34-Year-Old With 2 Kids Seeks Financial Advice From Ramalingam Sir

नमस्ते रामलिंगम सर, आशा है कि आप अच्छे और स्वस्थ होंगे। सर, मैं 34 साल का हूँ और मेरी 2 बेटियाँ हैं, एक 7 साल की और दूसरी 6 महीने की। मेरे घर की आय (मैं और मेरा जीवनसाथी) 1 लाख 30 हज़ार है। मेरे मासिक खर्च लगभग 35000 हैं और स्कूल का खर्च 20000 तिमाही है। मेरी मासिक EMI 50000 है जो 25 जुलाई को खत्म होगी। मेरे पास 31 लाख की ज़मीन है और मैं PPF में हर महीने 5 हज़ार का निवेश करता हूँ। मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। मैं अपनी वित्तीय योजना व्यवस्थित तरीके से बनाना चाहता हूँ। मेरे पास हर महीने 10 हज़ार से ज़्यादा सरप्लस है जिसे मुझे निवेश करना है, कृपया 60% इक्विटी और 40% डेट में कोई म्यूचुअल फंड सुझाएँ। मेरा भविष्य का लक्ष्य 2026 में कंस्ट्रक्शन लोन से खरीदी गई ज़मीन पर अपना घर बनाना है। साथ ही मैं अपनी दोनों बेटियों की शिक्षा के लिए कुछ फंड बनाना चाहता हूँ। कृपया मेरी मदद करें कि मैं एक अच्छी वित्तीय ज़िंदगी जीने की योजना कैसे बना सकता हूँ।

Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी घरेलू आय 1,30,000 रुपये प्रति माह है। आपके मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं, जिसमें तिमाही स्कूल खर्च 20,000 रुपये है। आपकी EMI 50,000 रुपये है, जो जुलाई 2025 में समाप्त होगी। आप हर महीने PPF में 5,000 रुपये निवेश करते हैं और आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। आपके पास 31 लाख रुपये की ज़मीन है और आपके पास निवेश के लिए हर महीने 10,000 रुपये अतिरिक्त हैं।

वित्तीय लक्ष्य
2026 तक अपनी ज़मीन पर घर बनाएँ।
अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाएँ।
अतिरिक्त 10,000 रुपये का व्यवस्थित तरीके से निवेश करें।
व्यय प्रबंधन
आपके खर्चे अच्छी तरह से प्रबंधित हैं, लेकिन उन्हें अनुकूलित करने से बचत के लिए ज़्यादा जगह मिल सकती है। अपने खर्चों की समय-समय पर समीक्षा करें और जहाँ संभव हो, उन्हें समायोजित करें। जीवनशैली में छोटे-छोटे बदलावों पर विचार करें, जो आपके जीवन की गुणवत्ता को प्रभावित किए बिना लागत कम करने में मदद कर सकते हैं।

निवेश रणनीति
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आप पहले से ही PPF में निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छा दीर्घकालिक, कर-बचत निवेश है। इसे जारी रखें क्योंकि यह आपके फंड के लिए एक सुरक्षित और कर-कुशल वृद्धि प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड: इक्विटी और डेट आवंटन
अपने अधिशेष 10,000 रुपये के लिए, 60% इक्विटी और 40% डेट आवंटन वाले संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करना बुद्धिमानी है। यह मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करता है।

इक्विटी घटक (60%):

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
लगातार प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान दें।
यह हिस्सा लंबी अवधि में धन सृजन में मदद करेगा।
ऋण घटक (40%):

स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इन फंड में जोखिम कम होता है और ये स्थिर रिटर्न देते हैं।
ये इक्विटी हिस्से की अस्थिरता को संतुलित करेंगे।
घर निर्माण लक्ष्य
आपका लक्ष्य 2026 तक घर बनाना है। निर्माण ऋण के लिए जल्दी से योजना बनाना शुरू करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक स्पष्ट बजट और समयसीमा है। इस उद्देश्य के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड एसेट में रखें, ताकि ज़रूरत पड़ने पर आप तुरंत फंड प्राप्त कर सकें।

