हाय मनी गुरु! मैं एक एनआरआई हूं. मेरे पास निम्नलिखित प्रश्न हैं: 1. मैं भारत में अपने खातों (वर्तमान में एमएफ में) से अपने यूके खाते में पैसा कैसे ला सकता हूं? क्या कोई कर-मुक्त सीमा है? 2. क्या मुझे भारत में चिकित्सा बीमा मिल सकता है?

Ans: विदेशी बैंक खाते से भारतीय बैंक खाते में हस्तांतरित राशि पर कर नहीं लगता है। यदि निवासी भारत के बाहर से आय अर्जित करता है या भेजी गई राशि भारत में निवेश की जाती है तो कर लगाया जाएगा।

Ans: 01. एनआरआई को भारत में अर्जित या प्राप्त किसी भी आय पर आयकर देना होगा।

02. आपको किसी भी आय पर आयकर देना होगा, जैसे कि घर की संपत्ति से किराये की आय, ब्याज आय या प्रतिभूतियों या म्यूचुअल फंड आदि से प्राप्त लाभांश।

03. किसी भी लाभांश भुगतान या पुनर्निवेश पर आयकर लगेगा। आपके निवेश (MF में SIP) से इस प्रकार की आय होती रहेगी।

04. जब भी आप अपने निवेश बेचते हैं, चाहे वह MF में हो, तो आयकर के प्रावधानों के तहत दीर्घ/अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर देय होगा।

05. नियमित आधार पर भारत में अपना ITR दाखिल करना उचित है।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Ans: सबसे पहले, मैं आपके वित्त प्रबंधन और अपने परिवार के भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपके विचारशील और दूरदर्शी दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। यह सराहनीय है कि आप अपनी पत्नी के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए और अपने बच्चों के लिए विरासत पर विचार करते हुए अपने बेटे का समर्थन करने के बारे में सोच रहे हैं। अब, आइए अपनी चिंताओं को तोड़ते हैं और उन्हें एक-एक करके संबोधित करते हैं।

अपने बेटे को वित्तीय सहायता का मूल्यांकन
आपका बेटा विदेश में अपना पहला घर खरीदने की योजना बना रहा है, और आप उसे वित्तीय सहायता भेजने पर विचार कर रहे हैं। आइए इसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें:

कानूनी और कर निहितार्थ
विदेश में पैसा भेजने के कानूनी और कर निहितार्थ हैं। भारत में, उदारीकृत प्रेषण योजना (LRS) निवासियों को विशेष अनुमोदन की आवश्यकता के बिना प्रति वित्तीय वर्ष $250,000 तक विदेश भेजने की अनुमति देती है। हालाँकि, आपको भारत और उस देश में कर निहितार्थों के बारे में पता होना चाहिए जहाँ आपका बेटा रहता है।

कर देनदारियों को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। सुनिश्चित करें कि सभी दस्तावेज़ और भारतीय रिज़र्व बैंक के नियमों का अनुपालन किया गया है। इससे कानूनी जटिलताओं से बचने में मदद मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति पर वित्तीय प्रभाव
मूल्यांकन करें कि यह वित्तीय सहायता आपकी सेवानिवृत्ति निधि को कैसे प्रभावित करेगी। आपके पास प्रति माह 60,000 रुपये की पेंशन है, और म्यूचुअल फंड और इक्विटी में निवेश है। जबकि अपने बेटे की सहायता करना एक नेक काम है, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपकी वित्तीय सुरक्षा से समझौता न करे।

विचार करें कि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को तनाव में डाले बिना कितना दे सकते हैं। आपके वर्तमान निवेश और भविष्य की नकदी प्रवाह आवश्यकताओं का विस्तृत विश्लेषण आपके बेटे की सहायता के लिए एक आरामदायक राशि निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

