मैं लंबी अवधि के लिए अपना पोर्टफोलियो बनाने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 20 हज़ार रुपये प्रति माह का निवेश शामिल है। फ़िलहाल मेरे पास लगभग 10 लाख रुपये के शेयर और म्यूचुअल फंड हैं। कृपया 2035 तक 1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो के मेरे लक्ष्य तक पहुँचने के लिए मार्गदर्शन करें।

Ans: अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठाने के लिए बधाई। निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है।

20 वर्षों में 50 करोड़ तक पहुँचने के लक्ष्य के साथ एक पोर्टफोलियो बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीति की आवश्यकता होती है।

विभिन्न फंडों में वितरित 1.6 लाख के मासिक निवेश के साथ, आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। हालाँकि, 18-20% का XIRR प्राप्त करने के लिए थोड़ा अधिक आक्रामक दृष्टिकोण की आवश्यकता हो सकती है।

स्मॉल-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और लार्ज और मिड-कैप फंडों की आपकी पोर्टफोलियो संरचना को देखते हुए, ऐसा लगता है कि आपके पास बाजार के विभिन्न खंडों में निवेश के साथ एक विविध मिश्रण है।

उच्च रिटर्न की संभावना को बढ़ाने के लिए, आप दीर्घ अवधि में ऐतिहासिक रूप से उच्च विकास क्षमता को देखते हुए, छोटे और मिड-कैप फंडों में अपने आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं केवल प्रत्यक्ष फंडों पर निर्भर रहने की सलाह नहीं देता। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंडों का चयन करना आपको मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

हालांकि इंडेक्स फंड के अपने फायदे हैं, जैसे कि कम व्यय अनुपात, लेकिन उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तरह बेहतर प्रदर्शन की संभावना नहीं होती है, खासकर गतिशील बाजार स्थितियों में। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार समायोजन करना आपके लक्ष्य की ओर बने रहने के लिए महत्वपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखना और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान प्रतिक्रियात्मक निर्णयों से बचना महत्वपूर्ण है। निवेश के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें और समय और धैर्य के साथ, आप निश्चित रूप से 50 करोड़ का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी आयु 25 वर्ष है।

आपकी मासिक आय 35,000 रुपये है।

आपने शेयरों में 30,000 रुपये निवेश किए हैं।

यथार्थवादी लक्ष्य
एक वर्ष में 1 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो बनाना बहुत चुनौतीपूर्ण है।

आइए एक अधिक प्राप्त करने योग्य रणनीति पर चर्चा करें।

बचत और निवेश
अपनी आय का कम से कम 20% बचाने का लक्ष्य रखें।

इसका मतलब है कि हर महीने 7,000 रुपये की बचत करना।

नियमित बचत एक मजबूत आधार बनाती है।

आपातकालीन निधि
3-6 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखें।

यह फंड अप्रत्याशित घटनाओं के लिए है।

इसे लिक्विड फंड में रखें।

म्यूचुअल फंड
एसआईपी (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) के माध्यम से निवेश करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

इनमें उच्च रिटर्न की संभावना है।

शेयर
शेयरों में निवेश जारी रखें।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

ब्लू-चिप और ग्रोथ स्टॉक पर ध्यान दें।

डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
बेहतर चक्रवृद्धि के लिए जल्दी शुरुआत करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त बीमा कवर लें।

स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा आवश्यक हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

नियमित बचत और निवेश से धन का निर्माण होता है।

विविधता लाएँ और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप पहले से ही बहुत स्पष्टता दिखा रहे हैं। 34 साल की उम्र में, 96,000 रुपये की मासिक आय और 8,500 रुपये के किराये की आय के साथ, आप सही कदम उठा रहे हैं। 1 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो आपकी पहुंच से दूर नहीं है। आप पहले से ही SIP में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो बहुत शक्तिशाली है। आइए देखें कि 1 करोड़ रुपये तक की आपकी यात्रा को और भी मज़बूत, अधिक कुशल और स्थिर कैसे बनाया जाए।

आय और वित्तीय संरचना
मासिक वेतन: 96,000 रुपये

मासिक किराये की आय: 8,500 रुपये

कुल मासिक आय: 1,04,500 रुपये

होम लोन बैलेंस: लगभग 10.50 लाख रुपये

मासिक SIP निवेश: 40,000 रुपये

मौजूदा निवेश: PPF में 4 लाख रुपये, LIC में 3 लाख रुपये, NPS में 1 लाख रुपये, 1 लाख रुपये। पीएफ में 1 लाख

आपकी मासिक आय अच्छी है और आप एक बड़ा हिस्सा निवेश कर रहे हैं। यह बहुत उत्साहजनक है।

एलआईसी में निवेश
आपने एलआईसी में 3 लाख रुपये का उल्लेख किया है।

एलआईसी की योजनाएँ मुख्य रूप से पारंपरिक बीमा योजनाएँ हैं। ये धन सृजन के लिए आदर्श नहीं हैं।

रिटर्न अक्सर 4% से 5% प्रति वर्ष होता है।

इसमें लचीलापन कम है और लॉक-इन अवधि लंबी है।

बीमा कवरेज आमतौर पर बहुत कम है।

आप क्या कर सकते हैं:

यदि आपकी एलआईसी पॉलिसियाँ एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

केवल तभी सरेंडर करें जब वे 3 साल से अधिक पुरानी हों।

सरेंडर किए गए मूल्य का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

अपने बीमा और निवेश को अलग रखें। यह बेहतर विकास और सुरक्षा दोनों देता है।

गृह ऋण प्रबंधन
आप पर 10.50 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण है।

ऋण चुकौती एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। इसे आपके निवेश लक्ष्यों के साथ संतुलन की आवश्यकता है।

आपको क्या करना चाहिए:

नियमित रूप से EMI का भुगतान करते रहें।

लोन को जल्दी बंद करने की जल्दबाजी न करें।

होम लोन पर ब्याज धारा 24 के तहत कर लाभ देता है।

साथ ही साथ अपना निवेश पोर्टफोलियो बनाना जारी रखें।

यदि आपको कोई बड़ा बोनस या मैच्योरिटी मनी मिलती है, तो मूलधन को आंशिक रूप से कम करें। इससे अवधि और ब्याज कम हो जाता है। लेकिन इसके लिए अपने SIP में बदलाव न करें।

PPF, NPS और PF निवेश
ये सभी दीर्घकालिक और कम जोखिम वाले साधन हैं। ये सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम वृद्धि देते हैं।

PPF: 4 लाख रुपये का निवेश

NPS: 1 लाख रुपये का निवेश

PF: 1 लाख रुपये (संभवतः EPF)

सुझाव:

ऋण आवंटन के लिए PPF में छोटी राशि जारी रखें।

PPF सीमा को आक्रामक रूप से न बढ़ाएँ।

NPS योगदान को छोटा रखें। इसमें निकासी के सख्त नियम हैं।

यदि आप धारा 80CCD(1B) का उपयोग कर रहे हैं, तो केवल कर-बचत के लिए NPS पर विचार करें।

पीपीएफ और पीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन वे 1 करोड़ रुपये जैसी बड़ी संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। इसके लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य हैं।

म्यूचुअल फंड एसआईपी रणनीति
आप एसआईपी में हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

फंड विकल्पों की समीक्षा करें:

लार्ज कैप और मिड कैप फंड शामिल करें।

ग्रोथ के लिए स्मॉल कैप में कुछ आवंटन जोड़ें।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे केवल बाजार रिटर्न का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल फंड मैनेजरों के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

यदि आप पेशेवर रूप से प्रशिक्षित नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

डायरेक्ट प्लान कमीशन बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।

आप खराब प्रदर्शन या गलत फंड चयन से चूक सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको ट्रैकिंग और सलाह मिलती है।

संपत्ति निर्माण के लिए, लागत बचत से अधिक दिशा महत्वपूर्ण है।

1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो तक कैसे पहुँचें
आइए अब अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को बनाने के बारे में बात करते हैं। आप पहले से ही हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह अकेले ही आपको 10-12 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने में मदद कर सकता है। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह तेज़ी से और अधिक सुचारू रूप से हो, नीचे दिए गए निर्देशों का पालन करें:

आपको क्या करना चाहिए:

हर 12 महीने में फंड की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

आय बढ़ने पर हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

कम से कम 3 SIP रखें: एक लार्ज कैप, एक फ्लेक्सी-कैप, एक मिड/स्मॉल कैप।

लार्ज और मिड कैप फंड में ज़्यादा राशि आवंटित करें।

अगर आप इस प्रक्रिया पर टिके रहते हैं, तो आप 12 साल से भी कम समय में आसानी से 1 करोड़ रुपये तक पहुँच जाएँगे।

अगर आप सालाना SIP बढ़ाते हैं, तो यह यात्रा और भी छोटी हो जाती है।

आपातकालीन निधि योजना
आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया।

आक्रामक निवेश से पहले यह बहुत महत्वपूर्ण है।

आपको क्या करना चाहिए:

कम से कम 4-6 महीने के खर्च का पैसा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

इसके लिए फिक्स्ड डिपॉजिट या बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

इससे बीमारी या नौकरी छूटने के समय में जल्दी पैसे मिल जाते हैं।

इस फंड के बिना, आपको एसआईपी बंद करने या आपातकाल में निवेश भुनाने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है।

जीवन बीमा और टर्म प्लान
आपने एलआईसी का ज़िक्र किया, लेकिन टर्म प्लान का नहीं।

अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म प्लान ज़रूरी है।

उठाने के लिए कदम:

अपनी सालाना आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म प्लान लें।

अच्छे क्लेम रिकॉर्ड वाला एक ही टर्म प्लान रखें।

हर साल प्रीमियम का भुगतान करें। सीएफपी की मदद से ऑनलाइन या ऑफलाइन चुनें।

ऐसी कोई भी योजना न चुनें जो मैच्योरिटी या मनी-बैक देती हो।

टर्म प्लान अलग से खरीदें और अलग से निवेश करें। इससे आपको पूरा लाभ मिलता है।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा
आपने स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं किया।

सिर्फ़ नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।

आपको क्या करना चाहिए:

10-15 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी खरीदें।

ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप कवर जोड़ें।

डे-केयर, नो-क्लेम बोनस और रूम रेंट लिमिट जैसी सुविधाओं की जाँच करें।

मेडिकल खर्च बचत को खत्म कर सकते हैं। अच्छे कवर के साथ अपने निवेश की यात्रा को सुरक्षित रखें।

टैक्स सेविंग सुझाव
आइए हम आपके टैक्स सेविंग निवेशों पर भी नज़र डालें।

आप PPF, LIC, NPS, PF में निवेश कर रहे हैं।

ये सभी मिलकर सेक्शन 80C और 80CCD को कवर करते हैं।

सुझाव:

LIC या NPS की जगह ELSS म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

ELSS टैक्स सेविंग और बेहतर रिटर्न देता है।

लॉक-इन सिर्फ़ 3 साल का है।

LIC और NPS में कम रिटर्न और लंबा लॉक-इन है। ELSS बेहतर लचीलापन और ग्रोथ देता है।

व्यवहार और अनुशासन
धन निर्माण सिर्फ़ फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह आदतों के बारे में है।

पालन ​​करने के लिए अच्छे अभ्यास:

बाजार में गिरावट के कारण कभी भी SIP बंद न करें।

केवल पिछले प्रदर्शन का पीछा न करें।

हर 12 महीने में समीक्षा करें।

भावनाओं पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया पर टिके रहें।

स्पष्ट लक्ष्यों के साथ निवेश करें।

व्यवहारिक अनुशासन ही 1 करोड़ रुपये हासिल करने के पीछे असली ताकत है।

एसेट एलोकेशन रणनीति
अपने पोर्टफोलियो को संतुलित रखें।

सब कुछ इक्विटी में न डालें। सब कुछ फिक्स्ड इनकम में न डालें।

सुझाया गया आवंटन:

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड

20% PPF + PF में

10% लिक्विड फंड में इमरजेंसी के तौर पर

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल एक बार रीबैलेंस करें।

इससे आपका जोखिम कम रहता है और रिटर्न स्थिर रहता है।

भविष्य में आय में वृद्धि
आपकी आय हर कुछ वर्षों में बढ़ेगी।

इसका उपयोग कैसे करें:

हर साल SIP में 2,000-3,000 रुपये की वृद्धि करें।

अनावश्यक रूप से जीवनशैली पर खर्च बढ़ाने से बचें।

बोनस या वेतन वृद्धि का निवेश समझदारी से करें।

यह छोटा सा कदम 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के समय को कम कर देता है।

बचने के लिए सामान्य गलतियाँ
SIP को बीच में न रोकें

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान पर निर्भर न रहें

बीमा और निवेश को न मिलाएँ

बचत खाते में पैसे को बेकार न रखें

वित्तीय समीक्षा न छोड़ें

गलतियों से बचना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि सही निवेश चुनना।

अंत में
आप 40,000 रुपये के SIP के साथ सही रास्ते पर हैं।

अगर संभव हो तो LIC को सरेंडर करें और उस पैसे को फिर से निवेश करें।

होम लोन चुकाने के दौरान SIP को न छुएँ।

आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म प्लान खरीदें।

कर बचत के लिए ELSS का उपयोग करें, पारंपरिक पॉलिसी का नहीं।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

आपका 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है। आपके पास पहले से ही आधार है। अब आपको एक संरचना की आवश्यकता है।

लगातार बने रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें और उद्देश्य के साथ निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: 27 साल की उम्र में, आपका ध्यान धन सृजन पर बहुत अच्छा है।
आपकी तनख्वाह स्थिर है और आपने शुरुआत भी जल्दी कर दी है।
आइए हम आपके वित्तीय पहलुओं का हर पहलू से अध्ययन करें और एक संपूर्ण योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए सबसे पहले यह समझें कि आपके पास क्या है और आप पर कितना बकाया है।

उम्र: 27 वर्ष

मासिक आय (शुद्ध): ₹2.15 लाख

गृह ऋण बकाया: ₹29 लाख

गृह ऋण ईएमआई: ₹31,000

अन्य ऋण: ₹7 लाख (व्यक्तिगत और क्रेडिट कार्ड)

एसआईपी कोष: ₹2 लाख

शेयर निवेश: ₹2 लाख

मासिक एसआईपी: ₹20,000

पीएफ कोष: ₹6 लाख

एलआईसी प्रीमियम: ₹60,000 प्रति वर्ष

लक्ष्य: 35 वर्ष की आयु तक ₹1 करोड़ का कोष

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 8 वर्ष हैं।

आपकी प्रोफ़ाइल के मुख्य सकारात्मक पहलू
कम उम्र में अच्छी आय
यह संपत्ति बनाने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

SIP के ज़रिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं
यह वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति बचत में कोई देरी नहीं
PF योगदान जल्दी शुरू हो गया है।

आवास की EMI प्रबंधनीय है
आप अपनी आय का केवल लगभग 15% EMI के रूप में देते हैं।

ध्यान देने योग्य क्षेत्र
आपकी वित्तीय स्थिति कुछ कमियों को दर्शाती है:

उच्च ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण
इससे संपत्ति निर्माण धीमा हो जाएगा।

क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि जोखिम भरी होती है
इन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। इनसे हमेशा बचें।

LIC पॉलिसियाँ महंगी होती हैं
प्रीमियम ज़्यादा होता है लेकिन रिटर्न कम होता है।

आय की तुलना में SIP निवेश कम होता है
2.15 लाख रुपये के वेतन के साथ, केवल 20 हज़ार रुपये की SIP कम है।

आइए अब हम आपको एक 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की सफ़ाई सबसे पहले
संपत्ति बनाने से पहले, उच्च ब्याज दर वाले कर्ज को चुकाएँ।

क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन को टारगेट करें
इन पर आमतौर पर 13% से 36% तक का ब्याज लगता है।

नए निवेश न करें
इसके बजाय, इन ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त बचत का उपयोग करें।

ऋण चुकौती योजना बनाएँ
इसके लिए पहले बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।

नए ऋण न लें
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर धीमी हो जाती है।

होम लोन ठीक है
चूँकि ईएमआई वहन करने योग्य है, इसलिए इसे जारी रखें।

एक बार खराब ऋण चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह में तेज़ी से सुधार होता है।

एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन
आप एलआईसी को सालाना 60,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह संभवतः एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

इनसे कम रिटर्न मिलता है
आमतौर पर केवल 4% से 5% के बीच।

ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
ये न तो पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान करते हैं और न ही अच्छा रिटर्न।

अगर ये पॉलिसी 5 साल से कम पुरानी हैं:

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें

पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें

इसके बजाय टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें

यह एक कदम संपत्ति निर्माण में लगने वाले वर्षों के विलंब को बचा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस - एक ज़रूरी चीज़
आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है।

यह ज़रूरी है, खासकर अगर आपके आश्रित हैं या आपने कोई लोन लिया है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें

केवल टर्म कवर चुनें, रिटर्न प्लान नहीं

अलग से खरीदें, निवेश के साथ बंडल नहीं

हर 5 साल में कवरेज की समीक्षा करें

आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।

इमरजेंसी फंड - इसे जल्द बनाएँ
आपने इमरजेंसी फंड का ज़िक्र नहीं किया।

फिर से लोन लेने से बचने के लिए यह ज़रूरी है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखें। आपातकालीन धन के रूप में 3 लाख रुपये

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें

यह निवेश के लिए नहीं है

यह आपके SIP को बंद होने से बचाता है

आपातकालीन बफर के बिना, हर खर्च एक संकट बन जाता है।

मौजूदा SIP और इक्विटी की समीक्षा
आपके पास है:

SIP पोर्टफोलियो में 2 लाख रुपये

शेयरों में 2 लाख रुपये

20,000 रुपये मासिक SIP चल रहा है

आइए अब अपने लक्ष्य के आधार पर इसका विश्लेषण करें।

क्या 35 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का कोष संभव है?
आपके पास 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए 8 साल हैं।

यह आसान नहीं है, लेकिन यह हासिल किया जा सकता है अगर:

आप हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाते हैं

आप 1 साल में सभी उच्च-ब्याज वाले ऋण चुका देते हैं

आप पूरे 8 साल तक अनुशासन के साथ निवेश करते हैं

आप बीच में निकासी नहीं करते

आप सही फंड श्रेणियों में निवेश करते हैं

लेकिन वर्तमान में 10,000 रुपये की SIP पर 20,000, यह पर्याप्त नहीं है।

कर्ज चुकाने के बाद आपको अपनी SIP राशि को बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक कर देना चाहिए।

और SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।

SIP श्रेणी सुझाव
कर्ज चुकाने के बाद, आइए हम आपकी SIP श्रेणियों को अनुकूलित करें।

इस आवंटन का उपयोग करें:

लार्ज कैप फंड - 12,000 रुपये

फ्लेक्सी/मल्टी कैप फंड - 14,000 रुपये

मिड कैप फंड - 10,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये

सेक्टर और थीमैटिक फंड से बचें

35 वर्ष की आयु होने पर आप हाइब्रिड फंड जोड़ सकते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

यदि वे इंडेक्स में हैं, तो वे खराब सेक्टरों में निवेश करते हैं।

ये बाज़ार की तुलना में अतिरिक्त रिटर्न नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

मुद्रास्फीति को बेहतर तरीके से मात दें

बाज़ार के समय का लाभ उठाएँ

जोखिम-भारी शेयरों से बचें

पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा समायोजित किए जाते हैं

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
ये बेहतर फंड चुनने में मदद करते हैं।
ये आपको बताते हैं कि कब स्विच करना है।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
आप व्यय अनुपात में बचत की तुलना में गलतियों में अधिक खो सकते हैं।

पीएफ कॉर्पस - दीर्घकालिक सहायता
आपके पास पहले से ही पीएफ में 6 लाख रुपये हैं।

यह एक अच्छा दीर्घकालिक आधार है।

इसे सेवानिवृत्ति से पहले न निकालें।

यह बुढ़ापे के लिए आपकी सुरक्षा का काम करता है।

इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें
आपके पास शेयरों में 2 लाख रुपये हैं।

अगर आप नियमित रूप से उन पर नज़र रख सकते हैं तो यह ठीक है।

लेकिन ज़्यादातर लोगों के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

विविध निवेश

कम भावनात्मक पूर्वाग्रह

पेशेवर प्रबंधन

जब तक आपको अच्छी जानकारी न हो, इक्विटी शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ।

चरण-दर-चरण कार्य योजना
चरण 1:
12 महीनों में सभी व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड चुकाएँ।

चरण 2:
यदि 5 वर्ष से कम पुरानी एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

चरण 3:
3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

चरण 4:
ऋण चुकाने के बाद 40,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।

चरण 5:
हर साल एसआईपी को 5,000 रुपये बढ़ाकर 7,000 रुपये करें।

चरण 6:
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
निवेश करते रहें।

चरण 7:
1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
यदि नियोक्ता द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

चरण 8:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

कराधान का पहलू जो आपको जानना ज़रूरी है
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर व्यवस्था बदल गई है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

एसटीसीजी (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

तदनुसार रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
अनावश्यक स्विचिंग से बचें।
कर व्यय कम करने के लिए होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।

अंततः
आप 8 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँच सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप ऋण चुकाने के बाद बचत बढ़ाएँ।
आपकी उम्र में, 2 साल की देरी भी भारी पड़ सकती है।
सबसे पहले कर्ज मुक्त होने पर ध्यान दें।
फिर अपने निवेश को स्वचालित करें।
एलआईसी कॉम्बो जैसे खराब उत्पादों से बचें।
नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
पेशेवरों द्वारा प्रबंधित गुणवत्तापूर्ण फंड चुनें।
हर साल किसी विश्वसनीय सीएफपी के साथ प्रगति की समीक्षा करें।

अनुशासन, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are just 28. That is a very good start. You are already saving and investing with focus. You also maintain discipline in SIPs and stocks. Let us assess and guide you in a 360-degree view.

Income and Existing Commitments
Your monthly income is Rs 1.22 lakh

Car loan outstanding is Rs 4.8 lakh

EMI not mentioned, assume around Rs 10,000 monthly

So, approx monthly savings capacity is Rs 50,000–60,000

You are already using most of it in SIPs and stocks
That shows your good commitment to wealth creation

Your Existing Investments
PPF: Rs 2.10 lakh (long-term safe debt)

EPF: Rs 2.15 lakh (stable retirement support)

Mutual Funds: Rs 15.5 lakh through 6 SIPs (Rs 40,000/month)

Stocks: Rs 9.2 lakh and Rs 7,500 monthly SIP

This is a well-diversified portfolio already
You are using equity in both mutual funds and stocks
And using debt tools like EPF and PPF

Investment Approach Review
Your current path is working well
But you need to check two things regularly:

Is asset allocation balanced?

Are SIPs aligned to your long-term goals?

We now plan with a Rs 1 crore target

Understanding Your Rs 1 Crore Goal
You didn’t mention target year for Rs 1 crore
We assume you want it in next 8–10 years
This is a moderate-aggressive goal, very achievable for you

You are currently saving approx Rs 47,500 monthly
Rs 40K in mutual funds + Rs 7.5K in stocks

With this pace, reaching Rs 1 crore is realistic before 40

Suggestions to Reach Rs 1 Crore Faster
Here is a detailed and practical approach.

1. Finish Car Loan First

Car loan has no tax benefit

Interest is high, usually 9–11%

Prepay aggressively in next 12–18 months

Use bonus, incentives, or stock profits if needed

Freeing EMI boosts future SIPs

2. Increase SIPs Gradually

You already invest Rs 40,000 monthly

Add step-up of Rs 5,000 every year

Helps fight inflation and boosts compounding

Even a 10% yearly hike will shorten your Rs 1 crore journey

3. Maintain Smart Asset Allocation

At your age, equity allocation can be around 75–80%
Debt should be 20–25% to manage volatility

Ideal mix:

Equity MFs: 60%

Direct Stocks: 15%

PPF + EPF: 20%

Liquid/Safe fund: 5%

Review this every 6 months with a Certified Financial Planner

Don’t Use Direct Mutual Funds
Investing in direct plans may seem cost-saving
But they don’t give you any guidance or service

Disadvantages:

You don’t get personalised asset review

No emotional support during market dips

No tax-saving planning at year-end

No proper rebalancing and goal monitoring

You miss exit strategy planning

Use regular mutual funds via MFD with CFP
You get handholding, rebalancing, updates, and holistic help

Paying small commission is worth for long-term safety

Avoid Index Funds and ETFs
These funds simply copy the index
They do not use active human thinking
They perform like the market – nothing extra

Disadvantages:

They fall badly when markets fall

No chance of extra return or alpha

No protection in crash

Not suitable for emotional investors

Active funds managed by professionals perform better
They do strategy, research, exit and entry management

At your age, actively managed mutual funds are more powerful

Improve Your Stock Portfolio Handling
You have Rs 9.2 L in stocks and adding Rs 7.5K monthly
That’s good but you must handle it with discipline

Do’s:

Invest only in fundamentally strong companies

Hold for minimum 5–7 years

Don’t react to daily noise

Avoid penny stocks and tips

Don’ts:

Don’t average down bad stocks

Don’t invest without studying balance sheet

Don’t make it 50% of your portfolio

Keep stocks at 15–20% max of your total portfolio
The rest should be in mutual funds with SIP/STP

Debt Component – Safe But Slow Growth
EPF and PPF are long-term safety nets
Continue with them as is
Don’t withdraw unless for emergency

You can use the PPF limit of Rs 1.5 L per year
Invest Rs 12,500 per month consistently in it

This will balance your equity risk in volatile markets

Build a Liquid Fund Emergency Buffer
You didn’t mention emergency funds
This is very important for financial safety

Do the following:

Keep Rs 1.5–2 lakh in liquid fund or savings

Use this only for medical or job loss need

Don’t invest this in equity

This helps avoid credit card or loan use during emergency

Step-Up Investment Strategy
After your car loan closes, increase SIPs
Don’t let money sit idle in savings

If salary increases, add 10–15% more SIP every year
This is called SIP step-up method

This alone can bring Rs 1 crore in 8–9 years
You can use STP to move idle funds from FD to mutual funds

Use Hybrid Funds for Stability
You can add some monthly amount in aggressive hybrid fund
This balances equity and debt automatically
It gives stability in down markets
You can even use it for STP to equity

This is a safer way to keep your money growing

Tax Awareness for Mutual Funds
Keep in mind mutual fund taxation rules
For equity funds:

If you sell before 1 year – STCG at 20%

After 1 year – LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%

For debt funds:

All gains taxed as per your income slab

So always invest with goal horizon
Avoid selling in panic or for short-term goals

Additional Suggestions
Use one Certified Financial Planner to track all

Don’t mix too many mutual funds

Keep 5–6 funds max – good enough

Link every SIP to a goal

Don’t stop SIPs during market fall

Finally
You are saving well and regularly

Finish car loan to improve cash flow

Add step-up SIP to speed up Rs 1 crore goal

Avoid direct and index funds

Use regular mutual funds with CFP support

Review allocation and rebalance twice a year

Don’t take emotional or impulse decisions

Stick to the long-term plan and keep learning

Your Rs 1 crore target is 100% achievable
Stay disciplined, review regularly, and stay consistent

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment