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Aritra
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 07, 2025

Asked on - Jun 27, 2025

Money
Hi sir I am 28 years old and my monthly take home is 1.22k , have a ongoing car loan with balance amount of around 4.8L and invested around 2.10 in PPF , 2.15L in EPF and investing 40k per month in 6 SIPs and over the years I have accummulated around 15.5 lakh and my stock portfolio is 9.2 Lakh where I invest 7.5k per month . Can you tell me what are the other investments I can make to achieve 1 cr portfolio ?
Ans: You are just 28. That is a very good start. You are already saving and investing with focus. You also maintain discipline in SIPs and stocks. Let us assess and guide you in a 360-degree view.

Income and Existing Commitments
Your monthly income is Rs 1.22 lakh

Car loan outstanding is Rs 4.8 lakh

EMI not mentioned, assume around Rs 10,000 monthly

So, approx monthly savings capacity is Rs 50,000–60,000

You are already using most of it in SIPs and stocks
That shows your good commitment to wealth creation

Your Existing Investments
PPF: Rs 2.10 lakh (long-term safe debt)

EPF: Rs 2.15 lakh (stable retirement support)

Mutual Funds: Rs 15.5 lakh through 6 SIPs (Rs 40,000/month)

Stocks: Rs 9.2 lakh and Rs 7,500 monthly SIP

This is a well-diversified portfolio already
You are using equity in both mutual funds and stocks
And using debt tools like EPF and PPF

Investment Approach Review
Your current path is working well
But you need to check two things regularly:

Is asset allocation balanced?

Are SIPs aligned to your long-term goals?

We now plan with a Rs 1 crore target

Understanding Your Rs 1 Crore Goal
You didn’t mention target year for Rs 1 crore
We assume you want it in next 8–10 years
This is a moderate-aggressive goal, very achievable for you

You are currently saving approx Rs 47,500 monthly
Rs 40K in mutual funds + Rs 7.5K in stocks

With this pace, reaching Rs 1 crore is realistic before 40

Suggestions to Reach Rs 1 Crore Faster
Here is a detailed and practical approach.

1. Finish Car Loan First

Car loan has no tax benefit

Interest is high, usually 9–11%

Prepay aggressively in next 12–18 months

Use bonus, incentives, or stock profits if needed

Freeing EMI boosts future SIPs

2. Increase SIPs Gradually

You already invest Rs 40,000 monthly

Add step-up of Rs 5,000 every year

Helps fight inflation and boosts compounding

Even a 10% yearly hike will shorten your Rs 1 crore journey

3. Maintain Smart Asset Allocation

At your age, equity allocation can be around 75–80%
Debt should be 20–25% to manage volatility

Ideal mix:

Equity MFs: 60%

Direct Stocks: 15%

PPF + EPF: 20%

Liquid/Safe fund: 5%

Review this every 6 months with a Certified Financial Planner

Don’t Use Direct Mutual Funds
Investing in direct plans may seem cost-saving
But they don’t give you any guidance or service

Disadvantages:

You don’t get personalised asset review

No emotional support during market dips

No tax-saving planning at year-end

No proper rebalancing and goal monitoring

You miss exit strategy planning

Use regular mutual funds via MFD with CFP
You get handholding, rebalancing, updates, and holistic help

Paying small commission is worth for long-term safety

Avoid Index Funds and ETFs
These funds simply copy the index
They do not use active human thinking
They perform like the market – nothing extra

Disadvantages:

They fall badly when markets fall

No chance of extra return or alpha

No protection in crash

Not suitable for emotional investors

Active funds managed by professionals perform better
They do strategy, research, exit and entry management

At your age, actively managed mutual funds are more powerful

Improve Your Stock Portfolio Handling
You have Rs 9.2 L in stocks and adding Rs 7.5K monthly
That’s good but you must handle it with discipline

Do’s:

Invest only in fundamentally strong companies

Hold for minimum 5–7 years

Don’t react to daily noise

Avoid penny stocks and tips

Don’ts:

Don’t average down bad stocks

Don’t invest without studying balance sheet

Don’t make it 50% of your portfolio

Keep stocks at 15–20% max of your total portfolio
The rest should be in mutual funds with SIP/STP

Debt Component – Safe But Slow Growth
EPF and PPF are long-term safety nets
Continue with them as is
Don’t withdraw unless for emergency

