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Yash
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Asked on - Jun 25, 2025English
नमस्ते सर,
मैं वर्तमान में 27 वर्ष का हूँ (अविवाहित, पुरुष)। मेरी शादी फरवरी 2026 में होने वाली है। मेरी आर्थिक स्थिति के बारे में - मेरा वेतन लगभग 85,000 है। ईएमआई और एसआईपी को छोड़कर मेरा मासिक खर्च लगभग 30,000 है। मेरे पास 2019 से 18.25% CAGR पर शेयरों में 10.7 लाख और म्यूचुअल फंड में 8 लाख रुपये हैं। पीपीएफ में - 2.74 लाख। एनपीएस में - 1.46 लाख। एपीवाई में निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा है। मैंने लगभग 30 लाख रुपये की ज़मीन खरीदी है और 23,000 रुपये की ईएमआई के साथ 7.9% ब्याज पर लगभग 8.5 लाख रुपये का होम लोन लिया है। मेरी एसआईपी 22,000 रुपये है, जिसे मैंने पिछले साल से बढ़ाया है।
क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मैं क्या बेहतर कर सकता हूँ और लगभग 3 करोड़ रुपये का फंड हासिल करने में मुझे कितना समय लगेगा?
धन्यवाद
Ans: आपकी उम्र 27 साल है। आप 85,000 रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आप अविवाहित हैं और फरवरी 2026 में शादी करने की योजना बना रहे हैं। आपके खर्च नियंत्रण में हैं। आपकी बचत का अनुशासन पहले से ही दिखाई दे रहा है।
आप शेयर, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस और एपीवाई में निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं। आपके पास स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। आपने होम लोन से ज़मीन भी खरीदी है।
यह आपकी सक्रिय सोच को दर्शाता है। आप जल्दी ही संपत्ति बना रहे हैं। अब आइए आकलन करें कि आगे कैसे सुधार किया जा सकता है। हम आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर भी काम करेंगे।
आपके वर्तमान वित्त का एक स्पष्ट अवलोकन
उम्र: 27 वर्ष
मासिक वेतन: 85,000 रुपये
मासिक खर्च: 30,000 रुपये
एसआईपी योगदान: 22,000 रुपये
होम लोन की ईएमआई: 23,000 रुपये
शेयर निवेश: 10.7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड कोष: 1.5 लाख रुपये 8 लाख
पीपीएफ बैलेंस: 2.74 लाख रुपये
एनपीएस कॉर्पस: 1.46 लाख रुपये
गृह ऋण बकाया: 7.9% पर 8.5 लाख रुपये
ज़मीन ख़रीदना: 30 लाख रुपये
स्वास्थ्य और जीवन बीमा: पहले से ही मौजूद
एपीवाई में निवेश
यह दीर्घकालिक धन के लिए एक ठोस आधार है। आपका अगला ध्यान स्पष्टता और अनुकूलन पर होना चाहिए।
आपके पास पहले से मौजूद ताकतें
एसआईपी के माध्यम से लगातार निवेश
अच्छी बचत की आदत
जीवनशैली के खर्चों पर नियंत्रण
2019 से म्यूचुअल फंड में शुरुआती निवेशक
बीमा पहले से ही सुरक्षित
इक्विटी और निश्चित आय में निवेश
जल्दी ही एक संपत्ति (ज़मीन) ख़रीद ली, हालाँकि यह अनुशंसित निवेश नहीं है
आप अपनी उम्र में कई अन्य लोगों से 5-7 साल आगे हैं। इससे आपको 30 की उम्र में बहुत फ़ायदा होगा।
जिन क्षेत्रों में सुधार किया जा सकता है
शेयर और म्यूचुअल फंड आवंटन में स्पष्टता ज़रूरी है
इक्विटी निवेश अप्रबंधित हो सकता है
परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा ज़रूरी है
आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं
ज़मीन तब तक उत्पादक नहीं होती जब तक उसे बेचा या विकसित न किया जाए
यह स्पष्ट नहीं है कि म्यूचुअल फंड नियमित हैं या प्रत्यक्ष
यह निश्चित नहीं है कि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं या नहीं
आइए अब बेहतर नियंत्रण, ध्यान और लक्ष्य-उन्मुखता के साथ एक रास्ता बनाएँ।
परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
27 साल की उम्र में, आपके पास उम्र का फ़ायदा है। आप 20-25 साल तक निवेशित रह सकते हैं।
आपका इक्विटी आवंटन (शेयर + म्यूचुअल फंड) ज़्यादा है। आपकी उम्र में यह ठीक है। लेकिन इक्विटी पर नज़र रखनी होगी। ज़्यादा रिटर्न अच्छा है, लेकिन जोखिम को समझना ज़रूरी है।
सुझाव:
अपने निवेश का 70-80% इक्विटी में रखें
20-30% फिक्स्ड इनकम (पीपीएफ, एनपीएस, डेट फंड) में रखें
हर साल इस आवंटन की समीक्षा करें
व्यक्तिगत शेयरों में इक्विटी का 15-20% से ज़्यादा निवेश न करें
म्यूचुअल फंड और शेयरों के बीच बहुत ज़्यादा ओवरलैप से बचें
इससे सुरक्षा, स्थिरता और विकास सुनिश्चित होगा।
क्या आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं? सावधान रहें
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया सावधान रहें।
डायरेक्ट फंड के नुकसान:
कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं
पिछले रिटर्न के आधार पर फंड का गलत चुनाव
अस्थिरता में कोई सहारा नहीं
एसेट एलोकेशन में कोई मदद नहीं
दीर्घकालिक ट्रैकिंग या रीबैलेंसिंग नहीं
डायरेक्ट मोड में गलतियाँ ज़्यादा होती हैं
एमएफडी-सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं के फ़ायदे:
आपको अपने लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन मिलता है
बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अनुशासित रहते हैं
आपके पोर्टफोलियो की निगरानी होती है
समय-समय पर रीबैलेंसिंग की जाती है
गलतियों से बचा जाता है
भावनात्मक व्यवहार को पेशेवर सलाह से नियंत्रित किया जाता है
कमीशन की लागत कम होती है। शांति और विकास का लाभ ज़्यादा होता है। इसलिए, सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ के पीछे न भागें
आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया। फिर भी, कई युवा निवेशक अब इनके पीछे भाग रहे हैं।
इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हैं:
वे इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं
कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं
वे बाज़ार के साथ पूरी तरह से धराशायी हो जाते हैं
खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से कोई निकासी नहीं
वे अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं
आपकी उम्र में, आपको मज़बूत रणनीतियों वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ज़रूरत है। आपको स्थिरता के साथ विकास की ज़रूरत है। सिर्फ़ इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करने की नहीं।
इसलिए, इंडेक्स फंडों से बचें। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों का ही इस्तेमाल करें।
आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है
आप हर महीने 22,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपकी ईएमआई 23,000 रुपये है। खर्च 30,000 रुपये हैं।
लेकिन आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं है। यह जोखिम भरा है।
कार्य बिंदु:
रु. 2-3 लाख का आपातकालीन फंड
स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें
इसे निवेश से अलग रखें
यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतों को कवर करता है
इसे नज़रअंदाज़ न करें, खासकर शादी से पहले
यह एक कदम आपको मज़बूत आत्मविश्वास और स्थिरता देता है।
अपने लोन की स्थिति की समीक्षा करें
आपका होम लोन 8.5 लाख रुपये का है। EMI 23,000 रुपये है। ब्याज 7.9% है।
यह EMI बहुत ज़्यादा नहीं है। इसे मैनेज किया जा सकता है।
अभी पूरा लोन प्रीपे न करें। अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल SIP के लिए करें। EMI जारी रहने दें। टैक्स लाभ लें।
अगर अतिरिक्त राशि ज़्यादा है, तो केवल आंशिक प्रीपेमेंट करें। लेकिन इसके लिए SIP कम न करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बेहतर बनाएँ
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 8 लाख रुपये का है। 2019 से CAGR 18.25% है।
यह एक अच्छा रिटर्न है। लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में ये विशेषताएँ हों:
डुप्लिकेट फंड प्रकारों से बचें
4-5 से ज़्यादा फंड न रखें
लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड फंडों को मिलाएँ
फ़िलहाल स्मॉल कैप में ज़्यादा निवेश करने से बचें
सिर्फ़ पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें
सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड की भूमिका स्पष्ट हो
यह समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ। इसे सरल और लक्ष्य-आधारित रखें।
शेयरों के बारे में क्या?
आपके पास शेयरों में 10.7 लाख रुपये हैं। यह एक बड़ी रकम है।
27 साल की उम्र में, यह ठीक है। लेकिन आपको यह ज़रूर जानना चाहिए:
स्टॉक पोर्टफोलियो कुल संपत्ति के 25-30% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए
केवल 8-10 उच्च विश्वास वाले स्टॉक चुनें
टिप्स या FOMO खरीदारी से बचें
ज़्यादा ट्रेडिंग न करें
तिमाही निगरानी करें, रोज़ नहीं
दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य रखें
ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें
यह भी याद रखें कि ज़्यादातर लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं। स्टॉक अवसर निवेश का हिस्सा हो सकते हैं।
क्या आप 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के रास्ते पर हैं?
