मेरी उम्र 43 साल है। मेरे पास यूलिप में 70 लाख रुपये का एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज है। पाँच साल की लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है। इसलिए, मैं कभी भी अपना पूरा या आंशिक पैसा (70 लाख रुपये) निकाल सकता हूँ। मैं 50 साल की उम्र में 100,000 रुपये मासिक पेंशन के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहा हूँ। मुश्किल से 7 साल ही बचे हैं। मैं गाँव में रहता हूँ। कृपया मुझे सेवानिवृत्ति योजना सुझाएँ। धन्यवाद।

Ans: 50 साल की उम्र में रिटायर होना एक शानदार लक्ष्य है, और आप इस लक्ष्य को पाने की दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। आपने अपने घर, पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और एनपीएस के साथ एक ठोस आधार तैयार किया है। आइए देखें कि आप अपनी योजना को कैसे बेहतर बना सकते हैं ताकि एक सहज और आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सके।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन
घर: आपके पास 30 लाख रुपये का घर है। यह आपकी स्थिरता के लिए एक बेहतरीन संपत्ति है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ): आपके पीएफ में 4 लाख रुपये हैं। यह रिटायरमेंट के लिए धन संचय करने का एक सुरक्षित तरीका है।

म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में 4 लाख रुपये के साथ, आपने पहले ही एक अच्छी निवेश रणनीति शुरू कर दी है।

स्टॉक: 5 लाख रुपये का आपका स्टॉक निवेश विकास की संभावना की एक और परत जोड़ता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): आपका एनपीएस 25 लाख रुपये पर है, जो आपकी रिटायरमेंट के लिए एक बेहतरीन आधार है।

1.5 लाख रुपये के मासिक वेतन के साथ, आपके पास इस आधार पर निर्माण करने का अवसर है।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको अपने लक्ष्य निर्धारित करने होंगे। आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता है? मान लीजिए कि आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि सालाना 6 लाख रुपये।

अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना
म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक बड़ा कोष बनाने के लिए अपने मासिक SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) को बढ़ाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और व्यक्तिगत निवेश रणनीति प्रदान कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न मिलता है।

स्टॉक

स्टॉक में वृद्धि की उच्च संभावना होती है, लेकिन जोखिम भी होते हैं। जोखिम को कम करने के लिए अपने स्टॉक निवेश को विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण बनाएं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

NPS आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मूल्यवान घटक है। यह कर लाभ और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान करता है। एक बड़े कोष के लिए NPS में अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
एक संतुलित पोर्टफोलियो में इक्विटी, ऋण और अन्य परिसंपत्तियों का मिश्रण शामिल होता है। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

इक्विटी निवेश

इक्विटी निवेश में स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड शामिल हैं। ये उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अस्थिर होते हैं। म्यूचुअल फंड में नियमित SIP और एक विविध स्टॉक पोर्टफोलियो इस जोखिम को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

ऋण निवेश

ऋण निवेश स्थिर और कम जोखिम वाले होते हैं। इनमें PF, सावधि जमा और ऋण म्यूचुअल फंड शामिल हैं। स्थिरता प्रदान करने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण में हो।

NPS और PF योगदान

NPS और PF में अपने योगदान को जारी रखें और बढ़ाएँ। वे सुरक्षित और कर-कुशल विकास प्रदान करते हैं।

जोखिम प्रबंधन
बीमा

पर्याप्त बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन, स्वास्थ्य और गंभीर बीमारी बीमा है। यह आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

आपातकालीन निधि

6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपको पैसे बचा सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ा सकता है।

कर-मुक्त निवेश

PPF, NPS और ELSS म्यूचुअल फंड जैसे कर-मुक्त साधनों में निवेश करें। वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपकी संपत्ति बढ़ाते हैं।

कर-कुशल निकासी

कर देनदारियों को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी की योजना बनाएं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-कुशल निकासी की रणनीति बनाने में मदद कर सकता है।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की निगरानी करें और आवश्यक समायोजन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें। वे पेशेवर सलाह देते हैं, आपके निवेश को प्रबंधित करने में मदद करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

सेवानिवृत्ति की तैयारी
सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं

सभी संभावित सेवानिवृत्ति व्ययों की सूची बनाएं। मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित लागतों पर विचार करें। इससे आपको सटीक रूप से योजना बनाने में मदद मिलती है।

सेवानिवृत्ति बजट बनाएं

अपने अनुमानित व्यय के आधार पर, सेवानिवृत्ति बजट बनाएं। अपने फंड को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए इस बजट का पालन करें।

सेवानिवृत्ति के बाद आय सृजन
एनपीएस वार्षिकी

एनपीएस सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान करता है। अपनी आवश्यकताओं से मेल खाने वाली उपयुक्त वार्षिकी योजना चुनें।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें। यह लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकन

अपनी संपत्ति को अपनी इच्छानुसार वितरित करने के लिए एक वसीयत तैयार करें। सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में एक नामित व्यक्ति हो।

पावर ऑफ अटॉर्नी

किसी विश्वसनीय व्यक्ति को अपना पावर ऑफ अटॉर्नी नियुक्त करें। यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हैं तो वे आपके वित्त का प्रबंधन कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और कुछ समायोजन के साथ, आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना को बढ़ा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड, स्टॉक और एनपीएस में अपने निवेश को बढ़ाने पर ध्यान दें। इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। वे जटिल वित्तीय निर्णयों को समझने में आपकी मदद कर सकते हैं और आपको सही रास्ते पर रख सकते हैं।

करों के लिए योजना बनाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा और आपातकालीन निधि है। खर्चों का अनुमान लगाकर, बजट बनाकर और आय सृजन की योजना बनाकर सेवानिवृत्ति की तैयारी करें।

अंत में, वसीयत और पावर ऑफ अटॉर्नी के साथ उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी उम्र अभी 35 साल है।
आप 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
इससे आपको दौलत बनाने के लिए 15 साल मिलते हैं।
आपके दो बच्चे और एक जीवनसाथी हैं।
आप कई उत्पादों में निवेश कर रहे हैं।

अब हम आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन देंगे।
इससे आपको एक व्यावहारिक सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद मिलेगी।
हम यह भी बताएंगे कि अपनी बचत का अधिकतम उपयोग कैसे करें।

आइए अब 360-डिग्री दृष्टिकोण से गहराई से जानें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए आकलन करें कि आज आप कहाँ हैं:

उम्र: 35 वर्ष

मासिक वेतन: 1 लाख रुपये

परिवार: जीवनसाथी + 2 बच्चे

मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी: 10,000 रुपये

मासिक पीपीएफ: 5,000 रुपये

मासिक सुकन्या समृद्धि योजना: 10,000 रुपये

वार्षिक एलआईसी: 1 लाख रुपये 35,000

वार्षिक एनपीएस: ₹50,000

आपका कुल निवेश लगभग ₹25,000 प्रति माह है।
लेकिन यह कई दिशाओं में फैला हुआ है।
कुछ सेवानिवृत्ति-केंद्रित नहीं हैं।
कुछ अप्रभावी हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को कैसे प्राथमिकता दें
अभी आपके दो प्रमुख लक्ष्य हैं:

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति

बच्चों की शिक्षा और विवाह

आप दोनों को एक साथ संभालने की कोशिश कर रहे हैं।
यह अच्छी बात है, लेकिन इसके लिए ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति-विरोधी निवेश की आवश्यकता होती है

बच्चों के लक्ष्यों के लिए मध्यम अवधि की योजना की आवश्यकता होती है

बीमा-आधारित निवेश उपयुक्त नहीं हैं

कुछ पैसा कम रिटर्न वाले उत्पादों में फंस रहा है

अब आपको अपनी रणनीति का पुनर्गठन करना होगा।

चरण 1: आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष का आकलन करें
आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
इसलिए, आपको उसके बाद 30+ वर्षों के लिए धन की आवश्यकता है।
आपके परिवार में 4 सदस्य हैं।
मुद्रास्फीति के साथ खर्चे बढ़ेंगे।

मान लीजिए:

वर्तमान मासिक घरेलू खर्च: ₹40,000 से ₹45,000

सेवानिवृत्ति (50 वर्ष की आयु) पर, खर्च ₹85,000 से ₹95,000 हो सकता है।

आपको सेवानिवृत्ति कोष के रूप में कम से कम ₹4 से ₹5 करोड़ की आवश्यकता होगी।

इसमें शामिल होंगे:

घरेलू खर्च

स्वास्थ्य देखभाल

जीवनशैली का खर्च

यात्रा और आपात स्थिति

सेवानिवृत्ति के बाद आय का कोई दबाव नहीं

तो, आपका लक्ष्य कम से कम ₹4.5 करोड़ है।
अगर सही तरीके से योजना बनाई जाए तो यह हासिल किया जा सकता है।

चरण 2: आप अभी कहाँ हैं
आप पहले से ही बचत कर रहे हैं।
लेकिन उत्पाद चयन में सुधार की आवश्यकता है।

आइए प्रत्येक का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड (₹10,000/माह SIP)
सही दिशा।

धन सृजन के लिए अच्छा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें

फ्लेक्सी कैप, मल्टीकैप और मिडकैप का इस्तेमाल करें

इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बेहतर प्रदर्शन नहीं करते

वे खराब कंपनियों की नकल भी करते हैं

डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल न करें

डायरेक्ट प्लान में कोई सलाह या ट्रैकिंग नहीं होती

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान का इस्तेमाल करें

यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए मुख्य इंजन है।

पीपीएफ (₹5,000/माह)
सुरक्षित और कर-मुक्त

15 साल के लिए लॉक

स्थिरता के लिए अच्छा

सालाना ₹1.5 लाख की सीमा तक योगदान करते रहें

लेकिन बहुत ज़्यादा वृद्धि की उम्मीद न करें

स्थिरता के लिए इस्तेमाल करें, मुख्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए नहीं।

सुकन्या समृद्धि (₹10,000/माह)
यह आपकी बेटियों के लिए है

इसे सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें

अभी इसे बंद न करें

यह बालिकाओं के लिए सर्वोत्तम योजनाओं में से एक है

कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा

बच्चों के लिए इसे जारी रखें।

एलआईसी पॉलिसियाँ (₹35,000/वर्ष)
यह एक कमज़ोर कड़ी है

इनसे कम रिटर्न मिलता है (4% से 5.5%)

यह न तो अच्छा बीमा है और न ही निवेश

अगर ये एंडोमेंट, मनी-बैक या यूलिप हैं, तो इन्हें बंद कर दें

इसके बजाय टर्म इंश्योरेंस लें

परिपक्वता या लॉक-इन के बाद एलआईसी योजनाओं को सरेंडर कर दें

सरेंडर वैल्यू को एसआईपी में पुनर्निवेश करें

एलआईसी योजनाएं 4 करोड़ से 5 करोड़ रुपये की संपत्ति नहीं बना सकतीं।

एनपीएस (₹50,000/वर्ष)
सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी

धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अच्छा कर लाभ

60 वर्ष की आयु के बाद नियमित पेंशन देता है

लेकिन सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष है, 50 वर्ष नहीं

समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए, एनपीएस मददगार नहीं है

सीमा तक योगदान करते रहें

लेकिन केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें

आपको 50 से 60 वर्ष की आयु के लिए एक अलग कोष की आवश्यकता है।

चरण 3: सही निवेश योजना बनाएँ
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको संरचित योजना का पालन करना होगा।
आइए एक व्यावहारिक योजना तैयार करें।

मासिक निवेश लक्ष्य
आप अभी ₹25,000 प्रति माह बचा रहे हैं।
यह आपके वेतन का 25% है।
50 वर्ष की आयु तक ₹4 करोड़+ तक पहुँचने के लिए, आपको निवेश करना होगा:

₹1,000 न्यूनतम 40,000 प्रति माह

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें

3 से 4 विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

उच्च रिटर्न वाली योजनाओं के पीछे न भागें

MFD के माध्यम से गुणवत्तापूर्ण फंडों का ही उपयोग करें

वर्तमान 10,000 रुपये के SIP से शुरुआत करें
6 महीनों में इसे बढ़ाकर 20,000 रुपये करें
फिर LIC पॉलिसियाँ बंद होने के बाद 30,000 रुपये करें

यह स्टेप-अप दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

चरण 4: परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
इस निवेश मिश्रण का उपयोग करें:

70% इक्विटी म्यूचुअल फंड

20% PPF + NPS

10% लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड

हर साल एक बार पुनर्संतुलन करें।
सोने या FD में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।

सोना और FD दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनाते हैं।
इनका उपयोग केवल आपातकालीन पार्किंग के लिए करें।

चरण 5: आपातकालीन निधि और टर्म इंश्योरेंस
आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।
यह ज़रूरी है।

6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में रखें

यह लगभग 2.5 लाख से 3 लाख रुपये के बीच होता है

इसे अगले 12 महीनों में धीरे-धीरे बढ़ाएँ

इससे मानसिक शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलती है

अपने जीवन बीमा की भी जाँच करें:

1 करोड़ से 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लें

प्रीमियम 10,000 से 12,000 रुपये सालाना होगा

निवेश और बीमा को एक साथ न रखें

स्टैंडअलोन टर्म इंश्योरेंस लें

स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
जाँच ​​लें कि क्या आपकी नियोक्ता पॉलिसी में परिवार को कवर किया गया है।
अगर नहीं, तो 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें।

चरण 6: इन गलतियों से बचें
सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें

LIC या ULIP पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें

बचत खाते में लंबी अवधि के लिए पैसा न रखें

बार-बार पर्सनल लोन न लें

केवल 80C के लिए ELSS में SIP का इस्तेमाल न करें

अगर प्रबंधन का समय नहीं है तो सीधे फंड का इस्तेमाल न करें

आपकी सेवानिवृत्ति अनुशासन पर निर्भर करती है।
छोटी-छोटी गलतियाँ अंततः भारी पड़ सकती हैं।

चरण 7: कर संबंधी निहितार्थ जो आपको ज़रूर जानने चाहिए
अप्रैल 2025 से, म्यूचुअल फंड कर नियम बदल गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

इसलिए फंड को लंबी अवधि के लिए होल्ड करें।
छोटी अवधि के लिए निकासी से बचें।
मार्गदर्शन के साथ हर साल रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

अंतिम जानकारी
आप 35 वर्ष के हैं और पहले से ही बचत कर रहे हैं।
यह सबसे महत्वपूर्ण पहला कदम है।
अब आपकी योजना को संरचना और स्पष्टता की आवश्यकता है।

एलआईसी योजनाओं को म्यूचुअल फंड में बदलें
हर साल एसआईपी बढ़ाएँ
एमएफडी और सीएफपी की मदद से प्रदर्शन पर नज़र रखें
केवल पीपीएफ और एनपीएस पर निर्भर न रहें
ये जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं

आपके पास 15 साल हैं।
अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो यह 4.5 करोड़ रुपये बनाने के लिए पर्याप्त समय है।
अभी हर रुपये को गंभीरता से लें।
लगातार निवेश करें।
शॉर्टकट से बचें।
हर 6 महीने में समीक्षा करते रहें।

इस तरह वित्तीय स्वतंत्रता बनती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 45 वर्ष के हैं और 49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपका मासिक वेतन 1.9 लाख रुपये और किराये की आय 55,000 रुपये है। साथ ही, आप पर 71 लाख रुपये का आवास ऋण और कुल 1.5 करोड़ रुपये का ऋण भी है। आपके पास कई आवासीय संपत्तियां, प्लॉट और 1.4 किलोग्राम सोना है। इस जटिल वित्तीय परिदृश्य के लिए व्यवस्थित और संतुलित योजना की आवश्यकता है। आइए, स्पष्ट चरणों और दिशानिर्देशों के साथ, चार वर्षों में आत्मविश्वास से सेवानिवृत्त होने में आपकी मदद करने के लिए एक 360-डिग्री रणनीति शुरू करें।

● अपनी सेवानिवृत्ति की दृष्टि स्पष्ट करें
– सबसे पहले, सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को परिभाषित करें।
– अधिक ऋण बोझ का अर्थ है कि सेवानिवृत्ति से पहले नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण है।
– 49 वर्ष की आयु में अपनी आवश्यक मासिक आय तय करें।
– मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत, जीवनशैली, यात्रा, शौक पर विचार करें।
– जीवनशैली को सहारा देने के लिए एक लक्षित कोष निर्धारित करें - संभवतः कई करोड़ रुपये।
– यहाँ स्पष्टता होने से निवेश योजना को आकार देने में मदद मिलती है।

● अपनी ऋण स्थिति का विश्लेषण करें
– आवास ऋण 71 लाख रुपये है।
– आवास सहित कुल ऋण 1.5 करोड़ रुपये है।
– संभवतः उच्च ब्याज लागत आपकी भविष्य की बचत को खा रही है।
– पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान तेज़ करें।
– आप आवास ऋण का पूर्व भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं।
– इससे ब्याज कम होगा और आपका मासिक अधिशेष बढ़ेगा।
– प्लॉट और विला प्लॉट पर किश्तें हो सकती हैं - ब्याज और दंड को स्पष्ट करें।
– सेवानिवृत्ति से पहले व्यवस्थित रूप से ऋण चुकाने की योजना बनाएँ।
– कम ऋण का मतलब सेवानिवृत्ति के बाद कम वित्तीय दबाव है।

● अपने रियल एस्टेट पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
– आपके पास दो फ्लैट, दो विला प्लॉट, दो खुले प्लॉट और दो निर्माणाधीन प्लॉट हैं।
– कई रियल एस्टेट संपत्तियाँ रखरखाव, कर और तरलता संबंधी समस्याएँ पैदा करती हैं।
– निर्देशानुसार, हम विकास के साधन के रूप में रियल एस्टेट की अनुशंसा नहीं करते हैं।
– आप कुछ होल्डिंग्स को कम करने या उनका पुनर्प्रयोजन करने पर विचार कर सकते हैं।
– किराया 55,000 रुपये है - उचित, लेकिन आपके वेतन की भरपाई के लिए पर्याप्त नहीं।
– सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए, आपको कुछ भूखंडों का मुद्रीकरण करना पड़ सकता है।
– मुक्त हुए धन को बेहतर रिटर्न और तरलता प्रदान करने वाले वित्तीय साधनों में लगाया जा सकता है।
– यह बदलाव चक्रीय संपत्ति जोखिम के प्रति आपके जोखिम को भी कम करता है।

● अतिरिक्त संपत्ति का निपटान या पुनर्वितरण
– उन संपत्तियों की पहचान करें जिन्हें आप अपनी जीवनशैली को नुकसान पहुँचाए बिना बेच सकते हैं।
– कर प्रभावों पर विचार करें - दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।
– आय से उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान किया जा सकता है।
– ऋण चुकौती के बाद, अधिशेष राशि म्यूचुअल फंड और सुरक्षित निवेश में लगाई जा सकती है।
- सेवानिवृत्ति के बाद किराये की आय प्राप्त करने के लिए आप कम से कम एक फ्लैट अपने पास रख सकते हैं।
- आय-उत्पादक संपत्तियों और पूंजी वृद्धि संपत्तियों के बीच संतुलन।

● गोल्ड होल्डिंग समीक्षा
- 1.4 किलोग्राम सोना रखना पर्याप्त है।
- सोना कम प्रतिफल और उच्च अस्थिरता देता है।
- सोना मुद्रास्फीति से बचाव का काम कर सकता है, लेकिन धन सृजन नहीं।
- सोने को अपनी कुल निवल संपत्ति के 5-10% के भीतर रखें।
- सोने की होल्डिंग को धीरे-धीरे कम करने पर विचार करें।
- आय को वित्तीय निवेशों में स्थानांतरित किया जा सकता है।
- इससे रिटर्न की संभावना और विविधीकरण में सुधार होता है।

● आपातकालीन निधि रखरखाव
- आपको कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखना चाहिए।
- बचत खाते और तरल म्यूचुअल फंड के संयोजन में धन रखें।
– वास्तविक आपात स्थितियों को छोड़कर इस फंड को छुआ नहीं जाएगा।
– ऋण चुकौती के बाद भी, नए ऋण से बचने के लिए इस बफर को बनाए रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद यह आपका पहला बचाव है।

● बीमा और जोखिम सुरक्षा
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा की स्थिति की समीक्षा की आवश्यकता है।
– आपके वेतन और आश्रितों के आधार पर, 2-3 करोड़ रुपये का टर्म कवरेज उचित है।
– सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में उपयुक्त राइडर या टॉप-अप शामिल हों।
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य कवरेज में गंभीर बीमारी और महत्वपूर्ण देखभाल शामिल हो।
– यदि नहीं, तो सेवानिवृत्ति से पहले अभी टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।
– बीमा वित्तीय सुरक्षा की रीढ़ हैं।

● यूलिप और पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ
– यदि आपके पास यूलिप या एंडोमेंट प्लान हैं, तो ये आमतौर पर बीमा और निवेश का मिश्रण होते हैं।
– इनकी लागत संरचना रिटर्न को कम कर देती है।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए, ये अकुशल हैं और बहुत कम लचीलापन प्रदान करते हैं।
– ऐसी पॉलिसियों को अभी सरेंडर करने पर विचार करें।
– यह निर्णय लॉक-इन और सरेंडर शुल्कों के अनुरूप होना चाहिए।
– यदि निवेश का हिस्सा छोटा है, तो भविष्य के प्रीमियम रोकने पर विचार करें।
– पारदर्शिता और विकास के लिए इन फंडों को म्यूचुअल फंडों में पुनर्आवंटित किया जा सकता है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पुनर्गठन
– आप इंडेक्स फंड सहित विभिन्न श्रेणियों के म्यूचुअल फंडों में निवेश करते हैं।
– इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार पर नज़र रखते हैं और अच्छे और बुरे दोनों तरह के शेयरों को अपने पास रखते हैं।
– ये मंदी के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड खराब क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं।
– ये शोध और जोखिम नियंत्रण के आधार पर पुनर्संतुलित होते हैं।
– इंडेक्स फंड आवंटन को धीरे-धीरे गुणवत्तापूर्ण सक्रिय इक्विटी फंडों से बदलें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप, मल्टी-कैप और हाइब्रिड फंडों में से चुनें।
– जोखिम और तरलता की ज़रूरतों के अनुरूप ऋण आवंटन बनाए रखें।
– नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा के साथ संतुलित विकास को सक्षम करें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर प्लान
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सलाहकारी सहायता नहीं होती।
– ये आपको गलत फ़ैसलों और हड़बड़ी में निकासी के लिए मजबूर करते हैं।
– रेगुलर प्लान में सलाह और समीक्षा शामिल होती है, जो आपको प्रतिबद्ध रहने में मदद करती है।
– व्यवहारिक अनुशासन दशकों तक छोटी-मोटी बचत से बेहतर होता है।
– एमएफडी और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर प्लान के ज़रिए निवेश जारी रखें।

● संरचित एसआईपी वृद्धि
– आप वर्तमान में 42 हज़ार रुपये की एसआईपी + पत्नी की 15 हज़ार रुपये की एसआईपी में निवेश कर रहे हैं।
– ऋण चुकौती के बाद, ईएमआई बचत को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।
– एसआईपी को व्यवस्थित रूप से बढ़ाएँ - उदाहरण के लिए, हर साल 10% बढ़ाएँ।
– इससे एक बढ़ता हुआ चक्रवृद्धि आधार बनता है।

– यह आपको आय से धन संचय की ओर बढ़ने के लिए भी तैयार करता है।

● सेवानिवृत्ति के लिए परिसंपत्ति आवंटन
– लक्ष्य 4 वर्षों में अपनी जीवनशैली को सहारा देने के लिए पर्याप्त धन संचय के साथ सेवानिवृत्त होना है।
– सेवानिवृत्ति तक, विकास के लिए अधिक इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।
– सुझाया गया पोर्टफोलियो: 60-70% इक्विटी (सक्रिय), 20-30% डेट/हाइब्रिड, 10% गोल्ड/लिक्विड।
– सेवानिवृत्ति के बाद, अस्थिरता को कम करने के लिए धीरे-धीरे डेट और हाइब्रिड की ओर रुख करें।
– मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए इन फंडों से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।

● सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद, पूरे धन संचय को समाप्त न करें।
– इसके बजाय, मासिक आय प्राप्त करने के लिए हाइब्रिड फंडों से SWP का उपयोग करें।
– शेष राशि को विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए निवेशित रखें।
– यह तरीका FD या वार्षिकी की तुलना में लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।

● कर दक्षता और पूंजीगत लाभ
– इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% LTCG कर लगता है।
– STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।
– कर को अनुकूलित करने के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग और SWP का उपयोग करें।
– अन्य कर-बचत रणनीतियों में 80C के तहत ELSS शामिल है – लेकिन लॉक-इन के साथ समझौता करना याद रखें।
– आपका योजनाकार कर प्रभाव को कम करने के लिए वार्षिक निकासी सीमा के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सकता है।

● सेवानिवृत्ति कोष अनुमान
– 1.9 लाख रुपये वेतन + 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए 0.55 लाख किराया = 2.45 लाख रुपये।
- सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के बाद 2.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें।
- सालाना यह 30 लाख रुपये है।
- 4-5% की सुरक्षित निकासी दर 6-7.5 करोड़ रुपये के कोष का सुझाव देती है।
- मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत और बढ़ते मानकों के लिए अतिरिक्त धन जमा करें।
- 4 वर्षों में इसे प्राप्त करने के लिए शुद्ध निवेश योग्य अधिशेष में तीव्र वृद्धि की आवश्यकता है।
- आपकी संपत्ति का मुद्रीकरण और ऋण में कमी संसाधनों को मुक्त करने में मदद करेगी।
- एसआईपी में आक्रामक वृद्धि और अनुशासित निवेश जारी रखें।

● सेवानिवृत्ति समयरेखा कार्य योजना

वर्ष 1 (अभी):
- सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को अंतिम रूप दें।
- जहाँ समझदारी हो, यूलिप/पारंपरिक पॉलिसियों को छोड़ दें।
- इंडेक्स से एक्टिव फंड्स की ओर धीरे-धीरे बदलाव शुरू करें।
– आपातकालीन फंड बनाएँ और आवश्यकतानुसार बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– आगामी EMI अधिशेष के साथ SIP का उपयोग बढ़ाएँ।

वर्ष 2:
– हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन की निगरानी करें।
– आवश्यकतानुसार फंड का पुनर्वितरण करें।
– यदि मासिक फंडिंग की अभी भी आवश्यकता है, तो एक प्लॉट बेचने पर विचार करें।
– इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाना जारी रखें।

वर्ष 3:
– सेवानिवृत्ति के बाद रखी जाने वाली संपत्तियों को अंतिम रूप दें।
– किराया समझौतों, किराये की संपत्ति की आय मैपिंग पर विचार करें।
– प्लॉट की बिक्री और कॉर्पस निर्माण के लिए कर रणनीतियों की योजना बनाएँ।
– कम अस्थिरता के लिए कुछ डेट फंड्स को हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।

वर्ष 4 (सेवानिवृत्ति वर्ष):
– SWP संरचना और निकासी कार्यक्रम तैयार करें।
– मासिक खर्चों के लिए बैंक ऑटो-SWP स्थापित करें।
– बीमा नवीनीकरण को अंतिम रूप दें।
– दीर्घकालिक पोर्टफोलियो आवंटन को स्थिर रखें।
– संचय से आय मोड में संक्रमण।

● गैर-वित्तीय सेवानिवृत्ति योजना
– सेवानिवृत्ति केवल धन से कहीं अधिक है।
– जीवनशैली में बदलाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें।
– उद्देश्यों के लिए योजना बनाएँ: शौक, परिवार के साथ समय बिताना, यात्रा, समुदाय।
– अपनी संभावित भूमिकाओं की पहचान करें – सलाहकार, मार्गदर्शक, फ्रीलांसर।
– सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य सेवानिवृत्ति के जीवन के लिए उपयुक्त रहे।
– गाँव में रहने से लागत कम होती है, लेकिन स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है।
– सेवानिवृत्ति के बाद एक साप्ताहिक कार्यक्रम और लक्ष्य बनाएँ।
– यह मानसिक योजना आपकी वित्तीय योजना का पूरक है।

● नियमित निगरानी और सलाहकार सहायता
– आपकी वित्तीय स्थिति जटिल है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी से संपर्क करना महत्वपूर्ण है।
– वे फंड चयन, कर नियोजन और व्यवहार के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।
– हर 6 महीने में मीटिंग करने से आपकी योजना पटरी पर रहेगी।
- यह सहायता आपको घबराहट में बिक्री जैसी भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
आप उच्च आय और किराये के प्रवाह के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं।
लेकिन ऋण और अचल संपत्ति के संकेंद्रण को प्रबंधित करना होगा।
देनदारियों को कम करने और निवेश बढ़ाने के लिए गैर-आय वाली संपत्तियों का मुद्रीकरण करें।
अक्षम बीमा उत्पादों को छोड़ दें और पूँजी को पुनर्निर्देशित करें।
मजबूत बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
ऋण चुकौती के बाद म्यूचुअल फंड एसआईपी को बढ़ावा दें।
इंडेक्स फंड को गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंड से बदलें।
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय के लिए एसडब्लूपी की योजना बनाएँ।
वार्षिक समीक्षा और व्यवहार समर्थन जारी रखें।
समर्पण और व्यवस्थित कार्रवाई के साथ, 49 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति प्राप्त करना संभव और सुरक्षित है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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