क्या मुझे 2 वर्षों के बाद 2.7 लाख फंड मूल्य वाली अपनी एसबीआई स्मार्ट वेल्थ योजना जारी रखनी चाहिए?

Ans: बीमा-सह-निवेश योजनाएँ
बीमा-सह-निवेश योजनाएँ (ULIP, एंडोमेंट प्लान) बीमा और निवेश की ज़रूरतों के लिए वन-स्टॉप समाधान प्रदान करती हैं। हालाँकि, वे शुद्ध निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं क्योंकि:
• कम संभावित रिटर्न: गारंटीड रिटर्न आमतौर पर MF द्वारा बाज़ार में निवेश के ज़रिए दिए जाने वाले रिटर्न से कम होता है।
• उच्च लागत: बीमा योजनाओं में कई शुल्क (आवंटन शुल्क, एडमिन शुल्क) MF के व्यय अनुपात की तुलना में रिटर्न को कम कर सकते हैं।
• सीमित लचीलापन: लॉक-इन अवधि आपके पैसे तक पहुँच को सीमित करती है, जबकि MF अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
दूसरी ओर, MF केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं और निम्न प्रदान करते हैं:
• संभावित रूप से उच्च रिटर्न: स्टॉक और बॉन्ड में निवेश गारंटीड रिटर्न की तुलना में उच्च वृद्धि की ओर ले जा सकता है।
• कम लागत: MF में व्यय अनुपात आमतौर पर बीमा योजनाओं में कई शुल्कों की तुलना में कम होता है।
• अधिक नियंत्रण: आपके पास निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है और आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप परिसंपत्ति आवंटन पर नियंत्रण होता है।
अपने लक्ष्यों पर विचार करें!
• जीवन बीमा की आवश्यकता है? टर्म इंश्योरेंस प्लान उपयुक्त हो सकते हैं।
• धन वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें? MF उनके लचीलेपन और रिटर्न क्षमता के कारण बेहतर विकल्प हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान समीक्षा योजना की विशेषताओं पर गहराई से चर्चा करती है ताकि आपको यह तय करने में मदद मिल सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है या नहीं। हालांकि यह बीमा और निवेश लाभों के मिश्रण का वादा करता है, लेकिन निवेश करने से पहले विचार करने के लिए कई कमियाँ हैं।

एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान के नुकसान:

कम रिटर्न: म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में यूलिप आमतौर पर कम प्रदर्शन करते हैं। बीमा और प्रशासनिक शुल्क आपके रिटर्न को कम कर देते हैं। समीक्षा में गणना की गई है कि अंतर्निहित फंडों में 8% CAGR के साथ भी, योजना की आंतरिक दर वापसी (IRR) केवल 6.74% है।

कई शुल्क: इस योजना में कई तरह के शुल्क शामिल हैं, जिनमें प्रीमियम आवंटन शुल्क (5 साल तक), पॉलिसी प्रशासन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क, सरेंडर शुल्क (यदि आप समय से पहले बाहर निकलते हैं), आंशिक निकासी शुल्क, प्रीमियम पुनर्निर्देशन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क आपके समग्र रिटर्न को काफी कम कर देते हैं।

सीमित तरलता: आप कम से कम 5 साल के लिए लॉक हो जाते हैं। यदि आप पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले अपना पैसा निकालते हैं, तो आपको सरेंडर शुल्क देना होगा, जिससे आपकी निवेशित राशि तक पहुँच सीमित हो जाएगी।

बाजार पर निर्भरता: पारंपरिक जीवन बीमा के विपरीत, आपका रिटर्न बाजार के प्रदर्शन और योजना के भीतर आपके द्वारा चुने गए फंड पर निर्भर करता है। इससे निवेश जोखिम पैदा होता है।

कोई ऋण सुविधा नहीं: कुछ यूएलआईपी के विपरीत, एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान आपको अपनी पॉलिसी के विरुद्ध ऋण लेने की अनुमति नहीं देता है।

पारदर्शिता की कमी: इस योजना में अंतर्निहित फंड म्यूचुअल फंड द्वारा पेश किए जाने वाले फंड की तुलना में कम पारदर्शी हैं। इससे इसमें शामिल जोखिमों का आकलन करना मुश्किल हो जाता है।

विचार करने के लिए विकल्प:

