सर सभी कर कटौती के बाद मेरी मासिक आय 82k है। अब मेरे पास एक SIP वैल्यू 1 लाख 30k है जिसमें मैं 13k/माह निवेश करता हूँ, 3LIC बीमा जिसमें मैं 60k वार्षिक निवेश करता हूँ, एक टर्म बीमा जिसमें 65 वर्ष की आयु तक 50 लाख, मेरे पास एक होम लोन है जिसकी EMI 25k है और 2039 से अधिक है। मैं 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ और सेवानिवृत्ति के बाद मुझे 2 लाख प्रति माह कैसे मिलेंगे

Ans: आरामदायक और तनाव मुक्त जीवन के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत ज़रूरी है। 48 की उम्र में, आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके रिटायरमेंट लक्ष्य पूरे हों, अपनी रणनीति को परिष्कृत करना बहुत ज़रूरी है। आइए एक मज़बूत योजना बनाने के लिए विभिन्न पहलुओं पर चर्चा करें।

वर्तमान वित्तीय झलक
म्यूचुअल फंड
आपके पास SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में 62 लाख रुपये हैं, जिसमें आप हर महीने 40,000 रुपये निवेश करते हैं। यह एक मज़बूत आधार है और धन सृजन के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है।

प्रोविडेंट फंड
40 लाख रुपये का आपका PF कॉर्पस आपके रिटायरमेंट फंड में एक महत्वपूर्ण कुशन जोड़ता है। PF एक स्थिर और कम जोखिम वाला निवेश है, जो लगातार वृद्धि सुनिश्चित करता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड
PPF में 25 लाख रुपये के साथ, आपके पास कर-मुक्त रिटर्न का एक और विश्वसनीय स्रोत है। PPF एक बेहतरीन दीर्घकालिक निवेश है जिसमें अच्छे चक्रवृद्धि लाभ हैं।

रियल एस्टेट
3BHK और 2BHK के साथ-साथ 5 एकड़ फ़सल भूमि का मालिक होना मूर्त संपत्ति प्रदान करता है। जबकि रियल एस्टेट सुरक्षा प्रदान करता है, इसकी तरलता और रखरखाव लागत पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकताएँ
मासिक आवश्यकताएँ
आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं। यह राशि आपके रहने के खर्च, स्वास्थ्य सेवा और अवकाश गतिविधियों को कवर करनी चाहिए।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं, उच्च रिटर्न के लिए लक्ष्य रखते हैं। यह दृष्टिकोण बाजार की स्थितियों के साथ बेहतर संरेखण सुनिश्चित करता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, व्यक्तिगत सलाह देते हैं। सीएफपी की विशेषज्ञता बाजार की जटिलताओं को नेविगेट करने और आवश्यकतानुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद करती है।

भविष्य निधि और पीपीएफ
स्थिरता और विकास: स्थिर विकास और कर लाभ सुनिश्चित करने के लिए पीएफ और पीपीएफ में निवेश करना जारी रखें। ये फंड आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को स्थिरता प्रदान करते हैं।

विविधीकरण
संतुलित पोर्टफोलियो: इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। यह संतुलन जोखिमों को कम करता है और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है। विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ।

फसल भूमि
कृषि आय: अपनी फसल भूमि का उपयोग निरंतर कृषि आय के लिए करें। अधिकतम रिटर्न के लिए संधारणीय कृषि पद्धतियों या पट्टे के विकल्पों का पता लगाएँ।

सेवानिवृत्ति कोष गणना
भविष्य का मूल्य: अपने वर्तमान निवेशों के भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाएँ। सीएफपी द्वारा नियमित समीक्षा और समायोजन आपके लक्ष्य कोष को प्राप्त करने में मदद करेंगे। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बढ़ें।

निवेश रणनीति को समायोजित करना
एसआईपी बढ़ाना
एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: अपने एसआईपी योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। यह समय के साथ आपके म्यूचुअल फंड कोष को बढ़ाएगा, जिससे बेहतर रिटर्न सुनिश्चित होगा।

नए रास्ते तलाशना
इक्विटी फंड: अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा उच्च प्रदर्शन करने वाले इक्विटी फंडों में आवंटित करें। इक्विटी में उच्च रिटर्न की क्षमता होती है, जो एक पर्याप्त कोष बनाने में सहायता करता है।

डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड शामिल करें। डेट फंड जोखिम-रिटर्न समीकरण को संतुलित करते हैं, जो बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं।

नियमित समीक्षा
वार्षिक जाँच: CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। नियमित मूल्यांकन सुनिश्चित करें कि आपके निवेश सही दिशा में हैं और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

स्वास्थ्य सेवा और आपातकालीन निधि
स्वास्थ्य बीमा
व्यापक कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य सेवा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और बीमा आपकी बचत की रक्षा करता है।

आपातकालीन निधि
सुलभ बचत: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि अप्रत्याशित स्थितियों के लिए आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

जीवन शैली और खर्च
जीवन यापन की लागत
मुद्रास्फीति समायोजन: अपने सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आपका कोष लंबे समय तक आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके।

जीवन शैली विकल्प
बजट योजना: अपने बजट में अवकाश गतिविधियों और शौक को शामिल करें। सेवानिवृत्ति के बाद एक संतुलित जीवन समग्र खुशी और कल्याण में योगदान देता है।

कर योजना
कुशल कर प्रबंधन
कर-बचत उपकरण: कर देनदारियों को कम करने के लिए कर-बचत उपकरणों का उपयोग करें। पीपीएफ, ईएलएसएस और अन्य कर-बचत योजनाओं में निवेश कुशल कर नियोजन में मदद करते हैं।

निकासी और कर
नियोजित निकासी: कर प्रभाव को कम करने के लिए विभिन्न निवेशों से अपनी निकासी की योजना बनाएं। कर-कुशल निकासी रणनीतियों के लिए सीएफपी से परामर्श करें।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और वसीयतनामा
कानूनी दस्तावेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत है। उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाती है।

नामांकन और उत्तराधिकार
स्पष्ट नामांकन: अपने सभी निवेशों के लिए नामांकन की समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें। स्पष्ट उत्तराधिकार नियोजन कानूनी जटिलताओं से बचाता है और सुचारू संपत्ति हस्तांतरण सुनिश्चित करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
विशेषज्ञ सलाह: व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें। एक सीएफपी व्यापक वित्तीय नियोजन प्रदान करता है, जिससे आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलती है।

नियमित परामर्श
निरंतर सहायता: अपने सीएफपी के साथ नियमित परामर्श सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना बदलती परिस्थितियों के अनुकूल हो। निरंतर सहायता सूचित निर्णय लेने में मदद करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति की योजना बनाना एक सतत यात्रा है। आपके पास अपने वर्तमान निवेशों के साथ एक मजबूत आधार है। नियमित योगदान, विविध पोर्टफोलियो और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों, जिससे आपको सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति मिले।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: हाय राघव, यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने रिटायरमेंट और निवेश के बारे में आगे की सोच रहे हैं। आपके पास 40 साल की उम्र में रिटायर होने का एक स्पष्ट लक्ष्य है और आपके पास पर्याप्त बचत है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों को चरण दर चरण समझते हैं।

आपकी मासिक सैलरी 81,000 रुपये है और डीए सहित 6,000 रुपये की वार्षिक वृद्धि है। आपके पास 16 लाख रुपये का पीएफ फंड और 7,500 रुपये मासिक की सरकारी बीमा पॉलिसी भी है। इसके अतिरिक्त, आपको मुफ्त चिकित्सा सुविधाओं का लाभ मिलता है, जो एक महत्वपूर्ण लाभ है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण
आपकी वित्तीय स्थिति काफी मजबूत है, जिसमें स्थिर आय और लाभ हैं। यहाँ कुछ बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

वेतन और वेतन वृद्धि: आपकी वार्षिक वेतन वृद्धि बढ़ती आय सुनिश्चित करती है, जो भविष्य की योजना बनाने के लिए फायदेमंद है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ): 16 लाख रुपये का आपका पीएफ एक बड़ी रकम है, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक अच्छा आधार प्रदान करता है।

सरकारी बीमा: आपका चल रहा सरकारी बीमा सुरक्षा प्रदान करता है, हालांकि इसमें 7,500 रुपये का मासिक खर्च आता है।

चिकित्सा सुविधाएँ: आपके और आपके परिवार के लिए निःशुल्क चिकित्सा सुविधाएँ भविष्य में स्वास्थ्य सेवा लागत को काफी कम कर देती हैं।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 40 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये जमा करना और लगभग 60,000 रुपये की पेंशन के साथ रिटायर होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, आइए जानें कि म्यूचुअल फंड और स्टॉक में समझदारी से कैसे निवेश करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड क्यों फायदेमंद हैं:

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञता और अनुभव वाले फंड मैनेजर इन फंड का प्रबंधन करते हैं।

विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों में निवेश फैलाने से जोखिम कम हो जाता है।

अधिक रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको सही फंड चुनने, प्रदर्शन की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिल सकती है।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (एसआईपी) म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है:

नियमित निवेश: नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करने से रुपए की लागत औसत करने में मदद मिलती है।

वहनीय: आप एक छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और धीरे-धीरे इसे बढ़ा सकते हैं।

कंपाउंडिंग: लंबी अवधि के एसआईपी में कंपाउंडिंग का लाभ मिलता है, जो समय के साथ आपके निवेश को काफी हद तक बढ़ाता है।

शेयरों में निवेश
शेयरों में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है, लेकिन बहुत फायदेमंद भी हो सकता है। इसे कैसे अपनाएँ:

शोध: मजबूत बुनियादी बातों वाली अच्छी तरह से शोध की गई कंपनियों में निवेश करें।

विविधता: जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों में फैलाएँ।

दीर्घकालिक फ़ोकस: बाज़ार की अस्थिरता से निपटने के लिए शेयरों को लंबी अवधि तक होल्ड करें।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
म्यूचुअल फंड और स्टॉक को मिलाकर संतुलित पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद कर सकता है। यहाँ एक सुझाया गया तरीका बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड शामिल करें।

स्टॉक: स्थिर विकास के लिए ब्लू-चिप स्टॉक और उच्च रिटर्न के लिए मिड-कैप स्टॉक में निवेश करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
40 साल की उम्र में 2 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए, लगातार निवेश करना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक चरण-दर-चरण योजना दी गई है:

जल्दी शुरू करें: जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, उतना ही आपको चक्रवृद्धि से लाभ होगा।

SIP राशि बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

निगरानी करें और समायोजित करें: अपने CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें।

बीमा आवश्यकताओं का आकलन करें
अपनी सरकारी बीमा पॉलिसी का मूल्यांकन करें। यहाँ कारण बताया गया है:

कवरेज: सुनिश्चित करें कि यह आपको और आपके परिवार को पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है।

लागत: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह लागत-प्रभावी है, इसकी तुलना अन्य बीमा विकल्पों से करें।

निवेश घटक: यदि यह LIC या ULIP जैसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो इसे सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

जोखिम और रिटर्न को समझना
हर निवेश में कुछ जोखिम होता है। इसे प्रबंधित करने का तरीका यहां बताया गया है:

जोखिम सहनशीलता: निवेश चुनने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।

विविधीकरण: जोखिम को फैलाने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से आप पैसे बचा सकते हैं और अपने रिटर्न को बढ़ा सकते हैं:

कर-बचत म्यूचुअल फंड: धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए ELSS फंड में निवेश करें।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कम कर दरों का लाभ उठाने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएं।

कर-लाभ वाले खाते: अतिरिक्त कर लाभ के लिए PPF और NPS जैसे कर-लाभ वाले खातों का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि का होना महत्वपूर्ण है:

तरलता: सुनिश्चित करें कि यह 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करता है।

पहुँच: इसे बचत खातों या लिक्विड फंड जैसे आसानी से सुलभ खातों में रखें।

मन की शांति: यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। यहाँ इसका मुकाबला करने का तरीका बताया गया है:

विकास निवेश: ऐसी संपत्तियों में निवेश करें जो मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़ती हैं, जैसे इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक।

नियमित समीक्षा: मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

प्रगति की निगरानी करें
ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की प्रगति की निगरानी करें:

वार्षिक समीक्षा: अपने CFP के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की विस्तृत समीक्षा करें।

समायोजन: प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।

सूचित रहें: बाज़ार के रुझानों और निवेश विकल्पों के बारे में खुद को अपडेट रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
राघव, आपके पास एक ठोस आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। म्यूचुअल फंड और स्टॉक में समझदारी से निवेश करके, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, और करों और मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाकर, आप 2 करोड़ रुपये जमा करने और 40 साल की उम्र में रिटायर होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

ध्यान रखें कि निवेश एक यात्रा है, और सूचित और अनुशासित रहना आपको अपने वित्तीय गंतव्य तक पहुँचने में मदद करेगा। शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में अच्छा काम किया है। आपकी बचत और निवेश विविध हैं, और आपके पास अपने रिटायरमेंट का समर्थन करने के लिए किराये की आय भी है। आइए अपनी वर्तमान संपत्तियों और देनदारियों का विश्लेषण करें:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 20 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये
किराये की आय: 25,000 रुपये मासिक
डायरेक्ट इक्विटी: 50,000 रुपये
आपातकालीन सावधि जमा: 2 लाख रुपये
होम लोन: 25,000 रुपये की EMI के साथ 11 साल शेष
मासिक वेतन: हाथ में 1.10 लाख रुपये
आपने अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का भी उल्लेख किया है, जो वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक है।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 1 लाख रुपये प्रति माह
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, और आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाना है। आइए अब यह आकलन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

रिटायरमेंट के बाद आय और व्यय का आकलन
आपको किराये की आय से हर महीने 25,000 रुपये मिलते रहेंगे। इसलिए, शेष 75,000 रुपये प्रति माह आपके निवेश से आने चाहिए।

आपका मौजूदा होम लोन एक चालू देनदारी है, जिसकी EMI 25,000 रुपये है। प्रीपेमेंट विकल्पों की तलाश करना या कम से कम यह सुनिश्चित करना आदर्श होगा कि यह EMI आपकी रिटायरमेंट तक बहुत लंबी न चले।

अब आइए अपने निवेश और आय स्रोतों को अनुकूलित करने पर ध्यान दें।

अपने निवेश का मूल्यांकन करें
आपका पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है, जिसमें PPF, म्यूचुअल फंड, डायरेक्ट इक्विटी और आपात स्थिति के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश शामिल है। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद हर महीने 75,000 रुपये की नियमित आय उत्पन्न करने के लिए कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
20 लाख रुपये का मौजूदा PPF बैलेंस एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है।
पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसकी लॉक-इन अवधि और कम लिक्विडिटी इसे नियमित आय के लिए कम आदर्श बनाती है।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 30 लाख रुपये आपके रिटायरमेंट आय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।
चूंकि म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न की संभावना है, इसलिए इस कोष को बनाए रखना और बढ़ाना महत्वपूर्ण है।
आप रिटायरमेंट के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का विकल्प चुन सकते हैं। यह आपको मूलधन को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देगा।
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में संभावित रूप से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट इक्विटी
डायरेक्ट इक्विटी में आपका 50,000 रुपये आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा है।
डायरेक्ट इक्विटी निवेश अस्थिर हो सकता है, और चूंकि राशि अपेक्षाकृत छोटी है, इसलिए आप नियमित आय के लिए इस पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे।
पेशेवर फंड मैनेजरों के माध्यम से बेहतर जोखिम प्रबंधन के लिए इसका एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) द्वारा प्रबंधित नियमित फंड जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) होते हैं, अक्सर दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।
आपात स्थिति के लिए सावधि जमा
आपका 2 लाख रुपये का सावधि जमा आपातकालीन बफर के रूप में उपयोगी है।
इस फंड को बरकरार रखें और इसे आय सृजन के लिए उपयोग न करें। 6-12 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड, आसानी से सुलभ फंड रखना हमेशा समझदारी भरा होता है।
होम लोन रणनीति
25,000 रुपये प्रति माह की EMI एक महत्वपूर्ण खर्च है। लोन पर 11 साल बाकी होने के कारण, यह आपके रिटायरमेंट तक जारी रहेगा, जब तक कि इसे पहले चुकाया न जाए। यहाँ आप क्या विचार कर सकते हैं:

लोन का प्रीपेमेंट: यदि संभव हो, तो अपने मौजूदा वेतन या किराये की आय का कुछ हिस्सा होम लोन के एक हिस्से का प्रीपेमेंट करने के लिए उपयोग करें। रिटायरमेंट से पहले इस दायित्व को कम करने से बाद में वित्तीय बोझ कम होगा।
यदि प्रीपेमेंट संभव नहीं है, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय आराम से EMI को कवर कर सके।
रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
मान लें कि आपको अपने निवेश से हर महीने 75,000 रुपये की आवश्यकता है (क्योंकि 25,000 रुपये किराए से आएंगे), तो आपको रिटायर होने तक पर्याप्त कॉर्पस बनाने की आवश्यकता होगी। कॉर्पस को व्यवस्थित निकासी और ब्याज आय के माध्यम से यह राशि उत्पन्न करने में सक्षम होना चाहिए।

मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हुए, एक मोटा अनुमान बताता है कि आपको सुरक्षित रूप से हर महीने 75,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए लगभग 1.5 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। आइए अब देखें कि अगले छह वर्षों में इस कॉर्पस का निर्माण कैसे किया जाए।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए निवेश रणनीतियाँ
म्यूचुअल फंड में योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं। अगले छह वर्षों में, यह बाजार की स्थितियों के आधार पर काफी बढ़ सकता है।
म्यूचुअल फंड में अपने मासिक योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपको रिटायर होने तक एक बड़ा कॉर्पस बनाने में मदद मिलेगी।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी-केंद्रित म्यूचुअल फंड का विकल्प चुनें। इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती है। अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए मिड-कैप, स्मॉल-कैप और लार्ज-कैप फंड के बीच संतुलन बनाए रखें। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं। व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) का उपयोग करें व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको अनुशासित तरीके से अपना कोष बनाने में मदद करेगी। नियमित रूप से निवेश करने से आपको रुपए की लागत औसत से भी लाभ होगा, जो बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करता है। नियमित आय के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश अप्रत्याशित और अस्थिर हो सकते हैं। चूंकि आपका लक्ष्य नियमित आय उत्पन्न करना है, इसलिए प्रत्यक्ष इक्विटी पर निर्भर रहने से बचें। अपने प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के एक हिस्से को पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करें। नियमित म्यूचुअल फंड, जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) हैं, प्रत्यक्ष इक्विटी या इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। किराये की आय और रियल एस्टेट
आपकी 25,000 रुपये की किराये की आय रिटायरमेंट के बाद आय का एक स्थिर स्रोत होगी।
मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए समय-समय पर किराया बढ़ाने पर विचार करें।
मुद्रास्फीति और बढ़ती लागत
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना बहुत ज़रूरी है। आज आपको हर महीने 1 लाख रुपये की ज़रूरत हो सकती है, लेकिन भविष्य में जीवन-यापन की लागत बढ़ जाएगी। इसलिए, शुरू में उम्मीद से ज़्यादा बड़ा कोष बनाना हमेशा एक अच्छी रणनीति होती है।

आपकी किराये की आय और आपके म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करने में मदद करेगी, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, हर कुछ वर्षों में अपनी योजना की समीक्षा करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अतिरिक्त विचार
आपातकालीन निधि
आपके पास 2 लाख रुपये की आपातकालीन FD है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए इसे बढ़ाना फायदेमंद हो सकता है। इस तरह, आपको किसी भी ज़रूरी ज़रूरत के लिए अपनी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

स्वास्थ्य बीमा
आपने कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज सहित पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा होने का उल्लेख किया है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज नहीं होगी। इसलिए, सेवानिवृत्त होने से पहले अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपको और आपके परिवार को सेवानिवृत्ति के बाद किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

निवेशों का कराधान
आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय कराधान के अधीन होगी। यहाँ आपके निवेश पर कर कैसे लगेगा, इसका एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

किराये की आय: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा।
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
पीपीएफ: अर्जित ब्याज कर-मुक्त है।
सावधि जमा ब्याज: आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी निकासी और आय स्रोत कर-कुशल हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सेवानिवृत्ति में आपकी कर देयता को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

अंत में
आप आरामदायक रिटायरमेंट की ओर सही रास्ते पर हैं। कुछ रणनीतिक समायोजन के साथ, आप रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये प्रति माह का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने और अपने होम लोन का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, साथ ही एक मजबूत आपातकालीन निधि भी रखें।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने और समय-समय पर अपनी योजना की समीक्षा करने से, आप 55 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: भारी ईएमआई के बावजूद आपने बचत करके अच्छा किया है। आपकी सैलरी अच्छी है, लेकिन आपके लक्ष्य की तुलना में बचत अभी भी सीमित है। 52 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये मासिक कमाना एक बड़ा लक्ष्य है। सही कदमों से आप अपनी संभावनाओं को बेहतर बना सकते हैं। आइए सभी पहलुओं का ध्यानपूर्वक अध्ययन करें।

"वर्तमान आय और नकदी प्रवाह"

2 लाख रुपये प्रति माह का वेतन एक ठोस आधार है।

वर्तमान एसआईपी 6,000 रुपये प्रति माह है, जो कम है।

60,000 रुपये की ईएमआई एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।

यह ईएमआई अगले 12 वर्षों तक चलेगी।

यह कमाई के प्रमुख वर्षों में आपकी बचत क्षमता को कम करता है।

फिर भी, यदि आप आवंटन बढ़ाते हैं तो आपके पास एक मौका है।

"वर्तमान संपत्ति स्थिति"

आपके पास अभी 8 लाख रुपये का कोष है।

यह एक शुरुआत है, लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं बढ़ेगा।

उच्च आय के साथ, आपको अधिक बचत का लक्ष्य रखना चाहिए।

वर्तमान निवेश दर आय के 5% से कम है।

एक बड़े रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए, ज़्यादा बचत ज़रूरी है।

"रिटायरमेंट लक्ष्य समीक्षा"

आप 52 साल की उम्र से हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।

इसका मतलब है कि बचत के लिए सिर्फ़ 7 साल बचे हैं।

लक्ष्य ऊँचा है और समय कम।

हर महीने 1.5 लाख रुपये जुटाने के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत है।

मौजूदा बचत दर को देखते हुए, यह मुश्किल लग रहा है।

लेकिन इस कमी को पूरा करने के तरीके हैं।

"मौजूदा बचत पैटर्न की समस्या"

6,000 रुपये प्रति माह की बचत काफ़ी नहीं है।

इक्विटी में निवेश करने पर भी, रकम ज़रूरी स्तर तक नहीं पहुँच पाएगी।

मुद्रास्फीति से रिटायरमेंट की लागत भी बढ़ेगी।

इतनी कम बचत दर रखने से आपकी कमाई की क्षमता कम हो जाती है।

आपको अभी SIP कम से कम 10-15 गुना बढ़ानी चाहिए।

"लोन और EMI का आकलन"

60,000 रुपये की EMI आपके कैश फ्लो पर भारी पड़ती है।

ब्याज का भुगतान आपकी भविष्य की बचत को खा जाता है।

ऋण 57 वर्ष की आयु तक जारी रहेगा।

यह 52 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के साथ ओवरलैप होता है।

ऋण चुकाने से पहले सेवानिवृत्त होना जोखिम भरा होगा।

पहली प्राथमिकता ऋण के एक हिस्से का शीघ्र भुगतान करना होना चाहिए।

ईएमआई कम करने से निवेश योग्य अधिशेष बढ़ेगा।

"बीमा और एलआईसी पॉलिसियाँ"

यदि आपके पास एलआईसी या निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।

ऐसी पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।

ये बिना वृद्धि के लंबी अवधि के लिए धन को लॉक कर देती हैं।

उन्हें सरेंडर करना या चुकता कर देना बेहतर है।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

जोखिम कवर के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से रखें।

"निवेश बढ़ाने की रणनीति"

खर्च स्थिर होने पर मासिक एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

कम से कम 50,000-60,000 रुपये प्रति माह निवेश का लक्ष्य रखें।

आपकी उम्र में प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम भरा हो सकता है।

पेशेवर प्रबंधन के साथ म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।

अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फंड बाज़ार के साथ गिरते हैं, कोई सुरक्षा कवच नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी छोटी अवधि के लिए जोखिम को बेहतर ढंग से संतुलित कर सकते हैं।

"एसेट एलोकेशन मिक्स"

विकास के लिए इक्विटी एलोकेशन ज़्यादा होना चाहिए।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और हाइब्रिड फंड का संतुलित मिश्रण अच्छा काम करता है।

डेट म्यूचुअल फंड मध्यम अवधि की ज़रूरतों का ध्यान रख सकते हैं।

स्थिरता के लिए PF और EPF जारी रखना चाहिए।

मुद्रास्फीति से बचाव के लिए सोने में निवेश कम किया जा सकता है।

FD पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

"52 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति: वास्तविकता की जाँच"

बचत के लिए सिर्फ़ 7 साल का समय होने के कारण, लक्ष्य मुश्किल है।

हो सकता है कि आप पूरी तरह से 1.5 लाख रुपये मासिक आय तक न पहुँच पाएँ।

लेकिन आप आंशिक वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य रख सकते हैं।

ऋण चुकाने के बाद 55-57 वर्ष की आयु में पूर्ण सेवानिवृत्ति लेना अधिक व्यावहारिक हो सकता है।

52 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति तभी संभव है जब बचत में अभी भारी वृद्धि हो।

"कर संबंधी विचार"

एफडी पर स्लैब के अनुसार कर लगता है और वृद्धि कम होती है।

डेट म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

पेशेवर योजना के साथ, आप मोचन को समझदारी से प्रबंधित कर सकते हैं।

"ऋण पूर्व-भुगतान बनाम निवेश"

यदि ऋण दर अधिक है, तो अभी कुछ हिस्सा पूर्व-भुगतान करें।

इससे अवधि कम हो जाती है और SIP के लिए अतिरिक्त राशि निकल जाती है।

पूर्व-भुगतान और निवेश में संतुलन बनाने से सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।

ऋण पूर्व-भुगतान करते समय निवेश पूरी तरह से बंद न करें।

दोनों को संतुलित तरीके से एक साथ चलाते रहें।

"जीवनशैली और व्यय योजना"

मासिक खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

जीवनशैली में मुद्रास्फीति और अनावश्यक खर्चों को कम करें।

बचाए गए प्रत्येक 10,000 रुपये को SIP में जोड़ा जा सकता है।

7 वर्षों में, इसका बड़ा प्रभाव पड़ता है।

» पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका

आपकी स्थिति के लिए, प्रत्यक्ष फंड आदर्श नहीं हैं।

CFP सहायता वाले MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।

प्रत्यक्ष फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समीक्षा का अभाव होता है।

आपकी उम्र में गलत आवंटन सेवानिवृत्ति योजना को बर्बाद कर सकता है।

नियमित फंड और CFP समीक्षा से, आपको उचित पुनर्संतुलन मिलता है।

» व्यवहार और अनुशासन

बाजार गिरने पर भी निवेश जारी रखें।

अस्थिरता के दौरान घबराहट में निकासी न करें।

SIP के साथ निरंतर बने रहें और हर साल इसमें वृद्धि करते रहें।

निवेश को EMI की तरह अनिवार्य खर्च समझें।

» परिवार और संपत्ति नियोजन

टर्म और चिकित्सा बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा की योजना बनाएँ।

सभी खातों में नामांकन अपडेट करें।

संपत्ति के सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत बनाएँ।

यह योजना पूरी न होने पर भी परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

52 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये मासिक के साथ आपकी सेवानिवृत्ति कठिन है, लेकिन असंभव नहीं।

वर्तमान बचत के साथ, यह संभव नहीं होगा।

आपको SIP में तेज़ी से निवेश करना होगा, कम से कम 50,000-60,000 रुपये मासिक।

नकदी प्रवाह को पहले से बेहतर बनाने के लिए ऋण का आंशिक भुगतान करें।

कम-लाभ वाली LIC को सरेंडर करें और विकासात्मक परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें।

सुरक्षित परिणाम के लिए सेवानिवृत्ति को 55-57 वर्ष तक टालें।

अनुशासन, पेशेवर मार्गदर्शन और अधिक बचत के साथ, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आपने पहले ही एक बहुत मज़बूत नींव बना ली है।
– शेयरों में 65 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये का निवेश ठोस है।
– अपने बच्चे के लिए सुकन्या में 15 लाख रुपये का निवेश सोच-समझकर किया गया है।
– 1.5 लाख रुपये मासिक का लगातार निवेश एक बेहतरीन अनुशासन है।
– 53-54 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना दूरदर्शिता और महत्वाकांक्षा को दर्शाता है।

» अपने लक्ष्यों को समझना
– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए भी पैसे अलग रखना चाहते हैं।
– सेवानिवृत्ति केवल 5-6 साल दूर है, इसलिए योजना बनाते समय सावधानी बरतनी होगी।
– धन से न केवल आय होनी चाहिए बल्कि मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।
– अल्पकालिक तरलता और दीर्घकालिक वृद्धि, दोनों ही महत्वपूर्ण हैं।

» वर्तमान पोर्टफोलियो स्नैपशॉट
– इक्विटी शेयर: 65 लाख रुपये। विकास की संभावना, लेकिन बहुत अस्थिर।
– म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये। प्रबंधित विकास के लिए संतुलित निवेश।
– सुकन्या समृद्धि: 15 लाख रुपये। सुरक्षित लेकिन परिपक्वता तक लॉक।
– एलआईसी और बाल बीमा: 20 लाख रुपये। निवेश के साथ बीमा मिलाने पर रिटर्न कम।
– एसआईपी: 50,000 रुपये इक्विटी, 1 लाख रुपये म्यूचुअल फंड हर महीने।

» वर्तमान आवंटन में समस्याएँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में बहुत अधिक निवेश जोखिम बढ़ा सकता है।
– सुकन्या सुरक्षित है लेकिन कठोर है, जल्दी सेवानिवृत्ति आय का समर्थन नहीं कर सकता।
– एलआईसी और बाल बीमा में कम रिटर्न और कम पारदर्शिता है।
– बीमा को निवेश से अलग किया जाना चाहिए।
– उच्च सेवानिवृत्ति कोष की मांग के लिए बेहतर कर दक्षता की आवश्यकता है।

» एलआईसी और बाल बीमा को अनुकूलित करने के लिए कदम
– आपकी एलआईसी और बाल पॉलिसियाँ कम रिटर्न में पैसा लॉक कर रही हैं।
– ये उत्पाद न तो पर्याप्त जीवन बीमा प्रदान करते हैं और न ही धन वृद्धि।
– म्यूचुअल फंड में निवेश छोड़कर पुनर्निवेश करना बेहतर है।
– पेशेवर मार्गदर्शन से, यह तेज़ी से और सुरक्षित रूप से बढ़ सकता है।
– अलग टर्म इंश्योरेंस में जीवन सुरक्षा शामिल होनी चाहिए।

» सक्रिय म्यूचुअल फंड की भूमिका
– आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– इंडेक्स फंड सरल लगते हैं, लेकिन उनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– वे इंडेक्स से कमज़ोर कंपनियों को बाहर नहीं निकाल सकते।
– वे बिना सुरक्षा के बाज़ार में गिरावट को दर्शाते हैं।
– बेहतर रिटर्न देने के लिए सक्रिय फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।
– जब समय सीमा 5-6 साल जैसी छोटी हो, तो विशेषज्ञ प्रबंधन महत्वपूर्ण होता है।

» नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी महंगी पड़ती है।
– निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष फंड में आवंटन का गलत प्रबंधन करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड निरंतर निगरानी सुनिश्चित करते हैं।
– आपको निकासी रणनीति पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और स्पष्टता मिलती है।
– यह सहायता छोटी-मोटी बचत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

» बच्चों की शिक्षा की योजना
– सुकन्या पहले से ही शिक्षा के लिए कुछ धनराशि सुनिश्चित करती है।
– लक्षित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के माध्यम से अतिरिक्त धनराशि बनाई जा सकती है।
– बच्चों की शिक्षा के लिए निधि को सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखें।
– इससे सेवानिवृत्ति के दौरान भ्रम और दुरुपयोग से बचा जा सकता है।
– मासिक SIP का एक हिस्सा बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य के लिए आवंटित करें।

» 5-6 वर्षों में सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण
– वर्तमान निधि पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये से अधिक है।
– 1.5 लाख रुपये की मासिक SIP 5-6 वर्षों में लगभग 1 करोड़ रुपये और जोड़ती है।
– उचित पुनर्वितरण के साथ, निधि आराम से 3 करोड़ रुपये को पार कर सकती है।
– यह 1.5 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है।
– लेकिन आवंटन में अगले वर्षों में विकास और सुरक्षा का संतुलन होना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद प्रति वर्ष 18 लाख रुपये की आय का लक्ष्य है।
– स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, बकेट दृष्टिकोण अपनाएँ।
– पहली बकेट: 5 वर्षों की आय को सुरक्षित डेट-ओरिएंटेड फंडों में रखें।
– दूसरी बकेट: अगले 10 वर्षों के लिए संतुलित और हाइब्रिड फंड।
– तीसरी बकेट: दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।
– पहली बकेट से व्यवस्थित रूप से आय निकालें।
– दीर्घकालिक से परिपक्व विकास को स्थानांतरित करके बकेट को फिर से भरें।

» कराधान प्रभाव
– FD ब्याज और बीमा परिपक्वता पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर कर लाभ प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– व्यवस्थित निकासी से, कर देयता को समझदारी से प्रबंधित किया जा सकता है।

» मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
– आज प्रति माह 1.5 लाख रुपये 15 वर्षों में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।
– मुद्रास्फीति धीरे-धीरे क्रय शक्ति को कम कर देगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी आवंटन जारी रहना चाहिए।
– यह आय के साथ-साथ विकास सुनिश्चित करता है।
– जोखिम और लाभ में संतुलन ही स्थायी सेवानिवृत्ति का रहस्य है।

» स्वास्थ्य और पारिवारिक सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास मज़बूत स्वास्थ्य बीमा हो।
– चिकित्सा लागत सेवानिवृत्ति आय को प्रभावित कर सकती है।
– बच्चे के स्वतंत्र होने तक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– शुद्ध सुरक्षा और शुद्ध निवेश पर अलग-अलग ध्यान दें।

» भावनात्मक अनुशासन
– 53-54 साल की उम्र में रिटायर होने का मतलब है बिना वेतन आय के लंबे साल।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव डर पैदा कर सकते हैं।
– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– इक्विटी फंड से घबराहट में निकासी न करें।
– एक अनुशासित और निर्देशित दृष्टिकोण मन की शांति सुनिश्चित करता है।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों के लिए आपको 360-डिग्री प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आवंटन, कर, जोखिम और निकासी में मदद करता है।
– एमएफडी चैनल के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और सलाह सुनिश्चित करते हैं।
– सेवानिवृत्ति जैसे बड़े लक्ष्यों के लिए यह पेशेवर साझेदारी महत्वपूर्ण है।

» अंततः
– आपने अनुशासन के साथ पहले ही बहुत कुछ हासिल कर लिया है।
– 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ 53-54 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– उचित पुनर्आवंटन और स्थिर SIP के साथ, धन पर्याप्त होगा।
– एलआईसी और बाल बीमा को सरेंडर करके फंड में स्थानांतरित कर देना चाहिए।
– बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से समर्पित कोष की आवश्यकता होती है।
– कर दक्षता, जोखिम संतुलन और मुद्रास्फीति सुरक्षा आवश्यक हैं।
– अनुशासन के साथ पेशेवर मार्गदर्शन आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य, दोनों को सुरक्षित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment