वर्तमान में मेरे पास कोई एसआईपी निवेश नहीं है। क्या मेरी बस छूट गई?</p>

Ans: जल्दी शुरुआत करना—छोटी रकम से भी—बहुत बड़ा बदलाव लाता है। SIP शांति और अनुशासन के साथ समय के साथ धन अर्जित करता है। आइए समझते हैं कि SIP निवेश के लिए अपनी आदर्श शुरुआत कैसे तय करें।

● सबसे पहले अपनी मासिक बचत क्षमता जानें
– आपकी SIP राशि आपकी बचत क्षमता पर निर्भर करती है
– अतिरिक्त नकदी जानने के लिए आय में से खर्च घटाकर गणना करें
– EMI, किराने का सामान, स्कूल की फीस, किराया और उपयोगिता बिल शामिल करें
– अपनी क्षमता से ज़्यादा SIP शुरू करने से बचें
– अगर जल्दी शुरुआत की जाए तो 500 रुपये या 1,000 रुपये मासिक से भी शुरुआत करना एक अच्छी शुरुआत है

● उस राशि से शुरुआत करें जिसे आप जारी रखने के लिए आश्वस्त हों
– SIP तभी कारगर होता है जब आप कई वर्षों तक लगातार निवेश करते रहें
– बहुत ज़्यादा निवेश से शुरुआत न करें और दबाव में बीच में ही रुक न जाएँ
– ऐसी राशि चुनें जिसे आप निकालेंगे या चूकेंगे नहीं
– अप्रत्याशित परिस्थितियों में भी SIP टिकाऊ होना चाहिए
– ज़्यादातर शुरुआती लोगों के लिए 3,000 रुपये से 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करना अच्छा रहता है।

● सिर्फ़ आय के साथ नहीं, बल्कि अपने लक्ष्यों के साथ भी SIP का मिलान करें।
– प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य के लिए एक समर्पित SIP होना चाहिए।
– उदाहरण के लिए: एक SIP बच्चों की शिक्षा के लिए, एक सेवानिवृत्ति के लिए।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए दीर्घकालिक लक्ष्यों से अलग फंड की ज़रूरत होती है।
– SIP को लक्ष्य की समय-सीमा, जोखिम स्तर और उद्देश्य के अनुरूप होना चाहिए।
– 2 साल के लक्ष्य के लिए SIP को इक्विटी फंड में नहीं लगाना चाहिए।

● डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।
– डायरेक्ट फंड प्रमाणित मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– आपको समीक्षाएं, सहायता या लक्ष्य मानचित्रण नहीं मिल सकता है।
– ज़्यादातर खुदरा निवेशकों के पास उचित फंड ट्रैकिंग के लिए समय या उपकरणों की कमी होती है।
– CFP के साथ MFD के ज़रिए रेगुलर प्लान गलत फंड चुनने से बचते हैं।
– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा हो सकती है, लेकिन यह पूरा समर्थन देता है।
– गलत फंड आपको व्यय अनुपात से ज़्यादा नुकसान पहुँचा सकता है

● शुरुआत करते समय इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड बस बाज़ार की नकल करते हैं, ये गिरावट के दौर में सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– बाज़ार में गिरावट के दौरान फंड मैनेजर का न होना समझदारी भरा कदम नहीं है
– इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं, औसत से ज़्यादा नहीं
– ये केवल जानकार, अनुभवी और उच्च जोखिम क्षमता वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं
– इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं
– फंड मैनेजर अस्थिरता कम करने के लिए बाज़ार के अवसरों का लाभ उठाते हैं

● SIP राशि तय करने से पहले फंड के प्रकार को समझें
– इक्विटी फंड के लिए लंबी अवधि की SIP (कम से कम 5 से 7 साल) ज़रूरी होती है
– डेट या हाइब्रिड फंड 3 से 5 साल के मध्यम लक्ष्यों के लिए उपयुक्त होते हैं
– ELSS में SIP लंबे समय तक रखने पर टैक्स बचाने और धन अर्जित करने में मदद करता है
– आपातकालीन फंड के लिए SIP कम जोखिम वाले लिक्विड फंड में लगाया जा सकता है
– लक्ष्य-विशिष्ट आवंटन आपकी धन-यात्रा को बेहतर बनाता है

● SIP को वेतन वृद्धि के साथ जोड़ें
– आप अभी 2,000 रुपये या 5,000 रुपये से SIP शुरू कर सकते हैं
– वेतन बढ़ने पर इसे हर साल 10%-20% बढ़ाएँ
– यह टॉप-अप SIP आपके निवेश को तेज़ी से बढ़ाने में मदद करता है
– वार्षिक वृद्धि के साथ 5,000 रुपये का SIP जल्द ही 10,000 रुपये हो जाता है
– SIP राशि को आय के साथ बढ़ते रहने दें, वर्षों तक स्थिर न रखें

● बाजार में गिरावट के दौरान SIP रोकने से बचें
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP सबसे अच्छा काम करते हैं
– आप कम कीमतों पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं
– समय के साथ, आपकी औसत लागत कम हो जाती है
– बाजार में गिरावट SIP जारी रखने का सबसे अच्छा समय है
– ऐसे समय में SIP रोकने से चक्रवृद्धि लाभ रुक जाता है

● हर 6 से 12 महीने में SIP की समीक्षा करें
– ट्रैक करें कि क्या फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं
– देखें कि क्या SIP अभी भी आपके लक्ष्य की समय-सीमा से मेल खा रहा है
– केवल तभी स्विच करें जब फंड लगातार अपनी श्रेणी से कम प्रदर्शन कर रहा हो
– SIP को बार-बार न बदलें— परिणाम देखने के लिए लंबे समय तक रुकें
– यदि एसेट मिश्रण मूल लक्ष्य से भटक जाता है, तो पुनर्संतुलन मददगार होता है

● SIP फिक्स्ड डिपॉजिट का विकल्प नहीं हैं
– SIP अल्पकालिक गारंटीड रिटर्न के लिए नहीं हैं
– ये लक्ष्य-आधारित, समय-आधारित धन-निर्माण हैं
– इनमें जोखिम तो है, लेकिन लंबी अवधि में लाभ भी मिलता है
– SIP को केवल इसलिए न रोकें क्योंकि FD दरें आकर्षक लगती हैं
– FD सुरक्षा के लिए है, SIP धन-वृद्धि के लिए है

● SIP सेवानिवृत्ति के धन-संचय में भी मदद करता है
– SIP का उपयोग समय के साथ धीरे-धीरे सेवानिवृत्ति कोष के लिए किया जा सकता है
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए शुरुआती वर्षों में उच्च इक्विटी आवंटन की आवश्यकता होती है
– बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में SIP, रिटायरमेंट के समय तनाव कम करने में मदद करता है।
– SIP जल्दी शुरू करें, भले ही आपकी मासिक आय 3,000 रुपये हो, और इसे लंबे समय तक जारी रखें।

● SIP को बीमा उत्पादों के साथ न मिलाएँ।
– ULIP और एंडोमेंट प्लान कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देते हैं।
– म्यूचुअल फंड में SIP ज़्यादा साफ़-सुथरा, ज़्यादा लचीला और लक्ष्य-आधारित होता है।
– अगर आपके पास पुरानी LIC या ULIP प्लान हैं, तो उनके रिटर्न की समीक्षा करें।
– आप कमज़ोर प्रदर्शन करने वाली प्लान को सरेंडर करके SIP-आधारित मॉडल अपना सकते हैं।
– इससे बीमा अलग रहता है और निवेश कुशल रहता है।

● SIP महिलाओं, गृहिणियों और बच्चों के लिए भी है।
– गृहिणियाँ घरेलू बचत से SIP में निवेश कर सकती हैं।
– नाबालिग बच्चे के नाम पर SIP से उच्च शिक्षा या शादी के लिए धन जुटाया जा सकता है।
– माँ के नाम पर SIP भविष्य में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।
– एकमुश्त बड़ी रकम का इंतज़ार न करें—छोटी शुरुआत करें लेकिन नियमित रहें।

● म्यूचुअल फंड SIP पर टैक्स
– इक्विटी फंड में 1 साल से ज़्यादा समय तक SIP करने पर LTCG का लाभ मिलता है।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट या हाइब्रिड फंड में SIP पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– टैक्स सिर्फ़ रिडेम्पशन पर लगता है, SIP चलाने के दौरान नहीं।

● इमरजेंसी फंड SIP भी बनाया जा सकता है।
– आपात स्थिति के लिए धीरे-धीरे 1 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक की रकम बनाएँ।
– अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि वाले डेट फंड में SIP मददगार हो सकता है।
– इससे आपका इमरजेंसी फंड लिक्विड रहता है, लेकिन बचत खाते से बेहतर है।
– शॉर्ट-टर्म आपात स्थिति के लिए इक्विटी SIP का इस्तेमाल करने से बचें।

● SIP की योजना बनाने के लिए प्रमाणित मदद लें।
– बिना लक्ष्य या योजना के SIP शायद संतुष्टि न दे
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें, न कि केवल यादृच्छिक सलाह का।
– एक उचित योजना SIP को लक्ष्यों, समय और आपके जोखिम के साथ संरेखित करती है।
– यह अति-विविधीकरण या ओवरलैपिंग फंड्स से बचती है।
– SIP कुशल होना चाहिए, जटिल नहीं।

● अंतिम जानकारी
– आप 500 रुपये या 2,000 रुपये से भी SIP शुरू कर सकते हैं।
– ज़्यादा महत्वपूर्ण यह है कि आप कितने समय तक और कितनी निरंतरता से निवेश करते हैं।
– कम राशि से शुरुआत करें, लेकिन हर साल इसे बढ़ाते रहें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें, प्रत्यक्ष और सूचकांक विकल्पों से बचें।
– SIP को सेवानिवृत्ति, शिक्षा, विवाह, आपातकाल जैसे लक्ष्यों के साथ जोड़ें।
– SIP एक आदत है, उत्पाद नहीं। इसलिए धैर्य रखें।
– SIP और बीमा को एक साथ न जोड़ें। इससे शक्ति और लाभ दोनों कम हो जाते हैं।
– निवेशित रहें, मार्गदर्शन प्राप्त करें, और सालाना एक सीएफपी के साथ समीक्षा करें।
– एसआईपी का मतलब बाज़ार की टाइमिंग नहीं, बल्कि धन की टाइमिंग है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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