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Ans: आपने मात्र 3 वर्षों में 15 लाख रुपये की बचत करके अद्भुत अनुशासन दिखाया है। यह एक सशक्त प्रयास है। यह अच्छी बात है कि अब आप अपने निवेश की बारीकी से समीक्षा कर रहे हैं। आप सही समय पर सही सवाल पूछ रहे हैं। आइए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, स्पष्ट और संपूर्ण तरीके से स्थिति का आकलन करें।

"इस पॉलिसी की वास्तविक प्रकृति को समझें"

"यह एक यूनिट-लिंक्ड पेंशन उत्पाद है।
"सारा बाज़ार जोखिम पॉलिसीधारक पर डाला जाता है।
"रिटर्न की गारंटी नहीं है।
"यह एक यूलिप की तरह काम करता है जिसमें सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण होता है।
"फंड स्विच प्रतिबंध का मतलब है कि आप लचीलापन खो देते हैं।
"सुरक्षित" टैग का मतलब "उच्च वृद्धि" नहीं हो सकता है।
"ऐसे अधिकांश पेंशन यूलिप संतुलित या ऋण-भारी फंडों में निवेश करते हैं।" इक्विटी आवंटन अक्सर डिफ़ॉल्ट रूप से सीमित होता है।

» वर्तमान प्रदर्शन का वास्तविक विश्लेषण करें

– आपने 3 वर्षों में 15 लाख रुपये का भुगतान किया है।
– फंड का मूल्य अभी 16.5 लाख रुपये है।
– यह कुल मिलाकर लगभग 10% रिटर्न है।
– यह 3 वर्षों के बाद लगभग 3% वार्षिक है।
– इसी अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंडों में और वृद्धि हुई।
– इसलिए प्रदर्शन बहुत उत्साहजनक नहीं है।

» जाँचें कि आप क्या छोड़ रहे हैं

– उच्च फंड प्रबंधन लागत रिटर्न को कम करती है।
– आप मृत्यु दर और पॉलिसी शुल्क भी दे रहे हैं।
– फंड बढ़े या न बढ़े, ये शुल्क काटे जाते हैं।
– फंड स्विचिंग की सुविधा समाप्त हो जाती है।
– आप परिपक्वता तक एक संरचना में बंद रहते हैं।
– परिपक्वता पर, भुगतान पूरी तरह से आपके हाथ में नहीं होता है।
– आपको मजबूरन एन्युटी खरीदनी पड़ सकती है।
– उस एन्युटी से मासिक आय बहुत कम होगी।
– आप पूरी परिपक्वता राशि का स्वतंत्र रूप से उपयोग नहीं कर सकते।

» अगर आप निवेशित रहते हैं तो क्या होगा?

– आपको 5 साल तक प्रीमियम देना जारी रखना होगा।
– पॉलिसी कुल 10 साल बाद परिपक्व होगी।
– परिपक्वता के बाद भी, आप पूरी राशि नहीं निकाल सकते।
– आपको केवल 60% निकासी की अनुमति हो सकती है।
– शेष राशि का उपयोग एन्युटी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– एन्युटी से निश्चित मासिक भुगतान मिलता है, लगभग 5% - 6% प्रति वर्ष।
– वह भी कर योग्य है।
– इसलिए आपका पैसा फिर से लॉक हो जाता है।

» समर्पण – वास्तविक लागत और लाभ

– अगर आप अभी समर्पण करते हैं, तो शुल्क लग सकते हैं।
– आपको फंड वैल्यू से थोड़ा कम मिल सकता है।
– लेकिन पैसा फिर से लचीला हो जाता है।
– आप इसे उच्च-वृद्धि वाले उपकरणों में निवेश कर सकते हैं।
– अगले 7 वर्षों में, अच्छे निवेश इस पॉलिसी से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– समय से पहले निकासी आपकी बचत का बेहतर उपयोग करने की अनुमति देती है।
– केवल सरेंडर शुल्क पर ही नहीं, बल्कि अवसर लागत पर भी विचार करें।

» कंपनी सलाहकार क्यों बने रहने की सलाह देते हैं?

– उन्हें पॉलिसी बनाए रखने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है।
– उनका प्रोत्साहन पॉलिसी की निरंतरता पर निर्भर करता है।
– वे म्यूचुअल फंड या बेहतर विकल्पों का सुझाव नहीं देंगे।
– वे आपको बनाए रखने के लिए डर और वादों का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– लेकिन ऐसी पॉलिसी में वास्तविक नियंत्रण और वृद्धि कम होती है।
– आपको यह आकलन करना चाहिए कि क्या आपके लक्ष्य पूरे हो रहे हैं।

» सेवानिवृत्ति योजना पर अलग से ध्यान दें

– सेवानिवृत्ति कोष को वृद्धि के लिए इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।
– इस पॉलिसी की परिपक्वता तक आपके पास 7+ वर्ष हैं।
– म्यूचुअल फंड में, यह एक अच्छा दीर्घकालिक दृष्टिकोण है।
– आप अपनी बचत को तेज़ी से बढ़ा सकते हैं।

» इसके बजाय 3-चरणीय सेवानिवृत्ति योजना का उपयोग करें

– चरण 1: अपने वर्तमान फंड मूल्य को लें।
– चरण 2: इसे SIP या STP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– चरण 3: बड़ी राशि बनाने के लिए सालाना SIP बढ़ाएँ।
– यह योजना लचीली, कर-कुशल और विकास-उन्मुख है।

» कर नियमों को स्पष्ट रूप से समझें

– यदि आप अभी बाहर निकलते हैं, तो समर्पण राशि पर कर लग सकता है।
– यदि पॉलिसी 5 वर्षों तक रखी जाती है, तो कर की बचत हो सकती है।
– म्यूचुअल फंड का कर ढांचा स्पष्ट होता है।
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- फिर भी, नियंत्रण और तरलता के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।

"म्यूचुअल फंड बनाम पेंशन यूलिप" - एक सरल तुलना

- म्यूचुअल फंड विकास और पूर्ण तरलता प्रदान करते हैं।
- यूलिप-आधारित पेंशन योजनाएँ कठोर और महंगी होती हैं।
- आप यूलिप में अपनी पूरी राशि का उपयोग नहीं कर सकते।
- सीमा और शुल्क के कारण रिटर्न कम होता है।
- परिपक्वता पर वार्षिकी छोड़ने का कोई विकल्प नहीं है।
- सेवानिवृत्ति में म्यूचुअल फंड का उपयोग SWP के रूप में किया जा सकता है।
- आप अपनी आवश्यकता के अनुसार निकासी कर सकते हैं।

"यदि आपके पास पहले से ही LIC या ULIP योजनाएँ हैं

- फिर यह पेंशन योजना और भी ज़्यादा कठोर हो जाती है।
– यह आपकी बचत को एक निश्चित ढाँचे में बाँध देती है।
– आपको ऐसी कठोर योजनाओं में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश नहीं करना चाहिए।
– इसे छोड़कर लचीले म्यूचुअल फंडों में निवेश करने पर विचार करें।

» एक कस्टम रिटायरमेंट रणनीति बनाएँ

– आपकी उम्र, जोखिम स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के आधार पर।
– लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के करीब स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें।
– अतिरिक्त बचत से मासिक SIP करें।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति और अन्य लक्ष्यों के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– हर 6-12 महीने में विकास की निगरानी करें।

» सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचें

– इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– वे मंदी के दौरान समायोजन नहीं करते।
– गिरावट के दौरान कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय फंड अस्थिर परिस्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय फंड प्रबंधक बेहतर निर्णय लेते हैं।
– वे पूंजी की सुरक्षा करते हैं और बेहतर प्रवेश-निकास प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति योजना को इस चतुराईपूर्ण प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

» इस रणनीति के लिए प्रत्यक्ष फंड से बचें

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन वे कोई मार्गदर्शन या निगरानी प्रदान नहीं करते हैं।
– आप फंड के प्रदर्शन में बदलावों को नज़रअंदाज़ कर सकते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं सहायता प्रदान करती हैं।
– वे निरंतर परिसंपत्ति आवंटन समीक्षा प्रदान करते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तर्क और अनुशासन के साथ मार्गदर्शन कर सकता है।

» रियल एस्टेट और वार्षिकी से बचें

– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और उसे बेचना मुश्किल होता है।
– इसे रखरखाव की आवश्यकता होती है और यह निष्क्रिय नहीं है।
– वार्षिकी कम रिटर्न देती है और कर योग्य होती है।
– आप लचीलापन खो देते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति योजना के लिए बेहतर साधन हैं।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने अपने भविष्य के लिए ईमानदारी से निवेश किया है।
– लेकिन अब यह उत्पाद आपके लक्ष्य का समर्थन नहीं कर रहा है।
– जल्दी हार मान लेना कष्टदायक लग सकता है।
– लेकिन म्यूचुअल फंड में स्विच करने से दीर्घकालिक लाभ बेहतर होते हैं।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा रिटर्न, तरलता और नियंत्रण प्रदान करते हैं।
– आपको केवल कागज़ पर नुकसान से बचने के लिए कार्रवाई में देरी नहीं करनी चाहिए।
– निर्णय लेते समय वास्तविक विकास और लचीलेपन पर विचार करें।
– समझदारी से बदलाव करें और अपनी सेवानिवृत्ति योजना को फिर से बनाएँ।
– सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– आपका भविष्य आपको इस निर्णय के लिए धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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