भावनात्मक विचार
अपने बेटे को वित्तीय सहायता प्रदान करना भावनात्मक रूप से पुरस्कृत हो सकता है। यह पारिवारिक बंधन को मजबूत करता है और उसे महत्वपूर्ण बढ़ावा देता है। अपने बेटे की ज़रूरतों को समझने के लिए उसके साथ इस पर खुलकर चर्चा करें और सुनिश्चित करें कि आप दोनों एक ही पृष्ठ पर हैं।

अपनी पत्नी के लिए वित्तीय सहायता सुनिश्चित करना
आपकी अगली चिंता आपकी अनुपस्थिति में अपनी पत्नी के लिए वित्तीय सहायता सुनिश्चित करना है। यहाँ एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

नियमित आय के स्रोत
आपकी 60,000 रुपये की मासिक पेंशन आय का एक विश्वसनीय स्रोत है। इसके अतिरिक्त, म्यूचुअल फंड और इक्विटी में आपके निवेश से रिटर्न मिल सकता है। जोखिमों को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। इससे आपकी पत्नी को नियमित मासिक आय मिलेगी। किसी भी जटिलता से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि निवेश उसके नाम पर हो।

टर्म और लाइफ इंश्योरेंस
आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस और 20 लाख रुपये का अन्य जीवन बीमा है। सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी इन पॉलिसियों के लिए नामांकित व्यक्ति है। यह आपकी अनुपस्थिति के मामले में उसे एकमुश्त राशि प्रदान करेगा, जिसे नियमित आय उत्पन्न करने के लिए निवेश किया जा सकता है।

हेल्थकेयर और इमरजेंसी फंड
अपने निवेश का एक हिस्सा हेल्थकेयर फंड में आवंटित करें। चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और एक समर्पित फंड होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी पत्नी की स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतें पूरी हों। इसके अतिरिक्त, अप्रत्याशित स्थितियों को कवर करने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

विरासत और संपत्ति
विरासत की योजना बनाना महत्वपूर्ण है, खासकर जब इसमें संपत्ति शामिल हो। यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

वसीयत बनाना
यह सुनिश्चित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करना आवश्यक है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। वसीयत में अपनी पैतृक और व्यक्तिगत संपत्ति के वितरण को निर्दिष्ट करें। अपनी वसीयत के निष्पादन का प्रबंधन करने के लिए एक निष्पादक नियुक्त करें।

नामांकन और संयुक्त स्वामित्व
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेश, जिसमें म्यूचुअल फंड, इक्विटी और बैंक खाते शामिल हैं, में आपकी पत्नी नामांकित है। अपनी पत्नी के साथ संपत्ति का संयुक्त स्वामित्व हस्तांतरण प्रक्रिया को सरल करेगा।

कानूनी और कर निहितार्थ
विरासत कानून अलग-अलग होते हैं, और कानूनी और कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है। भारत में, विरासत कर लागू नहीं है, लेकिन अन्य कर या शुल्क हो सकते हैं। सभी पहलुओं को कवर करने के लिए कानूनी सलाहकार से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड और उनकी भूमिका
म्यूचुअल फंड आपके निवेश पोर्टफोलियो में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। आइए विस्तार से जानें:

म्यूचुअल फंड के प्रकार
म्यूचुअल फंड कई तरह के होते हैं, जिनमें से हर एक का अपना जोखिम और रिटर्न प्रोफाइल होता है। इक्विटी फंड शेयरों में निवेश करते हैं और इनमें वृद्धि की उच्च संभावना होती है, लेकिन जोखिम भी अधिक होता है। डेट फंड निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, जो विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश करके जोखिम को कम करते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञता वाले फंड मैनेजर निवेश का प्रबंधन करते हैं, जिससे इष्टतम रिटर्न सुनिश्चित होता है।

तरलता: म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं, जिससे आप जरूरत पड़ने पर अपने निवेश को भुना सकते हैं।

लचीलापन: आप अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

जोखिम और चक्रवृद्धि
बाजार जोखिम: इक्विटी फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन होते हैं, जो रिटर्न को प्रभावित करते हैं।

ब्याज दर जोखिम: डेट फंड ब्याज दरों में बदलाव से प्रभावित होते हैं।

जोखिमों के बावजूद, चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ आपके निवेश को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है। लाभांश का पुनर्निवेश करना और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना पर्याप्त रिटर्न दे सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्कर्ष में, वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यहाँ मुख्य बातें दी गई हैं:

बेटे को वित्तीय सहायता: कानूनी, कर और वित्तीय निहितार्थों का आकलन करें। विस्तृत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

पत्नी के लिए सहायता: पेंशन, एसडब्लूपी और बीमा के माध्यम से नियमित आय सुनिश्चित करें। स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों के लिए धन आवंटित करें।

विरासत नियोजन: वसीयत का मसौदा तैयार करें, नामांकन सुनिश्चित करें और सुचारू विरासत हस्तांतरण के लिए कानूनी सलाहकार से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड निवेश: विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि लाभों के लिए म्यूचुअल फंड का लाभ उठाना जारी रखें। अपने जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप फंड चुनें।

आपकी सोची-समझी योजना आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा और आपके बच्चों के लिए उज्ज्वल भविष्य सुनिश्चित करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ans: You're considering whether to convert your FCNR deposits into INR and invest in Indian mutual funds for a period of seven years. Your goal is to maximise returns while ensuring this money is invested wisely. This is a significant financial decision, and I understand why you're seeking clarity.

Let’s evaluate your options carefully.

Appreciating Your Strategic Thought Process

First, it's commendable that you're proactively seeking the best way to invest your funds. By considering mutual funds, you're already thinking long-term, which is a crucial element in wealth accumulation. Your time horizon of seven years also provides a sufficient period to invest in equity-oriented funds and capture market growth.

Understanding the Nature of FCNR Deposits

FCNR (Foreign Currency Non-Resident) deposits offer stability in foreign currencies like USD or EUR. These deposits are attractive to NRIs as they provide protection against exchange rate risks, and the interest earned is tax-free in India.

However, the returns on FCNR deposits are typically lower compared to potential returns from Indian mutual funds. That’s because FCNR deposits are primarily low-risk, fixed-income instruments designed to preserve capital with minimal risk.

Pros of FCNR Deposits:

Protection against currency fluctuation risk.
Interest is tax-free in India.
Safe and stable returns, but generally lower compared to other investment avenues.
Cons of FCNR Deposits:

Interest rates are relatively lower.
Limited potential for wealth accumulation.
Not ideal for maximising long-term returns, particularly over a seven-year horizon.
Advantages of Investing in Indian Mutual Funds

Indian mutual funds, especially equity-oriented funds, can offer much higher returns than FCNR deposits over the long term. Given that you won't need the money for seven years, the equity market could provide you with a substantial growth opportunity. Here’s why:

Higher Returns: Historically, equity mutual funds in India have delivered an average of 10% to 15% annualised returns over longer periods. This is much higher than the returns from FCNR deposits.

Compounding Effect: A seven-year time frame is suitable for equity funds, where the power of compounding can work effectively, boosting your corpus.

Diversification: Indian mutual funds offer access to a diversified portfolio of stocks and bonds, reducing the risk compared to investing in individual stocks or other assets.

Potential Currency Appreciation: If the INR appreciates against your base currency (USD or EUR) during this period, it could further enhance your returns when you convert back to foreign currency.

Currency Risk and Exchange Rate Considerations

Before converting your FCNR deposits into INR, it’s essential to understand currency risk. While the Indian mutual fund market can offer higher returns, the exchange rate can fluctuate significantly. Converting your foreign currency now exposes you to both the potential appreciation and depreciation of the INR against your base currency.

Currency Depreciation Risk: If the INR depreciates during your investment period, your returns could diminish when you convert back to your base currency. This is a key risk to keep in mind.

Currency Appreciation Advantage: Conversely, if the INR appreciates, your overall return could be much higher, not just from the growth of your investment, but also from currency conversion gains.

Diversification Strategy: A balanced strategy would be to consider converting only a portion of your FCNR deposits into INR for mutual fund investment while retaining a part in foreign currency as a hedge against exchange rate volatility.

Mutual Fund Investment Options for NRIs

As an NRI, you have access to various types of mutual funds in India. For your seven-year horizon, equity-oriented funds are more appropriate. Here's why:

Equity Mutual Funds: These funds invest primarily in stocks and are ideal for long-term investors. Over a seven-year period, equity mutual funds have the potential to generate high returns, significantly outperforming fixed-income options like FCNR deposits.

Balanced or Hybrid Funds: If you want a blend of safety and growth, balanced funds could be a good option. These funds invest in both equity and debt, offering a balance of risk and return. They are slightly less volatile than pure equity funds but can still provide good returns over a seven-year period.

Debt Funds: While debt funds are lower risk compared to equity funds, their returns are generally higher than FCNR deposits but lower than equity mutual funds. These could be an option if you want to reduce volatility.

Avoid Index Funds: Although index funds offer low-cost investment options, they simply track the broader market. Since you aim to maximise returns, actively managed funds are better suited to your goal. Fund managers in actively managed funds can take advantage of market opportunities and potentially outperform the index.

Practical Considerations: Direct Funds vs Regular Funds

Since you're looking to maximise your returns, you may have come across direct mutual funds, which have lower expense ratios. However, investing in regular mutual funds through a Certified Financial Planner (CFP) can often be more advantageous for an investor like you.

Disadvantages of Direct Funds: While direct funds have lower costs, you may miss out on valuable advisory services. This can impact your long-term wealth creation strategy, especially if market conditions change.

Advantages of Regular Funds: Investing through regular funds via a CFP can provide you with ongoing portfolio management, rebalancing, and personalised financial advice. This can be crucial in ensuring that your portfolio aligns with your financial goals and risk appetite over time.

A Balanced Approach to Investment

To summarise, converting your FCNR deposits to INR and investing in Indian mutual funds could potentially give you higher returns. However, there are some risks involved, such as currency fluctuations and tax implications. Here’s what you can consider:

Partial Conversion: Convert a portion of your FCNR deposits to INR for mutual fund investment while keeping some in foreign currency as a hedge against exchange rate volatility.

Focus on Equity Funds: Given your seven-year horizon, equity mutual funds offer the best opportunity for wealth creation. However, consider diversifying across large-cap, mid-cap, and multi-cap funds for balanced risk.

Regular Review: Work with a Certified Financial Planner to review your portfolio annually and make adjustments as necessary. This ensures your investment stays aligned with your financial goals.

Tax Efficiency: Consider tax implications and utilise the benefits of the Double Taxation Avoidance Agreement (DTAA) if applicable.

Finally

Your decision to invest in Indian mutual funds with a seven-year horizon shows strong foresight and a willingness to explore opportunities for higher returns. However, it's important to keep in mind the risks associated with currency fluctuations and market volatility. A well-balanced and diversified approach, combined with regular monitoring, will help you achieve your financial goals.

Work closely with a Certified Financial Planner to ensure that your portfolio is optimised for both growth and risk management over the long term.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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Ans: आपके पास जर्मनी के म्यूचुअल फंड में निवेश करके अपनी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार अवसर है। आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आपकी वर्तमान मासिक SIP 10,000 रुपये को बढ़ाकर 40,000 रुपये किया जा सकता है। आइए आपके सवालों का चरण दर चरण जवाब देते हैं।

1) क्या आप NRE खाते के ज़रिए निवेश कर सकते हैं?

