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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Anil on Aug 21, 2025English
नमस्ते, मेरी उम्र 45 साल है और SIP में मेरी मासिक बचत केवल 6000/- प्रति माह है। कुल जमा राशि 8 लाख है। होम लोन की EMI 60 हज़ार है और लोन 12 साल से बकाया है। वेतन 2 लाख प्रति माह है। अगर मैं 52 साल की उम्र में रिटायर हो जाऊँ तो मुझे 1.50 लाख प्रति माह कैसे मिलेंगे?
Ans: भारी ईएमआई के बावजूद आपने बचत करके अच्छा किया है। आपकी सैलरी अच्छी है, लेकिन आपके लक्ष्य की तुलना में बचत अभी भी सीमित है। 52 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये मासिक कमाना एक बड़ा लक्ष्य है। सही कदमों से आप अपनी संभावनाओं को बेहतर बना सकते हैं। आइए सभी पहलुओं का ध्यानपूर्वक अध्ययन करें।
"वर्तमान आय और नकदी प्रवाह"
2 लाख रुपये प्रति माह का वेतन एक ठोस आधार है।
वर्तमान एसआईपी 6,000 रुपये प्रति माह है, जो कम है।
60,000 रुपये की ईएमआई एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।
यह ईएमआई अगले 12 वर्षों तक चलेगी।
यह कमाई के प्रमुख वर्षों में आपकी बचत क्षमता को कम करता है।
फिर भी, यदि आप आवंटन बढ़ाते हैं तो आपके पास एक मौका है।
"वर्तमान संपत्ति स्थिति"
आपके पास अभी 8 लाख रुपये का कोष है।
यह एक शुरुआत है, लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं बढ़ेगा।
उच्च आय के साथ, आपको अधिक बचत का लक्ष्य रखना चाहिए।
वर्तमान निवेश दर आय के 5% से कम है।
एक बड़े रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए, ज़्यादा बचत ज़रूरी है।
"रिटायरमेंट लक्ष्य समीक्षा"
आप 52 साल की उम्र से हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि बचत के लिए सिर्फ़ 7 साल बचे हैं।
लक्ष्य ऊँचा है और समय कम।
हर महीने 1.5 लाख रुपये जुटाने के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत है।
मौजूदा बचत दर को देखते हुए, यह मुश्किल लग रहा है।
लेकिन इस कमी को पूरा करने के तरीके हैं।
"मौजूदा बचत पैटर्न की समस्या"
6,000 रुपये प्रति माह की बचत काफ़ी नहीं है।
इक्विटी में निवेश करने पर भी, रकम ज़रूरी स्तर तक नहीं पहुँच पाएगी।
मुद्रास्फीति से रिटायरमेंट की लागत भी बढ़ेगी।
इतनी कम बचत दर रखने से आपकी कमाई की क्षमता कम हो जाती है।
आपको अभी SIP कम से कम 10-15 गुना बढ़ानी चाहिए।
"लोन और EMI का आकलन"
60,000 रुपये की EMI आपके कैश फ्लो पर भारी पड़ती है।
ब्याज का भुगतान आपकी भविष्य की बचत को खा जाता है।
ऋण 57 वर्ष की आयु तक जारी रहेगा।
यह 52 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के साथ ओवरलैप होता है।
ऋण चुकाने से पहले सेवानिवृत्त होना जोखिम भरा होगा।
पहली प्राथमिकता ऋण के एक हिस्से का शीघ्र भुगतान करना होना चाहिए।
ईएमआई कम करने से निवेश योग्य अधिशेष बढ़ेगा।
"बीमा और एलआईसी पॉलिसियाँ"
यदि आपके पास एलआईसी या निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
ऐसी पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।
ये बिना वृद्धि के लंबी अवधि के लिए धन को लॉक कर देती हैं।
उन्हें सरेंडर करना या चुकता कर देना बेहतर है।
पेशेवर मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
जोखिम कवर के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से रखें।
"निवेश बढ़ाने की रणनीति"
खर्च स्थिर होने पर मासिक एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
कम से कम 50,000-60,000 रुपये प्रति माह निवेश का लक्ष्य रखें।
आपकी उम्र में प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम भरा हो सकता है।
