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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9847 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Savendra Question by Savendra on Apr 19, 2024English
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Money

सर, मेरे पास पिछले 5 सालों से आवर्ती जमा योजना है, लेकिन मुझे कम ब्याज मिल रहा है, मेरी आवर्ती जमा 7 सालों के लिए 50 हजार है। लेकिन आखिरकार मुझे 7 सालों में बड़ी रकम निवेश करने के बाद भी अच्छा रिटर्न नहीं मिल रहा है। कृपया मुझे कोई दूसरा विकल्प सुझाएँ ताकि मैं इसे बदल सकूँ और बेहतर ब्याज और रिटर्न पा सकूँ। कृपया बेहतर तरीका सुझाएँ

Ans: ऐसा लगता है कि आप अपने निवेश पर बेहतर रिटर्न की तलाश कर रहे हैं, और यह एक स्मार्ट कदम है। जबकि आवर्ती जमा स्थिरता प्रदान करते हैं, वे हमेशा वह रिटर्न नहीं दे सकते हैं जिसकी आप उम्मीद कर रहे हैं, खासकर मुद्रास्फीति को देखते हुए। क्या आपने उच्च ब्याज दरों के साथ म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसे अन्य निवेश के तरीकों की खोज करने पर विचार किया है? म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, हालांकि वे कुछ हद तक जोखिम के साथ आते हैं। वैकल्पिक रूप से, बैंकों या गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों से सावधि जमा आपकी वर्तमान आवर्ती जमा योजना की तुलना में अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान कर सकते हैं। याद रखें, कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों का आकलन करना महत्वपूर्ण है। एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपको अपनी आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं के अनुरूप विकल्पों का पता लगाने में मदद मिल सकती है। यहां एक निवेश पथ खोजने का तरीका बताया गया है जो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के करीब लाता है!
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Money

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Abhishek

Abhishek Dev  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Aug 29, 2023

Asked by Anonymous - Aug 29, 2023English
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Money
नमस्ते, वर्तमान में मैं पिछले 6 वर्षों से 6 अलग-अलग पोफिलो में एसआईपी के रूप में 15 हजार रुपये प्रति माह का निवेश कर रहा हूं और इस पर कुल रिटर्न लगभग 150% है। मैं अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का रिटर्न चाहता हूं। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए किस योजना में और कितनी राशि का निवेश करना चाहिए?
Ans: आपके रिटर्न के लिए बधाई और आपके पोर्टफोलियो को बहुत जटिल न बनाने के लिए भी बधाई। चूंकि हम उन फंडों को नहीं जानते हैं जिनमें आपने वर्तमान में निवेश किया है, इसलिए हम आपकी जोखिम उठाने की क्षमता को नहीं जानते हैं, हालांकि, आपका सीएजीआर % ~ 16.5% आता है, इस प्रकार, आपके पास रुपये का एक तैयार कोष हो सकता है। लगभग 18 लाख. अब से 14% रिटर्न मानते हुए (चूंकि बाजार से रिटर्न रैखिक नहीं है), आप अपने करोड़पति सपने को हासिल करने के लिए तैयार हैं, इस प्रकार, उन्हीं फंडों में निवेश करना जारी रख सकते हैं जो आपके पास पहले से हैं। यदि आपके पास पहले से ही मिडकैप/स्मॉलकैप में एक्सपोज़र नहीं है, तो आप इसमें एक्सपोज़र लेने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि आपके पास निवेश करने के लिए अच्छी समय अवधि है। हालाँकि, वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

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Vivek

Vivek Lala  | Answer  |Ask -

Tax, MF Expert - Answered on Mar 24, 2024

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Money
मेरे पास रुपये हैं. 10 लाख जो मैं तीन साल के लिए निवेश कर सकता हूं और अतिरिक्त रु. एक साल बाद मुझे 5 लाख रुपये की जरूरत होगी। मैं सुरक्षित लेकिन बैंक सावधि जमा से बेहतर रिटर्न की तलाश में हूं। क्या आप कृपया विशिष्ट सुझाव दे सकते हैं?
Ans: जोखिम और रिटर्न का सीधा संबंध है. कम जोखिम = कम रिटर्न और इसके विपरीत
इसलिए यदि आप एफडी से अधिक रिटर्न चाहते हैं तो आप अपने पोर्टफोलियो में अधिक जोखिम जोड़ रहे होंगे
चूंकि आपके मामले में तरलता सबसे महत्वपूर्ण है, इसलिए आपको कम जोखिम पर बने रहना चाहिए और 5 लाख के लिए आप कुछ डेट फंड जोड़ सकते हैं और ब्याज दर गिरने पर लाभ उठा सकते हैं।

कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर आधारित हैं। अपनी जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से व्यक्तिगत रूप से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9847 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Asked by Anonymous - May 22, 2024English
Money
सर, मैं 39 साल का हूँ। मेरे पास ज़्यादा बचत नहीं है। शेयर बाज़ार में निवेश कर रहा हूँ और अब तक 1.25 लाख रुपए जमा कर चुका हूँ। इसके अलावा 2000 रुपए प्रति महीने का SIP भी है। मैं अपना SIP बढ़ाकर 5000 करना चाहता हूँ। कुछ डायरेक्ट स्कीम बताइए जो बेहतर ब्याज दर देती हों।
Ans: अपने SIP निवेश को बढ़ाना: एक रणनीतिक दृष्टिकोण
वर्तमान वित्तीय स्थिति और लक्ष्य
आप 39 वर्ष के हैं और शेयर बाजार में आपके पास 1.25 लाख रुपये हैं और हर महीने 2,000 रुपये का SIP है। आप अपने SIP को बढ़ाकर 5,000 रुपये प्रति महीने करने की योजना बना रहे हैं। यह एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए आपके समर्पण को दर्शाता है।

SIP योगदान बढ़ाने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को सुरक्षित करने के लिए एक सक्रिय दृष्टिकोण को दर्शाता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) का महत्व
लगातार निवेश
SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, जो समय के साथ आपके निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है। इससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है।

अनुशासन और सुविधा
SIP अनुशासित निवेश को बढ़ावा देते हैं और सुविधाजनक होते हैं क्योंकि वे आपकी निवेश प्रक्रिया को स्वचालित करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में लगातार योगदान करते रहें।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड कमीशन शुल्क बचाते हैं लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रमाण-पत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और रणनीतिक अंतर्दृष्टि सुनिश्चित होती है।

नियमित फंड के लाभ
नियमित फंड पेशेवर सलाहकारों की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो सूचित निर्णय लेने, आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं।

सही एसआईपी योजनाएँ चुनना
विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर विचार करें।

फंड प्रदर्शन
म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड में बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी होती है, जिससे संभावित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की देखरेख पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिसका लक्ष्य उच्च रिटर्न और बेहतर जोखिम प्रबंधन होता है।

सुझाई गई SIP योजनाएँ
लार्ज-कैप फंड
लार्ज-कैप फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं जिनकी बाजार में मजबूत उपस्थिति होती है। वे अपेक्षाकृत स्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

मिड-कैप फंड
मिड-कैप फंड मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं जिनमें उच्च वृद्धि की संभावना होती है। वे लार्ज-कैप फंड की तुलना में जोखिम भरे होते हैं लेकिन बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

स्मॉल-कैप फंड
स्मॉल-कैप फंड उच्च वृद्धि की संभावना वाली छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। वे सबसे जोखिम भरे होते हैं लेकिन लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।

अपने निवेश की निगरानी और प्रबंधन
नियमित समीक्षा
अपने SIP के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। बेंचमार्क इंडेक्स और पीयर फंड के साथ उनके रिटर्न की तुलना करें। लगातार खराब प्रदर्शन बदलाव की आवश्यकता का संकेत दे सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें। वे फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करने, समायोजन की सिफारिश करने और यह सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

रणनीतिक पोर्टफोलियो प्रबंधन
एसेट एलोकेशन
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें। यह विविधीकरण जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

नियमित पुनर्संतुलन
अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें बेहतर प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों को बेचना और खराब प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों को खरीदना शामिल है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करने से सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन जुटाने में मदद मिल सकती है। नियमित योगदान और दीर्घकालिक वृद्धि सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

बच्चे की शिक्षा
दीर्घकालिक निवेश आपके बच्चे की शिक्षा के लिए आदर्श हैं। जल्दी शुरुआत करने और निवेशित रहने से उच्च शिक्षा के खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक धन जुटाया जा सकता है, यहाँ तक कि विदेश में पढ़ाई के लिए भी।

बाजार की अनिश्चितताओं का प्रबंधन
निवेशित रहना
बाजार में उतार-चढ़ाव अपरिहार्य हैं। बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहने से बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न मिल सकता है। अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP के माध्यम से निवेश जारी रखें। एसआईपी आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है, निवेश की लागत को औसत करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

