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Ramalingam Kalirajan |11008 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Ravichandran on Jun 18, 2025English
व्यवस्थित निकासी योजना क्या यह कोई कर लाभ प्रदान करती है? यदि हाँ तो कृपया लाभों के बारे में बताएं
Ans: हां, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर लाभ दे सकती है। लेकिन केवल तभी जब इसका सावधानीपूर्वक उपयोग किया जाए। आइए इसे सरल, चरण-दर-चरण तरीके से समझते हैं।
SWP क्या है?
SWP का मतलब है म्यूचुअल फंड से नियमित रूप से पैसा निकालना।
आप चुन सकते हैं कि आपको हर महीने या तिमाही में कितना चाहिए।
यह तब तक जारी रहता है जब तक आपकी यूनिट पूरी तरह से निकाल नहीं ली जाती।
आप पेंशन की तरह मासिक आय बनाने के लिए SWP का उपयोग कर सकते हैं।
यह लचीला है। आप इसे कभी भी बढ़ा सकते हैं, घटा सकते हैं या रोक सकते हैं।
कर लाभ #1: केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगता है
यह SWP का सबसे बड़ा लाभ है।
आप अपने म्यूचुअल फंड से नियमित रूप से पैसा निकालते हैं।
लेकिन केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है।
मूलधन या लागत पर कर नहीं लगता है।
उदाहरण के लिए:
आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
कुछ महीनों के बाद, आपका फंड 10.5 लाख रुपये हो जाता है।
अब, आप 10 लाख रुपये निकालते हैं। SWP का उपयोग करके 1 लाख रु. तक की बचत करें।
यहाँ, केवल उस 1 लाख रु. के अंदर के लाभ पर कर लगता है।
शेष भाग, जो आपका अपना निवेश है, पर कर नहीं लगता।
इसलिए SWP FD ब्याज से कहीं बेहतर है। FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। लेकिन SWP के साथ, केवल लाभ पर कर लगता है।
कर लाभ #2: इक्विटी फंड में 1.25 लाख रु. का दीर्घकालिक लाभ कर-मुक्त है
यह नियम अप्रैल 2024 से लागू होता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) हर वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रु. तक कर-मुक्त है।
यह तब लागू होता है जब आपकी होल्डिंग अवधि एक वर्ष से अधिक हो।
यदि आपका लाभ इस सीमा को पार करता है, तो अतिरिक्त भाग पर 12.5% कर लगता है।
इसलिए, यदि आप अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं और केवल एक छोटी राशि निकालते हैं, तो आपको कोई कर नहीं देना पड़ सकता है। लेकिन यदि लाभ 1.25 लाख रु. से अधिक है, तो केवल अतिरिक्त लाभ पर कर लगता है। यह एक बहुत बड़ा लाभ है। FD, रेंटल, एन्युटी और ब्याज आय पर ऐसी कोई मुफ़्त सीमा नहीं है। कर लाभ #3: निवासी भारतीयों के लिए SWP पर कोई TDS नहीं TDS का मतलब है स्रोत पर कर कटौती। जब आप म्यूचुअल फंड से SWP लेते हैं, तो कोई TDS नहीं लगता। आपको अपने बैंक खाते में पूरी राशि मिलती है। आपको अपने आयकर रिटर्न में लाभ घोषित करने की ज़िम्मेदारी है। इससे आपको अपनी आय पर पूरा नियंत्रण मिलता है। आपको स्रोत पर अग्रिम कर का भुगतान करने के लिए मजबूर नहीं किया जाता है। कर लाभ #4: आप SWP के साथ टैक्स हार्वेस्टिंग कर सकते हैं यह टैक्स बचाने का एक स्मार्ट तरीका है। हर साल, आप म्यूचुअल फंड यूनिट भुना सकते हैं। अपने पूंजीगत लाभ को 1.25 लाख रुपये के भीतर रखें। फिर उसी पैसे को फिर से निवेश करें। इससे आपके निवेश की लागत फिर से तय हो जाएगी। इससे आपके भविष्य के पूंजीगत लाभ में कमी आएगी। इसे टैक्स हार्वेस्टिंग कहते हैं। जब आपका फंड तेज़ी से बढ़ रहा हो तो यह बहुत उपयोगी होता है। यह भविष्य के वर्षों में कर के बोझ को प्रबंधित करने में मदद करता है।
आप SWP को टैक्स हार्वेस्टिंग के साथ जोड़ सकते हैं। इसके लिए सालाना प्लानिंग की जरूरत होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) मदद कर सकता है।
होल्डिंग अवधि और फंड के प्रकार के आधार पर कराधान
कर नियम इस पर निर्भर करते हैं:
फंड का प्रकार - इक्विटी या डेट
होल्डिंग अवधि - एक वर्ष से अधिक या उससे कम
यदि यह 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा गया इक्विटी फंड है:
1.25 लाख रुपये तक का लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) टैक्स-फ्री है।
1.25 लाख रुपये से अधिक होने पर, गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
यदि यह 1 वर्ष से कम समय तक रखा गया इक्विटी फंड है:
गेन को शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) कहा जाता है।
STCG पर 20% टैक्स लगता है।
यदि यह डेट फंड है:
शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
अब कोई इंडेक्सेशन नहीं है।
इसलिए SWP के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। वे ग्रोथ और टैक्स दोनों लाभ प्रदान करते हैं।
SWP से पूर्ण कर लाभ कैसे प्राप्त करें
सभी लाभों का आनंद लेने के लिए, इन बातों का पालन करें:
डेब्ट फंड का नहीं, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
लंबी अवधि के लिए निवेश करने की मानसिकता के साथ निवेश करें।
निवेश के एक वर्ष बाद ही SWP शुरू करें।
कर-मुक्त सीमा के भीतर रहने के लिए छोटी-छोटी रकम निकालें।
एक बार में बड़ी रकम न भुनाएँ।
हर वित्तीय वर्ष में पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।
अपने निवेश को सालाना संतुलित करें।
बेहतर योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।
इससे आपको अपना मूलधन खोए बिना और उच्च कर का भुगतान किए बिना नियमित आय प्राप्त करने में मदद मिलती है।
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान - SWP में कर प्रभाव
यदि आप डायरेक्ट प्लान का उपयोग कर रहे हैं:
आपके पास अपनी निकासी का मार्गदर्शन करने के लिए CFP नहीं है।
आप 1.25 लाख रुपये की कर-मुक्त सीमा से चूक सकते हैं।
आप अधिक राशि निकाल सकते हैं और अतिरिक्त कर का भुगतान कर सकते हैं।
कोई भी हर साल आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं करेगा।
हो सकता है कि आप ठीक से पुनर्संतुलन न कर पाएं।
हो सकता है कि आपको टैक्स हार्वेस्टिंग से कोई लाभ न हो।
इसके बजाय, CFP-प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। इससे आपको मिलता है:
व्यक्तिगत सलाह
नियमित समीक्षा
कर-कुशल SWP
लक्ष्य-आधारित योजना
बाजार में गिरावट के दौरान मन की शांति
आप फीस में पैसा नहीं खोते हैं। आप करों की बचत करके और गलतियों से बचकर अधिक लाभ कमाते हैं।
SWP FD ब्याज से बेहतर क्यों है
FD ब्याज पर पूरा कर लगता है। SWP केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगाता है।
FD में:
ब्याज पर आपकी पूरी स्लैब दर पर कर लगता है।
ब्याज आय पर TDS कटौती होती है।
लंबी अवधि में रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।
निश्चित आय कठोर होती है, लचीली नहीं।
SWP में:
आप पूंजीगत लाभ को नियंत्रित करके कर का प्रबंधन कर सकते हैं।
आपको निकासी में लचीलापन मिलता है।
आप इसे टैक्स हार्वेस्टिंग के साथ जोड़ सकते हैं। इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है। यह SWP को FD या एन्युटी से बेहतर आय साधन बनाता है। लेकिन केवल तभी जब आप इसे मार्गदर्शन के साथ सही तरीके से उपयोग करें। SWP के साथ लोग आम गलतियाँ करते हैं 6 महीने के भीतर इक्विटी फंड से SWP शुरू करें डेट फंड का उपयोग करें यह सोचकर कि वे सुरक्षित हैं फंड की कमाई से ज़्यादा निकालें कर-मुक्त लाभ सीमा को पार करें और ज़्यादा कर का भुगतान करें इसे CFP समर्थन के बिना करें और बाद में पछताएँ इन गलतियों से बचें। केवल आय पर नज़र न रखें। दीर्घकालिक स्थिरता पर भी नज़र डालें। रिटायरमेंट प्लान में SWP अगर आप 55 या उससे ज़्यादा उम्र के हैं: 1 साल होल्डिंग के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करें 40,000 से 50,000 रुपये तक निकालें 1 लाख मासिक आपके कोष के आधार पर
2–3 साल के खर्च को सुरक्षित डेट फंड में रखें
2–3 साल में एक बार रीबैलेंस करें
अपने CFP के साथ सालाना SWP राशि की समीक्षा करें
इससे मासिक आय सुचारू होती है. यह समय के साथ आपकी पूंजी को भी बढ़ाता है. आपको अपने मूलधन को बार-बार छूने की ज़रूरत नहीं है.
अंतिम जानकारी
SWP कर दक्षता के साथ आय देता है. यह लचीलापन, नियंत्रण और मन की शांति देता है. लेकिन इसे FD या वार्षिकी की तरह न समझें. SWP के लिए योजना, मार्गदर्शन और ट्रैकिंग की ज़रूरत होती है.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें. नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें. अपने लाभ को नियंत्रण में रखें. समझदारी से पुनर्निवेश करें. आय नियोजन के साथ कर कटाई को मिलाएं. इस तरह आप SWP के साथ लंबे समय तक चलने वाली संपत्ति बनाते हैं.
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
SWP क्या है?
SWP का मतलब है म्यूचुअल फंड से नियमित रूप से पैसा निकालना।
आप चुन सकते हैं कि आपको हर महीने या तिमाही में कितना चाहिए।
यह तब तक जारी रहता है जब तक आपकी यूनिट पूरी तरह से निकाल नहीं ली जाती।
आप पेंशन की तरह मासिक आय बनाने के लिए SWP का उपयोग कर सकते हैं।
यह लचीला है। आप इसे कभी भी बढ़ा सकते हैं, घटा सकते हैं या रोक सकते हैं।
कर लाभ #1: केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगता है
यह SWP का सबसे बड़ा लाभ है।
आप अपने म्यूचुअल फंड से नियमित रूप से पैसा निकालते हैं।
लेकिन केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है।
मूलधन या लागत पर कर नहीं लगता है।
उदाहरण के लिए:
आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का निवेश करते हैं।
कुछ महीनों के बाद, आपका फंड 10.5 लाख रुपये हो जाता है।
अब, आप 10 लाख रुपये निकालते हैं। SWP का उपयोग करके 1 लाख रु. तक की बचत करें।
यहाँ, केवल उस 1 लाख रु. के अंदर के लाभ पर कर लगता है।
शेष भाग, जो आपका अपना निवेश है, पर कर नहीं लगता।
इसलिए SWP FD ब्याज से कहीं बेहतर है। FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। लेकिन SWP के साथ, केवल लाभ पर कर लगता है।
कर लाभ #2: इक्विटी फंड में 1.25 लाख रु. का दीर्घकालिक लाभ कर-मुक्त है
यह नियम अप्रैल 2024 से लागू होता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) हर वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रु. तक कर-मुक्त है।
यह तब लागू होता है जब आपकी होल्डिंग अवधि एक वर्ष से अधिक हो।
यदि आपका लाभ इस सीमा को पार करता है, तो अतिरिक्त भाग पर 12.5% कर लगता है।
इसलिए, यदि आप अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं और केवल एक छोटी राशि निकालते हैं, तो आपको कोई कर नहीं देना पड़ सकता है। लेकिन यदि लाभ 1.25 लाख रु. से अधिक है, तो केवल अतिरिक्त लाभ पर कर लगता है। यह एक बहुत बड़ा लाभ है। FD, रेंटल, एन्युटी और ब्याज आय पर ऐसी कोई मुफ़्त सीमा नहीं है। कर लाभ #3: निवासी भारतीयों के लिए SWP पर कोई TDS नहीं TDS का मतलब है स्रोत पर कर कटौती। जब आप म्यूचुअल फंड से SWP लेते हैं, तो कोई TDS नहीं लगता। आपको अपने बैंक खाते में पूरी राशि मिलती है। आपको अपने आयकर रिटर्न में लाभ घोषित करने की ज़िम्मेदारी है। इससे आपको अपनी आय पर पूरा नियंत्रण मिलता है। आपको स्रोत पर अग्रिम कर का भुगतान करने के लिए मजबूर नहीं किया जाता है। कर लाभ #4: आप SWP के साथ टैक्स हार्वेस्टिंग कर सकते हैं यह टैक्स बचाने का एक स्मार्ट तरीका है। हर साल, आप म्यूचुअल फंड यूनिट भुना सकते हैं। अपने पूंजीगत लाभ को 1.25 लाख रुपये के भीतर रखें। फिर उसी पैसे को फिर से निवेश करें। इससे आपके निवेश की लागत फिर से तय हो जाएगी। इससे आपके भविष्य के पूंजीगत लाभ में कमी आएगी। इसे टैक्स हार्वेस्टिंग कहते हैं। जब आपका फंड तेज़ी से बढ़ रहा हो तो यह बहुत उपयोगी होता है। यह भविष्य के वर्षों में कर के बोझ को प्रबंधित करने में मदद करता है।
आप SWP को टैक्स हार्वेस्टिंग के साथ जोड़ सकते हैं। इसके लिए सालाना प्लानिंग की जरूरत होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) मदद कर सकता है।
होल्डिंग अवधि और फंड के प्रकार के आधार पर कराधान
कर नियम इस पर निर्भर करते हैं:
फंड का प्रकार - इक्विटी या डेट
होल्डिंग अवधि - एक वर्ष से अधिक या उससे कम
यदि यह 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा गया इक्विटी फंड है:
1.25 लाख रुपये तक का लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) टैक्स-फ्री है।
1.25 लाख रुपये से अधिक होने पर, गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
यदि यह 1 वर्ष से कम समय तक रखा गया इक्विटी फंड है:
गेन को शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) कहा जाता है।
STCG पर 20% टैक्स लगता है।
यदि यह डेट फंड है:
शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
अब कोई इंडेक्सेशन नहीं है।
इसलिए SWP के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। वे ग्रोथ और टैक्स दोनों लाभ प्रदान करते हैं।
SWP से पूर्ण कर लाभ कैसे प्राप्त करें
सभी लाभों का आनंद लेने के लिए, इन बातों का पालन करें:
डेब्ट फंड का नहीं, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
लंबी अवधि के लिए निवेश करने की मानसिकता के साथ निवेश करें।
निवेश के एक वर्ष बाद ही SWP शुरू करें।
कर-मुक्त सीमा के भीतर रहने के लिए छोटी-छोटी रकम निकालें।
एक बार में बड़ी रकम न भुनाएँ।
हर वित्तीय वर्ष में पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।
अपने निवेश को सालाना संतुलित करें।
बेहतर योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।
इससे आपको अपना मूलधन खोए बिना और उच्च कर का भुगतान किए बिना नियमित आय प्राप्त करने में मदद मिलती है।
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान - SWP में कर प्रभाव
यदि आप डायरेक्ट प्लान का उपयोग कर रहे हैं:
आपके पास अपनी निकासी का मार्गदर्शन करने के लिए CFP नहीं है।
आप 1.25 लाख रुपये की कर-मुक्त सीमा से चूक सकते हैं।
आप अधिक राशि निकाल सकते हैं और अतिरिक्त कर का भुगतान कर सकते हैं।
कोई भी हर साल आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं करेगा।
हो सकता है कि आप ठीक से पुनर्संतुलन न कर पाएं।
हो सकता है कि आपको टैक्स हार्वेस्टिंग से कोई लाभ न हो।
इसके बजाय, CFP-प्रमाणित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें। इससे आपको मिलता है:
व्यक्तिगत सलाह
नियमित समीक्षा
कर-कुशल SWP
लक्ष्य-आधारित योजना
बाजार में गिरावट के दौरान मन की शांति
आप फीस में पैसा नहीं खोते हैं। आप करों की बचत करके और गलतियों से बचकर अधिक लाभ कमाते हैं।
SWP FD ब्याज से बेहतर क्यों है
FD ब्याज पर पूरा कर लगता है। SWP केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगाता है।
FD में:
ब्याज पर आपकी पूरी स्लैब दर पर कर लगता है।
ब्याज आय पर TDS कटौती होती है।
लंबी अवधि में रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देता।
निश्चित आय कठोर होती है, लचीली नहीं।
SWP में:
आप पूंजीगत लाभ को नियंत्रित करके कर का प्रबंधन कर सकते हैं।
आपको निकासी में लचीलापन मिलता है।
आप इसे टैक्स हार्वेस्टिंग के साथ जोड़ सकते हैं। इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती है। यह SWP को FD या एन्युटी से बेहतर आय साधन बनाता है। लेकिन केवल तभी जब आप इसे मार्गदर्शन के साथ सही तरीके से उपयोग करें। SWP के साथ लोग आम गलतियाँ करते हैं 6 महीने के भीतर इक्विटी फंड से SWP शुरू करें डेट फंड का उपयोग करें यह सोचकर कि वे सुरक्षित हैं फंड की कमाई से ज़्यादा निकालें कर-मुक्त लाभ सीमा को पार करें और ज़्यादा कर का भुगतान करें इसे CFP समर्थन के बिना करें और बाद में पछताएँ इन गलतियों से बचें। केवल आय पर नज़र न रखें। दीर्घकालिक स्थिरता पर भी नज़र डालें। रिटायरमेंट प्लान में SWP अगर आप 55 या उससे ज़्यादा उम्र के हैं: 1 साल होल्डिंग के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करें 40,000 से 50,000 रुपये तक निकालें 1 लाख मासिक आपके कोष के आधार पर
2–3 साल के खर्च को सुरक्षित डेट फंड में रखें
2–3 साल में एक बार रीबैलेंस करें
अपने CFP के साथ सालाना SWP राशि की समीक्षा करें
इससे मासिक आय सुचारू होती है. यह समय के साथ आपकी पूंजी को भी बढ़ाता है. आपको अपने मूलधन को बार-बार छूने की ज़रूरत नहीं है.
अंतिम जानकारी
SWP कर दक्षता के साथ आय देता है. यह लचीलापन, नियंत्रण और मन की शांति देता है. लेकिन इसे FD या वार्षिकी की तरह न समझें. SWP के लिए योजना, मार्गदर्शन और ट्रैकिंग की ज़रूरत होती है.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें. नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें. अपने लाभ को नियंत्रण में रखें. समझदारी से पुनर्निवेश करें. आय नियोजन के साथ कर कटाई को मिलाएं. इस तरह आप SWP के साथ लंबे समय तक चलने वाली संपत्ति बनाते हैं.
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP
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Asked by Anonymous - Jan 30, 2026English
नमस्कार महोदय,
मेरे पास अक्टूबर 2008 से जीवन सरल पॉलिसी (प्लान 165) है। बीमा राशि 750000 रुपये है। प्रीमियम 36030 रुपये प्रति वर्ष है और पॉलिसी की अवधि 35 वर्ष है, यानी अक्टूबर 2043 में परिपक्वता तिथि है। इसमें दुर्घटना के बाद दोहरा लाभ मिलता है। कृपया मुझे बताएं कि परिपक्वता के बाद मुझे क्या मिलेगा? क्या इसे जारी रखना फायदेमंद है या नहीं? कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: पॉलिसी की पूरी जानकारी साझा करने और 2008 से आपके दीर्घकालिक समर्पण के लिए मैं आपकी सराहना करता हूँ। इतने वर्षों तक निवेशित रहना परिवार की सुरक्षा के प्रति अनुशासन और ज़िम्मेदारी को दर्शाता है। यह अच्छी बात है कि आप बिना सोचे-समझे आगे बढ़ने के बजाय अब इसकी समीक्षा कर रहे हैं।
“परिपक्वता पर आपको क्या मिलेगा, यह समझना”
“यह एक बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, न कि केवल एक निवेश उत्पाद।
परिपक्वता पर, आपको मिलेगा:
बीमा राशि
लॉयल्टी एडिशन, यदि बीमाकर्ता द्वारा घोषित किया गया हो
“परिपक्वता राशि की अग्रिम गारंटी नहीं है। लॉयल्टी एडिशन बीमाकर्ता के प्रदर्शन पर निर्भर करता है और परिपक्वता के निकट घोषित किया जाता है।
दोहरा दुर्घटना लाभ केवल आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में लागू होता है, परिपक्वता मूल्य पर नहीं।
“रिटर्न की अपेक्षा – वास्तविकता
“लंबी पॉलिसी अवधि में, इस तरह की योजनाएँ आमतौर पर दीर्घकालिक बाजार-लिंक्ड विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।
प्रीमियम दशकों तक स्थिर रहते हैं, जिससे लचीलापन कम हो जाता है।
– 35 वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव अधिक होता है, जिससे परिपक्वता पर मिलने वाली राशि का वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।
यह पॉलिसी सुरक्षित तो है, लेकिन सुरक्षा विकास की कीमत पर मिलती है।
“बीमा और निवेश – मिश्रित भूमिका का मुद्दा
“ यह पॉलिसी बीमा और बचत दोनों को जोड़ती है, जिससे दोनों पक्षों की दक्षता कम हो जाती है।
“आज के समय में 7.5 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर दीर्घकालिक पारिवारिक सुरक्षा के लिए अपर्याप्त है।
साथ ही, निवेश वाला हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ता है और सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है।
“क्या आपको पॉलिसी जारी रखनी चाहिए या बंद कर देनी चाहिए?
“चूंकि यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, इसलिए आज के समय में इसकी प्रासंगिकता का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।
“यदि आपका मुख्य उद्देश्य धन सृजन है, तो पॉलिसी जारी रखना शायद सर्वोत्तम विकल्प न हो।
यदि सरेंडर मूल्य उचित है और भविष्य के प्रीमियम अभी भी अधिक हैं, तो पॉलिसी सरेंडर करके बेहतर विकास-उन्मुख विकल्पों में निवेश करना समझदारी भरा हो सकता है।
– निर्णय इन बातों पर आधारित होना चाहिए: भुगतान किए गए वर्षों की संख्या, वर्तमान सरेंडर मूल्य और भविष्य में नकदी प्रवाह की सहजता।
“सरेंडर के बाद क्या करें – दिशा, अनुमान नहीं
– सरेंडर के बाद, बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर अलग से सुनिश्चित किया जाना चाहिए।
– दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों, समय सीमा और जोखिम क्षमता के अनुरूप होने चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा उत्पादों की तुलना में लचीलापन, पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति-समायोजित बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
“ आपकी वित्तीय योजना का समग्र अवलोकन
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
– निवेश को पॉलिसी की परिपक्वता तिथियों के बजाय विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।
– आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से भावनात्मक निर्णयों से बचने और योजना को सही दिशा में रखने में मदद मिलती है।
“ निष्कर्ष
– भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा बिल्कुल सही है और सराहनीय है।
यह पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन इसकी वृद्धि सीमित है और यह दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकती है।
बीमा और निवेश को एक साथ करने से इष्टतम धन सृजन में बाधा उत्पन्न हुई है।
ध्यानपूर्वक मूल्यांकन के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर एक व्यवस्थित बदलाव से समय के साथ आपके वित्तीय परिणामों में उल्लेखनीय सुधार हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
“परिपक्वता पर आपको क्या मिलेगा, यह समझना”
“यह एक बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, न कि केवल एक निवेश उत्पाद।
परिपक्वता पर, आपको मिलेगा:
बीमा राशि
लॉयल्टी एडिशन, यदि बीमाकर्ता द्वारा घोषित किया गया हो
“परिपक्वता राशि की अग्रिम गारंटी नहीं है। लॉयल्टी एडिशन बीमाकर्ता के प्रदर्शन पर निर्भर करता है और परिपक्वता के निकट घोषित किया जाता है।
दोहरा दुर्घटना लाभ केवल आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में लागू होता है, परिपक्वता मूल्य पर नहीं।
“रिटर्न की अपेक्षा – वास्तविकता
“लंबी पॉलिसी अवधि में, इस तरह की योजनाएँ आमतौर पर दीर्घकालिक बाजार-लिंक्ड विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।
प्रीमियम दशकों तक स्थिर रहते हैं, जिससे लचीलापन कम हो जाता है।
– 35 वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव अधिक होता है, जिससे परिपक्वता पर मिलने वाली राशि का वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।
यह पॉलिसी सुरक्षित तो है, लेकिन सुरक्षा विकास की कीमत पर मिलती है।
“बीमा और निवेश – मिश्रित भूमिका का मुद्दा
“ यह पॉलिसी बीमा और बचत दोनों को जोड़ती है, जिससे दोनों पक्षों की दक्षता कम हो जाती है।
“आज के समय में 7.5 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर दीर्घकालिक पारिवारिक सुरक्षा के लिए अपर्याप्त है।
साथ ही, निवेश वाला हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ता है और सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है।
“क्या आपको पॉलिसी जारी रखनी चाहिए या बंद कर देनी चाहिए?
“चूंकि यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, इसलिए आज के समय में इसकी प्रासंगिकता का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।
“यदि आपका मुख्य उद्देश्य धन सृजन है, तो पॉलिसी जारी रखना शायद सर्वोत्तम विकल्प न हो।
यदि सरेंडर मूल्य उचित है और भविष्य के प्रीमियम अभी भी अधिक हैं, तो पॉलिसी सरेंडर करके बेहतर विकास-उन्मुख विकल्पों में निवेश करना समझदारी भरा हो सकता है।
– निर्णय इन बातों पर आधारित होना चाहिए: भुगतान किए गए वर्षों की संख्या, वर्तमान सरेंडर मूल्य और भविष्य में नकदी प्रवाह की सहजता।
“सरेंडर के बाद क्या करें – दिशा, अनुमान नहीं
– सरेंडर के बाद, बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर अलग से सुनिश्चित किया जाना चाहिए।
– दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों, समय सीमा और जोखिम क्षमता के अनुरूप होने चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा उत्पादों की तुलना में लचीलापन, पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति-समायोजित बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
“ आपकी वित्तीय योजना का समग्र अवलोकन
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
– निवेश को पॉलिसी की परिपक्वता तिथियों के बजाय विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।
– आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से भावनात्मक निर्णयों से बचने और योजना को सही दिशा में रखने में मदद मिलती है।
“ निष्कर्ष
– भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा बिल्कुल सही है और सराहनीय है।
यह पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन इसकी वृद्धि सीमित है और यह दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकती है।
बीमा और निवेश को एक साथ करने से इष्टतम धन सृजन में बाधा उत्पन्न हुई है।
ध्यानपूर्वक मूल्यांकन के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर एक व्यवस्थित बदलाव से समय के साथ आपके वित्तीय परिणामों में उल्लेखनीय सुधार हो सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Feb 02, 2026 | Answered on Feb 02, 2026
आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन के लिए धन्यवाद सर!
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके कोई और प्रश्न हों या आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Asked on - Feb 02, 2026 | Answered on Feb 02, 2026
महोदया, आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन के लिए धन्यवाद!
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके कोई और प्रश्न हों या आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan |11008 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2026
Samraat Jadhav |2549 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Feb 01, 2026
