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Jahan
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025
Asked on - Jun 16, 2025English
मैं 35 साल का हूँ और मेरे पास दो लोन हैं - बिजनेस लोन और पर्सनल लोन। बिजनेस लोन 800000 रुपये ईएमआई 12000 रुपये और पर्सनल लोन 250000 रुपये ईएमआई 10000। मेरा मासिक वेतन केवल 11000 रुपये है, मैं इन दो लोन से कैसे मुक्त हो सकता हूँ, कृपया मेरी मदद करें।
Ans: 35 साल की उम्र में, दो लोन और सीमित आय के साथ, दबाव बहुत ज़्यादा होता है. लेकिन धैर्य, सही योजना और छोटे-छोटे कदमों से आप कर्ज से मुक्ति की ओर बढ़ सकते हैं.
यह आसान नहीं होगा. लेकिन अनुशासन और ध्यान से यह संभव है.
चलिए अपने तरीके से स्पष्ट रूप से योजना बनाते हैं.
अपने लोन के बोझ को समझना
अभी आपके पास दो लोन हैं. आइए उन्हें सूचीबद्ध करते हैं:
बिजनेस लोन: 8,00,000 रुपये, EMI 12,000 रुपये प्रति माह
पर्सनल लोन: 2,50,000 रुपये, EMI 10,000 रुपये प्रति माह
कुल EMI बोझ: 22,000 रुपये प्रति माह
मासिक वेतन: केवल 11,000 रुपये
आपकी EMI का बोझ आपकी आय से दोगुना है. यह खतरनाक है और इसे जल्दी से जल्दी संबोधित किया जाना चाहिए.
हो सकता है कि आप दूसरों से उधार ले रहे हों या EMI चुकाने के लिए क्रेडिट का इस्तेमाल कर रहे हों। यह टिकाऊ नहीं है।
चरण 1: तुरंत आगे उधार लेना बंद करें
यह पहला और सबसे ज़रूरी कदम है।
कोई और लोन न लें, चाहे वह छोटा ही क्यों न हो।
EMI का प्रबंधन करने के लिए क्रेडिट कार्ड या पेडे लोन न लें।
सिर्फ़ एक बार की आपात स्थिति को छोड़कर परिवार या दोस्तों से उधार लेने से बचें।
ध्यान खर्च कम करने और आय बढ़ाने पर होना चाहिए। नए लोन पर नहीं।
चरण 2: अपने ऋणदाताओं से बात करें
आपको दोनों ऋणदाताओं से जल्दी से जल्दी संवाद करना चाहिए। चुप्पी से दबाव बढ़ता है।
अपने व्यवसाय ऋण ऋणदाता से संपर्क करें। EMI के पुनर्गठन के लिए कहें।
समझाएँ कि आपकी आय कम है। EMI कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए कहें।
इसी तरह, अपने पर्सनल लोन बैंक या NBFC से बात करें।
2–3 महीने के लिए EMI रोकने (स्थगन) या अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
बैंक आपकी कठिनाई की समीक्षा करने के बाद ऐसे बदलावों की अनुमति दे सकते हैं।
डिफ़ॉल्ट करने से बेहतर है कि चर्चा की जाए। अगर आप ईमानदारी दिखाते हैं तो ऋणदाता आपकी मदद करेंगे।
चरण 3: सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें
यह कदम दर्दनाक है लेकिन ज़रूरी है। अब आपको बेहद किफ़ायती तरीके से जीना चाहिए।
कोई यात्रा नहीं, कोई गैजेट नहीं, कोई त्यौहार नहीं जिसमें खर्च हो, कोई बाहर का खाना नहीं।
बिजली, मोबाइल, गैस का इस्तेमाल कम करें। जहाँ भी संभव हो सामुदायिक सेवाओं का उपयोग करें।
अगर आप किराया दे रहे हैं तो सस्ते आवास में चले जाएँ।
अगर ज़रूरत हो तो दोस्तों या परिवार से खाने या साझा आवास के लिए मदद माँगें।
हर एक रुपया बचाना कर्ज से मुक्ति के एक कदम करीब है।
चरण 4: अपनी मासिक आय को तुरंत बढ़ाएँ
11,000 रुपये के वेतन के साथ, आप इन ऋणों को पूरी तरह से चुका नहीं सकते।
आपको 3 महीने के भीतर मासिक आय बढ़ाने की आवश्यकता है।
अतिरिक्त काम करें, भले ही वह आपके वर्तमान कौशल से बाहर हो।
ऑनलाइन पार्ट-टाइम काम, डिलीवरी जॉब, ट्यूशन या वीकेंड लेबर वर्क आज़माएँ।
पार्ट-टाइम आय के लिए खाना बनाना, सिलाई, मरम्मत, ट्यूशन जैसे कौशल का उपयोग करें।
अगर आप शहर में हैं, तो फ़ूड डिलीवरी, पैकिंग और वेयरहाउस की नौकरियों में प्रतिदिन 300-500 रुपये मिलते हैं।
3 महीने में अतिरिक्त 10,000 रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें। जितना ज़्यादा होगा उतना अच्छा होगा।
चरण 5: बेकार पड़ी संपत्ति या निजी सामान बेचें
कभी-कभी बेचने से हमें नए सिरे से शुरुआत करने में मदद मिलती है। आपको इस पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आवश्यक न हो तो सोना, गैजेट, स्कूटर या उपकरण बेचें।
यदि संभव हो तो पुराने फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक सामान या व्यावसायिक स्टॉक बेचें।
छोटी बिक्री आपको बिना किसी दंड के तत्काल EMI भुगतान करने में मदद करती है।
इस तरह के पुनर्विक्रय के लिए Facebook Marketplace, OLX या स्थानीय संपर्कों का उपयोग करें।
चरण 6: परिवार से एक बार की सहायता के लिए कहें
यदि परिवार सहायक है, तो दबाव कम करने के लिए केवल एक बार की सहायता के लिए कहें।
EMI सहायता के लिए नहीं, बल्कि व्यक्तिगत ऋण का कुछ हिस्सा बंद करने के लिए कहें।
व्यक्तिगत ऋण से 1 लाख रुपये भी बंद करने से EMI का दबाव कम हो जाएगा।
बार-बार पूछने से बचें। ईमानदार रहें और अपनी पुनर्भुगतान योजना दिखाएँ।
चरण 7: 12 महीने की लोन क्लोजर योजना बनाएं
12-15 महीनों में लोन-मुक्त होने के लिए लिखित योजना बनाएं।
सबसे पहले पर्सनल लोन पर ध्यान दें। यह छोटा होता है और अक्सर इस पर ब्याज भी ज़्यादा होता है।
पहले अपनी अतिरिक्त आय का इस्तेमाल करें और पर्सनल लोन कम करने में मदद करें।
एक EMI खत्म होने के बाद, उस 10,000 रुपये को बिजनेस लोन में बदल दें।
स्नोबॉल विधि का इस्तेमाल करें। पहले एक लोन खत्म करें, फिर दूसरे पर काम करें।
डायरी रखें। कमाए गए, खर्च किए गए और चुकाए गए हर रुपये पर नज़र रखें।
चरण 8: भविष्य के जाल से बचें
एक बार जब आप कर्ज मुक्त हो जाते हैं, तो फिर से उसी चक्र में न फँसें।
पारिवारिक समारोहों या उपभोक्ता वस्तुओं के लिए कभी भी पर्सनल लोन न लें।
शादी, त्यौहार या गैजेट के लिए उधार न लें।
अगर आप फिर से कोई व्यवसाय शुरू करते हैं, तो उसे छोटा रखें। उधार ली गई पूंजी से बचें।
लोन चुकाने के बाद 30,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।
चरण 9: लोन चुकाने के बाद बुनियादी निवेश शुरू करें
आप लोन से मुक्त होने के बाद ही निवेश के बारे में सोच सकते हैं।
म्यूचुअल फंड में 500 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें। एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें। वे आपको समीक्षा और कर बचत के बारे में मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे खराब बाजारों में सुरक्षा नहीं देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।
अपने बच्चे के भविष्य जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेशित रहें।
चरण 10: भावनात्मक शक्ति और धैर्य
यह यात्रा आपकी भावनात्मक शक्ति का परीक्षण करेगी। अपने लक्ष्य को ध्यान में रखें।
प्रार्थना करें, ध्यान करें, जर्नल लिखें - वह करें जो आपको ध्यान केंद्रित रखने में मदद करे।
हर हफ़्ते एक भरोसेमंद दोस्त या सलाहकार से बात करें।
खुद को याद दिलाते रहें - “मैं ऋण-मुक्त हो जाऊंगा। मैं अपना जीवन बनाऊंगा।”
अगर एक महीना खराब रहा तो हार न मानें। लगातार बने रहें।
अंत में
आप इसमें अकेले नहीं हैं।
कई लोगों ने इससे भी बदतर हालात का सामना किया है और मज़बूती से बाहर निकले हैं।
आप मदद मांगकर ज़िम्मेदारी दिखा रहे हैं।
अब अनुशासन और विश्वास के साथ काम करें।
अपने ऋणदाताओं से बात करें। आय बढ़ाएँ। खर्च कम करें। एक बार में एक ऋण चुकाएँ।
शांति और वित्तीय गरिमा की आपकी यात्रा यहीं से शुरू होती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
यह आसान नहीं होगा. लेकिन अनुशासन और ध्यान से यह संभव है.
चलिए अपने तरीके से स्पष्ट रूप से योजना बनाते हैं.
अपने लोन के बोझ को समझना
अभी आपके पास दो लोन हैं. आइए उन्हें सूचीबद्ध करते हैं:
बिजनेस लोन: 8,00,000 रुपये, EMI 12,000 रुपये प्रति माह
पर्सनल लोन: 2,50,000 रुपये, EMI 10,000 रुपये प्रति माह
कुल EMI बोझ: 22,000 रुपये प्रति माह
मासिक वेतन: केवल 11,000 रुपये
आपकी EMI का बोझ आपकी आय से दोगुना है. यह खतरनाक है और इसे जल्दी से जल्दी संबोधित किया जाना चाहिए.
हो सकता है कि आप दूसरों से उधार ले रहे हों या EMI चुकाने के लिए क्रेडिट का इस्तेमाल कर रहे हों। यह टिकाऊ नहीं है।
चरण 1: तुरंत आगे उधार लेना बंद करें
यह पहला और सबसे ज़रूरी कदम है।
कोई और लोन न लें, चाहे वह छोटा ही क्यों न हो।
EMI का प्रबंधन करने के लिए क्रेडिट कार्ड या पेडे लोन न लें।
सिर्फ़ एक बार की आपात स्थिति को छोड़कर परिवार या दोस्तों से उधार लेने से बचें।
ध्यान खर्च कम करने और आय बढ़ाने पर होना चाहिए। नए लोन पर नहीं।
चरण 2: अपने ऋणदाताओं से बात करें
आपको दोनों ऋणदाताओं से जल्दी से जल्दी संवाद करना चाहिए। चुप्पी से दबाव बढ़ता है।
अपने व्यवसाय ऋण ऋणदाता से संपर्क करें। EMI के पुनर्गठन के लिए कहें।
समझाएँ कि आपकी आय कम है। EMI कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए कहें।
इसी तरह, अपने पर्सनल लोन बैंक या NBFC से बात करें।
2–3 महीने के लिए EMI रोकने (स्थगन) या अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।
बैंक आपकी कठिनाई की समीक्षा करने के बाद ऐसे बदलावों की अनुमति दे सकते हैं।
डिफ़ॉल्ट करने से बेहतर है कि चर्चा की जाए। अगर आप ईमानदारी दिखाते हैं तो ऋणदाता आपकी मदद करेंगे।
चरण 3: सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें
यह कदम दर्दनाक है लेकिन ज़रूरी है। अब आपको बेहद किफ़ायती तरीके से जीना चाहिए।
कोई यात्रा नहीं, कोई गैजेट नहीं, कोई त्यौहार नहीं जिसमें खर्च हो, कोई बाहर का खाना नहीं।
बिजली, मोबाइल, गैस का इस्तेमाल कम करें। जहाँ भी संभव हो सामुदायिक सेवाओं का उपयोग करें।
अगर आप किराया दे रहे हैं तो सस्ते आवास में चले जाएँ।
अगर ज़रूरत हो तो दोस्तों या परिवार से खाने या साझा आवास के लिए मदद माँगें।
हर एक रुपया बचाना कर्ज से मुक्ति के एक कदम करीब है।
चरण 4: अपनी मासिक आय को तुरंत बढ़ाएँ
11,000 रुपये के वेतन के साथ, आप इन ऋणों को पूरी तरह से चुका नहीं सकते।
आपको 3 महीने के भीतर मासिक आय बढ़ाने की आवश्यकता है।
अतिरिक्त काम करें, भले ही वह आपके वर्तमान कौशल से बाहर हो।
ऑनलाइन पार्ट-टाइम काम, डिलीवरी जॉब, ट्यूशन या वीकेंड लेबर वर्क आज़माएँ।
पार्ट-टाइम आय के लिए खाना बनाना, सिलाई, मरम्मत, ट्यूशन जैसे कौशल का उपयोग करें।
अगर आप शहर में हैं, तो फ़ूड डिलीवरी, पैकिंग और वेयरहाउस की नौकरियों में प्रतिदिन 300-500 रुपये मिलते हैं।
3 महीने में अतिरिक्त 10,000 रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें। जितना ज़्यादा होगा उतना अच्छा होगा।
चरण 5: बेकार पड़ी संपत्ति या निजी सामान बेचें
कभी-कभी बेचने से हमें नए सिरे से शुरुआत करने में मदद मिलती है। आपको इस पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आवश्यक न हो तो सोना, गैजेट, स्कूटर या उपकरण बेचें।
यदि संभव हो तो पुराने फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक सामान या व्यावसायिक स्टॉक बेचें।
छोटी बिक्री आपको बिना किसी दंड के तत्काल EMI भुगतान करने में मदद करती है।
इस तरह के पुनर्विक्रय के लिए Facebook Marketplace, OLX या स्थानीय संपर्कों का उपयोग करें।
चरण 6: परिवार से एक बार की सहायता के लिए कहें
यदि परिवार सहायक है, तो दबाव कम करने के लिए केवल एक बार की सहायता के लिए कहें।
EMI सहायता के लिए नहीं, बल्कि व्यक्तिगत ऋण का कुछ हिस्सा बंद करने के लिए कहें।
व्यक्तिगत ऋण से 1 लाख रुपये भी बंद करने से EMI का दबाव कम हो जाएगा।
बार-बार पूछने से बचें। ईमानदार रहें और अपनी पुनर्भुगतान योजना दिखाएँ।
चरण 7: 12 महीने की लोन क्लोजर योजना बनाएं
12-15 महीनों में लोन-मुक्त होने के लिए लिखित योजना बनाएं।
सबसे पहले पर्सनल लोन पर ध्यान दें। यह छोटा होता है और अक्सर इस पर ब्याज भी ज़्यादा होता है।
पहले अपनी अतिरिक्त आय का इस्तेमाल करें और पर्सनल लोन कम करने में मदद करें।
एक EMI खत्म होने के बाद, उस 10,000 रुपये को बिजनेस लोन में बदल दें।
स्नोबॉल विधि का इस्तेमाल करें। पहले एक लोन खत्म करें, फिर दूसरे पर काम करें।
डायरी रखें। कमाए गए, खर्च किए गए और चुकाए गए हर रुपये पर नज़र रखें।
चरण 8: भविष्य के जाल से बचें
एक बार जब आप कर्ज मुक्त हो जाते हैं, तो फिर से उसी चक्र में न फँसें।
पारिवारिक समारोहों या उपभोक्ता वस्तुओं के लिए कभी भी पर्सनल लोन न लें।
शादी, त्यौहार या गैजेट के लिए उधार न लें।
अगर आप फिर से कोई व्यवसाय शुरू करते हैं, तो उसे छोटा रखें। उधार ली गई पूंजी से बचें।
लोन चुकाने के बाद 30,000 रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।
चरण 9: लोन चुकाने के बाद बुनियादी निवेश शुरू करें
आप लोन से मुक्त होने के बाद ही निवेश के बारे में सोच सकते हैं।
म्यूचुअल फंड में 500 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें। एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें। वे आपको समीक्षा और कर बचत के बारे में मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे खराब बाजारों में सुरक्षा नहीं देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।
अपने बच्चे के भविष्य जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेशित रहें।
चरण 10: भावनात्मक शक्ति और धैर्य
यह यात्रा आपकी भावनात्मक शक्ति का परीक्षण करेगी। अपने लक्ष्य को ध्यान में रखें।
प्रार्थना करें, ध्यान करें, जर्नल लिखें - वह करें जो आपको ध्यान केंद्रित रखने में मदद करे।
हर हफ़्ते एक भरोसेमंद दोस्त या सलाहकार से बात करें।
खुद को याद दिलाते रहें - “मैं ऋण-मुक्त हो जाऊंगा। मैं अपना जीवन बनाऊंगा।”
अगर एक महीना खराब रहा तो हार न मानें। लगातार बने रहें।
अंत में
आप इसमें अकेले नहीं हैं।
कई लोगों ने इससे भी बदतर हालात का सामना किया है और मज़बूती से बाहर निकले हैं।
आप मदद मांगकर ज़िम्मेदारी दिखा रहे हैं।
अब अनुशासन और विश्वास के साथ काम करें।
अपने ऋणदाताओं से बात करें। आय बढ़ाएँ। खर्च कम करें। एक बार में एक ऋण चुकाएँ।
शांति और वित्तीय गरिमा की आपकी यात्रा यहीं से शुरू होती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10874 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025
Asked on - Jun 16, 2025English
मैं 35 वर्ष का हूं और मेरे पास दो ऋण हैं, व्यवसाय ऋण और व्यक्तिगत ऋण लेकिन मेरा मासिक वेतन केवल 11000 रुपये है, इसलिए मैं इन ऋणों से कैसे मुक्त हो सकता हूं कृपया मदद करें।
Ans: आप 35 वर्ष के हैं। आपके पास दो ऋण हैं—व्यवसायिक और व्यक्तिगत। आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है। आप इन ऋणों को चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। यह एक कठिन चरण है, लेकिन इसे हल करना असंभव नहीं है। अनुशासन और चरण-दर-चरण योजना के साथ, आप इस बोझ से बाहर आ सकते हैं।
आइए आपकी स्थिति में गहराई से जाएं। हम हर कोण से देखेंगे—आय, व्यय, ऋण और अवसर। एक स्पष्ट 360-डिग्री वित्तीय योजना अब महत्वपूर्ण है।
अपने वर्तमान वित्तीय दबाव को समझना
आइए इस बात की स्पष्टता से शुरुआत करें कि आप कहां खड़े हैं।
आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है
आप व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं
आपकी निश्चित आय बहुत कम है
कोई अन्य आय स्रोत नहीं बताया गया है
संभवतः व्यय आपकी आय का अधिकांश हिस्सा खा रहे हैं
इस आय से उच्च EMI राशि चुकाना संभव नहीं है। पहला लक्ष्य घबराना नहीं है। दूसरा लक्ष्य लीक को ठीक करना है।
आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन निराशाजनक नहीं। मजबूत कदमों से बदलाव संभव है।
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें कम करें
जब आय सीमित हो, तो खर्चों पर सख्ती से नज़र रखनी चाहिए।
एक नोटबुक लें। अपने मासिक खर्च को लिखें।
ईमानदार रहें। बरबादी की जाँच करें। गैर-ज़रूरी सामान हटा दें।
शुरू करने का तरीका यह है:
खाने, यात्रा और व्यक्तिगत खर्चों की सूची बनाएँ
ऑनलाइन शॉपिंग और अनावश्यक सब्सक्रिप्शन बंद करें
बिजली और मोबाइल बिल कम करें
अत्यावश्यक न होने वाली खरीदारी टालें
घर का बना खाना खाएँ
अगर संभव हो तो सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें
1,000-2,000 रुपये मासिक की बचत भी मददगार हो सकती है।
वह राशि अतिरिक्त ऋण भुगतान में इस्तेमाल की जा सकती है।
दोनों ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएँ
इसके बाद, आपको अपने ऋणों के बारे में ठीक से जानना होगा। कागज पर लिखें:
ऋण का प्रकार (व्यवसाय या व्यक्तिगत)
ऋणदाता का नाम (बैंक, NBFC, निजी ऋणदाता)
कुल बकाया ऋण
प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दर
मासिक EMI
शेष EMI की संख्या
आपको स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए। इसके बिना, कोई कार्रवाई नहीं की जा सकती।
पहचानें कि कौन सा ऋण अधिक नुकसान पहुंचा रहा है
आमतौर पर, व्यक्तिगत ऋण अधिक ब्याज लेते हैं।
व्यावसायिक ऋण की अवधि लंबी हो सकती है।
आपको चुनना होगा कि कौन सा ऋण पहले खत्म करना है।
इस तरह से तय करें:
अगर किसी ऋण पर बहुत अधिक ब्याज है, तो उसे पहले लक्ष्य बनाएं
अगर कोई ऋण आकार में छोटा है, तो दबाव कम करने के लिए उसे खत्म करें
जांचें कि क्या किसी ऋण पर देर से भुगतान शुल्क है
एक समय में एक ऋण पर ध्यान केंद्रित करने से, प्रगति तेज़ होगी।
इस विधि को "ऋण स्नोबॉल" रणनीति कहा जाता है। यह आत्मविश्वास पैदा करता है।
अपने ऋणदाता से बात करें और पुनर्गठन के लिए कहें
कृपया अपने ऋणदाताओं से न छुपें। इससे चीजें और खराब हो जाती हैं।
इसके बजाय, जाकर उनसे ईमानदारी से बात करें।
कहें कि आपकी आय कम है और आप पूरा भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन आपको मदद की ज़रूरत है।
उनसे पूछें:
क्या अवधि बढ़ाकर EMI कम की जा सकती है?
क्या ब्याज दर को किसी भी तरह से कम किया जा सकता है?
क्या आपको कुछ महीनों की मोहलत (स्थगन) मिल सकती है?
कई बैंक ईमानदार ग्राहकों का समर्थन करते हैं। वे राहत का विकल्प दे सकते हैं।
अगर आप चुपचाप चूक करते हैं, तो वे कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं। इसलिए संवाद बहुत ज़रूरी है।
छोटे अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ
आपका वेतन 11,000 रुपये है। यह आपकी उम्र के हिसाब से बहुत कम है।
क्या आप 3,000-5,000 रुपये और जोड़ने की कोशिश कर सकते हैं?
यहाँ संभावित विचार दिए गए हैं:
अंशकालिक ट्यूशन क्लास
खाना पहुँचाना या गाड़ी चलाना
घर से डेटा एंट्री का काम
किसी दुकान या स्थानीय व्यवसाय में मदद करना
किसी हस्तनिर्मित वस्तु को ऑनलाइन बेचना
अतिरिक्त आय छोटी लग सकती है, लेकिन कर्ज चुकाने में मदद करती है।
इस समय हर रुपया मायने रखता है।
ऋणों को समेकित करने पर विचार करें
कभी-कभी, दो ऋणों को एक में मिलाना मददगार हो सकता है।
यदि आपके पास दो ऋणदाता हैं, और एक कम ब्याज लेता है, तो बैलेंस ट्रांसफर के लिए कहें।
आप निम्न पर विचार कर सकते हैं:
ऋणों को कम EMI वाले एक व्यक्तिगत ऋण में मिलाएँ
लंबी अवधि लेकिन कम मासिक EMI चुनें
अनुशासन के साथ उस एकल EMI का भुगतान करें
लेकिन यह केवल मार्गदर्शन के साथ किया जाना चाहिए। गलत ऋणदाता आपकी परेशानी बढ़ा सकता है। ऐसा करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
अभी और ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। कृपया पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें।
यह जाल में फंसने जैसा है।
भले ही कोई आपको तुरंत पैसे देने की पेशकश करे, उससे बचें।
यह केवल आपका बोझ बढ़ाता है। खास तौर पर निजी ऋणदाताओं या ऐप-आधारित ऋण कंपनियों से।
ऐसे प्रस्तावों से दूर रहें।
नकदी जुटाने के लिए अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें
यह कदम कठिन लग सकता है, लेकिन बहुत उपयोगी है।
अपने घर में निम्न चीज़ों की जाँच करें:
पुराने सोने के आभूषण
अतिरिक्त मोबाइल फ़ोन या इलेक्ट्रॉनिक सामान
उपयोग में न आने वाला फ़र्नीचर या साइकिल
कोई भी वाहन जिसे आप नकद में बेच सकते हैं
उस पैसे का इस्तेमाल सिर्फ़ लोन कम करने के लिए करें। किसी और काम के लिए नहीं।
10,000-20,000 रुपये भी दबाव कम कर सकते हैं।
आपको दुबला होना चाहिए और सिर्फ़ कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
भरोसेमंद परिवार या दोस्तों से सहायता माँगें
जब तक कि यह आखिरी विकल्प न हो, दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।
लेकिन अगर कोई भरोसेमंद व्यक्ति आपको छोटा ब्याज-मुक्त लोन दे सकता है, तो इससे एक लोन चुकाने में मदद मिल सकती है।
सिर्फ़ उतना ही लें जितना आप चुका सकें। लिखित शर्तें तय करें।
पैसों के लिए रिश्ते खराब न करें। सब कुछ पारदर्शी रखें।
2 साल का कर्ज मुक्ति लक्ष्य तय करें
एक महीने में कर्ज मुक्ति नहीं होगी। लेकिन आप 24 महीने की योजना बना सकते हैं।
इस तरह की स्पष्ट योजना बनाएं:
चरण 1: खर्च कम करें
चरण 2: साइड वर्क से ज़्यादा कमाएँ
चरण 3: पहले एक लोन लें
चरण 4: नए लोन लेने से बचें
चरण 5: ऋणदाताओं से बात करें
चरण 6: मासिक प्रगति पर नज़र रखें
एक छोटी डायरी रखें। हर 30 दिन में लोन बैलेंस अपडेट करें।
जब आप बैलेंस कम होते देखते हैं, तो आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।
अगर आपके पास कोई बीमा योजना है, तो उसकी समीक्षा करें
जाँच करें कि क्या आपके पास पुरानी LIC, ULIP या मनी-बैक पॉलिसी है।
अगर वे अच्छा रिटर्न नहीं दे रही हैं, और आपने 5-6 साल पार कर लिए हैं, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल लोन चुकाने के लिए किया जा सकता है।
लेकिन यह विशेषज्ञ की समीक्षा के बाद ही किया जाना चाहिए। किसी भी पॉलिसी को आँख मूंदकर बंद न करें।
अगर ये बीमा + निवेश योजनाएँ हैं, और केवल 4-5% रिटर्न दे रही हैं, तो बाहर निकलना बेहतर है।
शुद्ध टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और भविष्य की सुरक्षा के लिए बेहतर है।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड के माध्यम से बचत को फिर से निवेश करें।
इस स्थिति में क्या न करें
कृपया निम्नलिखित गलतियों से बचें:
अन्य ऋणों को चुकाने के लिए गोल्ड लोन या निजी ऋण न लें
अचानक EMI का भुगतान बंद न करें
ऋणदाता के कॉल या नोटिस को अनदेखा न करें
अभी क्रेडिट कार्ड या पे-डे लोन का उपयोग न करें
असत्यापित ऑनलाइन ऐप से उधार न लें
ये कदम आपकी समस्या को बढ़ाते हैं। केवल रिकवरी पर ध्यान दें।
एक बार ऋण चुकाने के बाद - भविष्य की योजना बनाएं
अब आप 35 वर्ष के हो चुके हैं। एक बार ऋण खत्म हो जाने के बाद, बिना किसी योजना के न रहें।
पुनर्निर्माण कैसे करें:
कम से कम 500 रुपये मासिक की बचत शुरू करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में SIP खोलें
3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएं आय
टर्म लाइफ कवर और स्वास्थ्य बीमा लें
आय बढ़ने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आगे बढ़ते हुए सभी अनावश्यक ऋण से बचें
ऋण मुक्ति केवल आज के बारे में नहीं है। यह भविष्य के अनुशासन के बारे में है।
अंत में
आज आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं। लेकिन यह बदल सकता है।
छोटे कदम उठाएँ। लागत कम करें। आय बढ़ाएँ। एक बार में एक ऋण लेने का लक्ष्य रखें।
ऋणदाताओं से बात करें। अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें। जहाँ सुरक्षित हो, वहाँ सहायता लें।
शॉर्टकट से बचें। दोबारा उधार न लें। ऋण मुक्ति को अपना एकमात्र लक्ष्य बनाएँ।
मासिक प्रगति को ट्रैक करें। इसे लिखें। खुद को प्रतिदिन प्रेरित करें।
एक बार ऋण चुकता हो जाने के बाद, फिर से जाल में न फँसें। आज से सीखें।
आप पुनर्निर्माण करेंगे। आप ठीक हो जाएँगे। ध्यान केंद्रित रखें। आप ऋण मुक्त हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आइए आपकी स्थिति में गहराई से जाएं। हम हर कोण से देखेंगे—आय, व्यय, ऋण और अवसर। एक स्पष्ट 360-डिग्री वित्तीय योजना अब महत्वपूर्ण है।
अपने वर्तमान वित्तीय दबाव को समझना
आइए इस बात की स्पष्टता से शुरुआत करें कि आप कहां खड़े हैं।
आपकी मासिक आय 11,000 रुपये है
आप व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं
आपकी निश्चित आय बहुत कम है
कोई अन्य आय स्रोत नहीं बताया गया है
संभवतः व्यय आपकी आय का अधिकांश हिस्सा खा रहे हैं
इस आय से उच्च EMI राशि चुकाना संभव नहीं है। पहला लक्ष्य घबराना नहीं है। दूसरा लक्ष्य लीक को ठीक करना है।
आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन निराशाजनक नहीं। मजबूत कदमों से बदलाव संभव है।
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें कम करें
जब आय सीमित हो, तो खर्चों पर सख्ती से नज़र रखनी चाहिए।
एक नोटबुक लें। अपने मासिक खर्च को लिखें।
ईमानदार रहें। बरबादी की जाँच करें। गैर-ज़रूरी सामान हटा दें।
शुरू करने का तरीका यह है:
खाने, यात्रा और व्यक्तिगत खर्चों की सूची बनाएँ
ऑनलाइन शॉपिंग और अनावश्यक सब्सक्रिप्शन बंद करें
बिजली और मोबाइल बिल कम करें
अत्यावश्यक न होने वाली खरीदारी टालें
घर का बना खाना खाएँ
अगर संभव हो तो सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करें
1,000-2,000 रुपये मासिक की बचत भी मददगार हो सकती है।
वह राशि अतिरिक्त ऋण भुगतान में इस्तेमाल की जा सकती है।
दोनों ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएँ
इसके बाद, आपको अपने ऋणों के बारे में ठीक से जानना होगा। कागज पर लिखें:
ऋण का प्रकार (व्यवसाय या व्यक्तिगत)
ऋणदाता का नाम (बैंक, NBFC, निजी ऋणदाता)
कुल बकाया ऋण
प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दर
मासिक EMI
शेष EMI की संख्या
आपको स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए। इसके बिना, कोई कार्रवाई नहीं की जा सकती।
पहचानें कि कौन सा ऋण अधिक नुकसान पहुंचा रहा है
आमतौर पर, व्यक्तिगत ऋण अधिक ब्याज लेते हैं।
व्यावसायिक ऋण की अवधि लंबी हो सकती है।
आपको चुनना होगा कि कौन सा ऋण पहले खत्म करना है।
इस तरह से तय करें:
अगर किसी ऋण पर बहुत अधिक ब्याज है, तो उसे पहले लक्ष्य बनाएं
अगर कोई ऋण आकार में छोटा है, तो दबाव कम करने के लिए उसे खत्म करें
जांचें कि क्या किसी ऋण पर देर से भुगतान शुल्क है
एक समय में एक ऋण पर ध्यान केंद्रित करने से, प्रगति तेज़ होगी।
इस विधि को "ऋण स्नोबॉल" रणनीति कहा जाता है। यह आत्मविश्वास पैदा करता है।
अपने ऋणदाता से बात करें और पुनर्गठन के लिए कहें
कृपया अपने ऋणदाताओं से न छुपें। इससे चीजें और खराब हो जाती हैं।
इसके बजाय, जाकर उनसे ईमानदारी से बात करें।
कहें कि आपकी आय कम है और आप पूरा भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन आपको मदद की ज़रूरत है।
उनसे पूछें:
क्या अवधि बढ़ाकर EMI कम की जा सकती है?
क्या ब्याज दर को किसी भी तरह से कम किया जा सकता है?
क्या आपको कुछ महीनों की मोहलत (स्थगन) मिल सकती है?
कई बैंक ईमानदार ग्राहकों का समर्थन करते हैं। वे राहत का विकल्प दे सकते हैं।
अगर आप चुपचाप चूक करते हैं, तो वे कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं। इसलिए संवाद बहुत ज़रूरी है।
छोटे अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ
आपका वेतन 11,000 रुपये है। यह आपकी उम्र के हिसाब से बहुत कम है।
क्या आप 3,000-5,000 रुपये और जोड़ने की कोशिश कर सकते हैं?
यहाँ संभावित विचार दिए गए हैं:
अंशकालिक ट्यूशन क्लास
खाना पहुँचाना या गाड़ी चलाना
घर से डेटा एंट्री का काम
किसी दुकान या स्थानीय व्यवसाय में मदद करना
किसी हस्तनिर्मित वस्तु को ऑनलाइन बेचना
अतिरिक्त आय छोटी लग सकती है, लेकिन कर्ज चुकाने में मदद करती है।
इस समय हर रुपया मायने रखता है।
ऋणों को समेकित करने पर विचार करें
कभी-कभी, दो ऋणों को एक में मिलाना मददगार हो सकता है।
यदि आपके पास दो ऋणदाता हैं, और एक कम ब्याज लेता है, तो बैलेंस ट्रांसफर के लिए कहें।
आप निम्न पर विचार कर सकते हैं:
ऋणों को कम EMI वाले एक व्यक्तिगत ऋण में मिलाएँ
लंबी अवधि लेकिन कम मासिक EMI चुनें
अनुशासन के साथ उस एकल EMI का भुगतान करें
लेकिन यह केवल मार्गदर्शन के साथ किया जाना चाहिए। गलत ऋणदाता आपकी परेशानी बढ़ा सकता है। ऐसा करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
अभी और ऋण लेने से बचें
यह बहुत महत्वपूर्ण है। कृपया पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण न लें।
यह जाल में फंसने जैसा है।
भले ही कोई आपको तुरंत पैसे देने की पेशकश करे, उससे बचें।
यह केवल आपका बोझ बढ़ाता है। खास तौर पर निजी ऋणदाताओं या ऐप-आधारित ऋण कंपनियों से।
ऐसे प्रस्तावों से दूर रहें।
नकदी जुटाने के लिए अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें
यह कदम कठिन लग सकता है, लेकिन बहुत उपयोगी है।
अपने घर में निम्न चीज़ों की जाँच करें:
पुराने सोने के आभूषण
अतिरिक्त मोबाइल फ़ोन या इलेक्ट्रॉनिक सामान
उपयोग में न आने वाला फ़र्नीचर या साइकिल
कोई भी वाहन जिसे आप नकद में बेच सकते हैं
उस पैसे का इस्तेमाल सिर्फ़ लोन कम करने के लिए करें। किसी और काम के लिए नहीं।
10,000-20,000 रुपये भी दबाव कम कर सकते हैं।
आपको दुबला होना चाहिए और सिर्फ़ कर्ज मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
भरोसेमंद परिवार या दोस्तों से सहायता माँगें
जब तक कि यह आखिरी विकल्प न हो, दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।
लेकिन अगर कोई भरोसेमंद व्यक्ति आपको छोटा ब्याज-मुक्त लोन दे सकता है, तो इससे एक लोन चुकाने में मदद मिल सकती है।
सिर्फ़ उतना ही लें जितना आप चुका सकें। लिखित शर्तें तय करें।
पैसों के लिए रिश्ते खराब न करें। सब कुछ पारदर्शी रखें।
2 साल का कर्ज मुक्ति लक्ष्य तय करें
एक महीने में कर्ज मुक्ति नहीं होगी। लेकिन आप 24 महीने की योजना बना सकते हैं।
इस तरह की स्पष्ट योजना बनाएं:
चरण 1: खर्च कम करें
चरण 2: साइड वर्क से ज़्यादा कमाएँ
चरण 3: पहले एक लोन लें
चरण 4: नए लोन लेने से बचें
चरण 5: ऋणदाताओं से बात करें
चरण 6: मासिक प्रगति पर नज़र रखें
एक छोटी डायरी रखें। हर 30 दिन में लोन बैलेंस अपडेट करें।
जब आप बैलेंस कम होते देखते हैं, तो आपका आत्मविश्वास बढ़ता है।
अगर आपके पास कोई बीमा योजना है, तो उसकी समीक्षा करें
जाँच करें कि क्या आपके पास पुरानी LIC, ULIP या मनी-बैक पॉलिसी है।
अगर वे अच्छा रिटर्न नहीं दे रही हैं, और आपने 5-6 साल पार कर लिए हैं, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल लोन चुकाने के लिए किया जा सकता है।
लेकिन यह विशेषज्ञ की समीक्षा के बाद ही किया जाना चाहिए। किसी भी पॉलिसी को आँख मूंदकर बंद न करें।
अगर ये बीमा + निवेश योजनाएँ हैं, और केवल 4-5% रिटर्न दे रही हैं, तो बाहर निकलना बेहतर है।
शुद्ध टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और भविष्य की सुरक्षा के लिए बेहतर है।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड के माध्यम से बचत को फिर से निवेश करें।
इस स्थिति में क्या न करें
कृपया निम्नलिखित गलतियों से बचें:
अन्य ऋणों को चुकाने के लिए गोल्ड लोन या निजी ऋण न लें
अचानक EMI का भुगतान बंद न करें
ऋणदाता के कॉल या नोटिस को अनदेखा न करें
अभी क्रेडिट कार्ड या पे-डे लोन का उपयोग न करें
असत्यापित ऑनलाइन ऐप से उधार न लें
ये कदम आपकी समस्या को बढ़ाते हैं। केवल रिकवरी पर ध्यान दें।
एक बार ऋण चुकाने के बाद - भविष्य की योजना बनाएं
अब आप 35 वर्ष के हो चुके हैं। एक बार ऋण खत्म हो जाने के बाद, बिना किसी योजना के न रहें।
पुनर्निर्माण कैसे करें:
कम से कम 500 रुपये मासिक की बचत शुरू करें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में SIP खोलें
3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएं आय
टर्म लाइफ कवर और स्वास्थ्य बीमा लें
आय बढ़ने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आगे बढ़ते हुए सभी अनावश्यक ऋण से बचें
ऋण मुक्ति केवल आज के बारे में नहीं है। यह भविष्य के अनुशासन के बारे में है।
अंत में
आज आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं। लेकिन यह बदल सकता है।
छोटे कदम उठाएँ। लागत कम करें। आय बढ़ाएँ। एक बार में एक ऋण लेने का लक्ष्य रखें।
ऋणदाताओं से बात करें। अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें। जहाँ सुरक्षित हो, वहाँ सहायता लें।
शॉर्टकट से बचें। दोबारा उधार न लें। ऋण मुक्ति को अपना एकमात्र लक्ष्य बनाएँ।
मासिक प्रगति को ट्रैक करें। इसे लिखें। खुद को प्रतिदिन प्रेरित करें।
एक बार ऋण चुकता हो जाने के बाद, फिर से जाल में न फँसें। आज से सीखें।
आप पुनर्निर्माण करेंगे। आप ठीक हो जाएँगे। ध्यान केंद्रित रखें। आप ऋण मुक्त हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment