मैं एनआरआई (खाड़ी) हूं और 2022 में सेवानिवृत्त होने वाला हूं।</p> <p>मैं बाजार से संबंधित या किसी अन्य प्रकार के निवेश में शामिल नहीं होना चाहता जो अनावश्यक परेशानी/खतरा पैदा करता हो। एक बार जब मैं भारत वापस आऊंगा तो बेरोजगार हो जाऊंगा। रिटायर होते समय मेरे पास कुल मिलाकर 60-70 लाख रुपये होंगे। (पिछले 2023 से परिपक्व होने वाले पीपीएफ में लगभग 20 लाख), बाकी बैंक में (एफडी) और amp; मेरे नियोक्ता के साथ.</p> <p>मेरे पास एनपीएस एसी है (हाल ही में खोला गया) &amp; एनआरआई ए.सी. भी. किसी ने मुझे सलाह दी कि भारत में उतरते ही एसी खोल लें क्योंकि आप कोई जोखिम नहीं उठाना चाहते, बस सादा जीवन जीना चाहते हैं।</p> <p>1. एससीएसएस- 15एल (वर्तमान में पात्र नहीं)</p> <p>2. पीएमवीवीवाई- 15 लाख (वर्तमान में पात्र नहीं)</p> <p>3. PO MIS- 4.5L (वर्तमान में पात्र नहीं)</p> <p>4. आरबीआई बांड-10एल (वर्तमान में पात्र नहीं)</p> <p>5. एसबीआई एमआईएस ---10एल ---?????</p> <p>6. मैक्स लाइफ सेवानिवृत्ति योजना- ?????. या एसबीआई पेंशन फंड???? --20L.</p> <p>सेवानिवृत्त होने पर एनपीएस स्वचालित रूप से पेंशन एसी में स्थानांतरित हो जाएगा सर। यदि मैंने उपरोक्त कुल धनराशि से लगभग 5 लाख रुपये कमाए। क्या मेरी कमाई का ब्याज कर के दायरे में आएगा यदि हाँ तो क्या मुझे उस पर कर देना होगा?<strong>&nbsp;</strong></p>

Ans: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपनी वित्तीय रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करना स्वाभाविक है। अपने PF की राशि को समझदारी से निवेश करते हुए NPS निकासी को स्थगित करने के कर लाभों पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको निश्चित आय और इक्विटी के बीच अपने फंड को आवंटित करने, स्थिरता और विकास क्षमता के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन कर सकता है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करें और एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक रिटायरमेंट यात्रा सुनिश्चित करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

Ans: यह एक बढ़िया सवाल है, सर! आपने सुरक्षा के लिए FD और ग्रोथ के लिए कुछ MF में निवेश करके स्मार्ट विकल्प चुने हैं। यहाँ आपके पोर्टफोलियो का विवरण और कुछ सुझाव दिए गए हैं:

वर्तमान पोर्टफोलियो मिक्स:

बड़ा फोकस: एक महत्वपूर्ण हिस्सा लार्ज-कैप फंड (SBI ब्लूचिप, निप्पॉन इंडिया लार्जकैप) में है जो स्थिरता प्रदान करता है लेकिन संभावित रूप से कम वृद्धि प्रदान करता है।

स्मॉल और मिड-कैप एक्सपोजर: आपका स्मॉल-कैप (SBI स्मॉल कैप) और मिड-कैप फंड (सुंदरम मिडकैप) में एक्सपोजर है जो उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान कर सकता है लेकिन उच्च जोखिम के साथ भी आता है।

इंफ्रास्ट्रक्चर फोकस: ICICI प्रूडेंशियल इंफ्रास्ट्रक्चर और बंधन इंफ्रास्ट्रक्चर में निवेश एक विशिष्ट क्षेत्र में एक्सपोजर प्रदान करता है।

फ्लेक्सी-कैप फंड: पराग पारिख फ्लेक्सी कैप बाजार पूंजीकरण में विविधीकरण प्रदान करता है।

सुधार की संभावना:

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करने और यदि आवश्यक हो तो अपने एसेट एलोकेशन (निवेशों का मिश्रण) को समायोजित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे स्थिरता (ऋण) और वृद्धि (इक्विटी) के बीच संतुलन सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं।

क्षेत्र एकाग्रता: यदि आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही बुनियादी ढांचे के क्षेत्र में है, तो अपने जोखिम को कम करने पर विचार करें। विविधीकरण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।

फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें: अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। एक सीएफपी उनके प्रदर्शन का विश्लेषण करने और यदि आवश्यक हो तो प्रतिस्थापन का सुझाव देने में मदद कर सकता है।

सीएफपी के लाभ:

व्यक्तिगत योजना: एक सीएफपी आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और मौजूदा निवेशों पर विचार करते हुए एक व्यक्तिगत निवेश योजना बना सकता है।

निरंतर निगरानी: वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी कर सकते हैं और आपकी ज़रूरतों के अनुसार समायोजन की सिफारिश कर सकते हैं।

आपका एनपीएस योगदान सराहनीय है! यह कर लाभ और कुछ सेवानिवृत्ति आय प्रदान करता है।

याद रखें:

जोखिम सहनशीलता: एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपकी जोखिम सहनशीलता कम हो सकती है। एक सीएफपी आपके पोर्टफोलियो को तदनुसार समायोजित करने में मदद कर सकता है।

नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा (कम से कम सालाना) एक सीएफपी के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

एक सीएफपी से परामर्श करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिरता, विकास और आय आवश्यकताओं के लिए अपने पोर्टफोलियो को संभावित रूप से अनुकूलित कर सकते हैं!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आइए अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन करें:

पीपीएफ: 60 लाख रुपये
पीएफ: 55 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 80 लाख रुपये
एफडी: 75 लाख रुपये
केवीपी: 40 लाख रुपये (2030 में परिपक्व)
जीवन सड़क एलआईसी: 2038 तक 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम
जीवन शांति पेंशन पॉलिसी: 2030 से 31,000 रुपये/माह
संपत्तियां: जनवरी 2025 से 60,000 रुपये/माह का अपेक्षित किराया
चालू एसआईपी: 2.5 लाख रुपये/माह
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय और व्यय
आपका लक्ष्य 10 लाख रुपये प्रति माह कमाना है। जनवरी 2028 से रिटायरमेंट के बाद 2.75 लाख प्रति माह। आइए जानें कि इसे कैसे हासिल किया जाए।

किराये की आय
संपत्तियाँ: जनवरी 2025 से अपेक्षित किराया 60,000 रुपये प्रति माह है।
पेंशन आय
जीवन शांति: 2030 से 31,000 रुपये प्रति माह।
ब्याज और लाभांश
एफडी ब्याज: 75 लाख रुपये पर 6% रिटर्न मानते हुए, आप प्रति वर्ष 4.5 लाख रुपये या 37,500 रुपये प्रति माह कमाएँगे।

पीपीएफ और पीएफ: इनसे निकासी, उनके कर-मुक्त स्वभाव को देखते हुए अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती है।

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
आप अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से एसडब्ल्यूपी का उपयोग कर सकते हैं। 6% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आप पूंजी को संरक्षित करते हुए 40,000 रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं।

निवेश रणनीति
एसेट आवंटन
विविधता: इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स का संतुलित मिश्रण बनाए रखें।

इक्विटी एक्सपोजर: ग्रोथ और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।

डेट निवेश: स्थिर, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए एफडी, पीपीएफ और पीएफ का उपयोग करें।

बीमा और स्वास्थ्य कवर
मेडिक्लेम: अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।

टर्म प्लान: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त जीवन कवर आवश्यक है।

एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें
जीवन सड़क: इस पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन करें। यदि यह कम प्रदर्शन करती है, तो इसे सरेंडर करने और उच्च-उपज वाले इंस्ट्रूमेंट्स में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

कर दक्षता
कर-मुक्त इंस्ट्रूमेंट्स: पीपीएफ और अन्य कर-मुक्त इंस्ट्रूमेंट्स में योगदान को अधिकतम करें।

पूंजीगत लाभ: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ छूट का विवेकपूर्ण तरीके से उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति निकासी: कर प्रभाव को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति खातों से निकासी की योजना बनाएं।

निकासी की रणनीति बनाना
चरणबद्ध निकासी: लिक्विडिटी बनाए रखने के लिए म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित स्थितियों से निपटने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर फंड रखें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो का पुनर्मूल्यांकन करें।

बाजार की स्थितियां: बदलती बाजार स्थितियों और जीवन लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2028 में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए, आपको एक विविध, अच्छी तरह से नियोजित निवेश रणनीति की आवश्यकता है। विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय मूल्यांकन
आपके पास 2.25 करोड़ रुपये की पूंजी, कोई कर्ज नहीं और अच्छा बीमा कवर है। अगले 50 वर्षों तक करों से मुक्त 2 लाख रुपये प्रति माह कमाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है।

निवेश पोर्टफोलियो समीक्षा
1. म्यूचुअल फंड (MF):

आप SIP और STP के माध्यम से MF में निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता सुनिश्चित करें।
2. स्वास्थ्य और टर्म बीमा:

10 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 10 लाख रुपये का आपका फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है।
आपके परिवार की सुरक्षा के लिए 25 लाख रुपये का आपका टर्म प्लान आवश्यक है।
3. विविधीकरण:

विविधीकरण जोखिम को कम करता है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।
आय सृजन रणनीति
1. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

म्यूचुअल फंड में SWP नियमित आय प्रदान कर सकते हैं।
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
2. संतुलित आवंटन:
इक्विटी (40%), डेट (40%), और अन्य परिसंपत्तियों (20%) में फंड आवंटित करें।
विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए डेट, और विविधीकरण के लिए अन्य परिसंपत्तियाँ।
3. मासिक आय योजनाएँ (MIP):
म्यूचुअल फंड में MIP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकते हैं।
अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।
जोखिम प्रबंधन
1. नियमित निगरानी:
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर समायोजन करें।
2. पेशेवर मार्गदर्शन:
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।
अपने CFP के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आपकी योजना सही दिशा में बनी रहे।
कर नियोजन
1. कर-कुशल निवेश:
इक्विटी निवेश के लिए ELSS जैसे कर-कुशल साधनों में निवेश करें।
धारा 80C के तहत कर लाभ का उपयोग करें।
2. नियमित समीक्षा:
अपने कर-बचत निवेशों की नियमित समीक्षा करें।
कर कानूनों में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।
दीर्घावधि वृद्धि
1. पुनर्निवेश:

चक्रवृद्धि वृद्धि के लिए रिटर्न का पुनर्निवेश करें।
अनुशासन बनाए रखने के लिए SIP और STP का उपयोग करें।
2. विविध पोर्टफोलियो:

जोखिम कम करने के लिए विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना ठोस आधार पर है। 2.25 करोड़ रुपये के कोष, म्यूचुअल फंड में सावधानीपूर्वक निवेश और नियमित निगरानी के साथ, आप प्रति माह 2 लाख रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने निवेश में विविधता लाएं और पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in