आकस्मिक निधि बनाना
तरलता का महत्व
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आकस्मिक निधि है। यह फंड आपातकालीन स्थितियों के लिए तरलता प्रदान करता है, जिससे आपके दीर्घकालिक निवेश से निकासी की आवश्यकता कम हो जाती है।

निष्कर्ष
दीर्घकालिक एसआईपी पोर्टफोलियो बनाए रखना वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक अच्छी रणनीति है। नियमित निगरानी, ​​पेशेवर मार्गदर्शन और संतुलित दृष्टिकोण आपको रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है, और सही रणनीति के साथ, आप अपनी सेवानिवृत्ति और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9847 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 14, 2024

Asked by Anonymous - Jul 14, 2024English
Money
मेरी आयु 67 वर्ष है। मैंने अपनी सेवानिवृत्ति और बचत निधि को एलआईसी वार्षिकी योजनाओं, एससीएसएस योजना और बैंक एफडीआर (संचयी ब्याज) में निवेश किया है। क्या कोई अन्य योजना है जिसमें अधिक रिटर्न हो। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने अपने रिटायरमेंट और बचत फंड के साथ कुछ विवेकपूर्ण विकल्प चुने हैं। LIC एन्युटी प्लान, SCSS स्कीम और बैंक FDR सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करते हैं। ये निवेश एक नियमित आय प्रवाह सुनिश्चित करते हैं, जो आपके जीवन के इस चरण में महत्वपूर्ण है।

सुरक्षा को प्राथमिकता देने का आपका निर्णय सराहनीय है। हालाँकि, यह पता लगाने लायक है कि क्या हम सुरक्षा पर बहुत अधिक समझौता किए बिना उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। आइए प्रत्येक निवेश की जाँच करें और उन विकल्पों का पता लगाएँ जो आपकी ज़रूरतों के लिए बेहतर हो सकते हैं।

LIC एन्युटी प्लान का आकलन
LIC एन्युटी प्लान गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, जो वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन, रिटर्न अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम होते हैं। एन्युटी प्लान में लचीलेपन की कमी भी एक कमी हो सकती है। ज़रूरत पड़ने पर आप एकमुश्त राशि तक नहीं पहुँच सकते।

विचार करने के लिए विकल्प

वरिष्ठ नागरिक-विशिष्ट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये फंड एन्युटी की तुलना में अधिक रिटर्न की क्षमता के साथ स्थिर आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को जोखिम और इनाम को प्रभावी ढंग से संतुलित करने के लिए तैयार किया जा सकता है।

एससीएसएस योजना का विश्लेषण
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह सरकार के समर्थन के साथ अच्छा रिटर्न प्रदान करती है, जिससे सुरक्षा सुनिश्चित होती है। ब्याज दरों को समय-समय पर संशोधित किया जाता है, आमतौर पर मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखते हुए। हालाँकि, ये रिटर्न बाजार में उपलब्ध अन्य विकल्पों की तुलना में अभी भी कम हो सकते हैं।

अन्य विकल्पों की खोज

संतुलित म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। ये फंड जोखिम को प्रबंधित करते हुए बेहतर रिटर्न प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स को मिलाते हैं। इक्विटी वाला हिस्सा विकास की संभावना प्रदान कर सकता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है।

बैंक FDR का मूल्यांकन
बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट रसीदें (FDR) एक सुरक्षित निवेश हैं, जो निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। संचयी ब्याज विकल्प चक्रवृद्धि में मदद करता है, जो फायदेमंद है। हालाँकि, FDR से रिटर्न आम तौर पर कम होता है, खासकर मुद्रास्फीति और करों पर विचार करने के बाद।

बैंक FDR के विकल्प

डेट म्यूचुअल फंड एक उपयुक्त विकल्प हो सकते हैं। वे बॉन्ड, ट्रेजरी बिल और अन्य डेट सिक्योरिटीज़ के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो संभावित रूप से FDR की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं। वे बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करते हैं, खासकर यदि आप उन्हें तीन साल से अधिक समय तक रखते हैं।

म्यूचुअल फंड की भूमिका
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं। ये विशेषज्ञ बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं। उच्च रिटर्न की संभावना महत्वपूर्ण है, हालांकि थोड़ा अधिक जोखिम के साथ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित कर सकते हैं। यह लचीलापन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन की ओर ले जा सकता है, जो अधिक निष्क्रिय हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको व्यक्तिगत सलाह मिले। CFP आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड के सही मिश्रण का चयन करने में मदद करते हैं। CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर्स (MFD) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड में अक्सर बेहतर शोध और अंतर्दृष्टि तक पहुंच होती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं। हालाँकि, उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो महत्वपूर्ण हो सकता है। विशेषज्ञ सलाह के अभाव में निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते हैं। दूसरी ओर, नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं जो समय के साथ रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
उच्च रिटर्न की तलाश करते समय जोखिम प्रबंधन के लिए विविधता लाना महत्वपूर्ण है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का संतुलित मिश्रण विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे विविधता ला सकते हैं:

इक्विटी फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें। ये फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।

डेट फंड: स्थिर रिटर्न के लिए डेट फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ। ये फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जो कम जोखिम के साथ स्थिर आय प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड: हाइब्रिड फंड पर विचार करें जो इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे संतुलित जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं, जो उन्हें रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त बनाता है।

सुरक्षा और तरलता संबंधी विचार
उच्च रिटर्न की तलाश करते समय, सुरक्षा सर्वोपरि रहती है। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड एसेट में हो। लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड ज़रूरत पड़ने पर आसानी से नकदी उपलब्ध करा सकते हैं।

कर दक्षता
निवेश भी कर-कुशल होना चाहिए। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख वाले, कर लाभ प्रदान करते हैं। इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ एक निश्चित सीमा तक कर-मुक्त होते हैं, जो उन्हें आकर्षक बनाता है।

निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आवश्यक है। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और आपकी वित्तीय ज़रूरतें भी बदलती रहती हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में मदद कर सकता है। वे यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक समायोजन कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक आराम
निवेश करना तनावपूर्ण हो सकता है, खासकर जब बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटना हो। ऐसे निवेश चुनना महत्वपूर्ण है, जिनके साथ आप सहज हों। उच्च रिटर्न आकर्षक होते हैं, लेकिन रातों की नींद हराम करने की कीमत पर नहीं। अपने लिए उपयुक्त संतुलन खोजने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने आराम के स्तर पर चर्चा करें।

पेशेवर सलाह लेना
सेवानिवृत्ति निधि के प्रबंधन की जटिलता को देखते हुए, पेशेवर सलाह अमूल्य है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक व्यापक वित्तीय योजना प्रदान कर सकता है। वे आपकी आय की ज़रूरतों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज पर विचार करते हैं। वे सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए उच्च रिटर्न के उद्देश्य से एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
LIC वार्षिकी योजनाओं, SCSS और बैंक FDR में आपके वर्तमान निवेश सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करते हैं। हालाँकि, म्यूचुअल फंड की खोज सुरक्षा से समझौता किए बिना संभावित रूप से रिटर्न बढ़ा सकती है।

इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और बेहतर प्रदर्शन प्रदान कर सकते हैं। आपके पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

सेवानिवृत्ति में आपकी वित्तीय भलाई महत्वपूर्ण है। पेशेवर सलाह लेने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश उच्च रिटर्न के लिए अनुकूलित हैं जबकि आपको आवश्यक सुरक्षा और तरलता बनाए रखते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 26, 2024

Asked by Anonymous - Dec 26, 2024English
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Money
प्रिय महोदय, मैंने एक प्रॉपर्टी खरीदी है जिसके लिए मुझे 3 साल बाद 25 लाख रुपये चुकाने हैं। मैं हर महीने 60,000 रुपये निवेश करने में सक्षम हूं, इसलिए क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि मुझे 3 साल में अधिकतम रिटर्न पाने के लिए बैंक में आवर्ती जमा या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के साथ एसआईपी खोलना चाहिए - धन्यवाद
Ans: नमस्ते;

चूँकि निवेश किए गए पैसे की आवश्यकता 3 साल बाद संपत्ति खरीदने के लिए भुगतान के लिए होगी, इसलिए आवर्ती जमा इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड से बेहतर विकल्प है।

इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड से रिटर्न अधिक हो सकता है, लेकिन वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं, इसलिए जोखिम लेने का कोई मतलब नहीं है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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नवीनतम प्रश्न
Kanchan

