एलआईसी जीवन आनंद: खराब प्रदर्शन - समर्पण या ऋण?

Ans: दीर्घकालिक लाभ के लिए अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करना
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
35 वर्षीय निजी कंपनी के कर्मचारी के रूप में, आप होम लोन की चुनौतियों का सामना कर रहे हैं और अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का प्रयास कर रहे हैं। बढ़ती ब्याज दरों और सीमित वार्षिक वेतन वृद्धि जैसी बाधाओं के बावजूद, आपकी विवेकपूर्ण बचत की आदतें और निवेश प्रयास वित्तीय स्थिरता के प्रति प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति, जिसमें आपकी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में योगदान, सेवानिवृत्ति के लिए VPF और आपके होम लोन के लिए पूर्व भुगतान शामिल हैं, धन संचय और ऋण में कमी के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदर्शित करता है। हालाँकि, आइए मूल्यांकन करें कि अनुकूलन के अवसर हैं या नहीं।

सुकन्या समृद्धि योजना का विश्लेषण
अपनी बेटी की भविष्य की शिक्षा और विवाह के खर्चों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश करना एक सराहनीय निर्णय है। यह योजना कर लाभ और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करती है, जो उसकी दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं के लिए एक सुरक्षित निवेश मार्ग प्रदान करती है।

रिटायरमेंट के लिए VPF योगदान का आकलन
अपने EPF के साथ-साथ स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) में योगदान करना आपकी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए एक समझदारी भरा कदम है। आपकी सीमित वार्षिक वृद्धि को देखते हुए, VPF आपके रिटायरमेंट के वर्षों के लिए पर्याप्त धनराशि जमा करने का एक अनुशासित तरीका प्रदान करता है, जो चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है।

होम लोन प्रीपेमेंट की समीक्षा करना
अपने होम लोन के मूलधन के लिए अतिरिक्त प्रीपेमेंट करने से कर्ज में कमी आती है और लोन अवधि के दौरान ब्याज में पर्याप्त बचत हो सकती है। हालांकि, संभावित निवेश रिटर्न की तुलना में होम लोन पर कम ब्याज दरों को देखते हुए, कर्ज चुकौती और धन सृजन के बीच संतुलन बनाना आवश्यक है।

फिक्स्ड डिपॉजिट मैच्योरिटी का लाभ उठाना
5 लाख के अपने फिक्स्ड डिपॉजिट की मैच्योरिटी पर, आय को रणनीतिक रूप से पुनर्निवेश करने पर विचार करें। ऐसे निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें जो रिटर्न को अनुकूलित करने और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए सुरक्षा, तरलता और विकास क्षमता का संतुलन प्रदान करते हैं।

निवेश के अवसरों की खोज
अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, लंबी अवधि में धन कमाने के लिए म्यूचुअल फंड, व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) या विविध इक्विटी पोर्टफोलियो जैसे विकल्पों की खोज करें। अपने उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश रणनीति तैयार करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

निष्कर्ष
बचत और निवेश के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण एक अच्छी वित्तीय मानसिकता को दर्शाता है। अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करके, विकास-उन्मुख अवसरों की खोज करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपनी वित्तीय भलाई को बढ़ा सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए एक उज्जवल भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: निवेश के लिए ऋण लेना किसी भी परिस्थिति में उचित नहीं हो सकता।

पारंपरिक पॉलिसी को सरेंडर करने से एक बार होने वाले नुकसान को सहना और शेष सरेंडर मूल्य को पूंजी वृद्धि के लिए MF में निवेश करना बेहतर है।

हो सकता है कि आपका नुकसान समय के साथ म्यूचुअल फंड निवेश से होने वाले लाभ से अधिक हो।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

निवेश का आनंद लें!!

Ans: निवेश के लिए ऋण लेना किसी भी परिस्थिति में उचित नहीं हो सकता।

पारंपरिक पॉलिसी को सरेंडर करने से एक बार होने वाले नुकसान को सहना और शेष सरेंडर मूल्य को पूंजी वृद्धि के लिए MF में निवेश करना बेहतर है।

हो सकता है कि आपका नुकसान समय के साथ म्यूचुअल फंड निवेश से होने वाले लाभ से अधिक हो।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

निवेश का आनंद लें!!

Ans: सर, आपके द्वारा साझा किए गए विवरण से यह स्पष्ट है कि आपके पास अपनी LIC पॉलिसियों और संभावित ऋणों के प्रबंधन के लिए एक सुविचारित दृष्टिकोण है। आपके पास अगले पाँच वर्षों में परिपक्व होने वाली कई पारंपरिक LIC पॉलिसियाँ हैं, जिनमें से प्रत्येक में 1 लाख रुपये की बीमा राशि, बोनस और लॉयल्टी एडिशन शामिल हैं। आप इन पॉलिसियों को 5 लाख रुपये के ऋण के लिए गिरवी रखने की योजना बना रहे हैं, जिसे पाँच वर्षों में परिपक्वता लाभों के साथ चुकाया जाएगा।

एक अनुशासित अविवाहित व्यक्ति के रूप में, जिसके पास कोई वित्तीय या पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, आपका इरादा विरासत बनाने का नहीं है, बल्कि SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) के माध्यम से अपनी भविष्य की आय आवश्यकताओं के लिए इस पूंजी का उपयोग करना है। यह सावधानीपूर्वक योजना को दर्शाता है, और मैं जीवन के इस चरण में अपने वित्त के प्रबंधन के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ।

आइए इस योजना को चरण दर चरण तोड़ते हैं और इसकी व्यवहार्यता और वैकल्पिक विकल्पों पर जानकारी प्रदान करते हैं।

LIC पॉलिसियों पर ऋण लेने के लिए मुख्य विचार
ऋण ब्याज दर: आप बिना किसी EMI प्रतिबद्धता और अर्ध-वार्षिक रूप से देय ब्याज के साथ 10% प्रति वर्ष पर ऋण लेने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपका ब्याज जमा होता रहेगा, और आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि परिपक्वता लाभ बकाया ऋण और ब्याज को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं।

ब्याज भुगतान: यहाँ मुख्य बात यह है कि ब्याज का नियमित रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। ब्याज का भुगतान न करने से चक्रवृद्धि ब्याज लगेगा, जिससे समय के साथ ऋण का बोझ बढ़ सकता है। भले ही आप परिपक्वता आय का उपयोग करके ऋण का भुगतान करने की योजना बनाते हैं, लेकिन यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या कुल परिपक्वता मूल्य पूरी ऋण राशि और संचित ब्याज चुकाने के लिए पर्याप्त होगा।

कम मृत्यु लाभ: जैसा कि आपने सही कहा, किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में, आपके नामांकित व्यक्ति के लिए मृत्यु लाभ बकाया ऋण के कारण कम हो जाएगा। चूँकि आपके पास पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, इसलिए यह कोई बड़ी चिंता का विषय नहीं हो सकता है, लेकिन यह अभी भी ध्यान में रखने वाली बात है।

पूंजी को लॉक करने से बचना: अभी ऋण लेने से, आप पाँच वर्षों के लिए अपनी पूंजी को लॉक करने से बचने की कोशिश कर रहे हैं और इस अवधि के दौरान म्यूचुअल फंड में अधिक रिटर्न कमाने का लक्ष्य बना रहे हैं। यह रणनीति संभावित रूप से ब्याज लागत से बेहतर रिटर्न दे सकती है, बशर्ते आप उच्च विकास क्षमता वाले उपयुक्त इक्विटी फंड में निवेश करें।

अब आइए अगले पांच वर्षों में इस 5 लाख रुपये का प्रभावी ढंग से उपयोग करने के बारे में बात करते हैं।

