मैं एक पेंशनभोगी हूँ. मैं व्यवस्थित निकासी योजना के बारे में जानना चाहता हूं। मासिक 20000 निकालने के लिए मुझे कितनी राशि और किस विशेष म्यूचुअल फंड योजना में निवेश करना चाहिए?

Ans: नमस्कार, हम मान रहे हैं कि प्रति माह 20K का SWP रखने के लिए आपका कोष 40L है
आप 20K का SWP पाने के लिए निम्नलिखित फंड का चयन कर सकते हैं
मिड कैप - 20%
मल्टीकैप - 25%
लार्ज और मिड कैप - 25%
इक्विटी हाइब्रिड - 20%
मल्टी एसेट फंड - 10%
ऐसे निवेश के लिए समय सीमा 7 वर्ष से अधिक होनी चाहिए

कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर आधारित हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये निवेश करने और 20,000 रुपये प्रति माह के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करने का एक शानदार निर्णय लिया है। यह रणनीति आपके निवेश को बढ़ने देते हुए नियमित आय प्रदान कर सकती है। आइए जानें कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपने निवेश लक्ष्यों को समझना
20,000 रुपये प्रति माह के SWP के साथ म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये का निवेश करना एक अच्छी रणनीति है। यह आपके निवेश को समय के साथ बढ़ने देते हुए नियमित आय प्रदान करता है। यहां बताया गया है कि आप इसे प्रभावी ढंग से कैसे कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड की शक्ति
म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और तरलता सहित कई लाभ प्रदान करते हैं। वे विभिन्न जोखिम भूख और वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करते हैं। यहां एक गहन नज़र है:

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड प्रतिभूतियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं। इससे जोखिम कम हो जाता है क्योंकि एक प्रतिभूति के खराब प्रदर्शन की भरपाई दूसरों के बेहतर प्रदर्शन से हो जाती है।

पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं। वे व्यापक शोध और बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं।

लिक्विडिटी
म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड होते हैं। आप अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे वे नियमित निकासी के लिए एक लचीला विकल्प बन जाते हैं।

म्यूचुअल फंड के प्रकार
इक्विटी फंड
इक्विटी फंड शेयरों में निवेश करते हैं। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेट फंड
डेट फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

संतुलित फंड
संतुलित फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं, जो मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए आदर्श है।

आपकी निवेश रणनीति
एसेट एलोकेशन
एक संतुलित एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है। नियमित आय और विकास की आपकी ज़रूरत को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण आदर्श है।

इक्विटी फंड: आपके पोर्टफोलियो का 60%
डेट फंड: आपके पोर्टफोलियो का 40%
सही फंड का चयन
इक्विटी फंड
एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले इक्विटी फंड चुनें। स्थिरता और वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड अच्छे विकल्प हैं।

डेब्ट फंड
कम क्रेडिट जोखिम और अच्छे रिटर्न वाले डेब्ट फंड चुनें। स्थिरता और नियमित आय के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेब्ट फंड पर विचार करें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश के बढ़ने के दौरान एक स्थिर आय प्रदान करता है।

SWP रणनीति को लागू करना
चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका
25 लाख रुपये का निवेश करें: 60% इक्विटी फंड और 40% डेब्ट फंड में आवंटित करें।

एक SWP सेट करें: अपने डेब्ट फंड से हर महीने 20,000 रुपये निकालना शुरू करें। डेब्ट फंड कम अस्थिर होते हैं, जिससे स्थिर निकासी सुनिश्चित होती है।

निगरानी और समायोजन: अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। बाजार के प्रदर्शन और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर अपनी निकासी को समायोजित करें।

आपकी रणनीति के लाभ
नियमित आय
SWP हर महीने 20,000 रुपये की स्थिर आय सुनिश्चित करता है। यह आपके निवेश को भुनाए बिना मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए उपयोगी है।

पूंजी वृद्धि
जबकि आप मासिक निकासी करते हैं, आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है। यह समय के साथ आपकी पूंजी को संरक्षित करने और बढ़ाने में मदद करता है।

कर दक्षता
एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में SWP अधिक कर-कुशल है। आप केवल निकाले गए लाभ पर कर का भुगतान करते हैं, जो तीन वर्षों से अधिक समय तक रखने पर कम हो सकता है।