एक NRI के तौर पर, आप NRE (गैर-निवासी बाहरी) या NRO (गैर-निवासी साधारण) खाते का उपयोग करके भारतीय म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। निवेश के उद्देश्यों के लिए दोनों खाते कैसे काम करते हैं, इसका विवरण इस प्रकार है:

NRE खाता: आप सीधे अपने NRE खाते के ज़रिए निवेश कर सकते हैं। विदेश से अपने NRE खाते में आपके द्वारा ट्रांसफर किया गया पैसा म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। NRE खाते के ज़रिए निवेश किए गए फंड पूरी तरह से प्रत्यावर्तनीय हैं, जिसका मतलब है कि आप मुनाफे सहित पैसे को आसानी से अपने विदेशी खाते में वापस ट्रांसफर कर सकते हैं।

NRO खाता: अगर आपका पैसा NRO खाते में है, तो इसमें आम तौर पर भारत के भीतर से प्राप्त फंड (जैसे कि किराया या लाभांश) शामिल होते हैं। एनआरओ खाते से किए गए निवेश कुछ प्रत्यावर्तन सीमाओं के अधीन हैं, और कर निहितार्थ अलग हैं। यदि आपके पास भारतीय आय स्रोत हैं जिन्हें आप निवेश करना चाहते हैं तो यह विकल्प अधिक उपयुक्त है।

संस्तुति: चूंकि आप जर्मनी में रहते हैं और विदेश में कमाते हैं, इसलिए अपने एनआरई खाते से सीधे निवेश करना सरल और कर-कुशल है। जब तक आपके पास भारत में स्थानीय आय नहीं है, तब तक आपको एनआरओ खाते में धनराशि स्थानांतरित करने की आवश्यकता नहीं होगी।

2) क्या 10 करोड़ रुपये के कोष के लिए 40,000 रुपये मासिक पर्याप्त हैं?

10 वर्षों में 10 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है और सही रणनीति के साथ प्राप्त किया जा सकता है। हालाँकि, प्रति माह 40,000 रुपये का निवेश करना पर्याप्त नहीं हो सकता है, यह अपेक्षित रिटर्न दर पर निर्भर करता है। आइए इसका मूल्यांकन करें:

प्रतिफल की अनुमानित दर: भारत में इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से 12% से 15% प्रति वर्ष तक रिटर्न दिया है। हालांकि, 40,000 रुपये की एसआईपी के साथ 10 साल में 10 करोड़ रुपये का कोष हासिल करने के लिए असाधारण रूप से उच्च रिटर्न की आवश्यकता होगी, जो कि बहुत ही असंभव है।

संभावित परिदृश्य: 40,000 रुपये प्रति माह के साथ, 12-15% रिटर्न मानकर भी, आपका कोष लगभग 1.5 से 2 करोड़ रुपये तक पहुंच सकता है। 2 करोड़ रुपये और 10 करोड़ रुपये के बीच के अंतर को पाटने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि करने या अन्य रणनीतियों पर विचार करने की आवश्यकता होगी।

10 करोड़ रुपये हासिल करने की वैकल्पिक रणनीति:

एसआईपी राशि बढ़ाएँ: 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको संभवतः प्रति माह 40,000 रुपये से अधिक निवेश करने की आवश्यकता होगी। रिटर्न के आधार पर, अपने एसआईपी को प्रति माह 1 लाख रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाना आपको अपने लक्ष्य के करीब ला सकता है।

एकमुश्त निवेश: जब संभव हो तो अतिरिक्त एकमुश्त निवेश करने पर विचार करें। यह बोनस, वेतन वृद्धि या किसी अन्य अप्रत्याशित आय से आ सकता है।

निवेश में विविधता लाएं: इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके निवेश पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा होना चाहिए, लेकिन आप मुद्रा जोखिम से बचने और बेहतर रिटर्न देने के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड जैसे अन्य विकल्पों पर भी विचार कर सकते हैं। हालांकि, अपने जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

लंबे समय तक निवेशित रहें: यदि आप अपने निवेश क्षितिज को 10 वर्षों से आगे बढ़ा सकते हैं, तो लगातार SIP के साथ अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचना आसान हो जाता है। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके धन को बढ़ाने के लिए चक्रवृद्धि ब्याज उतनी ही अधिक शक्ति देगा।

3) आपके निवेश के लिए अनुशंसित म्यूचुअल फंड:

आपके जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं क्योंकि उनमें मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है। यहां कुछ फंड प्रकार दिए गए हैं जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप होंगे:

स्मॉल-कैप फंड: स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे अधिक अस्थिरता के साथ आते हैं। लंबे समय तक, वे एक उत्कृष्ट धन निर्माता हो सकते हैं, बशर्ते आपके पास जोखिम उठाने की क्षमता हो।

मिड-कैप फंड: मिड-कैप फंड जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। इनमें लंबी अवधि में लार्ज-कैप फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है और ये ग्रोथ-केंद्रित पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा मिश्रण हैं।

लार्ज-कैप फंड: लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। ये शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करते हैं और स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। 10 साल की अवधि के लिए, जोखिम कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लार्ज-कैप फंड में रखना आवश्यक है।

फ्लेक्सी-कैप/मल्टीकैप फंड: ये फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं। ये लचीलापन प्रदान करते हैं, जिससे फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर स्मॉल, मिड और लार्ज कैप के बीच बदलाव कर सकते हैं। इससे आपके पोर्टफोलियो में विविधता और संतुलन आता है।

सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: अगर आप टेक्नोलॉजी या बैंकिंग जैसे किसी खास सेक्टर पर दांव लगाना चाहते हैं, तो थीमैटिक फंड एक विकल्प हैं। हालांकि, इनमें जोखिम अधिक होता है क्योंकि ये एक ही सेक्टर में केंद्रित होते हैं। अगर आप सेक्टर को अच्छी तरह समझते हैं, तो ही इन पर विचार करें।

निष्क्रिय निवेश पर सक्रिय प्रबंधन:

अपने लक्ष्य के लिए इंडेक्स या पैसिव फंड से बचें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में लंबी अवधि में बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है, खासकर भारत जैसी बढ़ती अर्थव्यवस्था में। निष्क्रिय फंड, खर्च में कम होने के बावजूद, केवल बाजार-स्तर का रिटर्न देंगे और आपको 10 करोड़ का लक्ष्य हासिल करने में मदद नहीं कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में नियमित प्लान:

जबकि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में खर्च अनुपात कम होता है, उन्हें सक्रिय निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। चूंकि आप एक एनआरआई हैं, इसलिए नियमित प्लान के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना अधिक फायदेमंद है। सीएफपी से मार्गदर्शन बाजार की स्थितियों और आपके जीवन स्तर के आधार पर उचित परिसंपत्ति आवंटन, फंड चयन और नियमित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा।

अन्य महत्वपूर्ण विचार:

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन: समय के साथ, जैसे-जैसे बाजार बदलते हैं और आपकी वित्तीय स्थिति विकसित होती है, आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना आवश्यक होता है। उदाहरण के लिए, आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचने पर उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप फंड से अधिक स्थिर लार्ज-कैप या डेट फंड में जाना चाह सकते हैं।

नियमित समीक्षा: कम से कम साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि आवश्यक हो, तो बाजार की स्थितियों या अपने व्यक्तिगत जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

अंत में: 10 करोड़ रुपये तक का रास्ता

10 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। आपके लिए यहाँ एक त्वरित कार्य योजना दी गई है:

सरलता और प्रत्यावर्तन लाभों के लिए अपने NRE खाते के माध्यम से निवेश करें।

अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने मासिक SIP को 40,000 रुपये से अधिक तक बढ़ाएँ।

इष्टतम जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए अपने निवेश को स्मॉल-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड में विविधता प्रदान करें।

अतिरिक्त एकमुश्त निवेश पर विचार करें और अपनी दीर्घकालिक निवेश रणनीति के साथ अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें जो आवश्यकतानुसार आपके पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करने में आपकी सहायता कर सकता है।

एक सुनियोजित रणनीति और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपनी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं और अपने लक्ष्य के करीब पहुँच सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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