 10 लाख का निवेश खो दिया। मेरे पास बचत खाते में 5 लाख और म्यूचुअल फंड में 5 लाख हैं। मैं वित्तीय रूप से कैसे सुधार कर सकता हूँ ताकि मैं फिर से अपना आत्मविश्वास हासिल कर सकूँ।
Ans: इक्विटी में अपनी निवेश यात्रा फिर से शुरू करें और शांत रहें, पैसा बनाने के लिए कोई शॉर्टकट नहीं है, कृपया ऐसे घोटालों के चक्कर में न पड़ें।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1023 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 04, 2024

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Career
नमस्ते सर, मेरा बेटा अभी PU2 में पढ़ रहा है और हम बैंगलोर में रहते हैं। उसे केमिकल इंजीनियरिंग और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस में रुचि है। वह JEE मेन्स की तैयारी भी कर रहा है। हम PES यूनिवर्सिटी और मणिपाल यूनिवर्सिटी में जाने की योजना बना रहे हैं। कृपया सुझाव दें कि इनमें से कौन सा कोर्स सबसे अच्छा है और इसमें क्या गुंजाइश है? साथ ही, हमें कौन सी यूनिवर्सिटी में आवेदन करना चाहिए?
Ans: नमस्ते लक्ष्मी
यह सुनकर आश्चर्य हुआ कि आपके बेटे की दिलचस्पी केमिकल इंजीनियरिंग के साथ-साथ आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस में भी है! दोनों अलग-अलग ब्रांच हैं और इनके अलग-अलग स्कोप हैं। दोनों में से किसी एक ब्रांच के बारे में सोचना उचित है। शीर्ष कॉलेजों में प्रवेश पाने के लिए, आपके बेटे को JEE (मेन्स) और JEE (एडवांस) पास करना होगा। JEE (मेन्स) के आधार पर, उसे किसी भी शीर्ष क्षेत्रीय कॉलेज में प्रवेश मिल सकता है, और JEE (एडवांस) के आधार पर, उसे किसी शीर्ष IIT कॉलेज में प्रवेश मिल सकता है। उसे सुरक्षित दृष्टिकोण से राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग परीक्षा में बैठने के लिए कहें। यदि उसे अच्छे अंक मिलते हैं, तो उसे PES या मणिपाल विश्वविद्यालय में से किसी एक में प्रवेश मिल सकता है। चूँकि आप बैंगलोर में रहते हैं, इसलिए PES विश्वविद्यालय को प्राथमिकता दें। इस समय अन्य विकल्पों यानी विश्वविद्यालयों के बारे में न सोचें। अपने बेटे को JEE परीक्षाओं में अधिक अंक प्राप्त करने के लिए कहें। यदि वह अच्छे अंक प्राप्त करता है, तो उसके लिए दरवाज़ा अपने आप खुल जाएगा।

यदि संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।

यदि उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के फिर से पूछें।

धन्यवाद।

राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Money
नमस्ते सर, कृपया मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, केनरा रोबेको वैल्यू फंड -5k एडलवाइस मिड कैप फंड-5k टाटा स्मॉल कैप फंड-5k जेएम फ्लेक्सी कैप फंड-5k एनपीएस -5k क्या इसमें कोई संशोधन आवश्यक है?
Ans: नीचे आपके वर्तमान चयन का विश्लेषण और आपके निवेश को और बेहतर बनाने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं।

 

पोर्टफोलियो विश्लेषण
आपके पोर्टफोलियो में फंडों का एक विविध मिश्रण शामिल है, जो वैल्यू, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप जैसी कई श्रेणियों को कवर करता है। विभिन्न बाजार खंडों में यह विविधीकरण समय के साथ आपके पोर्टफोलियो को लाभ पहुंचा सकता है। यहां प्रत्येक प्रकार पर करीब से नज़र डाली गई है:

वैल्यू फंड
वैल्यू फंड उन शेयरों में निवेश करते हैं जो उनके आंतरिक मूल्य के सापेक्ष कम मूल्यांकित प्रतीत होते हैं। यदि चुने गए स्टॉक समय के साथ मूल्य प्राप्त करते हैं तो वे दीर्घकालिक विकास प्रदान कर सकते हैं। हालाँकि, वैल्यू फंडों को धैर्य की आवश्यकता हो सकती है, क्योंकि वे लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

मिड-कैप फंड
मिड-कैप फंड विकास क्षमता और मध्यम जोखिम का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे लंबे निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं क्योंकि वे विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों से लाभ उठा सकते हैं। यहां आपका आवंटन संभावित उच्च रिटर्न के लिए अच्छी स्थिति में है।

स्मॉल-कैप फंड
स्मॉल-कैप फंड अपने उच्च जोखिम, उच्च-इनाम प्रकृति के लिए जाने जाते हैं। वे खास तौर पर बढ़ते बाजार में पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे अधिक अस्थिर भी होते हैं। चूंकि इन फंडों में उच्च जोखिम उठाने की क्षमता की आवश्यकता होती है, इसलिए सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

फ्लेक्सी-कैप फंड
फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करके लचीलापन लाते हैं। यह अनुकूलनशीलता बाजार खंडों में अवसरों को प्राप्त करते हुए जोखिम को कम करने में मदद करती है, जिससे यह विविध रिटर्न के लिए एक मजबूत विकल्प बन जाता है।

 

एनपीएस योगदान
आपका नियमित एनपीएस योगदान आपकी सेवानिवृत्ति योजना में एक ठोस जोड़ है। एनपीएस कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी और ऋण के संतुलित जोखिम के माध्यम से कम जोखिम के साथ सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए संरचित है। हालांकि, अगर सेवानिवृत्ति योजना प्राथमिकता है, तो इस योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि यह सेवानिवृत्ति पर आय का एक स्थिर, कम लागत वाला स्रोत सुनिश्चित करता है।

 

सुझाए गए संशोधन
अपने पोर्टफोलियो की प्रभावशीलता को बढ़ाने के लिए, यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

लार्ज-कैप या बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड जोड़ने पर विचार करें
जबकि मिड- और स्मॉल-कैप फंड विकास को बढ़ाते हैं, वे अस्थिरता भी बढ़ा सकते हैं। लार्ज-कैप फंड या बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड जोड़ने से बड़ी, अधिक स्थिर कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करके स्थिरता मिल सकती है। यह एक संतुलित विकास कुशन बनाएगा, खासकर अगर बाजार में उथल-पुथल का सामना करना पड़ता है।

नियमित रूप से SIP आवंटन की समीक्षा करें
हर 1-2 साल में अपने SIP आवंटन की समीक्षा करना आवश्यक है। यह आपको यह आकलन करने की अनुमति देगा कि क्या आपके लक्ष्य बाजार में बदलाव और व्यक्तिगत वित्तीय विकास के साथ संरेखित हैं।

यदि संभव हो तो धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
हर साल अपने SIP में वृद्धि करने पर विचार करें। 5-10% की क्रमिक वृद्धि भी वर्षों में महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है, जो आपके नकदी प्रवाह पर बड़े प्रभाव के बिना आपके दीर्घकालिक कोष को बढ़ावा देती है।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका पोर्टफोलियो रणनीतिक रूप से विविध है और इसमें ऐसे फंड शामिल हैं जो ठोस दीर्घकालिक विकास हासिल करने में मदद कर सकते हैं। सुझाया गया है कि लार्ज-कैप या बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड को शामिल करने से अस्थिरता को कम करने और अधिक स्थिरता बनाने में मदद मिलेगी। नियमित समीक्षा और एसआईपी में मामूली वृद्धि के साथ, आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने की राह पर हैं।

 

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Money
प्रिय महोदय, आज के गिरते हुए बाज़ारों में मुझे अगले 5 वर्षों के लिए MF का कौन सा सेगमेंट अपनाना चाहिए। 2. मेरे पोर्टफोलियो में कौन से फंड होने चाहिए?
Ans: अनिश्चित बाज़ारों में, अपने लक्ष्यों के लिए सही म्यूचुअल फंड सेगमेंट का चयन करना महत्वपूर्ण है। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, ऐसे सेगमेंट पर ध्यान केंद्रित करें जो बाज़ार में उतार-चढ़ाव को झेल सकें और स्थिर विकास की संभावना प्रदान कर सकें। आइए कुछ उपयुक्त म्यूचुअल फंड सेगमेंट और निवेश दृष्टिकोणों की जाँच करें। 1. हाइब्रिड फंड के साथ संतुलित दृष्टिकोण हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं। यह मिश्रण कम अस्थिरता के साथ मध्यम वृद्धि की अनुमति देता है। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर जोखिम को समायोजित करते हुए परिसंपत्ति वर्गों में आवंटित करते हैं। यह विकास की संभावना प्रदान करते हुए बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी की रक्षा करने में मदद कर सकता है। गिरते बाजार में, हाइब्रिड फंड एक कुशन के रूप में कार्य करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड के अत्यधिक जोखिम के बिना इक्विटी एक्सपोजर देते हैं। 2. सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड के लाभ अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक आदर्श विकल्प हैं। फंड मैनेजर बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजन करते हुए गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं। वे पेशेवरों को आपके पोर्टफोलियो की देखरेख करने की अनुमति देते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो लचीलेपन के बिना इंडेक्स की नकल करते हैं। सक्रिय फंड खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक से बच सकते हैं जो इंडेक्स फंड को नीचे खींचते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको योग्य फंड मैनेजर की विशेषज्ञता का लाभ उठाने की अनुमति भी देते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में भी विकास के अवसरों को पकड़ने में मदद करता है।

3. स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए डेट फंड

डेब्ट फंड सरकारी बॉन्ड और कॉर्पोरेट डेट जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करके स्थिरता प्रदान करते हैं। यह दृष्टिकोण बाजार के उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करता है।

यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं या पूंजी सुरक्षा की आवश्यकता है तो वे आदर्श हैं। रिटर्न मामूली हो सकता है, लेकिन वे विश्वसनीय हैं, खासकर अस्थिर समय में।

ब्याज दर के जोखिम को कम करने के लिए लघु-से-मध्यम अवधि के डेट फंड चुनें। यह आपके निवेश को पूंजी को संरक्षित करते हुए 5-वर्षीय लक्ष्य के साथ संरेखित रखता है।

4. दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड

5-वर्ष की अवधि के लिए, इक्विटी-उन्मुख फंड अभी भी मूल्यवान हो सकते हैं। जोखिम भरा होने के बावजूद, वे समय के साथ महत्वपूर्ण वृद्धि की क्षमता प्रदान करते हैं।

लार्ज-कैप या मल्टी-कैप इक्विटी फंड पर विचार करें। ये स्थापित कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो बाजार में गिरावट के दौरान अधिक लचीली होती हैं।

मल्टी-कैप फंड, विशेष रूप से, लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं। यह विविधीकरण विकास और जोखिम को संतुलित करता है।

5. बाजार में लचीलेपन के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड

फ्लेक्सी-कैप फंड बड़े से लेकर छोटे-कैप तक के बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं। यह अनुकूलनशीलता जोखिम को प्रबंधित करने और विकास की तलाश करने में मदद करती है।

उतार-चढ़ाव वाले बाजार में, फ्लेक्सी-कैप फंड फंड मैनेजरों को स्थिर, लार्ज-कैप स्टॉक में शिफ्ट होने की अनुमति देते हैं। वे बाद में बाजार के स्थिर होने पर छोटी कंपनियों में स्विच कर सकते हैं।

यह लचीलापन उन्हें मध्यम अवधि के क्षितिज के लिए आदर्श बनाता है, जिससे प्रबंधकों को बाजार चक्रों और संभावित विकास क्षेत्रों के आधार पर समायोजन करने की अनुमति मिलती है।

6. अस्थिर बाजारों में इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को दर्शाते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है। इसका मतलब है कि वे खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक को शामिल करेंगे यदि वे स्टॉक इंडेक्स का हिस्सा हैं।

जब बाजार में गिरावट होती है, तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं, क्योंकि उनके पास मजबूत प्रदर्शन करने वाले शेयरों में जाने की कोई लचीलापन नहीं होती। यह चुनौतीपूर्ण बाजार स्थितियों में उनके प्रदर्शन को सीमित कर सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अशांत समय में बेहतर होते हैं। उनके फंड मैनेजर बाजार परिदृश्यों के आधार पर रिटर्न को अनुकूलित करते हुए विशिष्ट शेयरों का चयन करते हैं और उनसे बचते हैं।

7. नियमित म्यूचुअल फंड बनाम डायरेक्ट प्लान

नियमित प्लान एक महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) से सलाह तक पहुंच। वे मार्गदर्शन करते हैं कि कौन से फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें सलाहकार सहायता की कमी होती है। 5 साल के लक्ष्य के लिए, सूचित निर्णय महत्वपूर्ण हैं। पेशेवर मार्गदर्शन वाले नियमित फंड आपको अच्छी तरह से गोल विकल्प बनाने में मदद कर सकते हैं।

एक नियमित योजना निरंतर निगरानी और समर्थन सुनिश्चित करती है। एक सीएफपी जरूरत पड़ने पर आपके पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकता है, जिससे आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलती है।

8. म्यूचुअल फंड निवेश में कर संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम हाल ही में बदले गए हैं। इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। शॉर्ट टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

डेब्ट फंड के लिए, गेन्स पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। यह रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, खासकर अगर आपकी इनकम टैक्स दर अधिक है।

सही फंड सेगमेंट चुनने से आपको टैक्स दक्षता के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद मिलती है। कम टैक्स प्रभाव के साथ रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

5 साल के पोर्टफोलियो के लिए सुझाए गए म्यूचुअल फंड सेगमेंट

हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और इक्विटी-ओरिएंटेड फंड के मिश्रण पर विचार करें। यह पोर्टफोलियो मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए विकास और स्थिरता प्रदान करता है।

अपने निवेश का एक सुरक्षित हिस्सा रखने के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन डेब्ट फंड शामिल करें। यह हिस्सा अचानक खर्च या बाजार में गिरावट के मामले में वित्तीय कुशन के रूप में काम करेगा।

अस्थिर बाजारों में सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड का लक्ष्य रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप उन फंडों में निवेश कर रहे हैं जिन्होंने लंबी अवधि में लचीलापन दिखाया है।

रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें

5 साल के निवेश क्षितिज के लिए, रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें। रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती, यह फंड को बांधता है, और अल्पावधि में अप्रत्याशित होता है।

एन्युइटी आमतौर पर रिटायरमेंट पर केंद्रित होती है, जिसमें सीमित लचीलापन या विकास क्षमता होती है। म्यूचुअल फंड मध्यम अवधि के लक्ष्य के लिए अधिक तरलता और अनुकूलनशीलता प्रदान करते हैं।

अंत में

हाइब्रिड, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक विविध पोर्टफोलियो चुनें। डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें, और विशेषज्ञ मार्गदर्शन का लाभ उठाएं। संतुलित दृष्टिकोण आपको बाजार की स्थितियों के बावजूद स्थिर विकास हासिल करने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
Money
नमस्ते, मैं इक्विटी म्यूचुअल फंड से 18% CAGR की उम्मीद के साथ लगभग 5-8 वर्षों के लिए लंबी अवधि में धन अर्जित करने की योजना बना रहा हूं और यहां मेरा पोर्टफोलियो आवंटन है। क्या आप कृपया समीक्षा कर सकते हैं और सलाह दे सकते हैं कि क्या यह प्राप्त किया जा सकता है: लार्ज कैप फंड: 40%, मिड कैप: 35%, स्मॉल कैप: 25%। लार्ज कैप: मिराए एसेट लार्ज कैप (49%), मोतीलाल ओसवाल मिड सीपी (9%), कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड (26%), निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (25%)। निवेश का उद्देश्य सेवानिवृत्ति है और मैं इस समय 40 वर्ष का हूं। धन्यवाद।
Ans: आपका इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आवंटन लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण से बना है, जिनमें से प्रत्येक एक अद्वितीय उद्देश्य की पूर्ति करता है। यह सेटअप 5-8 साल की निवेश अवधि के लिए अच्छी तरह से संरेखित होता है, क्योंकि लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करते हैं जबकि मिड और स्मॉल कैप उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। हालांकि, 18% CAGR लक्ष्य के लिए फंड चयन, बाजार चक्र और जोखिम प्रबंधन पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता होती है। आइए देखें कि क्या आपके लक्ष्य व्यवहार्य हैं और संभावित सुधार के लिए प्रमुख क्षेत्रों की जांच करें।

1. पोर्टफोलियो आवंटन मूल्यांकन

लार्ज कैप आवंटन (40%)
लार्ज कैप मध्यम विकास क्षमता के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। यहां आपके आवंटन से स्थिर विकास को बनाए रखते हुए अस्थिरता को कम करने में मदद मिलनी चाहिए। आम तौर पर, लार्ज-कैप फंड लंबी अवधि में 10-12% वार्षिक रिटर्न देते हैं, जिससे वे आपके पोर्टफोलियो में एक स्थिर शक्ति बन जाते हैं।

हालांकि, लार्ज कैप की रूढ़िवादी विकास प्रकृति को देखते हुए पूरे पोर्टफोलियो से 18% CAGR की उम्मीद करना महत्वाकांक्षी हो सकता है।

मिड कैप आवंटन (35%)
मिड-कैप फंड लार्ज कैप की स्थिरता और स्मॉल कैप की उच्च विकास क्षमता के बीच की खाई को पाटते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में लगभग 14-16% रिटर्न देते हैं, हालांकि उच्च अस्थिरता के साथ। आपका 35% आवंटन एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है, फिर भी रिटर्न बाजार की स्थितियों, फंड के प्रदर्शन और आर्थिक चक्रों पर बहुत अधिक निर्भर करता है। आपके द्वारा चुने गए फंड के साथ, निरंतर निगरानी और समय-समय पर पुनर्संतुलन आवश्यक है।

स्मॉल कैप आवंटन (25%)
स्मॉल-कैप फंड वास्तव में असाधारण वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, जो लंबी अवधि में औसतन लगभग 16-20% है। यह आवंटन समग्र विकास क्षमता को बढ़ाता है लेकिन साथ ही काफी अस्थिरता भी लाता है। यदि बाजार की स्थितियां अनुकूल हैं, तो यह खंड आपके 18% CAGR लक्ष्य में महत्वपूर्ण योगदान दे सकता है। हालांकि, स्मॉल-कैप रिटर्न अत्यधिक चक्रीय होते हैं, और डाउन मार्केट इस हिस्से को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

