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35 वर्षीय दिल्ली की मां: अपनी बेटी की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए कैसे निवेश करें?

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 13, 2024English

मैं दिल्ली से प्रिया हूँ। मेरी उम्र 35 साल है और मेरी एक बेटी है, जो 5 साल की है। मेरे पति और मैं दोनों ही कामकाजी पेशेवर हैं। हम वर्तमान में SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये का निवेश करते हैं। मैं अपनी बेटी की शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए एक दीर्घकालिक पोर्टफोलियो कैसे बना सकती हूँ?

Ans: प्रिया. आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप अपनी बेटी की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत दीर्घकालिक पोर्टफोलियो कैसे बना सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि हर कदम अच्छी तरह से योजनाबद्ध, व्यवस्थित और आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। अपने वर्तमान निवेश दृष्टिकोण के साथ, आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं, लेकिन इसे विस्तारित और परिष्कृत करने से आपकी बेटी के शैक्षिक भविष्य और आपकी खुद की सेवानिवृत्ति दोनों को सुरक्षित करने में मदद मिलेगी।

1. अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
पोर्टफोलियो बनाने में पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना है। आपके सामने दो महत्वपूर्ण मील के पत्थर हैं:

1.1. बेटी की शिक्षा
उच्च शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है। चाहे आप घरेलू या अंतर्राष्ट्रीय शिक्षा पर विचार कर रहे हों, शिक्षा के लिए मुद्रास्फीति दर सामान्य मुद्रास्फीति दर से बहुत अधिक है, अक्सर लगभग 8-10%। यहां बताया गया है कि आप योजना को कैसे तोड़ सकते हैं:

अपनी बेटी के 18 साल के होने पर शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएं। इसमें ट्यूशन फीस, रहने का खर्च, यात्रा और अन्य शैक्षिक लागतें शामिल हैं।
मुद्रास्फीति कारक: चूंकि शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक होती है, इसलिए आपको लागत में वार्षिक वृद्धि को ध्यान में रखना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आज किसी निश्चित कोर्स की लागत 20 लाख रुपये है, तो 15 वर्षों में इसकी लागत आसानी से 40-50 लाख रुपये हो सकती है।
एक लक्ष्य कोष बनाएँ: वह कुल राशि जो आपको अपनी बेटी के 18 वर्ष की आयु में उसकी शिक्षा के खर्चों को पूरा करने के लिए चाहिए।
1.2. सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना बनाना महत्वपूर्ण है क्योंकि एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपनी बचत और निवेश पर निर्भर रहना पड़ता है। सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए आपको और भी अधिक सटीक होने की आवश्यकता होती है, क्योंकि आपको सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों तक नियमित आय की आवश्यकता होगी। यहाँ बताया गया है कि इसे कैसे प्राप्त करें:

सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली की ज़रूरतों का आकलन करें। इसमें दैनिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा, छुट्टियाँ और आपके कोई अन्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य शामिल हैं।
मुद्रास्फीति प्रभाव का अनुमान लगाएँ: मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को कम कर देती है, इसलिए जो राशि अभी पर्याप्त लगती है वह भविष्य में पर्याप्त नहीं हो सकती है। मुद्रास्फीति-समायोजित सेवानिवृत्ति आय के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

निर्धारित करें कि आप सेवानिवृत्ति के बाद कितने समय तक जीने की उम्मीद करते हैं: इससे यह अनुमान लगाने में मदद मिलेगी कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थायी मासिक आय उत्पन्न करने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है।

2. अपने लक्ष्यों को प्राथमिकता देना

यह पहचानना आवश्यक है कि आपकी बेटी की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति दोनों ही दीर्घकालिक लक्ष्य हैं। हालाँकि, सावधानीपूर्वक योजना बनाकर दोनों को संतुलित करना संभव है।

2.1. शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को संतुलित करना

चूँकि शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों के लिए दीर्घकालिक योजना की आवश्यकता होती है, इसलिए आप प्रत्येक के लिए अलग-अलग निवेश धाराएँ बना सकते हैं। जितनी जल्दी आप दोनों के लिए निवेश करना शुरू करेंगे, उतना ही कम दबाव आपको बाद में झेलना पड़ेगा। इसे करने के कुछ तरीके इस प्रकार हैं:

अलग-अलग लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP आवंटित करें: आप अपनी 20,000 रुपये की SIP का एक हिस्सा विशेष रूप से अपनी बेटी की शिक्षा के लिए और दूसरा हिस्सा अपनी सेवानिवृत्ति के लिए समर्पित कर सकते हैं।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति से समझौता करने से बचें: हालाँकि आप ज़रूरत पड़ने पर शिक्षा ऋण ले सकते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए कोई उधार विकल्प उपलब्ध नहीं है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपके रिटायरमेंट निवेश मजबूत बने रहें और अन्य लक्ष्यों के लिए बलिदान न हों।
2.2. वित्तीय प्राथमिकताओं पर पुनर्विचार
यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी भविष्य की आवश्यकताओं के अनुरूप हैं, आपको अपने वर्तमान SIP पर पुनर्विचार करने की आवश्यकता हो सकती है। आप अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना चाह सकते हैं।

छोटी-छोटी बढ़ोतरी से शुरुआत करें: हर साल, अपने SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें, जिसका लंबी अवधि में बहुत बड़ा प्रभाव हो सकता है।
विवेकाधीन खर्चों की पहचान करें: आप अपनी जीवनशैली को प्रभावित किए बिना गैर-ज़रूरी वस्तुओं पर खर्च किए गए पैसे को अपने निवेश पोर्टफोलियो में पुनः आवंटित करने में सक्षम हो सकते हैं।
3. अपने निवेश पोर्टफोलियो की संरचना
अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पोर्टफोलियो बनाने के लिए विकास और स्थिरता के संतुलित मिश्रण की आवश्यकता होती है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे संरचित कर सकते हैं:

3.1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड को आपकी दीर्घकालिक निवेश रणनीति का मूल बनाना चाहिए। वे ऋण और अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अपने उच्च रिटर्न क्षमता के कारण लंबी अवधि में धन सृजन के लिए आदर्श हैं।

इक्विटी फंड क्यों? 10-15 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड आम तौर पर चक्रवृद्धि प्रभाव के कारण अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों के लिए, जहाँ क्षितिज दीर्घकालिक है, इक्विटी फंड एकदम सही हैं।
इक्विटी फंड के भीतर विविधता लाएँ: जोखिम को प्रबंधित करने के लिए, लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में निवेश करके अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड विकास के अवसर प्रदान कर सकते हैं।
3.2. SIP (व्यवस्थित निवेश योजनाएँ)
आप पहले से ही SIP के माध्यम से 20,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक शानदार शुरुआत है। SIP समय के साथ लगातार निवेश करने और बाजार में उतार-चढ़ाव से लाभ उठाने का सबसे अच्छा तरीका है।
रुपया लागत औसत: SIP रुपये की लागत औसत में मदद करते हैं, जिसका अर्थ है कि जब कीमतें कम होती हैं तो आप अधिक यूनिट खरीदते हैं और जब कीमतें अधिक होती हैं तो कम यूनिट खरीदते हैं। यह समय के साथ निवेश की समग्र लागत को कम करने में मदद करता है।
समय-समय पर SIP बढ़ाएँ: धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। यदि आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिलता है, तो उसमें से कुछ अपने SIP को बढ़ाने के लिए आवंटित करें।
3.3. संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में मध्यम रिटर्न और कम जोखिम प्रदान करते हैं। वे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।

संतुलित फंड क्यों शामिल करें? जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा संतुलित फंड में होने से समग्र अस्थिरता कम होगी और साथ ही विकास भी होगा।
रिटायरमेंट के लिए आदर्श: संतुलित फंड विकास और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं और आपकी रिटायरमेंट योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी पूंजी आपकी रिटायरमेंट की उम्र के करीब आने पर कुछ हद तक सुरक्षित है।
3.4. डेट म्यूचुअल फंड
जैसे-जैसे आप अपनी रिटायरमेंट के करीब आते हैं, डेट म्यूचुअल फंड आपकी कॉर्पस को सुरक्षित रखने में मदद करेंगे। जबकि डेट फंड इक्विटी जितना उच्च रिटर्न नहीं देते हैं, वे बाजार की अस्थिरता के खिलाफ स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

डेट फंड के साथ जोखिम कम करें: डेट फंड इक्विटी की तुलना में कम जोखिम देते हैं और आपकी रिटायरमेंट की उम्र के करीब आने पर उपयोगी हो सकते हैं। डेट और इक्विटी का मिश्रण होने से आपका पोर्टफोलियो संतुलित रहेगा और बाजार में गिरावट के दौरान इसकी सुरक्षा होगी।
3.5. टैक्स बचत के लिए ELSS
इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं जो सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ के साथ आते हैं। वे धन सृजन और कर बचत के दोहरे लाभ प्रदान करते हैं।

3-वर्षीय लॉक-इन: ELSS फंड तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, जो अनुशासन को लागू करता है और आपको लंबी अवधि के लिए निवेशित रहने में मदद करता है।

अधिकतम कर बचत: अपनी दीर्घकालिक शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करते समय करों को बचाने के लिए ELSS का उपयोग करें।

4. बीमा और जोखिम सुरक्षा
जबकि धन का निर्माण आवश्यक है, अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ अपने परिवार की रक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। बीमा इसमें महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

4.1. जीवन बीमा
किसी भी परिवार के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस जरूरी है, खासकर जब शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बना रहे हों। जीवन बीमा सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित रहे, भले ही आप आसपास न हों।

पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके पति दोनों के पास पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। टर्म प्लान किफ़ायती होते हैं और कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज देते हैं। निवेश से जुड़ी बीमा योजनाओं से बचें: यूलिप जैसी निवेश-सह-बीमा योजनाएँ, म्यूचुअल फंड और टर्म इंश्योरेंस की तुलना में कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं। शुद्ध टर्म प्लान चुनें और म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें। 4.2. स्वास्थ्य बीमा अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पटरी से उतार सकते हैं। एक मज़बूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको उच्च चिकित्सा बिलों से बचाएगी और सुनिश्चित करेगी कि आपकी बचत और निवेश बरकरार रहें। फ़ैमिली फ़्लोटिंग प्लान: एक फ़ैमिली फ़्लोटिंग प्लान पर विचार करें जो आप तीनों को कवर करता हो। यह सुनिश्चित करेगा कि आपको चिकित्सा व्यय के लिए अपने निवेश में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े। 5. समय के साथ निवेश रणनीति को समायोजित करना जैसे-जैसे समय बीतता है, अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करना ज़रूरी होता है। 5.1. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्यों, ख़ास तौर पर सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा रूढ़िवादी हो जाना चाहिए। पुनर्संतुलन का मतलब है कि अपने लक्ष्यों के नज़दीक आने पर अपने निवेश का एक हिस्सा इक्विटी से डेट या बैलेंस्ड फंड में स्थानांतरित करना। पुनर्संतुलन क्यों? पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आप अपने इक्विटी निवेश से होने वाले लाभ को लॉक कर लें और अपने कोष की सुरक्षा के लिए डेट फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में चले जाएँ। धीरे-धीरे जोखिम कम करें: अपनी बेटी की शिक्षा के लिए, आप उसके 15 साल के होने तक अपने निवेश को डेट फंड या निश्चित आय विकल्पों में लगाना शुरू कर सकते हैं, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ज़रूरत पड़ने पर फंड उपलब्ध हो। 5.2. समय के साथ SIP योगदान बढ़ाएँ जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपके SIP योगदान में भी वृद्धि होनी चाहिए। नियमित रूप से अपनी SIP राशि बढ़ाकर, आप अपनी वर्तमान जीवनशैली को बहुत ज़्यादा प्रभावित किए बिना एक बड़ा कोष जमा कर सकते हैं। वार्षिक वृद्धि: मुद्रास्फीति और बढ़ते वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए हर साल अपने SIP को 10-15% बढ़ाने का लक्ष्य रखें। अप्रत्याशित निवेश: यदि आपको बोनस या एकमुश्त राशि मिलती है, तो अपने पोर्टफोलियो को बढ़ावा देने के लिए उनमें से एक हिस्से को म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करने पर विचार करें। 5.3. नियमित रूप से निवेश की समीक्षा करें नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहा है और आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। वार्षिक समीक्षा: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करें। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने का समय आ गया है।
प्रगति को ट्रैक करें: अपनी बेटी की शिक्षा और अपने रिटायरमेंट के लिए लक्ष्य कोष की तुलना में अपने निवेश की वृद्धि पर नज़र रखें। अगर ज़रूरत हो, तो ट्रैक पर बने रहने के लिए निवेश की राशि को समायोजित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
पेशेवर मार्गदर्शन:
जबकि यह बहुत अच्छी बात है कि आप निवेश के बारे में सक्रिय हैं, आपकी दीर्घकालिक रणनीति का मार्गदर्शन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) होना अविश्वसनीय रूप से मूल्यवान हो सकता है। एक CFP आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करने, उपयुक्त फंड की सिफारिश करने और यह सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकता है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

CFP आपको किसी भी जीवन परिवर्तन, जैसे कि आय में बदलाव, नौकरी में बदलाव या अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अपनी रणनीति को समायोजित करने में भी मदद कर सकता है।
वे कर-कुशल निवेश निर्णय लेने में सहायता कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप कर देयता को कम करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम करें।
नियमित फंड समीक्षा और समायोजन:
एक वित्तीय पेशेवर होना ज़रूरी है जो आपके पोर्टफोलियो पर नियमित समीक्षा और सलाह दे सके। यह सुनिश्चित करता है कि जब बाज़ार में उतार-चढ़ाव हो तो आप सूचित निर्णय लें और आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान निवेश दृष्टिकोण अच्छी तरह से संरचित है, और निरंतर प्रयास से, आप अपनी बेटी की शिक्षा और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों दोनों को प्राप्त कर सकते हैं।

SIP के माध्यम से निवेश करते रहें, समय के साथ अपने योगदान को बढ़ाएँ, और सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है।
अपने लक्ष्यों को पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा के साथ सुरक्षित रखें, और अपने लक्ष्यों के करीब पहुँचने पर जोखिम को कम करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश को समायोजित करें।
इन रणनीतियों का पालन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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