हाँ, आपकी उम्र और बचत के साथ, यह संभव है।
अगर आप 22,000 रुपये का SIP जारी रखते हैं और इसे सालाना बढ़ाते हैं, तो आप 15-18 सालों में 3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए:
एसआईपी में सालाना 10-15% की वृद्धि करें
वार्षिक बोनस का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए करें
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें
शादी के बाद अनावश्यक खर्चों से बचें
अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी न करें
फिर से रियल एस्टेट में पैसा न लगाएँ
मुख्य बात चक्रवृद्धि और निरंतरता है। धैर्यपूर्वक निवेश करते रहें।
शादी के बाद - आपको किन चीज़ों की तैयारी करनी चाहिए
आपकी शादी फरवरी 2026 में हो रही है। आपकी वित्तीय संरचना में बदलाव आना चाहिए।
शादी से पहले और बाद की कार्य योजना:
पैसे के बारे में अपने साथी से खुलकर बात करें
अपने दोनों लक्ष्यों को एक जैसा बनाएँ
पारिवारिक लक्ष्यों के लिए एक संयुक्त SIP बनाएँ
अपनी व्यक्तिगत SIP बंद न करें
दोनों के लिए अलग-अलग आपातकालीन निधि रखें
यदि पहले से नहीं बनाई है, तो जीवनसाथी के लिए एक टर्म पॉलिसी बनाएँ
परिवार शुरू होने पर बच्चों के लिए एक कोष बनाएँ
अनावश्यक आभूषण या घर खरीदने से बचें
अपनी बचत को साथ-साथ बढ़ाएँ। इससे तेज़ी से धन संचय होता है।
कर योजना और दीर्घकालिक रणनीति
आप PPF और NPS में निवेश कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।
NPS सेवानिवृत्ति के समय मदद करता है। लेकिन निकासी सीमित है। PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है। दोनों में योगदान करते रहें।
म्यूचुअल फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। ये तरल और लक्ष्य-अनुकूल होते हैं।
म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर
अनुसूचित पूंजीगत लाभ पर 20% कर
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर
इसलिए इक्विटी फंड को लंबे समय तक रखें। बार-बार निवेश बदलने से बचें। टैक्स को नियंत्रण में रखें।
अभी आपकी आदर्श कार्य योजना
22,000 रुपये मासिक की SIP जारी रखें
हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
CFP के साथ म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें
प्रत्यक्ष फंड से बचें, नियमित प्लान चुनें
इंडेक्स फंड से बचें, सक्रिय फंडों के साथ बने रहें
अभी अचल संपत्ति न जोड़ें
2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ
अभी पूरा लोन प्रीपे न करें
FD केवल आपात स्थिति के लिए रखें, निवेश के लिए नहीं
शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें
बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग सालाना एकमुश्त निवेश करने के लिए करें
शादी के बाद अपने लक्ष्यों की योजना पार्टनर के साथ बनाएँ
3 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर केंद्रित रहें
अंततः
आप ज़्यादातर 27 साल के लोगों से कहीं बेहतर कर रहे हैं। आपका अनुशासन, निरंतरता और योजनाएँ दिख रही हैं। इसे न तोड़ें।
चीज़ों को सरल रखें। अच्छी सलाह पर ध्यान दें। बेतरतीब सुझावों या रुझानों से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी यात्रा का मार्गदर्शन लें।
धन सृजन तेज़ नहीं होता। लेकिन अगर आप लगातार प्रयास करते रहें तो यह निश्चित है। आपकी उम्र, आय और प्रतिबद्धता को देखते हुए, 45 साल की उम्र से पहले ही 3 करोड़ रुपये हासिल किए जा सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप शेयर, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस और एपीवाई में निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं। आपके पास स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। आपने होम लोन से ज़मीन भी खरीदी है।
यह आपकी सक्रिय सोच को दर्शाता है। आप जल्दी ही संपत्ति बना रहे हैं। अब आइए आकलन करें कि आगे कैसे सुधार किया जा सकता है। हम आपके 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर भी काम करेंगे।
आपके वर्तमान वित्त का एक स्पष्ट अवलोकन
उम्र: 27 वर्ष
मासिक वेतन: 85,000 रुपये
मासिक खर्च: 30,000 रुपये
एसआईपी योगदान: 22,000 रुपये
होम लोन की ईएमआई: 23,000 रुपये