पीपीएफ + टर्म इंश्योरेंस: यह संयोजन पीपीएफ के साथ गारंटीड रिटर्न और टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ शुद्ध जीवन कवरेज प्रदान करता है। समीक्षा से पता चलता है कि टर्म इंश्योरेंस प्लान के साथ पीपीएफ निवेश 15 वर्षों में समान निवेश के लिए एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान (लगभग ₹1.57 करोड़) की तुलना में बेहतर रिटर्न (लगभग ₹1.63 करोड़) दे सकता है।

ईएलएसएस म्यूचुअल फंड + टर्म इंश्योरेंस: यह विकल्प ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के साथ संभावित रूप से अधिक रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन इसमें निवेश जोखिम होता है। हालांकि, समीक्षा में ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के साथ ₹2.5 करोड़ के संभावित रिटर्न का अनुमान लगाया गया है, जबकि एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान (15 वर्षों में समान निवेश के लिए) के साथ ₹1.57 करोड़ का रिटर्न है।

निवेश करने से पहले:

निवेश लक्ष्य: अपने निवेश को अपने अल्पकालिक या दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

जोखिम सहनशीलता: बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ अपने आराम के स्तर पर विचार करें।

वित्तीय सलाहकार: अपनी ज़रूरतों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत निवेश सलाह के लिए वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।

निष्कर्ष:

एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज प्लान आकर्षक लग सकता है, लेकिन समीक्षा में कई नुकसानों पर प्रकाश डाला गया है, खासकर विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न। संभावित रूप से बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए टर्म इंश्योरेंस के साथ पीपीएफ या ईएलएसएस म्यूचुअल फंड जैसे विकल्पों पर विचार करें। कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले हमेशा वित्तीय सलाहकार से सलाह लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने मात्र 3 वर्षों में 15 लाख रुपये की बचत करके अद्भुत अनुशासन दिखाया है। यह एक सशक्त प्रयास है। यह अच्छी बात है कि अब आप अपने निवेश की बारीकी से समीक्षा कर रहे हैं। आप सही समय पर सही सवाल पूछ रहे हैं। आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, स्पष्ट और संपूर्ण तरीके से स्थिति का आकलन करें।

"इस पॉलिसी की वास्तविक प्रकृति को समझें"

"यह एक यूनिट-लिंक्ड पेंशन उत्पाद है।
"सारा बाज़ार जोखिम पॉलिसीधारक पर डाला जाता है।
"रिटर्न की गारंटी नहीं है।
"यह एक यूलिप की तरह काम करता है जिसमें सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण होता है।
"फंड स्विच प्रतिबंध का मतलब है कि आप लचीलापन खो देते हैं।
"सुरक्षित" टैग का मतलब "उच्च वृद्धि" नहीं हो सकता है।
"ऐसे अधिकांश पेंशन यूलिप संतुलित या ऋण-भारी फंडों में निवेश करते हैं।" इक्विटी आवंटन अक्सर डिफ़ॉल्ट रूप से सीमित होता है।

» वर्तमान प्रदर्शन का वास्तविक विश्लेषण करें

– आपने 3 वर्षों में 15 लाख रुपये का भुगतान किया है।
– फंड का मूल्य अभी 16.5 लाख रुपये है।
– यह कुल मिलाकर लगभग 10% रिटर्न है।
– यह 3 वर्षों के बाद लगभग 3% वार्षिक है।
– इसी अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंडों में और वृद्धि हुई।
– इसलिए प्रदर्शन बहुत उत्साहजनक नहीं है।

» जाँचें कि आप क्या छोड़ रहे हैं

– उच्च फंड प्रबंधन लागत रिटर्न को कम करती है।
– आप मृत्यु दर और पॉलिसी शुल्क भी दे रहे हैं।
– फंड बढ़े या न बढ़े, ये शुल्क काटे जाते हैं।
– फंड स्विचिंग की सुविधा समाप्त हो जाती है।
– आप परिपक्वता तक एक संरचना में बंद रहते हैं।
– परिपक्वता पर, भुगतान पूरी तरह से आपके हाथ में नहीं होता है।
– आपको मजबूरन एन्युटी खरीदनी पड़ सकती है।
– उस एन्युटी से मासिक आय बहुत कम होगी।
– आप पूरी परिपक्वता राशि का स्वतंत्र रूप से उपयोग नहीं कर सकते।

» अगर आप निवेशित रहते हैं तो क्या होगा?

– आपको 5 साल तक प्रीमियम देना जारी रखना होगा।
– पॉलिसी कुल 10 साल बाद परिपक्व होगी।
– परिपक्वता के बाद भी, आप पूरी राशि नहीं निकाल सकते।
– आपको केवल 60% निकासी की अनुमति हो सकती है।
– शेष राशि का उपयोग एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– एन्युटी से निश्चित मासिक भुगतान मिलता है, लगभग 5% - 6% प्रति वर्ष।
– वह भी कर योग्य है।
– इसलिए आपका पैसा फिर से लॉक हो जाता है।

» समर्पण – वास्तविक लागत और लाभ

– अगर आप अभी समर्पण करते हैं, तो शुल्क लग सकते हैं।
– आपको फंड वैल्यू से थोड़ा कम मिल सकता है।
– लेकिन पैसा फिर से लचीला हो जाता है।
– आप इसे उच्च-वृद्धि वाले उपकरणों में निवेश कर सकते हैं।
– अगले 7 वर्षों में, अच्छे निवेश इस पॉलिसी से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– समय से पहले निकासी आपकी बचत का बेहतर उपयोग करने की अनुमति देती है।
– केवल सरेंडर शुल्क पर ही नहीं, बल्कि अवसर लागत पर भी विचार करें।

» कंपनी सलाहकार क्यों बने रहने की सलाह देते हैं?

– उन्हें पॉलिसी बनाए रखने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है।
– उनका प्रोत्साहन पॉलिसी की निरंतरता पर निर्भर करता है।
– वे म्यूचुअल फंड या बेहतर विकल्पों का सुझाव नहीं देंगे।
– वे आपको बनाए रखने के लिए डर और वादों का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– लेकिन ऐसी पॉलिसी में वास्तविक नियंत्रण और वृद्धि कम होती है।
– आपको यह आकलन करना चाहिए कि क्या आपके लक्ष्य पूरे हो रहे हैं।

» सेवानिवृत्ति योजना पर अलग से ध्यान दें

– सेवानिवृत्ति कोष को वृद्धि के लिए इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।
– इस पॉलिसी की परिपक्वता तक आपके पास 7+ वर्ष हैं।
– म्यूचुअल फंड में, यह एक अच्छा दीर्घकालिक दृष्टिकोण है।
– आप अपनी बचत को तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।

» इसके बजाय 3-चरणीय सेवानिवृत्ति योजना का उपयोग करें

– चरण 1: अपने वर्तमान फंड मूल्य को लें।
– चरण 2: इसे SIP या STP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– चरण 3: बड़ी राशि बनाने के लिए सालाना SIP बढ़ाएँ।
– यह योजना लचीली, कर-कुशल और विकास-उन्मुख है।

» कर नियमों को स्पष्ट रूप से समझें

– यदि आप अभी बाहर निकलते हैं, तो समर्पण राशि पर कर लग सकता है।
– यदि पॉलिसी 5 वर्षों तक रखी जाती है, तो कर की बचत हो सकती है।
– म्यूचुअल फंड का कर ढांचा स्पष्ट होता है।
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- फिर भी, नियंत्रण और तरलता के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

"म्यूचुअल फंड बनाम पेंशन यूलिप" - एक सरल तुलना

- म्यूचुअल फंड विकास और पूर्ण तरलता प्रदान करते हैं।
- यूलिप-आधारित पेंशन योजनाएँ कठोर और महंगी होती हैं।
- आप यूलिप में अपनी पूरी राशि का उपयोग नहीं कर सकते।
- सीमा और शुल्क के कारण रिटर्न कम होता है।
- परिपक्वता पर वार्षिकी छोड़ने का कोई विकल्प नहीं है।
- सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फंड का उपयोग SWP के रूप में किया जा सकता है।
- आप अपनी आवश्यकता के अनुसार निकासी कर सकते हैं।

"यदि आपके पास पहले से ही LIC या ULIP योजनाएँ हैं

- फिर यह पेंशन योजना और भी ज़्यादा कठोर हो जाती है।
– यह आपकी बचत को एक निश्चित ढाँचे में बाँध देती है।
– आपको ऐसी कठोर योजनाओं में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश नहीं करना चाहिए।
– इसे छोड़कर लचीले म्यूचुअल फंडों में निवेश करने पर विचार करें।

» एक कस्टम रिटायरमेंट रणनीति बनाएँ

– आपकी उम्र, जोखिम स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के आधार पर।
– लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– अतिरिक्त बचत से मासिक SIP करें।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति और अन्य लक्ष्यों के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– हर 6-12 महीने में विकास की निगरानी करें।

» सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– वे मंदी के दौरान समायोजन नहीं करते।
– गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय फंड अस्थिर परिस्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय फंड प्रबंधक बेहतर निर्णय लेते हैं।
– वे पूंजी की सुरक्षा करते हैं और बेहतर प्रवेश-निकास प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति योजना को इस चतुराईपूर्ण प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

» इस रणनीति के लिए प्रत्यक्ष फंड से बचें

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे कोई मार्गदर्शन या निगरानी प्रदान नहीं करते हैं।
– आप फंड के प्रदर्शन में बदलावों को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता प्रदान करती हैं।
– वे निरंतर परिसंपत्ति आवंटन समीक्षा प्रदान करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तर्क और अनुशासन के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।

» रियल एस्टेट और वार्षिकी से बचें

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और उसे बेचना मुश्किल होता है।
– इसे रखरखाव की आवश्यकता होती है और यह निष्क्रिय नहीं है।
– वार्षिकी कम रिटर्न देती है और कर योग्य होती है।
– आप लचीलापन खो देते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर साधन हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने अपने भविष्य के लिए ईमानदारी से निवेश किया है।
– लेकिन अब यह उत्पाद आपके लक्ष्य का समर्थन नहीं कर रहा है।
– जल्दी हार मान लेना कष्टदायक लग सकता है।
– लेकिन म्यूचुअल फंड में स्विच करने से दीर्घकालिक लाभ बेहतर होते हैं।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा रिटर्न, तरलता और नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– आपको केवल कागज़ पर नुकसान से बचने के लिए कार्रवाई में देरी नहीं करनी चाहिए।
– निर्णय लेते समय वास्तविक विकास और लचीलेपन पर विचार करें।
– समझदारी से बदलाव करें और अपनी सेवानिवृत्ति योजना को फिर से बनाएँ।
– सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– आपका भविष्य आपको इस निर्णय के लिए धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: प्रिय महोदय/महोदया,

1. वर्तमान स्थिति

आयु: 35

पॉलिसी: एसबीआई रिटायर स्मार्ट यूलिप

प्रीमियम: अक्टूबर 2022 से ₹5,00,000 प्रति वर्ष (3 वर्ष पूरे)

एजेंट का सुझाव: इसे बंद करें और एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज यूलिप में स्थानांतरित हो जाएँ

2. यूलिप का मूल्यांकन

एसबीआई रिटायर स्मार्ट और एसबीआई स्मार्ट प्रिविलेज दोनों ही यूलिप हैं।

यूलिप में आवंटन/प्रशासन/मृत्यु शुल्क अधिक होते हैं जो रिटर्न को कम कर देते हैं।

यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन कर रहा है, तब भी आपका शुद्ध XIRR कम (अक्सर 3-6% प्रति वर्ष) होता है, जो म्यूचुअल फंड की तुलना में बहुत कम है।

3. आपको क्या करना चाहिए

किसी अन्य यूलिप में स्विच न करें। इससे केवल लॉक-इन रीसेट होता है और उच्च शुल्क जारी रहते हैं।

वर्तमान सरेंडर मूल्य की जाँच करने के बाद रिटायर स्मार्ट पॉलिसी सरेंडर करें।

4. सुरक्षा सर्वोपरि

एक शुद्ध टर्म प्लान लें (उदाहरण के लिए, आपकी आय और देनदारियों के आधार पर 1-2 करोड़ का कवर)। आपकी उम्र में प्रीमियम अभी भी कम हैं।

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी सुनिश्चित करें (₹10-20 लाख का कवर, ज़रूरत पड़ने पर फैमिली फ्लोटर)।

5. निवेश योजना (यूलिप की जगह)
बेहतर पारदर्शिता, तरलता और रिटर्न के लिए ₹5,00,000 वार्षिक प्रीमियम (₹40,000+ प्रति माह समतुल्य) को एक संरचित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में पुनर्निर्देशित करें।

विस्तृत योजना के लिए, कृपया म्यूचुअल फंड निवेश के संबंध में किसी एमएफडी/क्यूपीएफपी से परामर्श लें।

6. यूलिप के बजाय म्यूचुअल फंड क्यों?

कम लागत (कोई आवंटन/प्रशासन शुल्क नहीं)।

तरलता (आप कभी भी भुना सकते हैं; यूलिप में 5 साल का लॉक-इन होता है)।

पारदर्शिता (एनएवी और प्रदर्शन स्पष्ट हैं)।

ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड 15-20 वर्षों में 10-12% CAGR रिटर्न देते हैं, जो ULIP के शुद्ध रिटर्न से कहीं अधिक है।

7. अगला चरण
कृपया SBI रिटायर स्मार्ट के वर्तमान फंड मूल्य की जाँच करें और अपना शुद्ध XIRR (वास्तविक रिटर्न) की गणना करें। इससे सरेंडर का निर्णय अधिक ठोस हो जाएगा।

सुझाव (सारांश)

SBI रिटायर स्मार्ट को सरेंडर करें (किसी अन्य ULIP में न जाएँ)।

सुरक्षा के लिए टर्म + स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

किसी योग्य योजनाकार के मार्गदर्शन में भविष्य के प्रीमियम को विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

महंगे ULIP के बजाय दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: आपने प्रति वर्ष 5 लाख रुपये का निवेश करके बहुत अच्छा अनुशासन दिखाया है। 32 साल की उम्र में इस सफ़र की शुरुआत करना भी एक मज़बूत कदम है। तीन साल बाद अब आप सही समीक्षा कर रहे हैं। उपयुक्तता की जाँच करने का यह सही समय है।

» आपके द्वारा धारण किए गए उत्पाद की प्रकृति
– आपके द्वारा धारण की गई योजना एक बीमा-सह-निवेश प्रकार की है।
– ऐसी योजनाओं में पहले पाँच वर्षों में उच्च शुल्क लगते हैं।
– मृत्यु शुल्क, निधि प्रबंधन और पॉलिसी प्रशासन लागत, रिटर्न को कम करते हैं।
– शुरुआती वर्षों में, इन कटौतियों के कारण फंड की वृद्धि धीमी दिखती है।
– यही कारण है कि आपको तीन वर्षों के बाद केवल 1.2 लाख रुपये की वृद्धि दिखाई देती है।
– ये उत्पाद अल्पकालिक धन सृजन के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं।
– ये तभी कारगर होते हैं जब इन्हें 15-20 वर्षों जैसे लंबे समय तक जारी रखा जाए।

» अभी रिटर्न कम क्यों दिख रहा है?
– पहले तीन से पाँच वर्षों में मुख्य रूप से शुरुआती शुल्क शामिल होते हैं।
– निवेशित धन पूरी तरह से ग्रोथ फंड में आवंटित नहीं होता है।
– आपको निराशा हो सकती है, लेकिन यूलिप-शैली के उत्पाद इसी तरह काम करते हैं।
– योजना के अंदर इक्विटी आवंटन भी फंड नियमों द्वारा प्रतिबंधित है।
– वे म्यूचुअल फंड की तरह आक्रामक सक्रिय निवेश नहीं कर सकते।
– इसलिए जब बाजार बढ़ता है, तब भी आपकी योजना का रिटर्न सीमित रहता है।

» बीमा उत्पादों और शुद्ध निवेश के बीच अंतर
– ये योजनाएं जीवन बीमा को निवेश के साथ जोड़ती हैं।
– लेकिन बीमा कवर लागत प्रभावी नहीं है।
– शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर कहीं अधिक कवर देता है।
– इन योजनाओं में निवेश भी लचीला नहीं होता है।
– आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले सक्रिय फंड में आसानी से स्विच नहीं कर सकते।
– यदि आप जल्दी बाहर निकल जाते हैं तो लॉक-इन और सरेंडर पेनल्टी लगती है।
– इसलिए वे बीमा या निवेश की भूमिका पूरी तरह से नहीं निभाते हैं।

» उत्पाद बदलने के लिए एजेंट का सुझाव
– आपका एजेंट आपको रुकने और कोई दूसरा समान उत्पाद लेने के लिए कह रहा है।
– याद रखें, हर बार जब आप नया उत्पाद खरीदते हैं, तो उच्च शुल्क फिर से शुरू हो जाते हैं।
– अभी सरेंडर करने का मतलब है पिछले तीन वर्षों का नुकसान दर्ज करना।
– नई योजना आपको कम से कम पाँच वर्षों के लिए फिर से लॉक कर देगी।
– एजेंट मुख्य रूप से नए कमीशन लाभ के कारण ऐसा सुझाव देते हैं।
– यह कदम लंबी अवधि में आपके लिए कोई मूल्य नहीं बनाएगा।

» आपकी स्थिति के लिए बेहतर तरीका
– वर्तमान योजना को केवल न्यूनतम प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने तक ही जारी रखें।
– आपने बताया कि दो वर्ष और शेष हैं। दंड से बचने के लिए इनका भुगतान करें।
– पाँच वर्ष पूरे होने के बाद, आप आगे भुगतान रोक सकते हैं।
– निवेशित धन को चुकता राशि के रूप में रहने दें और फंडों के अंदर बढ़ने दें।
– छठे वर्ष से, यदि आवश्यक हो, तो आप आंशिक निकासी भी कर सकते हैं।
– उस समय, अपनी नई बचत को पूरी तरह से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर दें।

» म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं
– म्यूचुअल फंड शुल्कों के मामले में पारदर्शी होते हैं।
– ये आपको SIP के ज़रिए मासिक निवेश करने की सुविधा देते हैं।
– आप लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप में से सक्रिय फंड चुन सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीति में बदलाव करते हैं और इंडेक्स फंड को मात देते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं और गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– म्यूचुअल फंड तरल, लचीले और आसानी से भुनाए जा सकने वाले होते हैं।
– आपको पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण भी मिलता है।
– SIP और स्टेप-अप विकल्प के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज वर्षों तक मज़बूती से काम करता है।

» बीमा आवश्यकताएँ
– जीवन बीमा के लिए निवेश योजनाओं पर निर्भर न रहें।
– पर्याप्त कवर के लिए एक अलग शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– यह सस्ता है और कम लागत पर पारिवारिक सुरक्षा प्रदान करता है।
– बेहतर स्पष्टता के लिए निवेश और बीमा को अलग रखें।

» कराधान दृष्टिकोण
– जब आप इन योजनाओं को समय से पहले सरेंडर करते हैं, तो कर लाभ वापस हो सकते हैं।
– इसलिए, पहले न्यूनतम प्रीमियम वाले वर्ष पूरे करना बेहतर है।
- पाँच साल बाद, सरेंडर या आंशिक निकासी से कर लाभ वापस नहीं होते।
- म्यूचुअल फंड के लिए, कराधान सरल और निवेशक के लिए अधिक अनुकूल है।
- इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- ऐसे उत्पादों की तुलना में म्यूचुअल फंड के साथ कर नियोजन आसान हो जाता है।

"अभी आप जो कदम उठा सकते हैं"
- दो और वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करें और पाँच वर्ष पूरे करें।
- फिर से कोई नया बीमा-सह-निवेश योजना न लें।
- पाँच वर्षों के बाद, पॉलिसी को चुकता कर दें और नए पैसे को वहीं रोक दें।
- सीएफपी मार्गदर्शन के साथ अच्छे सक्रिय म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
- आवश्यक जीवन बीमा कवर के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।
- लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक FD में आपातकालीन निधि बनाएँ।
– यदि पहले से कवर नहीं है, तो स्वास्थ्य बीमा की भी अलग से योजना बनाएँ।
– दीर्घकालिक धन सृजन और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» अंततः
– आपने जल्दी शुरुआत की, जो आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– वर्तमान योजना धीमी लग रही है, लेकिन शुल्क कारण हैं, आपकी गलती नहीं।
– अभी सरेंडर न करें, दो और साल पूरे करें।
– एजेंट द्वारा सुझाए गए किसी अन्य बीमा उत्पाद पर स्विच करने से बचें।
– लॉक-इन के बाद, भविष्य की बचत को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– स्पष्टता के लिए बीमा और निवेश को अलग रखें।
– यह दृष्टिकोण लचीलेपन के साथ तेज़ी से धन सृजन करेगा।
– इस बदलाव से आपको आत्मविश्वास और दीर्घकालिक स्थिरता प्राप्त होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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