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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

मेरी उम्र 27 साल है। मेरा मासिक वेतन लगभग 2.15 लाख रुपये है। मेरे ऊपर अगले 15 सालों के लिए लगभग 29 लाख रुपये का हाउसिंग लोन बकाया है। मेरी हाउसिंग ईएमआई लगभग 31,000 रुपये प्रति माह है। मेरे ऊपर पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का लगभग 7 लाख रुपये का कर्ज है। मेरे पास SIP में लगभग 2 लाख रुपये और स्टॉक में लगभग 2 लाख रुपये हैं। मैं SIP से हर महीने लगभग 20,000 रुपये कमा रहा हूँ। मेरे पास LIC की दो पॉलिसियाँ भी हैं, जिनकी सालाना कमाई लगभग 60,000 रुपये है। मेरे PF खाते में लगभग 6 लाख रुपये हैं। मेरा पहला लक्ष्य 35 साल की उम्र तक लगभग 1 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो बनाना है। क्या यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है? अगर हाँ, तो मैं इसे कैसे हासिल कर सकता हूँ?

Ans: 27 साल की उम्र में, आपका ध्यान धन सृजन पर बहुत अच्छा है।
आपकी तनख्वाह स्थिर है और आपने शुरुआत भी जल्दी कर दी है।
आइए हम आपके वित्तीय पहलुओं का हर पहलू से अध्ययन करें और एक संपूर्ण योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए सबसे पहले यह समझें कि आपके पास क्या है और आप पर कितना बकाया है।

उम्र: 27 वर्ष

मासिक आय (शुद्ध): ₹2.15 लाख

गृह ऋण बकाया: ₹29 लाख

गृह ऋण ईएमआई: ₹31,000

अन्य ऋण: ₹7 लाख (व्यक्तिगत और क्रेडिट कार्ड)

एसआईपी कोष: ₹2 लाख

शेयर निवेश: ₹2 लाख

मासिक एसआईपी: ₹20,000

पीएफ कोष: ₹6 लाख

एलआईसी प्रीमियम: ₹60,000 प्रति वर्ष

लक्ष्य: 35 वर्ष की आयु तक ₹1 करोड़ का कोष

लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 8 वर्ष हैं।

आपकी प्रोफ़ाइल के मुख्य सकारात्मक पहलू
कम उम्र में अच्छी आय
यह संपत्ति बनाने के लिए एक मज़बूत आधार प्रदान करता है।

SIP के ज़रिए पहले से ही निवेश कर रहे हैं
यह वित्तीय परिपक्वता दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति बचत में कोई देरी नहीं
PF योगदान जल्दी शुरू हो गया है।

आवास की EMI प्रबंधनीय है
आप अपनी आय का केवल लगभग 15% EMI के रूप में देते हैं।

ध्यान देने योग्य क्षेत्र
आपकी वित्तीय स्थिति कुछ कमियों को दर्शाती है:

उच्च ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण
इससे संपत्ति निर्माण धीमा हो जाएगा।

क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि जोखिम भरी होती है
इन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है। इनसे हमेशा बचें।

LIC पॉलिसियाँ महंगी होती हैं
प्रीमियम ज़्यादा होता है लेकिन रिटर्न कम होता है।

आय की तुलना में SIP निवेश कम होता है
2.15 लाख रुपये के वेतन के साथ, केवल 20 हज़ार रुपये की SIP कम है।

आइए अब हम आपको एक 360-डिग्री रणनीति बताते हैं।

कर्ज की सफ़ाई सबसे पहले
संपत्ति बनाने से पहले, उच्च ब्याज दर वाले कर्ज को चुकाएँ।

क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन को टारगेट करें
इन पर आमतौर पर 13% से 36% तक का ब्याज लगता है।

नए निवेश न करें
इसके बजाय, इन ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए अतिरिक्त बचत का उपयोग करें।

ऋण चुकौती योजना बनाएँ
इसके लिए पहले बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।

नए ऋण न लें
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर धीमी हो जाती है।

होम लोन ठीक है
चूँकि ईएमआई वहन करने योग्य है, इसलिए इसे जारी रखें।

एक बार खराब ऋण चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह में तेज़ी से सुधार होता है।

एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन
आप एलआईसी को सालाना 60,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

यह संभवतः एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

इनसे कम रिटर्न मिलता है
आमतौर पर केवल 4% से 5% के बीच।

ये धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं
ये न तो पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान करते हैं और न ही अच्छा रिटर्न।

अगर ये पॉलिसी 5 साल से कम पुरानी हैं:

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें

पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें

इसके बजाय टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें

यह एक कदम संपत्ति निर्माण में लगने वाले वर्षों के विलंब को बचा सकता है।

टर्म इंश्योरेंस - एक ज़रूरी चीज़
आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है।

यह ज़रूरी है, खासकर अगर आपके आश्रित हैं या आपने कोई लोन लिया है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें

केवल टर्म कवर चुनें, रिटर्न प्लान नहीं

अलग से खरीदें, निवेश के साथ बंडल नहीं

हर 5 साल में कवरेज की समीक्षा करें

आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम है।

इमरजेंसी फंड - इसे जल्द बनाएँ
आपने इमरजेंसी फंड का ज़िक्र नहीं किया।

फिर से लोन लेने से बचने के लिए यह ज़रूरी है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखें। आपातकालीन धन के रूप में 3 लाख रुपये

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें

यह निवेश के लिए नहीं है

यह आपके SIP को बंद होने से बचाता है

आपातकालीन बफर के बिना, हर खर्च एक संकट बन जाता है।

मौजूदा SIP और इक्विटी की समीक्षा
आपके पास है:

SIP पोर्टफोलियो में 2 लाख रुपये

शेयरों में 2 लाख रुपये

20,000 रुपये मासिक SIP चल रहा है

आइए अब अपने लक्ष्य के आधार पर इसका विश्लेषण करें।

क्या 35 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का कोष संभव है?
आपके पास 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए 8 साल हैं।

यह आसान नहीं है, लेकिन यह हासिल किया जा सकता है अगर:

आप हर साल अपनी SIP राशि बढ़ाते हैं

आप 1 साल में सभी उच्च-ब्याज वाले ऋण चुका देते हैं

आप पूरे 8 साल तक अनुशासन के साथ निवेश करते हैं

आप बीच में निकासी नहीं करते

आप सही फंड श्रेणियों में निवेश करते हैं

लेकिन वर्तमान में 10,000 रुपये की SIP पर 20,000, यह पर्याप्त नहीं है।

कर्ज चुकाने के बाद आपको अपनी SIP राशि को बढ़ाकर 40,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक कर देना चाहिए।

और SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।

SIP श्रेणी सुझाव
कर्ज चुकाने के बाद, आइए हम आपकी SIP श्रेणियों को अनुकूलित करें।

इस आवंटन का उपयोग करें:

लार्ज कैप फंड - 12,000 रुपये

फ्लेक्सी/मल्टी कैप फंड - 14,000 रुपये

मिड कैप फंड - 10,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये

सेक्टर और थीमैटिक फंड से बचें

35 वर्ष की आयु होने पर आप हाइब्रिड फंड जोड़ सकते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाजार चक्रों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

यदि वे इंडेक्स में हैं, तो वे खराब सेक्टरों में निवेश करते हैं।

ये बाज़ार की तुलना में अतिरिक्त रिटर्न नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

मुद्रास्फीति को बेहतर तरीके से मात दें

बाज़ार के समय का लाभ उठाएँ

जोखिम-भारी शेयरों से बचें

पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा समायोजित किए जाते हैं

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
ये बेहतर फंड चुनने में मदद करते हैं।
ये आपको बताते हैं कि कब स्विच करना है।
डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
आप व्यय अनुपात में बचत की तुलना में गलतियों में अधिक खो सकते हैं।

पीएफ कॉर्पस - दीर्घकालिक सहायता
आपके पास पहले से ही पीएफ में 6 लाख रुपये हैं।

यह एक अच्छा दीर्घकालिक आधार है।

इसे सेवानिवृत्ति से पहले न निकालें।

यह बुढ़ापे के लिए आपकी सुरक्षा का काम करता है।

इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें
आपके पास शेयरों में 2 लाख रुपये हैं।

अगर आप नियमित रूप से उन पर नज़र रख सकते हैं तो यह ठीक है।

लेकिन ज़्यादातर लोगों के लिए, म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

विविध निवेश

कम भावनात्मक पूर्वाग्रह

पेशेवर प्रबंधन

जब तक आपको अच्छी जानकारी न हो, इक्विटी शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ।

चरण-दर-चरण कार्य योजना
चरण 1:
12 महीनों में सभी व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड चुकाएँ।

चरण 2:
यदि 5 वर्ष से कम पुरानी एलआईसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

चरण 3:
3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

चरण 4:
ऋण चुकाने के बाद 40,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।

चरण 5:
हर साल एसआईपी को 5,000 रुपये बढ़ाकर 7,000 रुपये करें।

चरण 6:
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
निवेश करते रहें।

चरण 7:
1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
यदि नियोक्ता द्वारा कवर नहीं किया गया है, तो स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करें।

चरण 8:
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

कराधान का पहलू जो आपको जानना ज़रूरी है
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर व्यवस्था बदल गई है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% की दर से कर लगता है।

एसटीसीजी (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

तदनुसार रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
अनावश्यक स्विचिंग से बचें।
कर व्यय कम करने के लिए होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।

अंततः
आप 8 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँच सकते हैं।
लेकिन केवल तभी जब आप ऋण चुकाने के बाद बचत बढ़ाएँ।
आपकी उम्र में, 2 साल की देरी भी भारी पड़ सकती है।
सबसे पहले कर्ज मुक्त होने पर ध्यान दें।
फिर अपने निवेश को स्वचालित करें।
एलआईसी कॉम्बो जैसे खराब उत्पादों से बचें।
नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
पेशेवरों द्वारा प्रबंधित गुणवत्तापूर्ण फंड चुनें।
हर साल किसी विश्वसनीय सीएफपी के साथ प्रगति की समीक्षा करें।

अनुशासन, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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