जोखिम और उनका प्रबंधन कैसे करें
बाजार में उतार-चढ़ाव
इक्विटी फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। इसे प्रबंधित करने के लिए, विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में विविधता लाएं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में निवेश करें।

ब्याज दर जोखिम
ऋण फंड ब्याज दर में बदलाव से प्रभावित होते हैं। इस जोखिम को कम करने के लिए कम अवधि वाले फंड चुनें। अल्पकालिक और मध्यम अवधि के ऋण फंड में विविधता लाएं।

मुद्रास्फीति
मुद्रास्फीति आपकी निकासी के मूल्य को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपका इक्विटी आवंटन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए पर्याप्त उच्च है।

अपने निवेश की निगरानी करें
नियमित समीक्षा करें
हर छह महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें। फंड के प्रदर्शन की जांच करें, यदि आवश्यक हो तो पुनः आवंटन करें और यदि आवश्यक हो तो अपनी SWP राशि समायोजित करें।

पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। यदि आपका इक्विटी हिस्सा काफी बढ़ता है, तो अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए कुछ लाभ को डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

सूचित रहना
बाजार के रुझानों और आर्थिक स्थितियों से अपडेट रहें। यह आपके निवेश और निकासी के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
20,000 रुपये प्रति माह के SWP के साथ म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये निवेश करने का आपका निर्णय सराहनीय है। यह रणनीति आपके निवेश को बढ़ने की अनुमति देते हुए नियमित आय सुनिश्चित करती है। इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाकर, आप विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा। अपने वित्तीय भविष्य के लिए सर्वोत्तम निर्णय लेने के लिए बाजार की स्थितियों के बारे में सूचित रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह मिले। उनकी विशेषज्ञता आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 1. अपनी वित्तीय ज़रूरतों को समझना
आपके पास अभी 1 करोड़ रुपये हैं।
आप एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के ज़रिए हर महीने 50,000 रुपये चाहते हैं।
इसका उद्देश्य अपनी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने और अपने बेटे के लिए संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करना है।
2. निकासी रणनीति: SWP सेटअप
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) मासिक आय बनाने का एक स्मार्ट तरीका है।
आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि निकासी होने पर भी पूंजी बढ़ती रहे।
आपका 50,000 रुपये प्रति महीने का लक्ष्य लगभग 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
आपके 1 करोड़ रुपये के कोष को यह राशि उत्पन्न करने की ज़रूरत है।
इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो विकास की पेशकश करते हुए जोखिम प्रबंधन में मदद करेगा।
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP संरचना यह सुनिश्चित करेगी कि निकासी के साथ भी आपका कोष बढ़ता रहे।
3. दीर्घकालिक स्थिरता और विकास के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी निवेश विकास के लिए आदर्श हैं, खासकर पहले कुछ वर्षों में।
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता को कम करते हैं।
म्यूचुअल फंड को आय और विकास दोनों उद्देश्यों को पूरा करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जा सकता है। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। वे बाजार का अनुसरण करते हैं, इसलिए वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न नहीं दे सकते। प्रत्यक्ष फंड, हालांकि सस्ते होते हैं, लेकिन उन पर कोई विशेषज्ञ निगरानी नहीं होती। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है, जो रिटर्न को बढ़ाता है। 4. एसेट एलोकेशन संतुलित एसेट एलोकेशन स्थिरता सुनिश्चित करते हुए आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करता है। लगभग 40% इक्विटी, 40% डेट और 20% सोने जैसी सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करके शुरुआत करें। इक्विटी समय के साथ उच्च रिटर्न देगी, जबकि डेट स्थिरता देगा। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव करने में मदद करता है और विविधीकरण प्रदान करता है। समय के साथ, धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें और पूंजी को संरक्षित करने के लिए डेट आवंटन बढ़ाएँ। 5. जोखिम प्रबंधन आपके मामले में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है, खासकर एक निश्चित निकासी राशि के साथ। आप बहुत जल्दी मूलधन में कटौती नहीं करना चाहते हैं, इसलिए जोखिम-समायोजित रिटर्न पर ध्यान दें। मिड-कैप, लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड का संयोजन स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करता है। कम अवधि वाले डेट म्यूचुअल फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करते हैं।
आपात स्थिति के लिए एक हिस्सा लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में आवंटित किया जाना चाहिए।
6. स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन योजना
आपके पास पहले से ही 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जो एक शानदार शुरुआत है।
बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, आपको समय के साथ कवरेज बढ़ाने पर विचार करना पड़ सकता है।
लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग रखें।
सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा व्यापक है और गंभीर बीमारियों को कवर करता है।
7. अपने बेटे के लिए विरासत बनाना
आप अपने बेटे के लिए एक बड़ी राशि छोड़ना चाहते हैं।
आपके निवेश को समय के साथ बढ़ने के लिए संरचित किया जाना चाहिए, यहां तक कि आपके जीवनकाल के बाद भी।
इक्विटी, हाइब्रिड फंड और सोने में एक छोटा प्रतिशत का संयोजन अच्छा काम कर सकता है।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि कॉर्पस बढ़ता है, लाभांश और रिटर्न को फिर से निवेश करने पर ध्यान दें।
इसके अलावा, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति सुचारू रूप से हस्तांतरित हो, एक ट्रस्ट या नॉमिनी स्थापित करने पर विचार करें।
8. सेवानिवृत्ति के लिए कर योजना
कर-कुशल निवेश पर ध्यान दें।
इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ एक निश्चित होल्डिंग अवधि के बाद कर-मुक्त होते हैं।
3 साल से ज़्यादा समय तक रखने पर डेट फंड में टैक्स एडवांटेज हो सकता है। अगर आप डिडक्शन के लिए योग्य हैं, तो टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड का फ़ायदा उठाएँ। अपनी टैक्स देनदारियों की नियमित समीक्षा करने से आपके निवेश को टैक्स-कुशल बनाए रखने में मदद मिलती है। 9. अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप है। सालाना पुनर्संतुलन करने से आपका एसेट एलोकेशन ट्रैक पर रहेगा। अपने SWP निकासी पर नज़र रखें और बाज़ार के प्रदर्शन के आधार पर एडजस्ट करें। जैसे-जैसे आप अपनी मनचाही उम्र के करीब पहुँचते हैं, आप इक्विटी एक्सपोज़र कम कर सकते हैं और डेट एलोकेशन बढ़ा सकते हैं। 10. कुछ निवेश विकल्पों से बचना वार्षिकी में निवेश करने से बचें, क्योंकि वे लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। यूएलआईपी जैसी निवेश-सह-बीमा योजनाओं पर पुनर्विचार किया जाना चाहिए। इनमें उच्च शुल्क होते हैं और म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए बीमा को आपके निवेश से अलग रखना चाहिए। ऐसी किसी भी पॉलिसी को सरेंडर करने और बेहतर ग्रोथ के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। 11. स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल योजना
दीर्घकालिक देखभाल और चिकित्सा व्यय को ध्यान में रखना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के बाद, हो सकता है कि आपके पास नियमित आय न हो, इसलिए बीमा मदद करेगा।
इन ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा बनाने पर विचार करें।
12. विरासत योजना और नामांकन
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी सभी संपत्तियों के लिए एक स्पष्ट वसीयत और नामांकन है।
म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों में एक नामित नामांकित व्यक्ति होना चाहिए।
इससे आपके जीवनकाल के बाद आसानी से आपके बेटे को संपत्ति हस्तांतरित करने में मदद मिलती है।
इस प्रक्रिया को कारगर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
13. अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें
अपने वित्तीय लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करते रहें।
अगर बाज़ार की स्थितियों या व्यक्तिगत लक्ष्यों में कोई बड़ा बदलाव होता है, तो अपनी रणनीति को समायोजित करें।
बाजार की स्थितियों में होने वाले बदलावों को संभालने के लिए आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो लचीला होना चाहिए।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश की योजना में कोई भी नया लक्ष्य या ज़रूरत शामिल हो।
अंतिम जानकारी
आपका 1 करोड़ रुपये सुरक्षित सेवानिवृत्ति के निर्माण के लिए एक बढ़िया आधार है।
मूलधन को बरकरार रखते हुए आय उत्पन्न करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सबसे अच्छा विकल्प हैं।
नियमित निगरानी और एक अनुशासित SWP रणनीति आपके लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेगी।
यह सुनिश्चित करके अपने बेटे के लिए विरासत बनाएँ कि आपके निवेश आपके जीवनकाल के बाद भी बढ़ते रहें।
स्वास्थ्य बीमा, कर नियोजन और संपत्ति नियोजन आपकी रणनीति का अभिन्न अंग होना चाहिए।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment