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Ramalingam Kalirajan |8098 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Devalla on Apr 17, 2024English

Money

सर, मैंने एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर के 5 प्रीमियम का भुगतान किया है, 50 प्रतिशत इक्विटी और 50 प्रतिशत बैलेंस्ड के साथ 1 लाख प्रति वर्ष। मुझे क्या करना चाहिए। मेरी उम्र 54 वर्ष है।

Ans: अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं का पुनर्मूल्यांकन करना समझ में आता है, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हों। अपनी SBI लाइफ़ पॉलिसी की समीक्षा करने का आपका निर्णय एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।

योजना के प्रदर्शन और शुल्कों को ध्यान में रखते हुए, पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना आपके लक्ष्यों के साथ बेहतर तालमेल बिठा सकता है। म्यूचुअल फंड लचीलापन, विविध निवेश विकल्प और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

इस बदलाव पर विचार करते हुए, अपने पिछले निवेश विकल्पों से सीखे गए सबक की सराहना करना आवश्यक है। जीवन विकास और सीखने की यात्रा है, और हमारी वित्तीय योजनाओं को समायोजित करना उस प्रक्रिया का एक स्वाभाविक हिस्सा है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और आकांक्षाओं के अनुरूप मूल्यवान मार्गदर्शन मिल सकता है। याद रखें, अपनी परिस्थितियों और लक्ष्यों के अनुरूप अपनी वित्तीय रणनीति को फिर से बनाने में कभी देर नहीं होती।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Moneywize |181 Answers |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Jun 03, 2024

Asked by Anonymous - Jun 02, 2024English

Money

मैंने एसबीआई लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी रिटायर स्मार्ट एलपी ली थी जिसकी कीमत 10 लाख थी और हर साल 1 लाख रुपये का प्रीमियम देना था। पॉलिसी मार्च 2021 में ली गई थी और इसमें यह प्रावधान था कि मैं इस पॉलिसी को पांच साल बाद बिना किसी पेनल्टी के बंद कर सकता हूं। मैंने इस पॉलिसी में 5 लाख रुपये प्रीमियम के तौर पर चुकाए थे और वर्तमान फंड वैल्यू करीब 5.70 लाख रुपये है। कृपया सलाह दें कि मैं पांच साल पूरे होने के बाद इस पॉलिसी के लिए क्या फैसला ले सकता हूं। मेरी उम्र अभी 64 साल है।

Ans: आप अपनी पॉलिसी की परिपक्वता तिथि मार्च 2026 के करीब पहुंच रहे हैं, और यहाँ आपके SBI लाइफ रिटायर स्मार्ट LP पॉलिसी के लिए विचार करने के लिए कुछ विकल्प दिए गए हैं:

पॉलिसी को समझना:

• गारंटीड लाभ: यह पॉलिसी परिपक्वता पर आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 101% गारंटी देती है। आपके मामले में, यह 5,05,000 रुपये (1.01*5 लाख रुपये) है।
• बाजार प्रदर्शन: 5.70 लाख रुपये का वर्तमान फंड मूल्य दर्शाता है कि आपने जिन इकाइयों में निवेश किया है, उनका बाजार में कैसा प्रदर्शन रहा है।

परिपक्वता पर निर्णय बिंदु (मार्च 2026):

• पॉलिसी सरेंडर करें: आप SBI लाइफ द्वारा दिए जाने वाले किसी भी गारंटीड एडिशन या टर्मिनल बोनस के साथ फंड मूल्य (5.70 लाख रुपये) प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, लागू होने वाले किसी भी सरेंडर शुल्क के लिए पॉलिसी दस्तावेज़ों की जाँच करें।
• कॉर्पस को एन्युइटाइज करें: यह विकल्प आपको एसबीआई लाइफ की एन्युइटी योजना के माध्यम से कुल कॉर्पस (फंड वैल्यू + गारंटीड एडिशन) को नियमित आय स्ट्रीम में बदलने की अनुमति देता है। यह एक गारंटीड आय प्रदान करता है लेकिन मूल राशि तक पहुंच को सीमित करता है। पॉलिसी जारी रखें (यदि अनुमति है): एसबीआई लाइफ से पूछें कि क्या आपके पास पॉलिसी अवधि बढ़ाने का विकल्प है। इससे फंड वैल्यू को बाजार लाभ के माध्यम से संभावित रूप से और बढ़ने की अनुमति मिलती है, लेकिन आप प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखेंगे। सही विकल्प चुनना: चूंकि मैं वित्तीय सलाह नहीं दे सकता, इसलिए यहां बताया गया है कि कैसे एक सूचित निर्णय लिया जाए: पॉलिसी दस्तावेजों की समीक्षा करें: सरेंडर शुल्क, गारंटीड एडिशन और पॉलिसी को बढ़ाने के विकल्प के बारे में विवरण देखें। एसबीआई लाइफ से संपर्क करें: प्रत्येक विकल्प से जुड़े विशिष्ट लाभों और शुल्कों को समझने के लिए अपने एसबीआई लाइफ सलाहकार या ग्राहक सेवा से बात करें। अपनी आवश्यकताओं पर विचार करें: सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकताएँ: क्या आपको एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम (वार्षिकी) की आवश्यकता है या क्या आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न (पॉलिसी जारी रखना) के लिए कुछ बाजार जोखिम के साथ सहज हैं? अन्य सेवानिवृत्ति बचत: क्या आपके पास पेंशन या निवेश जैसे सेवानिवृत्ति आय के अन्य स्रोत हैं? चिकित्सा आवश्यकताएँ: किसी भी संभावित चिकित्सा व्यय को ध्यान में रखें जिसके लिए बड़ी राशि की आवश्यकता हो सकती है। अतिरिक्त सुझाव: बाजार प्रदर्शन: वर्तमान बाजार स्थितियों पर विचार करें। यदि बाजार के अच्छे प्रदर्शन की उम्मीद है, तो पॉलिसी जारी रखना फायदेमंद हो सकता है। जोखिम सहनशीलता: आप बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ कितने सहज हैं? वार्षिकियाँ स्थिरता प्रदान करती हैं, जबकि पॉलिसी जारी रखने से आप बाजार जोखिमों के संपर्क में आते हैं। इन कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और SBI Life से बात करके, आप सेवानिवृत्ति में अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सबसे अच्छा निर्णय ले सकते हैं।

Ramalingam Kalirajan |8098 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 14, 2024

Question by Avinash - Oct 14, 2024English

Money

मैं 64 साल का हूँ और मेरे पास एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी है। प्रीमियम 200000 रुपये प्रति वर्ष है। 2 सितंबर 2019 को शुरू हुआ। अंतिम प्रीमियम 2 सितंबर 2024 को भुगतान किया गया। पॉलिसी अवधि 10 वर्ष। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए या किसी अन्य म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना चाहिए

Ans: 64 वर्ष की आयु में, अपनी वित्तीय रणनीतियों की प्रभावशीलता का सावधानीपूर्वक आकलन करना महत्वपूर्ण है। आप 2019 से SBI लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी में सालाना 2,00,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। अब जबकि आपका अंतिम प्रीमियम सितंबर 2024 में भुगतान किया गया है, तो मुख्य प्रश्न यह है कि क्या आपको इस पॉलिसी को जारी रखना चाहिए या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों में जाना चाहिए। आइए विभिन्न दृष्टिकोणों से इसका मूल्यांकन करें ताकि आपको सूचित निर्णय लेने में मार्गदर्शन मिल सके।

अपनी पॉलिसी संरचना को समझना
यह पॉलिसी एक ULIP (यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) है, जो जीवन बीमा के साथ-साथ निवेश लाभ भी प्रदान करती है। हालाँकि, ULIP में अक्सर उच्च लागत संरचना होती है, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क शामिल होते हैं, खासकर पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में। यह समग्र रिटर्न को प्रभावित करता है।

अब जब आपने प्रीमियम भुगतान के पाँच साल पूरे कर लिए हैं, तो हो सकता है कि आपने उच्च प्रारंभिक लागतों पर काबू पा लिया हो। आइए मुख्य कारकों को तोड़ते हैं:

भुगतान किया गया प्रीमियम: आपने रु. 5 साल के लिए सालाना 2,00,000, जो कुल मिलाकर 10,00,000 रुपये होता है।

पॉलिसी अवधि: यह 10 साल की पॉलिसी है, और आप आधी अवधि पूरी कर चुके हैं। आपके पास अभी भी 5 साल बाकी हैं।

रिटर्न: यूलिप रिटर्न आपके द्वारा निवेश किए गए फंड के प्रदर्शन से जुड़ा होता है, जो इक्विटी, डेट या बैलेंस्ड हो सकता है। ये रिटर्न अलग-अलग होते हैं, और यूलिप आमतौर पर उच्च लागत के कारण म्यूचुअल फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

आइए अब अपनी पॉलिसी जारी रखने के पक्ष और विपक्ष पर विचार करें।

एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी जारी रखने के लाभ
वर्तमान पॉलिसी के साथ बने रहने के कुछ फायदे हैं, खासकर तब जब आप पहले से ही 5 साल के प्रीमियम का भुगतान कर चुके हों।

जीवन बीमा कवरेज: पॉलिसी जीवन बीमा प्रदान करती है, जो एक महत्वपूर्ण लाभ हो सकता है यदि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज नहीं है। हालाँकि, 64 वर्ष की आयु में, जीवन बीमा की आवश्यकता आम तौर पर कम हो जाती है जब तक कि आपके पास आश्रित न हों।

लॉक-इन अवधि पूरी होने पर: आपने लॉक-इन अवधि पूरी कर ली है, इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप बिना किसी दंड के बाहर निकल सकते हैं। आप उन भारी शुरुआती शुल्कों से भी बच जाते हैं जो पहले के वर्षों में पहले ही काट लिए गए थे।

कर लाभ: भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, और शर्तों के अधीन, धारा 10(10डी) के तहत परिपक्वता आय कर-मुक्त हो सकती है। हालाँकि, यदि रिटर्न कम है तो ये कर लाभ अकेले पॉलिसी जारी रखने का औचित्य नहीं रखते हैं।

एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी जारी रखने के नुकसान
दूसरी ओर, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से पॉलिसी जारी रखना आपके लिए सबसे अच्छा निर्णय नहीं हो सकता है।

उच्च शुल्क: यूएलआईपी कई शुल्कों के साथ आते हैं, जैसे कि फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और पॉलिसी प्रशासन शुल्क। ये शुल्क आपके निवेश पर कुल रिटर्न को कम करते हैं। तुलनात्मक रूप से, म्यूचुअल फंड में कम शुल्क होते हैं, खासकर यदि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं।

सीमित लचीलापन: यूएलआईपी में, आप बीमा कंपनी द्वारा दिए जाने वाले फंड तक ही सीमित होते हैं। इन फंडों में शीर्ष फंड हाउस द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के समान प्रदर्शन या विविधता नहीं हो सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के पास पेशेवर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड है।

औसत रिटर्न: अधिकांश यूलिप म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, मुख्य रूप से उनकी लागत संरचना के कारण। आपने अपनी पॉलिसी में औसत वृद्धि का अनुभव किया होगा, जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना को प्रभावित कर सकता है।

