50 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति को 7.5 करोड़ के लिए निवेश सलाह की आवश्यकता है

Ans: आपकी आयु और 3-5 वर्ष के निवेश क्षितिज को देखते हुए, उचित रिटर्न की तलाश करते हुए पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक सुझाई गई निवेश रणनीति दी गई है:

ऋण निधि:

लिक्विड फंड: आपातकालीन निधि या अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त। बचत खातों की तुलना में तरलता और बेहतर रिटर्न प्रदान करता है।

अल्प अवधि फंड: 1-3 वर्ष के क्षितिज के लिए आदर्श। मध्यम जोखिम के साथ लिक्विड फंड की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न प्रदान करता है।

हाइब्रिड फंड:

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड: ये फंड 75-90% डेट इंस्ट्रूमेंट्स में और बाकी इक्विटी में निवेश करते हैं। वे सुरक्षा और संभावित विकास का संतुलन प्रदान करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):

फिक्स्ड डिपॉजिट: वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्च ब्याज दर प्रदान करने वाले बैंक चुनें।

SCSS: 5 साल की अवधि वाली सरकार समर्थित योजना, वर्तमान में लगभग 7.4% ब्याज दे रही है।

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें:

ELSS: चूंकि आपने पहले ही टैक्स-सेविंग ELSS फंड में निवेश किया है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप लॉक-इन अवधि के साथ सहज हैं और इसे अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।
इक्विटी SIP और एकमुश्त राशि: चूंकि अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर हो सकती है, इसलिए अपनी इक्विटी होल्डिंग्स की समीक्षा करने पर विचार करें। बेहतर स्थिरता के लिए आप इसका एक हिस्सा ऋण में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं।

आपातकालीन निधि:

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने 6-12 महीने के खर्चों के बराबर एक अलग आपातकालीन निधि है। यह निधि बिना किसी बाजार जोखिम के आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

कर दक्षता:

चूंकि आप केंद्र सरकार के पेंशनभोगी हैं, इसलिए कर-कुशल आय के लिए कर-मुक्त बॉन्ड या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) में निवेश करने पर विचार करें।
जोखिम कम करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इन निवेश मार्गों में विविधता लाना आवश्यक है। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के अनुसार इस रणनीति को तैयार करने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।

Ans: आपकी नियोजित सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति में सुरक्षा और स्थिरता पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित किया गया है। आप अपनी बेटी की शादी, छुट्टियों और कार प्रतिस्थापन जैसे लक्ष्यों को पूरा करने के लिए स्थायी आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

1. MF-SWP में निवेश: मासिक आय के लिए 40 लाख
आपने डेट, कंजर्वेटिव हाइब्रिड और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में म्यूचुअल फंड SWP में 40 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव दिया है। आपका लक्ष्य 6% वार्षिक वृद्धि के साथ दो साल बाद 20,000 रुपये प्रति माह निकालना शुरू करना है।

प्रशंसा:

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लचीलापन प्रदान करती है।
वार्षिक वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करती है।

सुझाव:

दो साल बाद निकासी शुरू करना बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपके कोष की सुरक्षा कर सकता है।

हालांकि, 6% निकालना लंबे समय में अधिक हो सकता है, खासकर मुद्रास्फीति के साथ। 4-5% की अधिक रूढ़िवादी निकासी दर अधिक स्थिरता प्रदान कर सकती है।

रूढ़िवादी दृष्टिकोण के साथ सक्रिय फंड पर ध्यान दें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सक्रिय जोखिम प्रबंधन के कारण समय के साथ संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। इंडेक्स फंड, स्वभाव से, बाजार में सुधार के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं, जो आपकी पूंजी को तेजी से खत्म कर सकता है। नियमित फंड (एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से) पेशेवर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान करते हैं, जो महत्वपूर्ण है, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव होता है। प्रत्यक्ष फंड में सलाहकार तत्व की कमी होती है और इससे अनुचित फंड चयन हो सकता है। MF-SWP पर अंतिम विचार: आपकी योजना ठोस है, लेकिन निकासी प्रतिशत को थोड़ा कम करने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है जो आवश्यकतानुसार समायोजन करने के लिए नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करता है। 2. SCSS में निवेश: 30 लाख रुपये 20,500 रुपये के मासिक रिटर्न के साथ वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 30 लाख रुपये का निवेश एक स्थिर विकल्प है। प्रशंसा: SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह निश्चित रिटर्न, पूंजी सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है। सुझाव:

SCSS एक बहुत ही सुरक्षित निवेश है और इसे आपकी योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आप निरंतर आय के लिए पाँच साल बाद इसे नवीनीकृत करें।

चूँकि SCSS की ब्याज दरें सरकारी नीति के अधीन हैं, इसलिए समय-समय पर योजना की समीक्षा करें। यदि दरें घटती हैं, तो बेहतर रिटर्न वाले अन्य निश्चित आय वाले उत्पादों में कुछ हिस्सा बदलने पर विचार करें।

SCSS पर अंतिम विचार:

SCSS आपके पोर्टफोलियो के जोखिम को संतुलित करने के लिए विश्वसनीय और आवश्यक है। ब्याज दरों में होने वाले बदलावों पर नज़र रखें और उसके अनुसार नवीनीकरण की योजना बनाएँ।

3. LIC VPBY: 6.4 लाख
LIC की वरिष्ठ पेंशन बीमा योजना (VPBY) में आपका निवेश 5,000 रुपये प्रति माह प्रदान करता है।

प्रशंसा:

VPBY एक स्थिर मासिक आय प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिससे यह कम जोखिम वाला है।

सुझाव:

यह उत्पाद वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन रिटर्न निश्चित है। चूँकि यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि भुगतान मुद्रास्फीति के साथ भी आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा।

मूल्यांकन करें कि क्या VPBY से मिलने वाला रिटर्न अकेले ही आपके बढ़ते खर्चों को सालों तक सहारा देगा। मुद्रास्फीति इस निश्चित आय के वास्तविक मूल्य को खत्म कर देगी।

LIC VPBY पर अंतिम विचार:

यह कम जोखिम वाला, गारंटीड आय विकल्प है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक विविध आय रणनीति का हिस्सा बना रहे।

4. MF में 10 लाख का बैलेंस एकमुश्त करें: 50-50 दृष्टिकोण अपनाएँ
आप छह साल के क्षितिज के साथ 50-50 दृष्टिकोण में 10 लाख रुपये निवेश करने का प्रस्ताव रखते हैं।

प्रशंसा:

50-50 रणनीति, जो संभवतः इक्विटी और डेट के बीच विभाजन को संदर्भित करती है, एक संतुलित दृष्टिकोण है।

सुझाव:

इक्विटी हिस्से के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। यह इंडेक्स फंड की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न की अनुमति देगा, खासकर अगर बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ता है।

ऋण के लिए, मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड चुनें। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या डेट म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी पूंजी को बढ़ाते हुए स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

छह साल बाद, अपनी रणनीति की समीक्षा करें और समझदारी से फिर से निवेश करें। हाइब्रिड फंड या SWP में कुछ हिस्सा रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास पूरी तरह से कोष खत्म हुए बिना नियमित आय हो।

50-50 रणनीति पर अंतिम विचार:

यह रणनीति अच्छी है। हालांकि, इष्टतम प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसका हिस्सा होने चाहिए। सतर्क रहें और छह साल बाद फिर से मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश और मासिक आय
आपके पास वर्तमान में है:

बैंक एफडी: 10 लाख रुपये, जो हर महीने 7,000 रुपये कमाता है
RBI FRSB: 6 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
LIC पेंशन योजना: 7.75 लाख रुपये, जो हर महीने 4,000 रुपये कमाता है
MF लाभांश: 4 लाख रुपये, जो हर महीने 3,000 रुपये कमाता है
MF SWP: 45 लाख रुपये, जो हर महीने 30,000 रुपये कमाता है
प्रशंसा:

आपके विविध आय स्रोत नियमित नकदी प्रवाह की कई धाराएँ सुनिश्चित करते हैं।

फिक्स्ड और मार्केट-लिंक्ड रिटर्न का मिश्रण अच्छी तरह से सोचा गया है।

सुझाव:

अपने म्यूचुअल फंड लाभांश और SWP के प्रदर्शन की निगरानी जारी रखें। मार्केट-लिंक्ड रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है, इसलिए नियमित समीक्षा आवश्यक है।

आप अपने प्रस्तावित नए निवेशों को छोड़कर कुल 48,000 रुपये की मासिक आय अर्जित कर रहे हैं। यह आपके नियोजित 70,000 रुपये मासिक व्यय से कम है। इसलिए, आपके नियोजित अतिरिक्त निवेश, विशेष रूप से MF SWP और SCSS में, अंतर को पाटने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आपातकालीन खर्चों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये रखने पर विचार करें। यह बचत खाते की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है और ज़रूरत पड़ने पर अभी भी सुलभ हो सकता है।

वर्तमान निवेशों पर अंतिम विचार:

आपके वर्तमान निवेश अच्छी तरह से संतुलित हैं, लेकिन नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन लंबी अवधि में उनकी प्रभावशीलता को बनाए रखने में मदद करेगा।

भविष्य के लक्ष्य और योजना
आपके भविष्य के लक्ष्यों में शामिल हैं:

बेटी की शादी: 2027/2028 में 20 लाख रुपये
कार रिप्लेसमेंट: 2028 में 5 लाख रुपये
घरेलू और विदेशी छुट्टियाँ: घरेलू यात्राओं के लिए 1.5 लाख रुपये और 75 साल की उम्र तक हर तीन साल में विदेशी यात्राओं के लिए 4 लाख रुपये
प्रशंसा:

आपके भविष्य के लक्ष्य अच्छी तरह से परिभाषित हैं, और उनके लिए विशिष्ट राशि आवंटित करने की आपकी योजना अच्छी दूरदर्शिता दिखाती है।

सुझाव:

अपनी बेटी की शादी के लिए, कॉर्पस बढ़ाने के लिए डेट और इक्विटी फंड के संयोजन में निवेश करना जारी रखें।

छुट्टियों और कार रिप्लेसमेंट के लिए एक अलग फंड बनाने पर विचार करें। ये अनुमानित खर्च हैं और आपके समय क्षितिज से मेल खाने के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण साधनों के मिश्रण का उपयोग करके पहले से योजना बनाई जा सकती है।

भविष्य के लक्ष्यों पर अंतिम विचार:

आपकी लक्ष्य योजना व्यावहारिक है। हालाँकि, समय से पहले अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में कटौती से बचने के लिए प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फंड आवंटित करें।

कुल मिलाकर रिटायरमेंट स्थिरता का आकलन
आपने 70,000 रुपये के मासिक खर्च और 10,000 रुपये की आपात स्थितियों के लिए योजना बनाई है। आपके प्रस्तावित और मौजूदा आय स्रोतों के साथ, आपकी मासिक आय इसे आराम से पूरा कर सकती है, बशर्ते कि फंड का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाए और निकासी दर संधारणीय हो।

सुझाव:

आपका लक्ष्य अगले 30 वर्षों तक अपने निवेश से जीवन यापन करना है। अपने SWP से एक रूढ़िवादी निकासी दर (4-5%) रखें ताकि पैसे जल्दी खत्म न हो जाएँ।

मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को प्रभावित करेगी। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि की अनुमति देने और जीवन-यापन की लागत में वृद्धि को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त इक्विटी जोखिम है।

अपने निवेश प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर जब SWP और लाभांश की बात आती है।

रिटायरमेंट स्थिरता पर अंतिम विचार:

आपकी योजना आम तौर पर अच्छी तरह से संरचित है, लेकिन नियमित निगरानी और मामूली समायोजन यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके रिटायरमेंट के वर्ष आपके संसाधनों को कम किए बिना वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी रिटायरमेंट निवेश योजना विचारशील और व्यापक है। आपने निश्चित आय योजनाओं और बाजार से जुड़े साधनों सहित विभिन्न आय धाराओं में अच्छी तरह से विविधता लाई है। दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी निकासी दरों, मुद्रास्फीति प्रभाव और फंड प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

सुनिश्चित करें कि आपकी रणनीति समय-समय पर, विशेष रूप से हर तीन से पांच साल में पुनर्मूल्यांकन करती रहे, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ans: नमस्ते;

आप अपने पोर्टफोलियो आवंटन को निम्न प्रकार से बदल सकते हैं:

1. पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड: 8 के

2 कोटक इमर्जिंग ऑपर्च्युनिटीज फंड: 8 के

3. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड: 3 के

4 वर्ष के पश्चात जब कार लोन का पूरा भुगतान हो जाता है, तो आप निवेश योग्य आय (11 के) के लिए निम्न प्रकार से अतिरिक्त सिप शुरू कर सकते हैं:

1. निप्पॉन इंडिया मल्टीकैप फंड: 8 के

2. सुंदरम मिड कैप फंड: 3 के

प्रत्येक 5 वर्ष के अंतराल के पश्चात 15 लाख की निकासी तथा 20 वर्ष के अंत में 2 करोड़ की सेवानिवृत्ति राशि सुनिश्चित करने की दोहरी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए प्रत्येक वर्ष मासिक सिप राशि को 20 वर्ष तक न्यूनतम 20% तक टॉप-अप करना आवश्यक होगा।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;