मैं एनआरआई (खाड़ी) हूं और 2022 में सेवानिवृत्त होने वाला हूं। मैं बाजार से संबंधित या किसी अन्य प्रकार के निवेश में शामिल नहीं होना चाहता जो अनावश्यक परेशानी/खतरा पैदा करता हो। एक बार जब मैं भारत वापस आऊंगा तो बेरोजगार हो जाऊंगा। रिटायर होते समय मेरे पास कुल मिलाकर 60-70 लाख रुपये होंगे। (पिछले 2023 से परिपक्व होने वाले पीपीएफ में लगभग 20 लाख), बाकी बैंक में (एफडी) और amp; मेरे नियोक्ता के साथ. मेरे पास एनपीएस एसी है (हाल ही में खोला गया) & एनआरआई ए.सी. भी. किसी ने मुझे सलाह दी कि भारत में उतरते ही एसी खोल लें क्योंकि आप कोई जोखिम नहीं उठाना चाहते, बस सादा जीवन जीना चाहते हैं। 1. एससीएसएस- 15एल (वर्तमान में पात्र नहीं) 2. पीएमवीवीवाई- 15 लाख (वर्तमान में पात्र नहीं) 3. PO MIS- 4.5L (वर्तमान में पात्र नहीं) 4. आरबीआई बांड-10एल (वर्तमान में पात्र नहीं) 5. एसबीआई एमआईएस ---10एल ---????? 6. मैक्स लाइफ सेवानिवृत्ति योजना- ?????. या एसबीआई पेंशन फंड???? --20L. सेवानिवृत्त होने पर एनपीएस स्वचालित रूप से पेंशन एसी में स्थानांतरित हो जाएगा सर। यदि मैंने उपरोक्त कुल धनराशि से लगभग 5 लाख रुपये कमाए। क्या मेरी कमाई का ब्याज कर के दायरे में आएगा यदि हाँ तो क्या मुझे उस पर कर देना होगा?

हां, ऊपर बताई गई पेंशन आय आपकी आय में जोड़ दी जाएगी।

मैं एनआरआई (खाड़ी) हूं और 2022 में सेवानिवृत्त होने वाला हूं। मैं बाजार से संबंधित या किसी अन्य प्रकार के निवेश में शामिल नहीं होना चाहता जो अनावश्यक परेशानी/खतरा पैदा करता हो। एक बार जब मैं भारत वापस आऊंगा तो बेरोजगार हो...

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आइए अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन करें:

पीपीएफ: 60 लाख रुपये
पीएफ: 55 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 80 लाख रुपये
एफडी: 75 लाख रुपये
केवीपी: 40 लाख रुपये (2030 में परिपक्व)
जीवन सड़क एलआईसी: 2038 तक 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम
जीवन शांति पेंशन पॉलिसी: 2030 से 31,000 रुपये/माह
संपत्तियां: जनवरी 2025 से 60,000 रुपये/माह का अपेक्षित किराया
चालू एसआईपी: 2.5 लाख रुपये/माह
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय और व्यय
आपका लक्ष्य 10 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। जनवरी 2028 से रिटायरमेंट के बाद 2.75 लाख प्रति माह। आइए जानें कि इसे कैसे हासिल किया जाए।

किराये की आय
संपत्तियाँ: जनवरी 2025 से अपेक्षित किराया 60,000 रुपये प्रति माह है।
पेंशन आय
जीवन शांति: 2030 से 31,000 रुपये प्रति माह।
ब्याज और लाभांश
एफडी ब्याज: 75 लाख रुपये पर 6% रिटर्न मानते हुए, आप प्रति वर्ष 4.5 लाख रुपये या 37,500 रुपये प्रति माह कमाएँगे।

पीपीएफ और पीएफ: इनसे निकासी, उनके कर-मुक्त स्वभाव को देखते हुए अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती है।

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
आप अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से एसडब्ल्यूपी का उपयोग कर सकते हैं। 6% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आप पूंजी को संरक्षित करते हुए 40,000 रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं।

निवेश रणनीति
एसेट आवंटन
विविधता: इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स का संतुलित मिश्रण बनाए रखें।

इक्विटी एक्सपोजर: ग्रोथ और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।

डेट निवेश: स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए एफडी, पीपीएफ और पीएफ का उपयोग करें।

बीमा और स्वास्थ्य कवर
मेडिक्लेम: अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।

टर्म प्लान: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त जीवन कवर आवश्यक है।

एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें
जीवन सड़क: इस पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन करें। यदि यह कम प्रदर्शन करती है, तो इसे सरेंडर करने और उच्च-उपज वाले इंस्ट्रूमेंट्स में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

कर दक्षता
कर-मुक्त इंस्ट्रूमेंट्स: पीपीएफ और अन्य कर-मुक्त इंस्ट्रूमेंट्स में योगदान को अधिकतम करें।

पूंजीगत लाभ: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति निकासी: कर प्रभाव को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति खातों से निकासी की योजना बनाएं।

निकासी की रणनीति बनाना
चरणबद्ध निकासी: लिक्विडिटी बनाए रखने के लिए म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित स्थितियों से निपटने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर फंड रखें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

बाजार की स्थितियां: बदलती बाजार स्थितियों और जीवन लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2028 में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए, आपको एक विविध, अच्छी तरह से नियोजित निवेश रणनीति की आवश्यकता है। विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नमस्ते सर मैं एक मध्यम वर्गीय परिवार से आता हूँ और मेरे माता-पिता ने मेरी शिक्षा और पालन-पोषण में अपना सबकुछ लगा दिया है। अब वे रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और मैं आखिरकार 30 साल की उम्र में एक स्टैनल करियर में हूँ जहाँ मैं लगभग 1,20,000 प्रति माह कमाता हूँ। मेरे पास लगभग 2,00,000 की बचत है जिसे मैं अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति में निवेश करना चाहता हूँ। हम NRI हैं और मेरे माता-पिता जल्द ही भारत वापस आएँगे। मुझे निवेश के बारे में 0 km का ज्ञान है। मेरे दोस्तों की सलाह के अनुसार, मैं निम्नलिखित समाधानों पर पहुँचा हूँ: 1. अपने माता-पिता दोनों के लिए अलग-अलग 50000 रुपये की FD उनके संबंधित बैंकों में 5 साल के लिए खोलें 2. बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल V SIP चुनें और 5 साल के लिए सालाना लगभग 24000 रुपये निवेश करें, इसे 7 साल में निकाल लें। 3. टाटा एआईए स्मार्ट एसआईपी वेल्थ सिक्योर चुनें और 10 साल के लिए सालाना 60000 रुपये निवेश करें, उसी अवधि के अंत में इसे निकाल लें। उपरोक्त के साथ-साथ, मैं उनके मेडिकल स्वास्थ्य बीमा में सालाना 40000 रुपये निवेश करने की भी योजना बना रहा हूँ। अब एक एनआरआई के रूप में, और निवेश या कर के बारे में कोई जानकारी नहीं होने के कारण, क्या आप मुझे उपरोक्त निवेशों और भारत में कर नीतियों के साथ कैसे आगे बढ़ना है, इस बारे में मदद कर सकते हैं। धन्यवाद

Ans: अपने माता-पिता की सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है। सीमित निवेश ज्ञान वाले एक NRI के रूप में, सूचित निर्णय लेने से आपके माता-पिता के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होगी। आइए बेहतर रणनीतियों को शामिल करते हुए अपनी प्रस्तावित योजना का आकलन और अनुकूलन करें।

वर्तमान योजना का मूल्यांकन
माता-पिता दोनों के लिए सावधि जमा
ताकत: सावधि जमा (FD) सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।
सीमाएँ: भारत में FD रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से आगे नहीं निकल पाते हैं। वरिष्ठ नागरिकों को थोड़ी अधिक ब्याज दर मिलती है।

बजाज आलियांज स्मार्ट वेल्थ गोल SIP
अवलोकन: संभवतः एक ULIP (बीमा सह निवेश उत्पाद)। निवेश के साथ जीवन बीमा को जोड़ता है।
सीमाएँ: ULIP में उच्च शुल्क (प्रशासन और प्रीमियम आवंटन शुल्क) होते हैं। म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न अक्सर कम होता है।
कराधान: ULIP कर-कुशल हैं लेकिन पारदर्शिता और लचीलेपन की कमी है।
टाटा AIA स्मार्ट SIP वेल्थ सिक्योर
अवलोकन: बीमा और निवेश घटकों वाला एक और ULIP-आधारित उत्पाद।
सीमाएँ: बजाज आलियांज योजना की तरह, इसमें उच्च लागत और कम रिटर्न है।
कर: धारा 80सी के तहत कर लाभ लेकिन सीमित निकासी लचीलापन।
माता-पिता के लिए चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा
ताकत: अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा में निवेश करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और कैशलेस दावों सहित पर्याप्त कवरेज वाली योजना चुनें।
सुझाया गया अनुकूलित वित्तीय योजना
चरण 1: यूएलआईपी को इक्विटी म्यूचुअल फंड से बदलें
कारण: इक्विटी म्यूचुअल फंड यूएलआईपी की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास, विविधीकरण और कम शुल्क प्रदान करते हैं।
एसआईपी रणनीति: 10 साल के लिए 5,000 रुपये मासिक (60,000 रुपये सालाना) के लिए एसआईपी शुरू करें।
कर: 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
चरण 2: डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
कारण: डेट फंड एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और टैक्स-कुशल होते हैं।
आबंटन: शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक बॉन्ड फंड में 1 लाख रुपये का निवेश करें।
कराधान: डेट फंड पर LTCG और STCG पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चरण 3: इमरजेंसी फंड बनाएं
महत्व: लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में 50,000 रुपये आवंटित करें।
उद्देश्य: यह फंड अप्रत्याशित चिकित्सा या रहने के खर्चों को कवर करेगा।
चरण 4: माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा जारी रखें
वार्षिक प्रीमियम: व्यापक कवरेज के लिए सालाना 40,000 रुपये उचित है।
सुझाव: गंभीर बीमारी और अस्पताल के नकद लाभ जैसे राइडर शामिल करें।
चरण 5: सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) का उपयोग करके विविधता लाएं
कारण: SGB कम जोखिम वाले, मुद्रास्फीति-प्रूफ हैं और 2.5% वार्षिक ब्याज प्रदान करते हैं।
आबंटन: SGB में 50,000 रुपये का निवेश करें।
कराधान: ब्याज पर कर लगता है, लेकिन रिडेम्प्शन पर पूंजीगत लाभ कर-मुक्त होता है।
एस.जी.बी. एन.आर.आई. के लिए उपलब्ध नहीं है।

एन.आर.आई. के लिए कर निहितार्थ
बेहतर रिटर्न: मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
कर दक्षता: कर-बचत साधनों का उपयोग करें और यू.एल.आई.पी. पर उच्च-कर देनदारियों से बचें।
लचीलापन: म्यूचुअल फंड और एस.जी.बी. बेहतर तरलता और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।
सुरक्षित भविष्य: स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा व्यय वित्तीय बोझ न बनें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
बेहतर निवेश विकल्पों के साथ आपकी प्रस्तावित योजना में काफी सुधार किया जा सकता है। दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड, स्वास्थ्य बीमा और एस.जी.बी. पर ध्यान दें। यू.एल.आई.पी. से बचें क्योंकि वे उच्च लागत और सीमित रिटर्न के साथ आते हैं। इन चरणों के साथ, आप अपने माता-पिता के लिए एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एम.बी.ए., सी.एफ.पी.,

मुख्य वित्तीय नियोजक,

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