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Ans: 1. अपनी वित्तीय ज़रूरतों को समझना
आपके पास अभी 1 करोड़ रुपये हैं।
आप एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के ज़रिए हर महीने 50,000 रुपये चाहते हैं।
इसका उद्देश्य अपनी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने और अपने बेटे के लिए संपत्ति बनाने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करना है।
2. निकासी रणनीति: SWP सेटअप
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) मासिक आय बनाने का एक स्मार्ट तरीका है।
आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि निकासी होने पर भी पूंजी बढ़ती रहे।
आपका 50,000 रुपये प्रति महीने का लक्ष्य लगभग 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
आपके 1 करोड़ रुपये के कोष को यह राशि उत्पन्न करने की ज़रूरत है।
इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो विकास की पेशकश करते हुए जोखिम प्रबंधन में मदद करेगा।
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP संरचना यह सुनिश्चित करेगी कि निकासी के साथ भी आपका कोष बढ़ता रहे।
3. दीर्घकालिक स्थिरता और विकास के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी निवेश विकास के लिए आदर्श हैं, खासकर पहले कुछ वर्षों में।
डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता को कम करते हैं।
म्यूचुअल फंड को आय और विकास दोनों उद्देश्यों को पूरा करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जा सकता है। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। वे बाजार का अनुसरण करते हैं, इसलिए वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न नहीं दे सकते। प्रत्यक्ष फंड, हालांकि सस्ते होते हैं, लेकिन उन पर कोई विशेषज्ञ निगरानी नहीं होती। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है, जो रिटर्न को बढ़ाता है। 4. एसेट एलोकेशन संतुलित एसेट एलोकेशन स्थिरता सुनिश्चित करते हुए आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करता है। लगभग 40% इक्विटी, 40% डेट और 20% सोने जैसी सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करके शुरुआत करें। इक्विटी समय के साथ उच्च रिटर्न देगी, जबकि डेट स्थिरता देगा। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव करने में मदद करता है और विविधीकरण प्रदान करता है। समय के साथ, धीरे-धीरे इक्विटी जोखिम कम करें और पूंजी को संरक्षित करने के लिए डेट आवंटन बढ़ाएँ। 5. जोखिम प्रबंधन आपके मामले में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है, खासकर एक निश्चित निकासी राशि के साथ। आप बहुत जल्दी मूलधन में कटौती नहीं करना चाहते हैं, इसलिए जोखिम-समायोजित रिटर्न पर ध्यान दें। मिड-कैप, लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड का संयोजन स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करता है। कम अवधि वाले डेट म्यूचुअल फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करते हैं।
आपात स्थिति के लिए एक हिस्सा लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में आवंटित किया जाना चाहिए।
6. स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन योजना
आपके पास पहले से ही 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जो एक शानदार शुरुआत है।
बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, आपको समय के साथ कवरेज बढ़ाने पर विचार करना पड़ सकता है।
लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग रखें।
सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा व्यापक है और गंभीर बीमारियों को कवर करता है।
7. अपने बेटे के लिए विरासत बनाना
आप अपने बेटे के लिए एक बड़ी राशि छोड़ना चाहते हैं।
आपके निवेश को समय के साथ बढ़ने के लिए संरचित किया जाना चाहिए, यहां तक ​​कि आपके जीवनकाल के बाद भी।
इक्विटी, हाइब्रिड फंड और सोने में एक छोटा प्रतिशत का संयोजन अच्छा काम कर सकता है।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि कॉर्पस बढ़ता है, लाभांश और रिटर्न को फिर से निवेश करने पर ध्यान दें।
इसके अलावा, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति सुचारू रूप से हस्तांतरित हो, एक ट्रस्ट या नॉमिनी स्थापित करने पर विचार करें।
8. सेवानिवृत्ति के लिए कर योजना
कर-कुशल निवेश पर ध्यान दें।
इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ एक निश्चित होल्डिंग अवधि के बाद कर-मुक्त होते हैं।
3 साल से ज़्यादा समय तक रखने पर डेट फंड में टैक्स एडवांटेज हो सकता है। अगर आप डिडक्शन के लिए योग्य हैं, तो टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड का फ़ायदा उठाएँ। अपनी टैक्स देनदारियों की नियमित समीक्षा करने से आपके निवेश को टैक्स-कुशल बनाए रखने में मदद मिलती है। 9. अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप है। सालाना पुनर्संतुलन करने से आपका एसेट एलोकेशन ट्रैक पर रहेगा। अपने SWP निकासी पर नज़र रखें और बाज़ार के प्रदर्शन के आधार पर एडजस्ट करें। जैसे-जैसे आप अपनी मनचाही उम्र के करीब पहुँचते हैं, आप इक्विटी एक्सपोज़र कम कर सकते हैं और डेट एलोकेशन बढ़ा सकते हैं। 10. कुछ निवेश विकल्पों से बचना वार्षिकी में निवेश करने से बचें, क्योंकि वे लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। यूएलआईपी जैसी निवेश-सह-बीमा योजनाओं पर पुनर्विचार किया जाना चाहिए। इनमें उच्च शुल्क होते हैं और म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए बीमा को आपके निवेश से अलग रखना चाहिए। ऐसी किसी भी पॉलिसी को सरेंडर करने और बेहतर ग्रोथ के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। 11. स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल योजना
दीर्घकालिक देखभाल और चिकित्सा व्यय को ध्यान में रखना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के बाद, हो सकता है कि आपके पास नियमित आय न हो, इसलिए बीमा मदद करेगा।
इन ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा बनाने पर विचार करें।
12. विरासत योजना और नामांकन
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी सभी संपत्तियों के लिए एक स्पष्ट वसीयत और नामांकन है।
म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों में एक नामित नामांकित व्यक्ति होना चाहिए।
इससे आपके जीवनकाल के बाद आसानी से आपके बेटे को संपत्ति हस्तांतरित करने में मदद मिलती है।
इस प्रक्रिया को कारगर बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
13. अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें
अपने वित्तीय लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करते रहें।
अगर बाज़ार की स्थितियों या व्यक्तिगत लक्ष्यों में कोई बड़ा बदलाव होता है, तो अपनी रणनीति को समायोजित करें।
बाजार की स्थितियों में होने वाले बदलावों को संभालने के लिए आपका सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो लचीला होना चाहिए।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश की योजना में कोई भी नया लक्ष्य या ज़रूरत शामिल हो।
अंतिम जानकारी
आपका 1 करोड़ रुपये सुरक्षित सेवानिवृत्ति के निर्माण के लिए एक बढ़िया आधार है।
मूलधन को बरकरार रखते हुए आय उत्पन्न करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सबसे अच्छा विकल्प हैं।
नियमित निगरानी और एक अनुशासित SWP रणनीति आपके लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेगी।
यह सुनिश्चित करके अपने बेटे के लिए विरासत बनाएँ कि आपके निवेश आपके जीवनकाल के बाद भी बढ़ते रहें।
स्वास्थ्य बीमा, कर नियोजन और संपत्ति नियोजन आपकी रणनीति का अभिन्न अंग होना चाहिए।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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