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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 28, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 26, 2024English
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मैंने 5 साल के लिए एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज एलपी में 6 लाख सालाना की दर से 30 लाख का भुगतान किया है। आज की तारीख में यह पूरा हो चुका है। क्या इसे जारी रखना उचित है या 3 साल में अच्छे रिटर्न के लिए इसे निकालकर MF में निवेश करना चाहिए?

Ans: आइए अपने SBI स्मार्ट प्रिविलेज लाइफ प्लान (LP) निवेश और अगले तीन वर्षों में अच्छे रिटर्न देने के लिए म्यूचुअल फंड (MF) की तुलना में इसकी क्षमता का गहन मूल्यांकन करें।

1. SBI स्मार्ट प्रिविलेज लाइफ प्लान की क्षमता का मूल्यांकन
SBI स्मार्ट प्रिविलेज एक ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) है, जो जीवन बीमा को बाजार से जुड़े निवेशों के साथ जोड़ता है। इसकी संरचना को देखते हुए, इसमें लाभ और सीमाएँ दोनों हैं, जिन पर आपके वर्तमान वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए विचार करने की आवश्यकता है।

उच्च शुल्क: ULIP में आमतौर पर प्रीमियम आवंटन, प्रशासन और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल होते हैं, जो रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं। पॉलिसी अवधि के दौरान, ये शुल्क म्यूचुअल फंड की तुलना में आपके शुद्ध निवेश मूल्य को कम कर देते हैं।

मध्यम लचीलापन: जबकि ULIP धारा 80C के तहत बीमा कवरेज और कर लाभ प्रदान करते हैं, वे सीमित लचीलापन भी रखते हैं। म्यूचुअल फंड में निवेश बेहतर नियंत्रण और तरलता प्रदान कर सकता है, खासकर जब अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

लॉक-इन अवधि और सरेंडर शुल्क: हालाँकि आपने अनिवार्य पाँच साल की प्रीमियम अवधि पूरी कर ली है, लेकिन समय से पहले निकासी पर अभी भी सरेंडर शुल्क लग सकता है, जो आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। हालाँकि, कुछ पॉलिसियाँ एक निश्चित अवधि के बाद इसे माफ कर देती हैं, इसलिए सटीक शुल्कों के बारे में SBI से पुष्टि करना उचित है।

2. तीन साल के निवेश लक्ष्य को समझना
तीन साल के भीतर विकास हासिल करने के अपने वर्तमान उद्देश्य के लिए, निवेश का विकल्प रणनीतिक और इष्टतम रिटर्न के साथ संरेखित होना चाहिए:

अल्पकालिक लक्ष्य और यूलिप: यूलिप आम तौर पर दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं, क्योंकि बाजार से जुड़े लाभ एक विस्तारित क्षितिज पर अधिकतम होते हैं। तीन साल के लिए, यूलिप को बनाए रखने की लागत रिटर्न से आगे निकल सकती है, खासकर यदि आप अधिक तरलता और विकास का लक्ष्य बना रहे हैं।

म्यूचुअल फंड में विकास के अवसर: म्यूचुअल फंड एक लचीली संरचना प्रदान करते हैं, जो निवेश अवधि और जोखिम सहनशीलता के आधार पर फंड का चयन करने की अनुमति देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से हाइब्रिड या इक्विटी-उन्मुख फंड जैसी श्रेणियों में, कम शुल्क और सक्रिय प्रबंधन रणनीतियों के कारण अल्पकालिक रिटर्न में यूलिप से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

3. तीन साल की योजना के लिए म्यूचुअल फंड के फायदों की खोज करना
म्यूचुअल फंड कई तरह के फायदे देते हैं जो छोटी से मध्यम अवधि के निवेश क्षितिज के साथ अच्छी तरह से मेल खाते हैं:

बढ़ी हुई लचीलापन और तरलता: म्यूचुअल फंड जब भी आवश्यक हो फंड को भुनाने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो यूएलआईपी की तुलना में अधिक तरलता प्रदान करते हैं। यह लचीलापन तीन साल के भीतर लक्ष्य हासिल करने के लिए आदर्श है।

कम व्यय अनुपात: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में आमतौर पर यूएलआईपी की तुलना में कम व्यय अनुपात होता है। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में सीधे निवेश करके, आप बेहतर विकास की संभावना प्राप्त करते हैं क्योंकि उच्च प्रशासनिक शुल्क से फंड रिटर्न कम नहीं होता है।

कर दक्षता: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ (एक वर्ष से कम समय तक) पर 20% कर लगता है। डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यह कर दक्षता निवेश अवधि में आपके रिटर्न को और बेहतर बना सकती है।

4. सक्रिय प्रबंधन बनाम प्रत्यक्ष निधि निवेश
प्रत्यक्ष निवेश का विकल्प चुनना लागत-प्रभावी लग सकता है, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित योजनाएँ महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करती हैं। सीएफपी-समर्थित निवेश मार्ग व्यक्तिगत मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो निगरानी और कर-कुशल पुनर्संतुलन लाता है, जो बदलते बाजारों के अनुकूल होने के लिए आवश्यक हैं। प्रत्यक्ष फंड में, आपको इन पहलुओं को अपने दम पर प्रबंधित करने की आवश्यकता होगी, जिससे छूटे हुए अवसर या अप्रबंधित जोखिम हो सकते हैं।

5. आपके लक्ष्य के लिए सुझाई गई म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ
आपकी तीन साल की समय-सीमा के आधार पर, निम्नलिखित श्रेणियाँ आपकी जोखिम-वापसी अपेक्षाओं के अनुकूल हो सकती हैं:

हाइब्रिड या संतुलित फंड: ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं, जिससे संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल मिलती है। वे कम अस्थिरता के साथ मध्यम रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं, जो अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अनुकूल है। यह श्रेणी विकास को सीमित किए बिना आपके पोर्टफोलियो को स्थिर कर सकती है।

डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने इक्विटी-डेट आवंटन को समायोजित करते हैं। बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति गतिशील रूप से प्रतिक्रिया करके, ये फंड विकास की संभावना और जोखिम कम करने की सुविधा प्रदान करते हैं, जिससे ये तीन साल के निवेश के लिए उपयुक्त बन जाते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: अगर आप कम से कम जोखिम चाहते हैं, तो डेट फंड एक उपयुक्त विकल्प हो सकते हैं। वे बॉन्ड और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं, जो आम तौर पर अधिक स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। हालांकि, ध्यान रखें कि डेट फंड इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन सुरक्षा-केंद्रित निवेश के लिए फायदेमंद रहते हैं।

6. पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और आवधिक समीक्षा
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है ताकि पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करने से रिटर्न, बाजार की स्थितियों और आपके जोखिम सहनशीलता में किसी भी बदलाव के आधार पर समायोजन की अनुमति मिलती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन का प्रबंधन करके, कर दक्षता को बढ़ाकर और आपकी बदलती जरूरतों के अनुरूप सलाह देकर यहां महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है।

7. कर निहितार्थ और कुशल निकासी
आपका म्यूचुअल फंड रिटर्न फंड की अवधि और प्रकार के आधार पर पूंजीगत लाभ कर के अधीन होगा:

इक्विटी फंड: इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है।

ऋण फंड: ऋण फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, दोनों अल्पकालिक और दीर्घकालिक होल्डिंग्स के लिए। यह कराधान संरचना कर-कुशल योजना और प्रभावी निकासी की अनुमति देती है।

अपनी निकासी और होल्डिंग अवधि को संरचित करके, आप कर-पश्चात रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं, जो अल्पकालिक विकास के लिए एक महत्वपूर्ण विचार है।

8. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके तीन साल की समय सीमा और विकास लक्ष्य को देखते हुए, म्यूचुअल फंड एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज लाइफ प्लान में जारी रखने की तुलना में लचीलेपन और नियंत्रण के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करने की संभावना रखते हैं। म्यूचुअल फंड में फंड लचीलापन, कम शुल्क और प्रभावी कर प्रबंधन विकल्प मजबूत लाभ हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आप बेहतर निगरानी, ​​पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन के साथ एक अनुकूलित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने में सक्षम होंगे जो आपके लक्ष्य के अनुरूप हो। उच्च लागत वाले यूएलआईपी ढांचे से फंड को लक्षित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में स्थानांतरित करने से आपकी निवेश यात्रा और परिणामों में काफी सुधार हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Nikunj

Nikunj Saraf  |308 Answers  |Ask -

Mutual Funds Expert - Answered on May 23, 2023

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English
Money
नमस्ते सभी को। मैं 34 साल का हूँ। मैंने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज पॉलिसी में 6 लाख प्रति वर्ष का निवेश किया है। दो दिन पहले चौथा भुगतान किया है। मैं मौजूदा फंड वैल्यू देखकर हैरान रह गया। निवेश की राशि 18 लाख है और तीन साल में यह 19.9 लाख हो गई है। इसे 70% बॉन्ड फंड और 30% बॉन्ड ऑप्टिमाइज़र फंड में निवेश किया गया था। इस पॉलिसी की शुरुआत के दौरान मुझे म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं थी। अब जब मैंने थोड़ा शोध करना शुरू किया है तो मुझे समझ में आ गया है कि मुझे निवेश के साथ बीमा को नहीं मिलाना चाहिए। इसलिए कृपया इस तरह की टिप्पणियाँ न करें। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं इस पर कैसे आगे बढ़ूँ। मैंने उनसे संपर्क किया है और अब वे कह रहे हैं कि वे इसे एसबीआई लाइफ के 100% मिड कैप फंड में निवेश करेंगे। जिसमें अच्छा रिटर्न है। और फिर मैं 6 महीने में बदलाव देखना शुरू कर दूंगा। 5 साल की लॉक इन अवधि है। अभी सिर्फ़ एक और भुगतान बचा है, जो अगले साल होगा। अब क्या करना है? साथ ही अगर मैं पाँच साल बाद निकासी पर विचार करता हूँ और MF में निवेश करने की योजना बनाता हूँ, तो मुझे नहीं पता कि मैं 30 लाख म्यूचुअल फंड में निवेश करूँगा या नहीं कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने निवेश को समझने और उसे बेहतर बनाने के लिए कदम उठा रहे हैं। आपने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज पॉलिसी में प्रति वर्ष 6 लाख रुपये का निवेश किया है, जिसमें तीन वर्षों में कुल 18 लाख रुपये का निवेश है। वर्तमान फंड मूल्य 19.9 लाख रुपये है।

यह पॉलिसी 70% बॉन्ड फंड और 30% बॉन्ड ऑप्टिमाइज़र फंड में निवेश करती है। अब, वे 100% मिड-कैप फंड में शिफ्ट होने का सुझाव देते हैं।

वर्तमान फंड प्रदर्शन को समझना

आपका निवेश तीन वर्षों में 18 लाख रुपये से बढ़कर 19.9 लाख रुपये हो गया है। यह मामूली रिटर्न दर्शाता है। बॉन्ड फंड और बॉन्ड ऑप्टिमाइज़र फंड में वर्तमान फंड आवंटन आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न देता है। शायद यही कारण है कि विकास अपेक्षा से धीमा रहा है।

निवेश के साथ बीमा को मिलाने के नुकसान

यह समझना महत्वपूर्ण है कि बीमा और निवेश अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। बीमा सुरक्षा के लिए होता है, जबकि निवेश धन सृजन के लिए होता है। इन्हें मिलाने से अक्सर दोनों के लिए कम परिणाम मिलते हैं।

आपके पास जो यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है, उसमें बीमा के साथ निवेश भी शामिल है। इसमें शामिल शुल्क अधिक हो सकते हैं, और म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न उतना आकर्षक नहीं हो सकता है।

मिड-कैप फंड में बदलाव पर विचार

मिड-कैप फंड में अधिक रिटर्न की संभावना होती है। हालांकि, इनमें जोखिम भी अधिक होता है। अपने निवेश को 100% मिड-कैप फंड में स्थानांतरित करने का सुझाव आपके रिटर्न को बेहतर बना सकता है, लेकिन इससे अस्थिरता भी बढ़ेगी। चूंकि आपके पास पांच साल की लॉक-इन अवधि है, इसलिए आप तब तक बिना पेनल्टी के निकासी नहीं कर सकते।

म्यूचुअल फंड को एक विकल्प के रूप में तलाशना

म्युचुअल फंड संपत्ति निर्माण के लिए एक बेहतर निवेश विकल्प हो सकता है। वे विभिन्न जोखिम प्रोफाइल और निवेश लक्ष्यों को पूरा करने वाले विभिन्न प्रकार के फंड प्रदान करते हैं। यदि आप पांच साल बाद अपना निवेश वापस लेने की योजना बनाते हैं, तो आप अपने भविष्य के निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की देखरेख पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। ये फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं, जो केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के फंड मैनेजर स्टॉक का चयन करने, बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने और निवेश के अवसरों का लाभ उठाने के लिए गहन शोध और विश्लेषण करते हैं। इस सक्रिय प्रबंधन के परिणामस्वरूप बेहतर प्रदर्शन हो सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड का उद्देश्य किसी विशिष्ट इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराना होता है। जबकि उनके पास प्रबंधन शुल्क कम होता है, उनमें उच्च रिटर्न की संभावना नहीं होती है। इंडेक्स फंड इंडेक्स के भीतर स्टॉक तक ही सीमित होते हैं और इंडेक्स के बाहर के अवसरों का फायदा नहीं उठा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, इंडेक्स फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं; वे केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खा सकते हैं, शुल्क घटाकर।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। विशेषज्ञ की सलाह के बिना, आप गलत निवेश विकल्प चुन सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर सलाह का लाभ प्रदान करते हैं। यह सही फंड चुनने, अपने निवेश की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकता है।

आगे बढ़ने के लिए अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें

वर्तमान पॉलिसी में निवेशित रहें:

लॉक-इन अवधि समाप्त होने तक वर्तमान पॉलिसी में निवेशित रहने पर विचार करें।
इससे दंड से बचा जा सकता है और वर्तमान निवेश का उपयोग किया जा सकता है।
मिड-कैप फंड में बदलाव करें:

अपने मौजूदा निवेश को 100% मिड-कैप फंड में स्थानांतरित करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।
इससे जुड़े जोखिमों को समझें और उच्च अस्थिरता के लिए तैयार रहें।
लॉक-इन के बाद के निवेश की योजना बनाएं:

लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, म्यूचुअल फंड में निवेश करने और निकालने की योजना बनाएं।
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक विविध पोर्टफोलियो पर विचार करें।
अपने म्यूचुअल फंड निवेश की योजना बनाना

जब लॉक-इन अवधि समाप्त हो जाती है, और आप म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश करने पर विचार करते हैं, तो इन चरणों का पालन करें:

अपने जोखिम सहनशीलता का आकलन करें:

अपने जोखिम सहनशीलता स्तर को समझें।
अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण चुनें।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें:

अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें, जैसे कि सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा या घर खरीदना।
इससे सही फंड चुनने में मदद मिलती है।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और डेट फंड में विविधता लाएं।
इससे जोखिम फैलता है और रिटर्न अधिकतम होता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें:

CFP से पेशेवर सलाह लें।
वे एक व्यक्तिगत निवेश योजना तैयार करने, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना

लार्ज-कैप फंड:

स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए लार्ज-कैप फंड में निवेश करें।
ये फंड बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं।
मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड:

उच्च विकास क्षमता के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।
ये फंड मध्यम आकार की और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
डेट फंड:

स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड शामिल करें।
ये फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।
संतुलित या हाइब्रिड फंड:

इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करने वाले संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
ये फंड मध्यम जोखिम और रिटर्न के साथ संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

अपने म्यूचुअल फंड निवेशों की नियमित निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें कुछ बेहतर प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों को बेचना और खराब प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों को खरीदना शामिल है।

अच्छी वित्तीय आदतें बनाना

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करें। इनमें शामिल हैं:

अपनी क्षमता के अनुसार जीवन जीना:

अधिक खर्च करने से बचें और अपनी आय के अनुसार जीवन जिएँ।
नियमित रूप से बचत करना:

अपनी आय का एक हिस्सा नियमित रूप से बचाएँ।
निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत को स्वचालित करें।
उच्च-ब्याज ऋण से बचना:

क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च-ब्याज ऋण से दूर रहें।
समझदारी से निवेश करें:

अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर सूचित निवेश निर्णय लें।

वित्तीय शिक्षा का महत्व

अपनी वित्तीय साक्षरता को बढ़ाने से आप सूचित निर्णय लेने में सक्षम होते हैं। विभिन्न निवेश विकल्पों, बाजार के रुझानों और वित्तीय नियोजन रणनीतियों के बारे में जानें। यह ज्ञान आपको अपने वित्तीय भविष्य को नियंत्रित करने में मदद करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं, आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद करते हैं, और उपयुक्त निवेश चुनने में सहायता करते हैं। एक सीएफपी से जुड़ना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

कर निहितार्थों पर विचार करना

अपने निवेशों के कर निहितार्थों को समझें। विभिन्न निवेशों में अलग-अलग कर उपचार होते हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। एक सीएफपी आपको कर-कुशल निवेश रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम जानकारी

आपने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज पॉलिसी में एक महत्वपूर्ण निवेश किया है। फंड आवंटन के कारण रिटर्न मामूली रहा है। मिड-कैप फंड में बदलाव पर विचार करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है, लेकिन जोखिम भी बढ़ सकता है। लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, अपने निवेश को म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत निवेश योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और उसे संतुलित करें। सूचित निर्णय लेने के लिए अपनी वित्तीय साक्षरता को बढ़ाएँ। अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करना और अनुशासित रहना आपको अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 11, 2024

Money
मेरे खाते में 20 लाख रुपये हैं और मेरे नाम पर एक घर है। फिलहाल मैं कमाई नहीं कर रहा हूँ। मैंने 12 साल के लिए 1 लाख की किस्त और 7 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ SBI लाइफ़ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर लिया है। लागू कर दर 18% है। मैंने MF में भी निवेश किया है और स्वास्थ्य बीमा लिया है। मैं सोच रहा हूँ कि क्या SBI लाइफ़ को जारी रखना बुद्धिमानी होगी। अगर मैं SBI लाइफ़ को बंद कर दूँ और उसे MF में निवेश कर दूँ तो क्या यह मेरे लिए फ़ायदेमंद होगा? मैंने स्वास्थ्य समस्याओं के कारण अपने करियर से ब्रेक लिया है, और जल्द ही 40-50 हज़ार की अपेक्षित आय के साथ अपनी नौकरी जारी रखने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 50 साल है। मुझे अपने बेटे (18 साल) की उच्च शिक्षा का ध्यान रखना है और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनानी है।
Ans: आप महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के साथ एक संक्रमणकालीन चरण में हैं। आइए सूचित निर्णय लेने के लिए अपने विकल्पों का आकलन करें।

एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी का आकलन
पॉलिसी की उच्च लागत: पॉलिसी में प्रशासन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और 18% का कर शामिल है।

सीमित रिटर्न: यूलिप अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करते हैं।

लॉक-इन अवधि: आपकी पॉलिसी फंड को लॉक कर देती है, जिससे तत्काल लक्ष्यों के लिए लिक्विडिटी सीमित हो जाती है।

सरेंडर वैल्यू: सरेंडर वैल्यू की जांच करें। समय से पहले सरेंडर करने पर पेनाल्टी और कम रिटर्न लग सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश के संभावित लाभ
उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, अक्सर समय के साथ यूलिप से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

लचीलापन: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर फंड निकाल सकते हैं, जिससे बेहतर लिक्विडिटी मिलती है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड अलग-अलग एसेट क्लास में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

लागत दक्षता: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से छिपे हुए शुल्क कम होते हैं और रिटर्न का अनुकूलन होता है।

अपने रुपये का प्रबंधन करें। 20 लाख का कोष
आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या सावधि जमा में 5-6 लाख रुपए अलग रखें।

शिक्षा योजना: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में धन आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति कोष: शेष राशि को दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी और ऋण म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता: पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।

अपनी आय फिर से शुरू करने की योजना बनाना
जब आप काम फिर से शुरू करते हैं, तो अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाएँ।

शिक्षा योजना के साथ-साथ सेवानिवृत्ति योगदान को प्राथमिकता दें।

निवेश पर वित्तीय निर्भरता को कम करने के लिए अधिशेष आय का उपयोग करें।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड कर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG (12.5% ​​पर कर) पर नज़र रखें।

यूलिप सरेंडर करना: सरेंडर आय पर कर निहितार्थ की जाँच करें। यूलिप में कर छूट मिलती है, यदि प्रीमियम बीमित राशि के 10% से अधिक न हो।

स्वास्थ्य बीमा: भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए धारा 80डी कटौती का दावा करें।

रणनीतिक कदम आगे
पॉलिसी सरेंडर मूल्य की समीक्षा करें। यदि दंड अधिक है, तो ब्रेक-ईवन तक जारी रखने पर विचार करें।

विस्तृत पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए यथार्थवादी समयसीमा निर्धारित करें।

अल्पकालिक आवश्यकताओं और दीर्घकालिक विकास के लिए अलग-अलग फंड बनाए रखें।

अंत में
आपका सक्रिय दृष्टिकोण एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार करेगा। अपने संसाधनों को बुद्धिमानी से पुनर्वितरित करके, आप अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 27, 2024

Money
मेरे खाते में 20 लाख रुपये हैं और मेरे नाम पर एक घर है। फिलहाल मैं कमाई नहीं कर रहा हूँ। मैंने 12 साल के लिए 1 लाख की किस्त और 7 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ SBI लाइफ़ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर लिया है। लागू कर दर 18% है। मैंने अब तक 2 साल के लिए प्रीमियम का भुगतान किया है। मैंने MF में भी निवेश किया है और स्वास्थ्य बीमा लिया है। मैं सोच रहा हूँ कि क्या SBI लाइफ़ को जारी रखना बुद्धिमानी होगी। अगर मैं SBI लाइफ़ को बंद कर दूँ और उसे MF में निवेश कर दूँ तो क्या यह मेरे लिए फ़ायदेमंद होगा? मैंने स्वास्थ्य समस्याओं के कारण अपने करियर से ब्रेक लिया है, और जल्द ही 40-50 हज़ार की अपेक्षित आय के साथ अपनी नौकरी जारी रखने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 50 साल है। मुझे अपने बेटे (18 साल) की उच्च शिक्षा का ध्यान रखना है और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनानी है।
Ans: आपके बैंक खाते में 20 लाख रुपये हैं और आपका अपना घर है। वर्तमान में, आप कमाई नहीं कर रहे हैं, लेकिन आप जल्द ही 40,000-50,000 रुपये मासिक की अपेक्षित आय के साथ अपना करियर फिर से शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

आपकी प्रमुख वित्तीय प्राथमिकताओं में शामिल हैं:

अपने बेटे की उच्च शिक्षा (वह 18 वर्ष का है) के लिए धन जुटाना।

50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना।

आपके पास 1 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी है। आपने 2 वर्षों के लिए भुगतान किया है, जिसमें प्रीमियम भुगतान अवधि 7 वर्ष और पॉलिसी अवधि 12 वर्ष है।

आपके पास म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य बीमा भी है। यह सराहनीय है क्योंकि यह सोच-समझकर की गई वित्तीय योजना को दर्शाता है।

आइए मूल्यांकन करें कि SBI लाइफ पॉलिसी जारी रखें या म्यूचुअल फंड में स्विच करें।

SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर को समझना
SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर एक यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना (ULIP) है।

यह बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ता है, लेकिन स्टैंडअलोन निवेश की तुलना में यह कम प्रदर्शन करता है।

यूलिप में मृत्यु शुल्क, प्रीमियम आवंटन और प्रशासन शुल्क जैसे उच्च शुल्क होते हैं।

ये शुल्क आपके रिटर्न को कम कर देते हैं, खासकर शुरुआती वर्षों में।

धारा 80सी के तहत कर कटौती उपलब्ध है, लेकिन केवल बीमित राशि के 10% के भीतर के प्रीमियम ही योग्य हैं।

एसबीआई लाइफ को जारी रखने के नुकसान
यूलिप में फंड रिटर्न आम तौर पर म्यूचुअल फंड से कम होता है।

उच्च शुल्क आपके कॉर्पस ग्रोथ की क्षमता को कम करते हैं।

आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, जो आवश्यक है।

यूलिप की तुलना में अलग से स्टैंडअलोन टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना अधिक लागत प्रभावी है।

म्यूचुअल फंड में स्विच करने के लाभ
म्यूचुअल फंड ईएलएसएस फंड (3 वर्ष) से ​​आगे कोई लॉक-इन के साथ लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे 10-15 वर्षों जैसे दीर्घकालिक क्षितिज पर यूलिप की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इक्विटी, डेट और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधीकरण की अनुमति देते हैं।

आप शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।

एसबीआई लाइफ़ को सरेंडर करने के कर निहितार्थ
5 साल के बाद यूलिप सरेंडर करना कर-मुक्त है।

अगर 5 साल के भीतर सरेंडर किया जाता है, तो पहले दावा किए गए कर लाभों को वापस लेना पड़ सकता है।

निकाली गई राशि आपकी कर योग्य आय में जोड़ी जा सकती है।

इन कर निहितार्थों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

स्विच करने के चरण
चरण 1: एसबीआई लाइफ़ पॉलिसी को सरेंडर करें
एसबीआई लाइफ़ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी के लिए आगे प्रीमियम का भुगतान करना बंद करें।

किसी भी निकास दंड और शुल्क को समझने के बाद पॉलिसी को सरेंडर करें।

चरण 2: सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में आवंटित करें
राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड में विविधता प्रदान करें।

अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनें।

चरण 3: नियमित योगदान के लिए एसआईपी का उपयोग करें
अपने मासिक योगदान के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें।

रुपये के एसआईपी शुरू करें। यूलिप सरेंडर करने के बाद सालाना 1 लाख या मासिक 8,000 रुपये।

20 लाख रुपये के लिए निवेश योजना
उच्च शिक्षा लक्ष्य
इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 10-12 लाख रुपये आवंटित करें।

सुनिश्चित करें कि एक महत्वपूर्ण हिस्सा कम से मध्यम जोखिम वाले फंड में निवेश किया गया है।

ज़रूरत के हिसाब से फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करने के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति योजना
विविध इक्विटी फंड में दीर्घकालिक विकास के लिए 8-10 लाख रुपये आवंटित करें।

ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की समीक्षा करें।

विविधीकरण का महत्व
जोखिमों को कम करने के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।

स्थिरता के लिए डेट फंड या निश्चित आय वाले साधनों का उपयोग करें।

इक्विटी और डेट के बीच संतुलित दृष्टिकोण के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड के लिए कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।

डेट म्यूचुअल फंड: आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।

कर व्यय को कम करने के लिए निकासी की कुशलतापूर्वक योजना बनाएं।

वित्तीय स्थिरता के लिए मुख्य बिंदु
आगे निवेश करने से पहले 6 महीने के खर्चों के साथ एक आपातकालीन निधि बनाएं।

चिकित्सा आपात स्थितियों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जारी रखें।

अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने के लिए अपनी नौकरी स्थिर होने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर से म्यूचुअल फंड में स्विच करने से आपके वित्तीय लक्ष्य अनुकूलित हो सकते हैं। यह रणनीति उच्च रिटर्न, बेहतर लचीलापन और कम लागत प्रदान करती है। यह आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपकी प्राथमिकताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। अपने निर्णयों का सालाना मूल्यांकन करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं धीरज डीएम हूं, मैं 48 साल का शादीशुदा हूं और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं, हमारे पास 1.5 करोड़ का फ्लैट है जो किराए पर दिया गया है, करीब 50 लाख इक्विटी और 20 लाख म्यूचुअल फंड हैं, हम अगले 3 सालों में रिटायर होना चाहते हैं, कृपया मार्गदर्शन करें। हम मेट्रो में रहते हैं, कोई देनदारी नहीं है, हम गिफ्टिंग व्यवसाय में हैं और अब अगले 3 सालों में रिटायर होना चाहते हैं।
Ans: आपकी सेवानिवृत्ति में बस तीन साल बाकी हैं। आपने रियल एस्टेट, इक्विटी और म्यूचुअल फंड के साथ एक मजबूत नींव तैयार की है। अब, लक्ष्य स्थिर आय, सुरक्षा और दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अपने निवेश को संरचित करना है।

1. अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
1.5 करोड़ रुपये का फ्लैट: इससे किराये की आय होती है, लेकिन तरलता सीमित है।
50 लाख रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो: उच्च रिटर्न की क्षमता वाले लेकिन अस्थिर बाजार से जुड़े निवेश।
20 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड: विविधीकरण और मध्यम जोखिम जोखिम प्रदान करते हैं।
कोई देनदारी नहीं: यह वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत लाभ है।
व्यवसाय उपहार में देना: यदि बाहर निकलने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति से पहले व्यवसाय से संबंधित वित्त व्यवस्थित हो।
2. सेवानिवृत्ति के बाद की आय आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली और आपातकालीन लागतों सहित अपेक्षित मासिक खर्चों की गणना करें।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, क्योंकि समय के साथ खर्च बढ़ेंगे।
चिकित्सा देखभाल और घर के रखरखाव जैसी दीर्घकालिक लागतों पर विचार करें।
3. रिटायरमेंट आय की संरचना
किराये की आय को एक निश्चित स्रोत के रूप में
आपका फ्लैट किराये की आय उत्पन्न करता है, जो स्थिरता में मदद करता है।
इस आय को आगे की वृद्धि के लिए पुनर्निवेशित करने पर विचार करें।
स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
रिटायरमेंट के करीब इक्विटी एक्सपोजर फायदेमंद है, लेकिन जोखिम भरा है।
सुरक्षा के लिए कुछ फंड को कम जोखिम वाले साधनों में स्थानांतरित करें।
मुद्रास्फीति से निपटने के लिए इक्विटी में कुछ आवंटन रखें।
आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना
तरल संपत्तियों में कम से कम 2 साल के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
केवल उन निवेशों पर निर्भर रहने से बचें, जिन्हें अस्थिर बाजारों में बेचने की आवश्यकता होती है।
4. स्वास्थ्य और बीमा योजना
आप दोनों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें, कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवरेज।
यदि आपके पास कम रिटर्न वाली कोई पुरानी बीमा पॉलिसी है, तो उन्हें पुनर्गठित करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग हेल्थकेयर फंड बनाएँ।
5. रिटायरमेंट में कर दक्षता
पूंजीगत लाभ पर कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी को समझदारी से संरचित करें।
जहां लागू हो, वहां कर-मुक्त साधनों का उपयोग करें।
किराये की आय कर योग्य है, इसलिए कर व्यय को कम करने के लिए रखरखाव व्यय घटाएँ।

6. सेवानिवृत्ति आय के लिए निवेश की योजना बनाना
निश्चित आय वाले साधनों पर पूरी तरह से निर्भर न रहें, क्योंकि वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

म्यूचुअल फंड, ऋण साधन और व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का मिश्रण स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

दशकों तक धन बनाए रखने के लिए कुछ निवेश वृद्धि-उन्मुख रखें।

7. संपत्ति और विरासत योजना

सुचारू संपत्ति हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

यदि आप दान करने या कारणों का समर्थन करने की योजना बनाते हैं, तो तदनुसार फंड की संरचना करें।

अंत में

अपने निवेश में तरलता और स्थिरता सुनिश्चित करें।

इक्विटी में जोखिम कम करें लेकिन वृद्धि के लिए जोखिम बनाए रखें।

एक समर्पित स्वास्थ्य सेवा निधि और मजबूत बीमा कवरेज बनाए रखें।

करों को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए निवेश की संरचना करें।

भविष्य की जटिलताओं से बचने के लिए विरासत और उत्तराधिकार की योजना बनाएं।

क्या आप स्थिर सेवानिवृत्ति आय के लिए अपने निवेश को आवंटित करने के तरीके के बारे में एक विस्तृत योजना चाहते हैं?

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Pushpa

Pushpa R  |49 Answers  |Ask -

Yoga, Mindfulness Expert - Answered on Feb 05, 2025

Asked by Anonymous - Feb 04, 2025English
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Health
मेरी बहन को हाल ही में स्तन कैंसर के दूसरे चरण का पता चला है। वह हमेशा भावुक और मूडी रहती है। क्या मैं उसे योग या ध्यान सिखा सकता हूँ? क्या योग उसे डर और अनिश्चितता से निपटने में मदद कर सकता है?
Ans: मुझे आपकी बहन के निदान के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। यह एक चुनौतीपूर्ण समय है, और भावनात्मक समर्थन उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि चिकित्सा उपचार। हाँ, योग और ध्यान उसे मानसिक शांति, भावनात्मक शक्ति और विश्राम प्रदान करके भय, तनाव और अनिश्चितता से निपटने में मदद कर सकते हैं।

योग कैसे मदद कर सकता है:
चिंता और डर को कम करता है: कोमल योग और गहरी साँस लेने से पैरासिम्पेथेटिक तंत्रिका तंत्र सक्रिय होता है, जो विश्राम और भावनात्मक संतुलन में मदद करता है।
नींद में सुधार: कई कैंसर रोगी नींद से जूझते हैं। योग निद्रा और धीमी साँस लेने के व्यायाम आरामदायक नींद को बढ़ावा दे सकते हैं।
सकारात्मकता को बढ़ावा देता है: ध्यान और माइंडफुलनेस डर से ध्यान हटाकर आंतरिक शांति की ओर ध्यान केंद्रित करने में मदद करते हैं।
शरीर को मजबूत बनाता है: हल्का योग उपचार के दौरान थकान को कम करने और समग्र स्वास्थ्य को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।
आपकी बहन के लिए अनुशंसित अभ्यास:
श्वास (प्राणायाम): अनुलोम विलोम (वैकल्पिक नासिका श्वास) और भ्रामरी (गुनगुनाती हुई मधुमक्खी की सांस) मन को शांत करते हैं।
सौम्य योग मुद्राएँ: बाल मुद्रा, तितली मुद्रा, और लेग्स-अप-द-वॉल मुद्रा विश्राम को बढ़ावा देती हैं।
ध्यान और योग निद्रा: निर्देशित ध्यान भावनात्मक संकट को कम करने और आशा लाने में मदद कर सकता है।
उसे व्यक्तिगत सहायता के लिए योग प्रशिक्षक से परामर्श करने के लिए प्रोत्साहित करें। सही मार्गदर्शन के साथ, योग उसकी यात्रा में एक उपचार साथी बन सकता है।

आर. पुष्पा, एम.एससी (योग)
ऑनलाइन योग और ध्यान कोच
रेडिएंट योगावाइब्स
https://www.instagram.com/pushpa_radiantyogavibes/

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Pushpa

Pushpa R  |49 Answers  |Ask -

Yoga, Mindfulness Expert - Answered on Feb 05, 2025

Asked by Anonymous - Feb 04, 2025English
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Health
मैम, क्या योग महिलाओं में कैंसर को रोकने में मदद कर सकता है? कृपया सलाह दें
Ans: योग कैंसर की रोकथाम की गारंटी नहीं दे सकता, लेकिन यह समग्र स्वास्थ्य को बनाए रखने, जोखिम कारकों को कम करने और कल्याण में सुधार करने में सहायक भूमिका निभा सकता है। कई अध्ययनों से पता चलता है कि नियमित योग अभ्यास तनाव को कम करने, प्रतिरक्षा में सुधार करने, हार्मोन को संतुलित करने और विषहरण को बढ़ावा देने में मदद करता है—ये सभी महिलाओं में कैंसर के जोखिम को कम कर सकते हैं।

योग कैसे मदद कर सकता है:
तनाव कम करता है: पुराना तनाव प्रतिरक्षा प्रणाली को कमजोर करता है और सूजन को बढ़ाता है, जो बीमारी में योगदान दे सकता है। ध्यान, श्वास अभ्यास और विश्राम तकनीकों का अभ्यास शरीर को संतुलन में रखता है।
प्रतिरक्षा को बढ़ाता है: कोमल योग आसन रक्त परिसंचरण में सुधार करते हैं और लसीका प्रणाली का समर्थन करते हैं, जो शरीर से विषाक्त पदार्थों को निकालने में मदद करता है।
हार्मोन को संतुलित करता है: हार्मोनल असंतुलन स्तन और डिम्बग्रंथि के कैंसर जैसी स्थितियों के जोखिम को बढ़ा सकता है। नियमित योग एक स्वस्थ अंतःस्रावी तंत्र को बनाए रखने में मदद करता है।
विषहरण का समर्थन करता है: घुमावदार आसन और गहरी साँस लेने से शरीर से अपशिष्ट और विषाक्त पदार्थों को बाहर निकालने में मदद मिलती है।
अनुशंसित अभ्यास: प्राणायाम (श्वास क्रिया): अनुलोम विलोम और भ्रामरी तंत्रिका तंत्र को शांत करने में मदद करते हैं। योग आसन: कोबरा मुद्रा, ट्विस्ट और फॉरवर्ड बेंड पाचन और परिसंचरण में सुधार करते हैं। ध्यान और विश्राम: योग निद्रा और माइंडफुलनेस तनाव को कम करते हैं और उपचार को बढ़ावा देते हैं। व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए, किसी योग प्रशिक्षक से परामर्श करें जो आपकी स्वास्थ्य आवश्यकताओं के अनुकूल अभ्यास बना सके। आर. पुष्पा, एम.एससी (योग) ऑनलाइन योग और ध्यान प्रशिक्षक रेडिएंट योगा वाइब्स https://www.instagram.com/pushpa_radiantyogavibes/

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Dr Nagarajan Jsk

Dr Nagarajan Jsk   |231 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Feb 05, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी बेटी 12वीं कक्षा में है और उसने पी.सी.बी. की परीक्षा दी है। उसे बोर्ड परीक्षा में 80-85 प्रतिशत अंक मिलने की उम्मीद है। वह मेडिकल की पढ़ाई के लिए अमेरिका जाना चाहती है। हम बहुत ही मध्यम वर्गीय परिवार हैं। क्या आप अच्छे कॉलेज और खर्चे के बारे में बता सकते हैं? और कृपया हमें यह भी बताएं कि क्या उसे इसके लिए कोई छात्रवृत्ति मिल सकती है?
Ans: नमस्ते सर,

आपका प्रश्न काफी अनोखा है। आपकी बेटी अन्य देशों के बजाय विशेष रूप से अमेरिका में चिकित्सा की पढ़ाई करना चाहती है। एक महत्वपूर्ण विचार यह है कि क्या वह अपनी पढ़ाई पूरी करने के बाद भारत लौटने की योजना बना रही है, जो संभवतः ऐसा नहीं है।

यदि वह भारत लौटने का विकल्प चुनती है, तो उसे NEET परीक्षा के माध्यम से पात्रता प्राप्त करने की आवश्यकता होगी, जो कि अधिकांश देशों के लिए आवश्यक है, अमेरिका के संबंध में कुछ अनिश्चितता के साथ। यदि वह अमेरिका में अपनी चिकित्सा शिक्षा जारी रखने का निर्णय लेती है, तो मेरा सुझाव है कि वह USMLE (यूनाइटेड स्टेट्स मेडिकल लाइसेंसिंग परीक्षा) पूरी करे। USMLE को सफलतापूर्वक पूरा करने पर वह अमेरिका में चिकित्सा का अभ्यास करने के लिए पात्र हो जाएगी।

राज्य विश्वविद्यालय सबसे अच्छे विकल्प हैं और छात्रवृत्ति की जानकारी के लिए उनकी वेबसाइट पर जाना आवश्यक है।

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Milind

Milind Vadjikar  |974 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 05, 2025

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Money
मुझे EPFO ​​से पेंशन की गणना करनी है। EPFO ​​के अनुसार "=पिछले 60 महीनों का औसत मासिक वेतन x सेवा के वर्षों की संख्या/70"। औसत वेतन पर अधिकतम सीमा 15000 रुपये है। मैं औसत मासिक वेतन की गणना "पिछले 60 महीनों के वेतन का योग/60"= 20000 के रूप में करता हूँ, जिसे अधिकतम सीमा पर रखा जाता है और 15000 EPFO ​​के रूप में माना जाता है। जबकि EPFO ​​कार्यालय पहले 15k से अधिक सभी वेतन को 15k बनाता है, फिर औसत की गणना करता है। इसलिए मुझे 15000 से कम मिलता है। मुझे EPFO ​​वेबसाइट पर कोई स्पष्टीकरण नहीं मिला। कृपया मुझे EPFO ​​के अनुसार सही दिशा-निर्देश दें
Ans: नमस्कार;

EPFO पोर्टल पर पेंशन कैलकुलेटर सुविधा है।

आप अपनी संभावित मासिक पेंशन का पता लगाने के लिए इसका उपयोग कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2025

Money
कृपया मुझे एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के बारे में कुछ स्पष्टता प्रदान करें क्योंकि पिछले कुछ दिनों से मेरा पोर्टफोलियो नकारात्मक हो रहा है।
Ans: बैलेंस्ड एडवांटेज फंड को समझना

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करते हैं। यह लचीलापन जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर रिटर्न का लक्ष्य रखने में मदद करता है।

हाल ही में प्रदर्शन से जुड़ी जानकारी

जब आपका पोर्टफोलियो नकारात्मक रिटर्न दिखाता है तो चिंतित होना स्वाभाविक है। याद रखें, निवेश में अल्पकालिक गिरावट आम बात है। बैलेंस्ड एडवांटेज फंड अपने निवेश को समायोजित करके जोखिम को कम करने का लक्ष्य रखते हैं। यह रणनीति बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने में मदद करती है।

प्रदर्शन को प्रभावित करने वाले कारक

कई तत्व आपके फंड के प्रदर्शन को प्रभावित कर सकते हैं:

बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार में बदलाव रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

एसेट एलोकेशन: इक्विटी और डेट का मिश्रण एक भूमिका निभाता है।

ब्याज दर में बदलाव: उतार-चढ़ाव डेट निवेश को प्रभावित कर सकते हैं।

आर्थिक संकेतक: मुद्रास्फीति और जीडीपी वृद्धि जैसे कारक महत्वपूर्ण हैं।

फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन

अपने फंड के प्रदर्शन का आकलन करने के लिए:

बेंचमार्क से तुलना करें: देखें कि यह मानक सूचकांकों के मुकाबले कैसा है।

ऐतिहासिक रिटर्न की समीक्षा करें: विभिन्न अवधियों में पिछले प्रदर्शन को देखें।

जोखिम-समायोजित रिटर्न पर विचार करें: लिए गए जोखिम के संबंध में रिटर्न का मूल्यांकन करें।

अपने लक्ष्य पर बने रहना

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर केंद्रित रहना सराहनीय है। अल्पकालिक बाजार परिवर्तनों को आपकी निवेश रणनीति को बाधित नहीं करना चाहिए। वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें

व्यक्तिगत सलाह के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी वित्तीय स्थिति के अनुरूप मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम विचार

बाजार में उतार-चढ़ाव निवेश का एक हिस्सा है। संतुलित लाभ फंड इन उतार-चढ़ावों को प्रबंधित करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। सूचित और धैर्यवान बने रहने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2025

Money
नमस्ते, मेरी माँ 62 वर्षीय पेंशनभोगी हैं। उन्होंने सरकारी प्रतिभूतियों और डाक योजनाओं में धन निवेश किया है। 15H फॉर्म जमा करने और ITR (वरिष्ठ नागरिक व्यक्ति के रूप में) दाखिल करने के बावजूद, उनका कर कट रहा है। क्या आप कृपया समझा सकते हैं कि ऐसा क्यों हो रहा है?
Ans: फॉर्म 15H जमा करने और ITR दाखिल करने के बावजूद आपकी माँ के निवेश से TDS (स्रोत पर कर कटौती) काटे जाने के कुछ संभावित कारण हैं।

1. फॉर्म 15H का गलत या देर से जमा करना
फॉर्म 15H को वित्तीय वर्ष की शुरुआत में उन सभी संस्थानों में जमा किया जाना चाहिए जहाँ उनका निवेश है।
अगर TDS कटने के बाद जमा किया जाता है, तो यह काटे गए कर की वसूली के लिए पूर्वव्यापी रूप से लागू नहीं होगा।
सुनिश्चित करें कि फॉर्म प्रत्येक बैंक, डाकघर या वित्तीय संस्थान में अलग से जमा किया गया हो।

2. मूल छूट सीमा से अधिक होना
वरिष्ठ नागरिकों (60+ वर्ष) के लिए, 3 लाख रुपये तक की आय कर-मुक्त है।
अगर उनकी कुल कर योग्य आय (पेंशन + निवेश से ब्याज) 3 लाख रुपये से अधिक है, तो भी TDS लागू होगा।
अगर TDS काटा भी जाता है, तो वह अपना ITR दाखिल करते समय रिफंड का दावा कर सकती है, अगर उसकी कुल कर देयता शून्य है।
3. फॉर्म 15H की वैधता के नियम
फॉर्म 15H तभी वैध होता है जब कुल कर योग्य आय छूट सीमा से कम हो।
अगर उसकी कुल आय 3 लाख रुपये से ज़्यादा है, तो बैंक और डाकघर फॉर्म 15H को अनदेखा कर देंगे और TDS काट लेंगे।
4. निवेश के लिए अलग-अलग TDS सीमाएँ
बैंक वरिष्ठ नागरिकों के लिए FD ब्याज पर TDS काटते हैं, अगर यह 50,000 रुपये प्रति वर्ष से ज़्यादा है।
पोस्ट ऑफिस स्कीम (जैसे SCSS) में ब्याज 50,000 रुपये प्रति वर्ष से ज़्यादा होने पर TDS काटा जाता है।
सरकारी प्रतिभूतियों में भी जारी करने वाले प्राधिकरण के आधार पर TDS नियम हो सकते हैं।
5. बैंक/डाकघर के साथ PAN अपडेट न होना
अगर PAN निवेश खातों से लिंक नहीं है, तो 20% ज़्यादा TDS काटा जाता है।
ज़रूरी TDS से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में PAN अपडेट हो।
6. कर कटौती प्रणाली में त्रुटियाँ
कभी-कभी, बैंक TDS काट लेते हैं, भले ही फॉर्म 15H सही तरीके से जमा किया गया हो।
ऐसे मामलों में, वह ITR दाखिल कर सकती है और आयकर विभाग से रिफंड का दावा कर सकती है।
अब क्या करें?
यह पुष्टि करने के लिए कि क्या वह फॉर्म 15H के लिए योग्य है, कुल कर योग्य आय की जाँच करें।
बैंकों और डाकघरों में सभी फॉर्म 15H प्रस्तुतियों को सत्यापित करें।
सुनिश्चित करें कि सभी वित्तीय संस्थानों में PAN अपडेट है।
यदि TDS गलत तरीके से काटा गया है, तो ITR दाखिल करें और रिफंड का दावा करें।
क्या आप यह जाँचने में मदद चाहते हैं कि क्या वह रिफंड के लिए योग्य है?

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2025

Asked by Anonymous - Oct 18, 2024English
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2025

Asked by Anonymous - Jan 24, 2025English
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मेरी बहन 2024-25 में घर बनाने के लिए जमीन खरीदने के लिए 49 लाख रुपये देना चाहती है, बाद में लेन-देन केवल बैंक के माध्यम से होगा क्या उपहार कर का भुगतान करना होगा? तो किसे भुगतान करना होगा
Ans: भारत में कोई उपहार कर नहीं है, लेकिन उपहार के रूप में प्राप्त राशि पर आयकर अधिनियम, 1961 के तहत "अन्य स्रोतों से आय" के रूप में कर लगाया जाता है, जब तक कि छूट न दी गई हो।

बहन से उपहार पर कर निहितार्थ
निर्दिष्ट रिश्तेदारों (भाई-बहन सहित) से उपहार आयकर अधिनियम की धारा 56(2)(x) के तहत कर से पूरी तरह मुक्त हैं।
चूंकि आपकी बहन एक निर्दिष्ट रिश्तेदार है, इसलिए आपके हाथों में 49 लाख रुपये का उपहार कर-मुक्त होगा।
आपकी बहन को उपहार में दी गई राशि पर कोई कर भी नहीं देना होगा, क्योंकि भारत में अलग से उपहार कर नहीं है।
कर अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु
उचित रिकॉर्ड बनाए रखने के लिए लेन-देन बैंक हस्तांतरण के माध्यम से किया जाना चाहिए।
लेन-देन को कानूनी रूप से प्रलेखित करने के लिए एक उपहार विलेख (स्टाम्प पेपर पर) की सिफारिश की जाती है।
दाता के लिए कोई कर कटौती नहीं है, जिसका अर्थ है कि आपकी बहन इस उपहार को व्यय के रूप में दावा नहीं कर सकती है।
अंतिम उत्तर
चूंकि राशि बहन से प्राप्त की गई है, इसलिए कोई उपहार कर लागू नहीं है।
आपको प्राप्त उपहार पर आयकर नहीं देना होगा।
आपकी बहन को भी उपहार में दी गई राशि पर कोई कर देयता नहीं होगी।
यदि आपको अधिक स्पष्टीकरण की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7838 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 05, 2025

Asked by Anonymous - Jan 03, 2025English
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एलआईसी जीवन सरल परिपक्वता राशि पर मुझे कितना टैक्स देना होगा?
Ans: एलआईसी भुगतान में बीमित राशि और बोनस शामिल है। कर नियम आयकर अधिनियम की धारा 10(10डी) का पालन करते हैं। यदि प्रीमियम सीमा के भीतर है, तो भुगतान कर-मुक्त है। अतिरिक्त प्रीमियम के परिणामस्वरूप आपकी आय में कर योग्य लाभ जुड़ जाता है। अंतिम जानकारी अपनी पॉलिसी के विवरण की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। खराब पॉलिसी को सरेंडर करने और MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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