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क्या मुझे 2 वर्षों के बाद 2.7 लाख फंड मूल्य वाली अपनी एसबीआई स्मार्ट वेल्थ योजना जारी रखनी चाहिए?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8292 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 19, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Mar 17, 2025English
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मैं 7 साल के लिए एसबीआई स्मार्ट वेल्थ प्लान में 1.5 लाख का निवेश कर रहा हूँ। मेरी पॉलिसी अवधि 12 साल है। क्या यह अच्छे रिटर्न के लिए एक अच्छी योजना है, 2 साल पूरे हो गए हैं, फंड वैल्यू 2.7 लाख है, क्या इस पॉलिसी को जारी रखना चाहिए? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: आप बीमा-सह-निवेश पॉलिसी में प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं।

पॉलिसी की अवधि 12 वर्ष है, जिसमें प्रीमियम भुगतान अवधि 7 वर्ष है।

आपने 2 वर्ष पूरे कर लिए हैं, और फंड का मूल्य 2.7 लाख रुपये है।

आप जानना चाहते हैं कि आपको यह पॉलिसी जारी रखनी चाहिए या नहीं।

बीमा-सह-निवेश योजनाएँ धन सृजन के लिए सर्वोत्तम नहीं हैं। आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या यह योजना आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

बीमा-सह-निवेश योजनाओं से जुड़ी समस्याएँ
उच्च शुल्क: इन योजनाओं में शुरुआती वर्षों में उच्च शुल्क होता है। इससे वास्तविक निवेश रिटर्न कम हो जाता है।

कम रिटर्न: रिटर्न आमतौर पर 4%-6% होता है, जो इक्विटी म्यूचुअल फंड से कम होता है।

लॉक-इन अवधि: आपको सीमित लचीलेपन के साथ लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना होता है।

खराब लिक्विडिटी: मैच्योरिटी से पहले फंड निकालने पर उच्च दंड लग सकता है।

बीमा और निवेश का मिश्रण: बीमा को सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए, और निवेश को विकास पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। संयुक्त उत्पाद किसी भी लक्ष्य को कुशलतापूर्वक पूरा नहीं करता है।

आपकी पॉलिसी का अब तक का प्रदर्शन
आपने अब तक 3 लाख रुपये (2 साल के लिए 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष) निवेश किए हैं।

आपके वर्तमान फंड का मूल्य 2.7 लाख रुपये है, जिसका मतलब है कि 30,000 रुपये का नुकसान।

यह शुरुआती वर्षों में काटे गए उच्च शुल्कों के कारण है।

भले ही फंड भविष्य में बेहतर प्रदर्शन करे, लेकिन शुल्क रिटर्न को प्रभावित करना जारी रखेंगे।

आपको यह तय करना होगा कि निवेशित रहना है या बेहतर विकल्पों की ओर बढ़ना है।

क्या आपको जारी रखना चाहिए या बाहर निकलना चाहिए?

यदि धन सृजन आपका लक्ष्य है, तो यह योजना सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।

यदि आपको बीमा की आवश्यकता है, तो शुद्ध टर्म बीमा योजना अधिक लागत प्रभावी है।

आप पॉलिसी को सरेंडर कर सकते हैं और बेहतर विकास के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं।

सरेंडर शुल्क आपके कॉर्पस को कम कर सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न देंगे।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये बीमा योजनाओं की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड: ये फंड अच्छे रिटर्न देते हुए जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: यदि आपको कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न की आवश्यकता है तो उपयुक्त है।

पीपीएफ या ईपीएफ: यदि आप एक सुरक्षित और कर-मुक्त निवेश विकल्प चाहते हैं।

इन साधनों में अपने पैसे को फिर से आवंटित करने से बेहतर रिटर्न और लचीलापन मिलेगा।

सरेंडर करने पर कर संबंधी विचार
5 साल से पहले सरेंडर करने पर परिपक्वता राशि आपकी कर योग्य आय में जुड़ जाएगी।

यदि आप 5 साल के बाद बाहर निकलते हैं, तो राशि कर-मुक्त होगी।

आप जितनी जल्दी सरेंडर करेंगे, प्रभाव उतना ही अधिक होगा, लेकिन निवेशित रहने से आपके रिटर्न में कमी आती रहेगी।

यदि आवश्यक हो तो कर विशेषज्ञ से परामर्श करें, लेकिन अधिकांश मामलों में, बेहतर निवेश पर स्विच करना अधिक फायदेमंद होता है।

आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?

यदि आपका लक्ष्य धन सृजन है, तो पॉलिसी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक अलग टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

ऐसी बीमा-लिंक्ड योजनाओं में भविष्य के निवेश से बचें।

दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करते रहें।

अंत में
बीमा-सह-निवेश योजनाएं उच्च रिटर्न नहीं देती हैं।

आपकी पॉलिसी पहले से ही उच्च शुल्क के कारण नकारात्मक वृद्धि दिखा रही है।

इसे सरेंडर करने और बेहतर निवेश रणनीति अपनाने पर विचार करें।

बेहतर वित्तीय विकास के लिए हमेशा बीमा और निवेश को अलग रखें।

म्यूचुअल फंड और अन्य लचीले विकल्पों में भविष्य के निवेश करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Mar 21, 2025 | Answered on Mar 21, 2025
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सर कृपया सुझाव दें कि मेरे लिए कौन सी पॉलिसी बेहतर है, अच्छा रिटर्न और कम जोखिम मौजूदा पॉलिसी 5 साल से पहले बंद की जा सकती है
Ans: ऐसी कोई बीमा पॉलिसी नहीं है जो उच्च रिटर्न और कम जोखिम दोनों प्रदान करती हो।

धन सृजन के लिए, मौजूदा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

बीमा के लिए, वित्तीय सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

यदि आप 5 वर्ष से पहले सरेंडर करते हैं, तो राशि आपकी कर योग्य आय में जोड़ दी जाएगी।

यदि संभव हो, तो कर प्रभाव को कम करने के लिए 5 वर्ष तक प्रतीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8292 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - Apr 30, 2024English
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मैं 7 साल के लिए एसबीआई स्मार्ट वेल्थ प्लान में 1लाख का निवेश कर रहा हूँ। मेरी पॉलिसी अवधि 12 साल है। क्या यह अच्छे रिटर्न के लिए एक अच्छी योजना है?
Ans: बीमा-सह-निवेश योजनाएँ
बीमा-सह-निवेश योजनाएँ (ULIP, एंडोमेंट प्लान) बीमा और निवेश की ज़रूरतों के लिए वन-स्टॉप समाधान प्रदान करती हैं। हालाँकि, वे शुद्ध निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं क्योंकि:
• कम संभावित रिटर्न: गारंटीड रिटर्न आमतौर पर MF द्वारा बाज़ार में निवेश के ज़रिए दिए जाने वाले रिटर्न से कम होता है।
• उच्च लागत: बीमा योजनाओं में कई शुल्क (आवंटन शुल्क, एडमिन शुल्क) MF के व्यय अनुपात की तुलना में रिटर्न को कम कर सकते हैं।
• सीमित लचीलापन: लॉक-इन अवधि आपके पैसे तक पहुँच को सीमित करती है, जबकि MF अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
दूसरी ओर, MF केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं और निम्न प्रदान करते हैं:
• संभावित रूप से उच्च रिटर्न: स्टॉक और बॉन्ड में निवेश गारंटीड रिटर्न की तुलना में उच्च वृद्धि की ओर ले जा सकता है।
• कम लागत: MF में व्यय अनुपात आमतौर पर बीमा योजनाओं में कई शुल्कों की तुलना में कम होता है।
• अधिक नियंत्रण: आपके पास निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है और आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप परिसंपत्ति आवंटन पर नियंत्रण होता है।
अपने लक्ष्यों पर विचार करें!
• जीवन बीमा की आवश्यकता है? टर्म इंश्योरेंस प्लान उपयुक्त हो सकते हैं।
• धन वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें? MF उनके लचीलेपन और रिटर्न क्षमता के कारण बेहतर विकल्प हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8292 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 14, 2024

