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50 वर्षीय व्यक्ति जिसके पास 20 लाख रुपये और घर है: क्या उसे एसबीआई लाइफ इंश्योरेंस जारी रखना चाहिए या म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए?
Ramalingam Kalirajan |7363 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 27, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Leena on Dec 11, 2024English
मेरे खाते में 20 लाख रुपये हैं और मेरे नाम पर एक घर है। फिलहाल मैं कमाई नहीं कर रहा हूँ। मैंने 12 साल के लिए 1 लाख की किस्त और 7 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ SBI लाइफ़ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर लिया है। लागू कर दर 18% है। मैंने अब तक 2 साल के लिए प्रीमियम का भुगतान किया है। मैंने MF में भी निवेश किया है और स्वास्थ्य बीमा लिया है। मैं सोच रहा हूँ कि क्या SBI लाइफ़ को जारी रखना बुद्धिमानी होगी। अगर मैं SBI लाइफ़ को बंद कर दूँ और उसे MF में निवेश कर दूँ तो क्या यह मेरे लिए फ़ायदेमंद होगा? मैंने स्वास्थ्य समस्याओं के कारण अपने करियर से ब्रेक लिया है, और जल्द ही 40-50 हज़ार की अपेक्षित आय के साथ अपनी नौकरी जारी रखने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 50 साल है। मुझे अपने बेटे (18 साल) की उच्च शिक्षा का ध्यान रखना है और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनानी है।
Ans: आपके बैंक खाते में 20 लाख रुपये हैं और आपका अपना घर है। वर्तमान में, आप कमाई नहीं कर रहे हैं, लेकिन आप जल्द ही 40,000-50,000 रुपये मासिक की अपेक्षित आय के साथ अपना करियर फिर से शुरू करने की योजना बना रहे हैं।
आपकी प्रमुख वित्तीय प्राथमिकताओं में शामिल हैं:
अपने बेटे की उच्च शिक्षा (वह 18 वर्ष का है) के लिए धन जुटाना।
50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना।
आपके पास 1 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी है। आपने 2 वर्षों के लिए भुगतान किया है, जिसमें प्रीमियम भुगतान अवधि 7 वर्ष और पॉलिसी अवधि 12 वर्ष है।
आपके पास म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य बीमा भी है। यह सराहनीय है क्योंकि यह सोच-समझकर की गई वित्तीय योजना को दर्शाता है।
आइए मूल्यांकन करें कि SBI लाइफ पॉलिसी जारी रखें या म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर को समझना
SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर एक यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना (ULIP) है।
यह बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ता है, लेकिन स्टैंडअलोन निवेश की तुलना में यह कम प्रदर्शन करता है।
यूलिप में मृत्यु शुल्क, प्रीमियम आवंटन और प्रशासन शुल्क जैसे उच्च शुल्क होते हैं।
ये शुल्क आपके रिटर्न को कम कर देते हैं, खासकर शुरुआती वर्षों में।
धारा 80सी के तहत कर कटौती उपलब्ध है, लेकिन केवल बीमित राशि के 10% के भीतर के प्रीमियम ही योग्य हैं।
एसबीआई लाइफ को जारी रखने के नुकसान
यूलिप में फंड रिटर्न आम तौर पर म्यूचुअल फंड से कम होता है।
उच्च शुल्क आपके कॉर्पस ग्रोथ की क्षमता को कम करते हैं।
आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, जो आवश्यक है।
यूलिप की तुलना में अलग से स्टैंडअलोन टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना अधिक लागत प्रभावी है।
म्यूचुअल फंड में स्विच करने के लाभ
म्यूचुअल फंड ईएलएसएस फंड (3 वर्ष) से आगे कोई लॉक-इन के साथ लचीलापन प्रदान करते हैं।
वे 10-15 वर्षों जैसे दीर्घकालिक क्षितिज पर यूलिप की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इक्विटी, डेट और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधीकरण की अनुमति देते हैं।
आप शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
एसबीआई लाइफ़ को सरेंडर करने के कर निहितार्थ
5 साल के बाद यूलिप सरेंडर करना कर-मुक्त है।
अगर 5 साल के भीतर सरेंडर किया जाता है, तो पहले दावा किए गए कर लाभों को वापस लेना पड़ सकता है।
निकाली गई राशि आपकी कर योग्य आय में जोड़ी जा सकती है।
इन कर निहितार्थों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
स्विच करने के चरण
चरण 1: एसबीआई लाइफ़ पॉलिसी को सरेंडर करें
एसबीआई लाइफ़ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी के लिए आगे प्रीमियम का भुगतान करना बंद करें।
किसी भी निकास दंड और शुल्क को समझने के बाद पॉलिसी को सरेंडर करें।
चरण 2: सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में आवंटित करें
राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड में विविधता प्रदान करें।
अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनें।
चरण 3: नियमित योगदान के लिए एसआईपी का उपयोग करें
अपने मासिक योगदान के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें।
रुपये के एसआईपी शुरू करें। यूलिप सरेंडर करने के बाद सालाना 1 लाख या मासिक 8,000 रुपये।
20 लाख रुपये के लिए निवेश योजना
उच्च शिक्षा लक्ष्य
इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 10-12 लाख रुपये आवंटित करें।
सुनिश्चित करें कि एक महत्वपूर्ण हिस्सा कम से मध्यम जोखिम वाले फंड में निवेश किया गया है।
ज़रूरत के हिसाब से फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करने के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति योजना
विविध इक्विटी फंड में दीर्घकालिक विकास के लिए 8-10 लाख रुपये आवंटित करें।
ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की समीक्षा करें।
विविधीकरण का महत्व
जोखिमों को कम करने के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करें।
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।
स्थिरता के लिए डेट फंड या निश्चित आय वाले साधनों का उपयोग करें।
इक्विटी और डेट के बीच संतुलित दृष्टिकोण के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड के लिए कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
डेट म्यूचुअल फंड: आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।
कर व्यय को कम करने के लिए निकासी की कुशलतापूर्वक योजना बनाएं।
वित्तीय स्थिरता के लिए मुख्य बिंदु
आगे निवेश करने से पहले 6 महीने के खर्चों के साथ एक आपातकालीन निधि बनाएं।
चिकित्सा आपात स्थितियों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जारी रखें।
अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने के लिए अपनी नौकरी स्थिर होने के बाद SIP फिर से शुरू करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर से म्यूचुअल फंड में स्विच करने से आपके वित्तीय लक्ष्य अनुकूलित हो सकते हैं। यह रणनीति उच्च रिटर्न, बेहतर लचीलापन और कम लागत प्रदान करती है। यह आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपकी प्राथमिकताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। अपने निर्णयों का सालाना मूल्यांकन करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपकी प्रमुख वित्तीय प्राथमिकताओं में शामिल हैं:
अपने बेटे की उच्च शिक्षा (वह 18 वर्ष का है) के लिए धन जुटाना।
50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना।
आपके पास 1 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी है। आपने 2 वर्षों के लिए भुगतान किया है, जिसमें प्रीमियम भुगतान अवधि 7 वर्ष और पॉलिसी अवधि 12 वर्ष है।
आपके पास म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य बीमा भी है। यह सराहनीय है क्योंकि यह सोच-समझकर की गई वित्तीय योजना को दर्शाता है।
आइए मूल्यांकन करें कि SBI लाइफ पॉलिसी जारी रखें या म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर को समझना
SBI लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर एक यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना (ULIP) है।
यह बीमा और निवेश को एक साथ जोड़ता है, लेकिन स्टैंडअलोन निवेश की तुलना में यह कम प्रदर्शन करता है।
यूलिप में मृत्यु शुल्क, प्रीमियम आवंटन और प्रशासन शुल्क जैसे उच्च शुल्क होते हैं।
ये शुल्क आपके रिटर्न को कम कर देते हैं, खासकर शुरुआती वर्षों में।
धारा 80सी के तहत कर कटौती उपलब्ध है, लेकिन केवल बीमित राशि के 10% के भीतर के प्रीमियम ही योग्य हैं।
एसबीआई लाइफ को जारी रखने के नुकसान
यूलिप में फंड रिटर्न आम तौर पर म्यूचुअल फंड से कम होता है।
उच्च शुल्क आपके कॉर्पस ग्रोथ की क्षमता को कम करते हैं।
आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, जो आवश्यक है।
यूलिप की तुलना में अलग से स्टैंडअलोन टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना अधिक लागत प्रभावी है।
म्यूचुअल फंड में स्विच करने के लाभ
म्यूचुअल फंड ईएलएसएस फंड (3 वर्ष) से आगे कोई लॉक-इन के साथ लचीलापन प्रदान करते हैं।
वे 10-15 वर्षों जैसे दीर्घकालिक क्षितिज पर यूलिप की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इक्विटी, डेट और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधीकरण की अनुमति देते हैं।
आप शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
एसबीआई लाइफ़ को सरेंडर करने के कर निहितार्थ
5 साल के बाद यूलिप सरेंडर करना कर-मुक्त है।
अगर 5 साल के भीतर सरेंडर किया जाता है, तो पहले दावा किए गए कर लाभों को वापस लेना पड़ सकता है।
निकाली गई राशि आपकी कर योग्य आय में जोड़ी जा सकती है।
इन कर निहितार्थों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
स्विच करने के चरण
चरण 1: एसबीआई लाइफ़ पॉलिसी को सरेंडर करें
एसबीआई लाइफ़ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर पॉलिसी के लिए आगे प्रीमियम का भुगतान करना बंद करें।
किसी भी निकास दंड और शुल्क को समझने के बाद पॉलिसी को सरेंडर करें।
चरण 2: सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में आवंटित करें
राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड में विविधता प्रदान करें।
अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनें।
चरण 3: नियमित योगदान के लिए एसआईपी का उपयोग करें
अपने मासिक योगदान के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें।
रुपये के एसआईपी शुरू करें। यूलिप सरेंडर करने के बाद सालाना 1 लाख या मासिक 8,000 रुपये।
20 लाख रुपये के लिए निवेश योजना
उच्च शिक्षा लक्ष्य
इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में 10-12 लाख रुपये आवंटित करें।
सुनिश्चित करें कि एक महत्वपूर्ण हिस्सा कम से मध्यम जोखिम वाले फंड में निवेश किया गया है।
ज़रूरत के हिसाब से फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करने के लिए सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति योजना
विविध इक्विटी फंड में दीर्घकालिक विकास के लिए 8-10 लाख रुपये आवंटित करें।
ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, समय-समय पर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस की समीक्षा करें।
विविधीकरण का महत्व
जोखिमों को कम करने के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करें।
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें।
स्थिरता के लिए डेट फंड या निश्चित आय वाले साधनों का उपयोग करें।
इक्विटी और डेट के बीच संतुलित दृष्टिकोण के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड के लिए कर संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगेगा।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
डेट म्यूचुअल फंड: आपके आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा।
कर व्यय को कम करने के लिए निकासी की कुशलतापूर्वक योजना बनाएं।
वित्तीय स्थिरता के लिए मुख्य बिंदु
आगे निवेश करने से पहले 6 महीने के खर्चों के साथ एक आपातकालीन निधि बनाएं।
चिकित्सा आपात स्थितियों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जारी रखें।
अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने के लिए अपनी नौकरी स्थिर होने के बाद SIP फिर से शुरू करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थ बिल्डर से म्यूचुअल फंड में स्विच करने से आपके वित्तीय लक्ष्य अनुकूलित हो सकते हैं। यह रणनीति उच्च रिटर्न, बेहतर लचीलापन और कम लागत प्रदान करती है। यह आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपकी प्राथमिकताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। अपने निर्णयों का सालाना मूल्यांकन करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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