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Ans: अपने पिता की वित्तीय स्थिति को समझना

आपके पिता अपने वेतन का 95% हिस्सा पर्सनल लोन के लिए चुका रहे हैं।

इससे नियमित मासिक खर्चों के लिए आय का केवल 5% ही बचता है।

यह उच्च ईएमआई-से-आय अनुपात उनकी ऋण पात्रता को कमज़ोर करता है।

अधिकांश बैंक नए ऋण स्वीकृत करने से पहले इस अनुपात की जाँच करते हैं।

भले ही उनका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, लेकिन पुनर्भुगतान क्षमता ज़्यादा मायने रखती है।

उनका क्रेडिट स्कोर पुनर्भुगतान अनुशासन दर्शाता है, लेकिन अतिरिक्त आय नहीं।

ऋण पात्रता की गणना केवल क्रेडिट स्कोर पर नहीं, बल्कि शुद्ध आय के आधार पर की जाती है।

बैंक उनके वर्तमान मासिक दायित्वों को लेकर चिंतित रहते हैं।

बैंक शिक्षा ऋण आवेदनों को कैसे देखते हैं

शिक्षा ऋण मुख्य रूप से आपकी भविष्य की आय क्षमता को ध्यान में रखकर दिए जाते हैं।

बैंक जोखिम कम करने के लिए सह-आवेदक की आय पर भी विचार करते हैं।

आमतौर पर, शिक्षा ऋण में माता-पिता को सह-उधारकर्ता के रूप में लिया जाता है।

सह-उधारकर्ता की आय और देनदारियों की हमेशा समीक्षा की जाती है।

आपके पिता का वर्तमान पुनर्भुगतान भार पात्रता को प्रभावित करेगा।

बैंक को लग सकता है कि केवल 5% आय शेष होने पर वह एक और EMI का भुगतान नहीं कर सकते।

बैंक के दृष्टिकोण से, एक और ऋण जोड़ना एक जोखिम है।

क्रेडिट स्कोर से परे ऋण स्वीकृति कारक

केवल क्रेडिट स्कोर ही शिक्षा ऋण स्वीकृति की गारंटी नहीं देता।

आय, EMI अनुपात, नौकरी की स्थिरता और बकाया ऋणों की जाँच की जाती है।

आपके पिता का वेतन पहले से ही ऋण चुकौती के लिए प्रतिबद्ध है।

कोई भी बैंक 95% EMI अनुपात को एक स्वस्थ संकेतक नहीं मानेगा।

बैंक आमतौर पर किसी भी नए ऋण के लिए 50% से कम EMI अनुपात को प्राथमिकता देते हैं।

कुछ बैंक तो व्यक्तिगत या शिक्षा ऋण जैसे असुरक्षित ऋण पर भी सख्त रुख अपनाते हैं।

क्या आप अभी भी 6.6 लाख रुपये का शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं?

आपके पास अभी भी कुछ अवसर हैं। लेकिन स्वीकृति अतिरिक्त सहायता पर निर्भर करती है:

क्या आप किसी अन्य सह-आवेदक को स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं।

क्या सुरक्षा के लिए संपत्ति या FD जैसी कोई संपार्श्विक राशि है।

अगर बैंक को आपकी शैक्षणिक प्रोफ़ाइल और नौकरी की संभावनाओं पर भरोसा है।

अगर आप किसी प्रतिष्ठित संस्थान में पढ़ाई करने की योजना बना रहे हैं जिसका प्लेसमेंट रिकॉर्ड अच्छा है।

अगर बैंक की शिक्षा ऋण नीति उच्च जोखिम वाले सह-आवेदकों की अनुमति देती है।

लेकिन फिर भी, आपके पिता की ओर से उच्च जोखिम के कारण इसकी गारंटी नहीं है।

आपको तुरंत क्या कदम उठाने चाहिए?

आप इन चरणों का पालन करके संभावनाओं को बढ़ाने का प्रयास कर सकते हैं:

तुलना के लिए एक से अधिक बैंकों से बात करें।

केवल निजी ऋणदाताओं से ही नहीं, बल्कि सरकारी बैंकों से भी संपर्क करें।

अपने शैक्षणिक रिकॉर्ड और प्रवेश दस्तावेज़ उचित रूप से प्रस्तुत करें।

स्थिर आय वाले परिवार के किसी अन्य सदस्य को सह-आवेदक के रूप में जोड़ने का प्रयास करें।

अगर कोई संपत्ति या एफडी उपलब्ध है, तो उसे संपार्श्विक के रूप में पेश करें।

यदि पाठ्यक्रम में सेमेस्टर हैं, तो आंशिक संवितरण का अनुरोध करें।

पाठ्यक्रम और संस्थान के विवरण के साथ भविष्य की आय क्षमता दिखाएँ।

पाठ्यक्रम और रहने के खर्च के लिए एक विस्तृत लागत पत्रक जमा करें।

आपके मामले में संपार्श्विक क्यों मददगार हो सकता है

बैंक अपने ऋण जोखिम को कम करने के लिए संपार्श्विक पर विचार करते हैं।

यदि पिता की ईएमआई के कारण असुरक्षित ऋण जोखिम भरा लगता है, तो सुरक्षित विकल्प मददगार होता है।

आप एफडी, एनएससी या आवासीय संपत्ति भी गिरवी रख सकते हैं।

यह ऋणदाता को कम आय होने पर भी विश्वास दिलाता है।

सुरक्षा के साथ, बैंक सह-आवेदक की आय की शर्त में ढील दे सकते हैं।

इससे आपके पिता की ईएमआई के बोझ के बावजूद ऋण स्वीकृत हो सकता है।

आपकी प्रोफ़ाइल अनुमोदन की संभावनाओं को कैसे बेहतर बना सकती है

यदि आपके अंक अच्छे हैं, तो उन्हें बैंक को बताएँ।

किसी प्रतिष्ठित कॉलेज में प्रवेश आपके मामले को और मज़बूत बनाता है।

प्लेसमेंट इतिहास और पाठ्यक्रम के बाद अपेक्षित औसत वेतन का उल्लेख करें।

सभी दस्तावेज़ व्यवस्थित रखें - प्रवेश पत्र, शुल्क संरचना, पहचान पत्र।

पाठ्यक्रम पूरा होने के बाद पुनर्भुगतान की स्पष्ट योजना बनाएँ।

एक संक्षिप्त आय प्रक्षेपण रिपोर्ट भी मददगार हो सकती है।

पाठ्यक्रम के दौरान अंशकालिक कार्य की संभावनाओं का उल्लेख करें, यदि कोई हो।

वैकल्पिक सह-आवेदक विकल्प जिन पर आप विचार कर सकते हैं

यदि आप नौकरीपेशा हैं, तो आप अपनी माँ को सह-उधारकर्ता के रूप में शामिल करने पर विचार कर सकते हैं।

नियमित आय वाला कोई रिश्तेदार भी ऋण पर सह-हस्ताक्षर कर सकता है।

बैंक ऐसे सह-उधारकर्ताओं को स्वीकार करते हैं जो रक्त संबंधी या अभिभावक हों।

उनकी आय और क्रेडिट इतिहास साफ़-सुथरा होना चाहिए।

इससे ऋण आवेदन तुरंत मज़बूत हो जाएगा।

इस प्रक्रिया के दौरान इन बातों का ध्यान रखें

आवेदन करते समय कोई भी देनदारी न छिपाएँ।

आवेदन में आय को कृत्रिम रूप से न बढ़ाएँ।

एक साथ बहुत सारे बैंकों में आवेदन करने से बचें।

बहुत ज़्यादा ब्याज दर वाली NBFC से बचें।

कोर्स से जुड़े खर्चों पर ज़रूरत से ज़्यादा खर्च करने से बचें।

ऐसे ऋण स्वीकार न करें जिनकी EMI बहुत ज़्यादा हो।

आपके पिता की वित्तीय स्थिरता पर प्रभाव

एक और EMI जोड़ने से उनकी वित्तीय स्थिति पर और दबाव पड़ सकता है।

ऋण EMI के लिए इस्तेमाल होने वाला 95% वेतन पहले से ही बहुत ज़्यादा है।

6.6 लाख रुपये का एजुकेशन लोन लेने से आर्थिक दबाव बढ़ जाएगा।

इससे पर्सनल लोन की ईएमआई में चूक या देरी हो सकती है।

अगर भुगतान में देरी होती है, तो क्रेडिट स्कोर गिर सकता है।

कई बार भुगतान करने से मानसिक दबाव भी बढ़ सकता है।

पारिवारिक खर्च और स्वास्थ्य संबंधी खर्चे बढ़ सकते हैं।

अपनी तरफ से पुनर्भुगतान विकल्पों पर विचार करें।

अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पार्ट-टाइम नौकरी या इंटर्नशिप पर विचार करें।

कोर्स पूरा करने के बाद, नौकरी से होने वाली आय से जल्दी पुनर्भुगतान की योजना बनाएँ।

जब तक ज़रूरी न हो, ऋण स्थगन के बाद ईएमआई टालने से बचें।

एजुकेशन लोन केवल ट्यूशन और बुनियादी ज़रूरतों के लिए ही रखें।

गैजेट्स, यात्रा या अनावश्यक खरीदारी के लिए उधार न लें।

क्या आपको हो सके तो लोन की ज़रूरत कम करनी चाहिए?

अगर आप स्कॉलरशिप के ज़रिए आंशिक धन जुटा सकते हैं, तो ऐसा करें।

एक या दो सेमेस्टर की फीस खुद भरकर बोझ कम करें।

हो सके तो हॉस्टल या मेस की फीस अलग से चुकाने की कोशिश करें।

रिश्तेदारों से लोन के पूरे बोझ के बजाय आंशिक रूप से मदद करने का अनुरोध करें।

इससे लोन की ईएमआई कम हो जाती है और मंज़ूरी की संभावना बढ़ जाती है।

अपने परिवार की आर्थिक स्थिति कैसे सुधारें

आपके पिता को पर्सनल लोन का बोझ धीरे-धीरे कम करना होगा।

एक बार उनकी ईएमआई अनुपात में सुधार हो जाए, तो लोन की पात्रता भी बढ़ जाएगी।

तब तक नए पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड से बचें।

कोर्स शुरू होने के बाद एक बुनियादी आपातकालीन निधि बनाएँ।

एलआईसी या यूलिप जैसे किसी भी बीमा-संबंधी निवेश की समीक्षा अवश्य करें।

यदि वे मौजूद हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड के माध्यम से पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड बेहतर योजना प्रदान करते हैं।

यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसी लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

अंततः

आपके पास अभी भी लोन प्राप्त करने का मौका है।

लेकिन यह कई सहायक कारकों पर निर्भर करता है।

केवल आपके पिता का अच्छा क्रेडिट स्कोर ही पर्याप्त नहीं है।

ईएमआई का बोझ कम होना चाहिए या अन्य आय के साथ संतुलित होना चाहिए।

यदि संभव हो तो संपार्श्विक या वैकल्पिक सह-आवेदक की पेशकश करें।

मंजूरी की संभावना बढ़ाने के लिए विस्तृत योजना और दस्तावेज़ जमा करें।

शैक्षणिक उत्कृष्टता के लिए प्रयास जारी रखें और वित्तीय रूप से जागरूक रहें।

दीर्घकालिक पारिवारिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।

आज से ही समझदारी से योजना बनाकर भविष्य में वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
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