मेरे पास एक अनोखी स्थिति है और इसलिए एक अनोखी क्वेरी है।  मेरे 4 लोगों के परिवार (मैं, मेरी पत्नी और 2 बच्चे) के लिए 2020 से मेरे पास एक चिकित्सा बीमा और एक टॉप अप बीमा है। मैंने अब तक इसे समय पर नवीनीकृत किया है।...

मेरे पास एक अनोखी स्थिति है और इसलिए एक अनोखी क्वेरी है।  मेरे 4 लोगों के परिवार (मैं, मेरी पत्नी और 2 बच्चे) के लिए 2020 से मेरे पास एक चिकित्सा बीमा और एक टॉप अप बीमा है। मैंने अब तक इसे समय पर नवीनीकृत किया है। वर्तमान नवीनीकरण जल्द ही होने वाला है। इस बीच, मुझे अपने परिवार से मिलने के लिए यूएसए जाना पड़ा, जहां मेरी पत्नी अल्पावधि के लिए गैर-आव्रजन वीजा पर कार्यरत है, जिसमें उसके और परिवार के लिए नियोक्ता बीमा भी शामिल है। संयुक्त राज्य अमेरिका में रहने के दौरान, दुर्भाग्य से मुझे बड़े पैमाने पर दिल का दौरा पड़ा। बीमा ने पॉलिसी के अनुसार खर्चों का ध्यान रखा।  मेरा प्रश्न यह है कि, जब मैं भारत वापस आऊंगा, तो क्या बीमाकर्ता मुझे इस दिल के दौरे (क्या यह अब पहले से मौजूद है?), संबंधित उपचार खर्चों के लिए कवर करेगा? ऐसे मामलों के लिए IRDAI दिशानिर्देश क्या हैं? मेरी जिम्मेदारियाँ क्या हैं? क्या बढ़ेगा प्रीमियम? क्या बढ़ेगी वेटिंग पीरियड? आशा है आप मदद कर सकते हैं।

Ans: हाय मुरली, आपके स्वास्थ्य के बारे में सुनकर दुख हुआ और मैं आपके शीघ्र स्वस्थ होने की कामना करता हूं। आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए, यदि आपकी पॉलिसी में दिल के दौरे के लिए कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं है तो भारत में किए गए किसी भी उपचार के लिए इसे पॉलिसी में कवर किया जाएगा। मेरा सुझाव है कि कृपया बीमाकर्ता को उक्त बीमारी के बारे में बताएं। इस कारक को ध्यान में रखते हुए प्रीमियम नहीं बढ़ेगा क्योंकि उक्त बीमारी पॉलिसी जारी होने के बाद हुई थी।

नमस्ते सर, मेरी उम्र 40 वर्ष है और मैं अभी अविवाहित हूँ। हाल ही में, मुझे बैंगलोर में एक किडनी ट्रांसप्लांट सर्जरी करवानी पड़ी क्योंकि मैं AKD (एक्यूट किडनी डिसऑर्डर) से पीड़ित था। मैं पिछले डेढ़ साल से डायलिसिस पर था और सर्जरी के लिए ही बैंगलोर आया था। यह ठीक रहा और अब मैं ठीक होने की राह पर हूँ। हमारे पास मणिपाल सिग्ना कंपनी (मेडी-असिस्ट) की एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी थी, जो यह सुनिश्चित करती थी कि डायलिसिस खर्च, ओपीडी खर्च, फार्मेसी बिल आदि जैसे हर खर्च की प्रतिपूर्ति की जाए। हम स्वास्थ्य बीमा प्रदाता की सेवाओं से संतुष्ट थे। यहाँ मेरा प्रश्न यह है कि क्या मैं अपने भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए कोई और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ले सकता हूँ (शायद किसी दूसरी कंपनी से) जो भविष्य में हो सकते हैं (यह देखते हुए कि मैं अभी बहुत युवा हूँ और सिंगल भी हूँ)। इसके लिए मुझे कितना प्रीमियम देना होगा? क्या यह बढ़ा हुआ प्रीमियम होगा या वही सामान्य प्रीमियम होगा। मैं अभी अपने गुर्दे की बीमारी के लिए स्वास्थ्य कवर का उपयोग नहीं कर सकता, लेकिन भविष्य में आने वाली बीमारियों के लिए सुरक्षा के रूप में इसका उपयोग कर सकता हूँ। (यह देखते हुए कि मैं भविष्य में शादी करूँगा और एक परिवार भी बनाऊँगा)। क्या मेरी किडनी सर्जरी का भविष्य के स्वास्थ्य कवर पर कोई प्रभाव पड़ेगा या नहीं? कृपया सलाह दें।

Ans: मुझे यह जानकर खुशी हुई कि आपकी सर्जरी अच्छी तरह से हुई और आप ठीक होने की राह पर हैं। आपकी स्थिति को देखते हुए, भविष्य के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा आवश्यकताओं को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है। आइए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेने के बारे में आपके सवालों और चिंताओं को समझें।

क्या आप दूसरी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ले सकते हैं?
हाँ, आप किसी दूसरी कंपनी से दूसरी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ले सकते हैं। हालाँकि, आपका हालिया मेडिकल इतिहास, जिसमें रीनल ट्रांसप्लांट सर्जरी भी शामिल है, आपकी नई पॉलिसी की शर्तों और प्रीमियम को प्रभावित करेगा।

नई पॉलिसी पर रीनल ट्रांसप्लांट का प्रभाव
पहले से मौजूद स्थितियाँ: आपकी किडनी सर्जरी को पहले से मौजूद स्थिति माना जाएगा। अधिकांश बीमाकर्ताओं के पास पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करने के लिए दो से चार साल तक की प्रतीक्षा अवधि होती है। किसी भी नए बीमाकर्ता से विशिष्टताओं की जाँच करना महत्वपूर्ण है।

मेडिकल अंडरराइटिंग: आपके हालिया मेडिकल इतिहास को देखते हुए, बीमाकर्ता को विस्तृत मेडिकल अंडरराइटिंग की आवश्यकता हो सकती है। वे आपकी वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति का आकलन करने के लिए आपके मेडिकल रिकॉर्ड और संभवतः मेडिकल जाँच का अनुरोध कर सकते हैं।

प्रीमियम संबंधी विचार
बढ़े हुए प्रीमियम: आपकी पहले से मौजूद बीमारी के कारण, नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में बढ़े हुए प्रीमियम आने की संभावना है। सटीक राशि बीमाकर्ता द्वारा आपके स्वास्थ्य जोखिम के आकलन पर निर्भर करेगी।

लोडिंग शुल्क: कुछ बीमाकर्ता आपके प्रीमियम में लोडिंग शुल्क जोड़ सकते हैं, जो आपके मेडिकल इतिहास से जुड़े उच्च जोखिम को कवर करने के लिए एक अतिरिक्त लागत है।

विचार करने के लिए पॉलिसियों के प्रकार
व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाएँ: ये एकल व्यक्ति के लिए कवरेज प्रदान करती हैं। आपकी स्थिति को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि योजना पोस्ट-ऑपरेटिव देखभाल और गंभीर बीमारी कवरेज सहित व्यापक कवरेज प्रदान करती है।

फैमिली फ्लोटर प्लान: ये प्लान एक ही बीमा राशि के तहत परिवार के कई सदस्यों को कवर करते हैं। यदि आप निकट भविष्य में शादी करने और परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं तो ये एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

गंभीर बीमारी योजनाएँ: ये योजनाएँ किडनी से संबंधित समस्याओं सहित निर्दिष्ट गंभीर बीमारियों के निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान करती हैं। यह आपकी प्राथमिक स्वास्थ्य बीमा के लिए एक पूरक पॉलिसी हो सकती है।

उठाने के लिए कदम
शोध करें और तुलना करें: विभिन्न बीमाकर्ताओं की पॉलिसियों की तुलना करें। व्यापक कवरेज वाली पॉलिसियों और पहले से मौजूद बीमारियों के लिए उचित प्रतीक्षा अवधि की तलाश करें।

बीमाकर्ताओं से परामर्श करें: बीमा प्रतिनिधियों से सीधे बात करें। अपना मेडिकल इतिहास बताएं और इस बारे में स्पष्ट जानकारी प्राप्त करें कि यह आपके प्रीमियम और कवरेज को कैसे प्रभावित करेगा।

पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें: पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें, विशेष रूप से पहले से मौजूद बीमारियों, प्रतीक्षा अवधि, बहिष्करण और प्रीमियम लोडिंग पर अनुभाग।

राइडर्स पर विचार करें: ऐसे राइडर्स या ऐड-ऑन की तलाश करें जो आपके कवरेज को बढ़ा सकें, जैसे कि गंभीर बीमारी राइडर्स, अस्पताल नकद और व्यक्तिगत दुर्घटना कवर।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
आपके मेडिकल इतिहास और भविष्य की स्वास्थ्य आवश्यकताओं की जटिलताओं को देखते हुए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना बहुत फायदेमंद हो सकता है। एक CFP आपको विभिन्न पॉलिसियों की बारीकियों को समझने, आपकी दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं का आकलन करने और आपकी स्थिति के अनुरूप सर्वोत्तम स्वास्थ्य बीमा विकल्पों की सिफारिश करने में मदद कर सकता है।

आपने अपनी हाल ही की सर्जरी के बावजूद अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा पर विचार करने में बहुत दूरदर्शिता दिखाई है। यह सुनिश्चित करना कि आपकी भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं को कवर किया गया है, आपके दीर्घकालिक कल्याण के लिए एक मजबूत प्रतिबद्धता को दर्शाता है। अपने स्वास्थ्य को सुरक्षित रखने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है और संभावित भविष्य के जोखिमों के प्रबंधन के प्रति एक जिम्मेदार रवैया दिखाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी सुरक्षित करना एक बुद्धिमानी भरा कदम है, खासकर आपके हाल के चिकित्सा इतिहास और भविष्य की योजनाओं को ध्यान में रखते हुए। जबकि आपकी पहले से मौजूद स्थिति के कारण प्रीमियम अधिक हो सकता है, गहन शोध और पेशेवरों से परामर्श आपको अपनी आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छी पॉलिसी खोजने में मदद कर सकता है। विभिन्न योजनाओं की तुलना करना, शर्तों को समझना और ऐसी पॉलिसी चुनना याद रखें जो व्यापक कवरेज प्रदान करती हो और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in