You can use the PPF limit of Rs 1.5 L per year
Invest Rs 12,500 per month consistently in it

This will balance your equity risk in volatile markets

Build a Liquid Fund Emergency Buffer
You didn’t mention emergency funds
This is very important for financial safety

Do the following:

Keep Rs 1.5–2 lakh in liquid fund or savings

Use this only for medical or job loss need

Don’t invest this in equity

This helps avoid credit card or loan use during emergency

Step-Up Investment Strategy
After your car loan closes, increase SIPs
Don’t let money sit idle in savings

If salary increases, add 10–15% more SIP every year
This is called SIP step-up method

This alone can bring Rs 1 crore in 8–9 years
You can use STP to move idle funds from FD to mutual funds

Use Hybrid Funds for Stability
You can add some monthly amount in aggressive hybrid fund
This balances equity and debt automatically
It gives stability in down markets
You can even use it for STP to equity

This is a safer way to keep your money growing

Tax Awareness for Mutual Funds
Keep in mind mutual fund taxation rules
For equity funds:

If you sell before 1 year – STCG at 20%

After 1 year – LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%

For debt funds:

All gains taxed as per your income slab

So always invest with goal horizon
Avoid selling in panic or for short-term goals

Additional Suggestions
Use one Certified Financial Planner to track all

Don’t mix too many mutual funds

Keep 5–6 funds max – good enough

Link every SIP to a goal

Don’t stop SIPs during market fall

Finally
You are saving well and regularly

Finish car loan to improve cash flow

Add step-up SIP to speed up Rs 1 crore goal

Avoid direct and index funds

Use regular mutual funds with CFP support

Review allocation and rebalance twice a year

Don’t take emotional or impulse decisions

Stick to the long-term plan and keep learning

Your Rs 1 crore target is 100% achievable
Stay disciplined, review regularly, and stay consistent

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan9758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 29, 2025

Asked on - Jun 27, 2025English

Money
नमस्ते सर, मैं 28 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 1.22k है, मेरे पास एक चालू कार लोन है जिसमें लगभग 4.8L की शेष राशि है और मैंने PPF में लगभग 2.10 लाख, EPF में 2.15 लाख और 6 SIP में हर महीने 40k का निवेश किया है और पिछले कुछ सालों में मैंने लगभग 15.5 लाख जमा कर लिए हैं और मेरा स्टॉक पोर्टफोलियो 9.2 लाख है जिसमें मैं हर महीने 7.5k का निवेश करता हूँ। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि 1 करोड़ का पोर्टफोलियो हासिल करने के लिए मैं और कौन से निवेश कर सकता हूँ?
Ans: आप 28 साल के हैं और आपकी मासिक बचत की आदतें मजबूत हैं। आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कुछ संरचना और स्पष्टता के साथ, आप निश्चित रूप से अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं। आइए अब हम आपके लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री निवेश योजना बनाते हैं।

आपका वित्तीय स्नैपशॉट
आइए सबसे पहले आपके वर्तमान नंबरों को समझें।

मासिक टेक-होम सैलरी: 1.22 लाख रुपये

चालू कार लोन बैलेंस: 4.8 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में मासिक एसआईपी: 40,000 रुपये

मासिक स्टॉक निवेश: 7,500 रुपये

म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 15.5 लाख रुपये

स्टॉक पोर्टफोलियो: 9.2 लाख रुपये

ईपीएफ बैलेंस: 2.15 लाख रुपये

पीपीएफ बैलेंस: 2.10 लाख रुपये

28 वर्ष की आयु के किसी व्यक्ति के लिए यह एक बहुत ही स्वस्थ स्थिति है।

आपका निवेश रवैया अनुशासित है। यही आज आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

अब, आइए 1.22 लाख रुपये के निवेश की ओर बढ़ते हैं। 1 करोड़ का पोर्टफोलियो।

लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें
1 करोड़ रुपये की चाहत अच्छी बात है। लेकिन हमें और भी परिभाषित करना चाहिए।

क्या आपको 5 साल में 1 करोड़ रुपये की जरूरत है?

या 10 या 15 साल में?

क्या यह रिटायरमेंट के लिए है? या घर? या यात्रा?

मान लें कि आपका लक्ष्य अगले 8-10 सालों में संपत्ति बनाना है।

इससे मजबूत विकास के लिए इक्विटी का उपयोग करने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।

ऋण प्रबंधन पहले आता है
आपके पास 4.8 लाख रुपये का कार ऋण है।

इससे अल्पावधि के लिए ईएमआई का बोझ बढ़ेगा।

जब तक ब्याज बहुत अधिक न हो, तब तक प्रीपेमेंट न करें।

ईएमआई को आय के 20-25% से कम रखें।

अधिक निवेश करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि तैयार है।

जब तक बहुत जरूरी न हो, एसआईपी के पैसे को ऋण प्रीपेमेंट के लिए न निकालें।

आपातकालीन निधि योजना
निवेश बढ़ाने से पहले, खुद को सुरक्षित करें।

6 महीने के खर्च और ईएमआई का हिसाब रखें।

यह न्यूनतम 2.5 से 3 लाख रुपये के आसपास है।

बचत, लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में रखें।

इस पैसे को जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें।

यह नौकरी छूटने या मेडिकल ज़रूरत के दौरान सुरक्षा और मानसिक शांति देता है।

वर्तमान निवेश मूल्यांकन
आप 6 SIP में हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

समीक्षा करें कि क्या वे सभी श्रेणियों को कवर करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप को शामिल करें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें।

अगर सभी 6 समान हैं, तो रिटर्न ओवरलैप हो सकते हैं।

ज़्यादा फंड का मतलब ज़्यादा रिटर्न नहीं है। कम लेकिन सही फंड बेहतर हैं।

आदर्श SIP बास्केट:

एक फ्लेक्सी-कैप फंड

एक मिड-कैप फंड

एक लार्ज और मिड-कैप फंड

एक आक्रामक हाइब्रिड फंड

ज़रूरत पड़ने पर टैक्स-सेविंग के लिए एक ELSS

फंड श्रेणियों को दोहराने से बचें। प्रत्येक फंड को एक स्पष्ट उद्देश्य पूरा करना चाहिए।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
अगर आपकी SIP डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया इस पर ध्यान दें:

डायरेक्ट फंड आपको क्यों नुकसान पहुंचा सकते हैं:

फंड चयन में कोई मदद नहीं

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सहायता नहीं

आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने वाला कोई नहीं

भावनात्मक मदद नहीं

यह सस्ता लगता है, लेकिन गलत विकल्पों में ज़्यादा खर्च हो सकता है।

CFP और MFD के ज़रिए नियमित फंड बेहतर हैं:

फंड चयन में विशेषज्ञ की मदद

वार्षिक समीक्षा और एसेट रीबैलेंसिंग

लक्ष्य ट्रैकिंग में मदद

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मन की शांति

छोटे कमीशन की बचत करने के बजाय अनुभव और विशेषज्ञता चुनें।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं सुझाए जाते
आपने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा। लेकिन वे आपके लक्ष्य के लिए सही नहीं हैं।

इंडेक्स फंड की समस्याएं:

वे आँख मूंदकर टॉप 50 या 100 स्टॉक की नकल करते हैं

क्रैश के दौरान कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं

ओवरवैल्यूड कंपनियों को भी शामिल करें

बाजार को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं:

फंड मैनेजर बेहतर निर्णय लेते हैं

खराब प्रदर्शन करने वाले सेक्टरों को हटा दें

विकास वाले सेक्टरों पर ध्यान दें

बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा करें

आपको अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए सक्रिय मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

इंडेक्स फंड कोई सुरक्षा या व्यक्तिगत विकास प्रदान नहीं करते हैं।

स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड
आप स्टॉक में हर महीने 7,500 रुपये निवेश कर रहे हैं।

यह सक्रिय निवेशकों के लिए अच्छा है।

लेकिन स्टॉक के लिए गहन शोध और समय की आवश्यकता होती है।

इसमें उच्च जोखिम और भावनात्मक तनाव शामिल है।

यदि आपको शोध करना पसंद है तो स्टॉक में निवेश जारी रखें।

लेकिन म्यूचुअल फंड को आपका मुख्य साधन बने रहना चाहिए।

म्यूचुअल फंड को अपने प्रमुख लक्ष्यों को संभालने दें।

सीखने या अतिरिक्त रिटर्न के लिए स्टॉक का उपयोग करें।

1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए SIP रणनीति
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 15.5 लाख रु.

आप SIP में भी हर महीने 40,000 रु. का निवेश करते हैं.

यह सही आदत है.

1 करोड़ रु. तक पहुँचने के लिए:

हर महीने 40,000 रु. का निवेश जारी रखें

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

जल्दी निकासी से बचें

बोनस या प्रोत्साहन मिलने पर एकमुश्त राशि जोड़ें

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

समय और अनुशासन के साथ, यह लक्ष्य आसानी से संभव है.

EPF और PPF - सुरक्षित दीर्घकालिक उपकरण
आपके पास EPF में 2.15 लाख रु. और PPF में 2.10 लाख रु. हैं.

ये सुरक्षित और स्थिर उपकरण हैं.

EPF रिटायरमेंट में मदद करता है.

PPF कर-मुक्त है और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा है.

PPF में हर साल 1,000 से 2,000 रु. का निवेश जारी रखें.

लेकिन विकास के लिए अपने मुख्य इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें.

एसेट एलोकेशन चेक
आपको एसेट के प्रकारों में उचित संतुलन बनाए रखने की आवश्यकता है।

28 वर्ष की आयु में, आप अधिक इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

आदर्श एसेट मिक्स:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 75%

हाइब्रिड फंड में 10-15%

PPF, EPF, FD में 10-15%

बचत में बहुत अधिक नकदी रिटर्न को धीमा कर देती है।

इस चरण में बहुत अधिक ऋण न लें।

समय ही आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

म्यूचुअल फंड की कर दक्षता
म्यूचुअल फंड उचित योजना के साथ कर लाभ देते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है

डेट म्यूचुअल फंड:

आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है

बार-बार रिडेम्प्शन से बचें। कर दक्षता के लिए दीर्घकालिक बने रहें।

आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
आपकी आय हर साल बढ़ेगी।

SIP को स्थिर न रखें।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

टॉप-अप के लिए बोनस और बढ़ोतरी का उपयोग करें

लाइफ़स्टाइल मुद्रास्फीति से बचें

जितना जल्दी आप निवेश करेंगे, उतनी ही जल्दी आप 1 करोड़ रुपये तक पहुँचेंगे।

इन गलतियों से बचें
पारंपरिक बीमा पॉलिसियों में निवेश न करें

ULIP और एंडोमेंट प्लान से बचें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

बचत खाते में नकदी बेकार न रखें

स्टॉक टिप्स का आँख मूंदकर पालन न करें

CFP की मदद के बिना सीधे फंड न चुनें

ये गलतियाँ आपकी संपत्ति निर्माण यात्रा में देरी करती हैं।

ये अच्छी आदतें अपनाएँ
हर 6 महीने में नेटवर्थ ट्रैक करें

सभी निवेशों को लक्ष्य से जुड़ा रखें

स्वास्थ्य और टर्म बीमा बनाएँ

कम से कम 10 साल तक निवेशित रहें

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें

ये आदतें आपकी यात्रा को तनाव मुक्त और कुशल बना देंगी।

चरण-दर-चरण कार्य योजना
सीएफपी के साथ अपने मौजूदा 6 एसआईपी की समीक्षा करें

ओवरलैपिंग या खराब प्रदर्शन करने वाले से बाहर निकलें

विभिन्न श्रेणियों में 5-6 फंड बनाए रखें

40,000 रुपये मासिक निवेश करते रहें

वेतन बढ़ने पर हर साल एसआईपी बढ़ाएँ

एफडी या लिक्विड फंड में 2.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें

पीपीएफ और ईपीएफ योगदान जारी रखें

शेयर पोर्टफोलियो को सावधानी से बनाए रखें

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के पीछे न भागें

हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

यह 1 करोड़ रुपये और उससे आगे पहुँचने का आपका रोडमैप है।

अंत में
28 साल की उम्र में, आप अपने आयु वर्ग से बहुत आगे हैं। आपकी SIP राशि मजबूत है। आपका स्टॉक और म्यूचुअल फंड कॉर्पस पहले से ही प्रभावशाली है।

लेकिन आसानी से 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको चाहिए:

फोकस

अनुशासन

वार्षिक समीक्षा

विशेषज्ञ मार्गदर्शन

सही फंड चयन

आप दूर नहीं हैं। अपनी योजना पर टिके रहें। इसे धीरे-धीरे सुधारें। उद्देश्य और धैर्य के साथ निवेश करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
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