मैं संदीप कुमार साहू, 27 वर्षीय हूँ। पीपीएफ में 7500 की कटौती के बाद मेरी मासिक इन-हैंड सैलरी 57,000 है। मेरे पास हर महीने 10,000 की एसआईपी है और 1 लाख का पोर्टफोलियो है और हर महीने मैं कुछ शेयर खरीदता हूँ और 1 लाख का पोर्टफोलियो बनाता हूँ। मैं इन सभी निवेशों के बाद 10-15 हजार की बचत करने में कामयाब हो जाता हूँ। मैं अपनी बचत को किस तरह से निवेश कर सकता हूँ ताकि 55 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये का फंड बन जाए। कृपया मुझे अपना वित्तीय सपना पूरा करने में मदद करें।

Ans: अपने बच्चों के लिए रिटायरमेंट और भविष्य के खर्चों की योजना बनाना एक समझदारी भरा फैसला है। आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक रणनीति बनाएं:

रिटायरमेंट कॉर्पस:
20,000 रुपये के मासिक निवेश और 10 साल के क्षितिज के साथ, एक विविध निवेश दृष्टिकोण का लक्ष्य रखें। अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट फंड और अन्य निवेश विकल्पों के मिश्रण पर विचार करें।
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के अनुरूप बना रहे।
बच्चों की शिक्षा और शादी का खर्च:
शिक्षा और शादी के खर्च जैसे अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी और डेट फंड, बैलेंस्ड फंड या बच्चों की शिक्षा फंड जैसे लक्षित निवेश विकल्पों के संयोजन में निवेश करने पर विचार करें।
चूंकि ये खर्च निकट अवधि (5-10 साल के भीतर) के हैं, इसलिए मामूली वृद्धि का लक्ष्य रखते हुए पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता दें।
आपातकालीन निधि:
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों के मामले में सुरक्षा जाल प्रदान करेगा।
नियमित समीक्षा:
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें, अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश आवंटन और योगदान को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
पेशेवर मार्गदर्शन:
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपके विशिष्ट लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपको अपने वित्तीय उद्देश्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद करने के लिए व्यक्तिगत सलाह और मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।
याद रखें, अपने निवेश दृष्टिकोण में स्थिरता और अनुशासन, साथ ही अपने लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन, वित्तीय सफलता प्राप्त करने की कुंजी होगी। विवेकपूर्ण योजना और मेहनती निष्पादन के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: मुझे खुशी है कि 22 साल की उम्र में आप पहले से ही 10 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि के बारे में सोच रहे हैं। वास्तव में, जल्दी शुरुआत करने से आपको सबसे पहले आगे बढ़ने का मौका मिलता है’ लाभ यह होगा कि आपके निवेश को चक्रवृद्धि के लिए अधिक समय मिलेगा।
हालांकि, ईमानदारी से कहें तो, प्रति माह केवल 20,000 रुपये की बचत के साथ 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 33 साल की अवधि पर्याप्त नहीं है, आपको एक ठोस निवेश रणनीति बनाने की आवश्यकता होगी। यहां एक संभावित योजना है जिस पर आप विचार कर सकते हैं:
1. जल्दी शुरुआत करें (जो आप पहले से ही कर रहे हैं): कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण समय आपका सबसे बड़ा लाभ है। आप जितनी जल्दी निवेश शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।
2. निवेश माध्यम:
एक। इक्विटी म्यूचुअल फंड: अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं। विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों का मिश्रण चुनें। म्यूचुअल फंड में अकेले निवेश करने के बजाय अपने वित्तीय सलाहकार से पेशेवर सलाह लें।
बी। सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): पीपीएफ लॉक-इन अवधि के साथ एक दीर्घकालिक, कर-बचत निवेश है। यह एक निश्चित, कर-मुक्त ब्याज दर प्रदान करता है और दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक सुरक्षित विकल्प है। अधिकांश रूढ़िवादी भारतीय अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए पीपीएफ को प्राथमिकता देते हैं। वेतनभोगियों के लिए, उनके मूल वेतन का एक हिस्सा अनिवार्य रूप से कर्मचारियों के खाते में जाता है। भविष्य निधि, उन्हें उनके स्वर्णिम वर्षों के लिए एक वित्तीय सहारा बनाने में मदद करती है जो सुरक्षा के साथ-साथ रिटर्न भी प्रदान करती है।
सी। स्टॉक: यदि आपके पास रुचि और ज्ञान है, तो व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करने पर विचार करें। लेकिन अगर इक्विटी अधिक रिटर्न देते हैं तो उनमें निवेश करने पर जोखिम भी अधिक होता है। केवल इसलिए प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश में उद्यम न करें क्योंकि आपका पड़ोसी ऐसा करता है। आपको इस बात की अच्छी और ठोस समझ होनी चाहिए कि विभिन्न आर्थिक परिस्थितियों में इक्विटी बाज़ार कैसे व्यवहार करते हैं। मैं इक्विटी के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश पर ध्यान केंद्रित करने का सुझाव दूंगा।
3. व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी): म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करने पर विचार करें। यह रणनीति रुपये की लागत का औसत निकालने में मदद करती है और बाजार की अस्थिरता से जुड़े जोखिम को कम करती है। यह एक निवेशक में वित्तीय अनुशासन भी पैदा करता है।
4. परिसंपत्ति आवंटन: इक्विटी, ऋण, सोने और चांदी जैसी कीमती धातुओं और रियल एस्टेट सहित अन्य निवेश मार्गों जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाकर एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। इससे जोखिम फैलने में मदद मिलती है.
5. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन: यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बनाए रखें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
6. वित्तीय अनुशासन: अपनी निवेश योजना पर कायम रहें और अनावश्यक निकासी या आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।
7. एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सलाहकार से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें जो आपके लक्ष्यों, आयु प्रोफ़ाइल, परिवार की गतिशीलता और जोखिम की भूख के अनुकूल योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।
याद रखें, एक महत्वपूर्ण धनराशि का लक्ष्य रखते समय, अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखना और अपनी और अपने आश्रितों की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज रखना भी आवश्यक है।
अंत में, 55 तक 10 करोड़ रुपये जमा करने का लक्ष्य महत्वाकांक्षी है।
कृपया अपनी आय, व्यय और आर्थिक स्थितियों में वृद्धि के आधार पर समय-समय पर इस लक्ष्य का पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह प्राप्त करने योग्य और यथार्थवादी बना रहे।

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पहले से योजना बना रहे हैं और अपनी बेटी और माता-पिता के प्रति अपनी ज़िम्मेदारियों पर विचार कर रहे हैं। यहाँ आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति दी गई है:

सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें: अपनी वर्तमान जीवनशैली और अपेक्षित भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति खर्चों का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और अपनी बेटी की शिक्षा और अपने माता-पिता की देखभाल के लिए किसी भी अतिरिक्त खर्च जैसे कारकों पर विचार करें। एक ऐसे सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जो आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके और इन खर्चों को कवर कर सके।

निवेश रणनीति: अपने 10 साल के समय क्षितिज को देखते हुए, आप धन संचय पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक आक्रामक निवेश दृष्टिकोण अपना सकते हैं। चूँकि आपके पास पहले से ही विभिन्न MF, PPF, PF, बैंक जमा और स्टॉक में निवेश है, इसलिए सुनिश्चित करें कि जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आपका पोर्टफोलियो परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है।

एसेट एलोकेशन: अपने मौजूदा एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा इक्विटी में लगाने पर विचार करें, साथ ही स्थिरता के लिए निश्चित आय निवेश भी करें।
योगदान को अधिकतम करें: अपने PF और PPF खातों में अधिकतम योगदान करना जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक सुरक्षित आधार प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, अपने सेवानिवृत्ति कोष को और बढ़ाने के लिए NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली) जैसे अन्य कर-कुशल निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
पेशेवर सलाह: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन कर सकता है, आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन कर सकता है, और आपके लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश रणनीति की सिफारिश कर सकता है।
इन चरणों का पालन करके और अपनी बचत और निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अपनी बेटी और माता-पिता के प्रति अपनी जिम्मेदारियों को पूरा करते हुए 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, स्थिरता और धैर्य आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

Ans: आपकी मासिक सैलरी 1.08 लाख रुपये है। आपके खर्च 35-40 हजार रुपये हैं। इससे आपको हर महीने 68-73 हजार रुपये की बचत करने की संभावना है। आप हर महीने PPF में 12.5 हजार रुपये निवेश करने का लक्ष्य रखते हैं।

आपकी पहल की सराहना
यह सराहनीय है कि आप निवेश करना शुरू करना चाहते हैं। 10-15 साल में 2 करोड़ रुपये का फंड बनाने का आपका लक्ष्य अनुशासित निवेश से हासिल किया जा सकता है।

PPF में निवेश
PPF टैक्स बेनिफिट के साथ एक सुरक्षित निवेश विकल्प है। हालाँकि, इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है। ब्याज दर लगभग 7-8% है। हर महीने 12.5 हजार रुपये का निवेश करने से आपको अच्छी खासी रकम जमा करने में मदद मिलेगी।

म्यूचुअल फंड के बारे में जानना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं।
वे इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।
वे रणनीतिक निवेश के माध्यम से बेहतर रिटर्न देते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के मार्गदर्शन की कमी होती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड, विशेषज्ञ सलाह देते हैं।

अनुशंसित निवेश रणनीति

संतुलित पोर्टफोलियो

इक्विटी और डेट के बीच विविधता लाएं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में फंड आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के मिश्रण पर विचार करें।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)

म्यूचुअल फंड में SIP के माध्यम से मासिक निवेश करें।

अपनी सुविधानुसार राशि से शुरुआत करें।

धीरे-धीरे समय के साथ अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

अपनी निवेश आवश्यकताओं की गणना करें

10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको एक संरचित योजना की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड पर 12% रिटर्न मानते हुए:

10 वर्ष: आपको हर महीने लगभग 60-65 हजार रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।

15 वर्ष: आपको हर महीने लगभग 30-35 हजार रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।

सुझाया गया आवंटन

मासिक आवंटन:

PPF: 10 लाख रुपये। 12.5k
म्यूचुअल फंड: 30-60k रुपये (निवेश क्षितिज पर निर्भर करता है)
आपातकालीन निधि

3-6 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।
समीक्षा और समायोजन
अपने निवेशों की सालाना समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से नियमित रूप से परामर्श करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
10-15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। पीपीएफ और म्यूचुअल फंड को मिलाकर एक संतुलित निवेश रणनीति आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगी। नियमित समीक्षा और अनुशासित निवेश आपकी वित्तीय सफलता की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 46 साल के हैं और हर महीने 10,000 रुपये बचा रहे हैं। आप अगले 10 सालों के लिए एक मज़बूत निवेश योजना बनाना चाहते हैं। आपके पास ज़्यादा बचत नहीं है। यह बिल्कुल ठीक है। आप अभी से काम करने के लिए तैयार हैं। यही मायने रखता है।

यहाँ एक विस्तृत, सरल और व्यावहारिक 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी वित्तीय शुरुआत को समझें
- आप 46 साल के हैं और निजी क्षेत्र में काम करते हैं।
- आप हर महीने 10,000 रुपये बचा पाते हैं।
- आपकी पिछली बचत या निवेश बहुत कम है।
- आपने किसी भी एलआईसी, यूलिप या बीमा-आधारित निवेश का ज़िक्र नहीं किया है।
- अब आप 10 सालों में बेहतर वित्तीय भविष्य की योजना बना रहे हैं।

यह एक अच्छा और समय पर लिया गया फ़ैसला है।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट करें
- सोचें कि 10 साल बाद आप क्या चाहते हैं।
– क्या यह सेवानिवृत्ति है? या आय का दूसरा स्रोत?
– या आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या विवाह?
– एक स्पष्ट लक्ष्य होने से बेहतर निवेश योजना बनाने में मदद मिलती है।
– आप अपने लक्ष्य को सरल शब्दों में परिभाषित कर सकते हैं।
– साथ ही, ज़रूरी लक्ष्यों और ज़रूरी लक्ष्यों के बीच प्राथमिकता तय करें।

इससे बेहतर स्पष्टता और प्रतिबद्धता आती है।

● मासिक बचत आपकी महाशक्ति है
– 10,000 रुपये प्रति माह छोटी लग सकती है। लेकिन यह शक्तिशाली है।
– 10 वर्षों में, इससे सार्थक संपत्ति बनाई जा सकती है।
– राशि से ज़्यादा ज़रूरी है निरंतरता।
– बिना रुके बचत करते रहें।
– मुश्किल महीनों में भी, SIP को न छोड़ने की कोशिश करें।

अनुशासन अब आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

● आपातकालीन निधि आपका सुरक्षा जाल है
– आपको पहले एक सुरक्षा बफर बनाना चाहिए।
– अपने मासिक खर्चों के लिए 6 महीने का समय अलग रखें।
– अगर मासिक खर्च 30,000 रुपये है, तो 1.8 लाख रुपये का बफर फंड बनाएँ।
– बचत और लिक्विड फंड में 1 लाख रुपये से शुरुआत करें।
– 30% बचत बैंक में रखें। 70% लिक्विड फंड में रखें।
– सावधि जमा से बचें। समय से पहले निकासी शुल्क रिटर्न कम कर देता है।
– लिक्विड फंड बचत से बेहतर हैं।
– ये अगले दिन निकासी और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

पहले आपातकालीन फंड बनाएँ। फिर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश शुरू करें।

● दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। ये केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों के दौरान ये आपकी रक्षा नहीं करते।
– गिरावट के दौरान ये तेज़ी से गिरते हैं।
– ये बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– लंबी अवधि में विकास के लिए आपको स्मार्ट फंड प्रबंधन की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– इन्हें पेशेवर फंड मैनेजर चलाते हैं।
– ये मैनेजर शोध के आधार पर खरीदारी या बिक्री करते हैं।
– आपको उनकी बाज़ार संबंधी जानकारी से लाभ होता है।
– भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों ने इंडेक्स फंडों से बेहतर प्रदर्शन किया है।

इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन लंबी अवधि में इनसे रिटर्न महंगा पड़ता है।

● अगर आप विशेषज्ञ नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट प्लान आपको मार्गदर्शन नहीं देते।
– आपको फंड, राशि, बदलाव, पुनर्संतुलन सब कुछ खुद ही तय करना होगा।
– अस्थिर बाज़ारों में कोई मदद नहीं।
– जब आपके लक्ष्य बदलते हैं तो कोई सुझाव नहीं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन देती हैं।
– आपको फंड चयन और लक्ष्य नियोजन में सहायता मिलती है।
– सीएफपी आपको महंगी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।
– वे आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा भी करते हैं।
– नियमित योजनाएँ आपको शांतचित्त होकर निवेशित रहने में मदद करती हैं।
– निवेश केवल संख्याएँ नहीं हैं। यह व्यवहार भी है।

छोटे व्यय अनुपात के अंतर से ज़्यादा ज़रूरी है कि आप साथ दें।

● 2-3 मज़बूत इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें
– केवल 2 या 3 डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड से शुरुआत करें।
– फ्लेक्सी कैप और लार्ज एवं मिडकैप श्रेणियाँ चुनें।
– ये बड़ी और मध्यम कंपनियों का अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं।
– बाज़ार की स्थिरता के लिए एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– ये फंड स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच बदलते रहते हैं।
– आपको रोज़ाना बाज़ारों पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है।
– सेक्टर फंड, अंतर्राष्ट्रीय फंड, थीमैटिक फंड से बचें।
– ये जोखिम भरे हैं और आपकी स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– बहुत सारे फंड चुनने की कोशिश न करें।
– कुछ अच्छे फंड ही काफी हैं।

अति-विविधीकरण से बेहतर रिटर्न नहीं, बल्कि भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

● सरलता से SIP राशि आवंटित करें
– आप फ्लेक्सी कैप फंड में 4,000 रुपये से SIP शुरू कर सकते हैं।
– लार्ज और मिडकैप फंड में 3,000 रुपये से।
– बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 3,000 रुपये से।
– कुल = 10,000 रुपये/माह।

यह सरल और प्रभावी आवंटन है।

● हर साल SIP बढ़ाएँ
– अपने SIP को सालाना 5-10% बढ़ाने की कोशिश करें।
– अगर आय बढ़ती है, तो खर्च से पहले निवेश बढ़ाएँ।
– प्रति वर्ष 1,000 रुपये अतिरिक्त भी बहुत बड़ा अंतर ला सकते हैं।
– 10 वर्षों में, यह अंतिम कोष को मज़बूती से बढ़ाता है।

SIP में वृद्धि एकमुश्त निवेश से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी निवेश को लंबी अवधि के लिए रखें
– 10 साल से पहले निकासी न करें।
– चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए पैसे को बढ़ने दें।
– इक्विटी बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं।
– लेकिन समय के साथ ये धैर्यवान निवेशकों को फ़ायदा पहुँचाते हैं।
– अगर आप अल्पावधि में घबरा जाते हैं, तो आपको रिटर्न का नुकसान होता है।

इक्विटी में समय आपका सबसे अच्छा दोस्त है।

● निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियों से बचें
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एलआईसी पॉलिसियाँ, एंडोमेंट प्लान, यूलिप कम रिटर्न देते हैं।
– ये रिटर्न का वादा तो करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देते हैं।
– बीमा को अलग और सरल रखें।
– अगर पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– प्रीमियम कम है, कवर ज़्यादा है।

निवेश-सह-बीमा उत्पाद दोनों लक्ष्यों को कमज़ोर कर देते हैं।

● हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– फंड के प्रदर्शन पर साल में एक बार नज़र रखनी चाहिए।
– अगर फंड 2 साल तक खराब प्रदर्शन करता है, तो उसे बदल दें।
– अगर कोई फंड बहुत बड़ा हो जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मदद करेगा।
– बार-बार फंड न बदलें। समीक्षा करें, प्रतिक्रिया न दें।

दीर्घकालिक सफलता धैर्य और योजना से आती है।

● म्यूचुअल फंड के कर प्रभाव को समझें
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– अपनी निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– भुनाने से पहले अपने सीएफपी की मदद लें।

कर नियोजन आपको बड़ी रकम बचा सकता है।

● जोखिम भरे निवेशों से दूर रहें
– स्टॉक टिप्स या छोटी कंपनियों में निवेश न करें।
– F&O या डे ट्रेडिंग न करें।
– चिट फंड और पोंजी स्कीमों से दूर रहें।
– दोस्तों या रिश्तेदारों की बातों में आँख मूँदकर न आएँ।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● अपनी योजना पर लगातार बने रहें
– छोटी अवधि की घटनाओं के कारण SIP बंद न करें।
– खबरों के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
– अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, बाज़ार के शोर पर नहीं।
– निवेश करना एक पेड़ को उगाने जैसा है।
– समय दें, इसे नियमित रूप से पानी दें, इसे उखाड़ें नहीं।

निरंतरता चुपचाप और निश्चित रूप से धन का निर्माण करती है।

● अपने जीवन में वित्तीय अनुशासन बनाएँ
– अनावश्यक खर्चों से बचें।
– अपनी आय और खर्च पर नज़र रखें।
– स्वचालित SIP सेट करें।
– क्रेडिट कार्ड के बिल पूरी तरह चुकाएँ।
– गैजेट्स या यात्रा के लिए लोन न लें।
– खर्च करने से पहले बचत शुरू करें।

अच्छी आदतें अच्छे निवेश में सहायक होती हैं।

● अंततः
– आप 46 साल की उम्र में शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन इसमें देर नहीं हुई है।
– बहुत से लोग शुरुआत ही नहीं करते।
– सही अनुशासन के साथ 10 साल तक 10,000 रुपये प्रति माह निवेश करना बहुत कारगर होता है।
– गुणवत्तापूर्ण फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपने लक्ष्यों पर टिके रहें।
– सालाना समीक्षा करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से निवेशित रहें।
– अगर आप खुद निवेश नहीं करते हैं, तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– पहले आपातकालीन फंड बनाएँ।
– सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
– निवेश करना बंद न करें।
– आपकी 10-वर्षीय धन योजना अब शुरू हो गई है।

अपने पैसे को शांति से काम करने दें। आप केंद्रित और शांत रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment