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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 14, 2025English

नमस्ते, मेरी सैलरी 70,000 रुपये है। लेकिन फ़िलहाल मुझे कोई ईएमआई नहीं देनी है। मैं एक घर और एक नई कार खरीदने की कोशिश कर रहा हूँ। इसके अनुसार योजना कैसे बनाऊँ, सुझाव दें।

Ans: बिना ईएमआई के 70,000 रुपये कमाना शुरुआत करने के लिए एक बेहतरीन चरण है। घर बनाने और कार खरीदने की इच्छा होना स्वाभाविक है। सही कदमों और प्राथमिकताओं के साथ आप दोनों को हासिल कर सकते हैं।

● प्रत्येक लक्ष्य के लिए समय-सीमा निर्धारित करें
– आप घर कब बनाना चाहते हैं?
– आप कार कब खरीदना चाहते हैं?
– क्या ये लक्ष्य 1 साल दूर हैं या 5 साल?
– अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अलग-अलग योजना की आवश्यकता होती है।
– समय-सीमा और अपेक्षित राशि दोनों लिखें।
– प्राथमिकता दें कि कौन सी चीज़ पहले आती है और कौन सी बाद में।
– यह स्पष्टता उचित धन आवंटन में मदद करती है।

● भावनात्मक या जल्दबाज़ी में लिए गए फ़ैसलों से बचें
– घर या कार भावनात्मक ख़रीदारी हैं।
– लेकिन जल्दबाज़ी में कोई कदम न उठाएँ।
– योजना बनाने से बेहतर आराम और दीर्घकालिक नियंत्रण मिलता है।
– दोनों के लिए एक साथ पूरी राशि उधार न लें।
– इससे बाद में अनावश्यक ईएमआई का दबाव बनता है।
– खरीदारी को हमेशा आय और भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

● तुरंत सक्रिय रूप से बचत करना शुरू करें
– अभी ईएमआई न होने का मतलब है ज़्यादा बचत क्षमता।
– आय का कम से कम 30-40% बचाएँ।
– इसका मतलब है कि हर महीने 21,000 से 28,000 रुपये।
– घर और कार के लक्ष्यों के बीच बचत को बाँटें।
– इसके लिए लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग करें।
– बचत को बैंक खातों में बेकार न रखें।

● लक्ष्य अवधि के आधार पर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– कार का लक्ष्य संभवतः अल्पकालिक, 2-3 वर्षों के भीतर का है।
– हाइब्रिड या अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग न करें।
– घर के लिए, अगर लक्ष्य 5+ साल दूर है, तो इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– इक्विटी समय के साथ बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
– हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें, इंडेक्स फंड का नहीं।
– इंडेक्स फंड गिरावट के दौरान कमज़ोर शेयरों से बचते नहीं हैं।
– सक्रिय फंड में पेशेवर मार्गदर्शन होता है।
– फंड मैनेजर के फैसले मूल्य बढ़ाते हैं और गिरावट से बचाते हैं।

● डायरेक्ट फंड रूट से बचें
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान में निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं लेकिन कोई समर्थन नहीं देते।
– आपको डायरेक्ट मोड में अलर्ट या समीक्षाएं नहीं मिलेंगी।
– गलत फंड चुनने से आपके घर या कार प्लान में देरी हो सकती है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान स्पष्टता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी गलतियों से बचने और फंड की सेहत पर सालाना नज़र रखने में मदद करते हैं।
– जब लक्ष्य की तारीखें तय होती हैं, तो डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे होते हैं।

● सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ
– बड़ी खरीदारी की योजना बनाने से पहले, 6 महीने के खर्चों की बचत करें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड में 2 से 2.5 लाख रुपये रखें।
– यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या की स्थिति में आपकी सुरक्षा करता है।
– इसका इस्तेमाल कभी भी घर या कार की योजना बनाने के लिए न करें।
– आपातकालीन निधि आपको शांति और आत्मविश्वास देती है।

● कार खरीदने की योजना समझदारी से बनाएँ
– कार खरीदने के लिए सावधानीपूर्वक बजट बनाना ज़रूरी है।
– अगर बचत सीमित है तो ज़्यादा डाउन पेमेंट से बचें।
– कार की कीमत का कम से कम 50-60% बचाने की कोशिश करें।
– शेष राशि कार लोन के रूप में ली जा सकती है।
– लेकिन सिर्फ़ पूरी कीमत वाली कार के लिए लोन लेने से बचें।
– शुरुआत में ही लग्ज़री कार न चुनें।
– ईंधन, बीमा और रखरखाव की लागत पर भी विचार करें।
– जाँच करें कि क्या सार्वजनिक परिवहन कार की ज़रूरत में देरी कर सकता है।
– इससे ईएमआई के तनाव के बिना बचत करने का ज़्यादा समय मिलता है।

● वास्तविक आय के आधार पर घर की योजना बनाएँ
– अपनी क्षमता से ज़्यादा घर की योजना न बनाएँ।
– भविष्य की कमाई को बहुत ज़्यादा बढ़ाने से बचें।
– घर की कीमत इस आधार पर तय करें कि ईएमआई कितनी सुरक्षित है।
– आमतौर पर मासिक वेतन का 30-35% अधिकतम सुरक्षित ईएमआई होती है।
– इसका मतलब है कि ईएमआई की सीमा 20,000 रुपये से 24,000 रुपये तक है।
– अगर ईएमआई इससे ज़्यादा हो जाती है, तो जीवन के दूसरे लक्ष्य पूरे होने में देरी हो जाती है।
– इंटीरियर और शिफ्टिंग के लिए भी पैसे बचाकर रखें।
– घर खरीदना सिर्फ़ एकमुश्त खर्च नहीं है।

● निवेश के तौर पर रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें
– रहने के लिए घर ठीक है।
– लेकिन अभी निवेश के लिए किसी और प्रॉपर्टी पर विचार न करें।
– रियल एस्टेट में नकदी की कमी होती है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप घर का कोई हिस्सा नहीं बेच सकते।
– इससे कोई मासिक आय भी नहीं होती।
– संपत्ति कर और रखरखाव में छिपे हुए खर्चे जुड़ जाते हैं।
– विकास और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

● एक ही समय में कार और घर खरीदने से बचें
– दो लोन एक साथ लेने से मासिक बोझ बहुत बढ़ जाता है।
– यह आपकी भविष्य की बचत क्षमता को कम करता है।
– पहले एक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें, फिर अगले की योजना बनाएँ।
– दोनों लक्ष्यों के बीच कम से कम 1–2 साल का अंतराल रखें।
– इससे आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत रहती है।

● इन लक्ष्यों के लिए PPF या EPF को न छुएँ
– ये सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए हैं।
– अभी पैसे निकालने से भविष्य की सुरक्षा कम हो जाती है।
– सेवानिवृत्ति तक इन्हें बिना छुए बढ़ने दें।
– घर या कार के लिए इन्हें न तोड़ें।

● लक्ष्यों को बढ़ाने के लिए बोनस या बढ़ोतरी का इस्तेमाल करें
– कोई भी वार्षिक बोनस लक्ष्य निधि में जा सकता है।
– बोनस को अभी विलासिता की वस्तुओं पर खर्च न करें।
– हर अतिरिक्त 10,000-20,000 रुपये आपकी प्रगति को तेज़ करते हैं।
– इससे बाद में ऋण की आवश्यकता कम हो जाती है।

● ऋण लेने के बारे में तभी सोचें जब आप तैयार हों
– एक बार जब आप राशि का कुछ हिस्सा बचा लेते हैं, तो ऋण लेना ठीक है।
– पूरी ऋण योजना बनाने से बचें।
– केवल इसलिए ऋण न लें क्योंकि बैंक पूर्व-अनुमोदन प्रदान करता है।
– ऋण आपके बचत पैटर्न के अनुकूल होना चाहिए, अहंकार के अनुकूल नहीं।
– ईएमआई आपके एसआईपी और जीवनशैली को प्रभावित नहीं करनी चाहिए।

● ऋण लेने से पहले बीमा सुरक्षा का ध्यान रखें
– अगर होम लोन की योजना बना रहे हैं, तो टर्म इंश्योरेंस लें।
– ऋण कवर आपके परिवार को शांति देता है।
– स्वास्थ्य बीमा भी महत्वपूर्ण है।
– अगर आपका बीमा नहीं है, तो अस्पताल के बिल आपकी बचत में बाधा डाल सकते हैं।
– ईएमआई चुकाने से पहले अपनी आय सुनिश्चित करें।

● प्रत्येक लक्ष्य के लिए बचत करने हेतु SIP का उपयोग करें
– घर और कार के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।
– लक्ष्य अवधि के आधार पर सही धनराशि निर्धारित करें।
– SIP मासिक रूप से अनुशासित बचत प्रदान करता है।
– छोटी शुरुआत करें, लेकिन रुकें नहीं।
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– SIP से अनियमित बचत की तुलना में धन-संपत्ति तेज़ी से बढ़ती है।

● हर 6 महीने में प्रगति पर नज़र रखें
– लक्ष्यों पर नज़र रखने के लिए एक साधारण शीट का उपयोग करें।
– ध्यान दें कि कितनी बचत हुई है और कितनी बची है।
– प्रगति का शांतिपूर्वक जश्न मनाएँ।
– शुरुआती सफलता को अंतिम लक्ष्य न बनाएँ।
– लक्ष्य पूरी तरह प्राप्त होने तक केंद्रित रहें।

● लक्ष्य से पहले विलासिता के प्रलोभनों से बचें
– वेतन बढ़ने पर आपको खर्च करने का मन हो सकता है।
– लेकिन लक्ष्य पर केंद्रित रहें।
– छोटी-मोटी विलासिताएँ अभी आपकी कार या घर खरीदने में देरी कर सकती हैं।
– बड़े लक्ष्य हासिल होने तक बजट पर टिके रहें।
– अभी का आत्म-नियंत्रण बाद में आज़ादी देता है।

● नियमित फंड और सीएफपी सहायता का उपयोग करें
– हमेशा नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– आपको विशेषज्ञ सलाह और मार्गदर्शन मिलता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही तरीके से ट्रैक और मार्गदर्शन करते हैं।
– यदि आप अनिश्चित हैं तो लक्ष्य फंड का प्रबंधन स्वयं न करें।
– पेशेवर मदद आपको लक्ष्य-केंद्रित रखती है।
– नियमित फंड दीर्घकालिक सहायता प्रदान करते हैं।

● इंडेक्स फंड पर निर्भर न रहें
– इंडेक्स फंड बाजार का औसत देते हैं।
– मंदी के समय कोई सुरक्षा नहीं।
– खराब शेयरों को बदलने की अनुमति नहीं।
– जीवन के लक्ष्यों के लिए एक्टिव फंड बेहतर होते हैं।
– एक्टिव फंडों में पेशेवर फंड मैनेजर निर्णय लेते हैं।
– घर और कार की योजनाओं के लिए आपको उस विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

● लोन के लिए क्रेडिट स्कोर साफ़ रखें
– जब घर या कार लोन लेने का समय आता है, तो क्रेडिट स्कोर मायने रखता है।
– बिल या ईएमआई में देरी न करें।
– क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमा के 30% से कम रखें।
– हर महीने समय पर भुगतान करें।
– सालाना क्रेडिट स्कोर की जाँच करें।

● घर खरीदने के बाद, SIP फिर से शुरू करें
– घर का लक्ष्य पूरा होने के बाद, आराम न करें।
– तुरंत SIP फिर से शुरू करें।
– अगला लक्ष्य सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा हो सकता है।
– शुरुआती वर्षों से ही चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग करें।

● अंत में
– अब आपके पास अच्छी बचत क्षमता है।
– लोन लेने से पहले लक्ष्यों के लिए बचत शुरू करें।
– दोनों लक्ष्यों को एक साथ न मिलाएँ।
– म्यूचुअल फंड में लक्ष्य-आधारित SIP का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट मोड से बचें।
– CFP सपोर्ट वाली नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– आपातकालीन निधि तैयार रखें।
– EPF, PPF जैसे दीर्घकालिक साधनों को न तोड़ें।
– लक्ष्य पूरे होने तक जीवनशैली पर नियंत्रण रखें।
– लोन लेने से पहले टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।
– हर 6 महीने में प्रगति की समीक्षा करें।
– धैर्यवान, केंद्रित और आर्थिक रूप से अनुशासित रहें।
– आप तनाव मुक्त होकर घर बना सकते हैं और कार खरीद सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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