मैं 27 साल का एक कामकाजी पेशेवर हूँ। लगभग 10 महीने पहले, एक ज़रूरी मेडिकल इमरजेंसी के कारण, मुझे एक पे-डे लोन लेना पड़ा। तब से, हालात बिगड़ते गए हैं - मुझे भुगतान के लिए कई उधारदाताओं से उधार लेना पड़ा, और अब कुल बकाया राशि बढ़कर लगभग ₹8 लाख हो गई है।
मेरा मासिक वेतन ₹55,000 है। मेरी सारी बचत खत्म हो चुकी है, मेरे पास बेचने के लिए कोई संपत्ति नहीं है, और दोस्तों या परिवार से उधार लेना कोई विकल्प नहीं है। मैंने ऋण समेकन ऋण के लिए भी आवेदन करने की कोशिश की, लेकिन वह भी कारगर नहीं रहा।
ऋणदाता अब मुझे लगातार फोन कर रहे हैं - यहाँ तक कि मेरे रेफ़रेंस से भी संपर्क कर रहे हैं - और वे बातचीत करने या कोई समझौता योजना पेश करने को तैयार नहीं हैं। मैंने अपने रहने के खर्चों को पहले ही कम से कम कर दिया है, लेकिन मैं अभी भी ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहा हूँ।
मुझे पता है कि मैंने गलती की है और मैंने कठिन तरीके से सबक सीखा है, लेकिन अभी मैं पूरी तरह से फँसा हुआ महसूस कर रहा हूँ।
क्या कोई मुझे बता सकता है कि मैं इस पे-डे लोन के जाल से कैसे बाहर निकलूँ? इस स्थिति को संभालने या सुलझाने के लिए मैं कौन से व्यावहारिक कदम उठा सकता हूँ?
किसी भी सलाह का तहे दिल से स्वागत है।
Ans: आप एक मुश्किल स्थिति में हैं - लेकिन कृपया जान लें कि आप इससे उबर सकते हैं। कई लोग जो पे-डे या ऐप-लोन के कर्ज़ के जाल में फँस जाते हैं, वे अंततः इससे बाहर निकल आते हैं, बशर्ते वे अनुशासित और व्यवस्थित कदम उठाएँ। अब ज़रूरी है कि इस नुकसान को रोका जाए, नियंत्रण वापस पाया जाए और व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण किया जाए।
आइए, कदम दर कदम, शांति और व्यावहारिक रूप से आगे बढ़ें।
1. आगे उधार लेना बंद करें
यह सबसे ज़रूरी कदम है।
हर नया अल्पकालिक ऋण या "त्वरित समाधान" इस खाई को और गहरा करेगा।
भले ही आप अभी भुगतान करने से चूक गए हों, मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए दूसरा ऐप-लोन या क्रेडिट एडवांस न लें। आपको कर्ज़ के चक्र को रोकना होगा।
2. अपने सभी कर्ज़ों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें
प्रत्येक ऋणदाता, बकाया राशि, ब्याज दर और देय तिथि लिखें।
इन्हें तीन श्रेणियों में प्राथमिकता दें:
उच्च-ब्याज/पे-डे ऐप्स (इन पर 24-100% वार्षिक ब्याज या छिपे हुए शुल्क हो सकते हैं)
व्यक्तिगत ऋण/क्रेडिट कार्ड (मध्यम ब्याज, विनियमित ऋणदाता)
दोस्त/अनौपचारिक उधार (शून्य या कम ब्याज, लेकिन नैतिक दबाव)
यह जानना कि आप पर कितना बकाया है, आपको भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि तार्किक रूप से पुनर्भुगतान की योजना बनाने में मदद करता है।
3. पूर्णता को नहीं, बल्कि जीवनयापन को प्राथमिकता दें
अभी, आपका ध्यान अपनी नौकरी बनाए रखने, मानसिक स्थिरता बनाए रखने और उत्पीड़न से बचने पर होना चाहिए।
आप ₹55,000/माह कमा रहे हैं - उस आय की सुरक्षा करें। अपने ज़रूरी खर्चों (किराया, खाना, आना-जाना) को पहले अलग रखें।
ज़रूरतों के बाद जो कुछ भी बचता है, वह आपके ऋण चुकौती पूल का निर्माण करेगा।
मान लीजिए, आप ₹15,000-₹20,000/माह चुका सकते हैं, तो यही आपकी वास्तविक क्षमता है - ऋणदाता जो माँगते हैं, वह नहीं।
4. केवल लिखित में संवाद करें
कई पे-डे ऋणदाता और ऐप-आधारित संग्राहक अवैध रूप से धमकी देते हैं - संदर्भों को कॉल करना, उधारकर्ताओं को शर्मिंदा करना, या नकली कानूनी धमकियाँ देना।
ये तरीके RBI के दिशानिर्देशों का उल्लंघन करते हैं। आपके अधिकार हैं।
फ़ोन कॉल पर बहस न करें।
सभी संवाद लिखित या ईमेल में करने के लिए कहें।
यदि वे आपके संदर्भों को परेशान करते हैं, तो आप स्थानीय साइबर अपराध प्रकोष्ठ में लिखित शिकायत दर्ज कर सकते हैं या RBI लोकपाल को ईमेल कर सकते हैं (यदि वह एक पंजीकृत NBFC है)।
सभी स्क्रीनशॉट और कॉल लॉग सहेजें।
यदि कोई ऋणदाता RBI में पंजीकृत नहीं है, तो वह एक अवैध ऐप ऋणदाता है - और आपको उन्हें केवल वही देना होगा जो वास्तव में वितरित किया गया था, न कि बढ़ा हुआ शुल्क या उत्पीड़न दंड।
5. औपचारिक क्रेडिट परामर्श लें
आप पंजीकृत क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के माध्यम से निःशुल्क या कम लागत वाली सहायता प्राप्त कर सकते हैं:
डेटडॉक्टर, डेट क्लिनिक, आईसीआईसीआई फाउंडेशन की दिशा फाइनेंशियल काउंसलिंग, अभय क्रेडिट काउंसलिंग (आरबीआई द्वारा)।
आप क्रेडिटमंत्री, पेटीएम क्रेडिटमेट या अपने स्थानीय बैंक के शिकायत केंद्र से भी संपर्क कर सकते हैं।
एक परामर्शदाता आपकी स्थिति का आकलन करेगा और आपको पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकता है या पुनर्निर्धारण के लिए वैध ऋणदाताओं से बातचीत भी कर सकता है।
6. संरचित बातचीत का प्रयास करें
एक बार जब आपको अपनी वास्तविक मासिक पुनर्भुगतान क्षमता का पता चल जाए, तो प्रत्येक वैध ऋणदाता (बैंक/एनबीएफसी) से इस तरह के लिखित अनुरोध के साथ संपर्क करें:
"मैं चिकित्सा व्यय और नौकरी संबंधी बाधाओं के कारण अस्थायी वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहा हूँ। मैं पूरी तरह से पुनर्भुगतान करना चाहता हूँ, लेकिन अगले 6-12 महीनों के लिए पुनर्भुगतान पुनर्गठन या कम ईएमआई योजना का अनुरोध करता हूँ।" कृपया इसे एक वास्तविक अनुरोध समझें और भुगतानों को नियमित करने के लिए समय दें।'
बैंक और पंजीकृत एनबीएफसी कभी-कभी वास्तविक कठिनाई के लिए पुनर्गठन या स्थगन की अनुमति देते हैं।
ऐप-आधारित पे-डे ऋणदाता अक्सर ऐसा नहीं करते हैं - लेकिन फिर भी, यदि वे अवैध हैं, तो आप उनसे जुड़ना बंद कर सकते हैं और उनकी रिपोर्ट कर सकते हैं।
7. समय के साथ क्रेडिट सुधारें
आपका क्रेडिट स्कोर अस्थायी रूप से गिर सकता है, लेकिन इसे पुनर्प्राप्त किया जा सकता है।
एक बार जब आपका नकदी प्रवाह स्थिर हो जाए, तो अपने रिकॉर्ड को फिर से बनाने के लिए एक सुरक्षित क्रेडिट उत्पाद (जैसे FD के बदले क्रेडिट कार्ड) से शुरुआत करें।
इसमें 1-2 साल लग सकते हैं, लेकिन यह संभव है।
8. भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य की जाँच
लगातार कॉल और दबाव चिंता और थकान का कारण बन सकते हैं।
इसे गंभीरता से लें। किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हैं, या ऑनलाइन परामर्श सहायता लें (जैसे, माइंडपीयर्स, योरदोस्त, मानस हेल्पलाइन)।
अपनी रिकवरी योजना को लागू करने के लिए मानसिक रूप से स्थिर रहना ज़रूरी है।
9. ठोस मासिक कार्य योजना
इस महीने से आगे बढ़ने का तरीका इस प्रकार है:
पहला-दूसरा महीना:
सभी नए उधार लेना बंद कर दें।
पूरी ऋण सूची तैयार करें।
प्रत्येक ऋणदाता को अपनी आर्थिक तंगी के बारे में सूचित करें।
अगर परेशान किया जाए तो शिकायत दर्ज करें।
एक नया, साफ़-सुथरा वेतन खाता खोलें (ऑटो-डेबिट से बचें)।
तीसरा-छठा महीना:
सबसे आक्रामक या कानूनी ऋणदाताओं को छोटी, नियमित राशि का भुगतान करना शुरू करें।
प्रत्येक भुगतान का प्रमाण रखें।
केवल लिखित पुष्टि के साथ ही समझौते पर बातचीत करें।
सातवाँ-बारहवाँ महीना:
भुगतान को व्यवस्थित रूप से जारी रखें।
₹1,000-₹2,000/माह का आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।
10. दीर्घकालिक दृष्टिकोण
आप 27 वर्ष के हैं। आपके पास अपने वित्तीय जीवन को फिर से बनाने के लिए दशकों का समय है।
हाँ, यह दौर कष्टदायक है - लेकिन यह बीत जाएगा। एक बार जब आप इन ऋणों का भुगतान कर दें और स्थिरता प्राप्त कर लें, तो ये आदतें अपनाएँ:
उपभोग या अल्पकालिक अंतराल के लिए कभी भी उधार न लें।
6 महीने की आपातकालीन बचत बनाए रखें।
ऋण का उपयोग केवल अपनी पुनर्भुगतान क्षमता के अनुसार ही करें।
अपनी निवल संपत्ति पर मासिक नज़र रखें।
उम्मीद है कि कम से कम अब तक आपने स्वास्थ्य बीमा ले लिया होगा।
अस्वीकरण / मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में मदद कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपके आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी मदद कर सकता है।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
Question by Prasanna on Feb 08, 2023English
