नमस्ते महोदय, मैं 39 वर्ष का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख रुपये है। मेरे ऊपर दो होम लोन हैं जिनका कुल मिलाकर लगभग 93 लाख रुपये का कर्ज है और मैं 135 महीनों की अवधि के लिए 82200 रुपये की ईएमआई और 164 महीनों की अवधि के लिए 17854 रुपये का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे पास 11.5 लाख रुपये का ऑटो लोन है और 80 महीनों की अवधि के लिए 18552 रुपये की ईएमआई है। मेरे पास म्यूचुअल फंड निवेश में लगभग 6 लाख रुपये, आपातकालीन निधि के लिए 6 लाख रुपये की एफडी और लगभग 10 तोला भौतिक सोना है। मेरी दो बेटियाँ हैं जिनकी उम्र 8 और 5 साल है। अभी मेरे पास कोई बड़ी अल्पकालिक बकाया राशि नहीं है। कृपया मुझे सेवानिवृत्ति कोष और बच्चों की शिक्षा की तैयारी के लिए मार्गदर्शन करें। क्या सालाना ईएमआई बढ़ाकर और समय से पहले भुगतान करके कर्ज चुकाने का मेरा फैसला उचित है? धन्यवाद।

Ans: आय और व्यय का अवलोकन
– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.7 लाख रुपये है
– संयुक्त होम लोन की ईएमआई 1,00,054 रुपये है
– ऑटो लोन की ईएमआई 18,552 रुपये है
– कुल ईएमआई आउटफ्लो 1,18,606 रुपये प्रति माह है
– इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए लगभग 51,000 रुपये बचते हैं
– आप ऋणों के कारण उच्च निश्चित दायित्वों के अधीन हैं
– यह आपकी बचत और निवेश क्षमता को सीमित करता है

– हालाँकि, ईएमआई भुगतान में आपका अनुशासन मज़बूत है
– आपने FD में आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये रखे हैं
– यह एक अच्छा बफर है
– आपके पास म्यूचुअल फंड में भी 6 लाख रुपये हैं
– और लगभग 10 तोला सोना (लगभग 6-7 लाख रुपये)

– आपका कर्ज़ ज़्यादा है, लेकिन आप बिना किसी चूक के उसे मैनेज कर रहे हैं।
– यह आपकी दृढ़ता और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

वर्तमान ऋणों का मूल्यांकन
– आपके पास दो गृह ऋण हैं, कुल ₹93 लाख
– संयुक्त ईएमआई ₹1,00,054 है।
– एक ऋण 135 महीनों (11 वर्षों से अधिक) के लिए है।
– दूसरा ऋण 164 महीनों (लगभग 13.5 वर्ष) के लिए है।
– 11.5 लाख रुपये का ऑटो ऋण ₹18,552 की ईएमआई के साथ दबाव बढ़ा देता है।

– ऋण आपकी आय का 70% हिस्सा खा रहे हैं।
– इससे धन संचयन में बाधा आती है और मासिक बजट पर दबाव पड़ता है।

– अगर आय नहीं बढ़ती है, तो बचत प्रभावित हो सकती है।
– आपको ऋण और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

क्या आपको ईएमआई बढ़ानी चाहिए और ऋणों का पूर्व भुगतान करना चाहिए?
– हाँ, सालाना ईएमआई बढ़ाना एक अच्छी रणनीति है
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और लोन की अवधि कम होती है
– अगर समझदारी से किया जाए तो होम लोन का पूर्व भुगतान भी फायदेमंद होता है
– पहले ऑटो लोन के पूर्व भुगतान पर ज़्यादा ध्यान दें

– ऑटो लोन की अवधि कम होती है और ब्याज ज़्यादा होता है
– हो सके तो इसे 3-4 साल के अंदर चुका दें

– इसके बाद, धीरे-धीरे होम लोन के पूर्व भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें
– पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि या म्यूचुअल फंड कोष का इस्तेमाल करने से बचें
– केवल वेतन वृद्धि और बोनस से प्राप्त अधिशेष का उपयोग करें

– आप हर साल ईएमआई में 5-10% की वृद्धि कर सकते हैं
– इससे ब्याज में अच्छी बचत होगी
– लेकिन आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये से कम न करें

– लोन कम करने के साथ-साथ दीर्घकालिक धन सृजन को प्राथमिकता दें
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें
– दोनों को समझदारी से संतुलित करें

म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं
– आपने प्रकार का उल्लेख नहीं किया, लेकिन मान लें कि यह इक्विटी है
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है

– आगे चलकर म्यूचुअल फंड आपका मुख्य निवेश साधन होना चाहिए
– ईएमआई के दबाव के बावजूद आपको एसआईपी अनुशासन अपनाना चाहिए
– 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी भी 15 वर्षों में बड़ी संपत्ति अर्जित कर सकता है

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– ये अधिक लचीले होते हैं और इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट या तेजी के दौरान समायोजित नहीं होते हैं
– सक्रिय फंड अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से जोखिम प्रबंधन में मदद मिलती है
– नियमित योजनाएँ कठिन बाज़ारों में सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।

आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
– आपके पास FD में 6 लाख रुपये हैं
– यह अभी के लिए पर्याप्त है
– यह आपके कम से कम 4-5 महीने के खर्चों और EMI को कवर करता है।

– इस FD का उपयोग निवेश या पूर्व भुगतान के लिए न करें।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति में आपकी सुरक्षा है।

– साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं और आपका कर्ज़ ज़्यादा है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म प्लान लें।
– यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को कर्ज़ के बोझ से बचाएगा।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपकी बेटियाँ 8 और 5 साल की हैं।
– उनकी उच्च शिक्षा 10-13 साल में शुरू होगी।

– आपको उनके लक्ष्यों के लिए अभी से SIP शुरू कर देने चाहिए।
– प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP से शुरुआत करें।
– बच्चों के लिए डिज़ाइन की गई म्यूचुअल फंड योजनाओं या दीर्घकालिक इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– यूलिप या बाल बीमा योजनाओं से बचें।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

– म्यूचुअल फंड SIP बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– प्रति बच्चे प्रति माह न्यूनतम 5,000-7,000 रुपये से शुरुआत करें।
– EMI का बोझ कम होने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।

– आपका सोना बाद में बच्चों के खर्चों के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।
– यह बफर सपोर्ट का काम करेगा।

– बच्चों की शिक्षा के लिए केवल सोने या ऋण पर निर्भर न रहें।
– योजनाबद्ध SIP आपको पूरा नियंत्रण देंगे।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
– अब आप 39 वर्ष के हैं।
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट आपको 21 साल देता है
– आपको इस दौरान संपत्ति बनाने की ज़रूरत है

– आपका वर्तमान ध्यान कर्ज़ कम करने पर है
– लेकिन आपको धीरे-धीरे संपत्ति निर्माण की ओर रुख करना होगा
– रिटायरमेंट के लिए SIP शुरू करें, भले ही अभी छोटी ही क्यों न हो
– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह पर्याप्त हैं

– EMI कम होने पर SIP की राशि बढ़ाएँ
– 5-6 साल बाद लक्ष्य 25,000-30,000 रुपये मासिक SIP होना चाहिए
– इससे समय रहते पर्याप्त रिटायरमेंट फंड तैयार हो सकता है

– बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें
– पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
– आपको पेशेवर प्रबंधन और समय पर सलाह की ज़रूरत है

भौतिक सोना रखना
– आपके पास 10 तोला सोना, लगभग 20,000 रुपये हैं। 6-7 लाख
– सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है
– लेकिन सोने में और ज़्यादा निवेश न करें

– सोना नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देता
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ बेटी की शादी या बड़े खर्चों के दौरान ही करें

– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं
– ये ज़्यादा रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं

निवेश पर कराधान
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर केवल बिक्री पर ही कर लगता है
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है
– एफडी पर मिलने वाला ब्याज भी पूरी तरह से कर योग्य है

– इसलिए लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कर-कुशल हैं
– एफडी कर-कुशल नहीं हैं, लेकिन सुरक्षा के लिए उपयोगी हैं

भविष्य की कार्य योजना – चरण दर चरण
– आपात स्थिति के लिए 6 लाख रुपये की FD रखें
– इसका इस्तेमाल पूर्व-भुगतान या निवेश के लिए न करें
– आय बढ़ने पर EMI में सालाना 5-10% की वृद्धि करें
– पहले ऑटो लोन का पूर्व-भुगतान करें, फिर एक होम लोन का लक्ष्य रखें
– लोन चुकाने के दौरान SIP बंद न करें
– अभी से कम से कम 15,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– इसे सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँट लें
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
– परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे सोने में निवेश कम करें

अंत में
आपका कर्ज़ का दबाव ज़्यादा है, लेकिन आपका वित्तीय व्यवहार बहुत ज़िम्मेदाराना है। आपने बफर्स ​​बनाए हैं। आप आगे की योजना बना रहे हैं।

हाँ, EMI बढ़ाना और कर्ज़ का पूर्व-भुगतान करना समझदारी है। लेकिन इसे धीरे-धीरे करें। म्यूचुअल फंड में निवेश बंद न करें। धन सृजन और कर्ज़ में कमी साथ-साथ होनी चाहिए।

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं। अभी से सही कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे। निरंतर प्रयास करते रहें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment