मैं 60 साल का हूँ और 30 सालों से रॉयल सुंदरम मेडिकल इंश्योरेंस का एक वफ़ादार ग्राहक हूँ। मैं 8 हज़ार से लेकर अब 30 हज़ार तक का प्रीमियम चुका रहा था और अब तक कोई दावा नहीं हुआ है। व्यावहारिक दृष्टिकोण से
मेरा एक नियम है कि मैं हज़ारों के आसपास के प्रीमियम का 50% वैल्यू फंड में लगाता हूँ, यह ध्यान में रखते हुए कि मेरा दावा स्वीकार नहीं किया जाएगा, और इस कॉर्पस फंड का उपयोग कमी को पूरा करने के लिए किया जाएगा।
चूँकि पिछले 30 सालों में कोई दावा नहीं हुआ है, इसलिए अब इसमें अच्छी वृद्धि हुई है।
जैसा कि हम जानते हैं कि मेडिकल इंश्योरेंस पर 18% GST लगेगा और कागज़ों में NCB के अलावा कोई दावा न होने के बावजूद 30 साल तक प्रीमियम चुकाने के बाद कुछ नहीं मिलेगा।
मेरी अनुशासित जीवनशैली को देखते हुए, अगले 7 सालों में मेरा अनुमानित मेडिकल खर्च 0 से 5 लाख रुपये है, जिसे मैं पहले से उपलब्ध मेडिकल इंश्योरेंस के 50% भुगतान के रूप में उपलब्ध मेडिकल कॉर्पस से वहन कर सकता हूँ।
अब, जीवन प्रत्याशा को देखते हुए, 7 साल बाद जीना संभव नहीं है, इसलिए अब मैं मेडिकल क्लेम स्थगित करने और अपनी मेडिकल आपात स्थिति के लिए वैल्यू फंड में बीमा का 100% और अपना 50%, कुल मिलाकर 150% निवेश जारी रखने का निर्णय ले रहा हूँ। इसके लिए मैं मेडिकल इंश्योरेंस कंपनी पर निर्भर नहीं रहूँगा, क्लेम स्वीकार होगा या नहीं, इस पर संदेह नहीं करूँगा या सही क्लेम के लिए कानूनी रास्ता नहीं अपनाऊँगा।
इसके अलावा, यह राशि मेरे नियमित ओपीडी या अन्य मेडिकल खर्चों का भी वहन कर सकती है, जबकि मेडिक्लेम केवल अस्पताल में भर्ती होने का खर्च वहन करता है।
इसलिए, बढ़ते मेडिकल इंश्योरेंस प्रीमियम के साथ, मैं मेडिकल इंश्योरेंस स्थगित करने और रॉयल सुंदरम के साथ 30 साल का रिश्ता खत्म करने की योजना बना रहा हूँ।
कृपया मुझे सुझाव और मार्गदर्शन दें कि क्या मेडिकल इंश्योरेंस स्थगित करने का मेरा निर्णय सही है? या मुझे कौन सा सबसे अच्छा विकल्प चुनना चाहिए?
Ans: आपने अद्भुत अनुशासन और दूरदर्शिता का परिचय दिया है। 30 वर्षों तक बिना किसी दावे के बीमाकृत रहना दुर्लभ है। 50% प्रीमियम से एक समानांतर चिकित्सा कोष बनाना भी समझदारी है। आपकी विचार प्रक्रिया व्यावहारिक, विश्लेषणात्मक और ज़िम्मेदार है। मैं आपकी योजना का कई कोणों से विश्लेषण करूँगा और स्पष्ट मार्गदर्शन प्रदान करूँगा।
"अब तक आपका अनुशासित दृष्टिकोण
"आपने तीन दशकों तक नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान किया।
"आपने अपनी बीमा कंपनी के साथ वफ़ादारी बनाए रखी।
"आपने इसके साथ ही एक अलग स्वास्थ्य कोष भी बनाया।
"यह कोष अब अगले 7 वर्षों के संभावित खर्चों को कवर करता है।
"आपकी जीवनशैली पर नियंत्रण चिकित्सा जोखिम को कम करता है।
"ऐसी दूरदर्शिता आम नहीं है।
"क्यों कई लोग कोष के बावजूद बीमा जारी रखते हैं?
"बीमा अप्रत्याशित बड़ी घटनाओं के लिए होता है।
"एक स्वस्थ व्यक्ति भी अचानक महंगी बीमारी का सामना कर सकता है।
"कभी-कभी चिकित्सा बिल एक ही वर्ष में 15 से 20 लाख रुपये से अधिक हो जाते हैं।
" – ये खर्चे एक झटके में पूरी जमा-पूंजी को खत्म कर सकते हैं।
– बीमा ऐसे झटकों से आर्थिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह सीट बेल्ट की तरह है - जिसका इस्तेमाल कम ही होता है, लेकिन ज़रूरत पड़ने पर जीवन रक्षक होता है।
» चिकित्सा बीमा जारी रखने की वास्तविक लागत
– प्रीमियम उम्र के साथ बढ़ता है।
– जीएसटी 18% अतिरिक्त लागत जोड़ता है, जो अनुचित लगता है।
– नो-क्लेम लाभ केवल कागज़ों पर ही अच्छा लगता है।
– आपको लगता है कि आप भुगतान कर रहे हैं, लेकिन आपको कुछ नहीं मिल रहा है।
– 30 साल बाद यह निराशा वास्तविक है।
– फिर भी बीमा कोई निवेश नहीं है।
– यह सुरक्षा है, जैसे घर के लिए अग्नि बीमा।
– कोई भी आग नहीं चाहता, लेकिन सुरक्षा तो बनी रहती है।
» बीमा बनाम आपकी स्व-वित्तपोषित योजना की तुलना
– आपकी 50% बचत रणनीति ने एक अच्छा फंड बनाया।
– बीमा बंद करके, आप अभी 150% निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह फंड अस्पताल में भर्ती होने और ओपीडी की ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– बीमा ओपीडी को कवर नहीं करता, जबकि आपका फंड करता है।
– लेकिन बीमा विनाशकारी खर्चों का भुगतान कर सकता है।
– यदि कोई दुर्लभ लेकिन गंभीर बीमारी आ जाती है, तो आपका फंड समाप्त हो सकता है।
– बड़ी निकासी के बाद फंड की रिकवरी का समय धीमा हो सकता है।
– इसलिए केवल एक ही दृष्टिकोण अपनाने के बजाय संतुलन महत्वपूर्ण है।
» भारत में चिकित्सा लागत का व्यवहार
– चिकित्सा मुद्रास्फीति सालाना लगभग 10-12% है।
– आज के 5 लाख रुपये 7 साल में 10 लाख रुपये हो सकते हैं।
– गंभीर बीमारी के लिए अस्पताल में भर्ती होने का खर्च 20 लाख रुपये को पार कर सकता है।
– वरिष्ठ नागरिकों के मामलों में अस्पतालों द्वारा अधिक बिल दिया जाता है।
– कैशलेस बीमा अग्रिम नकदी बोझ से बचने में मदद करता है।
– बीमा के बिना, आपको गलत समय पर निवेश समाप्त करना पड़ सकता है।
» अपने वर्तमान फंड का मूल्यांकन करें
– 50% बचत से बनाया गया कोष मज़बूत है।
– इसने आपको अगले 7 वर्षों के लिए आत्मविश्वास दिया है।
– आप आश्वस्त हैं कि अपेक्षित लागत सीमा के भीतर है।
– हालाँकि, वास्तविक चिकित्सा लागत का अनुमान नहीं लगाया जा सकता है।
– भले ही आप कम जोखिम की उम्मीद करते हों, चिकित्सा घटनाएँ अनियमित होती हैं।
– पिछले 30 वर्षों से दावा-मुक्त रहना अगले 7 वर्षों की गारंटी नहीं देता है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद दावे की संभावना बढ़ जाती है।
– इसलिए शून्य या कम लागत की धारणा हमेशा सही नहीं हो सकती है।
» दावों में भावनात्मक कारक
– आपने दावा स्वीकृति के बारे में संदेह का उल्लेख किया है।
– ऐसे मामले हैं जहाँ कंपनियाँ देरी करती हैं या अस्वीकार कर देती हैं।
– लेकिन IRDA ने वरिष्ठ नागरिकों के लिए नियम कड़े कर दिए हैं।
– यदि पॉलिसी 8 वर्षों से अधिक समय से सक्रिय है, तो यह निर्विवाद है।
– इसका अर्थ है कि कंपनी गोपनीयता के आधार पर दावे को अस्वीकार नहीं कर सकती।
– यह आप जैसे वफ़ादार ग्राहकों की सुरक्षा करता है।
– इसलिए आज अस्वीकृति का डर पहले की तुलना में कम है।
» प्रीमियम की अवसर लागत
– यदि आप प्रति वर्ष 30,000 रुपये का भुगतान बंद कर देते हैं, तो आप नकदी प्रवाह बचाते हैं।
– इस बची हुई राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।
– 7 वर्षों में, यह राशि बढ़कर आपके कोष का समर्थन कर सकती है।
– निवेश कोष में ओपीडी और दवाओं के लिए लचीलापन होता है।
– बीमा प्रीमियम, एक बार भुगतान हो जाने के बाद, इसमें कोई लचीलापन नहीं होता।
– यह आपके तर्क को तरलता के दृष्टिकोण से मान्य बनाता है।
» आपके कोष का कराधान पहलू
– 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– हालाँकि, चिकित्सा बीमा प्रीमियम पर धारा 80D के तहत कटौती मिलती है।
– यदि आप बीमा बंद कर देते हैं तो यह कर लाभ समाप्त हो जाएगा।
– लेकिन कुल मिलाकर, आपका कोष अधिक लचीला है और कई ज़रूरतों के लिए उपयोगी है।
» म्यूचुअल फंड कोष बनाम बीमा का व्यवहार
– म्यूचुअल फंड कोष चक्रवृद्धि ब्याज के साथ बढ़ सकता है।
– इसे ओपीडी या अस्पताल में भर्ती होने के लिए आंशिक रूप से निकाला जा सकता है।
– बीमा का आंशिक रूप से उपयोग नहीं किया जा सकता है। यह केवल अस्पताल में भर्ती होने के दौरान ही काम करता है।
– उपयोग न होने पर भी कोष आपके या परिवार के पास रहता है।
– यदि कोई दावा नहीं होता है तो बीमा प्रीमियम समाप्त हो जाता है।
– यह कोष को एक अधिक संतोषजनक विकल्प बनाता है।
» आपका अपेक्षित जीवनकाल
– आपने कहा था कि आप 7 साल से ज़्यादा नहीं जी पाएँगे।
– यह सिर्फ़ एक अनुमान है।
– कई स्वस्थ 60 वर्षीय लोग 85 या 90 साल तक जीवित रहते हैं।
– इसलिए सीमित समय के लिए योजना बनाने से अंतराल पैदा हो सकता है।
– अगर आप ज़्यादा समय तक जीवित रहते हैं, तो चिकित्सा लागत बढ़ती रहेगी।
– आपका कोष 7 साल के लिए नहीं, बल्कि 20 साल के लिए डिज़ाइन किया जाना चाहिए।
» बीमा पूरी तरह से बंद करने का जोखिम
– अगर आप अभी बंद कर देते हैं, तो बाद में फिर से शुरू करना महंगा पड़ेगा।
– 65 वर्ष से अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिकों के लिए प्रीमियम बहुत ज़्यादा हैं।
– पहले से मौजूद बीमारियाँ भी 3-4 साल के लिए बाहर कर दी जाएँगी।
– इसलिए बीमा में दोबारा प्रवेश मुश्किल है।
– एक बार बंद करने के बाद, दरवाज़ा लगभग हमेशा के लिए बंद हो जाता है।
– इसलिए, पूरी तरह से बंद करना एक उच्च जोखिम वाला निर्णय है।
» संतुलित आगे का रास्ता
– पूरी तरह से बीमा बंद करने के बजाय, बीमा राशि कम करने पर विचार करें।
– गंभीर बीमारी से निपटने के लिए एक छोटा आधार कवर लें।
– अपने मेडिकल कॉर्पस का इस्तेमाल ओपीडी और छोटे अस्पताल में भर्ती होने के लिए करें।
– इससे दोहरी सुरक्षा मिलती है।
– आप वार्षिक प्रीमियम का बोझ कम करते हैं लेकिन सुरक्षा नहीं खोते।
– आपको 80D कर लाभ भी मिलता है।
– यह दृष्टिकोण मन की शांति और लचीलेपन का संतुलन बनाता है।
» बढ़ते प्रीमियम के प्रबंधन के वैकल्पिक विचार
– प्रीमियम कम करने के लिए उच्च कटौती योग्य योजना चुनें।
– कम आधार वाली वरिष्ठ नागरिक-विशिष्ट योजना में बदलाव करें।
– यदि उपलब्ध हो, तो केवल टॉप-अप योजना ही रखें।
– ये विकल्प वार्षिक व्यय कम करते हैं लेकिन सुरक्षा बनाए रखते हैं।
– आपका मेडिकल कॉर्पस कटौती योग्य भाग को पूरा कर सकता है।
– इस तरह आप बीमा और स्व-निधि दोनों का एक साथ उपयोग करते हैं।
» मनोवैज्ञानिक आराम
– बीमा संकट के समय मानसिक राहत देता है।
– कैशलेस भर्ती परिवार के सदस्यों के तनाव को कम करती है।
– बीमा के बिना, उन्हें अस्पताल में पैसे की तलाश करनी पड़ सकती है।
– आपकी जमा राशि उपलब्ध है, लेकिन नकदीकरण में समय लग सकता है।
– गंभीर बीमारी के दौरान, भावनात्मक बोझ पहले से ही ज़्यादा होता है।
– बीमा कम से कम वित्तीय तनाव को दूर करता है।
» परिसंपत्ति आवंटन का महत्व
– आपकी चिकित्सा जमा राशि का सावधानीपूर्वक निवेश किया जाना चाहिए।
– आपात स्थिति के लिए एक हिस्सा सुरक्षित लिक्विड फंड में रखें।
– एक और हिस्सा बैलेंस्ड इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– डायरेक्ट इक्विटी, इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।
– गतिशील बाजारों में इंडेक्स फंड में पेशेवर प्रबंधन का अभाव होता है।
– अनुभवी प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकते हैं।
– यह दृष्टिकोण बेहतर विकास और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें।
– ये बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन देते हैं।
– प्रत्यक्ष फ़ंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें निरंतर सलाहकार सहायता का अभाव होता है।
» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपका अनुशासन और रणनीति प्रेरणादायक है।
– बीमा पूरी तरह से बंद करने से आप बड़े जोखिम में पड़ सकते हैं।
– बीमा निवेश नहीं, बल्कि एक सुरक्षा उपकरण है।
– अपने चिकित्सा कोष का उपयोग नियमित और मध्यम खर्चों के लिए करें।
– गंभीर बीमारी के लिए कम बीमा राशि रखें।
– यह मिश्रित दृष्टिकोण लागत को नियंत्रण में रखता है।
– यह कर लाभ और मानसिक आराम भी प्रदान करता है।
– केवल कोष पर पूरी तरह निर्भर रहना लंबी उम्र के लिए जोखिम भरा हो सकता है।
– मान लीजिए कि आप 20 साल और जी सकते हैं।
– केवल 7 साल के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा कवच के साथ योजना बनाएँ।
– कम बीमा राशि वाला कोष एक 360-डिग्री समाधान है।
– यह लचीलेपन, सुरक्षा, विकास और मन की शांति का संतुलन बनाता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Srinivas on Jul 29, 2022English