शेयर निवेश: 10.7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड कोष: 1.5 लाख रुपये 8 लाख
पीपीएफ बैलेंस: 2.74 लाख रुपये
एनपीएस कॉर्पस: 1.46 लाख रुपये
गृह ऋण बकाया: 7.9% पर 8.5 लाख रुपये
ज़मीन ख़रीदना: 30 लाख रुपये
स्वास्थ्य और जीवन बीमा: पहले से ही मौजूद
एपीवाई में निवेश
यह दीर्घकालिक धन के लिए एक ठोस आधार है। आपका अगला ध्यान स्पष्टता और अनुकूलन पर होना चाहिए।
आपके पास पहले से मौजूद ताकतें
एसआईपी के माध्यम से लगातार निवेश
अच्छी बचत की आदत
जीवनशैली के खर्चों पर नियंत्रण
2019 से म्यूचुअल फंड में शुरुआती निवेशक
बीमा पहले से ही सुरक्षित
इक्विटी और निश्चित आय में निवेश
जल्दी ही एक संपत्ति (ज़मीन) ख़रीद ली, हालाँकि यह अनुशंसित निवेश नहीं है
आप अपनी उम्र में कई अन्य लोगों से 5-7 साल आगे हैं। इससे आपको 30 की उम्र में बहुत फ़ायदा होगा।
जिन क्षेत्रों में सुधार किया जा सकता है
शेयर और म्यूचुअल फंड आवंटन में स्पष्टता ज़रूरी है
इक्विटी निवेश अप्रबंधित हो सकता है
परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा ज़रूरी है
आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं
ज़मीन तब तक उत्पादक नहीं होती जब तक उसे बेचा या विकसित न किया जाए
यह स्पष्ट नहीं है कि म्यूचुअल फंड नियमित हैं या प्रत्यक्ष
यह निश्चित नहीं है कि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं या नहीं
आइए अब बेहतर नियंत्रण, ध्यान और लक्ष्य-उन्मुखता के साथ एक रास्ता बनाएँ।
परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
27 साल की उम्र में, आपके पास उम्र का फ़ायदा है। आप 20-25 साल तक निवेशित रह सकते हैं।
आपका इक्विटी आवंटन (शेयर + म्यूचुअल फंड) ज़्यादा है। आपकी उम्र में यह ठीक है। लेकिन इक्विटी पर नज़र रखनी होगी। ज़्यादा रिटर्न अच्छा है, लेकिन जोखिम को समझना ज़रूरी है।
सुझाव:
अपने निवेश का 70-80% इक्विटी में रखें
20-30% फिक्स्ड इनकम (पीपीएफ, एनपीएस, डेट फंड) में रखें
हर साल इस आवंटन की समीक्षा करें
व्यक्तिगत शेयरों में इक्विटी का 15-20% से ज़्यादा निवेश न करें
म्यूचुअल फंड और शेयरों के बीच बहुत ज़्यादा ओवरलैप से बचें
इससे सुरक्षा, स्थिरता और विकास सुनिश्चित होगा।
क्या आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं? सावधान रहें
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया सावधान रहें।
डायरेक्ट फंड के नुकसान:
कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं
पिछले रिटर्न के आधार पर फंड का गलत चुनाव
अस्थिरता में कोई सहारा नहीं
एसेट एलोकेशन में कोई मदद नहीं
दीर्घकालिक ट्रैकिंग या रीबैलेंसिंग नहीं
डायरेक्ट मोड में गलतियाँ ज़्यादा होती हैं
एमएफडी-सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं के फ़ायदे:
आपको अपने लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन मिलता है
बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अनुशासित रहते हैं
आपके पोर्टफोलियो की निगरानी होती है
समय-समय पर रीबैलेंसिंग की जाती है
गलतियों से बचा जाता है
भावनात्मक व्यवहार को पेशेवर सलाह से नियंत्रित किया जाता है
कमीशन की लागत कम होती है। शांति और विकास का लाभ ज़्यादा होता है। इसलिए, सीएफपी के ज़रिए नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।
इंडेक्स फंड या ईटीएफ के पीछे न भागें
आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया। फिर भी, कई युवा निवेशक अब इनके पीछे भाग रहे हैं।
इंडेक्स फंड आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हैं:
वे इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं
कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं
वे बाज़ार के साथ पूरी तरह से धराशायी हो जाते हैं
खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से कोई निकासी नहीं
वे अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं
आपकी उम्र में, आपको मज़बूत रणनीतियों वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ज़रूरत है। आपको स्थिरता के साथ विकास की ज़रूरत है। सिर्फ़ इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करने की नहीं।
इसलिए, इंडेक्स फंडों से बचें। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों का ही इस्तेमाल करें।
आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है
आप हर महीने 22,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपकी ईएमआई 23,000 रुपये है। खर्च 30,000 रुपये हैं।
लेकिन आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं है। यह जोखिम भरा है।
कार्य बिंदु:
रु. 2-3 लाख का आपातकालीन फंड
स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें
इसे निवेश से अलग रखें
यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संबंधी ज़रूरतों को कवर करता है
इसे नज़रअंदाज़ न करें, खासकर शादी से पहले
यह एक कदम आपको मज़बूत आत्मविश्वास और स्थिरता देता है।
अपने लोन की स्थिति की समीक्षा करें
आपका होम लोन 8.5 लाख रुपये का है। EMI 23,000 रुपये है। ब्याज 7.9% है।
यह EMI बहुत ज़्यादा नहीं है। इसे मैनेज किया जा सकता है।
अभी पूरा लोन प्रीपे न करें। अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल SIP के लिए करें। EMI जारी रहने दें। टैक्स लाभ लें।
अगर अतिरिक्त राशि ज़्यादा है, तो केवल आंशिक प्रीपेमेंट करें। लेकिन इसके लिए SIP कम न करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बेहतर बनाएँ
आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 8 लाख रुपये का है। 2019 से CAGR 18.25% है।
यह एक अच्छा रिटर्न है। लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में ये विशेषताएँ हों:
डुप्लिकेट फंड प्रकारों से बचें
4-5 से ज़्यादा फंड न रखें
लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड फंडों को मिलाएँ
फ़िलहाल स्मॉल कैप में ज़्यादा निवेश करने से बचें
सिर्फ़ पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें
सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड की भूमिका स्पष्ट हो
यह समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ। इसे सरल और लक्ष्य-आधारित रखें।
शेयरों के बारे में क्या?
आपके पास शेयरों में 10.7 लाख रुपये हैं। यह एक बड़ी रकम है।
27 साल की उम्र में, यह ठीक है। लेकिन आपको यह ज़रूर जानना चाहिए:
स्टॉक पोर्टफोलियो कुल संपत्ति के 25-30% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए
केवल 8-10 उच्च विश्वास वाले स्टॉक चुनें
टिप्स या FOMO खरीदारी से बचें
ज़्यादा ट्रेडिंग न करें
तिमाही निगरानी करें, रोज़ नहीं
दीर्घकालिक विकास के लिए धैर्य रखें
ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें
यह भी याद रखें कि ज़्यादातर लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं। स्टॉक अवसर निवेश का हिस्सा हो सकते हैं।
क्या आप 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के रास्ते पर हैं?
हाँ, आपकी उम्र और बचत के साथ, यह संभव है।
अगर आप 22,000 रुपये का SIP जारी रखते हैं और इसे सालाना बढ़ाते हैं, तो आप 15-18 सालों में 3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए:
एसआईपी में सालाना 10-15% की वृद्धि करें
वार्षिक बोनस का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए करें
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें
शादी के बाद अनावश्यक खर्चों से बचें
अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से निकासी न करें
फिर से रियल एस्टेट में पैसा न लगाएँ
मुख्य बात चक्रवृद्धि और निरंतरता है। धैर्यपूर्वक निवेश करते रहें।
शादी के बाद - आपको किन चीज़ों की तैयारी करनी चाहिए
आपकी शादी फरवरी 2026 में हो रही है। आपकी वित्तीय संरचना में बदलाव आना चाहिए।
शादी से पहले और बाद की कार्य योजना:
पैसे के बारे में अपने साथी से खुलकर बात करें
अपने दोनों लक्ष्यों को एक जैसा बनाएँ
पारिवारिक लक्ष्यों के लिए एक संयुक्त SIP बनाएँ
अपनी व्यक्तिगत SIP बंद न करें
दोनों के लिए अलग-अलग आपातकालीन निधि रखें
यदि पहले से नहीं बनाई है, तो जीवनसाथी के लिए एक टर्म पॉलिसी बनाएँ
परिवार शुरू होने पर बच्चों के लिए एक कोष बनाएँ
अनावश्यक आभूषण या घर खरीदने से बचें
अपनी बचत को साथ-साथ बढ़ाएँ। इससे तेज़ी से धन संचय होता है।
कर योजना और दीर्घकालिक रणनीति
आप PPF और NPS में निवेश कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।
NPS सेवानिवृत्ति के समय मदद करता है। लेकिन निकासी सीमित है। PPF सुरक्षित और कर-मुक्त है। दोनों में योगदान करते रहें।
म्यूचुअल फंड लचीलापन प्रदान करते हैं। ये तरल और लक्ष्य-अनुकूल होते हैं।
म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर
अनुसूचित पूंजीगत लाभ पर 20% कर
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर
इसलिए इक्विटी फंड को लंबे समय तक रखें। बार-बार निवेश बदलने से बचें। टैक्स को नियंत्रण में रखें।
अभी आपकी आदर्श कार्य योजना
22,000 रुपये मासिक की SIP जारी रखें
हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
CFP के साथ म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें
प्रत्यक्ष फंड से बचें, नियमित प्लान चुनें
इंडेक्स फंड से बचें, सक्रिय फंडों के साथ बने रहें
अभी अचल संपत्ति न जोड़ें
2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ
अभी पूरा लोन प्रीपे न करें
FD केवल आपात स्थिति के लिए रखें, निवेश के लिए नहीं
शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें
बोनस या बढ़ोतरी का उपयोग सालाना एकमुश्त निवेश करने के लिए करें
शादी के बाद अपने लक्ष्यों की योजना पार्टनर के साथ बनाएँ
3 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर केंद्रित रहें
अंततः
आप ज़्यादातर 27 साल के लोगों से कहीं बेहतर कर रहे हैं। आपका अनुशासन, निरंतरता और योजनाएँ दिख रही हैं। इसे न तोड़ें।
चीज़ों को सरल रखें। अच्छी सलाह पर ध्यान दें। बेतरतीब सुझावों या रुझानों से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी यात्रा का मार्गदर्शन लें।
धन सृजन तेज़ नहीं होता। लेकिन अगर आप लगातार प्रयास करते रहें तो यह निश्चित है। आपकी उम्र, आय और प्रतिबद्धता को देखते हुए, 45 साल की उम्र से पहले ही 3 करोड़ रुपये हासिल किए जा सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 26, 2024
Asked on - May 26, 2024English
नमस्ते सर,
मैं 26 साल का हूँ (पुरुष, सिंगल) और मेरी मौजूदा इन-हैंड सैलरी 76K प्रति महीना है। मैं 2019 से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ।
फिलहाल, मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 28% की CAGR के साथ 5.5L, स्टॉक में 7L, PPF में 2.7L है। मैं NPS और APY में भी योगदान देता हूँ। मेरी मौजूदा SIP राशि 18K प्रति महीना है।
मेरे पास दो लोन हैं - एजुकेशन लोन जो इस साल खत्म हो जाएगा और होम लोन जो इस साल अप्रैल में शुरू हुआ था जिसकी EMI लगभग 22K है।
मैं एक F.I.R.E नंबर बनाना चाहता हूँ और जल्दी से जल्दी वित्तीय रूप से स्वतंत्र होना चाहता हूँ। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि मैं ऊपर बताए गए से अलग क्या कर सकता हूँ और मैं जल्द से जल्द वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त कर सकता हूँ?
क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं
Ans: वित्तीय स्वतंत्रता और समय से पहले सेवानिवृत्ति (FIRE) प्राप्त करने के लिए रणनीतिक योजना, अनुशासित बचत और बुद्धिमानी भरे निवेश निर्णयों की आवश्यकता होती है। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और अपने FIRE लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए कदम उठाएँ।
वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय और निवेश
हाथ में वेतन: 76,000 रुपये प्रति माह
निवेश:
म्यूचुअल फंड: 28% CAGR के साथ 5.5 लाख रुपये
स्टॉक: 7 लाख रुपये
PPF: 2.7 लाख रुपये
NPS और APY योगदान
SIP राशि: 18,000 रुपये प्रति माह
देनदारियाँ
शिक्षा ऋण: इस वर्ष समाप्त
गृह ऋण: अप्रैल से शुरू होने वाली 22,000 रुपये प्रति माह की EMI
अपना FIRE नंबर सेट करना
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, आपको एक लक्ष्य बचत राशि की आवश्यकता होती है, जिसे आमतौर पर FIRE नंबर कहा जाता है। यह राशि आपको बिना काम किए आराम से रहने की अनुमति देनी चाहिए।
वार्षिक व्यय की गणना करें
अपने गृह ऋण EMI को छोड़कर अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। मान लीजिए कि अन्य खर्च 30,000 रुपये प्रति माह हैं।
कुल मासिक खर्च: 52,000 रुपये (ईएमआई सहित)
वार्षिक खर्च: 52,000 रुपये * 12 = 6,24,000 रुपये
अपना FIRE नंबर निर्धारित करें
25x नियम का उपयोग करते हुए, जो आपके वार्षिक खर्च का 25 गुना बचत करने का सुझाव देता है:
FIRE नंबर: 6,24,000 रुपये * 25 = 1,56,00,000 रुपये
अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन
निवेश प्रदर्शन
म्यूचुअल फंड: 28% CAGR पर 5.5 लाख रुपये बेहतरीन हैं।
स्टॉक: स्टॉक में 7 लाख रुपये आपके पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करते हैं।
PPF: 2.7 लाख रुपये कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
NPS और APY: दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छा है।
ऋण प्रबंधन
शिक्षा ऋण: जल्द ही समाप्त हो रहा है, अतिरिक्त धन मुक्त कर रहा है।
होम लोन: 22,000 रुपये की EMI आपके वेतन में से मैनेज की जा सकती है।
FIRE प्राप्त करने के लिए सुझाव
1. बचत और निवेश बढ़ाएँ
ऋण भुगतान को पुनर्निर्देशित करें: एक बार जब आपका शिक्षा ऋण समाप्त हो जाता है, तो उन भुगतानों को अपने निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
SIP बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। अपने वेतन का कम से कम 25-30% निवेश में लगाने का लक्ष्य रखें।
2. निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविध इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें।
स्टॉक: उच्च-विकास और स्थिर कंपनियों के मिश्रण पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है।
PPF: लंबी अवधि के, कर-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में अपना योगदान जारी रखें।
3. कर बचत का अनुकूलन करें
NPS और APY: धारा 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए NPS में योगदान को अधिकतम करें।
धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस और होम लोन मूलधन के पुनर्भुगतान के माध्यम से धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा का उपयोग करें।
4. आपातकालीन निधि बनाएँ
आरक्षित निधि: अपने निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करने के लिए 6-12 महीने के खर्चों का आपातकालीन निधि बनाए रखें।
5. होम लोन का प्रीपेमेंट करें
अतिरिक्त भुगतान: अपने होम लोन मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। इससे आपका ब्याज बोझ और लोन अवधि कम हो जाती है, जिससे पहले ही फंड खाली हो जाता है।
अनुमानित वृद्धि और FIRE समयरेखा
निवेश वृद्धि प्रक्षेपण
12-15% की रूढ़िवादी CAGR मानते हुए, आपके निवेश अगले 10-15 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं।
मौजूदा निवेशों का भविष्य मूल्य
मौजूदा पोर्टफोलियो: 15.2 लाख रुपये (म्यूचुअल फंड + स्टॉक + पीपीएफ)
वार्षिक एसआईपी योगदान: 2,16,000 रुपये (प्रति माह 18,000 रुपये)
12% की रूढ़िवादी वृद्धि दर का उपयोग करते हुए:
10 वर्ष: मौजूदा निवेशों का भविष्य मूल्य (एफवी): 47,20,808 रुपये
15 वर्ष: मौजूदा निवेशों का एफवी: 86,82,168 रुपये
एसआईपी का भविष्य मूल्य
12% की रूढ़िवादी वृद्धि दर का उपयोग करते हुए:
10 वर्ष: एसआईपी का एफवी: 41,32,082 रुपये
15 वर्ष: एसआईपी का एफवी: 1,00,03,553 रुपये
कुल भविष्य मूल्य
10 वर्ष: 47,20,808 रुपये + 41,32,082 रुपये = 88,52,890 रुपये
15 वर्ष: 86,82,168 रुपये + 1,00,03,553 रुपये = 1,86,85,721 रुपये
यह अनुमान दर्शाता है कि आप अनुशासित बचत और निवेश के साथ 10-15 वर्षों के भीतर अपना FIRE नंबर प्राप्त कर सकते हैं।
निष्कर्ष
बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने SIP को बढ़ाकर, अपने निवेशों में विविधता लाकर और अपने ऋणों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करके, आप जल्दी ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
(more)
वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय और निवेश
हाथ में वेतन: 76,000 रुपये प्रति माह
निवेश:
म्यूचुअल फंड: 28% CAGR के साथ 5.5 लाख रुपये
स्टॉक: 7 लाख रुपये
PPF: 2.7 लाख रुपये
NPS और APY योगदान
SIP राशि: 18,000 रुपये प्रति माह
देनदारियाँ
शिक्षा ऋण: इस वर्ष समाप्त
गृह ऋण: अप्रैल से शुरू होने वाली 22,000 रुपये प्रति माह की EMI
अपना FIRE नंबर सेट करना
वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, आपको एक लक्ष्य बचत राशि की आवश्यकता होती है, जिसे आमतौर पर FIRE नंबर कहा जाता है। यह राशि आपको बिना काम किए आराम से रहने की अनुमति देनी चाहिए।
वार्षिक व्यय की गणना करें
अपने गृह ऋण EMI को छोड़कर अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। मान लीजिए कि अन्य खर्च 30,000 रुपये प्रति माह हैं।
कुल मासिक खर्च: 52,000 रुपये (ईएमआई सहित)
वार्षिक खर्च: 52,000 रुपये * 12 = 6,24,000 रुपये
अपना FIRE नंबर निर्धारित करें
25x नियम का उपयोग करते हुए, जो आपके वार्षिक खर्च का 25 गुना बचत करने का सुझाव देता है:
FIRE नंबर: 6,24,000 रुपये * 25 = 1,56,00,000 रुपये
अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन
निवेश प्रदर्शन
म्यूचुअल फंड: 28% CAGR पर 5.5 लाख रुपये बेहतरीन हैं।
स्टॉक: स्टॉक में 7 लाख रुपये आपके पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करते हैं।
PPF: 2.7 लाख रुपये कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
NPS और APY: दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छा है।
ऋण प्रबंधन
शिक्षा ऋण: जल्द ही समाप्त हो रहा है, अतिरिक्त धन मुक्त कर रहा है।
होम लोन: 22,000 रुपये की EMI आपके वेतन में से मैनेज की जा सकती है।
FIRE प्राप्त करने के लिए सुझाव
1. बचत और निवेश बढ़ाएँ
ऋण भुगतान को पुनर्निर्देशित करें: एक बार जब आपका शिक्षा ऋण समाप्त हो जाता है, तो उन भुगतानों को अपने निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
SIP बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। अपने वेतन का कम से कम 25-30% निवेश में लगाने का लक्ष्य रखें।
2. निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविध इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार करें।
स्टॉक: उच्च-विकास और स्थिर कंपनियों के मिश्रण पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविध है।
PPF: लंबी अवधि के, कर-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में अपना योगदान जारी रखें।
3. कर बचत का अनुकूलन करें
NPS और APY: धारा 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए NPS में योगदान को अधिकतम करें।
धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस और होम लोन मूलधन के पुनर्भुगतान के माध्यम से धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा का उपयोग करें।
4. आपातकालीन निधि बनाएँ
आरक्षित निधि: अपने निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करने के लिए 6-12 महीने के खर्चों का आपातकालीन निधि बनाए रखें।
5. होम लोन का प्रीपेमेंट करें
अतिरिक्त भुगतान: अपने होम लोन मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। इससे आपका ब्याज बोझ और लोन अवधि कम हो जाती है, जिससे पहले ही फंड खाली हो जाता है।
अनुमानित वृद्धि और FIRE समयरेखा
निवेश वृद्धि प्रक्षेपण
12-15% की रूढ़िवादी CAGR मानते हुए, आपके निवेश अगले 10-15 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं।
मौजूदा निवेशों का भविष्य मूल्य
मौजूदा पोर्टफोलियो: 15.2 लाख रुपये (म्यूचुअल फंड + स्टॉक + पीपीएफ)
वार्षिक एसआईपी योगदान: 2,16,000 रुपये (प्रति माह 18,000 रुपये)
12% की रूढ़िवादी वृद्धि दर का उपयोग करते हुए:
10 वर्ष: मौजूदा निवेशों का भविष्य मूल्य (एफवी): 47,20,808 रुपये
15 वर्ष: मौजूदा निवेशों का एफवी: 86,82,168 रुपये
एसआईपी का भविष्य मूल्य
12% की रूढ़िवादी वृद्धि दर का उपयोग करते हुए:
10 वर्ष: एसआईपी का एफवी: 41,32,082 रुपये
15 वर्ष: एसआईपी का एफवी: 1,00,03,553 रुपये
कुल भविष्य मूल्य
10 वर्ष: 47,20,808 रुपये + 41,32,082 रुपये = 88,52,890 रुपये
15 वर्ष: 86,82,168 रुपये + 1,00,03,553 रुपये = 1,86,85,721 रुपये
यह अनुमान दर्शाता है कि आप अनुशासित बचत और निवेश के साथ 10-15 वर्षों के भीतर अपना FIRE नंबर प्राप्त कर सकते हैं।
निष्कर्ष
बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपने SIP को बढ़ाकर, अपने निवेशों में विविधता लाकर और अपने ऋणों का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करके, आप जल्दी ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in