बच्चों की शिक्षा निधि
अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए, एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP):
SIP के ज़रिए अपने अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
SIP से रुपए की लागत औसत और अनुशासित निवेश का लाभ मिलता है।
इक्विटी और डेट के मिश्रण वाले बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
बीमा कवरेज
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा सुरक्षा जाल है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी बढ़ती ज़िम्मेदारियों को कवर करता है, समय-समय पर अपनी बीमा ज़रूरतों की समीक्षा करें।

आपातकालीन निधि
अपने घरेलू खर्चों के कम से कम 6 महीने कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और बचत खाते या लिक्विड फंड में रखी जानी चाहिए।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश पर नज़र रखें:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
वित्तीय स्वास्थ्य जाँच:

वार्षिक वित्तीय स्वास्थ्य जाँच करें।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
कर नियोजन
अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए PPF, ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) जैसे कर-बचत साधनों का लाभ उठाएँ। उचित कर नियोजन आपकी बचत और निवेश को बढ़ा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। अपने अधिशेष को रणनीतिक रूप से निवेश करके और भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाकर, आप वित्तीय सुरक्षा और विकास प्राप्त कर सकते हैं। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी योजना की निगरानी करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Jul 27, 2024 | Answered on Jul 27, 2024

आपकी प्रतिक्रिया के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। यह मेरे लिए बहुत मायने रखता है।

Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है, और आप विविध निवेशों के साथ सही रास्ते पर हैं। आइए अपने भविष्य के निवेशों को अनुकूलित करने के बारे में गहराई से जानें ताकि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें, जिसमें आपके बच्चे की शिक्षा और घर खरीदना शामिल है।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
31 वर्ष की आयु में, आपके पास 1.04 लाख रुपये की मासिक आय के साथ एक ठोस आधार है। यहाँ आपके मौजूदा निवेश और खर्चों का ब्यौरा दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: 20,000 रुपये (ELSS में 8,000 रुपये, मिड, स्मॉल और लार्ज-कैप फंड में 12,000 रुपये)
NPS: 50,000 रुपये सालाना
PPF: 10,000 रुपये सालाना
स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान: 38,000 रुपये सालाना
मासिक खर्च: 50,000 रुपये से 60,000 रुपये
म्यूचुअल फंड: एक मजबूत आधार
म्यूचुअल फंड में आपका मौजूदा निवेश संतुलित है। ELSS सेक्शन 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है, जबकि मिड, स्मॉल और लार्ज-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड के लाभ
कर दक्षता: ELSS फंड आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं।
विकास की संभावना: मिड, स्मॉल और लार्ज-कैप फंड जोखिम और संभावित रिटर्न में विविधता लाते हैं।
लचीलापन: आप बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर योगदान को समायोजित कर सकते हैं।
यूलिप और मार्केट-लिंक्ड प्लान का मूल्यांकन
यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) और एचडीएफसी तथा टाटा एआईए कैपिटल गारंटी सॉल्यूशन जैसे मार्केट-लिंक्ड प्लान बीमा और निवेश दोनों प्रदान करते हैं। हालांकि, निवेश करने से पहले उनके फायदे और नुकसान को समझना जरूरी है।

यूलिप और मार्केट-लिंक्ड प्लान के फायदे
दोहरे लाभ: यूलिप एक ही प्लान के तहत बीमा और निवेश प्रदान करते हैं।

कर लाभ: भुगतान किए गए प्रीमियम कर कटौती के लिए योग्य हो सकते हैं।

लचीलापन: आप बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट विकल्पों के बीच स्विच कर सकते हैं।

यूलिप और मार्केट-लिंक्ड प्लान के नुकसान
उच्च लागत: यूलिप में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क होता है, जिससे रिटर्न प्रभावित होता है।

लॉक-इन अवधि: आम तौर पर, यूलिप में पाँच साल की लॉक-इन अवधि होती है, जिससे लिक्विडिटी कम हो जाती है।

जटिलता: यूलिप के शुल्क और लाभों को समझना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना

अपने बच्चे की शिक्षा और घर खरीदने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। इन लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

चरण 1: स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
बच्चों की शिक्षा: भविष्य की शिक्षा लागत और समय-सीमा का अनुमान लगाएँ।
घर खरीदना: अपने भविष्य के घर के लिए बजट और स्थान निर्धारित करें।
चरण 2: अपने जोखिम सहनशीलता का आकलन करें
उच्च जोखिम सहनशीलता: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें।
मध्यम जोखिम सहनशीलता: इक्विटी और डेट फंड के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।
कम जोखिम सहनशीलता: डेट फंड और निश्चित आय साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।
चरण 3: मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें
म्यूचुअल फंड: विविध म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।
एनपीएस: दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभों के लिए योगदान बढ़ाएँ।
पीपीएफ: स्थिर रिटर्न और कर लाभ के लिए अपने पीपीएफ योगदान को अधिकतम करने पर विचार करें।
नए निवेश विकल्प जोड़ना
अपने पोर्टफोलियो को और अधिक विविधतापूर्ण बनाने और रिटर्न बढ़ाने के लिए, इन अतिरिक्त निवेश विकल्पों पर विचार करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (एसआईपी)
नियमित निवेश: एसआईपी नियमित योगदान के साथ अनुशासित निवेश सुनिश्चित करते हैं।
रुपया लागत औसत: अलग-अलग बाजार स्तरों पर निवेश करने से बाजार की अस्थिरता का असर कम होता है। लचीलापन: वित्तीय लक्ष्यों और बाजार स्थितियों के आधार पर SIP राशि समायोजित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों का चयन करते हैं। रणनीतिक समायोजन: प्रबंधक बाजार के रुझान और आर्थिक स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। उच्च रिटर्न की संभावना: कुशल प्रबंधक इंडेक्स फंड की तुलना में उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। डेट फंड स्थिर रिटर्न: डेट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं। विविधीकरण: डेट फंड को शामिल करने से समग्र पोर्टफोलियो जोखिम कम हो जाता है। लिक्विडिटी: डेट फंड फिक्स्ड डिपॉजिट या यूलिप की तुलना में बेहतर लिक्विडिटी प्रदान करते हैं। बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाना शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी तनाव के भविष्य के खर्चों को पूरा कर सकें। चरण 1: शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं वर्तमान लागत: अपने पसंदीदा संस्थानों के लिए वर्तमान शिक्षा व्यय पर शोध करें। मुद्रास्फीति: भविष्य की लागत का अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। समय-सीमा: अपने बच्चे की उच्च शिक्षा शुरू होने तक के वर्षों की संख्या निर्धारित करें।
चरण 2: शिक्षा निधि बनाएँ
इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
बाल-विशिष्ट योजनाएँ: शिक्षा निधि के अनुरूप लाभ वाली बाल शिक्षा योजनाओं पर विचार करें।
नियमित योगदान: समय के साथ एक कोष बनाने के लिए SIP सेट करें।
घर खरीदने की योजना बनाना
घर खरीदने के लिए पर्याप्त वित्तीय योजना और बचत की आवश्यकता होती है। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।
चरण 1: अपना बजट निर्धारित करें
स्थान और आकार: उस घर के स्थान और आकार पर निर्णय लें जिसे आप खरीदना चाहते हैं।
डाउन पेमेंट: आवश्यक डाउन पेमेंट और मासिक EMI की गणना करें जिसे आप वहन कर सकते हैं।
अतिरिक्त लागत: पंजीकरण, रखरखाव और संपत्ति कर जैसी अतिरिक्त लागतों पर विचार करें।
चरण 2: गृह खरीद निधि बनाएँ
इक्विटी फंड: 10-12 वर्ष की अवधि के लिए, इक्विटी फंड महत्वपूर्ण वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
ऋण निधि: स्थिरता और कम जोखिम के लिए ऋण निधि शामिल करें।
आवर्ती जमा: निश्चित रिटर्न के साथ नियमित बचत के लिए आवर्ती जमा पर विचार करें। बीमा और आपातकालीन निधि पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना और आपातकालीन निधि बनाए रखना वित्तीय नियोजन के आवश्यक घटक हैं। स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करता है। नियमित समीक्षा: मुद्रास्फीति और बदलती जरूरतों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें। टॉप-अप प्लान: अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर विचार करें। टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त बीमा राशि: सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करता है। नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों के बढ़ने के साथ-साथ अपनी टर्म प्लान को अपडेट करें। राइडर्स: व्यापक कवरेज के लिए गंभीर बीमारी जैसे राइडर्स को जोड़ने पर विचार करें। आपातकालीन निधि तीन से छह महीने: 3-6 महीने के जीवन व्यय को कवर करने वाला आपातकालीन निधि बनाए रखें। लिक्विड एसेट: आपात स्थिति के दौरान आसान पहुंच के लिए फंड को लिक्विड एसेट में रखें। नियमित योगदान: यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से योगदान करें कि समय के साथ फंड पर्याप्त बना रहे। आम निवेश नुकसान से बचना आम नुकसानों से अवगत रहना आपके निवेशों की सुरक्षा करने और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है। उच्च लागत वाले निवेश से बचें
उच्च शुल्क: उच्च शुल्क वाले निवेश से बचें जो रिटर्न को कम करते हैं, जैसे कुछ यूलिप।
छिपे हुए शुल्क: निवेश उत्पादों में छिपे हुए शुल्क से अवगत रहें।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
एकल परिसंपत्ति जोखिम: एक ही परिसंपत्ति वर्ग में निवेश को केंद्रित करने से बचें।
संतुलित दृष्टिकोण: इक्विटी, ऋण और अन्य साधनों का मिश्रण बनाए रखें।
नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
प्रदर्शन समीक्षा: लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से निवेश प्रदर्शन की समीक्षा करें।
पुनर्संतुलन: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति सराहनीय है, जो एक अच्छी तरह से विविध दृष्टिकोण दिखाती है। बच्चे की शिक्षा और घर खरीदने जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में योगदान बढ़ाने और संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने पर विचार करें। यूलिप जैसे उच्च लागत वाले निवेश से बचें जब तक कि विशिष्ट लाभों के लिए आवश्यक न हो। ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। आज आपका सक्रिय दृष्टिकोण एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और 55 साल की उम्र में 2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने के आपके लक्ष्य के आधार पर, हमें आपके मौजूदा निवेशों, भविष्य की ज़रूरतों और आपकी रिटायरमेंट योजना में किसी भी कमी को कैसे पूरा किया जाए, इसका आकलन करने की ज़रूरत है।

आपके पास पहले से मौजूद संपत्तियाँ
आपने निवेश की एक ठोस नींव तैयार कर ली है, जो प्रभावशाली है। आइए आपकी मौजूदा संपत्तियों का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 1.8 करोड़ रुपये
यूलिप: 20 लाख रुपये
डायरेक्ट इक्विटी: 5 लाख रुपये
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये (परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त)
एलआईसी: 5 लाख रुपये (बेहतर होगा कि इसे कहीं और आवंटित किया जाए)
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 30 लाख रुपये
ईपीएफ: 40 लाख रुपये
सुपरएनुएशन फंड: 10 लाख रुपये
रियल एस्टेट निवेश: प्लॉट (1 करोड़ रुपये) और खेत (1.5 करोड़ रुपये)
आपकी मौजूदा एसआईपी 1.5 करोड़ रुपये है। म्युचुअल फंड में हर महीने 65,000 रुपये निवेश करना धन संचय के लिए एक अच्छी रणनीति है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का आकलन
आप 55 साल की उम्र से ही रिटायरमेंट आय के रूप में 2 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त करना चाहते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके भविष्य के खर्च संभवतः 2 लाख रुपये से अधिक होंगे, जिसे हमें आपकी वित्तीय योजना में शामिल करना चाहिए। मान लें कि आप 55 साल की उम्र में रिटायर होते हैं और 85 साल तक जीवित रहते हैं, तो आपके निवेश को 30 साल तक रिटर्न देने की आवश्यकता है।

मौजूदा निवेश का मूल्यांकन
1. म्युचुअल फंड:
आपका मौजूदा 1.8 करोड़ रुपये का म्युचुअल फंड पोर्टफोलियो एक बड़ी संपत्ति है। इस कोष को बढ़ाने के लिए अपने SIP जारी रखें।
आप स्थिरता और विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और डेट फंड में विविधता सुनिश्चित करने के लिए अपने फंड आवंटन की समीक्षा करने पर विचार कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं, क्योंकि वे आम तौर पर समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

2. यूलिप:
यूलिप में अक्सर उच्च शुल्क होते हैं और म्युचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। इस पॉलिसी को सरेंडर करना और 1.5 करोड़ रुपये को फिर से निवेश करना बुद्धिमानी होगी। 20 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इससे रिटायरमेंट के लिए बेहतर लॉन्ग-टर्म ग्रोथ मिलेगी।
3. डायरेक्ट इक्विटी:
डायरेक्ट इक्विटी निवेश, फायदेमंद होने के साथ-साथ जोखिम भरा भी है, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए या तो अलग-अलग स्टॉक में निवेश कम करना या सुरक्षित लार्ज-कैप फंड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करना उचित है।
4. फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी में 30 लाख रुपये सुरक्षित दांव है, लेकिन इससे कम रिटर्न मिलता है। इसका एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें, जो थोड़ा बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल होते हैं।
5. एलआईसी:
एलआईसी में 5 लाख रुपये के निवेश पर पुनर्विचार किया जाना चाहिए, क्योंकि बीमा-आधारित निवेश उत्पाद आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं। इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड या सुरक्षित निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करना बेहतर है, जो अधिक रिटर्न देते हैं।
6. रियल एस्टेट:
आपका प्लॉट और खेत, हालांकि मूल्यवान हैं, लेकिन वे अचल संपत्ति हैं। रियल एस्टेट तब तक नियमित रिटायरमेंट आय उत्पन्न नहीं कर सकता जब तक कि उसे बेचा या किराए पर न दिया जाए। आदर्श रूप से, आपको रिटायरमेंट के दौरान मासिक आय के लिए इन पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। ऐसे लिक्विड निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो स्थिर नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकें। रिटायरमेंट आय के लिए योजना बनाएँ यहाँ बताया गया है कि आप रिटायरमेंट के दौरान प्रति माह 2 लाख रुपये कमाने की योजना कैसे बना सकते हैं: 1. अपने SIP जारी रखें: 65,000 रुपये का आपका मासिक SIP एक अच्छा अभ्यास है। यदि आप अगले कुछ वर्षों में इसे थोड़ा बढ़ा सकते हैं, तो यह आपको रिटायरमेंट के लिए एक बड़ा कोष बनाने में मदद करेगा। रिटायर होने तक कम से कम 5-6 करोड़ रुपये लिक्विड एसेट में रखने का लक्ष्य रखें। 2. रिटायरमेंट के करीब अधिक कंजर्वेटिव फंड में शिफ्ट करें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी-भारी निवेशों को सुरक्षित डेट फंड या बैलेंस्ड फंड में स्थानांतरित करें ताकि पूंजी को संरक्षित किया जा सके और बाजार जोखिम को कम किया जा सके। 3. EPF और सुपरएनुएशन फंड का उपयोग करें: EPF में आपके 40 लाख रुपये और सुपरएनुएशन फंड में 10 लाख रुपये बढ़ते रहेंगे। इसे जल्दी न निकालें; इसे अपने रिटायरमेंट तक जमा होने दें ताकि एक बड़ी राशि जमा हो जाए जो एक निश्चित आय जनरेटर के रूप में कार्य कर सके।
4. SWP के साथ आय का स्रोत बनाएँ:
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको रिटायरमेंट के बाद मासिक आय उत्पन्न करने में मदद करेगी। यह कर-कुशल है और आपको आपकी इच्छानुसार 2 लाख रुपये प्रदान कर सकता है। आप रिटायरमेंट के बाद अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से धीरे-धीरे निकासी कर सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी पूंजी 30 साल तक चलती है।
5. बीमा की समीक्षा करें और बढ़ाएँ:
अभी के लिए आपका 1 करोड़ रुपये का मौजूदा टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि आपके पास किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए रिटायरमेंट तक यह हो। यूएलआईपी या एलआईसी जैसे बीमा-आधारित उत्पादों में आगे निवेश करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
ध्यान रखने योग्य बातें
मुद्रास्फीति से सुरक्षा: आज प्रति माह 2 लाख रुपये मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में समान मूल्य नहीं रखेंगे। इसके लिए अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने और अपने कॉर्पस को बढ़ाने की योजना बनाएँ।
स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा खर्च बढ़ सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त है, या अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें: वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और बदलती बाजार स्थितियों या व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। हालांकि, कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने और अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ाने जैसे छोटे बदलाव एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकते हैं। अपने SIP को जारी रखते हुए और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आय-उत्पादक परिसंपत्तियों की ओर रुख करके एक बड़ा लिक्विड कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें, और आप वित्तीय तनाव के बिना मासिक 2 लाख रुपये का अपना सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in