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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Should I change jobs? I'm a 40-year-old software developer with 10 years of experience.

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 08, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Question by Balwinder on Apr 26, 2024English

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Money

पहले मैं एक कंपनी में काम करता था और 10 साल तक वहाँ काम करने के बाद मैंने दूसरी कंपनी जॉइन कर ली है। मैंने पिछली कंपनी से अपना पीएफ निकाल लिया है लेकिन अपनी पेंशन फंड को अपनी नई कंपनी में ट्रांसफर नहीं कर पा रहा हूँ। अब मैंने नौकरी छोड़ दी है और जानना चाहता हूँ कि मैं अपनी पुरानी पेंशन को नई कंपनी में कैसे ट्रांसफर कर सकता हूँ, जबकि मेरी पुरानी सेवा अवधि मेरे UAN में नहीं दिखाई देती है, कृपया मदद करें

Ans: आपको अपने यूएएन को स्थानांतरित करने और उससे लिंक करने के लिए अपने पूर्व नियोक्ता के पत्र के साथ ईपीएस योजना प्रमाण पत्र की आवश्यकता हो सकती है

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Sanjeev Govila | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Feb 06, 2024

Question by Ravichandra - Nov 13, 2023English

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Money

सर, मैंने मार्च 2011 से सितंबर 2021 तक निजी कंपनी में काम किया है, जहां मेरी पीएफ राशि काट ली गई थी। मैंने 10 साल 5 महीने की सेवा पूरी कर ली है और इस्तीफा दे दिया है, लेकिन मैंने इसे नई कंपनी में स्थानांतरित कर दिया है, जहां मैंने ज्वाइन किया है। मैं 60 साल के बाद पेंशन पाना चाहता हूं, मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: ईपीएस नियमों के अनुसार, आप 58 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद, या 50 वर्ष की प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के बाद मासिक पेंशन प्राप्त करने के पात्र हैं। हालाँकि, यदि आप पेंशन को 2 साल के लिए स्थगित कर देते हैं (जब तक कि आप 60 वर्ष की आयु तक नहीं पहुँच जाते), तो आप प्रति वर्ष 4% की अतिरिक्त दर पर पेंशन प्राप्त करने के पात्र होंगे।

चूंकि आपने 10 साल से अधिक की सेवा पूरी कर ली है और अपनी ईपीएस राशि नई कंपनी में स्थानांतरित कर दी है, इसलिए आपको ईपीएस राशि निकालने की आवश्यकता नहीं है। आप रिटायर होने तक या 58 वर्ष की आयु तक, जो भी पहले हो, ईपीएस योजना में योगदान करना जारी रख सकते हैं। ईपीएफ में जमा राशि को सेवानिवृत्ति के समय एक बार में निकाला जा सकता है

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 26, 2024

Asked by Anonymous - Sep 22, 2024English

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Money

नमस्ते सर, मैं लगभग 11 वर्षों से एक निजी संगठन में काम कर रहा हूँ और मेरे पास एक ही UAN के साथ 2 PF खाते हैं, अब मैंने संगठन छोड़ दिया है और PF पेंशन सहित पूरी PF राशि निकालना चाहता हूँ, क्या यह संभव है? पिछली कंपनी से वर्तमान कंपनी में पहले ही राशि स्थानांतरित कर दी गई है, लेकिन मैं पेंशन राशि सहित पूरी राशि निकालना चाहता हूँ, क्या यह संभव है?

Ans: नहीं।

पेंशन (ईपीएस) राशि केवल तभी निकाली जा सकती है जब कर्मचारी की सेवा अवधि 10 वर्ष से कम हो।

T S Khurana |508 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 26, 2024

Question by Ramesh - Nov 15, 2024English

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Money

मेरा पुराना पीएफ खाता बिना यूएएन नंबर के है, मैं 2013 से 50 वर्ष की आयु में घटी हुई पेंशन ले रहा हूं और फिर मैं वर्ष 2010 में इस संगठन में शामिल हुआ, इस नए पीएफ नंबर और यूएएन नंबर में मेरा पेंशन अंशदान उपलब्ध है, मेरी सेवा कुल 9 वर्ष 6 महीने की है, मैं अपना पेंशन अंशदान पूरा कैसे निकालूं या यूएएन नंबर के बिना पुराने पीएफ नंबर में राशि कैसे मर्ज करूं, कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: अपने दोनों पीएफ खातों को मर्ज करना उचित है। वास्तव में आपको अपने पुराने पीएफ खाते को जारी रखना चाहिए था, यहां तक कि नई नौकरी में भी। इससे आपकी पेंशन स्वीकार्यता बढ़ जाती। अपने संबंधित पीएफ कार्यालय में जाएँ और इस चरण में संभव सबसे अच्छा विकल्प चुनें। किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 28, 2024

Asked by Anonymous - Nov 28, 2024English

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Money

मेरे पास 2 UAN नंबर हैं, 1 UAN 8 साल से काम कर रहा है और दूसरा UAN 8 साल से सक्रिय है। गलती से मैंने पेंशन निकाल ली जब मैंने अपना संगठन छोड़ा, जहाँ 1 UAN था, जबकि मैंने अपना PF दूसरी कंपनी में ट्रांसफर किया था, जहाँ नया UAN बनाया गया था। अब स्थिति यह है कि PF को UAN1 के साथ दूसरी कंपनी में ट्रांसफर किया जाता है और पेंशन निकाली जाती है। अब मैं अपना PF दूसरी कंपनी से तीसरी कंपनी में ट्रांसफर नहीं कर पा रहा हूँ, जबकि दोनों PF खाते UAN2 के अंतर्गत हैं। मेरा PF ट्रांसफर हमेशा यह कहकर खारिज कर दिया जाता है कि मुझे पहले अपनी पेंशन ट्रांसफर करनी है, जबकि पेंशन निकाल ली जाती है। जब मैं PF कार्यालय से मिला तो मुझे आगे बढ़ने के लिए कोई उपयोगी सहायता नहीं मिली

Ans: नमस्ते;

आपका मामला अजीब है इसलिए मैं आपको सलाह देता हूं कि कृपया अपने मुद्दे के संबंध में मदद के लिए श्रम/ईपीएफ कानूनों में विशेषज्ञता वाले वकील या ईपीएफ सलाहकार से परामर्श लें।

शुभकामनाएं;

नवीनतम प्रश्न

Vipul Bhavsar |117 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 17, 2025English

Money

मेरा बेटा नियत तारीख तक आयकर रिटर्न दाखिल नहीं कर सका। क्या वह अब दाखिल कर सकता है? क्या कोई जुर्माना देना होगा और कितना? सादर

Ans: वह रिटर्न दाखिल कर सकता है।
यदि आय 5 लाख से अधिक है तो जुर्माना 5000 रुपये, अन्यथा 1000 रुपये।

Vipul Bhavsar |117 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 15, 2025English

Money

मैंने अपनी माँ की पैतृक सूखी कृषि भूमि, जो 100 साल से भी ज़्यादा पुरानी है, बेच दी है। मैं चौथी पीढ़ी का लाभार्थी हूँ। क्या मुझे LTLG का भुगतान करना होगा? कृपया स्पष्ट करें।

Ans: यदि भूमि उल्लिखित नगरीय सीमा से बाहर है, तो उसे पूंजीगत संपत्ति नहीं माना जाएगा। इस मामले में अधिग्रहण की लागत 1 अप्रैल 2001 के अनुसार एफएमवी होगी और यदि कोई पूंजीगत लाभ हुआ है, तो उसकी गणना उसी के अनुसार की जाएगी।
हम दृढ़ता से सुझाव देते हैं कि कोई भी निर्णय लेने से पहले सीए से परामर्श अवश्य लें।

विपुल भावसार
चार्टर्ड अकाउंटेंट
www.capitalca.in

Vipul Bhavsar |117 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Sep 18, 2025

Question by Aniket - Sep 17, 2025English

Money

मैं 78 वर्ष का वरिष्ठ नागरिक हूँ। मेरी 74 वर्ष की पत्नी, अमेरिका में रहने वाला एक बेटा (अमेरिकी नागरिक) और भारत में रहने वाली एक बेटी है। मैंने एक वसीयत बनाई है जिसके अनुसार मेरे निधन के बाद फ्लैट मेरी पत्नी के नाम पर स्थानांतरित कर दिया जाएगा। म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट इक्विटी मेरी बेटी के नाम पर स्थानांतरित कर दी जाएगी। मैंने अपने डीमैट और ट्रेडिंग खाते के लिए अपनी बेटी को नामिती बनाया है। मेरे निम्नलिखित प्रश्न हैं: 1. मैं अपने खाते में ऐसा प्रावधान कैसे करूँ कि यदि मेरे बाद मेरे नामिती की मृत्यु हो जाती है, तो आय मेरी बेटी को मिले। (मेरा बेटा इसमें रुचि नहीं रखता क्योंकि वह अमेरिकी नागरिक है और विरासत के मामले में उसे अतिरिक्त कर देना होगा)।

Ans: यदि वसीयत लिखित रूप में बनाई गई है, तो उसे नई वसीयत के रूप में संशोधित किया जा सकता है। आप पुरानी वसीयत का संदर्भ देकर भी ऐसा कर सकते हैं या यह भी कह सकते हैं कि नई वसीयत बनने के कारण पुरानी वसीयत को अमान्य माना जाएगा।
आप अपनी इच्छानुसार वसीयत में सभी आवश्यक परिवर्तन कर सकते हैं।
कृपया सुनिश्चित करें कि आप वसीयत को पंजीकृत और साक्षी के रूप में प्रस्तुत करवा लें।

विपुल भावसार
चार्टर्ड अकाउंटेंट
www.capitalca.in

Naveenn Kummar |203 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 07, 2025English

Money

मैं 53 साल का हूँ, लगभग 8 महीने पहले एक हाई-प्रोफाइल नौकरी छूटने के कारण नौकरी के बीच में हूँ। अपनी सारी ज़िम्मेदारियाँ पूरी कर ली हैं। कोई कर्ज़ नहीं है। अपना घर है। मैं और मेरी पत्नी खाली घोंसले वाले हैं। मासिक खर्च अधिकतम 60-65,000 रुपये प्रति माह होगा। मैं यात्रा करने की योजना बना रहा हूँ जहाँ खर्च 10-12 लाख रुपये प्रति वर्ष के बीच हो सकता है। इस समय मेरे पास आदर्श कोष कितना होना चाहिए? मेरे पास वर्तमान में लगभग 5.5-6.00 करोड़ रुपये का कोष है, जिसमें से अधिकांश कर्ज में और कुछ पीपीएफ में है। क्या यह हमेशा के लिए रिटायर होने के लिए पर्याप्त है? मैं अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक व्यापक चिकित्सा बीमा लेने की योजना बना रहा हूँ। मैं बहुत रूढ़िवादी और जोखिम से बचने वाला व्यक्ति हूँ।

Ans: प्रिय महोदय,

आप 53 वर्ष के हैं और आपकी प्रोफ़ाइल इस प्रकार है:

कोई आश्रित नहीं

मासिक खर्च: ₹60,000-65,000

नियोजित यात्रा खर्च: ₹10-12 लाख/वर्ष

वर्तमान कोष: ₹5.5-6 करोड़ (अधिकांश ऋण उपकरणों और पीपीएफ में)

घर का मालिक (ऋण-मुक्त)

जोखिम प्रोफ़ाइल: बहुत ही रूढ़िवादी, जोखिम-विरोधी

अपने और जीवनसाथी के लिए व्यापक चिकित्सा बीमा लेने की योजना बना रहे हैं

अवलोकन

वर्तमान कोष और खर्च

वार्षिक जीवनशैली + यात्रा व्यय: लगभग ₹18-20 लाख/वर्ष

3.5-4% की सुरक्षित निकासी दर (रूढ़िवादी, लंबी सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त) का उपयोग करते हुए, आपको वर्तमान जीवनशैली को अनिश्चित काल तक बनाए रखने के लिए लगभग ₹5-6 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी।

निवेश संरचना

चूँकि आपकी अधिकांश धनराशि ऋण और पीपीएफ में है, इसलिए यह स्थिर है, लेकिन लंबी अवधि में मुद्रास्फीति से थोड़ा पीछे रह सकती है।

कम जोखिम वाले साधनों के साथ, वार्षिक वास्तविक रिटर्न लगभग 5-6% हो सकता है, जो खर्च नियंत्रित होने पर पर्याप्त है।

सुझाव

1. पोर्टफोलियो आवंटन

सुरक्षा के लिए 70-75% ऋण/पीपीएफ/एफडीआर में रखें।

मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 15-20% रूढ़िवादी इक्विटी/संतुलित फंड में रखें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए 5-10% सोने/एसजीबी में आवंटित करें।

2. तरलता और आपातकालीन योजना

अप्रत्याशित ज़रूरतों या चिकित्सा आपात स्थितियों को पूरा करने के लिए 12-18 महीनों के खर्चों के लिए नकदी या तरल निधि बनाए रखें।

3. बीमा और स्वास्थ्य कवरेज

अस्पताल में भर्ती होने, गंभीर बीमारी और अस्पताल में भर्ती होने के बाद के खर्चों को कवर करने वाला एक व्यापक पारिवारिक फ्लोटर चिकित्सा बीमा चुनें।

केवल संपत्ति या विरासत नियोजन के लिए आवश्यक होने पर ही टर्म इंश्योरेंस रखें।

4. यात्रा योजना

पीपीएफ या दीर्घकालिक ऋण को भुनाने से बचने के लिए अल्पकालिक ऋण या तरल म्यूचुअल फंड से यात्रा व्यय का वित्तपोषण करें।

यात्रा के लिए विशेष रूप से ₹10-12 लाख का वार्षिक कोष अलग रखें।

5. मुद्रास्फीति और कोष निगरानी

रूढ़िवादी सेवानिवृत्त लोगों को भी मुद्रास्फीति, अप्रत्याशित चिकित्सा लागत और जीवनशैली में बदलावों को ध्यान में रखते हुए अपने कोष की सालाना समीक्षा करनी चाहिए।

दशकों तक क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए मामूली इक्विटी आवंटन पर विचार करें।

निष्कर्ष

₹5.5-6 करोड़, जिनमें से ज़्यादातर सुरक्षित निवेश में हैं, आपकी मौजूदा जमा राशि आपकी रूढ़िवादी जीवनशैली और यात्रा योजनाओं के साथ सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है। मुख्य कदम:

व्यापक स्वास्थ्य बीमा चुनें

12-18 महीनों तक तरलता बनाए रखें

मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए कम इक्विटी आवंटन

वार्षिक रूप से जमा राशि की समीक्षा करें

अनुशासित खर्च और रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति आरामदायक, कम जोखिम वाली और टिकाऊ हो सकती है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Naveenn Kummar |203 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 06, 2025English

Money

मैं 26 साल का हूँ और अविवाहित हूँ। मेरी वर्तमान मासिक आय 1.8 लाख रुपये है। मेरी बचत में से 11.4 लाख रुपये मैंने म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं, जो स्मॉल कैप, मिड कैप, लार्ज कैप और इंडेक्स फंड में निवेश पर केंद्रित हैं। मैंने 10 लाख रुपये इक्विटी में निवेश किए हैं। मेरा पीएफ बैलेंस 3.5 लाख रुपये और एनपीएस में 1.5 लाख रुपये है। मेरे बचत खाते में लगभग 2.5 लाख रुपये हैं। हाल ही में मेरी सैलरी बढ़ी है और अब मैं हर महीने एसआईपी में 1 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे वर्तमान खर्च लगभग 70,000 रुपये प्रति माह हैं। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए मैं अपने निवेश की योजना कैसे बनाऊँ ताकि रिटायरमेंट के बाद मुझे कम से कम 1.5 लाख रुपये (आज के मूल्य के अनुसार) मिल सकें।

Ans: प्रिय महोदय/महोदया,

आप 26 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं और आपका मासिक वेतन ₹1.8 लाख है। वर्तमान वित्तीय स्थिति:

निवेश और बचत:

म्यूचुअल फंड: ₹11.4 लाख (स्मॉल-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप, इंडेक्स फंड)

इक्विटी: ₹10 लाख

पीएफ: ₹3.5 लाख

एनपीएस: ₹1.5 लाख

बचत खाता: ₹2.5 लाख

नियोजित एसआईपी: ₹1 लाख प्रति माह

वर्तमान खर्च: ₹70,000/माह

लक्ष्य: 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना, जीवनशैली को बनाए रखना, ₹1.5 लाख/माह (आज का मूल्य) निकालना

अवलोकन और सुझाव:

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता: सेवानिवृत्ति में 19 वर्ष शेष हैं और मुद्रास्फीति की दर 5% है, इसलिए आपको 4% सुरक्षित निकासी दर पर आज के मूल्य (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) में ₹1.5 लाख/माह कमाने के लिए लगभग ₹7-8 करोड़ के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

एसआईपी आवंटन:

विकास के लिए 60-70% निवेश विविध इक्विटी फंडों (फ्लेक्सी-कैप/लार्ज और मिड-कैप) में रखें।

स्थिरता और कर दक्षता के लिए 10-15% निवेश डेट फंड या एनपीएस में रखें।

लिक्विड फंड या बचत खाते में 6-12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण: कुछ शेयरों पर ध्यान केंद्रित करने से बचें; विभिन्न शैलियों और बाजार पूंजीकरण में म्यूचुअल फंड विविधीकरण पर ध्यान केंद्रित करें।

वार्षिक समीक्षा: वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी योगदान बढ़ाएँ; जोखिम आवंटन बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

बीमा: सेवानिवृत्ति से पहले अप्रत्याशित घटनाओं को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और टर्म बीमा सुनिश्चित करें।

अगले चरण:

विस्तृत नकदी प्रवाह, लक्ष्य ट्रैकिंग और शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना के लिए किसी QPFP/MFD योजनाकार से परामर्श लें।

पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की वार्षिक निगरानी करें और लक्ष्य राशि प्राप्त करने योग्य सुनिश्चित करने के लिए SIP को समायोजित करें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Naveenn Kummar |203 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 06, 2025English

Money

नमस्ते सर मेरी उम्र 41 साल है। मेरी मासिक आय 1.1 लाख रुपये है। मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति इस प्रकार है: मेरा मासिक खर्च - 60,000 रुपये वाहन की ईएमआई - 9,700 रुपये बीमा प्रीमियम - टर्म इंश्योरेंस: 2,300 रुपये/माह स्वास्थ्य बीमा: 2,000 रुपये/माह एलआईसी: 1,500 रुपये/माह एपीवाई अंशदान: 1,000 रुपये/माह बीमा कवर: टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये साथ ही 17 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर स्वास्थ्य बीमा - 30 लाख रुपये, फैमिली फ्लोटर एलआईसी - 4 लाख रुपये आपातकालीन निधि - 7 लाख रुपये निवेश: म्यूचुअल फंड एसआईपी 1. लक्ष्य - मकान निर्माण - 65 लाख रुपये - समय-सीमा - 15 वर्ष पराग पारीख फ्लेक्सीकैप फंड - 8 हजार रुपये प्रति माह 2. लक्ष्य - जमीन खरीदना - 40 लाख रुपये - समय-सीमा - 10 वर्ष एक्सिस लार्ज एंड मिडकैप फंड - 8 हजार रुपये प्रति माह 3. लक्ष्य - बच्चों की शिक्षा - 16 लाख रुपये - 11 वर्ष आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिडकैप फंड - 2.5 हजार रुपये प्रति माह 4. लक्ष्य - सेवानिवृत्ति - 3.5 करोड़ रुपये - 19 वर्ष एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप फंड - 9.5 हजार रुपये प्रति माह 5. लक्ष्य - सोना - 100 ग्राम - 15 वर्ष एसबीआई गोल्ड ईटीएफ - 6 हज़ार/माह 6. SSY - 3500/माह कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अपने निवेश में कोई सुधार करना है। धन्यवाद

Ans: प्रिय महोदय/महोदया,

आप 41 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय ₹1.1 लाख है और आपकी वित्तीय स्थिति इस प्रकार है:

मासिक खर्च और ईएमआई:

घरेलू खर्च: ₹60,000

वाहन ईएमआई: ₹9,700

बीमा प्रीमियम और कवरेज:

टर्म इंश्योरेंस: ₹2,300/माह (कवरेज ₹1 करोड़)

स्वास्थ्य बीमा: ₹2,000/माह (फैमिली फ्लोटर ₹30 लाख)

एलआईसी: ₹1,500/माह (कवरेज ₹4 लाख)

गंभीर बीमारी कवर: ₹17 लाख

एपीवाई अंशदान: ₹1,000/माह

आपातकालीन निधि: ₹7 लाख

निवेश (एसआईपी):

लक्ष्य: घर निर्माण - ₹65 लाख - 15 वर्ष - पराग पारिख फ्लेक्सी कैप ₹8 हज़ार/माह

लक्ष्य: ज़मीन ख़रीदना - ₹40 लाख - 10 वर्ष - एक्सिस लार्ज एंड मिड कैप ₹8 हज़ार/माह

लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा - ₹16 लाख - 11 वर्ष - आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप ₹2.5 हज़ार/माह

लक्ष्य: सेवानिवृत्ति - ₹3.5 करोड़ - 19 वर्ष - एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप ₹9.5 हज़ार/माह

लक्ष्य: सोना - 100 ग्राम - 15 वर्ष - एसबीआई गोल्ड ईटीएफ ₹6 हज़ार/माह

एसएसवाई - ₹3,500/माह

अवलोकन और सुझाव:

इक्विटी आवंटन: आपके लक्ष्य-आधारित इक्विटी SIP मामूली और विविध हैं। आप मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए दीर्घकालिक लक्ष्यों (घर और सेवानिवृत्ति) के लिए SIP में थोड़ी वृद्धि कर सकते हैं।

ऋण जोखिम: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन कोष बरकरार रहे (7-8 महीने के खर्च)। भूमि खरीद जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए कुछ अल्पकालिक ऋण साधन रखने पर विचार करें।

SIP समेकन: आसान ट्रैकिंग के लिए, आप कई छोटे SIP के बजाय 2-3 मज़बूत विविध फंडों के साथ कई मिड-कैप/फ्लेक्सी-कैप SIP को समेकित कर सकते हैं।

बीमा: टर्म और स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त हैं। उम्र बढ़ने के साथ गंभीर बीमारी कवरेज की समीक्षा करें।

स्वर्ण आवंटन: 6 हज़ार रुपये प्रति माह उचित है। बाजार में उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें और अलग-अलग खरीदारी पर विचार करें।

नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि परिसंपत्ति आवंटन जोखिम और समय-सीमा के अनुरूप है, हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगले चरण:

विस्तृत नकदी प्रवाह, निवेश संरेखण और लक्ष्य-निर्धारण रणनीति के लिए किसी QPFP वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

अपने लक्ष्यों (मकान, ज़मीन, शिक्षा, सेवानिवृत्ति) पर मुद्रास्फीति के प्रभाव की निगरानी करें और समय-समय पर SIP समायोजित करें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Naveenn Kummar |203 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Aug 28, 2025English

Money

मैं 43 साल का हूँ और मेरा मासिक वेतन कर के बाद ₹2,15,000 है। मेरी पत्नी और 14 और 10 साल के दो लड़के मुझ पर आश्रित हैं। मासिक खर्च लगभग ₹1.25-₹1.5 लाख है, जिसमें घर और कार लोन की ईएमआई और स्कूल की फीस आदि शामिल हैं। इंडेक्स फंड और एक स्मॉल कैप फंड में मासिक एसआईपी लगभग ₹30,000 है। वर्तमान म्यूचुअल फंड का मूल्य ₹20 लाख है (निवेश देर से शुरू किया)। मेरे पास कोई एफडी नहीं है क्योंकि मैंने पिछले साल अपने नए घर के निर्माण के लिए बहुत कम कर्ज़ लेने के लिए उसे तोड़ दिया था। भारत में मेरा प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश ₹40 लाख है और अमेरिकी बाजारों में कुछ निवेश है, जिसमें इक्विटी और अमेरिकी ईटीएफ में ₹12 लाख हैं। मेरे भविष्य निधि में ₹25 लाख हैं। मेरी पत्नी के पास ₹60 लाख का सोना है। मेरे वर्तमान घर और प्लॉट की कीमत आज ₹2.8 करोड़ है। मेरे पास 1 करोड़ की कुछ पुश्तैनी ज़मीन भी है। दो अपार्टमेंट से मुझे कुल 30 हज़ार रुपये का किराया मिलता है। मेरे किराए के अपार्टमेंट की कुल कीमत लगभग 80 लाख रुपये है। मेरे पास परिवार के लिए 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा और मेरे नाम पर 3 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है। मेरी नौकरी से रिटायरमेंट के लिए मेरे लिए इससे बेहतर कोई और रणनीति क्या हो सकती है? मैंने एक साल तक स्विंग ट्रेडर के तौर पर काम किया और मुझे 22% का अच्छा रिटर्न मिला, लेकिन आर्थिक अस्थिरता के डर से मैं वापस अपनी नौकरी पर लौट आया। मेरे पास अभी भी यह विकल्प खुला है क्योंकि मुझे ट्रेडिंग भी पसंद है। अग्रिम धन्यवाद!

Ans: प्रिय महोदय,

आपकी आयु 43 वर्ष है और आपका प्रोफ़ाइल इस प्रकार है:

मासिक वेतन: ₹2,15,000 (कर-पश्चात)

आश्रित: पत्नी + 2 लड़के (14 और 10 वर्ष)

मासिक खर्च: ₹1.25-1.5 लाख (घर और कार की ईएमआई, स्कूल फीस सहित)

म्यूचुअल फंड: ₹20 लाख (इंडेक्स + स्मॉल कैप में SIP ₹30,000/माह)

डायरेक्ट इक्विटी इंडिया: ₹40 लाख

अमेरिकी इक्विटी + ETF: ₹12 लाख

PF: ₹25 लाख

पत्नी का सोना: ₹60 लाख

मकान + प्लॉट: ₹2.8 करोड़ (स्व-अधिभोग)

पैतृक ज़मीन: ₹1 करोड़

किराया आय: 2 अपार्टमेंट से ₹30,000/माह (मूल्य लगभग ₹80 लाख)

स्वास्थ्य बीमा: ₹25 लाख (परिवार)

टर्म बीमा: ₹3 करोड़

अवलोकन

वर्तमान निवल संपत्ति - जीवनशैली/घर को छोड़कर, आपकी निवेश योग्य राशि लगभग ₹1.57-1.6 करोड़ (एमएफ + भारतीय और अमेरिकी इक्विटी + पीएफ + किराये की संपत्ति) है।

नकदी प्रवाह - आपका वेतन और किराये की आय आराम से खर्चों को पूरा कर देती है। एसआईपी लंबी अवधि की पूंजी का निर्माण जारी रखते हैं।

जोखिम जोखिम - भारतीय इक्विटी में उच्च संकेंद्रण (लगभग ₹40 लाख) और अमेरिकी बाजारों में कुछ प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम। सोना और पीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति क्षितिज - 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति मानते हुए, आपके पास पूंजी निर्माण के लिए 12 वर्ष हैं।

कार्य योजना

1. पोर्टफोलियो विविधीकरण और विकास

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी (एमएफ + प्रत्यक्ष इक्विटी, भारत + अमेरिका) में 60-65% निवेश बनाए रखें।

संकेन्द्रण जोखिम को कम करने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

ऋण/पीपीएफ/एफडी: स्थिरता और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह के लिए 25-30%।

सोना/एसजीबी: मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 5-10%।

2. बच्चों की शिक्षा

बच्चों के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित कोष आवंटित करें:

14 वर्षीय: 4-5 वर्षों में उच्च शिक्षा के लिए लगभग ₹20-25 लाख।

10 वर्षीय: 8-10 वर्षों में लगभग ₹30-35 लाख।

निकट अवधि की ज़रूरतों के लिए अल्पकालिक ऋण और संतुलित फंड, और दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।

3. सेवानिवृत्ति कोष और आय

लक्ष्यित कोष: सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को बनाए रखने के लिए ₹6-7 करोड़ (मुद्रास्फीति-समायोजित, 4% SWP मानकर)।

सेवानिवृत्ति के बाद की अपेक्षित आय के स्रोत:

किराये से आय: ₹30-35 हज़ार/माह (मुद्रास्फीति के साथ वृद्धि)

PF/NPS: लगभग ₹40-50 हज़ार/माह

MF/इक्विटी कोष से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): लगभग ₹1-1.2 लाख/माह

अनुशासित SIP और इक्विटी वृद्धि (~10-12% CAGR) के साथ, लक्ष्य कोष 2020 तक प्राप्त किया जा सकता है।

4. सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन

टर्म इंश्योरेंस: पर्याप्त (पहले से ही 3 करोड़)।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि फैमिली फ्लोटर भविष्य में होने वाली चिकित्सा मुद्रास्फीति को कवर करता है।

12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।

5. वैकल्पिक ट्रेडिंग एक्सपोज़र

आप एक छोटे से हिस्से में स्विंग ट्रेडिंग जारी रख सकते हैं (

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Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Aug 24, 2025English

Money

कृपया मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के बारे में सलाह दें: मासिक एसआईपी राशि: रु. 40,000/- नीचे दिए गए सक्रिय एसआईपी (11): 1). आदित्य बिड़ला सन लाइफ पीएसयू इक्विटी फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 1,000/- 2). एक्सिस स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 4,000/- 3). एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ: 2,000/- 4). आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 3,000/- 5). कोटक मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 2,000/- 6). मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 8,000/- 7). निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 4,000/- 8). पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 2,000/- 9). क्वांट मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 1,000/- 10). क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ: 7,000/- 11). टाटा स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ: 6,000/- कृपया सुधार और अपडेट के बारे में सलाह दें ताकि यह लंबी अवधि के लिए उपयुक्त हो। धन्यवाद।

Ans: प्रिय महोदय,
आपके प्रश्न विशेष रूप से म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो से संबंधित हैं। बेहतर मार्गदर्शन के लिए कृपया म्यूचुअल फंड वितरक से परामर्श लें।

विस्तृत नकदी प्रवाह योजना, SWP संरचना और जोखिम मूल्यांकन के लिए कृपया QPFP/MFD से परामर्श लें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Naveenn Kummar |203 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Question by Saurabh - Sep 11, 2025English

Money

मैं 41 साल का हूं। मेरे 3 साल से कम उम्र के 2 बच्चे हैं। मेरी मासिक आय 1.50 लाख और किराये की आय 60000 है। मेरे पास 35 लाख के एक हाउसिंग लोन के अलावा कोई योजना नहीं है। मैं 50000 एसआईपी कर रहा हूं और मेरे पास म्यूचुअल फंड में 20 लाख और शेयरों में 20 लाख और शेयरों में 15 लाख का पोर्टफोलियो है। बच्चों की शिक्षा को छोड़कर मेरे मासिक खर्च अब लगभग 60000 हैं। बच्चों की शिक्षा का अनुमानित खर्च प्रति वर्ष 3-4 लाख है। मैं 5 साल बाद रिटायर होने की योजना बना रहा हूं। रिटायरमेंट के समय मेरे पास निम्नलिखित होगा: 1. मासिक किराये की आय 70000 2. मासिक एनपीएस पेंशन 37000 3. फिक्स्ड डिपॉजिट 40-50 लाख (ब्याज आय 30000)

Ans: प्रिय महोदय,

आपकी आयु 41 वर्ष है और आपका प्रोफ़ाइल इस प्रकार है:

मासिक वेतन: ₹1.5 लाख

किराये से आय: ₹60,000/माह

बच्चे: 2, दोनों 3 साल से कम उम्र के

आवास ऋण: बकाया ₹35 लाख

म्यूचुअल फंड: ₹20 लाख (SIP ₹50,000/माह)

इक्विटी पोर्टफोलियो: ₹20 लाख

सावधि जमा: ₹15 लाख

मासिक खर्च: ₹60,000 (बच्चों की शिक्षा को छोड़कर)

बच्चों की शिक्षा: अनुमानित ₹3-4 लाख/वर्ष

अवलोकन

वर्तमान बचत और निवेश - आपकी निवेश योग्य राशि लगभग ₹55 लाख (MF + इक्विटी + FD) है। ₹50,000/माह की SIP से 5 वर्षों में लगभग ₹30 लाख (रिटर्न को छोड़कर) जुड़ सकते हैं।

अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष (5 वर्ष) - MF/इक्विटी पर 10% CAGR मानते हुए, आपका कोष लगभग ₹1 करोड़ तक बढ़ सकता है। FD ब्याज (6-7% पर लगभग ₹15,000/माह) स्थिरता प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति पर आय - सेवानिवृत्ति के बाद, अपेक्षित निवेश:

किराये से आय: ₹70,000/माह

NPS पेंशन: ₹37,000/माह

FD ब्याज: ₹30,000/माह

MF + इक्विटी कोष: SWP संभव (निकासी योजना के आधार पर लगभग ₹50,000-60,000/माह)

सेवानिवृत्ति के बाद कुल मासिक आय - लगभग ₹2.1-2.2 लाख/माह।

व्यय कवरेज - आपके वर्तमान खर्च (लगभग ₹60,000) और बच्चों की शिक्षा (लगभग ₹25-30,000/माह औसत) अनुमानित आय के भीतर हैं।

कार्य योजना

1. ऋण प्रबंधन

देनदारी और मुक्त नकदी प्रवाह को कम करने के लिए अगले 2-3 वर्षों के भीतर आवास ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।

2. पोर्टफोलियो आवंटन

विकास के लिए 60-65% इक्विटी (एमएफ + स्टॉक) में रखें।

स्थिरता के लिए 25-30% डेट (एफडी/एनपीएस) में रखें।

मुद्रास्फीति से बचाव के लिए लगभग 5-10% सोने/एसजीबी में आवंटित करें।

आपातकालीन निधि: 12 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

3. सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति

किराये और पेंशन के पूरक के लिए म्यूचुअल फंड/इक्विटी कोष से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति कोष को बाधित होने से बचाने के लिए बच्चों की शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण अपनाएँ।

निष्कर्ष

वर्तमान कोष, एसआईपी, किराये और एनपीएस पेंशन के आधार पर, 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होना संभव है। मुख्य बिंदु:

सेवानिवृत्ति से पहले आवास ऋण चुकाने पर ध्यान दें।

विकास के लिए अनुशासित एसआईपी जारी रखें।

बच्चों की शिक्षा निधि को अलग रखें।

कृपया विस्तृत नकदी प्रवाह योजना, एसडब्लूपी संरचना और जोखिम मूल्यांकन के लिए किसी क्यूपीएफपी/एमएफडी से परामर्श लें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Naveenn Kummar |203 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 12, 2025English

Money

मैं 37 वर्षीय पुरुष हूँ और अपनी पत्नी, बच्चे और माता-पिता के साथ रहता हूँ। हमारे घर का मासिक खर्च लगभग ₹65,000 है और मेरी आय लगभग 2 लाख प्रति माह है। मैंने PPF में लगभग 13 लाख, EPFO में लगभग 21 लाख और NPS में लगभग 8 लाख की बचत की है। मेरे पास लगभग 30 लाख का म्यूचुअल फंड निवेश और लगभग 12 लाख का FD है। मेरे पास SIP में लगभग ₹55,000 का इक्विटी में निवेश है और इतनी ही राशि मैं हर महीने FD और PPF जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स में अलग रख रहा हूँ क्योंकि मैं ज़्यादा जोखिम नहीं उठाना चाहता। कृपया मुझे अगले 10 वर्षों में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन करें।

Ans: प्रिय महोदय/महोदया,

आप 37 वर्ष के हैं और अपने जीवनसाथी, बच्चे और माता-पिता के साथ रह रहे हैं। वर्तमान वित्तीय स्थिति:

मासिक घरेलू खर्च: ₹65,000

मासिक आय: ₹2 लाख

पीपीएफ + ईपीएफ: ₹34 लाख (पीपीएफ: ₹13 लाख, ईपीएफ: ₹21 लाख)

एनपीएस: ₹8 लाख

म्यूचुअल फंड: ₹30 लाख

सावधि जमा: ₹12 लाख

मासिक एसआईपी: इक्विटी में ₹55,000, डेट इंस्ट्रूमेंट्स (एफडी/पीपीएफ) में ₹55,000

लक्ष्य: वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए 10 वर्षों में (47 वर्ष की आयु में) सेवानिवृत्त होना।

अनुमानित सेवानिवृत्ति कोष:

5% मुद्रास्फीति मानते हुए, सेवानिवृत्ति पर मासिक खर्च लगभग होगा। ₹1.0-1.1 लाख।

4% सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करते हुए, लगभग ₹3-3.5 करोड़ के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

कार्य योजना:

इक्विटी और डेट में अपने अनुशासित SIP जारी रखें। दीर्घावधि विकास को बढ़ावा देने के लिए, विशेष रूप से पहले 5-7 वर्षों में, आप समय के साथ इक्विटी में निवेश को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

वर्तमान में 60% इक्विटी और 40% डेट का मिश्रण बनाए रखें। स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति से 3-5 वर्ष पहले धीरे-धीरे 20-30% इक्विटी को डेट इंस्ट्रूमेंट्स में स्थानांतरित करें।

आपात स्थिति के लिए 12 महीने के घरेलू खर्चों को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि एसेट एलोकेशन जोखिम सहनशीलता और मुद्रास्फीति की अपेक्षाओं से मेल खाता है, पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

कर-कुशल सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने के लिए NPS और PPF में निवेश बढ़ाने पर विचार करें।

अगले चरण:

विस्तृत नकदी प्रवाह, सेवानिवृत्ति अनुमान और लक्ष्य-आधारित निवेश योजना के लिए किसी QPFP वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

पारिवारिक दायित्वों की सुरक्षा के लिए पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
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