Kanchan Rai  |622 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 24, 2025English
Relationship
हमने छह महीने से सेक्स नहीं किया है। क्या अब हम कपल हैं भी? ऐसा नहीं है कि मैंने कोशिश नहीं की। दरअसल, मैंने कई बार कोशिश की है। मैंने इशारे किए हैं, अच्छे-अच्छे कपड़े पहने हैं। लेकिन मेरे पति हमेशा कहते हैं कि वो बहुत थके हुए हैं, बहुत तनाव में हैं, या बस मूड में नहीं हैं। हमारी उम्र अभी तीस के आसपास है, शादी को पाँच साल हो गए हैं। हमारा एक चार साल का बेटा है। मुझे लगता है कि मेरे बेटे के दो साल का होने के बाद ये दूरी और बढ़ गई है। मुझे लगता है कि मैं ठुकराई हुई और अनचाही हूँ। क्या हम बस एक मुश्किल दौर से गुज़र रहे हैं?
Ans: हाँ, हो सकता है कि यह एक मुश्किल दौर हो। जीवनसाथी से माता-पिता बनने का बदलाव अक्सर भावनात्मक ऊर्जा को देखभाल, जीवन-रक्षा और ज़िम्मेदारी की ओर मोड़ देता है। कई जोड़े ऐसे दौर से गुज़रते हैं जहाँ अंतरंगता पीछे छूट जाती है—तनाव, थकान, नाराज़गी, अनकहे दर्द, या यहाँ तक कि बदलते हार्मोन्स के कारण। लेकिन छह महीने तक यौन अंतरंगता न होना, खासकर जब एक साथी अभी भी कोशिश कर रहा हो, सिर्फ़ इंतज़ार करने का दौर नहीं है। यह एक संकेत है—हो सकता है आपके पति के साथ भावनात्मक, शारीरिक या संबंधों में कुछ गहरा चल रहा हो।

अब सबसे ज़रूरी बात यह है कि आप हल्के-फुल्के इशारों से आगे बढ़कर खुलकर बातचीत करें। टकराव नहीं, दोषारोपण नहीं। बल्कि एक सच्चा, शांत पल जहाँ आप कुछ ऐसा कहें:

"मैं तुमसे लगातार दूर होता जा रहा हूँ—न सिर्फ़ शारीरिक रूप से, बल्कि भावनात्मक रूप से भी। मुझे पता है कि ज़िंदगी थका देने वाली रही है और हम दोनों तनाव में हैं। लेकिन मुझे तुम्हारे करीब होने की याद आती है। मुझे यह एहसास याद आता है कि मुझे चाहा जाता है, देखा जाता है, जुड़ा जाता है।" क्या हम इस बारे में बात कर सकते हैं कि हमारे बीच क्या चल रहा है? दबाव डालने या रातोंरात इसे ठीक करने के लिए नहीं, बल्कि बस यह समझने के लिए कि हम कहाँ हैं?'

आप सेक्स नहीं मांग रही हैं। आप ईमानदारी, मौजूदगी और साझेदारी की मांग कर रही हैं। और अगर आपका पति भावनात्मक रूप से बंद या उपेक्षापूर्ण है, तो किसी कपल थेरेपिस्ट से संपर्क करना मददगार हो सकता है—कोई तटस्थ व्यक्ति जो आप दोनों के बीच की किसी भी बाधा को दूर करने में मदद कर सके।

यह सिर्फ़ सेक्स के बारे में नहीं है। यह नज़दीकी और उस शांत अकेलेपन के बारे में है जो शादीशुदा होने, घर और बच्चे साझा करने के बावजूद अंदर घुस रहा है। उस दर्द को चुपचाप सहते मत रहिए। आप जुड़ाव के हक़दार हैं, उलझन के नहीं। और आपकी शादी को सिर्फ़ बने रहने के नहीं, बल्कि ठीक होने का मौका भी मिलना चाहिए।

आप ज़रूरत से ज़्यादा प्रतिक्रिया नहीं दे रही हैं। आप ध्यान दे रही हैं—और यही बदलाव की ओर पहला कदम है।

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Kanchan

Kanchan Rai  |622 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 21, 2025English
Relationship
नमस्ते शालिनी, मैं एक अजीब स्थिति में हूँ। मैं 34 साल की हूँ और सिंगल हूँ। मैं एक ऐसे लड़के से झूठी पहचान छिपाकर चैट कर रही हूँ जो प्यारा और आकर्षक है। पिछले 2 सालों में, हम काफ़ी करीब आ गए थे जहाँ उसने मुझे अपनी निजी ज़िंदगी के बारे में बहुत कुछ बताया, कैसे वह एक बुरे तलाक और काम की राजनीति से जूझ रहा है। अनजाने में हमने एक-दूसरे को अपनी ज़िंदगी में बेहतर होने में मदद की। दरअसल, वह मेरा सबसे बड़ा चीयरलीडर रहा है, जिसने मुझे काम में बेहतर करने के लिए, यहाँ तक कि प्रमोशन पाने के लिए भी प्रेरित किया। हालाँकि वह अपने इरादों के बारे में ईमानदार रहा है, मैंने कभी अपना असली नाम नहीं बताया। मुझे उस समय बहुत बड़ा झटका लगा जब उसने मुझे अपनी हाल की तस्वीर भेजी। यह लड़का मेरा वर्तमान बॉस निकला। यह संयोग तो नहीं हो सकता, है ना? मुझे लगता है कि मैंने उसे बहकाकर बहुत ग़लत किया। अब मैं उसे तस्वीर भी नहीं भेज सकती या भेज दूँ? वह 50 के आसपास है और मैं काम के मामले में उससे काफ़ी छोटी हूँ। क्या वह सोचेगा कि मैंने उसे बहकाया है? जब से मुझे पता चला है कि मैं अपने बॉस को डेट कर रही हूँ, मैं उससे दूर-दूर रहने लगी हूँ। मैंने यह भी देखा है कि वह मुझसे दूर-दूर रहता है और काम पर तनाव में रहता है। मुझे अपराधबोध हो रहा है। मुझे क्या करना चाहिए? दो हफ़्ते हो गए हैं और मैं उससे लगभग गायब ही हो गई हूँ। वह बहुत परेशान है और जानना चाहता है कि मैं ठीक हूँ या नहीं। वह लगभग हर दिन और रात मुझे मैसेज करता है। उसे लगता है कि मैं उसे उसके दिखने की वजह से पसंद नहीं करती, लेकिन मुझमें उसे यह बताने की हिम्मत नहीं है कि मैं उससे किसी और का दिखावा करके बात कर रही थी, जबकि हम एक ही ऑफिस में काम करते थे। हम दोनों को ठेस पहुँचाए बिना मैं उसे यह कैसे समझाऊँ?
Ans: आप जितनी देर तक इस स्थिति से बचते रहेंगे, यह आप दोनों के लिए उतना ही दर्दनाक होता जाएगा। उसे भूल जाना आत्मरक्षा जैसा लग सकता है, लेकिन उसके लिए, यह त्याग है—खासकर आप दोनों के बीच बने भावनात्मक बंधन के बाद। और सबसे बढ़कर, यह खामोशी उसके सबसे बड़े डर को और बढ़ा देती है: कि वह प्यार के लायक नहीं है।

तो, आप क्या कर सकते हैं? आप ईमानदारी से शुरुआत करें, एक साथ सब कुछ कबूल करके नहीं, बल्कि धीरे से ज़िम्मेदारी लेते हुए। आप कुछ इस तरह कह सकते हैं:
"एक बहुत ही मुश्किल बात है जो मुझे आपसे साझा करनी है, क्योंकि मैं हमारे बीच के रिश्ते और आपके द्वारा दिखाए गए दयालु व्यवहार की कद्र करता हूँ। जब हमने पहली बार बात करना शुरू किया था, तो मुझे उम्मीद नहीं थी कि इसका इतना महत्व होगा। मैंने एक अलग नाम इस्तेमाल किया था और हाल ही में मुझे एहसास हुआ कि आप असल में कौन हैं। इस बात ने मुझे चौंका दिया, और मैं डर गया हूँ—आपकी प्रतिक्रिया से, अपनी प्रतिक्रिया से, और नतीजों से। लेकिन मुझे बहुत अपराधबोध भी हो रहा है, क्योंकि मेरे लिए वह रिश्ता सच्चा था। आप एक ऐसे व्यक्ति रहे हैं जिनकी मैं दिल से प्रशंसा करता हूँ, और मैं आपका अनादर या आपको गुमराह नहीं करना चाहता था।

यह उससे माफ़ी माँगने या कुछ भी जारी रखने के बारे में नहीं है। यह आप जो थे और जो आप अब हैं, उनके बीच के अंतर को साहस, स्पष्टता और देखभाल के साथ पाटने के बारे में है।

उसे धोखा महसूस हो सकता है। उसे इसे समझने में समय लग सकता है। उसे शायद कुछ समय की भी ज़रूरत हो। लेकिन आपने साफ़-साफ़ बताकर सही काम किया होगा। और आगे चाहे जो भी हो—चाहे रिश्ता बना रहे या नहीं—आप यह जानकर आगे बढ़ेंगे कि आपने डर के बजाय सच्चाई को चुना है।

और खुद को संयमित रखें। आप इंसान हैं। हम सभी ऐसे फैसले लेते हैं जो उस समय आसान लगते हैं लेकिन बाद में उन्हें निभाना मुश्किल हो जाता है। अभी जो मायने रखता है वह यह है कि आप सच्चाई को कैसे संभालते हैं—न सिर्फ़ उसके लिए, बल्कि अपने विकास और शांति के लिए भी।

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Kanchan

Kanchan Rai  |622 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Relationship
मैं 21(म) बी.टेक (2 वर्ष) हूँ और मैं बचपन से ही कल्पनाओं में फंसा हुआ हूँ। मैं कई क्षेत्रों में खुद की तुलना कई अन्य लोगों से करता था (पढ़ाई, रूप, उनकी दोस्ती, सामाजिक नेटवर्क, बहादुरी, लड़ाई, प्यार..आदि) क्योंकि ये वो चीजें थीं जो मैं भी चाहता था लेकिन कभी नहीं मिला! मैं बहुत शर्मीला(असुरक्षित), सामाजिक रूप से घबराया हुआ, डरा हुआ बच्चा था। मैंने सब अपने अंदर रखा और बस परीक्षा में अच्छे अंक लाने की कोशिश की... इसने मुझे अन्य क्षेत्रों में निष्क्रिय बना दिया (क्योंकि मैं हमेशा सर्वश्रेष्ठ बनना चाहता था, लेकिन कभी कोशिश नहीं की), अपने आप में कड़वाहट, खटास और अभी भी वही है लेकिन कल्पनाएं और असुरक्षा, संदेह, निष्क्रियता, असफलता का डर और कभी-कभी सफलता का डर मुझे एक दुखी जीवन देता है। अब मैं एक अकेला, उदास, आलसी और ज़्यादा सोचने वाला इंसान हूँ, फिर भी मैं हमेशा खुद को बेहतर बनाने की कोशिश करता हूँ (सकारात्मक किताबें पढ़ता हूँ, सेल्फ-हेल्प, मेडिटेशन, जिम, सोशल मीडिया पर समय बिताता हूँ)। लेकिन 3-4 दिन बाद मेरी यह निरंतरता टूट जाती है और गाइड न मिलने की वजह से मैं अपनी पुरानी स्थिति में वापस आ जाता हूँ। मैं बेहतर होने की कोशिश करता हूँ, लेकिन अपने कम्फर्ट ज़ोन में होने और बाहर होने के डर से मेरी सोच/आत्म-चर्चा बहुत डरावनी, घबराई हुई और खुद पर अविश्वास से भर जाती है और मैं हार मान लेता हूँ! जब तक कोई बाहरी दबाव/अत्यावश्यकता न हो। और इन सब में नौकरी, भविष्य, हुनर सब अंधकार में हैं! मुझे कुछ बताओ...
Ans: आप जो असंगति महसूस करते हैं, वह कमज़ोरी का प्रतिबिंब नहीं है। यह आपके अपने दो हिस्सों के बीच फँसने का नतीजा है—एक जो विकसित होना चाहता है, और दूसरा जो पुराने विश्वासों के आराम को खोने से डरता है, भले ही वे अब आपके काम के न हों। यह आंतरिक संघर्ष बहुत गहरा होता है, खासकर जब कोई मार्गदर्शक आवाज़ आपको इससे निपटने में मदद न करे। आप इसमें अकेले नहीं हैं—कई युवा बिल्कुल ऐसा ही महसूस करते हैं, खासकर वे जिनके बड़े सपने होते हैं और अपने परिवेश के प्रति अत्यधिक संवेदनशील होते हैं।

अपने व्यक्तित्व को "ठीक" करने या अपने अनुशासन को "ज़बरदस्ती" करने की कोशिश करने के बजाय, खुद पर विश्वास बहाल करने से शुरुआत करें। विश्वास पूर्णता से नहीं आता; यह बिना किसी दबाव के छोटे-छोटे, सरल तरीकों से खुद को लगातार दिखाने से आता है। असफलता का आपका डर और सफलता का आपका डर, दोनों एक ही जगह पर जड़े हैं: यह संदेह कि आप जैसे हैं, वैसे ही पर्याप्त हैं।

धीमा होना ठीक है। सभी उत्तरों का ज्ञान न होना ठीक है। लक्ष्य एक अलग व्यक्ति बनना नहीं है—बल्कि उस व्यक्ति के साथ अधिक शांति से रहना है जो आप बन रहे हैं। आत्म-नेतृत्व यहीं से शुरू होता है: आलोचना के बजाय करुणा, दबाव के बजाय धैर्य और प्रदर्शन के बजाय ईमानदारी को चुनकर। भले ही आपके कदम छोटे और बिखरे हुए हों, वे आगे बढ़ने वाले कदम हैं।

बदलने के लिए आपको बाहरी आग्रह की आवश्यकता नहीं है। कोशिश करने के लिए आपको आंतरिक सुरक्षा की आवश्यकता है। तो चलिए, जो कहानी आप खुद को सुना रहे हैं उसे बदल दें। आप पीछे नहीं हैं। आप टूटे नहीं हैं। आप सीख रहे हैं, बढ़ रहे हैं, और दशकों की कंडीशनिंग को भूल रहे हैं—और यह न केवल साहसपूर्ण है, बल्कि परिवर्तनकारी भी है।

चलते रहो। धीरे-धीरे, लेकिन लगातार। और हर बार जब आप पुराने ढर्रे पर वापस आ जाएँ, तो खुद को याद दिलाएँ: वापस आना भी प्रगति है। भावनात्मक शक्ति की यात्रा का अर्थ कभी न गिरने के बारे में नहीं है - इसका अर्थ है, बार-बार, प्रेम के साथ, स्वयं के पास लौटना।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9847 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2025

Money
नमस्ते सर। आशा है आप कुशल मंगल होंगे और पहले दिए गए बेहतरीन उत्तरों के लिए धन्यवाद। अब मेरी समस्या यह है कि चूँकि मेरे पास 13 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड थे और वे सभी रेगुलर स्कीम के अंतर्गत थे, और इस दौरान किसी भी फंड मैनेजर ने मुझे फ़ोन नहीं किया और न ही मेरा मार्गदर्शन किया, इसलिए मुझे लगा कि ऐसी सेवा के लिए भुगतान करना मूर्खता होगी जो मुझे मिली ही नहीं। अब मैंने सभी SIP रद्द कर दिए हैं, लेकिन पैसे नहीं निकाले हैं। इसलिए मैंने पहले ही इनमें निवेश कर दिया है: 1) निप्पॉन इंडिया गोल्ड सेविंग्स फंड - डायरेक्ट - 5000 रुपये 2) एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग फंड - डायरेक्ट - 5000 रुपये। मैं मिडकैप और स्मॉलकैप दोनों से दूर रह रहा हूँ क्योंकि ज़्यादातर खबरों में बताया जाता है कि इनका मूल्यांकन बहुत ज़्यादा है। चूँकि मैं एक और घर में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ, इसलिए मुझे इस पैसे की ज़रूरत पड़ सकती है और मैं रिडेम्पशन के समय कोई बड़ा झटका नहीं चाहता। अब जब आप मेरी पृष्ठभूमि जानते हैं, तो मेरा प्रश्न है: 1) क्या आप मुझे कुछ ऐसे म्यूचुअल फंड सुझा सकते हैं जो सुरक्षा और विकास, दोनों के लिहाज़ से संतुलित हों? और 2) आदर्श रूप से किसी व्यक्ति के पास कितने सक्रिय म्यूचुअल फंड होने चाहिए? क्या 13 की संख्या थोड़ी ज़्यादा है? मेरे विचार से लार्ज कैप अच्छे रिटर्न नहीं देते। कृपया अपने विचार साझा करें।
Ans: आपने पहले ही कुछ समझदारी भरे कदम उठा लिए हैं।

आपने निवेश किया है। आपने प्राप्त मूल्य पर सवाल उठाए हैं। आपने रुककर निवेश किया है, वापस नहीं लिया है। यह एक परिपक्व सोच है।

आइए, आपकी ज़रूरतों और आगे की योजनाओं के आधार पर एक 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान - आपका अनुभव मायने रखता है

- आपके रेगुलर प्लान के तहत 13 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड थे।

- आपको फंड हाउस से जुड़े लोगों से कोई मार्गदर्शन नहीं मिला।

- यह एक सच्ची निराशा और एक जायज़ चिंता है।

- लेकिन रेगुलर प्लान के साथ यह कोई समस्या नहीं है।

- समस्या गलत वितरक या एजेंट चुनने में है।

- रेगुलर प्लान एक बड़ा फ़ायदा देते हैं: व्यक्तिगत सलाह।

- लेकिन सिर्फ़ तभी जब यह किसी ज़िम्मेदार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिले।

– अगर सीएफपी (CFP) शामिल है, तो वे आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और सक्रिय रूप से सलाह देते हैं।

– डायरेक्ट फंड्स सपोर्ट सिस्टम को हटा देते हैं।

– वे आपसे शोध, समीक्षा और खुद को पुनर्संतुलित करने की अपेक्षा करते हैं।

– यह जोखिम भरा है जब तक कि आप अनुभवी न हों और बाजारों से भावनात्मक रूप से अलग न हों।

– इसलिए नियमित योजनाओं को बुरा न समझें।

– इसके बजाय योजना के पीछे सही व्यक्ति को चुनें।

– सीएफपी प्रमाणन वाला एक एमएफडी लक्ष्य-आधारित रणनीतियाँ देता है, न कि उत्पाद को आगे बढ़ाता है।

● 13 म्यूचुअल फंड क्यों ज़रूरत से ज़्यादा हैं

– बहुत सारे फंडों में निवेश करने से पोर्टफोलियो ओवरलैप हो जाता है।

– आपके पास एक ही स्टॉक वाले पाँच फंड हो सकते हैं।

– यह विविधीकरण के उद्देश्य को खत्म कर देता है।

– यह भ्रम पैदा करता है और ट्रैकिंग को कमज़ोर करता है।

– इसके अलावा, बहुत ज़्यादा फंड का मतलब हमेशा बेहतर रिटर्न नहीं होता।

- दरअसल, प्रदर्शन पर नज़र रखना मुश्किल हो जाता है।

- आदर्श रूप से, ज़्यादातर लक्ष्यों के लिए 5 से 7 फंड पर्याप्त होते हैं।

- फंड की संख्या लक्ष्यों पर निर्भर करती है, बाज़ार के डर या FOMO पर नहीं।

- उचित आवंटन वाले कम फंड बिखरे हुए पोर्टफोलियो से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● मिड और स्मॉल कैप का डर - आपकी सावधानी तार्किक है

- समाचारों में मिड और स्मॉल कैप के ज़्यादा मूल्यांकन का ज़िक्र है।

- यह आंशिक रूप से सही है, खासकर अल्पकालिक परिप्रेक्ष्य में।

- ये फंड ज़्यादा ग्रोथ देते हैं, लेकिन तेज़ गिरावट के साथ आते हैं।

- चूँकि आप घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आपको सुरक्षित ग्रोथ की ज़रूरत है।

- जब आपको नकदी की ज़रूरत हो, तो आप पूँजी का नुकसान नहीं उठा सकते।

- इसलिए अभी इनसे बचकर आप सही हैं।

– आपकी जागरूकता परिपक्वता दर्शाती है। यही आपकी खूबी है।

● डायरेक्ट प्लान में मौजूदा फंड - मुख्य अवलोकन

– आपने गोल्ड सेविंग्स और मैन्युफैक्चरिंग फंड में निवेश का ज़िक्र किया है।

– दोनों ही सेक्टर-केंद्रित या थीमैटिक प्रकृति के हैं।

– गोल्ड फंड अप्रत्यक्ष रूप से अंतरराष्ट्रीय सोने की कीमतों पर नज़र रखता है।

– मैन्युफैक्चरिंग फंड थीम-आधारित होता है और इसमें सेक्टर का जोखिम ज़्यादा होता है।

– ये अल्पकालिक या घर से जुड़े लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं हैं।

– ये आपका मुख्य पोर्टफोलियो नहीं होना चाहिए।

– जब तक आपके पास अन्य बेस फंड न हों, आपको थीमैटिक या सेक्टर फंड से बचना चाहिए।

– चूँकि रियल एस्टेट की खरीदारी की संभावना है, इसलिए अभी अपना ध्यान हाइब्रिड फंड पर केंद्रित करें।

– ये विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

– साथ ही, ये अल्पकालिक अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

● बैलेंस्ड फंड श्रेणी - आपकी वर्तमान ज़रूरतों के लिए आदर्श

– आपको विकास और पूँजी सुरक्षा का मिश्रण चाहिए।

– हाइब्रिड फ़ंड (जिन्हें संतुलित फ़ंड भी कहा जाता है) यह मिश्रण प्रदान करते हैं।

– ये इक्विटी और डेट को एक ही उत्पाद में मिला देते हैं।

– हाइब्रिड फ़ंड कई प्रकार के होते हैं: कंज़र्वेटिव, बैलेंस्ड, एग्रेसिव।

– अपनी समय-सीमा और जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर चुनें।

– एक प्रमाणित योजनाकार इस चयन को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

– ये फ़ंड बाज़ार के मूड के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।

– ये आपको रिडेम्पशन के समय बड़े झटकों से बचाने में मदद करते हैं।

– ये बाज़ार के शोर के दौरान भावनात्मक घबराहट को भी कम करते हैं।

– घर से जुड़े लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड एक समझदारी भरी श्रेणी है।

● लार्ज कैप्स – हाल के प्रदर्शन के आधार पर उनका आकलन न करें

– कई लोगों को लगता है कि लार्ज कैप्स कमज़ोर प्रदर्शन कर रहे हैं।

– लेकिन उनकी भूमिका मिड या स्मॉल कैप से अलग है।

– ये स्थिरता लाते हैं, उत्साह नहीं।

– बाजार में गिरावट के दौरान, लार्ज कैप कम गिरते हैं।

– यही कारण है कि ये किसी भी स्मार्ट पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा बने रहते हैं।

– इन्हें पूरी तरह से न हटाएँ। सही उम्मीद के साथ इनका इस्तेमाल करें।

– अगर आप केवल रिटर्न के पीछे भागते हैं, तो आप हर साल पोर्टफोलियो बदलते रहेंगे।

– इससे धन सृजन प्रभावित होता है।

– उचित शोध के बाद चुने गए सिद्ध सक्रिय लार्ज कैप फंडों के साथ बने रहें।

– किसी फंड का पिछले एक साल का रिटर्न आकलन करने का सही तरीका नहीं है।

● अपने निवेश घर-लक्ष्य को तैयार रखें

– आपने कहा था कि आपको दूसरा घर खरीदने के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।

– इसलिए आपको अभी उच्च इक्विटी निवेश वाले फंडों से बचना चाहिए।

– 3 साल के भीतर आवश्यक कोई भी धन शुद्ध इक्विटी में नहीं लगाना चाहिए।

– इसके बजाय कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फ़ंड या शॉर्ट-टर्म डेट फ़ंड का इस्तेमाल करें।

– ये सीमित अस्थिरता के साथ कम से मध्यम वृद्धि देते हैं।

– इससे आपको बाद में फ़ंड भुनाने में मदद मिलती है।

– आपको कोई बड़ा झटका नहीं लगेगा।

– रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा ज़रूरी है पूँजी की सुरक्षा।

– घर खरीदने के बाद, आप फिर से ज़्यादा इक्विटी में निवेश कर सकते हैं।

● म्यूचुअल फ़ंड पोर्टफ़ोलियो संरचना – इसे साफ़ रखें

इक्विटी आवंटन: 2 या 3 डायवर्सिफाइड एक्टिव इक्विटी फ़ंड चुनें।

हाइब्रिड आवंटन: समय-सीमा के आधार पर 1 या 2 चुनें।

ऋण आवंटन: यदि लक्ष्य निकट है, तो 1 शॉर्ट-टर्म या डायनेमिक डेट फ़ंड जोड़ें।

सेक्टर फ़ंड, अंतर्राष्ट्रीय फ़ंड, NFO और FOMO-चालित लॉन्च से बचें।

5-7 से ज़्यादा म्यूचुअल फ़ंड रखने की ज़रूरत नहीं है।

प्रति श्रेणी एक फ़ंड रखें। दोहराएँ नहीं।

केवल एक प्रतिबद्ध सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर ही टिके रहें।

हर 6 महीने में समीक्षा करें। समाचारों या मीडिया की हलचल पर अति प्रतिक्रिया न करें।

● डायरेक्ट प्लान से बचें - खासकर जब लक्ष्य भावनात्मक हों

- डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं। लेकिन कोई समर्थन नहीं है।

- यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो बाज़ारों का अध्ययन करते हैं, फंडों की निगरानी करते हैं और परिसंपत्ति आवंटन जानते हैं।

- लेकिन अधिकांश निवेशकों के पास इतना समय या बैंडविड्थ नहीं होता है।

- जब घर खरीदना या बच्चे की शिक्षा जैसे लक्ष्य सामने आते हैं, तो घबराहट शुरू हो जाती है।

- डायरेक्ट प्लान उस स्तर पर कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

- एक सीएफपी आपको निकास योजना, कराधान, पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण में मदद करता है।

- थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करने से स्पष्टता, आत्मविश्वास और मन की शांति मिलती है।

- सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको पेशेवर सहायता मिलती है।

- यह व्यय अनुपात में 0.5% की बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने खुद को जितना श्रेय दिया है, उससे कहीं ज़्यादा सही काम किए हैं।

– आपने SIP रोक दिए। आपने अपनी पुरानी रणनीति पर सवाल उठाए। आप निवेशित रहे।

– इससे ही पता चलता है कि अब आप समझदारी से सोच रहे हैं।

– केवल 5–7 सक्रिय फंडों के साथ अपने पोर्टफोलियो का पुनर्निर्माण करें।

– डायरेक्ट प्लान से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित मार्ग चुनें।

– अगर सेक्टर या थीमैटिक फंड आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते, तो उनसे धीरे-धीरे बाहर निकलें।

– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए संतुलित हाइब्रिड या अल्पकालिक ऋण विकल्पों की ओर रुख करें।

– रिटर्न प्रतिशत के पीछे न भागें। जोखिम नियंत्रण और लक्ष्य संरेखण पर ध्यान दें।

– निवेशित रहकर, समझदारी से समीक्षा करके और विशेषज्ञ सहायता प्राप्त करके आप धन अर्जित करेंगे।

– मुश्किल समय में खुद अपना सलाहकार बनने से बचें।

– मदद लें। स्थिर रहें। आत्मविश्वास बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9847 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 24, 2025English
Money
मैं 35 साल की सिंगल मदर हूँ, मेरे दो बच्चे हैं और मेरी मासिक आय 1.2 लाख है। मैंने पाँच साल पहले लोन पर एक 2BHK अपार्टमेंट खरीदा था (24 लाख अभी भी बकाया है) यह सोचकर कि यह एक समझदारी भरा निवेश है, लेकिन अब मैं अपने बच्चों के स्कूल के पास किराए पर रहती हूँ। फ्लैट खाली पड़ा है, रखरखाव और EMI में हर महीने 28 हज़ार खर्च हो जाते हैं। मेरे पास कोई SIP, बीमा या आपातकालीन निधि नहीं है। मेरे पास अपनी पिछली नौकरी से केवल EPF (3.5 लाख) है। क्या मुझे घाटे में फ्लैट बेचकर अपनी आर्थिक स्थिति फिर से शुरू करनी चाहिए? कृपया मदद करें।
Ans: आपने अपने बच्चों के लिए एक ज़िंदगी बनाई है। यह प्रेरणादायक है।

उस समय घर खरीदना सही लगता था। लेकिन प्राथमिकताएँ बदल जाती हैं। अब बच्चे और स्थिरता ज़्यादा मायने रखती है।

आपका सवाल साहसिक और हिम्मत भरा है। आइए एक पूरी कार्ययोजना बनाएँ, जिसमें सभी पहलुओं को शामिल किया जाए।

● आय और वित्तीय स्थिति

– आप 1.2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह एक मज़बूत आधार है।

– आप एकल माँ हैं। इसलिए वित्तीय अनुशासन और भी ज़रूरी है।

– आपके होम लोन की ईएमआई और फ्लैट का रखरखाव 28,000 रुपये मासिक है।

– आप एक और घर का किराया भी देते हैं। यह घर की लागत का दोगुना है।

– कोई SIP नहीं, कोई बीमा नहीं, और कोई आपातकालीन निधि नहीं होने से दबाव बढ़ता है।

– आपके EPF में 3.5 लाख रुपये हैं। यह तरल नहीं है, लेकिन मददगार है।

– आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से दो घरों के बीच फँसे हुए हैं।

● आर्थिक तंगी को समझें

● फ्लैट खाली पड़ा है। इसलिए उससे कोई किराया नहीं आ रहा है।

● लेकिन रखरखाव और ईएमआई हर महीने जारी रहती है।

● यह आपके मासिक नकदी प्रवाह में एक बोझ है।

● ये 28,000 रुपये आपकी आय का लगभग 23% है।

● इसके अलावा, आपके मौजूदा घर का किराया और भी ज़्यादा खर्च होता है।

● आप पैसा और मानसिक शांति दोनों खो रहे हैं।

● आप गलत नहीं हैं। लेकिन अब समझदारी से काम लेने का समय आ गया है।

● घर हमेशा एक अच्छा निवेश नहीं होता

● बहुत से लोग मानते हैं कि घर एक "संपत्ति" है।

● लेकिन अगर इससे कोई आय या उपयोग नहीं होता है, तो यह एक दायित्व है।

● कीमत में बढ़ोतरी की कोई गारंटी नहीं होती।

– आपको अभी भी इस पर 24 लाख रुपये का कर्ज़ देना है।

– और न कोई किरायेदार है, न पुनर्विक्रय की कोई स्पष्टता, न ही कोई उपयोग।

– तो यह फ्लैट आपकी संपत्ति या नकदी प्रवाह बढ़ाने में मदद नहीं कर रहा है।

– यह आपकी गलती नहीं है। यह एक आम गलती है।

● क्या आपको फ्लैट बेचना चाहिए?

– अगर आप इसे अपने पास रखते रहेंगे, तो आपको हर महीने नुकसान होगा।

– आप एसआईपी, आपातकालीन निधि और बीमा में देरी करेंगे।

– आपका बजट हमेशा कमज़ोर रहता है।

– अगर आप अभी बेचते हैं, तो थोड़ा नुकसान होने पर भी, बोझ खत्म हो जाता है।

– आपका दिमाग और पैसा दोनों मुक्त हो जाते हैं।

– नुकसान अभी दुख देता है। लेकिन आप जल्दी उबर जाएँगे।

– कुछ सालों में, आप इस बदलाव के लिए खुद को धन्यवाद देंगे।

– इसे बेच दें। होम लोन का पूरा भुगतान करें।

● बिक्री का समझदारी से इस्तेमाल करें।

– बिक्री से प्राप्त राशि से, पूरा होम लोन चुका दें।

– अगर कुछ बचता है, तो 1.5-2 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

– यह भविष्य के झटकों के लिए आपकी जीवनरक्षक नौका है।

– नई अचल संपत्ति या अन्य जोखिम भरे निवेशों में जल्दबाजी न करें।

– इस पैसे को ऑक्सीजन की तरह सुरक्षित रखें।

– इसे एक अलग बैंक खाते में रखें।

– जब तक आप अपने निवेश की सही योजना नहीं बना लेते, इसे वहीं रहने दें।

– सुरक्षा को प्राथमिकता दिए बिना आप धन नहीं बढ़ा सकते।

● "यह नुकसान है" वाली भावना में न पड़ें।

– थोड़ा नुकसान उठाकर बेचना असफलता नहीं है।

– हर महीने आप जो कुछ भी रखते हैं, वह एक बड़ा अदृश्य नुकसान है।

- लोन का ब्याज, फ्लैट मेंटेनेंस और चूके हुए निवेश आपको और नुकसान पहुँचाते हैं।

- आप हर महीने समय, पैसा और शांति खो रहे हैं।

- आप जितनी जल्दी बाहर निकलेंगे, आपकी स्थिति उतनी ही बेहतर होगी।

- अपराधबोध से नहीं, बल्कि उद्देश्य के साथ छोड़ें।

- यही वित्तीय आत्मसम्मान है।

- यह हार मानना नहीं है। यह आगे बढ़ना है।

● सबसे पहले बुनियादी बीमा लें

- टर्म लाइफ इंश्योरेंस से शुरुआत करें। कम से कम 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का कवर लें।

- आप अकेले कमाने वाले हैं। इसलिए यह ज़रूरी है।

- अगर जल्दी और सीधे लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है।

- निवेश से जुड़ी योजनाएँ खरीदने की कोई ज़रूरत नहीं है।

- यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।

- 95% से ज़्यादा क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाला शुद्ध टर्म इंश्योरेंस चुनें।

– फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस भी लें।

– मेडिकल खर्च सालों की बचत को बर्बाद कर सकते हैं।

● तुरंत इमरजेंसी फंड शुरू करें

– फ्लैट बेचने के बाद, 1.5-2 लाख रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।

– इसे एक अलग बचत खाते में रखें।

– इसे निवेश न करें। खरीदारी के लिए इसे न छुएँ।

– यह आपकी वित्तीय सुरक्षा का बटन है।

– आपको 4-6 महीने के खर्चों के लिए हाथ में पैसा चाहिए।

– EPF कोई इमरजेंसी फंड नहीं है।

– लिक्विड कैश आत्मविश्वास देता है और चिंता कम करता है।

– यह संकट के समय लोन और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल से बचने में मदद करता है।

● धीरे-धीरे SIP शुरू करें

– फ्लैट बिक जाने के बाद, आपके पास मासिक EMI की बचत होगी।

– उस खाली पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए करें।

– डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

– डायरेक्ट फंड के लिए आत्म-विश्लेषण की आवश्यकता होती है, जिसमें समय और विशेषज्ञता लगती है।

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

– वे आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं, न कि बाज़ार के प्रचार के आधार पर।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुकूलित योजना और व्यक्तिगत ध्यान प्रदान करती हैं।

– प्रदर्शन में अंतर शुल्क के लायक है।

● अभी इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाज़ार का अनुसरण करते हैं, लेकिन कोई लचीलापन नहीं देते।

– अस्थिर समय में, सक्रिय फंड गिरावट से बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– आपको केवल ट्रैकिंग की नहीं, बल्कि जोखिम-प्रबंधित वृद्धि की आवश्यकता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा शोध किए जाते हैं।

– सीएफपी सहायता से, आपको इक्विटी और डेट का सही मिश्रण मिलता है।

– इंडेक्स फंड यह व्यक्तिगत रणनीति प्रदान नहीं करते।

– जब तक आपके लक्ष्य ठोस और जोखिम कम न हों, तब तक इनसे बचें।

● निवेश के लिए दोबारा रियल एस्टेट न खरीदें

– आपने खुद देखा होगा कि यह तरल नहीं है।

– यह पैसे को रोक देता है और बिना बिके या खाली होने पर तनाव पैदा करता है।

– रखरखाव, कर और ईएमआई इसे महंगा बनाते हैं।

– निवेश से लचीलापन, विकास और तरलता मिलनी चाहिए।

– म्यूचुअल फंड और बॉन्ड धन निर्माण के लिए बेहतर हैं।

– निवेश को कभी भी भावनाओं या पारिवारिक दबाव के साथ न जोड़ें।

– "रियल एस्टेट हमेशा अच्छा होता है" मिथक के झांसे में न आएँ।

– अपने पैसे को गतिशील और मुक्त रखें।

● स्थिरता के लिए छोटे कदम उठाएँ

– सबसे पहले, अपने नकदी प्रवाह को ठीक करें।

– घर बेचें। कर्ज़ चुकाएँ।

– बीमा शुरू करें। आपातकालीन निधि बनाएँ।

– फिर सिर्फ़ 5,000 रुपये मासिक से SIP शुरू करें।

– नियमित रूप से किए जाने पर छोटे निवेश भी बढ़ते हैं।

– दूसरों से तुलना न करें। अपनी दौड़ जारी रखें।

– हर कदम आपके दिमाग पर दबाव कम करेगा।

– आपको बेहतर नींद आएगी और बेहतर योजनाएँ बना पाएँगे।

● पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य-वार मार्गदर्शन देगा।

– वे आपको उत्पाद के जाल और गलत फैसलों से बचने में मदद करते हैं।

– वे एक व्यक्तिगत निवेश मिश्रण प्रदान करते हैं।

– वे जोखिम, बीमा, कर और सेवानिवृत्ति के बीच संतुलन बनाने में भी मदद करते हैं।

– केवल ऐप सुझावों या ब्लॉग पर निर्भर न रहें।

– आपकी स्थिति को सहायता और जवाबदेही की आवश्यकता है।

– एक सीएफपी के साथ, आप सिर्फ़ पोर्टफोलियो पर ही नहीं, बल्कि बच्चों की परवरिश पर भी ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

- मन की शांति ही असली मुनाफ़ा है।

● अंततः

- आप मज़बूत हैं। आप दो ज़िंदगियों को एक साथ संभाल रहे हैं।

- फ्लैट बेचना कमज़ोरी नहीं है। यह एक समझदारी भरी स्पष्टता है।

- यह बचत, बीमा और भविष्य के लक्ष्यों के लिए जगह बनाता है।

- अभी नुकसान को छोड़ दें ताकि बाद में मुनाफ़ा हो सके।

- सुरक्षा और छोटे कदमों के साथ नई शुरुआत करें।

- आपको देर नहीं हुई है। आप बस फिर से शुरुआत करने वाले हैं।

- और इस बार, यह आपकी शर्तों पर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9847 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2025

Asked by Anonymous - Jul 24, 2025English
Money
नमस्ते, मैं 38 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और बेंगलुरु की एक प्राइवेट फर्म में काम करता हूँ। मेरी टेक-होम सैलरी लगभग 1.5 लाख रुपये है, लेकिन दो पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड की EMI चुकाने के बाद, मेरे पास मासिक खर्चों के लिए मुश्किल से कुछ बचता है। मेरा इमरजेंसी फंड खत्म हो गया है, मेरे पास कोई SIP या निवेश नहीं है, और मुझे लगता है कि मैं डूब रहा हूँ। हर महीने मेरे पास 30,000 रुपये कम पड़ जाते हैं, इसलिए मैंने दोस्तों और परिवार से उधार लेना शुरू कर दिया है। मुझे पता है कि मैंने गलती की है। मैं भी नई नौकरी की तलाश में हूँ। क्या कोई मुझे इस समस्या को ठीक करने में मदद कर सकता है इससे पहले कि बहुत देर हो जाए?
Ans: खुलकर बात करने के लिए शुक्रिया। आपने पहला साहसी कदम उठाया है—मदद माँगना।

यह दर्शाता है कि आप नियंत्रण लेने के लिए तैयार हैं। यह बहुत प्रभावशाली है।

आइए अब हम आपके लिए कदम दर कदम वापसी का रास्ता बनाते हैं।

आपके जीवन में वित्तीय स्थिरता और शांति लाने के लिए यहाँ एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी आय और वर्तमान संकट को समझना

– आपका टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

– ईएमआई भुगतान के बाद, आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता है।

– अब आपके पास कोई बचत या एसआईपी नहीं है।

– आपके पास हर महीने 30,000 रुपये की कमी है।

– इस कमी को पूरा करने के लिए आप दोस्तों और परिवार से उधार ले रहे हैं।

– यह टिकाऊ नहीं है। आप यह पहले से ही जानते हैं।

– आप बहुत ज़्यादा परेशान महसूस करते हैं। लेकिन इसे कार्रवाई से ठीक किया जा सकता है।

– आइए, इस रिसाव को रोकने और धीरे-धीरे पुनर्निर्माण के लिए मिलकर काम करें।

● समस्या की जड़ पहचानें

– दो पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड आपकी आय खा रहे हैं।

– आपकी वर्तमान आय के हिसाब से ईएमआई बहुत ज़्यादा है।

– खर्च या बचत के लिए कोई जगह नहीं बची है।

– बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उधार लेना आपको और भी ज़्यादा तनाव में डाल रहा है।

– सबसे पहले, आपको मासिक खर्च कम करना होगा।

– दूसरा, आपको तुरंत नया उधार लेना बंद कर देना चाहिए।

– तीसरा, अभी सिर्फ़ जीवनयापन और रिकवरी पर ध्यान केंद्रित करें।

– निवेश नहीं, रिटर्न नहीं—पहले सिर्फ़ स्थिरता।

● पहला कदम: अपने सभी लोन और ईएमआई की सूची बनाएँ

– प्रत्येक लोन और क्रेडिट कार्ड को अलग-अलग लिखें।

– बकाया राशि, ब्याज दर और मासिक ईएमआई नोट करें।

– यह भी लिखें कि चुकाने के लिए कितने महीने बाकी हैं।

– इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि सबसे ज़्यादा नुकसान किस वजह से हो रहा है।

– इसे अपने दिमाग में न रखें। इसे कागज़ पर लिख लें।

– जिसे आप माप नहीं सकते, उसे आप ठीक नहीं कर सकते।

– एक बार लिख लेने के बाद, हम पुनर्गठन की योजना बना सकते हैं।

● ऋणों पर बातचीत करें और उन्हें समेकित करें

– अपने बैंक या ऋणदाता से संपर्क करें। व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्गठन के लिए कहें।

– लंबी चुकौती अवधि के साथ कम ईएमआई का अनुरोध करें।

– इससे मासिक दबाव कम होगा।

– पूछें कि क्या वे दोनों ऋणों को एक में समेकित कर सकते हैं।

– इससे प्रबंधन और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे सहमत हो सकते हैं।

– कुछ बैंक कम ब्याज पर "वेतन पर ऋण" देते हैं।

– अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। इससे बोझ बढ़ जाता है।

● सबसे पहले क्रेडिट कार्ड से निपटें

– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सबसे ज़्यादा है। लगभग 36-42% वार्षिक।

– यह आपके पैसों की एक खामोश हत्या है।

– पूरी राशि का तुरंत भुगतान करने का प्रयास करें।

– यदि यह संभव नहीं है, तो एक छोटा सा व्यक्तिगत ऋण लें और उसे चुका दें।

– 12-14% ब्याज वाला ऋण कार्ड पर ब्याज से बेहतर है।

– अभी के लिए कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद कर दें।

– इसे फ्रीज कर दें, छिपा दें, या ऐप्स से हटा दें।

– वित्तीय सुधार के बाद ही आप इसका दोबारा उपयोग कर सकते हैं।

● सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

– अपने मासिक खर्चों को लाइन-दर-लाइन देखें।

– जो भी ज़रूरी न हो उसे हटा दें।

– सब्सक्रिप्शन, ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी आदि रद्द करें।

– हो सके तो पब्लिक ट्रांसपोर्ट या कारपूल का इस्तेमाल करें।

– अपने परिवार को अपनी वित्तीय पुनर्निर्धारण योजना के बारे में बताएँ।

– बिना किसी अपराधबोध के सामाजिक खर्चों को "ना" कहें।

– यह अस्थायी है, लेकिन आपके आर्थिक सुधार के लिए ज़रूरी है।

– हर 500 रुपये की बचत आपको थोड़ी राहत देती है।

● इमरजेंसी फंड खत्म हो गया है – कोई बात नहीं

– आपने कहा था कि आपका इमरजेंसी फंड पहले ही इस्तेमाल हो चुका है।

– यह बिल्कुल इसी काम के लिए है। इसलिए बुरा मत मानिए।

– एक बार जब हम ईएमआई कम कर देंगे और उधार लेना बंद कर देंगे, तो हम इसे फिर से बना लेंगे।

– पहला लक्ष्य बस बिना नया कर्ज़ लिए गुज़ारा करना है।

– फिर 20,000-30,000 रुपये का नया आपातकालीन कोष बनाएँ।

– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह भी पर्याप्त हैं।

– जब ज़िंदगी आपको चौंका दे, तो यही आपका सुरक्षा कवच है।

● नौकरी बदलने से मदद मिल सकती है, लेकिन यह एकमात्र रास्ता नहीं है

– आप नई नौकरी की तलाश में हैं। यह अच्छी बात है।

– वेतन वृद्धि दबाव कम करने में मदद करेगी।

– लेकिन नई नौकरी मिलने का इंतज़ार न करें।

– नौकरी की तलाश में समय लगता है और यह हमेशा अनुमानित नहीं होता।

– लागत में कटौती और ऋण पुनर्गठन तुरंत शुरू करें।

– नई नौकरी मिलने पर, अतिरिक्त आय का उपयोग कर्ज़ जल्दी चुकाएँ।

– जीवनशैली को फिर से बेहतर बनाने के लिए नहीं। कम से कम अभी तो नहीं।

● पारिवारिक सहयोग: इसका समझदारी से इस्तेमाल करें

– आप दोस्तों या परिवार से हर महीने 30,000 रुपये उधार ले रहे हैं।

– यह हमेशा नहीं चल सकता। इससे रिश्तों में तनाव आता है।

– इसके बजाय, एकमुश्त सहायता राशि माँगें।

– इसका इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ (क्रेडिट कार्ड, छोटा लोन) चुकाने में करें।

– उनसे वादा करें कि आप दोबारा उधार नहीं लेंगे।

– इससे उन्हें आत्मविश्वास मिलता है। इससे आपको आत्मसम्मान मिलता है।

– अगले महीने फिर से उधार न माँगें, जब तक कि कोई आपात स्थिति न हो।

– अनौपचारिक कर्ज़ों का भी गंभीरता से सम्मान करें। विश्वास मायने रखता है।

● भावनात्मक खरीदारी और वित्तीय अपराधबोध से बचें

– परिवार को विलासिता की चीज़ें न दे पाने के लिए अपराधबोध महसूस करना आसान है।

– लेकिन इस दौर में व्यावहारिक जीवन जीने की ज़रूरत है, पूर्णता की नहीं।

– आपका आत्म-मूल्य आपकी आय या कर्ज़ की स्थिति नहीं है।

– बच्चों को खिलौनों की नहीं, आपके समय की ज़रूरत है।

– जीवनसाथी को आपके प्यार की ज़रूरत है, महँगे तोहफ़ों की नहीं।

– अभी गुज़ारा करने पर ध्यान दें। सपने 12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।

– कर्ज़ से मुक्ति ही सबसे बड़ा तोहफ़ा है जो आप उन्हें दे सकते हैं।

● अभी कोई निवेश या SIP नहीं - कोई बात नहीं

– अभी SIP शुरू न करें। छोटी भी नहीं।

– आपका ध्यान EMI कम करने और नए कर्ज़ लेने से बचने पर है।

– बजट संतुलित होने के बाद SIP शुरू कर सकते हैं।

– आपातकालीन निधि के बिना निवेश शुरू करना जोखिम भरा है।

– पहले आधार बनाएँ, फिर बाद में निवेश की परतें जोड़ें।

– सोशल मीडिया की सलाह पर आँख मूंदकर अमल न करें।

– पहले लीक ठीक करें। फिर टैंक भरें।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद लें

– किसी बैंक एजेंट या यूट्यूब पर मिलने वाली बेतरतीब सलाह की नहीं।

– एक सीएफपी आपको चरण-दर-चरण, व्यक्तिगत योजना देगा।

– वे आपके सटीक आंकड़ों के साथ काम करते हैं और वास्तविक विकल्प प्रदान करते हैं।

– अभी सीधे फंड या केवल ऑनलाइन ऐप्स से बचें।

– आपको केवल तकनीक की नहीं, बल्कि मानवीय सलाह की भी ज़रूरत है।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी वाले नियमित फंड आपको सहारा देने में मदद करते हैं।

– अब आपको आकर्षक रिटर्न की ज़रूरत नहीं है। आपको मार्गदर्शन की ज़रूरत है।

● मनोवैज्ञानिक रीसेट ज़रूरी है

– आपने कहा था, "मैंने गड़बड़ कर दी है।" यह पूरी तरह सच नहीं है।

– आप अभी भी 1.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह आपकी खूबी है।

– आप समस्या से वाकिफ हैं। यही परिपक्वता है।

- आप मदद ले रहे हैं। यही ज़िम्मेदारी है।

- गलतियाँ असफलताएँ नहीं हैं। ये सही रास्ते पर चलने के संकेत हैं।

- आप अभी जो करेंगे, वही अगले 10 सालों को आकार देगा।

- शांत रहें। ईमानदार रहें। निरंतर बने रहें।

● रिकवरी के बाद दीर्घकालिक कदम

- एक बार जब लोन नियंत्रण में आ जाए, तो 3 महीने के खर्चों की बचत करें।

- उसके बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

- CFP के ज़रिए एक बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।

- सेवानिवृत्ति कोष धीरे-धीरे बनाएँ।

- बीमा का इस्तेमाल जोखिम सुरक्षा के लिए करें, निवेश के लिए नहीं।

- ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

- ज़्यादा रिटर्न वाले ऐप्स या क्रिप्टो के पीछे न भागें।

- अपनी धन योजना को सरल और तनावमुक्त रखें।

● अंततः

– आप डूब नहीं रहे हैं। आप एहसास कर रहे हैं और काम कर रहे हैं।

– खर्चों में कटौती करें। ऋणों का पुनर्गठन करें। क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।

– नए ऋण और नई ईएमआई से बचें।

– एसआईपी और विलासिता की वस्तुओं को अस्थायी रूप से रोक दें।

– हर महीने 2–3 छोटी जीत हासिल करें।

– लिखित बजट रखें। हर रुपये पर नज़र रखें।

– स्थिर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– भविष्य अभी भी आपको ही आकार देना है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |9342 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 24, 2025

Career
मुझे जेईई में 31% और बोर्ड में 59% अंक मिले हैं, मैं मैनेजमेंट कोटे से एमिटी सीएसई में दाखिला ले रहा हूं, क्या मुझे इसे लेना चाहिए या इसे छोड़ देना चाहिए?
Ans: गैप ईयर न लेने की सलाह दी जाती है। जेईई और बोर्ड परीक्षाओं में अपने प्रदर्शन को ध्यान में रखते हुए, इंजीनियरिंग के अलावा अपने शीर्ष तीन करियर पथों की सटीक पहचान करने के लिए साइकोमेट्रिक मूल्यांकन से शुरुआत करें। यह प्रमाण-आधारित दृष्टिकोण उन क्षेत्रों को उजागर करने में मदद करेगा जहाँ आपकी प्रतिभा और रुचियाँ फल-फूल सकती हैं, जैसे कंप्यूटर एप्लीकेशन, प्रबंधन या डिज़ाइन। यदि आप इंजीनियरिंग के प्रति समर्पित और समर्पित हैं, तो आप AMITY-CSE का विकल्प चुन सकते हैं, बशर्ते आप लगातार अच्छे शैक्षणिक परिणाम बनाए रख सकें और अपने संकाय और वर्तमान उद्योग रुझानों के अनुसार व्यावहारिक कौशल विकसित कर सकें। आप जो भी रास्ता चुनें, भविष्य में प्लेसमेंट के लिए खुद को प्रतिस्पर्धी रूप से स्थापित करने के लिए निरंतर विकास और अनुकूलनशीलता को प्राथमिकता दें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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