लिक्विडिटी की कमी: यूलिप आमतौर पर पॉलिसी अवधि के अंत तक लिक्विडिटी प्रदान नहीं करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं, जिससे आप ज़रूरत पड़ने पर फंड को भुना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश की खोज
इस चरण में म्यूचुअल फंड में स्विच करना एक बेहतर रणनीति हो सकती है, यह देखते हुए कि आपने यूलिप में 5 साल पूरे कर लिए हैं। म्यूचुअल फंड में बदलाव के फायदे इस प्रकार हैं:

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ने अपनी कम लागत संरचना और पेशेवर फंड प्रबंधन के कारण लगातार यूलिप से बेहतर प्रदर्शन किया है। आप अपने जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल फंड में निवेश कर सकते हैं, चाहे वह इक्विटी, हाइब्रिड या डेट फंड हो।

बेहतर लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न प्रकार के फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यूलिप में यह लचीलापन नहीं होता है, क्योंकि इसमें एक कठोर संरचना होती है।

कम लागत: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से, यूलिप की तुलना में बहुत कम व्यय अनुपात रखते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश का एक बड़ा हिस्सा फीस का भुगतान करने के बजाय रिटर्न अर्जित करने में खर्च होता है।

कर दक्षता: म्यूचुअल फंड के लिए नए कर नियमों के साथ, 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इन कर निहितार्थों के बावजूद, म्यूचुअल फंड अभी भी यूलिप की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
जबकि आप इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश का पता लगाने के लिए लुभाए जा सकते हैं, उनकी कुछ सीमाएँ हैं।

इंडेक्स फंड: ये फंड निफ्टी या सेंसेक्स जैसे मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं। हालांकि, वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं देते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार के अवसरों का लाभ उठाकर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता रखते हैं। यह देखते हुए कि आपकी पॉलिसी अवधि में 5 साल और हैं, आप निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से अधिक लाभ उठा सकते हैं।

डायरेक्ट फंड: जबकि डायरेक्ट फंड में नियमित फंड की तुलना में कम व्यय अनुपात होता है, वे सभी के लिए आदर्श नहीं हो सकते हैं। पेशेवर सलाह के बिना, सही फंड चुनना और अपने पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको विशेषज्ञ सलाह मिले, जिससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्राप्त करने में मदद मिले।

क्या आपको पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?

ऊपर दिए गए विश्लेषण को देखते हुए, एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना आपको बेहतर रिटर्न, कम लागत और अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है। हालांकि, निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

सरेंडर शुल्क: जांचें कि क्या आपकी पॉलिसी पर कोई सरेंडर शुल्क लागू है। यदि ये शुल्क अधिक हैं, तो आप किसी भी दंड से बचने के लिए पॉलिसी के परिपक्व होने तक प्रतीक्षा करना चाह सकते हैं।

कर निहितार्थ: जबकि भुगतान किए गए प्रीमियम कर कटौती के लिए पात्र हैं, परिपक्वता आय भी कर-मुक्त हो सकती है। हालाँकि, पॉलिसी को सरेंडर करने से कर निहितार्थ हो सकते हैं, इसलिए कर प्रभाव को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है।

वैकल्पिक निवेश: यदि आप पॉलिसी से बाहर निकलने का निर्णय लेते हैं, तो म्यूचुअल फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप कई तरह के विकल्प प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, SBI लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी को जारी रखने या उससे बाहर निकलने का आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश रणनीति पर निर्भर करता है।

इस पॉलिसी ने जीवन बीमा कवरेज और कर लाभ प्रदान किए हैं, लेकिन उच्च शुल्कों के कारण इसका रिटर्न सीमित हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में स्विच करके, आप संभावित रूप से अपने शेष निवेश क्षितिज के लिए उच्च रिटर्न, कम लागत और बेहतर लचीलापन प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए सर्वोत्तम परिणाम प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के पक्ष में इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Milind Vadjikar |1108 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 13, 2024

Question by bhavesh - Nov 13, 2024English

Money

मैंने 5 साल के लिए एसबीआई लाइफ़ प्रिविलेज में निवेश किया, हर साल 6 लाख रुपये, 5 साल बाद क्या रिटर्न मिलेगा?

Ans: नमस्ते;

आपने इस यूलिप योजना के माध्यम से किन फंडों में निवेश किया है?

कृपया पुष्टि करें ताकि आपको संभावित रिटर्न के बारे में कुछ जानकारी मिल सके।

धन्यवाद;

Milind Vadjikar |1108 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 22, 2025

Asked by Anonymous - Jan 22, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 34 साल है। मैंने दिसंबर 2019 में एसबीआई लाइफ़ वेल्थ इंश्योरेंस में मासिक 1300 (भुगतान अवधि 10 वर्ष है) निवेश किया है, जैसा कि उस समय किसी ने सलाह दी थी। वर्तमान में फंड का मूल्य केवल 99k है। ध्यान दें, मेरे पास अन्य निवेश (मासिक एमएफ सिप लगभग 35K) और टर्म इंश्योरेंस, एनपीएस आदि हैं। क्या मुझे इस एसबीआई लाइफ़ में मासिक भुगतान 1300 बंद कर देना चाहिए? और मौजूदा निवेशित धन को अगले 5 वर्षों तक रखना चाहिए? कृपया सलाह दें

Ans: नमस्ते;

मुझे यूलिप फंड में आपके आवंटन के बारे में नहीं पता, लेकिन यह आपको लगभग 9.5% का XIRR दे रहा है जो अच्छा है (कर मुक्त)।

साथ ही आपके यूलिप निवेश की परिपक्वता आय पर कोई LTCG कर नहीं लगेगा।

आप अपने बीमा सलाहकार के साथ यूलिप योजना में फंड के चयन की समीक्षा कर सकते हैं।

मैं आपको अन्य निवेशों के साथ-साथ इस निवेश को जारी रखने की सलाह देता हूँ।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

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Ravi Mittal |546 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Mar 13, 2025

Asked by Anonymous - Mar 12, 2025English

Relationship

नमस्ते मैं हिंदू हूं और मैं 5 साल से अधिक समय से एक मुस्लिम लड़के से प्यार करती हूं, अब वह कह रहा है कि वह मुझसे शादी नहीं कर सकता और उसके माता-पिता उसे घर बसाने के लिए मजबूर कर रहे हैं इसलिए उसने मुझसे कहा कि मैं सब कुछ खत्म कर दूं क्योंकि मेरा कोई भविष्य नहीं है मुझे क्या करना चाहिए मैं पूरी तरह से टूट चुकी हूं

Ans: प्रिय अनाम,
मैं समझता हूँ कि किसी ऐसे व्यक्ति को जाने देना कितना मुश्किल है जिसे आप प्यार करते हैं, लेकिन अगर वास्तव में उसके पास अपने माता-पिता को मनाने का कोई तरीका नहीं है या आपके रिश्ते का कोई भविष्य नहीं है, तो आगे बढ़ना सबसे अच्छा है। मुझे पता है कि यह कहना जितना आसान है, करना उतना आसान नहीं है, लेकिन समय के साथ चीजें बेहतर हो जाएँगी। खुद पर ध्यान दें, और छोटे-छोटे कदम उठाएँ- जैसे अपने आस-पास ऐसे लोगों को रखें जो आपसे प्यार करते हैं और आपकी परवाह करते हैं, अपने परिवार और दोस्तों के साथ ज़्यादा समय बिताएँ, कोई शौक अपनाएँ, अपनी पढ़ाई या करियर पर ध्यान दें, यात्रा करें, फ़िल्में देखने जाएँ, नए व्यंजन आज़माएँ। हालाँकि ये सभी खुद को विचलित रखने के तरीके हैं, लेकिन समय के साथ आप पाएँगे कि इनसे आपको आगे बढ़ने में कितनी मदद मिली है। खुद को ठीक होने के लिए समय देना ज़रूरी है।
शुभकामनाएँ।

Janak Patel |21 Answers |Ask -Follow

MF, PF Expert - Answered on Mar 13, 2025

Asked by Anonymous - Mar 10, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 46 वर्षीय हूँ और भारत के एक बी टाउन में रहता हूँ। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक 16 वर्ष की और दूसरी 7 वर्ष की। मेरे खाते में आपातकालीन निधि के रूप में 25 लाख की बचत है। मेरे पास 65 लाख की FD है। 25 लाख का PF, PPF और NPS, 25 लाख का म्यूचुअल फंड और शेयर, 25 लाख की LIC पॉलिसी, 1.2 करोड़ के आसपास का सोना। मेरे पास अपने और अपने परिवार के लिए 20 लाख का मेडिकल बीमा, 1 करोड़ का टर्म बीमा है। संपत्ति के रूप में। मेरे पास बैंगलोर में 2 स्वतंत्र घर, 2 फ्लैट और 2 प्लॉट हैं, जिनका वर्तमान मूल्य लगभग 4.5 करोड़ है। मेरे गृह नगर में मेरे पास 2 घर, 1 अपार्टमेंट और प्लॉट हैं, जिनका वर्तमान मूल्य 2.75 करोड़ है। वर्तमान में मैं 2 लाख रुपये मासिक वेतन प्राप्त कर रहा हूँ और मुझे 30K/माह किराया मिलता है। मेरे पास कोई EMI नहीं है और मेरा मासिक खर्च वर्तमान में 75K है। मैं 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ। क्या मेरी वित्तीय स्थिति 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए स्थिर है? आपके सुझाव के लिए अग्रिम धन्यवाद।

Ans: नमस्ते,

आइये समझते हैं कि रिटायरमेंट के समय आपके मौजूदा निवेश का मूल्य क्या होगा। नीचे इसकी मौजूदा कीमत और (वापसी की अपेक्षित दर) के साथ सूची दी गई है।

आपातकालीन निधि - 25 लाख (3.5%)

फिक्स्ड डिपॉज़िट - 65 लाख (7%)

PF/PPF/NPS - 25 लाख (8%)

MF/स्टॉक - 25 लाख (10%)

LIC पॉलिसी - 25 लाख (कोई बदलाव नहीं)

ऊपर सूचीबद्ध आपके मौजूदा निवेश अब से 4 साल बाद रिटायरमेंट के समय 3.5 करोड़ का मूल्य प्राप्त करेंगे।

इसके अलावा आपने 7.25 करोड़ की संपत्ति का उल्लेख किया है। यह मानते हुए कि आप उन्हें केवल आवश्यकता पड़ने पर ही उपयोग/परिसमाप्त करेंगे, इसलिए उन्हें अभी के लिए विचार से बाहर रखा गया है।

आपकी कुल आय 2.30 लाख प्रति माह (किराया शामिल) है और खर्च 75k प्रति माह है। इसलिए अगले 4 वर्षों के लिए उपरोक्त निवेशों में वृद्धि करने की संभावना है।

मैं मान लूंगा कि आपके मौजूदा खर्च उस जीवनशैली के लिए पर्याप्त हैं जिसे आप रिटायरमेंट के बाद जारी रखना चाहते हैं।

आपको 4 साल बाद रिटायरमेंट पर 6% की मुद्रास्फीति के साथ समायोजित अपने खर्चों को बनाए रखने के लिए एक कोष की आवश्यकता होगी जो कि प्रति माह (रिटायरमेंट के समय) 1 लाख के करीब होगा।

इस शुरुआती बिंदु के साथ, और हर साल 6% की मुद्रास्फीति के लिए समायोजन, और रिटायरमेंट के बाद 30 साल की जीवन प्रत्याशा के साथ आपको लगभग 2.5 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी - फिर से मान लिया गया है कि यह 30 वर्षों के लिए 8% का रिटर्न अर्जित करेगा।

यदि आप समझदारी से निवेश कर सकते हैं और 10% का थोड़ा अधिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, तो कोष की आवश्यकता 2 करोड़ होगी।

रिटायरमेंट के समय आपके वर्तमान निवेश 3.5 करोड़ के मूल्य के साथ अगले 30 वर्षों के लिए आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त है, जिसे 6% की मुद्रास्फीति पर समायोजित किया गया है।

और इसमें आपकी संपत्तियां और अगले 4 वर्षों के लिए आपके द्वारा किए जा सकने वाले अतिरिक्त निवेश शामिल नहीं हैं।

सारांश - जहाँ तक आपकी वित्तीय स्थिति का सवाल है, आप स्थिर से भी अधिक हैं। आपके पास अपनी रिटायरमेंट जरूरतों को पूरा करने के लिए एक मजबूत आधार है और साथ ही आने वाली पीढ़ियों के लिए संपत्ति बनाने की क्षमता भी है।

मैं कुछ बिंदुओं पर प्रकाश डालना/सुझाव देना चाहता हूँ -

1. अपने और परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ करें क्योंकि भविष्य में मेडिकल खर्च केवल बढ़ेंगे।

2. टर्म लाइफ इंश्योरेंस बंद करें और निवेश के लिए प्रीमियम बचाएं। चूंकि आपके पास कोई देनदारी नहीं है और नेट-वर्थ इतनी अधिक है कि आप आगे के जीवन में किसी भी परिणाम को कवर कर सकते हैं, इसलिए आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति को देखते हुए यह प्रीमियम एक खोया हुआ कारण है।

3. आपके पास मौजूद LIC पॉलिसियों पर फिर से विचार करें और अगर वे अपनी परिपक्वता के करीब नहीं हैं तो उन्हें सरेंडर/बंद करने पर विचार करें। वे आपको पर्याप्त कवर नहीं दे रहे हैं और औसत से कम रिटर्न दे रहे हैं। इसलिए किसी विश्वसनीय लाइसेंस प्राप्त सलाहकार से चर्चा करें और उनका मूल्यांकन करें। अगर वे अगले 4 वर्षों में परिपक्व होंगे, तो इस बिंदु को अनदेखा करें।

4. सेवानिवृत्ति के बाद की अवधि 30 वर्षों की लंबी अवधि है, इसलिए एक अच्छे सलाहकार - एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को लेने पर विचार करें जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति की अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन कर सके और आपके बच्चों/आश्रितों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त धन सृजन के लिए पोर्टफोलियो तैयार करने में आपकी मदद कर सके।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Radheshyam Zanwar |1415 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Mar 13, 2025

Question by Mahi - Mar 13, 2025English

Career

मुझे 92.45% अंक मिले हैं। क्या मुझे एनआईटी मिल सकता है?

Ans: नमस्ते माही
आपने अपनी श्रेणी और गृह राज्य का उल्लेख नहीं किया। यह मानते हुए कि आप OC से हैं, NIT में प्रवेश पाना मुश्किल है, लेकिन IIIT में प्रवेश संभव है। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।
अगर आपको उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें।
धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |1415 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Mar 13, 2025

Question by Yoshnasree - Mar 13, 2025English

Career

सर, एमबीबीएस के लिए सर्वश्रेष्ठ सीएलजीएस

Ans: नमस्ते यशनाश्री
यहाँ नाम या सूची का उल्लेख करना मुश्किल है। कृपया गूगल सर्च करें।
धन्यवाद

Ramalingam Kalirajan |8098 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 13, 2025

Asked by Anonymous - Mar 11, 2025English

Money

नमस्ते, मेरे पास मेरे SIP का हिस्सा निम्नलिखित फंड हैं और अंतिम 4 फंड मेरी एकमुश्त राशि है, जिसमें से प्रत्येक में 35K है और मैंने पिछले साल नवंबर में कभी निवेश किया था। क्या इन्हें (एकमुश्त) रखना और बाकी को अगले 5 वर्षों के लिए SIP के रूप में निवेश करना अच्छा है? 1 कोटक फ्लेक्सीकैप फंड - रेग ग्रेड 2 कोटक फ्लेक्सीकैप फंड - डायर ग्रेड 3 टाटा मल्टी एसेट ऑप डायर ग्रेड 4 टाटा निफ्टी 50 इंडेक्स डायर ग्रेड 5 टेक्नोलॉजी प्लान - डायरेक्ट - ग्रोथ 6 बंधन स्टर्लिंग वैल्यू फंड-(रेग पिन) - ग्रेड 7 निफ्टी स्मॉलकैप 250 क्वालिटी 50 इंडेक्स फंड - डायर - जी 8 | एचडीएफसी डिविडेंड यील्ड डायरेक्ट ग्रोथ 9 क्वांट लार्ज एंड मिड कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ 10 क्वांट मल्टी एसेट फंड डायरेक्ट ग्रोथ 11 ग्रो निफ्टी नॉन साइक्लिकल कंज्यूमर इंडेक्स फंड डायरेक्ट ग्रोथ 12 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ आपके मार्गदर्शन के लिए अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपने SIP और एकमुश्त राशि के ज़रिए कई फंड में निवेश किया है। उन्हें अगले 5 साल तक होल्ड करना एक अच्छा तरीका है। हालाँकि, यह जाँचना ज़रूरी है कि आपका पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित है और टैक्स-कुशल है।

फंड के बीच ओवरलैप
आपके पोर्टफोलियो में एक ही श्रेणी के कई फंड हैं।

बहुत सारे समान फंड रिटर्न में सुधार नहीं करते हैं, लेकिन ट्रैकिंग को मुश्किल बनाते हैं।

फंड ओवरलैप की जाँच करने से दोहराव से बचने में मदद मिल सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित बनाम इंडेक्स फंड
आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्विच करने से ग्रोथ में सुधार हो सकता है।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
आपने डायरेक्ट फंड में निवेश किया है।

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन की कमी होती है।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के ज़रिए निवेश करने से बेहतर चयन और ट्रैकिंग सुनिश्चित होती है।

रेगुलर फंड समय के साथ बेहतर निर्णय लेने में सहायता प्रदान करते हैं।

सेक्टर-विशिष्ट और थीमैटिक फंड
आप एक टेक्नोलॉजी फंड रखते हैं।

सेक्टर फंड उच्च जोखिम वाले होते हैं, क्योंकि वे एक उद्योग के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं।

यदि सेक्टर खराब प्रदर्शन करता है, तो रिटर्न कई सालों तक नकारात्मक हो सकता है।

सेक्टर-आधारित निवेश की तुलना में एक विविध दृष्टिकोण जोखिम को कम करता है।

स्मॉलकैप और मिडकैप आवंटन
आपके पास स्मॉलकैप और मिडकैप फंड हैं।

ये फंड अल्पावधि में अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं।

जोखिम को कम करने के लिए इन्हें 5+ वर्षों तक रखना आवश्यक है।

यदि पोर्टफोलियो बहुत आक्रामक हो जाता है, तो सुनिश्चित करें कि आप पुनर्संतुलन करें।

मल्टी-एसेट और डिविडेंड यील्ड फंड
मल्टी-एसेट फंड बाजार में सुधार के दौरान स्थिरता प्रदान करते हैं।

डिविडेंड यील्ड फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

ये फंड जोखिम और रिटर्न के बीच पोर्टफोलियो को संतुलित करने में मदद करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ओवरलैपिंग फंड कम करें और कम, अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

बेहतर विकास के लिए इंडेक्स फंड से बाहर निकलें और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट हों।

विशेषज्ञ ट्रैकिंग के लिए डायरेक्ट फंड से रेगुलर फंड में स्विच करने पर विचार करें।

संकेन्द्रण जोखिम से बचने के लिए सेक्टर फंड को अपने पोर्टफोलियो के 10% से कम रखें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उच्च गुणवत्ता वाले विविध फंड में एसआईपी जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |8098 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 13, 2025

Question by Mriganka - Mar 11, 2025English

Money

क्या मैं 15 हजार के व्यय और 20 हजार की सेवानिवृत्ति आय के साथ अपना परिवार चला सकता हूँ?

Ans: आपकी मासिक सेवानिवृत्ति आय 20,000 रुपये है और आपको 15,000 रुपये मासिक खर्च की उम्मीद है। कागज पर, यह प्रबंधनीय लगता है, लेकिन विचार करने के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय कारक हैं। आइए विश्लेषण करें कि क्या यह आय लंबी अवधि के लिए पर्याप्त होगी।

जीवन यापन की लागत और मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ खर्च बढ़ेंगे।

यदि मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 6% है, तो आपके 15,000 रुपये मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुना हो सकते हैं।

यदि आय 20,000 रुपये बनी रहती है, तो आय और व्यय के बीच का अंतर बढ़ जाएगा।

स्वास्थ्य सेवा और चिकित्सा लागत
उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है।

स्वास्थ्य बीमा के साथ भी, जेब से चिकित्सा लागत बढ़ सकती है।

यदि कोई चिकित्सा आपात स्थिति उत्पन्न होती है, तो आपकी बचत जल्दी खत्म हो सकती है।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता
अचानक पारिवारिक आपात स्थिति वित्तीय तनाव पैदा कर सकती है।

लिक्विड फंड में कम से कम 2–3 साल' के खर्च का हिसाब रखना आवश्यक है। यदि आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो आपकी सेवानिवृत्ति आय पर्याप्त नहीं हो सकती है। अनियोजित व्यय और जीवनशैली में बदलाव नई वित्तीय ज़रूरतें उत्पन्न हो सकती हैं, जैसे परिवार के सदस्यों की मदद करना या घर की मरम्मत करना। आप यात्रा करना, शौक पूरा करना या सामाजिक गतिविधियों में शामिल होना चाह सकते हैं। निश्चित सेवानिवृत्ति आय ऐसे खर्चों को चुनौतीपूर्ण बना सकती है। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए निवेश रणनीति मुद्रास्फीति को मात देने के लिए, बचत का एक हिस्सा विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करें। इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद करेगा। इक्विटी फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) उच्च मासिक आय प्रदान कर सकती है। वैकल्पिक आय स्रोत यदि संभव हो तो अंशकालिक काम, फ्रीलांसिंग या परामर्श पर विचार करें। निवेश से किराये की आय या लाभांश सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह का समर्थन कर सकते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि 20,000 रुपये अभी पर्याप्त हो सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति और बढ़ती लागत बाद में इसे अपर्याप्त बना सकती है। निवेश, आपातकालीन निधि और वैकल्पिक आय स्रोतों का संयोजन वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। अपनी सेवानिवृत्ति जीवनशैली को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |8098 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 13, 2025

Asked by Anonymous - Mar 11, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैंने अलग-अलग MF में करीब 28 लाख रुपए निवेश किए हैं। अब मैं उस कुल फंड से हर महीने 35000 रुपए का SWP चाहता हूं। मौजूदा बाजार की स्थिति को देखते हुए मैं या तो फंड को 30% डेट और 70% इक्विटी में बांटने के बारे में सोच रहा था। लेकिन एकमुश्त राशि निवेश करने के बजाय, क्या यह समझदारी होगी कि मैं अपने सभी फंड को डायनेमिक डेट फंड में लगा दूं और फिर हर महीने इक्विटी फंड या बैलेंस्ड फंड में एक-एक लाख रुपए का SIP करूं। साथ ही, मैं यह भी जानना चाहता हूं कि SIP और एकमुश्त राशि के बीच मेरे निवेश रिटर्न में क्या अंतर आएगा, सिवाय इसके कि SIP के मामले में बाजार की अस्थिरता का औसत निकाला जाए और एकमुश्त राशि करने पर अधिक यूनिट्स मिलें।

Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 28 लाख रुपये निवेश किए हैं और सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के ज़रिए हर महीने 35,000 रुपये निकालना चाहते हैं। आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि 70% इक्विटी और 30% डेट एलोकेशन में एकमुश्त राशि निवेश करें या पूरी राशि डेट फंड में रखें और इक्विटी में हर महीने 1 लाख रुपये का SIP करें।

आपका लक्ष्य अपनी पूंजी को सुरक्षित रखते हुए और वृद्धि सुनिश्चित करते हुए स्थिर निकासी उत्पन्न करना होना चाहिए। नीचे आपके फंड को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

SWP को समझना और आपके कॉर्पस पर इसका प्रभाव
SWP एक कैश फ्लो रणनीति है, जो नियमित निकासी की अनुमति देती है जबकि शेष कॉर्पस बढ़ता रहता है।

मुख्य चुनौती निकासी और वृद्धि को संतुलित करना है ताकि कॉर्पस बहुत जल्दी खत्म न हो जाए।

डेट और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करने से बाजार की वृद्धि से लाभ उठाते हुए स्थिरता सुनिश्चित होगी।

विकल्प 1: 70% इक्विटी में और 30% डेट में निवेश करना
यह आवंटन दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त है। इक्विटी विकास प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता सुनिश्चित करता है।

एक संतुलित पोर्टफोलियो अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करता है और एक स्थिर SWP सुनिश्चित करता है।

नुकसान यह है कि इक्विटी में एकमुश्त निवेश आपको बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में लाता है।

यदि निवेश के बाद बाजार गिरता है, तो SWP कम मूल्य पर इक्विटी बेचने की ओर ले जा सकता है, जिससे कॉर्पस की दीर्घायु कम हो सकती है।

विकल्प 2: डेट फंड में निवेश करना और मासिक SIP करना
यह धीरे-धीरे निवेश करके बाजार समय जोखिम को कम करता है।

डेट फंड कम लेकिन स्थिर रिटर्न देते हैं, जो इक्विटी एक्सपोजर बढ़ने पर कॉर्पस की सुरक्षा करते हैं।

SIP समय के साथ जोखिम को फैलाते हैं, जिससे बेहतर मूल्य औसत सुनिश्चित होता है।

नुकसान यह है कि डेट फंड कम रिटर्न देते हैं, जो अंतिम कॉर्पस को प्रभावित कर सकता है।

SIP बनाम एकमुश्त: मुख्य अंतर
SIP बाजार औसत में मदद करता है, जिससे अस्थिरता का प्रभाव कम होता है।

अगर बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है तो एकमुश्त निवेश से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।

SIP उन लोगों के लिए बेहतर है जो बाजार में गिरावट के बारे में चिंतित हैं, जबकि एकमुश्त निवेश उन लंबी अवधि के निवेशकों के लिए अच्छा है जो ज़्यादा जोखिम उठाने को तैयार हैं।

आपके लिए सबसे अच्छी रणनीति
हाइब्रिड दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करेगा:

चरण 1: कम अवधि या गतिशील ऋण निधि में 28 लाख रुपये निवेश करें।

चरण 2: 24-28 महीनों के लिए इक्विटी में 1 लाख रुपये प्रति माह का SIP शुरू करें।

चरण 3: इक्विटी आवंटन बढ़ने तक ऋण निधि से 35,000 रुपये प्रति माह निकालें।

चरण 4: 2-3 वर्षों के बाद, स्थिरता के लिए 60% इक्विटी - 40% ऋण आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

SWP के कर निहितार्थ
1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड से निकासी पर 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है।

1 वर्ष से पहले निकासी पर 20% STCG कर लगता है।

डेब्ट फंड से निकासी पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अंतिम जानकारी
डेब्ट और इक्विटी का मिश्रण आपके SWP प्लान में वृद्धि और स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

पहले डेट फंड में कॉर्पस रखना और फिर धीरे-धीरे इक्विटी में शिफ्ट करना एक सुरक्षित तरीका है।

हर 2–3 साल में रीबैलेंसिंग से जोखिम को प्रबंधित करने और निकासी को बनाए रखने में मदद मिलेगी।

कर-पश्चात रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए कराधान पर नज़र रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Rajesh Kumar Singh |194 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, GATE Expert - Answered on Mar 13, 2025

Question by Aryan - Mar 13, 2025English

Career

मुझे जेईई मेन्स सेशन 1 में 93.55 पर्सेंटाइल मिले हैं। क्या मुझे मैकेनिकल ब्रांच के साथ डीटीयू या एनएसयूटी जैसे कुछ अच्छे प्रतिष्ठित कॉलेज मिल सकते हैं। मैं दिल्ली का निवासी हूँ और सामान्य श्रेणी से हूँ।

Ans: संभावना बहुत कम है, यह GC के लिए वास्तविक कट ऑफ पर निर्भर करता है

Ramalingam Kalirajan |8098 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 13, 2025

Asked by Anonymous - Mar 12, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 46 साल का हूँ। स्वास्थ्य कारणों से बेरोजगार हूँ। मेरे पास 28 लाख रुपए हैं, जिन्हें मैं SWP में निवेश करना चाहता हूँ। मुझे हर महीने 35000 रुपए की जरूरत है। मेरे पास कितना समय है, इससे पहले कि मेरा फंड खत्म हो जाए? इसका अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे किस तरह निवेश करना चाहिए? मैं चाहता हूँ कि मेरे फंड में भी बढ़ोतरी हो और यह कम से कम मेरी 35000 रुपए की जरूरत के अनुरूप हो। अगर मैं एकमुश्त निवेश करता हूँ, तो मुझे अधिक यूनिट्स मिलती हैं और अगर मैं SIP का रास्ता अपनाता हूँ, तो यह बाजार की अस्थिरता को कम कर सकता है। वर्तमान बाजार परिदृश्य को देखते हुए मेरा मानना है कि उचित रिटर्न देखने में कुछ साल लग सकते हैं। मैं पूरे फंड को एग्रेसिव डेट फंड में जमा करने और फिर सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में SIP करने के बारे में भी सोच रहा था। इन परिस्थितियों में कृपया फंड के नाम भी बताएँ। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और स्वास्थ्य कारणों से बेरोजगार हैं। आपको अपने निवेश से हर महीने 35,000 रुपये की जरूरत है। आपका लक्ष्य अपने फंड को लंबे समय तक बनाए रखना है और साथ ही वृद्धि की अनुमति देना है।

आइए हम आपके विकल्पों का विश्लेषण करें और एक योजना बनाएं।

अपनी आवश्यकता का आकलन करें
आपको प्रति वर्ष 4.2 लाख रुपये (35,000 x 12 महीने) की आवश्यकता है।

आपका कोष 28 लाख रुपये है।

यदि आप वृद्धि के बिना सालाना 4.2 लाख रुपये निकालते हैं, तो आपका कोष 7 साल से कम समय तक चलेगा।

आपको लंबी अवधि के लिए निकासी को बनाए रखने के लिए वृद्धि की आवश्यकता है।

उच्च SWP दर के साथ चुनौतियाँ
15% प्रति वर्ष (28 लाख रुपये से 4.2 लाख रुपये) का SWP बहुत अधिक है।

सुरक्षित निकासी दरें आमतौर पर प्रति वर्ष 4-6% होती हैं।

उच्च निकासी दर आपके कोष को तेज़ी से खत्म कर देगी।

SWP के लिए निवेश रणनीति
विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए आपको इक्विटी और ऋण के मिश्रण की आवश्यकता है।

चरण 1: कॉर्पस को समझदारी से आवंटित करें
इक्विटी (50%): विकास के लिए निवेश करें।
ऋण (50%): निकासी के अगले 5-6 वर्षों के लिए फंड रखें।
यह दृष्टिकोण दीर्घकालिक प्रशंसा की अनुमति देते हुए स्थिरता बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 2: ऋण फंड से SWP
अस्थिर इक्विटी निवेश से निकासी से बचने के लिए ऋण फंड से अपना SWP शुरू करें।

ऋण फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और अल्पकालिक जोखिम को कम करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके इक्विटी निवेश को बढ़ने का समय मिले।

चरण 3: इक्विटी में व्यवस्थित स्थानांतरण
विविधीकरण के लिए अपने इक्विटी आवंटन को फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड में रखें।

ऋण फंड से इक्विटी फंड में व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) में निवेश करें।

यह बाजार समय जोखिम को कम करता है और अस्थिरता को संतुलित करता है।

अपेक्षित कॉर्पस दीर्घायु
यदि आपका पोर्टफोलियो सालाना 8-10% की दर से बढ़ता है, तो आपके फंड 10-12 साल तक चल सकते हैं।

अगर बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपके फंड लंबे समय तक चल सकते हैं।

कम निकासी दर स्थिरता को और बढ़ाएगी।

अपने कोष को बनाए रखने के लिए वैकल्पिक विकल्प
निकासी कम करें: यदि संभव हो, तो मासिक खर्च को 25,000-30,000 रुपये तक कम करें।

अंशकालिक आय: यदि स्वास्थ्य अनुमति देता है, तो घर से काम करने या निष्क्रिय आय विकल्पों का पता लगाएं।

चिकित्सा आपातकालीन निधि: चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए कम से कम 2 लाख रुपये अलग रखें।

निवेश की समीक्षा करें: विकास और स्थिरता बनाए रखने के लिए हर साल पुनर्संतुलन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान निकासी दर अधिक है।

एक संतुलित इक्विटी-ऋण दृष्टिकोण आपके कोष की दीर्घायु को बढ़ा सकता है।

बेहतर रिटर्न के लिए डेट फंड से SWP और इक्विटी में STP का उपयोग करें।

स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी करें।

यदि संभव हो, तो कोष को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए निकासी को थोड़ा कम करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Rajesh Kumar Singh |194 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, GATE Expert - Answered on Mar 13, 2025

Question by Lily - Mar 13, 2025English

Career

जेईई मेन्स 1 में 86.7 प्रतिशत ईडब्ल्यूएस (महिला): क्या मैं आईआईआईटी (सीएसई या आईटी) प्राप्त कर सकती हूं या क्या मैं जेईई एडवांस के लिए पात्र हूं?

Ans: हो सकता है, यह वास्तविक कट ऑफ पर निर्भर करता है।
IIIT के लिए बहुत कम संभावना है।
शायद कुछ कम रैंक वाले कॉलेज हों

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