सर, मेरे पास पिछले 5 सालों से आवर्ती जमा योजना है, लेकिन मुझे कम ब्याज मिल रहा है, मेरी आवर्ती जमा 7 सालों के लिए 50 हजार है। लेकिन आखिरकार मुझे 7 सालों में बड़ी रकम निवेश करने के बाद भी अच्छा रिटर्न नहीं मिल रहा है। कृपया मुझे कोई दूसरा विकल्प सुझाएँ ताकि मैं इसे बदल सकूँ और बेहतर ब्याज और रिटर्न पा सकूँ। कृपया बेहतर तरीका सुझाएँ

Ans: आप जितनी देर तक इस स्थिति से बचते रहेंगे, यह आप दोनों के लिए उतना ही दर्दनाक होता जाएगा। उसे भूल जाना आत्मरक्षा जैसा लग सकता है, लेकिन उसके लिए, यह त्याग है—खासकर आप दोनों के बीच बने भावनात्मक बंधन के बाद। और सबसे बढ़कर, यह खामोशी उसके सबसे बड़े डर को और बढ़ा देती है: कि वह प्यार के लायक नहीं है।

तो, आप क्या कर सकते हैं? आप ईमानदारी से शुरुआत करें, एक साथ सब कुछ कबूल करके नहीं, बल्कि धीरे से ज़िम्मेदारी लेते हुए। आप कुछ इस तरह कह सकते हैं:
"एक बहुत ही मुश्किल बात है जो मुझे आपसे साझा करनी है, क्योंकि मैं हमारे बीच के रिश्ते और आपके द्वारा दिखाए गए दयालु व्यवहार की कद्र करता हूँ। जब हमने पहली बार बात करना शुरू किया था, तो मुझे उम्मीद नहीं थी कि इसका इतना महत्व होगा। मैंने एक अलग नाम इस्तेमाल किया था और हाल ही में मुझे एहसास हुआ कि आप असल में कौन हैं। इस बात ने मुझे चौंका दिया, और मैं डर गया हूँ—आपकी प्रतिक्रिया से, अपनी प्रतिक्रिया से, और नतीजों से। लेकिन मुझे बहुत अपराधबोध भी हो रहा है, क्योंकि मेरे लिए वह रिश्ता सच्चा था। आप एक ऐसे व्यक्ति रहे हैं जिनकी मैं दिल से प्रशंसा करता हूँ, और मैं आपका अनादर या आपको गुमराह नहीं करना चाहता था।

यह उससे माफ़ी माँगने या कुछ भी जारी रखने के बारे में नहीं है। यह आप जो थे और जो आप अब हैं, उनके बीच के अंतर को साहस, स्पष्टता और देखभाल के साथ पाटने के बारे में है।

उसे धोखा महसूस हो सकता है। उसे इसे समझने में समय लग सकता है। उसे शायद कुछ समय की भी ज़रूरत हो। लेकिन आपने साफ़-साफ़ बताकर सही काम किया होगा। और आगे चाहे जो भी हो—चाहे रिश्ता बना रहे या नहीं—आप यह जानकर आगे बढ़ेंगे कि आपने डर के बजाय सच्चाई को चुना है।

और खुद को संयमित रखें। आप इंसान हैं। हम सभी ऐसे फैसले लेते हैं जो उस समय आसान लगते हैं लेकिन बाद में उन्हें निभाना मुश्किल हो जाता है। अभी जो मायने रखता है वह यह है कि आप सच्चाई को कैसे संभालते हैं—न सिर्फ़ उसके लिए, बल्कि अपने विकास और शांति के लिए भी।

Ans: आप जो असंगति महसूस करते हैं, वह कमज़ोरी का प्रतिबिंब नहीं है। यह आपके अपने दो हिस्सों के बीच फँसने का नतीजा है—एक जो विकसित होना चाहता है, और दूसरा जो पुराने विश्वासों के आराम को खोने से डरता है, भले ही वे अब आपके काम के न हों। यह आंतरिक संघर्ष बहुत गहरा होता है, खासकर जब कोई मार्गदर्शक आवाज़ आपको इससे निपटने में मदद न करे। आप इसमें अकेले नहीं हैं—कई युवा बिल्कुल ऐसा ही महसूस करते हैं, खासकर वे जिनके बड़े सपने होते हैं और अपने परिवेश के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होते हैं।

अपने व्यक्तित्व को "ठीक" करने या अपने अनुशासन को "ज़बरदस्ती" करने की कोशिश करने के बजाय, खुद पर विश्वास बहाल करने से शुरुआत करें। विश्वास पूर्णता से नहीं आता; यह बिना किसी दबाव के छोटे-छोटे, सरल तरीकों से खुद को लगातार दिखाने से आता है। असफलता का आपका डर और सफलता का आपका डर, दोनों एक ही जगह पर जड़े हैं: यह संदेह कि आप जैसे हैं, वैसे ही पर्याप्त हैं।

धीमा होना ठीक है। सभी उत्तरों का ज्ञान न होना ठीक है। लक्ष्य एक अलग व्यक्ति बनना नहीं है—बल्कि उस व्यक्ति के साथ अधिक शांति से रहना है जो आप बन रहे हैं। आत्म-नेतृत्व यहीं से शुरू होता है: आलोचना के बजाय करुणा, दबाव के बजाय धैर्य और प्रदर्शन के बजाय ईमानदारी को चुनकर। भले ही आपके कदम छोटे और बिखरे हुए हों, वे आगे बढ़ने वाले कदम हैं।

बदलने के लिए आपको बाहरी आग्रह की आवश्यकता नहीं है। कोशिश करने के लिए आपको आंतरिक सुरक्षा की आवश्यकता है। तो चलिए, जो कहानी आप खुद को सुना रहे हैं उसे बदल दें। आप पीछे नहीं हैं। आप टूटे नहीं हैं। आप सीख रहे हैं, बढ़ रहे हैं, और दशकों की कंडीशनिंग को भूल रहे हैं—और यह न केवल साहसपूर्ण है, बल्कि परिवर्तनकारी भी है।

चलते रहो। धीरे-धीरे, लेकिन लगातार। और हर बार जब आप पुराने ढर्रे पर वापस आ जाएँ, तो खुद को याद दिलाएँ: वापस आना भी प्रगति है। भावनात्मक शक्ति की यात्रा का अर्थ कभी न गिरने के बारे में नहीं है - इसका अर्थ है, बार-बार, प्रेम के साथ, स्वयं के पास लौटना।

Ans: आपने पहले ही कुछ समझदारी भरे कदम उठा लिए हैं।

आपने निवेश किया है। आपने प्राप्त मूल्य पर सवाल उठाए हैं। आपने रुककर निवेश किया है, वापस नहीं लिया है। यह एक परिपक्व सोच है।

आइए, आपकी ज़रूरतों और आगे की योजनाओं के आधार पर एक 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान - आपका अनुभव मायने रखता है

- आपके रेगुलर प्लान के तहत 13 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड थे।

- आपको फंड हाउस से जुड़े लोगों से कोई मार्गदर्शन नहीं मिला।

- यह एक सच्ची निराशा और एक जायज़ चिंता है।

- लेकिन रेगुलर प्लान के साथ यह कोई समस्या नहीं है।

- समस्या गलत वितरक या एजेंट चुनने में है।

- रेगुलर प्लान एक बड़ा फ़ायदा देते हैं: व्यक्तिगत सलाह।

- लेकिन सिर्फ़ तभी जब यह किसी ज़िम्मेदार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिले।

– अगर सीएफपी (CFP) शामिल है, तो वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और सक्रिय रूप से सलाह देते हैं।

– डायरेक्ट फंड्स सपोर्ट सिस्टम को हटा देते हैं।

– वे आपसे शोध, समीक्षा और खुद को पुनर्संतुलित करने की अपेक्षा करते हैं।

– यह जोखिम भरा है जब तक कि आप अनुभवी न हों और बाजारों से भावनात्मक रूप से अलग न हों।

– इसलिए नियमित योजनाओं को बुरा न समझें।

– इसके बजाय योजना के पीछे सही व्यक्ति को चुनें।

– सीएफपी प्रमाणन वाला एक एमएफडी लक्ष्य-आधारित रणनीतियाँ देता है, न कि उत्पाद को आगे बढ़ाता है।

● 13 म्यूचुअल फंड क्यों ज़रूरत से ज़्यादा हैं

– बहुत सारे फंडों में निवेश करने से पोर्टफोलियो ओवरलैप हो जाता है।

– आपके पास एक ही स्टॉक वाले पाँच फंड हो सकते हैं।

– यह विविधीकरण के उद्देश्य को खत्म कर देता है।

– यह भ्रम पैदा करता है और ट्रैकिंग को कमज़ोर करता है।

– इसके अलावा, बहुत ज़्यादा फंड का मतलब हमेशा बेहतर रिटर्न नहीं होता।

- दरअसल, प्रदर्शन पर नज़र रखना मुश्किल हो जाता है।

- आदर्श रूप से, ज़्यादातर लक्ष्यों के लिए 5 से 7 फंड पर्याप्त होते हैं।

- फंड की संख्या लक्ष्यों पर निर्भर करती है, बाज़ार के डर या FOMO पर नहीं।

- उचित आवंटन वाले कम फंड बिखरे हुए पोर्टफोलियो से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● मिड और स्मॉल कैप का डर - आपकी सावधानी तार्किक है

- समाचारों में मिड और स्मॉल कैप के ज़्यादा मूल्यांकन का ज़िक्र है।

- यह आंशिक रूप से सही है, खासकर अल्पकालिक परिप्रेक्ष्य में।

- ये फंड ज़्यादा ग्रोथ देते हैं, लेकिन तेज़ गिरावट के साथ आते हैं।

- चूँकि आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आपको सुरक्षित ग्रोथ की ज़रूरत है।

- जब आपको नकदी की ज़रूरत हो, तो आप पूँजी का नुकसान नहीं उठा सकते।

- इसलिए अभी इनसे बचकर आप सही हैं।

– आपकी जागरूकता परिपक्वता दर्शाती है। यही आपकी खूबी है।

● डायरेक्ट प्लान में मौजूदा फंड - मुख्य अवलोकन

– आपने गोल्ड सेविंग्स और मैन्युफैक्चरिंग फंड में निवेश का ज़िक्र किया है।

– दोनों ही सेक्टर-केंद्रित या थीमैटिक प्रकृति के हैं।

– गोल्ड फंड अप्रत्यक्ष रूप से अंतरराष्ट्रीय सोने की कीमतों पर नज़र रखता है।

– मैन्युफैक्चरिंग फंड थीम-आधारित होता है और इसमें सेक्टर का जोखिम ज़्यादा होता है।

– ये अल्पकालिक या घर से जुड़े लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं हैं।

– ये आपका मुख्य पोर्टफोलियो नहीं होना चाहिए।

– जब तक आपके पास अन्य बेस फंड न हों, आपको थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचना चाहिए।

– चूँकि रियल एस्टेट की खरीदारी की संभावना है, इसलिए अभी अपना ध्यान हाइब्रिड फंड पर केंद्रित करें।

– ये विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

– साथ ही, ये अल्पकालिक अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

● बैलेंस्ड फंड श्रेणी - आपकी वर्तमान ज़रूरतों के लिए आदर्श

– आपको विकास और पूँजी सुरक्षा का मिश्रण चाहिए।

– हाइब्रिड फ़ंड (जिन्हें संतुलित फ़ंड भी कहा जाता है) यह मिश्रण प्रदान करते हैं।

– ये इक्विटी और डेट को एक ही उत्पाद में मिला देते हैं।

– हाइब्रिड फ़ंड कई प्रकार के होते हैं: कंज़र्वेटिव, बैलेंस्ड, एग्रेसिव।

– अपनी समय-सीमा और जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर चुनें।

– एक प्रमाणित योजनाकार इस चयन को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

– ये फ़ंड बाज़ार के मूड के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।

– ये आपको रिडेम्पशन के समय बड़े झटकों से बचाने में मदद करते हैं।

– ये बाज़ार के शोर के दौरान भावनात्मक घबराहट को भी कम करते हैं।

– घर से जुड़े लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड एक समझदारी भरी श्रेणी है।

● लार्ज कैप्स – हाल के प्रदर्शन के आधार पर उनका आकलन न करें

– कई लोगों को लगता है कि लार्ज कैप्स कमज़ोर प्रदर्शन कर रहे हैं।

– लेकिन उनकी भूमिका मिड या स्मॉल कैप से अलग है।

– ये स्थिरता लाते हैं, उत्साह नहीं।

– बाजार में गिरावट के दौरान, लार्ज कैप कम गिरते हैं।

– यही कारण है कि ये किसी भी स्मार्ट पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा बने रहते हैं।

– इन्हें पूरी तरह से न हटाएँ। सही उम्मीद के साथ इनका इस्तेमाल करें।

– अगर आप केवल रिटर्न के पीछे भागते हैं, तो आप हर साल पोर्टफोलियो बदलते रहेंगे।

– इससे धन सृजन प्रभावित होता है।

– उचित शोध के बाद चुने गए सिद्ध सक्रिय लार्ज कैप फंडों के साथ बने रहें।

– किसी फंड का पिछले एक साल का रिटर्न आकलन करने का सही तरीका नहीं है।

● अपने निवेश घर-लक्ष्य को तैयार रखें

– आपने कहा था कि आपको दूसरा घर खरीदने के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।

– इसलिए आपको अभी उच्च इक्विटी निवेश वाले फंडों से बचना चाहिए।

– 3 साल के भीतर आवश्यक कोई भी धन शुद्ध इक्विटी में नहीं लगाना चाहिए।

– इसके बजाय कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फ़ंड या शॉर्ट-टर्म डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।

– ये सीमित अस्थिरता के साथ कम से मध्यम वृद्धि देते हैं।

– इससे आपको बाद में फ़ंड भुनाने में मदद मिलती है।

– आपको कोई बड़ा झटका नहीं लगेगा।

– रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है पूँजी की सुरक्षा।

– घर खरीदने के बाद, आप फिर से ज़्यादा इक्विटी में निवेश कर सकते हैं।

● म्यूचुअल फ़ंड पोर्टफ़ोलियो संरचना – इसे साफ़ रखें

इक्विटी आवंटन: 2 या 3 डायवर्सिफाइड एक्टिव इक्विटी फ़ंड चुनें।

हाइब्रिड आवंटन: समय-सीमा के आधार पर 1 या 2 चुनें।

ऋण आवंटन: यदि लक्ष्य निकट है, तो 1 शॉर्ट-टर्म या डायनेमिक डेट फ़ंड जोड़ें।

सेक्टर फ़ंड, अंतर्राष्ट्रीय फ़ंड, NFO और FOMO-चालित लॉन्च से बचें।

5-7 से ज़्यादा म्यूचुअल फ़ंड रखने की ज़रूरत नहीं है।

प्रति श्रेणी एक फ़ंड रखें। दोहराएँ नहीं।

केवल एक प्रतिबद्ध सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर ही टिके रहें।

हर 6 महीने में समीक्षा करें। समाचारों या मीडिया की हलचल पर अति प्रतिक्रिया न करें।

● डायरेक्ट प्लान से बचें - खासकर जब लक्ष्य भावनात्मक हों

- डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं। लेकिन कोई समर्थन नहीं है।

- यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो बाज़ारों का अध्ययन करते हैं, फंडों की निगरानी करते हैं और परिसंपत्ति आवंटन जानते हैं।

- लेकिन अधिकांश निवेशकों के पास इतना समय या बैंडविड्थ नहीं होता है।

- जब घर खरीदना या बच्चे की शिक्षा जैसे लक्ष्य सामने आते हैं, तो घबराहट शुरू हो जाती है।

- डायरेक्ट प्लान उस स्तर पर कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

- एक सीएफपी आपको निकास योजना, कराधान, पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण में मदद करता है।

- थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करने से स्पष्टता, आत्मविश्वास और मन की शांति मिलती है।

- सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको पेशेवर सहायता मिलती है।

- यह व्यय अनुपात में 0.5% की बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने खुद को जितना श्रेय दिया है, उससे कहीं ज़्यादा सही काम किए हैं।

– आपने SIP रोक दिए। आपने अपनी पुरानी रणनीति पर सवाल उठाए। आप निवेशित रहे।

– इससे ही पता चलता है कि अब आप समझदारी से सोच रहे हैं।

– केवल 5–7 सक्रिय फंडों के साथ अपने पोर्टफोलियो का पुनर्निर्माण करें।

– डायरेक्ट प्लान से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित मार्ग चुनें।

– अगर सेक्टर या थीमैटिक फंड आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते, तो उनसे धीरे-धीरे बाहर निकलें।

– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए संतुलित हाइब्रिड या अल्पकालिक ऋण विकल्पों की ओर रुख करें।

– रिटर्न प्रतिशत के पीछे न भागें। जोखिम नियंत्रण और लक्ष्य संरेखण पर ध्यान दें।

– निवेशित रहकर, समझदारी से समीक्षा करके और विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करके आप धन अर्जित करेंगे।

– मुश्किल समय में खुद अपना सलाहकार बनने से बचें।

– मदद लें। स्थिर रहें। आत्मविश्वास बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते निशेष
मुझे ECE पसंद है; SKIT जयपुर की बजाय बैंगलोर के KCET या COMEDK कॉलेज से।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते त्रंजीत
कृपया अधिक स्पष्टता और सुझावों के लिए फ़ॉलो-अप अनुभाग में अपना प्रश्न पूछें। अगर आपके बेटे की कोर ब्रांच में गहरी रुचि है, तो केमिकल @ आईसीटी का विकल्प हटा दें।

Ans: आपने अपने बच्चों के लिए एक ज़िंदगी बनाई है। यह प्रेरणादायक है।

उस समय घर खरीदना सही लगता था। लेकिन प्राथमिकताएँ बदल जाती हैं। अब बच्चे और स्थिरता ज़्यादा मायने रखती है।

आपका सवाल साहसिक और हिम्मत भरा है। आइए एक पूरी कार्ययोजना बनाएँ, जिसमें सभी पहलुओं को शामिल किया जाए।

● आय और वित्तीय स्थिति

– आप 1.2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह एक मज़बूत आधार है।

– आप एकल माँ हैं। इसलिए वित्तीय अनुशासन और भी ज़रूरी है।

– आपके होम लोन की ईएमआई और फ्लैट का रखरखाव 28,000 रुपये मासिक है।

– आप एक और घर का किराया भी देते हैं। यह घर की लागत का दोगुना है।

– कोई SIP नहीं, कोई बीमा नहीं, और कोई आपातकालीन निधि नहीं होने से दबाव बढ़ता है।

– आपके EPF में 3.5 लाख रुपये हैं। यह तरल नहीं है, लेकिन मददगार है।

– आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से दो घरों के बीच फँसे हुए हैं।

● आर्थिक तंगी को समझें

● फ्लैट खाली पड़ा है। इसलिए उससे कोई किराया नहीं आ रहा है।

● लेकिन रखरखाव और ईएमआई हर महीने जारी रहती है।

● यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में एक बोझ है।

● ये 28,000 रुपये आपकी आय का लगभग 23% है।

● इसके अलावा, आपके मौजूदा घर का किराया और भी ज़्यादा खर्च होता है।

● आप पैसा और मानसिक शांति दोनों खो रहे हैं।

● आप गलत नहीं हैं। लेकिन अब समझदारी से काम लेने का समय आ गया है।

● घर हमेशा एक अच्छा निवेश नहीं होता

● बहुत से लोग मानते हैं कि घर एक "संपत्ति" है।

● लेकिन अगर इससे कोई आय या उपयोग नहीं होता है, तो यह एक दायित्व है।

● कीमत में बढ़ोतरी की कोई गारंटी नहीं होती।

– आपको अभी भी इस पर 24 लाख रुपये का कर्ज़ देना है।

– और न कोई किरायेदार है, न पुनर्विक्रय की कोई स्पष्टता, न ही कोई उपयोग।

– तो यह फ्लैट आपकी संपत्ति या नकदी प्रवाह बढ़ाने में मदद नहीं कर रहा है।

– यह आपकी गलती नहीं है। यह एक आम गलती है।

● क्या आपको फ्लैट बेचना चाहिए?

– अगर आप इसे अपने पास रखते रहेंगे, तो आपको हर महीने नुकसान होगा।

– आप एसआईपी, आपातकालीन निधि और बीमा में देरी करेंगे।

– आपका बजट हमेशा कमज़ोर रहता है।

– अगर आप अभी बेचते हैं, तो थोड़ा नुकसान होने पर भी, बोझ खत्म हो जाता है।

– आपका दिमाग और पैसा दोनों मुक्त हो जाते हैं।

– नुकसान अभी दुख देता है। लेकिन आप जल्दी उबर जाएँगे।

– कुछ सालों में, आप इस बदलाव के लिए खुद को धन्यवाद देंगे।

– इसे बेच दें। होम लोन का पूरा भुगतान करें।

● बिक्री का समझदारी से इस्तेमाल करें।

– बिक्री से प्राप्त राशि से, पूरा होम लोन चुका दें।

– अगर कुछ बचता है, तो 1.5-2 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

– यह भविष्य के झटकों के लिए आपकी जीवनरक्षक नौका है।

– नई अचल संपत्ति या अन्य जोखिम भरे निवेशों में जल्दबाजी न करें।

– इस पैसे को ऑक्सीजन की तरह सुरक्षित रखें।

– इसे एक अलग बैंक खाते में रखें।

– जब तक आप अपने निवेश की सही योजना नहीं बना लेते, इसे वहीं रहने दें।

– सुरक्षा को प्राथमिकता दिए बिना आप धन नहीं बढ़ा सकते।

● "यह नुकसान है" वाली भावना में न पड़ें।

– थोड़ा नुकसान उठाकर बेचना असफलता नहीं है।

– हर महीने आप जो कुछ भी रखते हैं, वह एक बड़ा अदृश्य नुकसान है।

- लोन का ब्याज, फ्लैट मेंटेनेंस और चूके हुए निवेश आपको और नुकसान पहुँचाते हैं।

- आप हर महीने समय, पैसा और शांति खो रहे हैं।

- आप जितनी जल्दी बाहर निकलेंगे, आपकी स्थिति उतनी ही बेहतर होगी।

- अपराधबोध से नहीं, बल्कि उद्देश्य के साथ छोड़ें।

- यही वित्तीय आत्मसम्मान है।

- यह हार मानना नहीं है। यह आगे बढ़ना है।

● सबसे पहले बुनियादी बीमा लें

- टर्म लाइफ इंश्योरेंस से शुरुआत करें। कम से कम 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर लें।

- आप अकेले कमाने वाले हैं। इसलिए यह ज़रूरी है।

- अगर जल्दी और सीधे लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

- निवेश से जुड़ी योजनाएँ खरीदने की कोई ज़रूरत नहीं है।

- यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

- 95% से ज़्यादा क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाला शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें।

– फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस भी लें।

– मेडिकल खर्च सालों की बचत को बर्बाद कर सकते हैं।

● तुरंत इमरजेंसी फंड शुरू करें

– फ्लैट बेचने के बाद, 1.5-2 लाख रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।

– इसे एक अलग बचत खाते में रखें।

– इसे निवेश न करें। खरीदारी के लिए इसे न छुएँ।

– यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का बटन है।

– आपको 4-6 महीने के खर्चों के लिए हाथ में पैसा चाहिए।

– EPF कोई इमरजेंसी फंड नहीं है।

– लिक्विड कैश आत्मविश्वास देता है और चिंता कम करता है।

– यह संकट के समय लोन और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से बचने में मदद करता है।

● धीरे-धीरे SIP शुरू करें

– फ्लैट बिक जाने के बाद, आपके पास मासिक EMI की बचत होगी।

– उस खाली पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए करें।

– डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

– डायरेक्ट फंड के लिए आत्म-विश्लेषण की आवश्यकता होती है, जिसमें समय और विशेषज्ञता लगती है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

– वे आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं, न कि बाज़ार के प्रचार के आधार पर।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुकूलित योजना और व्यक्तिगत ध्यान प्रदान करती हैं।

– प्रदर्शन में अंतर शुल्क के लायक है।

● अभी इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाज़ार का अनुसरण करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं देते।

– अस्थिर समय में, सक्रिय फंड गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– आपको केवल ट्रैकिंग की नहीं, बल्कि जोखिम-प्रबंधित वृद्धि की आवश्यकता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा शोध किए जाते हैं।

– सीएफपी सहायता से, आपको इक्विटी और डेट का सही मिश्रण मिलता है।

– इंडेक्स फंड यह व्यक्तिगत रणनीति प्रदान नहीं करते।

– जब तक आपके लक्ष्य ठोस और जोखिम कम न हों, तब तक इनसे बचें।

● निवेश के लिए दोबारा रियल एस्टेट न खरीदें

– आपने खुद देखा होगा कि यह तरल नहीं है।

– यह पैसे को रोक देता है और बिना बिके या खाली होने पर तनाव पैदा करता है।

– रखरखाव, कर और ईएमआई इसे महंगा बनाते हैं।

– निवेश से लचीलापन, विकास और तरलता मिलनी चाहिए।

– म्यूचुअल फंड और बॉन्ड धन निर्माण के लिए बेहतर हैं।

– निवेश को कभी भी भावनाओं या पारिवारिक दबाव के साथ न जोड़ें।

– "रियल एस्टेट हमेशा अच्छा होता है" मिथक के झांसे में न आएँ।

– अपने पैसे को गतिशील और मुक्त रखें।

● स्थिरता के लिए छोटे कदम उठाएँ

– सबसे पहले, अपने नकदी प्रवाह को ठीक करें।

– घर बेचें। कर्ज़ चुकाएँ।

– बीमा शुरू करें। आपातकालीन निधि बनाएँ।

– फिर सिर्फ़ 5,000 रुपये मासिक से SIP शुरू करें।

– नियमित रूप से किए जाने पर छोटे निवेश भी बढ़ते हैं।

– दूसरों से तुलना न करें। अपनी दौड़ जारी रखें।

– हर कदम आपके दिमाग पर दबाव कम करेगा।

– आपको बेहतर नींद आएगी और बेहतर योजनाएँ बना पाएँगे।

● पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य-वार मार्गदर्शन देगा।

– वे आपको उत्पाद के जाल और गलत फैसलों से बचने में मदद करते हैं।

– वे एक व्यक्तिगत निवेश मिश्रण प्रदान करते हैं।

– वे जोखिम, बीमा, कर और सेवानिवृत्ति के बीच संतुलन बनाने में भी मदद करते हैं।

– केवल ऐप सुझावों या ब्लॉग पर निर्भर न रहें।

– आपकी स्थिति को सहायता और जवाबदेही की आवश्यकता है।

– एक सीएफपी के साथ, आप सिर्फ़ पोर्टफोलियो पर ही नहीं, बल्कि बच्चों की परवरिश पर भी ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

- मन की शांति ही असली मुनाफ़ा है।

● अंततः

- आप मज़बूत हैं। आप दो ज़िंदगियों को एक साथ संभाल रहे हैं।

- फ्लैट बेचना कमज़ोरी नहीं है। यह एक समझदारी भरी स्पष्टता है।

- यह बचत, बीमा और भविष्य के लक्ष्यों के लिए जगह बनाता है।

- अभी नुकसान को छोड़ दें ताकि बाद में मुनाफ़ा हो सके।

- सुरक्षा और छोटे कदमों के साथ नई शुरुआत करें।

- आपको देर नहीं हुई है। आप बस फिर से शुरुआत करने वाले हैं।

- और इस बार, यह आपकी शर्तों पर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: खुलकर बात करने के लिए शुक्रिया। आपने पहला साहसी कदम उठाया है—मदद माँगना।

यह दर्शाता है कि आप नियंत्रण लेने के लिए तैयार हैं। यह बहुत प्रभावशाली है।

आइए अब हम आपके लिए कदम दर कदम वापसी का रास्ता बनाते हैं।

आपके जीवन में वित्तीय स्थिरता और शांति लाने के लिए यहाँ एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी आय और वर्तमान संकट को समझना

– आपका टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

– ईएमआई भुगतान के बाद, आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता है।

– अब आपके पास कोई बचत या एसआईपी नहीं है।

– आपके पास हर महीने 30,000 रुपये की कमी है।

– इस कमी को पूरा करने के लिए आप दोस्तों और परिवार से उधार ले रहे हैं।

– यह टिकाऊ नहीं है। आप यह पहले से ही जानते हैं।

– आप बहुत ज़्यादा परेशान महसूस करते हैं। लेकिन इसे कार्रवाई से ठीक किया जा सकता है।

– आइए, इस रिसाव को रोकने और धीरे-धीरे पुनर्निर्माण के लिए मिलकर काम करें।

● समस्या की जड़ पहचानें

– दो पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड आपकी आय खा रहे हैं।

– आपकी वर्तमान आय के हिसाब से ईएमआई बहुत ज़्यादा है।

– खर्च या बचत के लिए कोई जगह नहीं बची है।

– बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उधार लेना आपको और भी ज़्यादा तनाव में डाल रहा है।

– सबसे पहले, आपको मासिक खर्च कम करना होगा।

– दूसरा, आपको तुरंत नया उधार लेना बंद कर देना चाहिए।

– तीसरा, अभी सिर्फ़ जीवनयापन और रिकवरी पर ध्यान केंद्रित करें।

– निवेश नहीं, रिटर्न नहीं—पहले सिर्फ़ स्थिरता।

● पहला कदम: अपने सभी लोन और ईएमआई की सूची बनाएँ

– प्रत्येक लोन और क्रेडिट कार्ड को अलग-अलग लिखें।

– बकाया राशि, ब्याज दर और मासिक ईएमआई नोट करें।

– यह भी लिखें कि चुकाने के लिए कितने महीने बाकी हैं।

– इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि सबसे ज़्यादा नुकसान किस वजह से हो रहा है।

– इसे अपने दिमाग में न रखें। इसे कागज़ पर लिख लें।

– जिसे आप माप नहीं सकते, उसे आप ठीक नहीं कर सकते।

– एक बार लिख लेने के बाद, हम पुनर्गठन की योजना बना सकते हैं।

● ऋणों पर बातचीत करें और उन्हें समेकित करें

– अपने बैंक या ऋणदाता से संपर्क करें। व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्गठन के लिए कहें।

– लंबी चुकौती अवधि के साथ कम ईएमआई का अनुरोध करें।

– इससे मासिक दबाव कम होगा।

– पूछें कि क्या वे दोनों ऋणों को एक में समेकित कर सकते हैं।

– इससे प्रबंधन और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे सहमत हो सकते हैं।

– कुछ बैंक कम ब्याज पर "वेतन पर ऋण" देते हैं।

– अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। इससे बोझ बढ़ जाता है।

● सबसे पहले क्रेडिट कार्ड से निपटें

– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सबसे ज़्यादा है। लगभग 36-42% वार्षिक।

– यह आपके पैसों की एक खामोश हत्या है।

– पूरी राशि का तुरंत भुगतान करने का प्रयास करें।

– यदि यह संभव नहीं है, तो एक छोटा सा व्यक्तिगत ऋण लें और उसे चुका दें।

– 12-14% ब्याज वाला ऋण कार्ड पर ब्याज से बेहतर है।

– अभी के लिए कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद कर दें।

– इसे फ्रीज कर दें, छिपा दें, या ऐप्स से हटा दें।

– वित्तीय सुधार के बाद ही आप इसका दोबारा उपयोग कर सकते हैं।

● सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

– अपने मासिक खर्चों को लाइन-दर-लाइन देखें।

– जो भी ज़रूरी न हो उसे हटा दें।

– सब्सक्रिप्शन, ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी आदि रद्द करें।

– हो सके तो पब्लिक ट्रांसपोर्ट या कारपूल का इस्तेमाल करें।

– अपने परिवार को अपनी वित्तीय पुनर्निर्धारण योजना के बारे में बताएँ।

– बिना किसी अपराधबोध के सामाजिक खर्चों को "ना" कहें।

– यह अस्थायी है, लेकिन आपके आर्थिक सुधार के लिए ज़रूरी है।

– हर 500 रुपये की बचत आपको थोड़ी राहत देती है।

● इमरजेंसी फंड खत्म हो गया है – कोई बात नहीं

– आपने कहा था कि आपका इमरजेंसी फंड पहले ही इस्तेमाल हो चुका है।

– यह बिल्कुल इसी काम के लिए है। इसलिए बुरा मत मानिए।

– एक बार जब हम ईएमआई कम कर देंगे और उधार लेना बंद कर देंगे, तो हम इसे फिर से बना लेंगे।

– पहला लक्ष्य बस बिना नया कर्ज़ लिए गुज़ारा करना है।

– फिर 20,000-30,000 रुपये का नया आपातकालीन कोष बनाएँ।

– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह भी पर्याप्त हैं।

– जब ज़िंदगी आपको चौंका दे, तो यही आपका सुरक्षा कवच है।

● नौकरी बदलने से मदद मिल सकती है, लेकिन यह एकमात्र रास्ता नहीं है

– आप नई नौकरी की तलाश में हैं। यह अच्छी बात है।

– वेतन वृद्धि दबाव कम करने में मदद करेगी।

– लेकिन नई नौकरी मिलने का इंतज़ार न करें।

– नौकरी की तलाश में समय लगता है और यह हमेशा अनुमानित नहीं होता।

– लागत में कटौती और ऋण पुनर्गठन तुरंत शुरू करें।

– नई नौकरी मिलने पर, अतिरिक्त आय का उपयोग कर्ज़ जल्दी चुकाएँ।

– जीवनशैली को फिर से बेहतर बनाने के लिए नहीं। कम से कम अभी तो नहीं।

● पारिवारिक सहयोग: इसका समझदारी से इस्तेमाल करें

– आप दोस्तों या परिवार से हर महीने 30,000 रुपये उधार ले रहे हैं।

– यह हमेशा नहीं चल सकता। इससे रिश्तों में तनाव आता है।

– इसके बजाय, एकमुश्त सहायता राशि माँगें।

– इसका इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ (क्रेडिट कार्ड, छोटा लोन) चुकाने में करें।

– उनसे वादा करें कि आप दोबारा उधार नहीं लेंगे।

– इससे उन्हें आत्मविश्वास मिलता है। इससे आपको आत्मसम्मान मिलता है।

– अगले महीने फिर से उधार न माँगें, जब तक कि कोई आपात स्थिति न हो।

– अनौपचारिक कर्ज़ों का भी गंभीरता से सम्मान करें। विश्वास मायने रखता है।

● भावनात्मक खरीदारी और वित्तीय अपराधबोध से बचें

– परिवार को विलासिता की चीज़ें न दे पाने के लिए अपराधबोध महसूस करना आसान है।

– लेकिन इस दौर में व्यावहारिक जीवन जीने की ज़रूरत है, पूर्णता की नहीं।

– आपका आत्म-मूल्य आपकी आय या कर्ज़ की स्थिति नहीं है।

– बच्चों को खिलौनों की नहीं, आपके समय की ज़रूरत है।

– जीवनसाथी को आपके प्यार की ज़रूरत है, महँगे तोहफ़ों की नहीं।

– अभी गुज़ारा करने पर ध्यान दें। सपने 12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।

– कर्ज़ से मुक्ति ही सबसे बड़ा तोहफ़ा है जो आप उन्हें दे सकते हैं।

● अभी कोई निवेश या SIP नहीं - कोई बात नहीं

– अभी SIP शुरू न करें। छोटी भी नहीं।

– आपका ध्यान EMI कम करने और नए कर्ज़ लेने से बचने पर है।

– बजट संतुलित होने के बाद SIP शुरू कर सकते हैं।

– आपातकालीन निधि के बिना निवेश शुरू करना जोखिम भरा है।

– पहले आधार बनाएँ, फिर बाद में निवेश की परतें जोड़ें।

– सोशल मीडिया की सलाह पर आँख मूंदकर अमल न करें।

– पहले लीक ठीक करें। फिर टैंक भरें।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद लें

– किसी बैंक एजेंट या यूट्यूब पर मिलने वाली बेतरतीब सलाह की नहीं।

– एक सीएफपी आपको चरण-दर-चरण, व्यक्तिगत योजना देगा।

– वे आपके सटीक आंकड़ों के साथ काम करते हैं और वास्तविक विकल्प प्रदान करते हैं।

– अभी सीधे फंड या केवल ऑनलाइन ऐप्स से बचें।

– आपको केवल तकनीक की नहीं, बल्कि मानवीय सलाह की भी ज़रूरत है।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी वाले नियमित फंड आपको सहारा देने में मदद करते हैं।

– अब आपको आकर्षक रिटर्न की ज़रूरत नहीं है। आपको मार्गदर्शन की ज़रूरत है।

● मनोवैज्ञानिक रीसेट ज़रूरी है

– आपने कहा था, "मैंने गड़बड़ कर दी है।" यह पूरी तरह सच नहीं है।

– आप अभी भी 1.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह आपकी खूबी है।

– आप समस्या से वाकिफ हैं। यही परिपक्वता है।

- आप मदद ले रहे हैं। यही ज़िम्मेदारी है।

- गलतियाँ असफलताएँ नहीं हैं। ये सही रास्ते पर चलने के संकेत हैं।

- आप अभी जो करेंगे, वही अगले 10 सालों को आकार देगा।

- शांत रहें। ईमानदार रहें। निरंतर बने रहें।

● रिकवरी के बाद दीर्घकालिक कदम

- एक बार जब लोन नियंत्रण में आ जाए, तो 3 महीने के खर्चों की बचत करें।

- उसके बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

- CFP के ज़रिए एक बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।

- सेवानिवृत्ति कोष धीरे-धीरे बनाएँ।

- बीमा का इस्तेमाल जोखिम सुरक्षा के लिए करें, निवेश के लिए नहीं।

- ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

- ज़्यादा रिटर्न वाले ऐप्स या क्रिप्टो के पीछे न भागें।

- अपनी धन योजना को सरल और तनावमुक्त रखें।

● अंततः

– आप डूब नहीं रहे हैं। आप एहसास कर रहे हैं और काम कर रहे हैं।

– खर्चों में कटौती करें। ऋणों का पुनर्गठन करें। क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।

– नए ऋण और नई ईएमआई से बचें।

– एसआईपी और विलासिता की वस्तुओं को अस्थायी रूप से रोक दें।

– हर महीने 2–3 छोटी जीत हासिल करें।

– लिखित बजट रखें। हर रुपये पर नज़र रखें।

– स्थिर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– भविष्य अभी भी आपको ही आकार देना है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका IAT स्कोर क्या है? कृपया सटीक उत्तर देने के लिए उसे बताएँ।

Ans: गैप ईयर न लेने की सलाह दी जाती है। जेईई और बोर्ड परीक्षाओं में अपने प्रदर्शन को ध्यान में रखते हुए, इंजीनियरिंग के अलावा अपने शीर्ष तीन करियर पथों की सटीक पहचान करने के लिए साइकोमेट्रिक मूल्यांकन से शुरुआत करें। यह प्रमाण-आधारित दृष्टिकोण उन क्षेत्रों को उजागर करने में मदद करेगा जहाँ आपकी प्रतिभा और रुचियाँ फल-फूल सकती हैं, जैसे कंप्यूटर एप्लीकेशन, प्रबंधन या डिज़ाइन। यदि आप इंजीनियरिंग के प्रति समर्पित और समर्पित हैं, तो आप AMITY-CSE का विकल्प चुन सकते हैं, बशर्ते आप लगातार अच्छे शैक्षणिक परिणाम बनाए रख सकें और अपने संकाय और वर्तमान उद्योग रुझानों के अनुसार व्यावहारिक कौशल विकसित कर सकें। आप जो भी रास्ता चुनें, भविष्य में प्लेसमेंट के लिए खुद को प्रतिस्पर्धी रूप से स्थापित करने के लिए निरंतर विकास और अनुकूलनशीलता को प्राथमिकता दें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।