2. 18% CAGR की अपेक्षाएँ

18% CAGR का आपका लक्ष्य संभव है लेकिन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ऐतिहासिक डेटा से पता चलता है कि इक्विटी म्यूचुअल फंड आम तौर पर 5-8 वर्षों में 12-14% CAGR देते हैं, कुछ पोर्टफोलियो विशेष रूप से अनुकूल बाजार चक्रों के दौरान 15-18% प्राप्त करते हैं।

अपेक्षाओं का प्रबंधन
जबकि उच्च रिटर्न संभव है, 18% से थोड़ा कम लक्ष्य निर्धारित करना अधिक यथार्थवादी दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है, अलग-अलग बाजार स्थितियों और फंड प्रदर्शन में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखते हुए। यदि आर्थिक चक्र अपेक्षाओं से कम प्रदर्शन करते हैं तो यह एक सुरक्षित मार्जिन प्रदान करेगा।

निवेश क्षितिज
5-8 वर्षों से आगे अपने समय क्षितिज का विस्तार करने से आपके उच्च CAGR तक पहुँचने की संभावना बढ़ सकती है, क्योंकि इक्विटी रिटर्न लंबी अवधि में स्थिर और बढ़ते हैं।

जोखिम सहनशीलता मूल्यांकन
छोटे और मध्यम-कैप फंड अधिक अस्थिर होते हैं, जिसके लिए उच्च जोखिम सहनशीलता और आपके लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना बाजार में गिरावट को सहन करने की मजबूत क्षमता की आवश्यकता होती है।

3. चयनित फंड की समीक्षा

आपके चयनित फंड की अपनी संबंधित श्रेणियों में एक ठोस प्रतिष्ठा है। यहाँ प्रत्येक का सामान्य मूल्यांकन दिया गया है:

मिराए एसेट लार्ज कैप फंड
इस फंड का लार्ज-कैप फोकस स्थिरता प्रदान करता है, जो आपके उद्देश्य के साथ संरेखित होता है। यह लगातार रिटर्न के लिए जाना जाता है, जो आपके 40% लार्ज-कैप आवंटन के साथ अच्छी तरह से संरेखित होता है।

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड
मोतीलाल ओसवाल फंड का मिड-कैप फोकस पर्याप्त विकास क्षमता प्रदान करता है। यह 5-8 साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त है, लेकिन इसके लिए नियमित प्रदर्शन समीक्षा की आवश्यकता होती है।

कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड
मिड-कैप में प्रभावी निवेश के लिए जाना जाने वाला यह फंड आपके उद्देश्य के साथ संरेखित है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर मूल्यांकन की आवश्यकता हो सकती है कि यह आपके 18% CAGR लक्ष्य के अनुरूप प्रदर्शन करना जारी रखे।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड
स्मॉल कैप स्वाभाविक रूप से अस्थिर होते हैं, लेकिन मजबूत विकास क्षमता प्रदान करते हैं। यह फंड महत्वपूर्ण अपसाइड क्षमता प्रदान करता है, हालांकि इसे सावधानीपूर्वक निगरानी की आवश्यकता होती है, खासकर बाजार में सुधार के दौरान।

4. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

आपके पोर्टफोलियो में चुने गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर मिड और स्मॉल कैप में। इंडेक्स फंड में लचीलापन नहीं होता है, जबकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर द्वारा पोर्टफोलियो समायोजन की पेशकश करते हैं, जो विशेष रूप से बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान फायदेमंद होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चयन और पुनर्संतुलन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पर भरोसा करना आपके लक्ष्यों के साथ निरंतर संरेखण सुनिश्चित कर सकता है।

5. नियमित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

जोखिम प्रबंधन और इष्टतम विकास के लिए नियमित पुनर्संतुलन आवश्यक है।

बाजार की स्थिति
इक्विटी बाजार अप्रत्याशित होते हैं। हर 12-18 महीने में पुनर्संतुलन करने से आपको लाभ की रक्षा करते हुए बाजार में तेजी का लाभ उठाने में मदद मिलेगी।

बदलते लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाना
जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति की समयसीमा आगे बढ़ती है, अपने इक्विटी आवंटन के एक हिस्से को अधिक रूढ़िवादी विकल्पों में स्थानांतरित करना फायदेमंद हो सकता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति के करीब आने पर अस्थिरता के जोखिम को कम करता है।

6. डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड पर विचार

डायरेक्ट फंड लागत लाभ प्रदान कर सकते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से काम करना महत्वपूर्ण पेशेवर निरीक्षण प्रदान कर सकता है। यह मार्गदर्शन उच्च CAGR लक्ष्यों को प्राप्त करने और समायोजित करने के लिए विशेष रूप से मूल्यवान है, जैसे कि आपकी 18% अपेक्षा। एक CFP आपके लक्ष्यों को पूरा करने की संभावनाओं को बढ़ाते हुए प्रदर्शन, बाजार की स्थितियों और पोर्टफोलियो समायोजन का आकलन करने में मदद करेगा।

7. पूंजीगत लाभ कर निहितार्थ

रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पूंजीगत लाभ कर नियमों को समझना महत्वपूर्ण है:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG)
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG)
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। ये नियम इस बात को प्रभावित करते हैं कि आप कैसे और कब बेचते हैं, इसलिए कर को कम करने के लिए अपनी निकासी की रणनीति बनाएं।

कर विशेषज्ञ से परामर्श करने से आपकी निकास रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है, जिससे आपके रिटर्न पर कर प्रभाव कम हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है, लेकिन 18% CAGR की अपेक्षा को बाजार के रुझानों के आधार पर समायोजन की आवश्यकता हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित और पुनर्संतुलित करने से आपके लक्ष्यों तक पहुँचने की संभावना बढ़ सकती है। याद रखें, इक्विटी निवेश प्रदर्शन में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से यह सुनिश्चित करने में मूल्य बढ़ेगा कि आपका पोर्टफोलियो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
Money
मेरी आयु 44 वर्ष है और मैं 58 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। मेरे 14 और 7 वर्ष के 2 बच्चे हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए लगभग 50 लाख का फंड जुटाने की योजना है और मुझे अपने रिटायरमेंट तक 5 करोड़ की राशि की आवश्यकता होगी। मैं पीपीएफ में हर साल 150,000 रुपये निवेश करता हूं। वर्तमान शेष राशि 20 लाख है। खुद का घर है, कोई लोन नहीं है। वर्तमान में मेरे पास 30 हजार की मासिक एसआईपी है, जिसका वर्तमान मूल्यांकन 20 लाख है। एसबीआई मैग्नम गिल्ट फंड डायरेक्ट ग्रोथ (5000), एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड फंड रेगुलर ग्रोथ (10000), एसबीआई ब्लू चिप फंड (2500), एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड रेगुलर प्लान (5000), आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फोकस्ड इक्विटी फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (5000), आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडव फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (5000)। कृपया मुझे बताएं कि क्या ये फंड अच्छे हैं और क्या ये मेरे लक्ष्य हासिल करने में मदद करते हैं। यदि कोई बदलाव आवश्यक हो तो कृपया सुझाव दें।
Ans: आइए 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस और 50 लाख रुपये के एजुकेशन फंड के निर्माण के लिए अपनी निवेश रणनीति पर नज़र डालें। आप पहले से ही सराहनीय कदम उठा रहे हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में लगातार निवेश करना, इक्विटी-हैवी पोर्टफोलियो रखना और शून्य ऋण के साथ प्रबंधन करना। आइए अधिकतम प्रभाव के लिए अपनी वर्तमान योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

 

वर्तमान निवेश समीक्षा
आपका SIP पोर्टफोलियो इक्विटी, हाइब्रिड और डेट-ओरिएंटेड फंड के मिश्रण के साथ अच्छी तरह से विविध है। यहाँ आपके द्वारा रखे गए फंड के प्रकारों का एक त्वरित आकलन और उन्हें और अधिक अनुकूलित करने के लिए कुछ संकेत दिए गए हैं:

इक्विटी और फ़ोकस्ड फंड
ये फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित होते हैं। इक्विटी फंड में आम तौर पर समय के साथ अधिक रिटर्न होता है, जिससे वे धन निर्माण के लिए आवश्यक हो जाते हैं। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने से लंबी अवधि में इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है। यह इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंडों की तुलना में आपके लक्ष्यों का अधिक मजबूती से समर्थन करेगा।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, जो अस्थिरता को कम करने में मदद करता है। उन्हें अपने पोर्टफोलियो में शामिल करना फायदेमंद है क्योंकि यह परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने में मदद करता है। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित विकल्पों की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

ऋण और गिल्ट फंड
जबकि गिल्ट फंड स्थिरता प्रदान कर सकते हैं, वे इक्विटी की तुलना में अपने कम रिटर्न के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हमेशा इष्टतम नहीं होते हैं। यदि आपकी जोखिम सहनशीलता अनुमति देती है, तो अपने कॉर्पस लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए इस निवेश के हिस्से को उच्च-विकास वाले फंडों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

 

आपके पोर्टफोलियो में सुझाए गए समायोजन
अपने लक्ष्यों तक पहुँचने की संभावनाओं को अधिकतम करने के लिए, कुछ बदलावों की सिफारिश की जाती है:

अधिक सक्रिय फंडों में बदलाव करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंडों के विपरीत अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप व्यक्तिगत फंड प्रबंधन से लाभ उठा सकते हैं, जिससे बाजार की स्थितियों के अनुरूप बेहतर संभावित विकास की अनुमति मिलती है।

गिल्ट से इक्विटी-आधारित फंड में पुनर्आवंटन करें
चूंकि आपकी सेवानिवृत्ति अवधि 14 वर्ष है, इसलिए उच्च इक्विटी आवंटन आपके पोर्टफोलियो के लिए बेहतर हो सकता है। अधिक वृद्धि के लिए गिल्ट से एक हिस्सा विविध इक्विटी फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

मासिक एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ
5 करोड़ रुपये का कोष बनाने और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने के लिए, अपने मासिक एसआईपी योगदान को वार्षिक वृद्धि (जैसे 5-10%) के साथ बढ़ाने से आपके कोष में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

 

शिक्षा निधि योजना
4-8 वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये का आपका लक्ष्य मध्यम अवधि के निवेश पर ध्यान केंद्रित करके प्राप्त किया जा सकता है। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

डिफेंसिव मिक्स वाले इक्विटी फंड
लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड का संयोजन इस लक्ष्य के अनुकूल होगा, जो वृद्धि और कुछ स्थिरता दोनों प्रदान करेगा। ये फंड बाजार में गिरावट के दौरान लचीले होते हैं और आमतौर पर मध्यम से लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं, जिससे आपके शैक्षिक लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलती है।

हाइब्रिड या डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड
हाइब्रिड फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी-डेट एलोकेशन को स्वचालित रूप से समायोजित कर सकते हैं, जो जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। यह रणनीति शिक्षा वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए आपकी छोटी अवधि के साथ अच्छी तरह से संरेखित होती है।

एकमुश्त निवेश पर विचार करें
यदि आपके पास कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह या बोनस है, तो शिक्षा-विशिष्ट फंड में एकमुश्त योगदान करने पर विचार करें। यह शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए आपके लक्षित कोष को बढ़ावा दे सकता है।

 

5 करोड़ रुपये के लिए दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
14 वर्षों में 5 करोड़ रुपये बनाने के लिए लगातार निवेश और इक्विटी पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता होती है। अपने पोर्टफोलियो को और अधिक संरेखित करने का तरीका यहां बताया गया है:

धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएं
उच्च विकास प्राप्त करने के लिए, अपने इक्विटी आवंटन को बढ़ाना आवश्यक है। इक्विटी-उन्मुख फंडों ने ऐतिहासिक रूप से 10-15 वर्षों में मजबूत प्रदर्शन दिखाया है, जो आपकी सेवानिवृत्ति समयरेखा के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। ये फंड एक संतुलित जोखिम-इनाम दृष्टिकोण प्रदान करते हैं और इन्हें आपके SIP योगदान में प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP)
रिटायरमेंट से पहले के आखिरी 3-4 सालों में, निवेश को इक्विटी से सुरक्षित डेट फंड में व्यवस्थित तरीके से स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह STP आपके संचित कोष को बाजार में उतार-चढ़ाव से बचाने में मदद करेगा।

PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
हालाँकि आपका PPF योगदान सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन इक्विटी फंड की तुलना में उनका रिटर्न सीमित हो सकता है। इक्विटी SIP को एक प्रमुख घटक के रूप में संतुलित दृष्टिकोण से बेहतर परिणाम मिल सकते हैं।

 

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड के प्रभाव को समझना
हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन रेगुलर प्लान का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से काम करने से आपके पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण मूल्य जुड़ सकता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

अनुकूलित रणनीति और मार्गदर्शन
CFP फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और बाजार समय पर अनुरूप सलाह प्रदान करता है। रेगुलर प्लान इस पेशेवर सहायता तक पहुँच को सक्षम करते हैं, जो अक्सर बेहतर समग्र प्रदर्शन में तब्दील हो जाता है।

प्रबंधन और पुनर्संतुलन में आसानी
नियमित योजनाओं के साथ, आपका CFP बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकता है, इसे आपकी ओर से अतिरिक्त प्रयास किए बिना आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।

 

अपने पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड को संबोधित करना
इंडेक्स फंड कम लागत वाले हो सकते हैं, लेकिन वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित भी होते हैं, जिससे बदलते बाज़ार के रुझानों पर प्रतिक्रिया करने की उनकी क्षमता सीमित हो जाती है। रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, अल्फा उत्पन्न करने की उनकी क्षमता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक प्रभावी हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की वृद्धि क्षमता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं क्योंकि फंड मैनेजर सक्रिय रूप से उच्च-संभावित स्टॉक का चयन करते हैं। यह विशेष रूप से 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने जैसे आक्रामक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद है।
 

म्यूचुअल फंड निवेश के कर निहितार्थ
जानकारीपूर्ण निर्णय लेने के लिए म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगाया जाता है। आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, LTCG कराधान अधिक अनुकूल हो सकता है क्योंकि आपके SIP को दीर्घकालिक वृद्धि से लाभ होगा।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है। उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए, डेट फंड पर अधिक कर लग सकता है, इसलिए इक्विटी-भारी SIP आमतौर पर समय के साथ अधिक कर-कुशल होते हैं।

 

आपातकालीन निधि और जोखिम प्रबंधन
आपके मौजूदा निवेश विकास-उन्मुख हैं, लेकिन आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे उच्च-तरलता वाले साधन में कम से कम 6-12 महीने के खर्च हैं। इस तरह, आप अपनी दीर्घकालिक योजनाओं को बाधित किए बिना अप्रत्याशित जरूरतों के लिए कवर हो जाते हैं।

बीमा कवर
अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह एक सुरक्षा जाल की तरह काम करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति और शिक्षा निधि आपात स्थितियों में भी अछूती रहे।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका निवेश पोर्टफोलियो और दृष्टिकोण आपके लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलाव करने और सालाना एसआईपी योगदान बढ़ाने जैसे छोटे-मोटे बदलाव करके, आप 50 लाख रुपये का शिक्षा फंड और 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष दोनों आराम से हासिल कर सकते हैं।

ये समायोजन, कराधान और जोखिम के लिए रणनीतिक योजना के साथ, आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के करीब ला सकते हैं। लगातार निवेश करना जारी रखें, अनुशासित रहें और इष्टतम विकास के लिए हर 1-2 साल में अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

 

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
Money
नमस्ते, 12 से 18 महीने की अवधि के लिए अल्पावधि निवेश के लिए कौन सा विकल्प बेहतर है? फिक्स्ड डिपॉजिट या कम अवधि वाले MF? अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आपका प्रश्न अल्पावधि निवेश के लिए एक महत्वपूर्ण विकल्प पर प्रकाश डालता है। फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड (MF) दोनों ही व्यवहार्य विकल्प हैं। प्रत्येक के अलग-अलग लक्ष्यों और प्राथमिकताओं के लिए अद्वितीय लाभ और उपयुक्तता है। नीचे, मैं आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद करने के लिए दोनों का विस्तृत विश्लेषण प्रदान करूँगा।

1. सुरक्षा और स्थिरता
फिक्स्ड डिपॉजिट: FD गारंटीड रिटर्न देते हैं। वे निश्चित ब्याज देते हैं, जिससे वे स्थिर और सुरक्षित हो जाते हैं। यह FD को जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए अत्यधिक विश्वसनीय बनाता है। 5 लाख रुपये तक का जमा बीमा अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: ये फंड कम परिपक्वता वाली ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के आधार पर रिटर्न में थोड़ा उतार-चढ़ाव होता है, लेकिन आम तौर पर स्थिर होते हैं। जबकि वे कम जोखिम वाले होते हैं, वे ब्याज दर में बदलाव के कारण थोड़ा बाजार जोखिम उठाते हैं।

2. संभावित रिटर्न
फिक्स्ड डिपॉजिट: FD आमतौर पर अवधि और बैंक के आधार पर 6% से 7% के बीच रिटर्न देते हैं। स्थिर होने के बावजूद, वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकते हैं।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: इन फंड में FD की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है। ऐतिहासिक रूप से, रिटर्न 6% से 8% तक होता है, हालांकि पिछला प्रदर्शन भविष्य के रिटर्न की गारंटी नहीं देता है। उनके रिटर्न निश्चित नहीं होते हैं और प्रचलित बाजार ब्याज दरों पर निर्भर करते हैं।

3. लिक्विडिटी और लचीलापन
फिक्स्ड डिपॉजिट: FD को लिक्विडेट किया जा सकता है, लेकिन आमतौर पर समय से पहले निकासी के लिए जुर्माना लगता है। आंशिक निकासी की अनुमति आमतौर पर नहीं होती है, जिसका अर्थ है कि पूरी जमा राशि को बंद करना पड़ सकता है। अगर फंड की तत्काल आवश्यकता है तो यह लिक्विडिटी को सीमित कर सकता है।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: कम अवधि वाले MF अधिक लिक्विड होते हैं। रिडेम्पशन सरल है, और फंड आमतौर पर एक या दो दिन में क्रेडिट हो जाते हैं। अगर आपको फंड तक जल्दी पहुंच की आवश्यकता है तो यह उन्हें आदर्श बनाता है। हालांकि, किसी भी एग्जिट लोड की जांच करें, क्योंकि कुछ फंड जल्दी निकासी के लिए एक छोटा सा शुल्क ले सकते हैं।

4. कर निहितार्थ
सावधि जमा: FD पर अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है। यह कराधान प्रभावी रिटर्न को कम करता है, विशेष रूप से उच्च कर ब्रैकेट वाले व्यक्तियों के लिए।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: कम अवधि वाले MF से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के आधार पर कर लगाया जाता है यदि तीन साल से पहले भुनाया जाता है (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ)। तीन साल से अधिक समय तक रखने पर, इंडेक्सेशन लाभ के साथ दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लागू होता है। यह कराधान अंतर मध्यम अवधि के लिए रखने पर MF को थोड़ा अधिक कर-कुशल बना सकता है।

5. मुद्रास्फीति संरक्षण
सावधि जमा: निश्चित रिटर्न के साथ, FD समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं। उनका वास्तविक रिटर्न (मुद्रास्फीति के लिए समायोजन के बाद) कम हो सकता है, जिससे क्रय शक्ति प्रभावित होती है।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: बाजार-आधारित रिटर्न के संपर्क में आने के कारण, कम अवधि वाले MF बदलती ब्याज दरों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित हो सकते हैं। उनके पास मुद्रास्फीति से आगे निकलने की अधिक संभावना है, जो FD की तुलना में 12-18 महीनों में बेहतर वास्तविक रिटर्न प्रदान करते हैं।

6. निवेश क्षितिज उपयुक्तता
फिक्स्ड डिपॉजिट: अगर स्थिरता और सुरक्षा प्राथमिकताएं हैं, तो FD अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। अगर आप अत्यधिक रूढ़िवादी हैं और निश्चित रिटर्न पसंद करते हैं, तो FD उपयुक्त हो सकते हैं।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: अगर आप मामूली बाजार उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं, तो कम अवधि वाले MF प्रतिस्पर्धी रिटर्न दे सकते हैं। वे बेहतर लिक्विडिटी के साथ-साथ FD की तुलना में थोड़े बेहतर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

7. खर्च और शुल्क
फिक्स्ड डिपॉजिट: समय से पहले निकासी पर संभावित दंड के अलावा FD में कोई शुल्क नहीं लगता है। यह उन्हें सरल और लागत प्रभावी बनाता है।

कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड: फंड प्रबंधन के लिए MF में आम तौर पर 0.3% से 0.5% के बीच मामूली व्यय अनुपात होता है। यह लागत अक्सर फंड के रिटर्न द्वारा कवर की जाती है, लेकिन इसे आपकी निवेश योजना के हिस्से के रूप में ध्यान में रखा जाना चाहिए।

अंतिम जानकारी
12-18 महीनों से अधिक के अल्पकालिक निवेश के लिए, स्थिरता और पूर्वानुमान के लिए FD सबसे अच्छे हैं। हालांकि, अगर आप थोड़ा ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं और कम से कम जोखिम के साथ सहज हैं, तो कम अवधि के म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों की समीक्षा करने से आपको सही रास्ता चुनने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6954 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Asked by Anonymous - Nov 04, 2024English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 44 साल है और मेरे पास FD में 5 करोड़, MF में 1.5 करोड़ और 1 लाख से ज़्यादा मासिक SIP है। मैं फ्लेक्सी कैप, बैलेंस्ड फंड, लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप फंड में 10 साल के निवेश क्षितिज के साथ निवेश करता हूँ। मेरे पास स्टॉक में 20 लाख रुपये हैं, मैं सालाना 7 लाख रुपये HDFC संचय एन्युटी प्लान में निवेश करता हूँ और टैक्स फ्री (ICICI और श्रीराम) रिटर्न के लिए विभिन्न बीमा पॉलिसियों में लगभग 4 लाख रुपये निवेश करता हूँ। साथ ही, मैंने अपने 5 और 12 साल के 2 बच्चों के लिए मिड कैप फंड में SIP (2k प्रत्येक) शुरू किया है। मैं इसे हर साल 30 साल के समय क्षितिज तक बढ़ाने की सोच रहा हूँ। मैं अब रिटायर होना चाहता हूँ और 6 साल बाद अपने MF से कम से कम 3-4 लाख रुपये प्रति महीने का SWP और एन्युटी रिटर्न की उम्मीद कर रहा हूँ। उस समय तक मेरी FD भी मैच्योर हो जाएगी.. क्या 6 साल बाद SWP के ज़रिए 4 लाख कमाना संभव होगा...और मैं 15 साल बाद लगभग 30 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ..कृपया सुझाव दें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ.. क्या यह संभव होगा कि मैं SWP के ज़रिए 4 लाख कमा सकूँ?
Ans: आपके मौजूदा निवेश म्यूचुअल फंड, एफडी, एन्युइटी और बीमा जैसी कई संपत्तियों के साथ सोची-समझी योजना को दर्शाते हैं। आप 30 करोड़ रुपये की पर्याप्त रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य बना रहे हैं और छह साल में SWP के माध्यम से 3-4 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने की योजना बना रहे हैं। आइए मूल्यांकन करें कि क्या आप सही रास्ते पर हैं और अपनी रणनीति को बेहतर बनाने के लिए सिफारिशें तलाशें।

1. SWP आवश्यकताओं के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश का मूल्यांकन
आपके मौजूदा SIP फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में हैं, जो आपके विकास और SWP लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित हैं। यहां बताया गया है कि ये निवेश आपके उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में कैसे काम कर सकते हैं:

इक्विटी फंड में उच्च-रिटर्न क्षमता: 10 वर्षों में, आपके इक्विटी-उन्मुख फंड (लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप) आपके मासिक निकासी लक्ष्यों का समर्थन करते हुए विकास प्रदान कर सकते हैं।

स्थिरता के लिए संतुलित फंड: संतुलित फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं, जिससे निकासी पर बाजार की अस्थिरता का असर कम होता है।

फ्लेक्सी-कैप डायवर्सिफिकेशन: फ्लेक्सी-कैप फंड लचीलापन बढ़ाते हैं, बाजार की स्थितियों के अनुसार बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में समायोजन करते हैं।

2. नियमित मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ छह साल बाद 3-4 लाख रुपये का SWP बनाना संभव है। यहाँ एक विश्लेषण दिया गया है:

SWP रणनीति स्थापित करें: एक मजबूत इक्विटी बेस के साथ, आपके म्यूचुअल फंड से एक SWP मासिक आय उत्पन्न कर सकता है। लाभांश या ब्याज को फिर से निवेश करने से आपके रिटर्न में और वृद्धि हो सकती है।

SWP के साथ फंड चयन को संरेखित करना: लार्ज-कैप और संतुलित फंड मुख्य SWP परिसंपत्तियाँ हो सकती हैं, क्योंकि वे कम अस्थिर हैं और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए योजना: बाजार में उतार-चढ़ाव SWP निकासी को प्रभावित कर सकते हैं। आप स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब एक हिस्से को डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

3. अपने बच्चों की SIP को लंबी अवधि के दृष्टिकोण से बढ़ाना
आपके बच्चों के लिए, मिड-कैप फंड में 30 साल का क्षितिज आशाजनक है। नियमित रूप से उनके SIP को बढ़ाने से चक्रवृद्धि का प्रभाव बढ़ेगा:

वार्षिक SIP वृद्धि: SIP राशि को सालाना बढ़ाने का लक्ष्य रखें। धीरे-धीरे वृद्धि, यहाँ तक कि कुछ हज़ार रुपये से भी, 30 वर्षों में महत्वपूर्ण वृद्धि प्राप्त कर सकती है।

मिड-कैप ग्रोथ क्षमता: मिड-कैप फंड लंबी अवधि में पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं। लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ विविधता लाने से स्थिरता मिल सकती है।

कर-कुशल फंड में पुनर्निवेश: जैसे-जैसे आपके बच्चे अलग-अलग वित्तीय मील के पत्थर तक पहुँचते हैं, आप स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कर-कुशल फंड या कम जोखिम वाले विकल्पों की ओर बढ़ सकते हैं।

4. धन को अधिकतम करने के लिए सावधि जमा और वार्षिकी का पुनर्मूल्यांकन
वर्तमान में, आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा FD और वार्षिकी योजना में है। आइए इन निवेशों के फायदे और नुकसान का मूल्यांकन करें:

अल्पावधि स्थिरता के लिए सावधि जमा: FD स्थिर होते हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देते हैं। परिपक्वता पर, उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

वार्षिक सीमाएँ: वार्षिकी योजनाएँ स्थिर आय प्रदान करती हैं, लेकिन आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। चूँकि वार्षिकी रिटर्न निश्चित होते हैं, इसलिए वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना: अपनी FD परिपक्वता और वार्षिकी कोष को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने से आपको अपने 30 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

5. बेहतर रिटर्न के लिए बीमा योजनाओं का अनुकूलन
आपकी बीमा योजनाएँ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती हैं, लेकिन यह आकलन करना आवश्यक है कि वे आपके समग्र लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं या नहीं। यहाँ आपकी ICICI और श्रीराम पॉलिसियों पर एक दृष्टिकोण दिया गया है:

पारंपरिक बीमा में सीमित वृद्धि: पारंपरिक बीमा कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन अक्सर सीमित विकास क्षमता रखता है।

उच्च वृद्धि के लिए सरेंडर करने पर विचार करें: यदि ये पॉलिसी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करती हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने से लंबी अवधि में अधिक रिटर्न मिल सकता है।

निवेश के लिए नहीं, सुरक्षा के लिए बीमा: कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड की ओर बढ़ना अधिक प्रभावी दृष्टिकोण हो सकता है।

6. अगले 15 वर्षों में 30 करोड़ रुपये का कोष बनाना
15 वर्षों में 30 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए उच्च-वृद्धि वाले निवेशों के रणनीतिक मिश्रण की आवश्यकता होगी। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

विकास के लिए इक्विटी फंड पर ध्यान दें: इक्विटी फंड, विशेष रूप से मिड और स्मॉल-कैप, आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि को तेज कर सकते हैं। समय के साथ SIP बढ़ाने से आपका कोष बढ़ेगा।

परिपक्व आय का पुनर्निवेश करें: जैसे-जैसे आपकी FD परिपक्व होती है, उन्हें चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए इक्विटी और संतुलित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बाद के वर्षों में डेट फंड के साथ संतुलन: जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे फंड को डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। इससे जोखिम कम होगा और निकासी के लिए कोष सुरक्षित रहेगा।

7. इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान के नुकसान
हालाँकि इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड लोकप्रिय हैं, लेकिन आपके उच्च-विकास लक्ष्यों के लिए बेहतर विकल्प हैं:

इंडेक्स फंड की वृद्धि सीमा: इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और उच्च रिटर्न का लक्ष्य नहीं रखते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से आगे निकल सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट प्लान के साथ, कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से नियमित निगरानी और समय पर समायोजन सुनिश्चित होता है।

8. म्यूचुअल फंड निकासी पर कर संबंधी विचार
एसडब्ल्यूपी रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल योजना आवश्यक है:

इक्विटी फंड कराधान: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है। एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। न्यूनतम कर प्रभाव के लिए इन सीमाओं के भीतर निकासी की योजना बनाएं।

डेट फंड कराधान: डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है। डेट और इक्विटी के मिश्रण का उपयोग करके कम टैक्स के साथ रिटर्न को संतुलित किया जा सकता है।

अंतिम जानकारी
आपका विविध पोर्टफोलियो आपको सुरक्षित रिटायरमेंट और धन सृजन के लिए एक ठोस रास्ते पर ले जाता है। अपने बच्चों के लिए SIP बढ़ाना, परिपक्व हो रही FD में फिर से निवेश करना और बीमा और वार्षिकी के बजाय म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना आपके दृष्टिकोण को मजबूत करेगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करने से आपके निवेश आपके 30 करोड़ रुपये के लक्ष्य के अनुरूप रहेंगे, जिससे एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय और स्थायी विरासत सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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