प्रिय महोदया,
मैंने निम्नलिखित में SIP किया है: 1. एक्सिस स्मॉल कैप फंड 1000 रुपये
2. मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड 1000 रुपये
3. टाटा स्मॉल कैप फंड 2000 रुपये
4. एब्सल प्योर वैल्यू फंड 1000
कुल निवेश 5000 प्रति माह, अब लगभग प्रत्येक निवेश क्रम संख्या 1 और 3 में लगभग 2 वर्ष हो गए हैं और अब निवेश की गई कुल राशि 134000 है और आज की तारीख में मूल्य 145000 है। क्या मुझे SIP बढ़ानी चाहिए या किसी फ्लेक्सी कैप SIP के साथ विविधता लानी चाहिए। मैं एक सरकारी संगठन में काम करता हूँ, मेरी सेवा के 15 वर्ष शेष हैं और मेरे पास कोई पेंशन नहीं है क्योंकि मैंने EPF की उच्च पेंशन का विकल्प नहीं चुना है। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: आपने अपनी SIP जल्दी शुरू करके और उसे दो साल तक जारी रखकर बहुत अच्छा काम किया है। कई निवेशक निवेश में देरी करते हैं, लेकिन आपने समय पर कदम उठाया है। यह अनुशासन आपको भविष्य के लिए एक मज़बूत वित्तीय आधार प्रदान करेगा। यह भी अच्छी बात है कि आप अपनी प्रगति की समीक्षा कर रहे हैं और अगले कदम के बारे में सोच रहे हैं।
आइए आपके वर्तमान पोर्टफोलियो को समझें, उसकी स्थिति का विश्लेषण करें, और संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आगे बढ़ने का सबसे अच्छा रास्ता देखें।
"आपके वर्तमान SIP पोर्टफोलियो का मूल्यांकन"
आप चार फंडों में प्रति माह 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं - दो स्मॉल-कैप, एक मिड-कैप और एक वैल्यू-ओरिएंटेड फंड। यह मिश्रण उच्च-वृद्धि वाले फंडों पर ज़्यादा केंद्रित है। ऐसे फंड समय के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अल्पावधि में इनमें उतार-चढ़ाव भी होता है।
आपकी कुल निवेशित राशि 1,34,000 रुपये बढ़कर 1,45,000 रुपये हो गई है। पिछले दो वर्षों में बाजार की गतिविधियों को देखते हुए यह एक उचित परिणाम है। यह दर्शाता है कि आपके फंड ठीक काम कर रहे हैं और आपका SIP अनुशासन बरकरार है।
हालाँकि, आपका पोर्टफोलियो आक्रामक श्रेणियों की ओर झुका हुआ है। आपको समग्र जोखिम को संतुलित करने के लिए स्थिरता जोड़ने की आवश्यकता है।
» प्रत्येक फंड प्रकार की भूमिका को समझना
– स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता वाली लेकिन अधिक जोखिम वाली छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं।
– मिड-कैप फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, जोखिम और लाभ को संतुलित करते हैं।
– वैल्यू फंड कम मूल्य वाले शेयरों में निवेश करते हैं, जो बाजार द्वारा उनकी कीमत पहचाने जाने पर दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
आपके पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप या विविध निवेश का अभाव है, जो स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं।
» फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ने से क्या मदद मिल सकती है
अपने SIP में फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ना एक समझदारी भरा कदम है। एक फ्लेक्सी-कैप फंड फंड मैनेजर को बाजार की स्थितियों के आधार पर बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करने की स्वतंत्रता देता है।
जब स्मॉल और मिड-कैप स्टॉक महंगे या जोखिम भरे होते हैं, तो फंड मैनेजर सुरक्षा के लिए लार्ज-कैप स्टॉक में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। विकास के दौर में, वे बेहतर रिटर्न के लिए मिड और स्मॉल-कैप में निवेश बढ़ा सकते हैं।
यह लचीलापन बेहतर प्रदर्शन सुनिश्चित करता है और आपके पोर्टफोलियो में कुल अस्थिरता को कम करता है।
तो, हाँ, आपको एक फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ना चाहिए, लेकिन अपनी मौजूदा एसआईपी बंद न करें। इसके बजाय, इसे एक स्थिर घटक के रूप में जोड़ें।
"एसआईपी बढ़ाना है या विविधता लानी है, यह तय करना"
आप दोनों कर सकते हैं - अपनी कुल एसआईपी बढ़ाएँ और विविधता लाएँ।
अगर आपकी आय अनुमति देती है, तो अपनी मासिक एसआईपी 5,000 रुपये से बढ़ाकर 7,000 रुपये या 8,000 रुपये करें। किसी अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,000-3,000 रुपये डालें। इससे जोखिम संतुलित होगा और एक बेहतर दीर्घकालिक संरचना बनेगी।
दीर्घकालिक विकास के लिए अपनी मौजूदा एसआईपी जारी रखें। अल्पकालिक प्रदर्शन के आधार पर रुकें या बदलाव न करें। चक्रवृद्धि ब्याज में समय लगता है।
अगर भविष्य में आपकी सैलरी बढ़ती है, तो हर साल SIP में कम से कम 10% की बढ़ोतरी करें। यह छोटी सी आदत 15 साल बाद आपके अंतिम निवेश पर बड़ा असर डालेगी।
"विविधीकरण के लिए इंडेक्स फंड से परहेज़ करें"
कुछ सलाहकार इंडेक्स फंड में बदलाव करने का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड के कुछ मुख्य नुकसान हैं। ये बिना किसी सक्रिय निर्णय के बस बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं। अगर बाजार गिरता है, तो ये पूरी तरह से गिर भी जाते हैं। इनमें कोई सुरक्षा नहीं होती।
कुशल फंड मैनेजरों के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, मूल्यांकन और बाजार के रुझान के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। ये गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं और अवसरों का तेज़ी से लाभ उठा सकते हैं।
आप जैसे सरकारी कर्मचारी के लिए, जो दीर्घकालिक स्थिरता और निरंतर विकास चाहते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त हैं।
"दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करना"
आपकी सेवा में 15 साल बाकी हैं, जो एक मज़बूत समय सीमा है। इतने लंबे समय में, इक्विटी फंड - विशेष रूप से फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप का मिश्रण - अच्छी-खासी संपत्ति बना सकता है।
मुख्य बात यह है कि सभी बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहें। अल्पकालिक गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें। ऐसे समय में आपको सस्ती कीमतों पर अधिक यूनिट मिलते हैं, जिससे दीर्घकालिक रिटर्न बेहतर होता है।
चूँकि आपके पास पेंशन नहीं है, इसलिए ये निवेश आपकी सेवानिवृत्ति आय के स्रोत के रूप में काम करेंगे। इन्हें व्यवस्थित रूप से बढ़ाते रहें।
"एक संतुलित पोर्टफोलियो संरचना बनाना"
आप अपनी आदर्श संरचना की योजना इस प्रकार बना सकते हैं:
"स्थिरता के लिए 40% फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड में।
"मध्यम वृद्धि के लिए 30% मिड-कैप फंड में।
"उच्च वृद्धि के लिए स्मॉल-कैप और वैल्यू फंड में 30%।
इस प्रकार का मिश्रण आपको सुरक्षा और दीर्घकालिक धन सृजन दोनों प्रदान करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो अनावश्यक जोखिम उठाए बिना सुचारू रूप से बढ़े।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सुविधा और भविष्य में होने वाले बदलावों के आधार पर इस अनुपात को समायोजित करने में आपकी मदद कर सकता है।
» एसआईपी अवधि और चक्रवृद्धि ब्याज का महत्व
एसआईपी का सबसे बड़ा लाभ 8 से 10 साल बाद मिलता है। चक्रवृद्धि ब्याज बाद के वर्षों में आपके रिटर्न को तेज़ी से बढ़ाता है। इसलिए, शुरुआती कुछ वर्षों में बड़े नतीजों की उम्मीद न करें। शुरुआती चरण नींव तैयार करता है।
15 साल बाद, आपकी लगातार 8,000 रुपये की मासिक एसआईपी एक बड़ी राशि में बदल सकती है, बशर्ते आप निवेशित रहें और बार-बार बदलाव से बचें।
» अन्य बचत और सुरक्षा जाल का प्रबंधन
चूँकि आप एक सरकारी संगठन में काम करते हैं, आपकी नौकरी स्थिर है, जिससे आप लगातार निवेश कर सकते हैं। फिर भी, एक लिक्विड फंड में 6 महीने के खर्च के बराबर एक अलग आपातकालीन निधि बनाएँ।
अगर आपके पास अभी तक स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो कृपया जल्द ही एक खरीद लें। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों से बचाता है। साथ ही, सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए ईपीएफ या एनपीएस में योगदान करते रहें।
ये आपकी नींव हैं। एक बार सुरक्षा सुनिश्चित हो जाने पर, सभी अतिरिक्त बचत धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में लगाई जा सकती हैं।
» सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की साल में एक बार समीक्षा करें। देखें कि क्या आपके फंड अपनी श्रेणी के औसत की तुलना में लगातार प्रदर्शन कर रहे हैं।
अगर कोई फंड लगातार दो साल तक पिछड़ता है, तो आप उसे किसी मज़बूत फंड से बदल सकते हैं। अन्यथा, उसी फंड में निवेश जारी रखें। बार-बार बदलाव करने से रिटर्न कम हो जाता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए यह समीक्षा कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित और लक्ष्य-उन्मुख बना रहे।
"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना क्यों बेहतर है?"
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनकी कोई निगरानी या मार्गदर्शन नहीं होता। आपको सभी निर्णय अकेले ही लेने होंगे।
जब आप एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं, तो आपको पेशेवर ट्रैकिंग, पोर्टफोलियो समीक्षा और समय पर सलाह मिलती है। वे आपके जोखिम, लक्ष्यों और बाजार के रुझानों के आधार पर बदलाव सुझा सकते हैं।
लागत का छोटा सा अंतर सही निर्णयों और मन की शांति के लाभ से कहीं कम है। यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए एक डॉक्टर की तरह है।
" वित्तीय स्वतंत्रता की ओर बढ़ना
चूँकि आपके पास पेंशन नहीं है, इसलिए आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद अपनी आय का स्रोत बनाना होना चाहिए।
अनुशासन के साथ SIP जारी रखें। जैसे-जैसे आपकी तनख्वाह बढ़ती है, इन्हें बढ़ाते रहें। आपातकालीन निधि और बीमा कवर बनाए रखें। जब तक ज़रूरी न हो, ऋण लेने से बचें।
अगर आप 15 साल तक नियमित रूप से निवेश करते रहें, तो आपके म्यूचुअल फंड एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष बन सकते हैं। फिर आप सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय उत्पन्न करने के लिए बाद में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू कर सकते हैं।
यह दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति दोनों का निर्माण करता है।
"भावनात्मक रूप से अनुशासित रहें
बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है। अगर आपको स्मॉल या मिड-कैप फंडों में अस्थायी गिरावट दिखाई दे, तो चिंतित न हों। ये चरण यात्रा का हिस्सा हैं।
अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, न कि अल्पकालिक रिटर्न पर। चक्रवृद्धि ब्याज धैर्य का फल देता है। कई वर्षों की निरंतरता के बाद आपको वास्तविक विकास दिखाई देगा।
"अंततः
आपने अच्छी शुरुआत की है और सही रास्ते पर हैं। अपने मौजूदा SIP जारी रखें, बैलेंस के लिए एक फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें और अपनी कुल SIP राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इंडेक्स फंड में जाने या ट्रेंड के पीछे भागने से बचें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें जो आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा, पुनर्संतुलन और प्रबंधन में आपकी मदद कर सके - जिसमें बीमा, कराधान और सेवानिवृत्ति योजना शामिल है।
अपनी स्थिर नौकरी, अनुशासित निवेश और दीर्घकालिक फोकस के साथ, आप पेंशन के बिना भी एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर रहे हैं। इसी तरह धैर्य और अनुशासन बनाए रखें, और आपका पैसा बाद में आपका ख्याल रखेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by SA on Aug 16, 2023English