पेशेवर प्रबंधन के साथ म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फंड बाज़ार के साथ गिरते हैं, कोई सुरक्षा कवच नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी छोटी अवधि के लिए जोखिम को बेहतर ढंग से संतुलित कर सकते हैं।
"एसेट एलोकेशन मिक्स"
विकास के लिए इक्विटी एलोकेशन ज़्यादा होना चाहिए।
लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और हाइब्रिड फंड का संतुलित मिश्रण अच्छा काम करता है।
डेट म्यूचुअल फंड मध्यम अवधि की ज़रूरतों का ध्यान रख सकते हैं।
स्थिरता के लिए PF और EPF जारी रखना चाहिए।
मुद्रास्फीति से बचाव के लिए सोने में निवेश कम किया जा सकता है।
FD पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
"52 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति: वास्तविकता की जाँच"
बचत के लिए सिर्फ़ 7 साल का समय होने के कारण, लक्ष्य मुश्किल है।
हो सकता है कि आप पूरी तरह से 1.5 लाख रुपये मासिक आय तक न पहुँच पाएँ।
लेकिन आप आंशिक वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य रख सकते हैं।
ऋण चुकाने के बाद 55-57 वर्ष की आयु में पूर्ण सेवानिवृत्ति लेना अधिक व्यावहारिक हो सकता है।
52 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति तभी संभव है जब बचत में अभी भारी वृद्धि हो।
"कर संबंधी विचार"
एफडी पर स्लैब के अनुसार कर लगता है और वृद्धि कम होती है।
डेट म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
पेशेवर योजना के साथ, आप मोचन को समझदारी से प्रबंधित कर सकते हैं।
"ऋण पूर्व-भुगतान बनाम निवेश"
यदि ऋण दर अधिक है, तो अभी कुछ हिस्सा पूर्व-भुगतान करें।
इससे अवधि कम हो जाती है और SIP के लिए अतिरिक्त राशि निकल जाती है।
पूर्व-भुगतान और निवेश में संतुलन बनाने से सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
ऋण पूर्व-भुगतान करते समय निवेश पूरी तरह से बंद न करें।
दोनों को संतुलित तरीके से एक साथ चलाते रहें।
"जीवनशैली और व्यय योजना"
मासिक खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।
जीवनशैली में मुद्रास्फीति और अनावश्यक खर्चों को कम करें।
बचाए गए प्रत्येक 10,000 रुपये को SIP में जोड़ा जा सकता है।
7 वर्षों में, इसका बड़ा प्रभाव पड़ता है।
» पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
आपकी स्थिति के लिए, प्रत्यक्ष फंड आदर्श नहीं हैं।
CFP सहायता वाले MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।
प्रत्यक्ष फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समीक्षा का अभाव होता है।
आपकी उम्र में गलत आवंटन सेवानिवृत्ति योजना को बर्बाद कर सकता है।
नियमित फंड और CFP समीक्षा से, आपको उचित पुनर्संतुलन मिलता है।
» व्यवहार और अनुशासन
बाजार गिरने पर भी निवेश जारी रखें।
अस्थिरता के दौरान घबराहट में निकासी न करें।
SIP के साथ निरंतर बने रहें और हर साल इसमें वृद्धि करते रहें।
निवेश को EMI की तरह अनिवार्य खर्च समझें।
» परिवार और संपत्ति नियोजन
टर्म और चिकित्सा बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा की योजना बनाएँ।
सभी खातों में नामांकन अपडेट करें।
संपत्ति के सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत बनाएँ।
यह योजना पूरी न होने पर भी परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
"अंतिम अंतर्दृष्टि"
52 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये मासिक के साथ आपकी सेवानिवृत्ति कठिन है, लेकिन असंभव नहीं।
वर्तमान बचत के साथ, यह संभव नहीं होगा।
आपको SIP में तेज़ी से निवेश करना होगा, कम से कम 50,000-60,000 रुपये मासिक।
नकदी प्रवाह को पहले से बेहतर बनाने के लिए ऋण का आंशिक भुगतान करें।
कम-लाभ वाली LIC को सरेंडर करें और विकासात्मक परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें।
सुरक्षित परिणाम के लिए सेवानिवृत्ति को 55-57 वर्ष तक टालें।
अनुशासन, पेशेवर मार्गदर्शन और अधिक बचत के साथ, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"वर्तमान आय और नकदी प्रवाह"
2 लाख रुपये प्रति माह का वेतन एक ठोस आधार है।
वर्तमान एसआईपी 6,000 रुपये प्रति माह है, जो कम है।
60,000 रुपये की ईएमआई एक बड़ा हिस्सा ले लेती है।
यह ईएमआई अगले 12 वर्षों तक चलेगी।
यह कमाई के प्रमुख वर्षों में आपकी बचत क्षमता को कम करता है।
फिर भी, यदि आप आवंटन बढ़ाते हैं तो आपके पास एक मौका है।
"वर्तमान संपत्ति स्थिति"
आपके पास अभी 8 लाख रुपये का कोष है।
यह एक शुरुआत है, लेकिन यह अकेले पर्याप्त नहीं बढ़ेगा।
उच्च आय के साथ, आपको अधिक बचत का लक्ष्य रखना चाहिए।
वर्तमान निवेश दर आय के 5% से कम है।
एक बड़े रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए, ज़्यादा बचत ज़रूरी है।
"रिटायरमेंट लक्ष्य समीक्षा"
आप 52 साल की उम्र से हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
इसका मतलब है कि बचत के लिए सिर्फ़ 7 साल बचे हैं।
लक्ष्य ऊँचा है और समय कम।
हर महीने 1.5 लाख रुपये जुटाने के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत है।
मौजूदा बचत दर को देखते हुए, यह मुश्किल लग रहा है।
लेकिन इस कमी को पूरा करने के तरीके हैं।
"मौजूदा बचत पैटर्न की समस्या"
6,000 रुपये प्रति माह की बचत काफ़ी नहीं है।
इक्विटी में निवेश करने पर भी, रकम ज़रूरी स्तर तक नहीं पहुँच पाएगी।
मुद्रास्फीति से रिटायरमेंट की लागत भी बढ़ेगी।
इतनी कम बचत दर रखने से आपकी कमाई की क्षमता कम हो जाती है।
आपको अभी SIP कम से कम 10-15 गुना बढ़ानी चाहिए।
"लोन और EMI का आकलन"
60,000 रुपये की EMI आपके कैश फ्लो पर भारी पड़ती है।
ब्याज का भुगतान आपकी भविष्य की बचत को खा जाता है।
ऋण 57 वर्ष की आयु तक जारी रहेगा।
यह 52 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के साथ ओवरलैप होता है।
ऋण चुकाने से पहले सेवानिवृत्त होना जोखिम भरा होगा।
पहली प्राथमिकता ऋण के एक हिस्से का शीघ्र भुगतान करना होना चाहिए।
ईएमआई कम करने से निवेश योग्य अधिशेष बढ़ेगा।
"बीमा और एलआईसी पॉलिसियाँ"
यदि आपके पास एलआईसी या निवेश-सह-बीमा योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
ऐसी पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।
ये बिना वृद्धि के लंबी अवधि के लिए धन को लॉक कर देती हैं।
उन्हें सरेंडर करना या चुकता कर देना बेहतर है।
पेशेवर मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
जोखिम कवर के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से रखें।
"निवेश बढ़ाने की रणनीति"
खर्च स्थिर होने पर मासिक एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
कम से कम 50,000-60,000 रुपये प्रति माह निवेश का लक्ष्य रखें।
आपकी उम्र में प्रत्यक्ष इक्विटी जोखिम भरा हो सकता है।
पेशेवर प्रबंधन के साथ म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फंड बाज़ार के साथ गिरते हैं, कोई सुरक्षा कवच नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी छोटी अवधि के लिए जोखिम को बेहतर ढंग से संतुलित कर सकते हैं।
"एसेट एलोकेशन मिक्स"
विकास के लिए इक्विटी एलोकेशन ज़्यादा होना चाहिए।
लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और हाइब्रिड फंड का संतुलित मिश्रण अच्छा काम करता है।
डेट म्यूचुअल फंड मध्यम अवधि की ज़रूरतों का ध्यान रख सकते हैं।
स्थिरता के लिए PF और EPF जारी रखना चाहिए।
मुद्रास्फीति से बचाव के लिए सोने में निवेश कम किया जा सकता है।
FD पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भरता से बचें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।
"52 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति: वास्तविकता की जाँच"
बचत के लिए सिर्फ़ 7 साल का समय होने के कारण, लक्ष्य मुश्किल है।
हो सकता है कि आप पूरी तरह से 1.5 लाख रुपये मासिक आय तक न पहुँच पाएँ।
लेकिन आप आंशिक वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य रख सकते हैं।
ऋण चुकाने के बाद 55-57 वर्ष की आयु में पूर्ण सेवानिवृत्ति लेना अधिक व्यावहारिक हो सकता है।
52 वर्ष की आयु में शीघ्र सेवानिवृत्ति तभी संभव है जब बचत में अभी भारी वृद्धि हो।
"कर संबंधी विचार"
एफडी पर स्लैब के अनुसार कर लगता है और वृद्धि कम होती है।
डेट म्यूचुअल फंड अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
STCG पर 20% कर लगता है।
पेशेवर योजना के साथ, आप मोचन को समझदारी से प्रबंधित कर सकते हैं।
"ऋण पूर्व-भुगतान बनाम निवेश"
यदि ऋण दर अधिक है, तो अभी कुछ हिस्सा पूर्व-भुगतान करें।
इससे अवधि कम हो जाती है और SIP के लिए अतिरिक्त राशि निकल जाती है।
पूर्व-भुगतान और निवेश में संतुलन बनाने से सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
ऋण पूर्व-भुगतान करते समय निवेश पूरी तरह से बंद न करें।
दोनों को संतुलित तरीके से एक साथ चलाते रहें।
"जीवनशैली और व्यय योजना"
मासिक खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।
जीवनशैली में मुद्रास्फीति और अनावश्यक खर्चों को कम करें।
बचाए गए प्रत्येक 10,000 रुपये को SIP में जोड़ा जा सकता है।
7 वर्षों में, इसका बड़ा प्रभाव पड़ता है।
» पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
आपकी स्थिति के लिए, प्रत्यक्ष फंड आदर्श नहीं हैं।
CFP सहायता वाले MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।
प्रत्यक्ष फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समीक्षा का अभाव होता है।
आपकी उम्र में गलत आवंटन सेवानिवृत्ति योजना को बर्बाद कर सकता है।
नियमित फंड और CFP समीक्षा से, आपको उचित पुनर्संतुलन मिलता है।
» व्यवहार और अनुशासन
बाजार गिरने पर भी निवेश जारी रखें।
अस्थिरता के दौरान घबराहट में निकासी न करें।
SIP के साथ निरंतर बने रहें और हर साल इसमें वृद्धि करते रहें।
निवेश को EMI की तरह अनिवार्य खर्च समझें।
» परिवार और संपत्ति नियोजन
टर्म और चिकित्सा बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा की योजना बनाएँ।
सभी खातों में नामांकन अपडेट करें।
संपत्ति के सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत बनाएँ।
यह योजना पूरी न होने पर भी परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
"अंतिम अंतर्दृष्टि"
52 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये मासिक के साथ आपकी सेवानिवृत्ति कठिन है, लेकिन असंभव नहीं।
वर्तमान बचत के साथ, यह संभव नहीं होगा।
आपको SIP में तेज़ी से निवेश करना होगा, कम से कम 50,000-60,000 रुपये मासिक।
नकदी प्रवाह को पहले से बेहतर बनाने के लिए ऋण का आंशिक भुगतान करें।
कम-लाभ वाली LIC को सरेंडर करें और विकासात्मक परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें।
सुरक्षित परिणाम के लिए सेवानिवृत्ति को 55-57 वर्ष तक टालें।
अनुशासन, पेशेवर मार्गदर्शन और अधिक बचत के साथ, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi
Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम
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सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं
Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।
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