Asked by Anonymous - May 14, 2024English
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नमस्ते, मैंने एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज प्लान खरीदा है। मैंने इसे 8 लाख के सिंगल प्रीमियम पर लिया है। 6 महीने हो गए हैं और मुझे अपने फंड में कोई वृद्धि नहीं दिख रही है। वास्तव में मेरी राशि केवल घट रही है। मुझे वास्तव में शेयर बाजार और अन्य चीजों के बारे में ज्यादा जानकारी नहीं है। मैं अपने पैसों को लेकर बहुत चिंतित हूं। अगर किसी ने भी यही प्लान लिया है तो कृपया इस बारे में अपना अनुभव साझा करें
Ans: यह एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान समीक्षा योजना की विशेषताओं पर गहराई से चर्चा करती है ताकि आपको यह तय करने में मदद मिल सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है या नहीं। हालांकि यह बीमा और निवेश लाभों के मिश्रण का वादा करता है, लेकिन निवेश करने से पहले विचार करने के लिए कई कमियाँ हैं।

एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान के नुकसान:

कम रिटर्न: म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में यूलिप आमतौर पर कम प्रदर्शन करते हैं। बीमा और प्रशासनिक शुल्क आपके रिटर्न को कम कर देते हैं। समीक्षा में गणना की गई है कि अंतर्निहित फंडों में 8% CAGR के साथ भी, योजना की आंतरिक दर वापसी (IRR) केवल 6.74% है।

कई शुल्क: इस योजना में कई तरह के शुल्क शामिल हैं, जिनमें प्रीमियम आवंटन शुल्क (5 साल तक), पॉलिसी प्रशासन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क, सरेंडर शुल्क (यदि आप समय से पहले बाहर निकलते हैं), आंशिक निकासी शुल्क, प्रीमियम पुनर्निर्देशन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क आपके समग्र रिटर्न को काफी कम कर देते हैं।

सीमित तरलता: आप कम से कम 5 साल के लिए लॉक हो जाते हैं। यदि आप पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले अपना पैसा निकालते हैं, तो आपको सरेंडर शुल्क देना होगा, जिससे आपकी निवेशित राशि तक पहुँच सीमित हो जाएगी।

बाजार पर निर्भरता: पारंपरिक जीवन बीमा के विपरीत, आपका रिटर्न बाजार के प्रदर्शन और योजना के भीतर आपके द्वारा चुने गए फंड पर निर्भर करता है। इससे निवेश जोखिम पैदा होता है।

कोई ऋण सुविधा नहीं: कुछ यूएलआईपी के विपरीत, एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान आपको अपनी पॉलिसी के विरुद्ध ऋण लेने की अनुमति नहीं देता है।

पारदर्शिता की कमी: इस योजना में अंतर्निहित फंड म्यूचुअल फंड द्वारा पेश किए जाने वाले फंड की तुलना में कम पारदर्शी हैं। इससे इसमें शामिल जोखिमों का आकलन करना मुश्किल हो जाता है।

विचार करने के लिए विकल्प:

पीपीएफ + टर्म इंश्योरेंस: यह संयोजन पीपीएफ के साथ गारंटीड रिटर्न और टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ शुद्ध जीवन कवरेज प्रदान करता है। समीक्षा से पता चलता है कि टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ पीपीएफ निवेश 15 वर्षों में समान निवेश के लिए एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान (लगभग ₹1.57 करोड़) की तुलना में बेहतर रिटर्न (लगभग ₹1.63 करोड़) दे सकता है।

ईएलएसएस म्यूचुअल फंड + टर्म इंश्योरेंस: यह विकल्प ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के साथ संभावित रूप से अधिक रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन इसमें निवेश जोखिम होता है। हालांकि, समीक्षा में ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के साथ ₹2.5 करोड़ के संभावित रिटर्न का अनुमान लगाया गया है, जबकि एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान (15 वर्षों में समान निवेश के लिए) के साथ ₹1.57 करोड़ का रिटर्न है।

निवेश करने से पहले:

निवेश लक्ष्य: अपने निवेश को अपने अल्पकालिक या दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

जोखिम सहनशीलता: बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ अपने आराम के स्तर पर विचार करें।

वित्तीय सलाहकार: अपनी ज़रूरतों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत निवेश सलाह के लिए वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।

निष्कर्ष:

एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान आकर्षक लग सकता है, लेकिन समीक्षा में कई नुकसानों पर प्रकाश डाला गया है, खासकर विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न। संभावित रूप से बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए टर्म इंश्योरेंस के साथ पीपीएफ या ईएलएसएस म्यूचुअल फंड जैसे विकल्पों पर विचार करें। कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले हमेशा वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8292 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 21, 2024

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सर, मैंने एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज इंश्योरेंस कम इन्वेस्टमेंट प्लान में 6 लाख प्रति वर्ष (भुगतान अवधि -5 वर्ष) निवेश किया था, जिसमें 100% मिडकैप फंड में था। एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज प्लान का पिछला इतिहास और भविष्य का लाभ क्या है? क्या मिडकैप फंड में 100% निवेश करना लाभकारी या उचित है? यदि इस प्लान में कोई नुकसान है, तो कृपया बताएं क्योंकि मुझे निवेश प्रक्रिया के बारे में बहुत कम जानकारी है...
Ans: अपनी निवेश रणनीति का आकलन करना
एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज प्लान में मिडकैप फंड में 100% आवंटन के साथ निवेश करने का आपका निर्णय महत्वपूर्ण है। आइए यूलिप को सरेंडर करने और संभावित रूप से बेहतर परिणामों के लिए फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने के विकल्प का पता लगाएं।

यूलिप को सरेंडर करना
अपनी चिंताओं और निवेश उद्देश्यों पर विचार करते हुए, यूलिप को सरेंडर करना एक विवेकपूर्ण विकल्प हो सकता है। यूलिप अक्सर उच्च शुल्क और सीमित लचीलेपन के साथ आते हैं, जो लंबी अवधि में आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। निर्णय लेने से पहले सरेंडर मूल्य और किसी भी संबंधित शुल्क का मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना
सरेंडर किए गए यूलिप से म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से कई फायदे मिलते हैं। म्यूचुअल फंड यूलिप की तुलना में अधिक लचीलापन, पारदर्शिता और संभावित रूप से अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं। म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो के साथ, आप अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित कर सकते हैं और जोखिम को कम कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड विभिन्न जोखिम भूख और निवेश लक्ष्यों को पूरा करने वाले विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण और तरलता प्रदान करते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त बन जाते हैं। ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित हों।

यूलिप के नुकसान
यूलिप अक्सर उच्च शुल्क के साथ आते हैं, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क आपके रिटर्न को काफी कम कर सकते हैं, खासकर पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में। इसके अतिरिक्त, म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप में पारदर्शिता और लचीलापन की कमी हो सकती है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण आपके निवेश पोर्टफोलियो में जोखिम प्रबंधन की कुंजी है। जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी, डेट और संतुलित फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में पुनर्निवेशित फंड आवंटित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकता है।

नियमित फंड के लाभ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से कई फायदे मिलते हैं। सीएफपी आपके निवेश को आपके उद्देश्यों के अनुरूप सुनिश्चित करने के लिए व्यक्तिगत सलाह, पोर्टफोलियो प्रबंधन और नियमित समीक्षा प्रदान करते हैं। वे बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

निष्कर्ष
यूलिप को सरेंडर करना और फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना आपके निवेश लक्ष्यों और चिंताओं को ध्यान में रखते हुए एक बुद्धिमानी भरा निर्णय हो सकता है। म्यूचुअल फंड यूलिप की तुलना में अधिक लचीलापन, पारदर्शिता और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan  |8292 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 14, 2024

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मैं 64 साल का हूँ और मेरे पास एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी है। प्रीमियम 200000 रुपये प्रति वर्ष है। 2 सितंबर 2019 को शुरू हुआ। अंतिम प्रीमियम 2 सितंबर 2024 को भुगतान किया गया। पॉलिसी अवधि 10 वर्ष। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए या किसी अन्य म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करना चाहिए
Ans: 64 वर्ष की आयु में, अपनी वित्तीय रणनीतियों की प्रभावशीलता का सावधानीपूर्वक आकलन करना महत्वपूर्ण है। आप 2019 से SBI लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी में सालाना 2,00,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। अब जबकि आपका अंतिम प्रीमियम सितंबर 2024 में भुगतान किया गया है, तो मुख्य प्रश्न यह है कि क्या आपको इस पॉलिसी को जारी रखना चाहिए या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों में जाना चाहिए। आइए विभिन्न दृष्टिकोणों से इसका मूल्यांकन करें ताकि आपको सूचित निर्णय लेने में मार्गदर्शन मिल सके।

अपनी पॉलिसी संरचना को समझना
यह पॉलिसी एक ULIP (यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) है, जो जीवन बीमा के साथ-साथ निवेश लाभ भी प्रदान करती है। हालाँकि, ULIP में अक्सर उच्च लागत संरचना होती है, जिसमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क शामिल होते हैं, खासकर पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में। यह समग्र रिटर्न को प्रभावित करता है।

अब जब आपने प्रीमियम भुगतान के पाँच साल पूरे कर लिए हैं, तो हो सकता है कि आपने उच्च प्रारंभिक लागतों पर काबू पा लिया हो। आइए मुख्य कारकों को तोड़ते हैं:

भुगतान किया गया प्रीमियम: आपने रु. 5 साल के लिए सालाना 2,00,000, जो कुल मिलाकर 10,00,000 रुपये होता है।

पॉलिसी अवधि: यह 10 साल की पॉलिसी है, और आप आधी अवधि पूरी कर चुके हैं। आपके पास अभी भी 5 साल बाकी हैं।

रिटर्न: यूलिप रिटर्न आपके द्वारा निवेश किए गए फंड के प्रदर्शन से जुड़ा होता है, जो इक्विटी, डेट या बैलेंस्ड हो सकता है। ये रिटर्न अलग-अलग होते हैं, और यूलिप आमतौर पर उच्च लागत के कारण म्यूचुअल फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

आइए अब अपनी पॉलिसी जारी रखने के पक्ष और विपक्ष पर विचार करें।

एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी जारी रखने के लाभ
वर्तमान पॉलिसी के साथ बने रहने के कुछ फायदे हैं, खासकर तब जब आप पहले से ही 5 साल के प्रीमियम का भुगतान कर चुके हों।

जीवन बीमा कवरेज: पॉलिसी जीवन बीमा प्रदान करती है, जो एक महत्वपूर्ण लाभ हो सकता है यदि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज नहीं है। हालाँकि, 64 वर्ष की आयु में, जीवन बीमा की आवश्यकता आम तौर पर कम हो जाती है जब तक कि आपके पास आश्रित न हों।

लॉक-इन अवधि पूरी होने पर: आपने लॉक-इन अवधि पूरी कर ली है, इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप बिना किसी दंड के बाहर निकल सकते हैं। आप उन भारी शुरुआती शुल्कों से भी बच जाते हैं जो पहले के वर्षों में पहले ही काट लिए गए थे।

कर लाभ: भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं, और शर्तों के अधीन, धारा 10(10डी) के तहत परिपक्वता आय कर-मुक्त हो सकती है। हालाँकि, यदि रिटर्न कम है तो ये कर लाभ अकेले पॉलिसी जारी रखने का औचित्य नहीं रखते हैं।

एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी जारी रखने के नुकसान
दूसरी ओर, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से पॉलिसी जारी रखना आपके लिए सबसे अच्छा निर्णय नहीं हो सकता है।

उच्च शुल्क: यूएलआईपी कई शुल्कों के साथ आते हैं, जैसे कि फंड प्रबंधन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और पॉलिसी प्रशासन शुल्क। ये शुल्क आपके निवेश पर कुल रिटर्न को कम करते हैं। तुलनात्मक रूप से, म्यूचुअल फंड में कम शुल्क होते हैं, खासकर यदि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करते हैं।

सीमित लचीलापन: यूएलआईपी में, आप बीमा कंपनी द्वारा दिए जाने वाले फंड तक ही सीमित होते हैं। इन फंडों में शीर्ष फंड हाउस द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के समान प्रदर्शन या विविधता नहीं हो सकती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों के पास पेशेवर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड है।

औसत रिटर्न: अधिकांश यूलिप म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, मुख्य रूप से उनकी लागत संरचना के कारण। आपने अपनी पॉलिसी में औसत वृद्धि का अनुभव किया होगा, जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना को प्रभावित कर सकता है।

लिक्विडिटी की कमी: यूलिप आमतौर पर पॉलिसी अवधि के अंत तक लिक्विडिटी प्रदान नहीं करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं, जिससे आप ज़रूरत पड़ने पर फंड को भुना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश की खोज
इस चरण में म्यूचुअल फंड में स्विच करना एक बेहतर रणनीति हो सकती है, यह देखते हुए कि आपने यूलिप में 5 साल पूरे कर लिए हैं। म्यूचुअल फंड में बदलाव के फायदे इस प्रकार हैं:

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड ने अपनी कम लागत संरचना और पेशेवर फंड प्रबंधन के कारण लगातार यूलिप से बेहतर प्रदर्शन किया है। आप अपने जोखिम प्रोफाइल के अनुकूल फंड में निवेश कर सकते हैं, चाहे वह इक्विटी, हाइब्रिड या डेट फंड हो।

बेहतर लचीलापन: म्यूचुअल फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न प्रकार के फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यूलिप में यह लचीलापन नहीं होता है, क्योंकि इसमें एक कठोर संरचना होती है।

कम लागत: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से, यूलिप की तुलना में बहुत कम व्यय अनुपात रखते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश का एक बड़ा हिस्सा फीस का भुगतान करने के बजाय रिटर्न अर्जित करने में खर्च होता है।

कर दक्षता: म्यूचुअल फंड के लिए नए कर नियमों के साथ, 1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इन कर निहितार्थों के बावजूद, म्यूचुअल फंड अभी भी यूलिप की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
जबकि आप इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश का पता लगाने के लिए लुभाए जा सकते हैं, उनकी कुछ सीमाएँ हैं।

इंडेक्स फंड: ये फंड निफ्टी या सेंसेक्स जैसे मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं। हालांकि, वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता नहीं देते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार के अवसरों का लाभ उठाकर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता रखते हैं। यह देखते हुए कि आपकी पॉलिसी अवधि में 5 साल और हैं, आप निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से अधिक लाभ उठा सकते हैं।

डायरेक्ट फंड: जबकि डायरेक्ट फंड में नियमित फंड की तुलना में कम व्यय अनुपात होता है, वे सभी के लिए आदर्श नहीं हो सकते हैं। पेशेवर सलाह के बिना, सही फंड चुनना और अपने पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको विशेषज्ञ सलाह मिले, जिससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्राप्त करने में मदद मिले।

क्या आपको पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?

ऊपर दिए गए विश्लेषण को देखते हुए, एसबीआई लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना आपको बेहतर रिटर्न, कम लागत और अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है। हालांकि, निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

सरेंडर शुल्क: जांचें कि क्या आपकी पॉलिसी पर कोई सरेंडर शुल्क लागू है। यदि ये शुल्क अधिक हैं, तो आप किसी भी दंड से बचने के लिए पॉलिसी के परिपक्व होने तक प्रतीक्षा करना चाह सकते हैं।

कर निहितार्थ: जबकि भुगतान किए गए प्रीमियम कर कटौती के लिए पात्र हैं, परिपक्वता आय भी कर-मुक्त हो सकती है। हालाँकि, पॉलिसी को सरेंडर करने से कर निहितार्थ हो सकते हैं, इसलिए कर प्रभाव को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है।

वैकल्पिक निवेश: यदि आप पॉलिसी से बाहर निकलने का निर्णय लेते हैं, तो म्यूचुअल फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप कई तरह के विकल्प प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संक्षेप में, SBI लाइफ रिटायर्ड स्मार्ट पॉलिसी को जारी रखने या उससे बाहर निकलने का आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश रणनीति पर निर्भर करता है।

इस पॉलिसी ने जीवन बीमा कवरेज और कर लाभ प्रदान किए हैं, लेकिन उच्च शुल्कों के कारण इसका रिटर्न सीमित हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में स्विच करके, आप संभावित रूप से अपने शेष निवेश क्षितिज के लिए उच्च रिटर्न, कम लागत और बेहतर लचीलापन प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए सर्वोत्तम परिणाम प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के पक्ष में इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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