एग्रेसिव इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश
चूंकि आप तत्काल लिक्विडिटी की तलाश नहीं कर रहे हैं और बाजार के जोखिमों से सहज हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। अपनी पूंजी को आक्रामक रूप से बढ़ाने की कुंजी ऐसे फंड का चयन करना है जिनका लगातार प्रदर्शन और मजबूत फंड प्रबंधन के मामले में सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड हो।

यहां बताया गया है कि आक्रामक इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको कैसे लाभ हो सकता है:

उच्च रिटर्न की संभावना: पांच साल की अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड अन्य निवेश विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। ऐसे फंड जो स्मॉल कैप, मिड कैप और उच्च विकास क्षमता वाले क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, वे पारंपरिक निवेश जैसे FD या बॉन्ड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

विविधीकरण: आक्रामक इक्विटी फंड आमतौर पर विभिन्न क्षेत्रों में उच्च-विकास वाली कंपनियों में निवेश करते हैं, जो आपको अपने जोखिम को फैलाते हुए बेहतर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति: इक्विटी म्यूचुअल फंड में इस 5 लाख रुपये का निवेश करके, आप चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं, खासकर यदि आप बिना निकासी के पूरे पांच साल तक निवेशित रहते हैं। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके लक्ष्य रिटर्न को प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

बाजार में उतार-चढ़ाव: जबकि आक्रामक इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन भी होते हैं। यही कारण है कि ऐसे फंड चुनना महत्वपूर्ण है जिन्होंने अस्थिर बाजार स्थितियों में भी अच्छा प्रदर्शन किया हो। आपको कुछ अल्पकालिक अस्थिरता के लिए तैयार रहना चाहिए और दीर्घकालिक विकास क्षमता पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

अब, आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह ऋण लेना और इसे आक्रामक इक्विटी फंड में निवेश करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है।

ऋण बनाम निवेश रिटर्न: एक व्यावहारिक मूल्यांकन
ब्याज बनाम संभावित रिटर्न: यहां मुख्य कारक यह है कि आक्रामक इक्विटी फंड में आपके निवेश से मिलने वाला रिटर्न आपके द्वारा ऋण पर दिए जा रहे ब्याज से अधिक होगा या नहीं। जबकि ऋण 10% पर है, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में 12-15% या उससे भी अधिक की सीमा में रिटर्न प्रदान किया है।

जोखिम प्रबंधन: जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है, बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण पूंजी हानि का जोखिम हमेशा बना रहता है। आपको इस जोखिम के साथ सहज होना चाहिए, खासकर जब आप इन फंडों का उपयोग पांच साल बाद SWP के लिए करने की योजना बना रहे हों।

समय क्षितिज: आक्रामक इक्विटी फंडों के लिए आपका पांच साल का समय क्षितिज अपेक्षाकृत छोटा है, लेकिन यह संभावित रूप से अच्छे रिटर्न देखने के लिए पर्याप्त है, बशर्ते आप निवेशित रहें और बाजार अच्छा प्रदर्शन करे। यदि आप 7-10 साल जैसे लंबे क्षितिज के लिए योजना बना रहे थे, तो जोखिम और भी कम हो जाएगा।

पांच साल बाद SWP सेटअप: पांच साल बाद SWP स्थापित करने की आपकी योजना एक नियमित आय स्ट्रीम बनाने का एक स्मार्ट तरीका है। छठे वर्ष तक, आप संचित पूंजी से निकासी शुरू कर सकते हैं, इसका उपयोग अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।

संभावित जोखिम और उन्हें कैसे कम करें
बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी निवेश अल्पावधि से मध्यम अवधि में अस्थिर हो सकते हैं। यदि निकासी के समय बाजार में गिरावट आती है, तो यह आपकी SWP आय को प्रभावित कर सकता है। इसे कम करने के लिए, आप पाँचवें वर्ष के करीब पहुँचने पर धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों (जैसे डेट फंड) में लगा सकते हैं।

ब्याज भुगतान अनुशासन: भले ही EMI प्रतिबद्धता न हो, लेकिन ऋण के ब्याज का नियमित रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। इन भुगतानों को छोड़ने से चक्रवृद्धि ब्याज के कारण ऋण बढ़ सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी बचत या अन्य स्रोतों से इस ब्याज का भुगतान करने की व्यवस्था है।

नकदी की ज़रूरतें: चूँकि आप पाँच साल के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपको उससे पहले इस पैसे का उपयोग करने की ज़रूरत न पड़े। इक्विटी निवेश को समय से पहले लिक्विडेट नहीं किया जाना चाहिए, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान।

ऋण लेने के विकल्प
इस निर्णय को अंतिम रूप देने से पहले, ऋण लेने के विकल्पों पर विचार करें। चूंकि आपको तत्काल उपयोग के लिए इन 5 लाख रुपये की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आप अगले पांच वर्षों में पॉलिसी के परिपक्व होने का इंतजार करके ब्याज का भुगतान करने से पूरी तरह बचना चाह सकते हैं।

बचत से प्रत्यक्ष निवेश: ऋण लेने और ब्याज का भुगतान करने के बजाय, आप अगले पांच वर्षों में अपनी बचत से छोटी राशि को आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। इससे ब्याज का भुगतान करने का बोझ कम होगा और साथ ही आपको बाजार की वृद्धि से लाभ भी मिलेगा।

आंशिक निवेश: एक अन्य विकल्प एक छोटी ऋण राशि (शायद 2-3 लाख रुपये) लेना और इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना है। इस तरह, आप अपने ब्याज भुगतान को कम करते हैं और साथ ही संभावित पूंजी वृद्धि से भी लाभ उठाते हैं।

आदर्श इक्विटी म्यूचुअल फंड चयन मानदंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनते समय, उन फंडों पर ध्यान केंद्रित करें जो निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करते हैं:

लगातार ट्रैक रिकॉर्ड: ऐसे फंड की तलाश करें जिन्होंने पिछले 5-7 वर्षों में लगातार अच्छा प्रदर्शन किया हो, यहां तक ​​कि बाजार में गिरावट के दौरान भी।

अनुभवी फंड मैनेजर: अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित फंड बाजार की अस्थिरता को बेहतर तरीके से नेविगेट करते हैं, जिससे आपको सुरक्षा का एहसास होता है।

क्षेत्रीय आवंटन: जाँच करें कि क्या फंड उच्च-विकास वाले क्षेत्रों जैसे प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा और उपभोक्ता वस्तुओं में निवेश करता है, जो अगले कुछ वर्षों में अच्छा प्रदर्शन करने की संभावना रखते हैं।

व्यय अनुपात: उचित व्यय अनुपात वाले फंड चुनें। उच्च व्यय अनुपात समय के साथ आपके रिटर्न को कम कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
निष्कर्ष में, अपनी LIC पॉलिसियों पर ऋण लेना और इसे आक्रामक इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना अगले पाँच वर्षों में पूंजी वृद्धि के लिए एक अच्छी रणनीति हो सकती है। हालाँकि, इसके अपने जोखिम हैं, खासकर ब्याज का बोझ और बाजार में उतार-चढ़ाव।

सावधानी से चुने गए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न कमा सकते हैं जो ऋण ब्याज से आगे निकल जाते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप बाजार के जोखिमों और ब्याज भुगतान के अनुशासन से सहज हैं।

यदि आप ब्याज लागत से पूरी तरह बचना चाहते हैं, तो अपनी बचत से नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने जैसी वैकल्पिक रणनीतियों पर विचार करें। यह आपको मानसिक शांति दे सकता है और साथ ही आपको बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति भी दे सकता है।

किसी भी मामले में, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके धन को बढ़ाने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है, बशर्ते आप दीर्घकालिक दृष्टिकोण और अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: अपनी मौजूदा स्थिति को समझना

आप 64 साल की उम्र के केंद्र सरकार के पेंशनभोगी हैं।

आपकी मासिक पेंशन 80,000 रुपये है।

आप पर 5.26 लाख रुपये का कार लोन बकाया है।

आप पर 3.05 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी बकाया है।

मई 2025 तक आपका कुल लोन बकाया 8.31 लाख रुपये है।

आपकी कार लोन की EMI 17,900 रुपये है, जो मई 2028 में खत्म होगी।

आपकी पर्सनल लोन EMI 7,748 रुपये है, जो जुलाई 2029 में खत्म होगी।

आपकी मौजूदा मासिक EMI कुल 25,648 रुपये है।

आप 6 साल के लिए 9.21 लाख रुपये का नया पर्सनल लोन लेना चाहते हैं।

इस नए लोन की ब्याज दर 11.65% है।

इस नए लोन के साथ आपकी EMI 17,839 रुपये होगी।

इससे आपकी मासिक EMI का खर्च 7,809 रुपये कम हो जाएगा।

आप बचाए गए अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरतों के लिए करने की योजना बना रहे हैं।

आपकी पत्नी गृहिणी हैं और आपके बच्चे उच्च शिक्षा प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी व्यक्तिगत बचत उत्साहजनक नहीं है।

आपकी आय का मुख्य स्रोत आपकी पेंशन है।

आइए आकलन करें कि क्या यह नया ऋण आपके लिए फायदेमंद होगा।

अपने मौजूदा ऋण बोझ का आकलन

आपके मौजूदा ऋणों की EMI कुल 25,648 रुपये है।

यह EMI आपकी पेंशन आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

80,000 रुपये में से 25,648 रुपये चुकाने पर आपके पास जीवनयापन के लिए 54,352 रुपये बचते हैं।

आपको अपने व्यक्तिगत खर्च, पारिवारिक ज़रूरतों और बच्चों की शिक्षा लागतों को इसके साथ मैनेज करना होगा।

आपने 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरत का ज़िक्र किया है।

नया ऋण लेने से आपको इस तत्काल ज़रूरत को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

लेकिन यह जांचना महत्वपूर्ण है कि क्या यह नया ऋण लंबे समय में आपके तनाव को कम करता है। प्रस्तावित ऋण स्वैप का मूल्यांकन आप एक नए व्यक्तिगत ऋण के रूप में 9.21 लाख रुपये लेने की योजना बना रहे हैं। इस ऋण के लिए ईएमआई 6 साल के लिए 17,839 रुपये है। 25,648 रुपये की आपकी वर्तमान ईएमआई की तुलना में, आप हर महीने 7,809 रुपये बचाएंगे। नया ऋण आपके मौजूदा दो ऋणों को एक ऋण में समेकित करेगा। इससे आपको अपनी ईएमआई को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलेगी। मासिक बचत से आपका नकदी प्रवाह बेहतर होगा। 7,809 रुपये की मासिक बचत का उपयोग आपके परिवार की तत्काल जरूरतों के लिए किया जा सकता है। इससे आपको तत्काल खर्चों को पूरा करने में भी मदद मिलेगी। ब्याज लागत का विश्लेषण हालांकि यह नया ऋण मासिक नकदी प्रवाह में मदद करता है, लेकिन कुल भुगतान किया गया ब्याज बढ़ सकता है। आप अपने ऋण की अवधि को 6 साल तक बढ़ा देंगे। 6 साल में, आप मूल ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। लंबी अवधि कुल लागत को बढ़ाती है।

लेकिन क्योंकि आपका मासिक EMI का बोझ कम है, इसलिए आपको यह अधिक आरामदायक लग सकता है।

आपको इस बात पर विचार करना चाहिए कि क्या तत्काल राहत के लिए अधिक ब्याज देना आपके लिए स्वीकार्य है।

अल्पकालिक सुविधा को दीर्घकालिक ब्याज लागत के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

नए ऋण के विकल्प

आइए यह भी पता लगाएं कि क्या आपके ऋण तनाव को कम करने के अन्य तरीके हैं।

जांचें कि क्या आपके पास सावधि जमा या आवर्ती जमा में कोई बचत है।

यदि आपके पास पुरानी बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो आप जाँच सकते हैं कि क्या उन पर ऋण लिया जा सकता है।

यदि आपके पास PPF या अन्य छोटी बचत है, तो आंशिक निकासी मददगार हो सकती है।

इससे आपको नया ऋण लेने से बचने में मदद मिल सकती है।

यह लंबे समय में आपकी कुल ब्याज लागत को कम कर सकता है।

हालाँकि, PPF जैसी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत को पूरी तरह से खत्म करने से बचें।

पारिवारिक सहायता और अतिरिक्त आय स्रोतों की समीक्षा करें

परिवार के सदस्यों से चर्चा करें कि क्या वे अस्थायी रूप से आपकी सहायता कर सकते हैं।

बच्चे या रिश्तेदार अस्थायी ऋण दे सकते हैं।

यह बैंक पर्सनल लोन से सस्ता हो सकता है।

पता लगाएँ कि क्या ऐसी छोटी-मोटी पार्ट-टाइम नौकरियाँ हैं, जिन्हें करके आप अपनी आय बढ़ा सकते हैं।

छोटी-सी अतिरिक्त आय भी ऋण पर निर्भरता को कम कर सकती है।

आपातकालीन निधि योजना

आपने बताया कि व्यक्तिगत बचत उत्साहजनक नहीं है।

आपातकालीन निधि बनाना बहुत ज़रूरी है।

आपातकालीन निधि भविष्य में नए ऋण से बचने में मदद कर सकती है।

यहाँ तक कि 1 लाख रुपए अलग रखने से अचानक ज़रूरतों को पूरा करने में मदद मिलेगी।

अपनी पेंशन का कम से कम 10% मासिक योजना में बचाने की कोशिश करें।

छोटी शुरुआत करें, लेकिन इस सुरक्षा जाल को बनाने के लिए लगातार प्रयास करें।

वर्तमान खर्चों पर विचार

अपने वर्तमान मासिक खर्चों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

किसी भी अनावश्यक खर्च की पहचान करें, जिसे आप कम कर सकते हैं।

यहाँ तक कि 1,000-2,000 रुपए की कटौती भी समय के साथ बढ़ती जाएगी।

बचाई गई राशि मासिक आपातकालीन निधि में जा सकती है।

यह बहुत महत्वपूर्ण है, क्योंकि आप पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।

ऋण समेकन ऋण प्रभाव

9.21 लाख रुपए का ऋण लेना EMI तनाव को कम करने का एक तरीका है।

यह आपको हर महीने 7,809 रुपये की राहत देता है।

यह आपकी 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरत को भी पूरा करता है।

लेकिन याद रखें कि कुल ब्याज लागत 6 साल में ज़्यादा होगी।

यह मासिक सुविधा और कुल ब्याज के बीच का समझौता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर की समीक्षा करने में मदद मिल सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके नकदी प्रवाह की योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

वे आपको चरण दर चरण आपातकालीन निधि बनाने में मदद कर सकते हैं।

वे यह भी आकलन कर सकते हैं कि नया ऋण वास्तव में आपके लिए सबसे अच्छा है या नहीं।

वे समय के साथ आपके कुल ऋण बोझ को कम करने के लिए आपके साथ काम करेंगे।

वे ऋण को तेज़ी से चुकाने की रणनीतियाँ सुझाएँगे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के लिए निष्पक्ष, विशेषज्ञ सलाह देते हैं।

360 डिग्री वित्तीय नियोजन दृष्टिकोण

आइए हम आपकी स्थिति का 360 डिग्री दृश्य देखें:

आप एक स्थिर पेंशन के साथ सेवानिवृत्त हैं।

आपके पास पहले से ही दो ऋण हैं।

आपको तत्काल 1 से 1.5 लाख रुपये की जरूरत है।

आपकी मासिक EMI आपकी पेंशन की तुलना में बहुत अधिक है।

आप EMI के तनाव को कम करने के लिए एक नया व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं।

आपको पारिवारिक दायित्व और बच्चों की शिक्षा पर भी विचार करना है।

आपका जीवनसाथी कमाने वाला नहीं है, इसलिए आप अकेले कमाने वाले हैं।

आपातकालीन निधि मजबूत नहीं है।

नया ऋण अभी राहत देगा, लेकिन बाद में कुल लागत अधिक होगी।

यदि आपके पास कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो जांच लें कि उसे सरेंडर करना बुद्धिमानी है या नहीं।

कभी-कभी, सरेंडर करना और बेहतर योजनाओं में जाना अधिक रिटर्न दे सकता है।

इस स्तर पर रियल एस्टेट निवेश से बचें।

वे तरल नहीं हैं और अधिक बोझ डाल सकते हैं।

ऋण चुकौती अनुशासन

एक बार जब आप नया ऋण लेते हैं, तो अपनी EMI नियमित रखें।

दंड और क्रेडिट स्कोर क्षति से बचने के लिए कभी भी भुगतान न चूकें।

यदि आपको कोई अतिरिक्त आय होती है, तो इसका उपयोग नए ऋण का आंशिक पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

ऋण का समय से पूर्व भुगतान करने से कुल ब्याज भुगतान कम हो जाएगा।

यहां तक ​​कि छोटे हिस्से का प्रीपेमेंट भी आपके बोझ को कम करने में मदद करता है।

भावनात्मक तनाव और वित्तीय स्वास्थ्य पर अंतर्दृष्टि

ऋण का बोझ उठाना भावनात्मक तनाव पैदा कर सकता है।

EMI का खर्च कम करने से आपको रात में बेहतर नींद आती है।

यह मन की शांति और दैनिक खर्चों को पूरा करने की स्वतंत्रता देता है।

लेकिन इस तरह से योजना बनाना याद रखें कि यह एक दीर्घकालिक चक्र न बन जाए।

पुराने ऋणों को चुकाने के लिए बार-बार नए ऋण लेना एक आदत बन सकती है।

बजट और योजनाबद्ध बचत के साथ इस चक्र को तोड़ने का प्रयास करें।

भविष्य की वित्तीय सुरक्षा कैसे बनाएं

पेंशन आय स्थिर है। इससे एक छोटी बचत योजना बनाएं।

सबसे पहले 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाने के लिए मासिक बचत का उपयोग करें।

एक बार आपातकालीन निधि बन जाने के बाद, ऋण का तेजी से भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण चुकाने के बाद, उस EMI राशि को मासिक निवेश में लगा दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड बचत बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

सीधे निवेश या जोखिम भरे विकल्पों से बचें जिन्हें आप अच्छी तरह से नहीं समझते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के अनुसार समायोजन करने के लिए नियमित समीक्षा करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

पुराने ऋणों को बंद करने के लिए नया व्यक्तिगत ऋण लेने का आपका विचार समझ में आता है।

इससे आपको हर महीने 7,809 रुपये की राहत मिलेगी।

इससे आपको 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरतों को पूरा करने में भी मदद मिलेगी।

लेकिन इससे 6 वर्षों में चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में वृद्धि होती है।

सोचें कि क्या EMI में राहत कुल ब्याज में वृद्धि के लायक है।

पहले परिवार से मदद, आंशिक निकासी या अन्य सहायता लें।

अभी रियल एस्टेट या जोखिम भरे निवेश से बचें।

समय के साथ एक छोटा आपातकालीन कोष बनाने की कोशिश करें।

एक अनुशासित पुनर्भुगतान योजना और मासिक बचत योजना शुरू करें।

एक स्पष्ट 360 डिग्री योजना प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

इससे आपको अभी आराम मिलेगा और भविष्य के लिए सुरक्षा मिलेगी।

आपकी वित्तीय भलाई बहुत महत्वपूर्ण है, इसलिए इसे चरणबद्ध तरीके से आगे बढ़ाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment