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38 वर्षीय व्यक्ति जिसकी मासिक सैलरी 1.73 लाख रुपये है और 57 लाख रुपये का लोन है - वह कर्ज कैसे चुकाए, रिटायरमेंट और बच्चे की शिक्षा के लिए कैसे बचत करे?

Ramalingam Kalirajan |7363 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Somiya on Oct 15, 2024English

सर, मेरा शुद्ध वेतन 1.73 लाख प्रति माह है और मेरी उम्र 38 वर्ष है। मेरा बेटा 2 साल का है और उसे अभी अपनी शिक्षा शुरू करनी है। मेरी मासिक EMI लगभग 1.4 लाख है। मेरी वर्तमान बचत इस प्रकार है: PPF - 4 लाख, MF - 6 लाख, PF - 24 लाख, NPS - 8 लाख, और देयता इस प्रकार है: पर्सनल लोन - 52 लाख और बाइक लोन - 5 लाख। मैं 2029 (अब से 5 साल) तक सभी ऋणों को बंद करने का लक्ष्य बना रहा हूं। मैं निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में 14k मासिक निवेश कर रहा हूं: मिराए एसेट ELSS - 2k, कोटक इमर्जिंग इक्विटी - 2k, एक्सिस स्मॉल कैप - 2K, पराग पारीख फ्लेक्सी कैप - 2k, एक्सिस मिडकैप - 2k, केनरा रोबेको ब्लूचिप इक्विटी - 2k, क्वांट ELSS - 2k 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस। आपसे मेरा मुख्य प्रश्न यह है कि मैं अपना कर्ज जल्द से जल्द कैसे चुका सकता हूँ और साथ ही मुझे यह भी बताएं कि मैं अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य के लिए बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ?

Ans: आप एक महत्वपूर्ण ऋण बोझ का प्रबंधन कर रहे हैं। इसे जल्दी से चुकाने से मन की शांति मिलेगी। आपकी वर्तमान EMI 1.4 लाख रुपये प्रति माह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है।

अपने व्यक्तिगत ऋण और बाइक ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता दें: पहले अपने व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें। व्यक्तिगत ऋण पर अक्सर उच्च-ब्याज दरें होती हैं। इस ऋण को चुकाने के लिए किसी भी अधिशेष धन को डायवर्ट करें।

EMI बढ़ाने की रणनीति: जब भी संभव हो, एकमुश्त भुगतान करें। भले ही आप अपनी EMI को थोड़ा बढ़ा दें, लेकिन इससे अवधि कम हो जाएगी।

नए ऋण कम से कम लें: जब तक आप मौजूदा ऋणों को चुका नहीं देते, तब तक कोई नया ऋण लेने से बचें।

खर्चों को संतुलित करें: चूँकि आपकी EMI काफी अधिक है, इसलिए किसी भी अनावश्यक खर्च को ट्रैक करना और कम करना महत्वपूर्ण है। एक बजट बनाएँ और उस पर टिके रहें।

सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए बचत बढ़ाना

अपने सेवानिवृत्ति और अपने बेटे की शिक्षा जैसे अल्पकालिक ऋण और दीर्घकालिक लक्ष्यों, दोनों के बारे में सोचना बुद्धिमानी है। आपके पास पहले से ही पीएफ, एनपीएस और म्यूचुअल फंड में बचत का अच्छा आधार है।

पीएफ और एनपीएस योगदान बढ़ाएँ: चूँकि पीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक और कर-कुशल हैं, इसलिए अपने मासिक योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ेगी।

बच्चे की शिक्षा पर ध्यान दें: अपने बेटे की शिक्षा के लिए अलग से निवेश करना शुरू करें। म्यूचुअल फंड या पीपीएफ के माध्यम से बच्चे पर केंद्रित निवेश योजना चुनें। शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को मिलाने से बचें।

व्यवस्थित बचत: अपने बेटे की स्कूल फीस जैसी अल्पकालिक जरूरतों के लिए बचत करने के लिए आवर्ती जमा या कोई अन्य निश्चित बचत योजना स्थापित करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 14,000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छी आदत है। हालाँकि, बेहतर परिणामों के लिए अपनी रणनीति को परिष्कृत करें।

सावधानी से विविधता लाएँ: आपने कई फंड में निवेश किया है। जबकि विविधीकरण अच्छा है, अति-विविधीकरण आपके रिटर्न को कम कर सकता है। सबसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने के लिए फंड की संख्या कम करने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इसका फ़ायदा फंड मैनेजर की बाज़ार को मात देने की क्षमता में निहित है। यह लंबे समय में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।

लाभ पर कराधान: जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ करों के बारे में जागरूक रहें। 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% कर लगता है। STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% कर लगता है। सुनिश्चित करें कि आप कर देनदारियों को कम करने के लिए अपने मोचन की योजना समझदारी से बनाएं।

ऋण-से-निवेश संतुलन का पुनर्मूल्यांकन

वर्तमान में, आपके ऋण की EMI आपके निवेश से काफी अधिक है। अगले पाँच वर्षों में इस संतुलन को फिर से बनाना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप धीरे-धीरे लोन चुकाने से लेकर निवेश पर कैसे ध्यान केंद्रित कर सकते हैं:

ऋण-मुक्त समय-सीमा: आप 2029 तक ऋण-मुक्त होने का लक्ष्य रखते हैं। यह यथार्थवादी है, लेकिन आपको इस प्रक्रिया को तेज़ करने पर विचार करना चाहिए। एक बार जब आप अपना बाइक लोन चुका देते हैं, तो उस फंड को पर्सनल लोन की ओर पुनर्निर्देशित करें।

समय के साथ SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आप अपने लोन चुकाते हैं, बचत के लिए ज़्यादा फंड खाली करते जाएँ। धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। नियमित रूप से निवेश करने से आप समय के साथ बाज़ार की वृद्धि का लाभ उठा पाएँगे।

आपातकालीन निधि बनाएँ: चूँकि आपकी EMI अधिक है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में बचत हो। यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं से बचाएगा।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता

आपके पास 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवर है। यह एक 38 वर्षीय व्यक्ति के लिए सराहनीय है जिसके पास एक छोटा बच्चा है।

बीमा कवरेज की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपकी टर्म प्लान आपके परिवार के रहने के खर्च, शिक्षा की लागत और देनदारियों को कवर करती है। आदर्श रूप से, आपका टर्म इंश्योरेंस आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता: 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है। समय-समय पर इसकी समीक्षा करते रहें, क्योंकि स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ सकती है।

सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देना

आपकी उम्र 38 वर्ष है, इसलिए आपके पास एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए अभी भी 20-25 साल हैं। इन क्षेत्रों पर ध्यान दें:

पीपीएफ योगदान: आपका पीपीएफ बैलेंस 4 लाख रुपये है। इसमें योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह गारंटीड, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

एनपीएस योगदान: आपके पास एनपीएस में 8 लाख रुपये हैं, जो सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार है। एनपीएस कर लाभ प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति बचत के लिए संरचित है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, अपने म्यूचुअल फंड को सुव्यवस्थित करें। अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाना जारी रखें। इक्विटी फंड आपको सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक विकास हासिल करने में मदद करेंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय योजना सही रास्ते पर है। लेकिन ऋण चुकौती में तेजी लाने, बचत को अनुकूलित करने और अपने निवेश को बेहतर बनाने के अवसर हैं। ऋण चुकौती और अपने तथा अपने परिवार के लिए एक ठोस वित्तीय भविष्य के निर्माण के बीच संतुलन पर ध्यान केन्द्रित करें।

आगे के चरणों का सारांश इस प्रकार है:

उच्च ब्याज वाले ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, विशेष रूप से व्यक्तिगत ऋण।

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने PF, NPS और PPF में निवेश करना जारी रखें।

जब आपका ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

अपने बेटे की भविष्य की आवश्यकताओं के लिए एक अलग शिक्षा निधि बनाएँ।

ऐसा करके, आप अपनी ऋण-मुक्त समय-सीमा प्राप्त कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं, और अपने बेटे की शिक्षा को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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