मैं नीचे दिए गए संदेश पर आपके उत्तर से हैरान हूं, आपने व्यक्ति की उम्र नहीं पूछी और ऊपर से आपने उसे उसकी कमाई से अधिक निवेश करने की सलाह दी! क्या आप कृपया अपने उत्तर को फिर से देख सकते हैं? प्रश्न था: महोदय, मेरी टेक होम सैलरी 39.5 हजार है, मैं किराए पर रहता हूं, दो महीने में मेरी परिपक्व बचत 9.5 लाख होगी, मैं हर महीने पीएफ कटौती कर रहा हूं जो अब लगभग 1.5 लाख से अधिक हो गई है। मेरी दो बेटियां हैं, बड़ी सितंबर 2024 तक 19 साल की हो जाएगी और छोटी अक्टूबर 2024 तक 14 साल की हो जाएगी। अपनी आगामी देनदारियों को आसानी से पूरा करने और 10 साल में आसानी से घर पाने के उद्देश्य से, कुछ निवेश का सुझाव दें, क्या मुझे सोने में निवेश करना है या एसआईपी या कुछ और कृपया राशि के साथ सलाह भी दें।

Ans: आपकी उम्र 27 साल है। आप 85,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आप अविवाहित हैं और फरवरी 2026 में शादी करने की योजना बना रहे हैं। आपके खर्च नियंत्रण में हैं। आपकी बचत का अनुशासन पहले से ही दिखाई दे रहा है।

आप शेयर, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस और एपीवाई में निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं। आपके पास स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। आपने होम लोन से ज़मीन भी खरीदी है।

यह आपकी सक्रिय सोच को दर्शाता है। आप जल्दी ही संपत्ति बना रहे हैं। अब आइए आकलन करें कि आगे कैसे सुधार किया जा सकता है। हम आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर भी काम करेंगे।

आपके वर्तमान वित्त का एक स्पष्ट अवलोकन
उम्र: 27 वर्ष

मासिक वेतन: 85,000 रुपये

मासिक खर्च: 30,000 रुपये

एसआईपी योगदान: 22,000 रुपये

होम लोन की ईएमआई: 23,000 रुपये

शेयर निवेश: 10.7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड कोष: 1.5 लाख रुपये 8 लाख

पीपीएफ बैलेंस: 2.74 लाख रुपये

एनपीएस कॉर्पस: 1.46 लाख रुपये

गृह ऋण बकाया: 7.9% पर 8.5 लाख रुपये

ज़मीन ख़रीदना: 30 लाख रुपये

स्वास्थ्य और जीवन बीमा: पहले से ही मौजूद

एपीवाई में निवेश

यह दीर्घकालिक धन के लिए एक ठोस आधार है। आपका अगला ध्यान स्पष्टता और अनुकूलन पर होना चाहिए।

आपके पास पहले से मौजूद ताकतें
एसआईपी के माध्यम से लगातार निवेश

अच्छी बचत की आदत

जीवनशैली के खर्चों पर नियंत्रण

2019 से म्यूचुअल फंड में शुरुआती निवेशक

बीमा पहले से ही सुरक्षित

इक्विटी और निश्चित आय में निवेश

जल्दी ही एक संपत्ति (ज़मीन) ख़रीद ली, हालाँकि यह अनुशंसित निवेश नहीं है

आप अपनी उम्र में कई अन्य लोगों से 5-7 साल आगे हैं। इससे आपको 30 की उम्र में बहुत फ़ायदा होगा।

जिन क्षेत्रों में सुधार किया जा सकता है
शेयर और म्यूचुअल फंड आवंटन में स्पष्टता ज़रूरी है

इक्विटी निवेश अप्रबंधित हो सकता है

परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा ज़रूरी है

आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं

ज़मीन तब तक उत्पादक नहीं होती जब तक उसे बेचा या विकसित न किया जाए

यह स्पष्ट नहीं है कि म्यूचुअल फंड नियमित हैं या प्रत्यक्ष

यह निश्चित नहीं है कि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं या नहीं

आइए अब बेहतर नियंत्रण, ध्यान और लक्ष्य-उन्मुखता के साथ एक रास्ता बनाएँ।

परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
27 साल की उम्र में, आपके पास उम्र का फ़ायदा है। आप 20-25 साल तक निवेशित रह सकते हैं।

आपका इक्विटी आवंटन (शेयर + म्यूचुअल फंड) ज़्यादा है। आपकी उम्र में यह ठीक है। लेकिन इक्विटी पर नज़र रखनी होगी। ज़्यादा रिटर्न अच्छा है, लेकिन जोखिम को समझना ज़रूरी है।

सुझाव:

अपने निवेश का 70-80% इक्विटी में रखें

20-30% फिक्स्ड इनकम (पीपीएफ, एनपीएस, डेट फंड) में रखें

हर साल इस आवंटन की समीक्षा करें

व्यक्तिगत शेयरों में इक्विटी का 15-20% से ज़्यादा निवेश न करें

म्यूचुअल फंड और शेयरों के बीच बहुत ज़्यादा ओवरलैप से बचें

इससे सुरक्षा, स्थिरता और विकास सुनिश्चित होगा।

क्या आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं? सावधान रहें
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया सावधान रहें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं

पिछले रिटर्न के आधार पर फंड का गलत चुनाव

अस्थिरता में कोई सहारा नहीं

एसेट एलोकेशन में कोई मदद नहीं

दीर्घकालिक ट्रैकिंग या रीबैलेंसिंग नहीं

डायरेक्ट मोड में गलतियाँ ज़्यादा होती हैं

एमएफडी-सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं के फ़ायदे:

आपको अपने लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन मिलता है

बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अनुशासित रहते हैं

आपके पोर्टफोलियो की निगरानी होती है

समय-समय पर रीबैलेंसिंग की जाती है

गलतियों से बचा जाता है

भावनात्मक व्यवहार को पेशेवर सलाह से नियंत्रित किया जाता है

कमीशन की लागत कम होती है। शांति और विकास का लाभ ज़्यादा होता है। इसलिए, सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ के पीछे न भागें
आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया। फिर भी, कई युवा निवेशक अब इनके पीछे भाग रहे हैं।

इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हैं:

वे इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं

कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं

वे बाज़ार के साथ पूरी तरह से धराशायी हो जाते हैं

खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से कोई निकासी नहीं

वे अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं

आपकी उम्र में, आपको मज़बूत रणनीतियों वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ज़रूरत है। आपको स्थिरता के साथ विकास की ज़रूरत है। सिर्फ़ इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करने की नहीं।

इसलिए, इंडेक्स फंडों से बचें। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों का ही इस्तेमाल करें।

आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है
आप हर महीने 22,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपकी ईएमआई 23,000 रुपये है। खर्च 30,000 रुपये हैं।

लेकिन आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं है। यह जोखिम भरा है।

कार्य बिंदु:

रु. 2-3 लाख का आपातकालीन फंड

स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें

इसे निवेश से अलग रखें

यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतों को कवर करता है

इसे नज़रअंदाज़ न करें, खासकर शादी से पहले

यह एक कदम आपको मज़बूत आत्मविश्वास और स्थिरता देता है।

अपने लोन की स्थिति की समीक्षा करें
आपका होम लोन 8.5 लाख रुपये का है। EMI 23,000 रुपये है। ब्याज 7.9% है।

यह EMI बहुत ज़्यादा नहीं है। इसे मैनेज किया जा सकता है।

अभी पूरा लोन प्रीपे न करें। अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल SIP के लिए करें। EMI जारी रहने दें। टैक्स लाभ लें।

अगर अतिरिक्त राशि ज़्यादा है, तो केवल आंशिक प्रीपेमेंट करें। लेकिन इसके लिए SIP कम न करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बेहतर बनाएँ
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 8 लाख रुपये का है। 2019 से CAGR 18.25% है।

यह एक अच्छा रिटर्न है। लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में ये विशेषताएँ हों:

डुप्लिकेट फंड प्रकारों से बचें

4-5 से ज़्यादा फंड न रखें

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड फंडों को मिलाएँ

फ़िलहाल स्मॉल कैप में ज़्यादा निवेश करने से बचें

सिर्फ़ पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड की भूमिका स्पष्ट हो

यह समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ। इसे सरल और लक्ष्य-आधारित रखें।

शेयरों के बारे में क्या?
आपके पास शेयरों में 10.7 लाख रुपये हैं। यह एक बड़ी रकम है।

27 साल की उम्र में, यह ठीक है। लेकिन आपको यह ज़रूर जानना चाहिए:

स्टॉक पोर्टफोलियो कुल संपत्ति के 25-30% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए

केवल 8-10 उच्च विश्वास वाले स्टॉक चुनें

टिप्स या FOMO खरीदारी से बचें

ज़्यादा ट्रेडिंग न करें

तिमाही निगरानी करें, रोज़ नहीं

दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य रखें

ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें

यह भी याद रखें कि ज़्यादातर लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं। स्टॉक अवसर निवेश का हिस्सा हो सकते हैं।

क्या आप 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के रास्ते पर हैं?
हाँ, आपकी उम्र और बचत के साथ, यह संभव है।

अगर आप 22,000 रुपये का SIP जारी रखते हैं और इसे सालाना बढ़ाते हैं, तो आप 15-18 सालों में 3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए:

एसआईपी में सालाना 10-15% की वृद्धि करें

वार्षिक बोनस का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए करें

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें

शादी के बाद अनावश्यक खर्चों से बचें

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी न करें

फिर से रियल एस्टेट में पैसा न लगाएँ

मुख्य बात चक्रवृद्धि और निरंतरता है। धैर्यपूर्वक निवेश करते रहें।

शादी के बाद - आपको किन चीज़ों की तैयारी करनी चाहिए
आपकी शादी फरवरी 2026 में हो रही है। आपकी वित्तीय संरचना में बदलाव आना चाहिए।

शादी से पहले और बाद की कार्य योजना:

पैसे के बारे में अपने साथी से खुलकर बात करें

अपने दोनों लक्ष्यों को एक जैसा बनाएँ

पारिवारिक लक्ष्यों के लिए एक संयुक्त SIP बनाएँ

अपनी व्यक्तिगत SIP बंद न करें

दोनों के लिए अलग-अलग आपातकालीन निधि रखें

यदि पहले से नहीं बनाई है, तो जीवनसाथी के लिए एक टर्म पॉलिसी बनाएँ

परिवार शुरू होने पर बच्चों के लिए एक कोष बनाएँ

अनावश्यक आभूषण या घर खरीदने से बचें

अपनी बचत को साथ-साथ बढ़ाएँ। इससे तेज़ी से धन संचय होता है।

कर योजना और दीर्घकालिक रणनीति
आप PPF और NPS में निवेश कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।

NPS सेवानिवृत्ति के समय मदद करता है। लेकिन निकासी सीमित है। PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है। दोनों में योगदान करते रहें।

म्यूचुअल फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। ये तरल और लक्ष्य-अनुकूल होते हैं।

म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर

अनुसूचित पूंजीगत लाभ पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर

इसलिए इक्विटी फंड को लंबे समय तक रखें। बार-बार निवेश बदलने से बचें। टैक्स को नियंत्रण में रखें।

अभी आपकी आदर्श कार्य योजना
22,000 रुपये मासिक की SIP जारी रखें

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

CFP के साथ म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें

प्रत्यक्ष फंड से बचें, नियमित प्लान चुनें

इंडेक्स फंड से बचें, सक्रिय फंडों के साथ बने रहें

अभी अचल संपत्ति न जोड़ें

2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ

अभी पूरा लोन प्रीपे न करें

FD केवल आपात स्थिति के लिए रखें, निवेश के लिए नहीं

शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें

बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग सालाना एकमुश्त निवेश करने के लिए करें

शादी के बाद अपने लक्ष्यों की योजना पार्टनर के साथ बनाएँ

3 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर केंद्रित रहें

अंततः
आप ज़्यादातर 27 साल के लोगों से कहीं बेहतर कर रहे हैं। आपका अनुशासन, निरंतरता और योजनाएँ दिख रही हैं। इसे न तोड़ें।

चीज़ों को सरल रखें। अच्छी सलाह पर ध्यान दें। बेतरतीब सुझावों या रुझानों से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी यात्रा का मार्गदर्शन लें।

धन सृजन तेज़ नहीं होता। लेकिन अगर आप लगातार प्रयास करते रहें तो यह निश्चित है। आपकी उम्र, आय और प्रतिबद्धता को देखते हुए, 45 साल की उम्र से पहले ही 3 करोड़ रुपये हासिल किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने शुरुआती 20 के दशक में 75-100 करोड़ रुपये का प्रबंधन करना दुर्लभ है। यह एक सुनहरा अवसर है। अगर इसे सही तरीके से संभाला जाए, तो यह पीढ़ियों तक अजेय संपत्ति बना सकता है।

सबसे पहले, आइए समझते हैं कि आप क्या चाहते हैं
आप अपने शुरुआती 20 के दशक में हैं और आपके पास 75-100 करोड़ रुपये हैं।

आप मासिक आय (नकदी प्रवाह) + पूँजी वृद्धि चाहते हैं।

आप पूर्ण तरलता और नियंत्रण चाहते हैं।

आप रियल एस्टेट या लंबी लॉक-इन अवधि में रुचि नहीं रखते हैं।

आप जीवन को अगले स्तर पर, ज़िम्मेदारी से जीना चाहते हैं।

यह दृष्टिकोण अनोखा है। इसके लिए एक अनूठी योजना की आवश्यकता है। आप "हार्ड मनी" चाहते हैं - विश्वसनीय, बढ़ती और उपयोगी।

आपको किन चीज़ों से बिल्कुल बचना चाहिए
विकल्प दिखाने से पहले, मैं आपको कुछ सामान्य गलतियों से बचने में मदद करूँगा:

रियल एस्टेट नहीं: यह आपके लक्ष्य के अनुकूल है। मुंबई में संपत्तियां तरल नहीं हैं और कम रिटर्न देती हैं।

एन्युइटी नहीं: ये आपके पैसे रोक लेती हैं और कम रिटर्न देती हैं। युवाओं के लिए उपयुक्त नहीं।

इंडेक्स फंड नहीं: ये बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं। बेहतर प्रदर्शन नहीं।

डायरेक्ट फंड नहीं: आप व्यक्तिगत सलाह खो देते हैं। DIY अक्सर भावनात्मक फैसले लेने का कारण बनता है।

मुख्य पूंजी के लिए क्रिप्टो नहीं: इसे केवल अनुभवी लोगों के लिए ही सैटेलाइट एक्सपोजर के रूप में रखें।

हाई-एंड यूलिप या एलआईसी नहीं: अगर आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर कर दें और समझदारी से पुनर्निवेश करें।

आपकी निवेश मानसिकता क्या होनी चाहिए
पूंजी सुरक्षा सबसे पहले है। आप 75-100 करोड़ रुपये का दांव नहीं लगा सकते।

तरलता और लचीलेपन को बनाए रखना होगा।

आय ज़रूरी है। लेकिन विकास की कीमत पर नहीं।

विविधीकरण में जोखिम, समय और भौगोलिक स्थिति शामिल होनी चाहिए।

लिखित योजना के बाद ही निर्णय लेना चाहिए।

दीर्घकालिक लक्ष्य अभी से निर्धारित करने चाहिए। समय आपका सबसे बड़ा लाभ है।

आदर्श पोर्टफोलियो निर्माण: कोर + सैटेलाइट
आइए अपने 75-100 करोड़ रुपये के कोष को कोर और सैटेलाइट में विभाजित करें:

कोर पोर्टफोलियो - आपकी पूंजी का 80% (60-80 करोड़ रुपये)
उद्देश्य: धन का संरक्षण, आय सृजन, स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करना।

इसके माध्यम से निवेश करें:

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (नियमित योजनाएं)

बेहतर स्टॉक चयन के साथ दीर्घकालिक धन सृजन

अल्फा उत्पादन के लिए नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

प्रत्यक्ष या सूचकांक निवेश से बचें - वे कम प्रदर्शन करते हैं या मार्गदर्शन की कमी महसूस करते हैं।

स्थिरता के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट म्यूचुअल फंड

तरलता और मध्यम आय प्रदान करते हैं।

बेहतर अवसरों की प्रतीक्षा में पैसा लगाने के लिए उपयोगी।

मजबूत मुद्रा विविधीकरण वाले वैश्विक फंड।

अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड के माध्यम से डॉलर-आधारित परिसंपत्तियों में निवेश करें।

रुपये के अवमूल्यन से बचाव में मदद करते हैं।

अस्थिरता कम करने के लिए एसेट एलोकेशन फंड।

इक्विटी, डेट और सोने का ऑटो-बैलेंस। मैन्युअल टाइमिंग की कोई आवश्यकता नहीं।

इक्विटी में निवेश को आसान बनाने के लिए हाइब्रिड एग्रेसिव फंड।

उपरोक्त सभी फंडों का प्रबंधन अनुभवी एमएफडी द्वारा किया जाना चाहिए, जिन्हें सीएफपी द्वारा समर्थित किया जाता है।

डायरेक्ट फंड से क्यों बचें?

बाजार में गिरावट के दौरान आपको मदद की कमी महसूस होती है।

गलतियों की कीमत हजारों में नहीं, बल्कि करोड़ों में होती है।

नियमित योजनाओं की लागत अधिक होती है, लेकिन व्यवहारिक नुकसान से बचा जा सकता है।

सैटेलाइट पोर्टफोलियो - आपकी पूंजी का 20% (15-20 करोड़ रुपये)
उद्देश्य: उच्च विकास, उच्च अस्थिरता, प्रयोगात्मक रणनीतियाँ।

इसका उपयोग इनके लिए करें:

स्मॉल-कैप और मिड-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

ये मज़बूत दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं, लेकिन जोखिम नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

निजी इक्विटी या पीएमएस फंड (चुने हुए, प्रतिष्ठित)

यदि आप योग्य हैं, तो यहाँ दिए गए फंडों का 5-8% निवेश करें।

वैश्विक तकनीकी या नवाचार फंड

एआई, बायोटेक आदि जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करें।

विनियमित प्लेटफॉर्म के माध्यम से प्री-आईपीओ निवेश

केवल जाँचे-परखे चैनलों का उपयोग करें। दोस्तों या सामाजिक समूहों के माध्यम से नहीं।

स्टार्ट-अप एंजेल निवेश (केवल तभी जब आपके पास मार्गदर्शक हों)

जोखिम भरा। केवल उचित सिंडिकेट के साथ ही करें। कुल राशि का 3% से कम।

डिजिटल माध्यम या म्यूचुअल फंड के माध्यम से सोना

सुरक्षा और दीर्घकालिक मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 5-7% निवेश जोड़ें।

इससे मासिक आय कैसे उत्पन्न करें
आप रूढ़िवादी तरीके से भी आसानी से 10-15 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त कर सकते हैं।

एक संरचित निकासी रणनीति का उपयोग करें, यादृच्छिक निकासी का नहीं।

कदम:

15-20 करोड़ रुपये डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश करें

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) अपनाएँ

आपको मासिक निवेश निश्चित मिलता है

शेष राशि पर पूँजी बढ़ती रहती है

SWP के लिए कर-कुशल फंड का उपयोग करें

मन की शांति के लिए अल्ट्रा शॉर्ट फंड में 12-18 महीने के खर्च को बनाए रखें

हर साल, लक्ष्यों और खर्च के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

अपनी जीवनशैली को सुरक्षित लेकिन स्मार्ट रखें
आप "अगले स्तर पर जीना" चाहते हैं। यह बिल्कुल उचित है। लेकिन इसे स्थायी रूप से करें।

3-5 करोड़ रुपये को "मस्ती फंड" के रूप में रखें

यात्रा, गैजेट, विलासिता, सदस्यताएँ

लेकिन केवल रिटर्न पर खर्च करें, पूंजी पर नहीं

रिवॉर्ड प्रोग्राम वाले क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें, डेबिट कार्ड का नहीं

ऐप्स या टीम सपोर्ट का इस्तेमाल करके मासिक खर्च पर नज़र रखें

अपने मुख्य पोर्टफोलियो से कभी भी निकासी न करें

जब आपकी जीवनशैली 10-15 लाख रुपये प्रति माह की हो जाए, तो उस आधार को सुरक्षित रखें।
मासिक खर्च तभी बढ़ाएँ जब पोर्टफोलियो का मूल्य आनुपातिक रूप से बढ़े।

जोखिम प्रबंधन पर कोई समझौता नहीं
भले ही आप युवा हों, जोखिम प्रबंधन ज़रूरी है।

अनुसरण करने योग्य चरण:

जीवनशैली के 12-18 महीनों के खर्चों को हमेशा तरल रखें

अविवाहित होने पर भी 5 करोड़ रुपये का अम्ब्रेला टर्म लाइफ कवर लें

टॉप-अप के साथ व्यापक स्वास्थ्य बीमा लें

संपत्ति-वार नामांकन और वसीयतनामा तैयार रखें

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के साथ हर तिमाही पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

10-15% फंड वैश्विक संपत्तियों में रखें

किसी भी कीमत पर इन प्रलोभनों से बचें
दोस्त या रिश्तेदार साझेदारी के लिए पूछ रहे हैं

विदेशी मुद्रा, क्रिप्टो समूहों जैसे अनियमित निवेश

कानूनी समझौतों या उचित परिश्रम के बिना स्टार्टअप

अगर परिचालन लागत आपकी आय खा जाती है तो सुपरकार जैसी दिखावटी संपत्तियाँ

फैंसी कार्यालय, कर्मचारी या क्लब जो बार-बार नकदी की बर्बादी बन जाते हैं

मीडिया-आधारित निवेश (सुझाव, टेलीग्राम समूह, YouTube प्रचार)

अपनी पहचान और जीवनशैली गोपनीय रखें
अपनी निवल संपत्ति का प्रचार न करें

संपत्ति या महंगी संपत्तियों पर पूरा नाम लिखने से बचें

ट्रस्ट या होल्डिंग का उपयोग करें जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ कंपनियाँ बनाएँ

अनुभव में दिखें, न कि प्रदर्शन में

अपनी दीर्घकालिक पहचान को साफ़ और सम्मानित रखें

जीवन के वे लक्ष्य जिनके लिए आपको अभी भी काम करना चाहिए
वित्तीय स्वतंत्रता का काम हो गया। अब वित्तीय महत्व का लक्ष्य रखें।

अगले 3-4 वर्षों में एक फ़ैमिली ऑफिस शुरू करें

भावनात्मक रूप से तैयार होने पर एक ट्रस्ट या फ़ाउंडेशन बनाएँ

परिवार या समाज की संरचित, कर-कुशल तरीकों से मदद करें

अपने 20 के दशक में भी 30 साल के लक्ष्यों के बारे में सोचें। दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज जादुई है।

आपके पैसे को एक शासन प्रणाली की आवश्यकता है
अपनी वित्तीय टीम के रूप में चार्टर्ड अकाउंटेंट + सीएफपी-समर्थित एमएफडी का उपयोग करें

पोर्टफोलियो, लक्ष्यों और खर्च की हर 3 महीने में समीक्षा करें

लिखित निवेश नीति विवरण (आईपीएस) रखें

संपत्ति आवंटन रणनीति का हस्ताक्षरित दस्तावेज़ रखें

किसी भी नए निवेश निर्णय से पहले चेकलिस्ट बनाए रखें

पूंजी के साथ कभी भी भावुक या जल्दबाजी में काम न करें

अंततः
आप एक शक्तिशाली स्थिति में हैं। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

75-100 करोड़ रुपये आसानी से 2-3 करोड़ रुपये सालाना रिटर्न दे सकते हैं।

धन बढ़ाने के लिए आपको रियल एस्टेट, एन्युइटी या इंडेक्स फंड की ज़रूरत नहीं है।

एक लिखित, विविध, पूरी तरह से निर्देशित निवेश रोडमैप प्राप्त करें।

केवल विशेषज्ञों के साथ काम करें: सीएफपी + नैतिक एमएफडी।

"तेज़ पैसा" का लक्ष्य न रखें; "हमेशा पैसा" का लक्ष्य रखें।

अगर सही तरीके से योजना बनाई जाए, तो आपकी जीवनशैली, नकदी प्रवाह और विकास, सभी बिना किसी तनाव के बढ़ सकते हैं। यह सिर्फ़ निवेश नहीं है। यह धन इंजीनियरिंग है। अपना नाम कमाएँ - सिर्फ़ अपने बैंक बैलेंस का नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते अनंत। आपकी बेटी के VJTI, COEP, SPIT, या PICT में दाखिला लेने के अच्छे अवसर हैं। AI और उसके उपकरणों के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। तकनीकी दुनिया लगातार बदल रही है। AI की वजह से इसकी माँग बढ़ेगी, घटेगी नहीं। पुणे या मुंबई के प्रतिष्ठित कॉलेजों में उसकी संभावनाओं को देखते हुए, आप IIT गुवाहाटी का विचार छोड़ सकते हैं। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
उम्र: 36 वर्ष

मासिक आय: ₹65,000

मासिक बचत: ₹10,000 से ₹15,000

मासिक निवेश:

PPF में ₹5,000

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में ₹5,000

इक्विटी में ₹10,000 (स्रोत निर्दिष्ट नहीं)

आप SIP में ₹10,000 और निवेश करना चाहते हैं

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी बचत करने की सोच है। यह एक मज़बूत आधार है।

आइए आपके निवेश आवंटन का विश्लेषण करें
PPF

दीर्घकालिक सुरक्षित साधन

15 वर्षों के लिए लॉक

स्थिर लेकिन कम रिटर्न देता है

कर बचत के लिए अच्छा

इसे अपने ऋण आवंटन के हिस्से के रूप में इस्तेमाल करें

SSY

सुरक्षित, दीर्घकालिक योजना

आपकी बेटी के भविष्य के लिए

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना के लिए उत्कृष्ट

इसे रोकें नहीं; परिपक्वता तक जारी रखें

इक्विटी (10,000 रुपये)

आपने "इक्विटी" का ज़िक्र किया, लेकिन यह नहीं बताया कि आप कैसे निवेश करते हैं

क्या यह म्यूचुअल फंड, स्टॉक या यूलिप है?

अगर यह यूलिप या बीमा योजना है, तो आपको जल्दी निकल जाना चाहिए

SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि ब्याज के लिए बेहतर हैं

आइए अब इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि अतिरिक्त 10,000 रुपये के SIP और 5,000 रुपये के सुरक्षित निवेश की योजना कैसे बनाएँ।

10,000 रुपये मासिक SIP कहाँ निवेश करें?

आपकी उम्र 36 साल है। आप इक्विटी में मध्यम निवेश कर सकते हैं।

लेकिन आपको इसे सही ढांचे में करना होगा।

इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

वे बाज़ार में गिरावट पर प्रतिक्रिया नहीं दे सकते।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

इंडेक्स फंड के साथ आपको विशेषज्ञ सलाह नहीं मिल सकती।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना बेहतर है।

डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड थोड़ा ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन कोई सहायता या समीक्षा नहीं होती।

कोई लक्ष्य मानचित्रण नहीं।

कोई रणनीति-आधारित पुनर्संतुलन नहीं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आप गलत तरीके से बाहर निकल सकते हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इससे विशेषज्ञ ट्रैकिंग और मानवीय सहायता मिलती है।

एसआईपी इस तरह बनाएँ
आप 10,000 रुपये को इन प्रकारों में बाँट सकते हैं:

लार्ज कैप में 4,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप में 3,000 रुपये

मिड-कैप या स्मॉल कैप में 3,000 रुपये

यह मिश्रण क्यों?

लार्ज कैप स्थिरता देता है

फ्लेक्सी कैप संतुलन और लचीलापन देता है

मिड या स्मॉल कैप दीर्घकालिक विकास देता है

आपको विकास और सुरक्षा दोनों मिलती है। यह जोखिम को संतुलित करता है।

सिर्फ़ उच्च रिटर्न के पीछे न भागें। स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

नियमित योजना के ज़रिए एसआईपी शुरू करें। हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

अतिरिक्त 5,000 रुपये का क्या करें?
आप भविष्य की सुरक्षा के लिए ये 5,000 रुपये चाहते हैं।

यह सुरक्षित और स्थिर साधनों में होना चाहिए।

यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

शॉर्ट टर्म डेट म्यूचुअल फंड

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड

बैंक में आरडी (यदि आप पारंपरिक पसंद करते हैं)

फिर से पीपीएफ क्यों नहीं?

क्योंकि यह पहले से ही लागू है। और 15 साल के लिए लॉक है।

आपको नकदी की भी ज़रूरत है। भविष्य की ज़रूरतों या आपात स्थितियों के लिए।

डेट म्यूचुअल फंड 3+ साल तक निवेश करने पर बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।

ये ज़्यादा लचीले होते हैं। लेकिन इस नए नियम को समझें:

नया म्यूचुअल फंड टैक्स नियम

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ: 20%

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: टैक्स स्लैब के आधार पर

डेट फंड में अब कोई इंडेक्सेशन नहीं

इसलिए, डेट म्यूचुअल फंड अभी भी काम करते हैं। लेकिन अपनी होल्डिंग अवधि लंबी रखें।

अगर आपको म्यूचुअल फंड से परेशानी हो रही है, तो रेकरिंग डिपॉजिट करें।

लेकिन रिटर्न पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लग सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड (रेगुलर प्लान) सही मार्गदर्शन मिलने पर बेहतर प्लानिंग की गुंजाइश देते हैं।

इमरजेंसी फंड भी तैयार रखें
आप हर महीने 10,000-15,000 रुपये बचा रहे हैं। पहले एक इमरजेंसी फंड बनाएँ।

अपने मासिक खर्चों के 4-6 महीने अलग रखें।

उदाहरण के लिए:

अगर मासिक खर्च 40,000 रुपये है

आपातकालीन बचत के लिए 2.4 लाख रुपये रखें

यह लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में हो सकता है

आपातकालीन निधि के बिना, हर छोटी-बड़ी समस्या संकट बन जाती है।

इसे PPF या SSY में न रखें। ये लॉक हो जाते हैं।

यहाँ तरलता आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

बीमा योजना - अक्सर नज़रअंदाज़, लेकिन बहुत ज़रूरी
आपने किसी बीमा का ज़िक्र नहीं किया।

लेकिन निवेश से पहले सुरक्षा ज़रूरी है।

आपके पास ये चीज़ें होनी चाहिए:

टर्म इंश्योरेंस: आपकी आय और देनदारियों के आधार पर

स्वास्थ्य बीमा: 5-10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर: सस्ता और ज़रूरी

सिर्फ़ कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।

इसके अलावा, अगर आपके पास कोई ULIP या LIC मनीबैक प्लान है, तो हो सके तो उससे बाहर निकल जाएँ।

ये महंगे होते हैं। रिटर्न कम होता है। बीमा को निवेश के साथ मिलाएँ।

निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का रुख करें।

शुद्ध टर्म कवर के ज़रिए बीमा को अलग रखें।

लक्ष्य-आधारित योजना ज़रूरी है
हर एक रुपये का एक लक्ष्य होना चाहिए।

अपने जीवन के लक्ष्यों को सूचीबद्ध करना शुरू करें। उदाहरण के लिए:

बेटी की उच्च शिक्षा

उसकी शादी

आपकी सेवानिवृत्ति

पारिवारिक स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतें

आपातकालीन बचत

छुट्टियों और जीवनशैली पर खर्च

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य के साथ जोड़ें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को लक्ष्य-आधारित योजना बनाने दें।

इससे एकाग्रता बढ़ती है। और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपको प्रेरणा मिलती है।

सिर्फ़ आँख मूंदकर निवेश न करें।

सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करनी चाहिए
आप 36 वर्ष के हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 20-22 वर्ष हैं।

इसके लिए अलग से SIP शुरू करें।

आपके पास पहले से ही PPF है। इससे मदद मिलती है।

लेकिन लंबी अवधि के इक्विटी आवंटन वाले म्यूचुअल फंड भी शामिल करें।

अभी 5,000-7,000 रुपये की SIP भी समय के साथ बड़ी हो सकती है।

सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक SIP लक्ष्य रखें।

इसे दूसरे पारिवारिक लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, बाद में उतनी ही कम मेहनत करनी पड़ेगी।

वर्तमान व्यवस्था में बचने योग्य गलतियाँ
आइए कुछ आम जालों की सूची बनाएँ:

ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद में ULIP या LIC योजनाओं में निवेश करना

बीमा और निवेश को मिलाना

बचत खाते में बहुत ज़्यादा पैसा रखना

बाज़ार गिरने पर म्यूचुअल फ़ंड से पैसे निकालना

बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP रोकना

निवेश की नियमित समीक्षा न करना

चिकित्सा आपात स्थिति के लिए योजना न बनाना

लक्ष्यों को SIP से न जोड़ना

इन जालों से बचें। और अनुशासित रहें।

आपके लिए मुख्य कार्य योजना
आइए, आगे क्या करना है, इसकी सूची बनाएँ:

SSY और PPF को नियमित रूप से जारी रखें

4-6 महीनों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ

नियमित म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये की SIP शुरू करें

लार्ज, फ्लेक्सी, मिड/स्मॉल कैप का मिश्रण

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 5,000 रुपये का निवेश करें

टर्म इंश्योरेंस खरीदें (50-75 लाख रुपये का कवर)

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें

ULIP और मनी-बैक LIC पॉलिसियों से बचें

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना बनाएँ

साल में दो बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें

इससे स्पष्टता, दिशा और मन की शांति मिलती है।

अंततः
आप पहले से ही सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।

आपकी आदतें अनुशासित हैं। आपकी मानसिकता स्वस्थ है।

अब अधिक संरचित योजना बनाने का समय है।

अपने पैसे को केवल कठिन परिश्रम करने के बजाय, समझदारी से काम करने दें।

सुरक्षा, विकास, तरलता और संरक्षण को एक साथ मिलाएँ।

नियमित रूप से निवेश करें। लेकिन समझदारी से भी निवेश करें।

सही योजना और सहयोग से आपका भविष्य सुरक्षित रहेगा।

योजना पर टिके रहें। हर 6 महीने में एक बार समीक्षा करें। लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

म्यूचुअल फंड्स को अपनी संपत्ति बढ़ाने दें। बीमा को अपने भविष्य की सुरक्षा करने दें।

अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: तिरुवनंतपुरम के वलियामाला में स्थित भारतीय अंतरिक्ष विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी संस्थान, अंतरिक्ष विभाग के अंतर्गत एयरोस्पेस इंजीनियरिंग, एवियोनिक्स, पृथ्वी एवं अंतरिक्ष विज्ञान और संबंधित क्षेत्रों में बी.टेक और दोहरे डिग्री कार्यक्रम प्रदान करता है, जिसमें इसरो का मजबूत एकीकरण, छोटे समूह आकार जो निकट संकाय मार्गदर्शन को बढ़ावा देते हैं, उद्योग-साझेदारी अनुसंधान इंटर्नशिप, अंतरिक्ष विभाग छात्रवृत्ति और एक केंद्रित परियोजना-आधारित पाठ्यक्रम शामिल हैं। पिछले तीन वर्षों में, इसके 85-90% स्नातकों ने प्लेसमेंट हासिल किया है—कई सीधे इसरो में समायोजित हो गए हैं—निजी क्षेत्र की भर्तियाँ धीरे-धीरे बढ़ रही हैं। हालाँकि, इसका विशिष्ट अंतरिक्ष विज्ञान पर ज़ोर व्यापक इंजीनियरिंग क्षेत्रों तक पहुँच को सीमित करता है, प्रमुख तकनीकी केंद्रों से भौगोलिक अलगाव ऑफ-कैंपस इंटर्नशिप में बाधा डाल सकता है, और अनिवार्य सेवा बांड कुछ उम्मीदवारों को हतोत्साहित कर सकते हैं। गैर-अंतरिक्ष भर्ती विविधता और परिसर के छोटे आकार में कभी-कभार आने वाली बाधाओं को आभासी सहयोग और अंतःविषय ऐच्छिक विषयों के माध्यम से कम किया जा सकता है।

कोलकाता, पुणे, मोहाली, तिरुपति और अन्य भारतीय विज्ञान शिक्षा एवं अनुसंधान संस्थान (आईआईएसआर) आधारभूत विज्ञानों को इंजीनियरिंग विज्ञानों के साथ एकीकृत करते हुए पाँच वर्षीय बीएस-एमएस कार्यक्रम प्रदान करते हैं, जिनमें अंतःविषयक पाठ्यक्रम, अंतरराष्ट्रीय स्तर पर प्रतिष्ठित संकाय के अंतर्गत प्रारंभिक शोध परियोजनाएँ, पूर्ण आवासीय जीवन और गहन ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप शामिल हैं। आईआईएसईआर, पुणे के स्नातकों को 2024 में ₹11.96 प्रति वर्ष का औसत प्लेसमेंट पैकेज और उच्च इंटर्नशिप का लाभ मिला, जबकि कई पूर्व छात्र वैश्विक पीएचडी कर रहे हैं। फिर भी, एक मजबूत शैक्षणिक अनुसंधान फोकस का अर्थ है कम पारंपरिक कैंपस अभियान, छोटे प्लेसमेंट समूह औसत आँकड़ों को बढ़ा सकते हैं, और विज्ञान-केंद्रित प्रशिक्षण में समर्पित इंजीनियरिंग प्रयोगशालाओं का अभाव हो सकता है। परिसरों में भौगोलिक फैलाव उद्योग संबंधों को असमान रूप से प्रभावित करता है, और इंजीनियरिंग धाराओं के लिए पेशेवर मान्यता का अभाव सीधी भर्ती को सीमित कर सकता है; संरचित करियर सेल और लक्षित कौशल कार्यशालाएँ इन अंतरालों को पाटने में मदद करती हैं।

सिफ़ारिश: भारत के अंतरिक्ष कार्यक्रम और इसरो में शामिल होने से जुड़े करियर के लिए, आईआईएसटी तिरुवनंतपुरम को चुनें, इसकी सेवा भावना और विशिष्ट फोकस को ध्यान में रखते हुए। कृपया ध्यान दें कि इसरो में शामिल होना हमेशा सुनिश्चित नहीं होता क्योंकि इसरो की भर्ती नीति हर साल बदलती रहती है और कुछ अन्य पात्रता मानदंडों पर भी निर्भर करती है। यदि अंतःविषय अनुसंधान अनुभव, लचीले विज्ञान-इंजीनियरिंग मार्ग और वैश्विक शैक्षणिक संभावनाएँ आपको अधिक आकर्षित करती हैं—कम पारंपरिक प्लेसमेंट के बावजूद—तो आईआईएसईआर कैंपस बीएस-एमएस प्रोग्राम चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आपकी उम्र 46 साल है। आप 1.8 लाख रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आपके पास 14 लाख रुपये का होम लोन बकाया है। आपकी मासिक ईएमआई 30,000 रुपये है। आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेश 30 लाख रुपये है। आपका पीपीएफ बैलेंस 20 लाख रुपये है। आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये भी हैं। आपकी मासिक एसआईपी 50,000 रुपये है।

यह एक मजबूत आधार है। आइए हम आपके मामले का हर पहलू से विश्लेषण करें। हमारा लक्ष्य आपको सबसे प्रभावी निर्णय लेने में मदद करना है।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
उम्र: 46 वर्ष

वेतन: 1.8 लाख रुपये प्रति माह

ईएमआई: 30,000 रुपये प्रति माह

शेष ऋण अवधि: 5 वर्ष

ऋण राशि: शेष 14 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड निवेश: 30 लाख रुपये

पीपीएफ कोष: 20 लाख रुपये

एफडी कोष: 1.5 लाख रुपये 5 लाख

SIP राशि: ₹50,000 प्रति माह

आप पहले से ही बहुत कुछ सही कर रहे हैं।

आपके लोन के बारे में आंकड़े क्या कहते हैं
आपकी EMI आय के 16.6% पर आरामदायक है।

लोन की शेष अवधि कम है।

आप म्यूचुअल फंड में पहले से ही अच्छा निवेश कर रहे हैं।

आपके FD में ₹5 लाख हैं। इससे सुरक्षा बढ़ जाती है।

आपका PPF बैलेंस भी मज़बूत और स्थिर है।

आपने अच्छा अनुशासन और विविधीकरण बनाए रखा है।

तो, आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। होम लोन चुकाने में जल्दबाजी करने की कोई ज़रूरत नहीं है। फिर भी, आइए गहराई से जानें और दोनों विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।

विकल्प का मूल्यांकन: होम लोन जल्दी चुकाना
कई लोग जल्दी कर्ज मुक्त होना चाहते हैं। इससे मन को शांति मिलती है। लेकिन हमें पूंजी पर रिटर्न पर भी विचार करना चाहिए।

अगर आप अभी ₹14 लाख का पूर्व भुगतान करते हैं:

आप ब्याज पर बचत करते हैं।

आपकी मासिक EMI बंद हो जाएगी।

आप कर्ज मुक्त हो जाएँगे।

भावनात्मक रूप से संतोषजनक।

लेकिन आप निवेश का अवसर खो देते हैं।

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा आधार है। आपका पीपीएफ भी मज़बूत है। आपकी एफडी सुरक्षा प्रदान करती है।

लेकिन अपनी संपत्ति से अभी 14 लाख रुपये का उपयोग करने से तरलता कम हो जाएगी। यह आदर्श नहीं हो सकता।

पूर्व-भुगतान की छिपी लागतें
आप आवास ऋण के ब्याज पर धारा 24(बी) के तहत कर कटौती खो सकते हैं।

पूर्व-भुगतान वित्तीय लचीलेपन को कम करता है।

एक बार जब पैसे का उपयोग ऋण चुकाने के लिए किया जाता है, तो यह हमेशा के लिए बंद हो जाता है।

वह पैसा म्यूचुअल फंड में अच्छी तरह से बढ़ सकता था।

इसलिए, कर्ज मुक्त होने का भावनात्मक लाभ सभी के लिए जल्दी कर्ज चुकाने का औचित्य साबित करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

विकल्प का मूल्यांकन: इसके बजाय एसआईपी बढ़ाना
आप 50,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। यह बहुत अच्छा है।

यदि आप इसे बढ़ाकर 60,000 रुपये या 70,000 रुपये प्रति माह कर देते हैं:

आपकी दीर्घकालिक संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी।

आप म्यूचुअल फंड में चक्रवृद्धि ब्याज का बेहतर इस्तेमाल करते हैं।

आपको रुपया लागत औसत से लाभ होता है।

आपको ऋण ब्याज का लाभ भी मिलता है।

आपको लचीलापन और तरलता का आनंद मिलता है।

आप अपने आपातकालीन बफ़र को नहीं तोड़ते।

यह लंबी अवधि में धन का एक बेहतर उपयोग है।

निवेशित बने रहने की शक्ति
आप म्यूचुअल फंड निवेश की शक्ति पहले से ही देख रहे हैं। 30 लाख रुपये का कोष निरंतरता दर्शाता है।

यदि आप अभी अधिक निवेश करते हैं:

आपको अगले 10-15 वर्षों में अधिक लाभ होगा।

दीर्घकालिक इक्विटी फंड ऋण ब्याज को मात दे सकते हैं।

आप अपना ऋण समाप्त होने के बाद म्यूचुअल फंड से निकासी कर सकते हैं।

इससे आपको संपत्ति और मानसिक शांति दोनों मिलती है।

साथ ही, यह आपके आपातकालीन धन को बरकरार रखता है। आपकी उम्र में यह बहुत महत्वपूर्ण है।

ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड या FD से निकासी क्यों न करें
ऋण चुकाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड या FD से 14 लाख रुपये निकालना आकर्षक लग सकता है।

लेकिन यह जोखिम भरा है।

यदि आप म्यूचुअल फंड से निकासी करते हैं:

आप चक्रवृद्धि ब्याज दर को तोड़ते हैं।

आप कम कीमत पर बेच सकते हैं।

आप दीर्घकालिक विकास से चूक जाते हैं।

आप पूंजीगत लाभ कर का भुगतान कर सकते हैं।

यदि आप FD का उपयोग करते हैं:

आपका सुरक्षा कवच समाप्त हो जाता है।

आपको आपात स्थिति में इसकी आवश्यकता पड़ सकती है।

इससे भविष्य में तनाव बढ़ जाता है।

इसलिए, मौजूदा निवेशों में कोई बदलाव न करें। ऋण चुकाने के लिए FD या MF की एकमुश्त राशि का उपयोग न करें।

ऋण जारी रखने के मुख्य लाभ
आपको ब्याज पर कर लाभ मिलता रहता है।

आप EMI के साथ अनुशासित रहते हैं।

आप लक्ष्यों के लिए तरलता बनाए रखते हैं।

आप निवेश रणनीति में कोई बदलाव नहीं करते।

आप अपने निवेश को और बढ़ने देते हैं।

आपकी प्रोफ़ाइल वाले किसी व्यक्ति के लिए यह एक समझदारी भरा निर्णय है।

आगे बढ़ते हुए उपयुक्त परिसंपत्ति आवंटन
अब आइए आपके निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें।

46 साल की उम्र में, आपके मुख्य लक्ष्य ये हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति कोष

बच्चों की उच्च शिक्षा (यदि लागू हो)

चिकित्सा कोष

दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि

वर्तमान निवेश राशि है:

म्यूचुअल फंड - 30 लाख रुपये

पीपीएफ - 20 लाख रुपये

एफडी - 5 लाख रुपये

यह पहले से ही संतुलित है। आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से इसे और बेहतर बना सकते हैं।

सुझाया गया उपाय:

50,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।

इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर 60,000 रुपये या 70,000 रुपये करें।

एफडी को वैसे ही रखें।

पीपीएफ से निकासी न करें।

किसी सीएफपी से अपने म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा करें।

30-40% हाइब्रिड फंड में रखें।

50-60% निवेश डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में रखें।

फ़िलहाल स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंड्स से बचें।

आपको डायरेक्ट फंड्स क्यों नहीं चुनने चाहिए
आपने यह नहीं बताया कि आप डायरेक्ट प्लान्स का इस्तेमाल करते हैं या नहीं। लेकिन कई निवेशक करते हैं।

चलिए स्पष्ट कर दें।

डायरेक्ट फंड्स के नुकसान:

कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं।

खराब फंड्स चुनने की ज़्यादा संभावना।

बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई मदद नहीं।

टैक्स प्लानिंग के लिए कोई सहायता नहीं।

रीबैलेंसिंग की कमी।

एमएफडी-सीएफपी के ज़रिए रेगुलर फंड्स के फ़ायदे:

पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी की जाती है।

फंड्स का चयन रणनीति के साथ किया जाता है।

अस्थिरता के दौरान व्यवहारिक सहायता।

टैक्स-सेविंग रणनीति शामिल।

व्यक्तिगत वित्तीय योजना उपलब्ध।

इसलिए कृपया सीएफपी-आधारित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स को प्राथमिकता दें। सलाह का महत्व बचत की लागत से ज़्यादा मायने रखता है।

इंडेक्स फंड्स आपके लिए क्यों नहीं हैं
आपने इंडेक्स फंड्स का ज़िक्र नहीं किया। फिर भी, आइए इन पर चर्चा करते हैं।

ये आपके प्रोफ़ाइल के अनुकूल क्यों नहीं हैं:

ये अप्रबंधित हैं। कोई सक्रिय रणनीति नहीं है।

बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह से डूब जाते हैं।

ख़राब शेयरों से कोई निकासी नहीं।

मंदी में कोई सुरक्षा नहीं।

ये जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इसके बजाय, मज़बूत शोध वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

आपके पास पहले से ही ऐसे फंड हैं। इनसे जुड़े रहें।

अब आपको क्या करना चाहिए - चरण दर चरण
अपने होम लोन की ईएमआई जारी रखें।

अभी अपने लोन का पूर्व भुगतान न करें।

एसआईपी में 10,000 रुपये से 20,000 रुपये प्रति माह तक की वृद्धि करें।

अपनी एफडी या पीपीएफ को न छुएं।

अपनी आपातकालीन निधि बनाए रखें।

किसी सीएफपी के साथ परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

केवल नियमित म्यूचुअल फंड योजनाओं का ही उपयोग करें।

यूलिप, एलआईसी योजनाओं या अन्य बीमा-लिंक्ड निवेशों से बचें।

यह तरीका दीर्घकालिक संपत्ति बनाता है और आपको सुरक्षित रखता है।

अंततः
आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है। आप अनुशासित और विचारशील हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

ऋण जल्दी न चुकाकर, आप तरलता बनाए रखते हैं। आप अपनी संपत्ति को बढ़ने देते हैं। आप कर का बोझ कम करते हैं। आप भविष्य के लिए लचीलापन बढ़ाते हैं।

ऋण चुकाने के बजाय SIP बढ़ाकर, आप एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनाते हैं।

यह अधिक बुद्धिमान, संतुलित और प्रभावी विकल्प है।

एक योग्य प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करते रहें। इससे आपको अपने लक्ष्यों को सुरक्षित और शांतिपूर्वक प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: अपने पिता की वित्तीय स्थिति को समझना

आपके पिता अपने वेतन का 95% हिस्सा पर्सनल लोन के लिए चुका रहे हैं।

इससे नियमित मासिक खर्चों के लिए आय का केवल 5% ही बचता है।

यह उच्च ईएमआई-से-आय अनुपात उनकी ऋण पात्रता को कमज़ोर करता है।

अधिकांश बैंक नए ऋण स्वीकृत करने से पहले इस अनुपात की जाँच करते हैं।

भले ही उनका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, लेकिन पुनर्भुगतान क्षमता ज़्यादा मायने रखती है।

उनका क्रेडिट स्कोर पुनर्भुगतान अनुशासन दर्शाता है, लेकिन अतिरिक्त आय नहीं।

ऋण पात्रता की गणना केवल क्रेडिट स्कोर पर नहीं, बल्कि शुद्ध आय के आधार पर की जाती है।

बैंक उनके वर्तमान मासिक दायित्वों को लेकर चिंतित रहते हैं।

बैंक शिक्षा ऋण आवेदनों को कैसे देखते हैं

शिक्षा ऋण मुख्य रूप से आपकी भविष्य की आय क्षमता को ध्यान में रखकर दिए जाते हैं।

बैंक जोखिम कम करने के लिए सह-आवेदक की आय पर भी विचार करते हैं।

आमतौर पर, शिक्षा ऋण में माता-पिता को सह-उधारकर्ता के रूप में लिया जाता है।

सह-उधारकर्ता की आय और देनदारियों की हमेशा समीक्षा की जाती है।

आपके पिता का वर्तमान पुनर्भुगतान भार पात्रता को प्रभावित करेगा।

बैंक को लग सकता है कि केवल 5% आय शेष होने पर वह एक और EMI का भुगतान नहीं कर सकते।

बैंक के दृष्टिकोण से, एक और ऋण जोड़ना एक जोखिम है।

क्रेडिट स्कोर से परे ऋण स्वीकृति कारक

केवल क्रेडिट स्कोर ही शिक्षा ऋण स्वीकृति की गारंटी नहीं देता।

आय, EMI अनुपात, नौकरी की स्थिरता और बकाया ऋणों की जाँच की जाती है।

आपके पिता का वेतन पहले से ही ऋण चुकौती के लिए प्रतिबद्ध है।

कोई भी बैंक 95% EMI अनुपात को एक स्वस्थ संकेतक नहीं मानेगा।

बैंक आमतौर पर किसी भी नए ऋण के लिए 50% से कम EMI अनुपात को प्राथमिकता देते हैं।

कुछ बैंक तो व्यक्तिगत या शिक्षा ऋण जैसे असुरक्षित ऋण पर भी सख्त रुख अपनाते हैं।

क्या आप अभी भी 6.6 लाख रुपये का शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं?

आपके पास अभी भी कुछ अवसर हैं। लेकिन स्वीकृति अतिरिक्त सहायता पर निर्भर करती है:

क्या आप किसी अन्य सह-आवेदक को स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं।

क्या सुरक्षा के लिए संपत्ति या FD जैसी कोई संपार्श्विक राशि है।

अगर बैंक को आपकी शैक्षणिक प्रोफ़ाइल और नौकरी की संभावनाओं पर भरोसा है।

अगर आप किसी प्रतिष्ठित संस्थान में पढ़ाई करने की योजना बना रहे हैं जिसका प्लेसमेंट रिकॉर्ड अच्छा है।

अगर बैंक की शिक्षा ऋण नीति उच्च जोखिम वाले सह-आवेदकों की अनुमति देती है।

लेकिन फिर भी, आपके पिता की ओर से उच्च जोखिम के कारण इसकी गारंटी नहीं है।

आपको तुरंत क्या कदम उठाने चाहिए?

आप इन चरणों का पालन करके संभावनाओं को बढ़ाने का प्रयास कर सकते हैं:

तुलना के लिए एक से अधिक बैंकों से बात करें।

केवल निजी ऋणदाताओं से ही नहीं, बल्कि सरकारी बैंकों से भी संपर्क करें।

अपने शैक्षणिक रिकॉर्ड और प्रवेश दस्तावेज़ उचित रूप से प्रस्तुत करें।

स्थिर आय वाले परिवार के किसी अन्य सदस्य को सह-आवेदक के रूप में जोड़ने का प्रयास करें।

अगर कोई संपत्ति या एफडी उपलब्ध है, तो उसे संपार्श्विक के रूप में पेश करें।

यदि पाठ्यक्रम में सेमेस्टर हैं, तो आंशिक संवितरण का अनुरोध करें।

पाठ्यक्रम और संस्थान के विवरण के साथ भविष्य की आय क्षमता दिखाएँ।

पाठ्यक्रम और रहने के खर्च के लिए एक विस्तृत लागत पत्रक जमा करें।

आपके मामले में संपार्श्विक क्यों मददगार हो सकता है

बैंक अपने ऋण जोखिम को कम करने के लिए संपार्श्विक पर विचार करते हैं।

यदि पिता की ईएमआई के कारण असुरक्षित ऋण जोखिम भरा लगता है, तो सुरक्षित विकल्प मददगार होता है।

आप एफडी, एनएससी या आवासीय संपत्ति भी गिरवी रख सकते हैं।

यह ऋणदाता को कम आय होने पर भी विश्वास दिलाता है।

सुरक्षा के साथ, बैंक सह-आवेदक की आय की शर्त में ढील दे सकते हैं।

इससे आपके पिता की ईएमआई के बोझ के बावजूद ऋण स्वीकृत हो सकता है।

आपकी प्रोफ़ाइल अनुमोदन की संभावनाओं को कैसे बेहतर बना सकती है

यदि आपके अंक अच्छे हैं, तो उन्हें बैंक को बताएँ।

किसी प्रतिष्ठित कॉलेज में प्रवेश आपके मामले को और मज़बूत बनाता है।

प्लेसमेंट इतिहास और पाठ्यक्रम के बाद अपेक्षित औसत वेतन का उल्लेख करें।

सभी दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें - प्रवेश पत्र, शुल्क संरचना, पहचान पत्र।

पाठ्यक्रम पूरा होने के बाद पुनर्भुगतान की स्पष्ट योजना बनाएँ।

एक संक्षिप्त आय प्रक्षेपण रिपोर्ट भी मददगार हो सकती है।

पाठ्यक्रम के दौरान अंशकालिक कार्य की संभावनाओं का उल्लेख करें, यदि कोई हो।

वैकल्पिक सह-आवेदक विकल्प जिन पर आप विचार कर सकते हैं

यदि आप नौकरीपेशा हैं, तो आप अपनी माँ को सह-उधारकर्ता के रूप में शामिल करने पर विचार कर सकते हैं।

नियमित आय वाला कोई रिश्तेदार भी ऋण पर सह-हस्ताक्षर कर सकता है।

बैंक ऐसे सह-उधारकर्ताओं को स्वीकार करते हैं जो रक्त संबंधी या अभिभावक हों।

उनकी आय और क्रेडिट इतिहास साफ़-सुथरा होना चाहिए।

इससे ऋण आवेदन तुरंत मज़बूत हो जाएगा।

इस प्रक्रिया के दौरान इन बातों का ध्यान रखें

आवेदन करते समय कोई भी देनदारी न छिपाएँ।

आवेदन में आय को कृत्रिम रूप से न बढ़ाएँ।

एक साथ बहुत सारे बैंकों में आवेदन करने से बचें।

बहुत ज़्यादा ब्याज दर वाली NBFC से बचें।

कोर्स से जुड़े खर्चों पर ज़रूरत से ज़्यादा खर्च करने से बचें।

ऐसे ऋण स्वीकार न करें जिनकी EMI बहुत ज़्यादा हो।

आपके पिता की वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव

एक और EMI जोड़ने से उनकी वित्तीय स्थिति पर और दबाव पड़ सकता है।

ऋण EMI के लिए इस्तेमाल होने वाला 95% वेतन पहले से ही बहुत ज़्यादा है।

6.6 लाख रुपये का एजुकेशन लोन लेने से आर्थिक दबाव बढ़ जाएगा।

इससे पर्सनल लोन की ईएमआई में चूक या देरी हो सकती है।

अगर भुगतान में देरी होती है, तो क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

कई बार भुगतान करने से मानसिक दबाव भी बढ़ सकता है।

पारिवारिक खर्च और स्वास्थ्य संबंधी खर्चे बढ़ सकते हैं।

अपनी तरफ से पुनर्भुगतान विकल्पों पर विचार करें।

अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पार्ट-टाइम नौकरी या इंटर्नशिप पर विचार करें।

कोर्स पूरा करने के बाद, नौकरी से होने वाली आय से जल्दी पुनर्भुगतान की योजना बनाएँ।

जब तक ज़रूरी न हो, ऋण स्थगन के बाद ईएमआई टालने से बचें।

एजुकेशन लोन केवल ट्यूशन और बुनियादी ज़रूरतों के लिए ही रखें।

गैजेट्स, यात्रा या अनावश्यक खरीदारी के लिए उधार न लें।

क्या आपको हो सके तो लोन की ज़रूरत कम करनी चाहिए?

अगर आप स्कॉलरशिप के ज़रिए आंशिक धन जुटा सकते हैं, तो ऐसा करें।

एक या दो सेमेस्टर की फीस खुद भरकर बोझ कम करें।

हो सके तो हॉस्टल या मेस की फीस अलग से चुकाने की कोशिश करें।

रिश्तेदारों से लोन के पूरे बोझ के बजाय आंशिक रूप से मदद करने का अनुरोध करें।

इससे लोन की ईएमआई कम हो जाती है और मंज़ूरी की संभावना बढ़ जाती है।

अपने परिवार की आर्थिक स्थिति कैसे सुधारें

आपके पिता को पर्सनल लोन का बोझ धीरे-धीरे कम करना होगा।

एक बार उनकी ईएमआई अनुपात में सुधार हो जाए, तो लोन की पात्रता भी बढ़ जाएगी।

तब तक नए पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से बचें।

कोर्स शुरू होने के बाद एक बुनियादी आपातकालीन निधि बनाएँ।

एलआईसी या यूलिप जैसे किसी भी बीमा-संबंधी निवेश की समीक्षा अवश्य करें।

यदि वे मौजूद हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड के माध्यम से पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड बेहतर योजना प्रदान करते हैं।

यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसी लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

अंततः

आपके पास अभी भी लोन प्राप्त करने का मौका है।

लेकिन यह कई सहायक कारकों पर निर्भर करता है।

केवल आपके पिता का अच्छा क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।

ईएमआई का बोझ कम होना चाहिए या अन्य आय के साथ संतुलित होना चाहिए।

यदि संभव हो तो संपार्श्विक या वैकल्पिक सह-आवेदक की पेशकश करें।

मंजूरी की संभावना बढ़ाने के लिए विस्तृत योजना और दस्तावेज़ जमा करें।

शैक्षणिक उत्कृष्टता के लिए प्रयास जारी रखें और वित्तीय रूप से जागरूक रहें।

दीर्घकालिक पारिवारिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

आज से ही समझदारी से योजना बनाकर भविष्य में वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
आपके पास एक बहुत अच्छा विकल्प है: मैकेनिकल इंजीनियरिंग @ आईआईटी गुवाहाटी। अगर आपको यह ब्रांच पसंद है, तो आपका करियर स्वाभाविक रूप से तय हो जाएगा। इसके लिए आपको ज़्यादा मेहनत करने की ज़रूरत नहीं है। बस नए एआई टूल्स का इस्तेमाल करके मैकेनिकल इंजीनियरिंग में एक अलग तरीके से महारत हासिल करना सीखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपकी वर्तमान स्थिति - मुख्य विशेषताएँ
आप 50 वर्ष के हैं।

1.45 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।

आपके पास म्यूचुअल फंड एसआईपी कोष में 60-70 लाख रुपये हैं।

आप दो विकल्पों पर विचार कर रहे हैं:

बड़ा ऋण लें, म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

छोटा ऋण लें, अपने धन का अधिक उपयोग अभी करें।

आप पहले से ही एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यह एक सकारात्मक बात है। अब, हम यह आकलन करेंगे कि दीर्घकालिक रूप से क्या अधिक उपयुक्त है।

संपत्ति के उद्देश्य को समझें
क्या यह स्वयं के रहने के लिए है या दूसरी संपत्ति के लिए?

क्या किराये की आय अपेक्षित है?

यदि यह रहने के लिए है, तो भावनात्मक मूल्य भी मायने रखता है।

यदि यह पूरी तरह से एक दायित्व है, तो नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण हो जाता है।

घर एक उपयोगिता है, धन-सृजन करने वाली संपत्ति नहीं। इसलिए, आपको ज़रूरत से ज़्यादा कर्ज़ नहीं लेना चाहिए।

होम लोन संबंधी विचार
होम लोन की ब्याज दरें लगभग 8.5% से 9% होती हैं।

आपको धारा 24 और धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकते हैं।

लेकिन जैसे-जैसे आपका होम लोन कम होता जाता है, ये लाभ कम होते जाते हैं।

लोन की लागत अभी भी बनी रहती है।

लंबी अवधि के लोन का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना।

आपकी उम्र में, अवधि 15-20 साल से ज़्यादा नहीं हो सकती।

EMI प्लानिंग में यह एक बड़ी बाधा है।

मान लीजिए आप 85 लाख रुपये का लोन लेते हैं:

EMI लगभग 80,000-85,000 रुपये हो सकती है।

15 वर्षों में, यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि को कम कर देता है।

बाद के वर्षों में कम लचीलापन।

अगर आप 50 लाख रुपये का लोन लेते हैं:

EMI लगभग 45,000 रुपये होगी।

भविष्य में आय में गिरावट के लिए ज़्यादा राहत देता है।

कुछ म्यूचुअल फंड और नकदी तरलता बनाए रखता है।

इसलिए, कम ऋण, ज़्यादा शांति।

हाथ में नकदी - कैसे अनुकूलित करें?
आपके पास 60 लाख रुपये नकद हैं।

पूरे 60 लाख रुपये का इस्तेमाल संपत्ति पर न करें।

10-15 लाख रुपये आकस्मिकता के लिए रखें।

आगामी खर्चों के लिए 10 लाख रुपये अलग रखें।

लगभग 30-35 लाख रुपये घर खरीदने के लिए इस्तेमाल करें।

नकदी आपको लचीलापन देती है। यह निम्न के लिए बफर का काम करती है:

चिकित्सा आपात स्थिति

नौकरी छूटना या आय में रुकावट

पारिवारिक ज़रूरतें या स्वास्थ्य समस्याएँ

सारी नकदी खर्च करने से आप आर्थिक रूप से तंग हो जाएँगे।

म्यूचुअल फंड कॉर्पस - दीर्घकालिक कैसे सोचें?
आपके पास म्यूचुअल फंड में 60-70 लाख रुपये हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति है।

संभवतः कई वर्षों में बनाई गई है।

यह आपके रिटायरमेंट के लिए चक्रवृद्धि ब्याज है।

संपत्ति के लिए पूरी राशि निकालने के बजाय:

केवल ज़रूरी राशि ही निकालें।

20-25 लाख रुपये से ज़्यादा न निकालें।

अगर आप निकालते हैं, तो आपको कराधान पर विचार करना चाहिए:

यदि 1 वर्ष या उससे अधिक समय तक रखा जाता है: 1.25 लाख रुपये से अधिक पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा।

यदि 1 वर्ष से कम समय तक रखा जाता है: STCG पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड के लिए: स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगेगा।

बिना सोचे-समझे रिडीम करने से टैक्स लीक हो सकता है।

इसके अलावा, अगर आप डायरेक्ट फंड रख रहे हैं, तो हो सकता है कि आपको उचित समीक्षा न मिल रही हो।

डायरेक्ट फंड में मदद की कमी होती है।

नियमित समीक्षा नहीं होती।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD गहरी जानकारी देते हैं।

रेगुलर प्लान लक्ष्यों को बेहतर ढंग से पुनर्संयोजित करने में मदद करते हैं।

इसलिए, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड में जाने पर विचार करें।

इस समय परिसंपत्ति आवंटन - बहुत महत्वपूर्ण
आप 50 वर्ष के हो चुके हैं। सेवानिवृत्ति 8-10 वर्षों के भीतर है।

आपको सेवानिवृत्ति की तैयारी को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए।

यहाँ परिसंपत्ति आवंटन का एक उच्च-स्तरीय सुझाव दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: कुल राशि का 50%

डेट म्यूचुअल फंड/एफडी: कुल राशि का 30%

नकद/आकस्मिक: कुल राशि का 10%

रियल एस्टेट (घर): 10-15% तक

यदि आप एक ही परिसंपत्ति (संपत्ति) में बहुत अधिक निवेश करते हैं, तो आपकी तरलता प्रभावित होती है।

आप लचीलापन खो देते हैं। अचल संपत्ति को जल्दी से भुनाया नहीं जा सकता।

इसके अलावा, संपत्ति म्यूचुअल फंड की तरह नियमित चक्रवृद्धि वृद्धि नहीं देती है।

कौन सा विकल्प बेहतर है - छोटा ऋण या बड़ा ऋण?
आइए दोनों पर विचार करें:

विकल्प A: ज़्यादा लोन + म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश
आप 85 लाख रुपये का लोन लें।

हाथ में 60 लाख रुपये की नकदी का इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड की राशि को अपरिवर्तित रखें।

फायदे:

MF पोर्टफोलियो लगातार बढ़ रहा है।

लोन की लागत से ज़्यादा कमाई हो सकती है।

नुकसान:

हर महीने EMI का बड़ा बोझ।

लोन का ब्याज निवेश पर मिलने वाले रिटर्न को लगभग खत्म कर देता है।

अगर म्यूचुअल फंड बाज़ार गिरते हैं, तो रिटायरमेंट फंड प्रभावित होता है।

विकल्प B: मध्यम लोन + आंशिक नकदी और म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
50 लाख रुपये का लोन लें।

नकद से 35 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये निकाल लें।

फायदे:

कम EMI, ज़्यादा बचत।

तरलता बनी रहती है।

सुरक्षा और विकास के बीच संतुलित दृष्टिकोण।

नुकसान:

कुछ म्यूचुअल फंड राशि का इस्तेमाल जल्दी हो जाता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस प्लान की समीक्षा करनी पड़ सकती है।

यह दूसरा विकल्प ज़्यादा संतुलित और स्थिर है।

यह आपकी जीवनशैली और भविष्य के लचीलेपन की रक्षा करता है।

आपको क्या करना चाहिए - कार्य बिंदु
ऋण: अपने गृह ऋण को अधिकतम 45-55 लाख रुपये तक सीमित रखें।

नकद: हाथ में मौजूद नकदी से केवल लगभग 35 लाख रुपये का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड: केवल 20-25 लाख रुपये ही भुनाएँ।

आकस्मिकता: 10-15 लाख रुपये हमेशा अलग रखें।

ईएमआई: मासिक ईएमआई अपनी मासिक आय के 30% के भीतर रखें।

निवेश समीक्षा: किसी प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।

लक्ष्य संरेखण: सेवानिवृत्ति, अल्पावधि आदि के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड रखें।

घर के लिए कभी भी अपना पूरा म्यूचुअल फंड और नकदी खर्च न करें।

आपको भविष्य के लिए निवेश के लिए तैयार रहना चाहिए।

जोखिम प्रबंधन भी महत्वपूर्ण है
सुनिश्चित करें कि ये चीज़ें मौजूद हों:

65 वर्ष की आयु तक टर्म इंश्योरेंस।

न्यूनतम 25-30 लाख रुपये का मेडिकल कवर।

आय हानि के लिए व्यक्तिगत दुर्घटना कवर।

घर एक संपत्ति है, लेकिन एक दीर्घकालिक ज़िम्मेदारी भी है।

आपको अन्य लक्ष्यों की भी रक्षा करनी चाहिए, जैसे:

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति

स्वास्थ्य सेवा

जीवनशैली

यात्रा या अवकाश

एक भी घर को अपनी वित्तीय यात्रा को पटरी से न उतारने दें।

अंततः
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।

घर खरीदना एक बड़ा फैसला है।

लेकिन इसे वित्तीय बोझ न बनाएँ।

पूरा होम लोन लेने से बचें।

घर के लिए सारी बचत खर्च करने से बचें।

बढ़ने के लिए कुछ म्यूचुअल फंड रखें।

सुरक्षा के लिए कुछ नकदी रखें।

बीच का रास्ता चुनें।

अपनी जीवनशैली, भविष्य की ज़रूरतों और मन की शांति को अपने फैसले का मार्गदर्शक बनने दें।

यह केवल रिटर्न के बारे में नहीं है। यह लचीलेपन और वित्तीय खुशहाली के बारे में है।

निवेशित रहें। संतुलित रहें। और समीक्षा करते रहें।

अगर आपने पूरी वित्तीय योजना नहीं बनाई है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

इससे सभी चीज़ें एक साथ आ जाएँगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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